Kuinka korjata virheitä luottoraportissasi ilmaiseksi

Tutkimuksessa oli kuitenkin myös hyviä uutisia. Kun virheet löytäneet kuluttajat kiistivät heidät luottotoimistojen kanssa, heistä 4 viidestä onnistui saamaan luottoraporttinsa muuttuneiksi. Noin 1 kymmenestä asiakkaasta näki luottotuloksensa muutoksen seurauksena, ja yksi 20: stä onnistui kolaamaan pistemääränsä vähintään 25 pisteellä - tarpeeksi saadakseen heille parempia lainakorkoja tulevaisuudessa.

Tämä tutkimus osoittaa selvästi, kuinka tärkeää on tarkistaa luottotietosi säännöllisesti ja kiistää löydetyt epätarkkuudet. Tässä on mitä sinun on tiedettävä luottotiedotteen mahdollisesti löytämistä virheistä, kuinka ne voivat satuttaa sinua ja kuinka korjata ne.

Luottoraporttien virhetyypit

On olemassa monenlaisia ​​virheitä, jotka voivat ilmetä luottotiedotteessa, sekä suuria että pieniä. Yleisiä virheitä ovat:

• Väärä nimi, osoite tai tilinumero
• Puuttuvat tilit (luottotilit, joita ei näy raportissa)
• Suljetut tilit on lueteltu avoimina
• Tilit, jotka eivät ole sinun (kuten entiselle puolisolle kuuluvat velat)
• Yksi tili, joka näkyy useammin kuin kerran
• Avoin tili, joka näyttää väärän saldon tai luottorajan
• Virheelliset maksutiedot (kuten maksuviivästykseen merkitty oikea-aikainen maksu)
• Tili, jonka luettelo on ”suljettu myöntäjä”, kun suljet sen itse
• Raporttisi negatiiviset tiedot, jotka ovat vanhentuneita (useimpien kielteisten tietojen, kuten maksuviivästysten, oletetaan katoavan luottotiedotteestasi seitsemän vuoden kuluttua - poikkeus on konkurssi, joka pysyy raportissa 10 vuotta)

Kuinka virheitä tapahtuu

Virheet voivat löytää tien luottoraporttiin monella eri tavalla. Mahdollisia virheiden lähteitä ovat:

• Epäjohdonmukaisuudet nimessäsi. Joskus ongelmia ilmenee, koska haki tiliä, joka käyttää hiukan erilaisia ​​nimiä, kuten “Michael Smith” ja “Mike Smith”, tai käytit syntymänimesi yhdessä sovelluksessa ja naimisissa olevaa nimeäsi toisessa. Tällaiset pienet epäjohdonmukaisuudet voivat johtaa luottoraporttiin, joka sisältää tietoja, jotka ovat tosiasiallisesti toiselle henkilölle, jonka nimi on samanlainen kuin sinun. Siksi on parasta käyttää täsmälleen samaa nimeä ja keskimmäistä alkupistettä joka kerta, kun haet luottoa.
• Velkojat, jotka eivät toimita tietoja. Suurin osa luottokortteja myöntävistä pankeista ja tavarataloista raportoi tilisi tiedot luottolaitoksille. Velkojia ei kuitenkaan vaadita tekemään tätä, ja jotkut niistä päättävät olla tekemättä. Jos sinulla on luottotilejä, joita ei ilmoiteta, lainanantajat voivat evätä lainan, koska sinulla näyttää olevan ”riittämätön” luottotiedosto. Voit käsitellä tämän tyyppisiä virheitä pyytämällä luotonantajia aloittamaan tietojen ilmoittamisen luottolaitoksille tai siirtämällä tilisi toiselle palveluntarjoajalle, joka tekee tämän automaattisesti.
• Kirjalliset virheet. Virheitä tapahtuu. Joskus hakeessasi luottoa käsin kirjoitetulla lomakkeella, sen kirjoittanut kirjoittaa nimesi, osoitteesi tai sosiaaliturvatunnuksesi (SSN) väärin tai kirjoitat kirjoitusvirheen kirjoittaessasi näitä tietoja verkossa. Muissa tapauksissa lähetät laina- tai luottokorttimaksun, ja joku pankissa käyttää sitä vahingossa väärään tiliin. Tai lainanantaja voi vahingossa ilmoittaa tietoja yhdestä tilistäsi kahdesti, mikä näyttää siltä, ​​että sinulla on enemmän velkaa tai avoimia luottolimiittejä kuin sinulla.
• Henkilöllisyysvarkaudet. Suurin osa luotto-raporttiisi liittyvistä ongelmista johtuu rehellisistä virheistä. Joskus virheitä esiintyy kuitenkin henkilöllisyysvarkauksien takia - joku käyttää tietoisesti nimeäsi lainataksesi rahaa ja kiinnittääksesi sinut laskuun. Jos näet tilejä, joita et muista avaamista, tai osoitteita, joissa et ole koskaan asunut, se on varoitusmerkki siitä, että henkilöllisyysvarkaat voivat olla töissä. On erityisen tärkeää päästä näiden virheiden pohjalle ja asettaa ennätys suoraan ennen kuin varkaat aiheuttavat vielä enemmän vahinkoa.

Pro-kärki: Suojaa itsesi identiteettivarkauksilta ilmoittautuminen Lifelock-kaltaisesta yrityksestä. Lifelock seuraa proaktiivisesti henkilöllisyytesi mahdollisia uhkia. Jos henkilökohtaiset tietosi vaarantuvat, Lifelock pyrkii ratkaisemaan kaikki ongelmat.

Miksi virheet ovat vahingollisia

Luottoraportin virheet voivat satuttaa sinua kahdella tavalla. Ensinnäkin, ne voivat alentaa luottotulostasi, mikä vaikuttaa elämääsi monella tapaa kuin saatat huomata. Matala luottopistemäärä voi vahingoittaa mahdollisuuksiasi:

• Hyväksytään lainaksi
• Hyvän koron tai edullisten ehtojen saaminen lainalle
• Asunnon vuokraus (vuokranantajat tarkistavat usein luottoasi maksaaksesi todennäköisesti vuokran ajoissa)
• Työnhaku (työnantajat käyttävät joskus luottotarkastuksia epäluotettavien hakijoiden kitkemiseen)
• Turvallisuustodistuksen saaminen, jos haet sitä vaativaa valtion työtä
• Löydä kohtuuhintaisia ​​autovakuutuksia (heikosti kuljettavat kuljettajat osallistuvat todennäköisemmin onnettomuuksiin)

Vielä vakavampi, luottotiedotteesi virheet ovat usein merkki henkilöllisyysvarkauksista. Henkilöllisyytesi varastaminen voi vahingoittaa luottoa, maksaa rahaa laskuista, joita et ajautunut, vahingoittaa työllistymismahdollisuuksiasi ja äärimmäisissä tapauksissa jopa pidättää sinut jonkun toisen rikoksesta.

Yritettäessä palauttaa henkilöllisyytesi sen jälkeen, kun se on varastettu, voi olla kallis, aikaa vievä ja erittäin stressaava prosessi. Ja mitä kauemmin varkaus on tapahtunut, sitä suurempia vaivat ja kustannukset todennäköisesti ovat. Siksi on syytä tunnistaa henkilöllisyysvarkauksia ja napata ne alkuunsa niin nopeasti kuin mahdollista, ennen kuin ne voivat aiheuttaa liian paljon vahinkoa.

Virheiden löytäminen ja korjaaminen

Jos luottoraportissasi on virhe, se kannattaa kiinnittää siihen ja korjata se mahdollisimman nopeasti. Hyvä uutinen on, että virheen korjaaminen ei maksa senttiäkään, vaikkakin se vie vähän aikaa ja vaivaa. Näin voit tehdä sen.

Vaihe 1: Tarkista luottotiedot

Et voi korjata virheitä luottoraportissasi, jos et tiedä niistä, joten prosessin ensimmäinen askel on tarkistaa luottotietosi. Voit saada ilmaisen vuotuisen luottotodistuksen kaikista kolmesta suurimmasta luottotoimistosta käymällä AnnualCreditReport.com. Voit saada kaikki kolme luottotiedot kerralla tai porrastaa ne ympäri vuoden tarkistamalla yhden luottotiedot neljän kuukauden välein. Koska kaikki luottoraportissa näkyvät virheet ovat todennäköisesti kahdessa muussa, raporttien porrastaminen on erinomainen tapa tarttua virheisiin nopeasti, ennen kuin niistä tulee ongelmia. Experian tarjoaa useampia kuvia: ilmainen luottotiedot 30 päivän välein.

Näiden ilmaisten raporttien lisäksi sinulla on oikeus ilmaiseen kopioon luottoraportistasi, jos jotain viittaa siihen, että luottoasi liittyy ongelma. Voit pyytää ilmaisen kopion, jos olet luottotietojen takia lainaa, työtä tai vakuutusta varten. Voit myös saada ilmaisen kopion, jos lisäät petostiedotteen luotto-tiedostoosi osoittaen, että epäilet identiteettivarkauden uhrina. Voit myös saada ilmaisen kopion raportistasi kerran vuodessa, jos olet työtön ja suunnittelet aloittavan työnhaun 60 päivän kuluessa.

Kun saat raportin, tässä on muutama huomioitava asia:

• Henkilökohtaiset tietosi. Tämä sisältää nimesi, osoitteesi, syntymäaikasi ja SSN-tunnuksesi.
• Avaa tilit. Varmista, että kaikki sinulla olevat luottotilit ovat luottotietosi ja että kaikki raportissasi luetellut tilit ovat todella sinun. Tarkista myös, että tilitiedot ovat oikeita. Se sisältää velkojan nimen, tilinumero, luottolimiitin ja maksutiedot, mukaan lukien mahdolliset viivästyneet maksut.
• Suljetut tilit. Tarkista samat tilitiedot kaikista luottoraporteissasi luetelluista tileistä suljettuina. Varmista myös, että tiedot siitä, milloin tili suljettiin ja kuka sulki sen - sinä tai lainanantaja - ovat oikeat.
• Negatiiviset tiedot. Etsi tililtäsi negatiivisia tietoja, kuten tuomioita, panttioikeuksia, perinnöille lähetettyjä tilejä tai konkursseja. Jos jokin näistä tiedoista on epätarkkoja, se on ilmeinen ongelma. Mutta se on myös ongelma, jos tiedot ovat vanhentuneita. Tuomioiden, panttioikeuksien ja perintöjen tulisi kadota luottotiedotteestasi seitsemän vuoden kuluttua, ja konkurssien pitäisi kadota kymmenen jälkeen.
• Luottokyselyt. Luottoraportissasi näkyy myös luottotiedusteluja tai aina, kun joku on tarkastellut raporttiasi. Ne voivat näkyä, koska olet tarkistanut oman luottoasi, hakenut lainaa tai hakenut jotain muuta luottotarkastukseen liittyvää, kuten työ- tai vakuutussopimusta. Jos näet luottokyselyjä ajalta, jolloin et ole tehnyt mitään näistä asioista, se voi olla merkki henkilöllisyysvarkauksista.

Jos jokin näistä tiedoista on väärin yhdessä kolmessa luottoraportissasi, on hyvä idea tarkistaa kaksi muuta ja tarkistaa, näkyykö virhe myös siellä. Jos näin käy, voit ottaa yhteyttä kaikkiin kolmeen luottotoimistoon ja saada korjauksen kaikille raporteillesi kerralla.

Vaihe 2: Kerää todisteita

Jos löydät luottotietosi tietoja, jotka haluat korjata, tarvitset joitain todisteita siitä, että tiedot ovat vääriä. Se voi sisältää tiliotteita, luottokorttilaskelmia, laina-asiakirjoja tai syntymätodistustasi virheen mukaan. Jos esimerkiksi entinen puolisosi on lueteltu väärin yhdessä tilissäsi, hanki jäljennös avioeroasetuksesta. Näiden asiakirjojen kopioiden toimittaminen vaatimuksen varmuuskopioimiseksi auttaa luottolaitoksen tutkijoita nopeuttamaan ja helpottamaan vahvistamaan, että huomauttamasi virhe on todella virhe.

Jos uskot löytämäsi virheen johtuvan mahdollisesta henkilöllisyysvarkaudesta, kannattaa toimittaa asiakirja myös tämän väitteen varmuuskopioimiseksi. Tee valitus osoitteeseen IdentityTheft.gov ja saat kopion raportistasi lähetettäväksi luottotoimistolle. Jos olet jättänyt poliisiraportin henkilöllisyysvarkauksista, hanki myös kopio siitä.

Vaihe 3: Kiistä virhe

Luottoraporttiin liittyvän virheen kiistäminen ei maksa mitään, ja voit tehdä sen niin usein kuin tarpeen. Jokaisella suurimmalla luottotoimistolla - Equifax, Experian ja TransUnion - on oma verkkolomake tätä tarkoitusta varten. Voit kiistää virheen myös puhelimitse tai etanapostina toimiston verkkosivustolla ilmoitetulla puhelinnumerolla tai postiosoitteella. Jos päätät jättää riidan postitse, käytä varmennettua postia ja pyydä palautuskuitti, jotta voit todistaa, että luottolaitos sai valituksen.

Riippumatta siitä, minkä menetelmän valitset riidan jättämistä varten, ole valmis antamaan seuraavat tiedot:

• Nimesi, syntymäaika ja SSN.
• Nykyinen osoitteesi ja muut osoitteet, joissa olet asunut kahden viime vuoden aikana.
• Kopio tai skannaus (ei alkuperäinen) valtion myöntämästä henkilöllisyystodistuksesta, kuten ajokortti tai passi.
• Kopio tiliotteesta tai laskusta, jossa näkyy nimesi ja nykyinen osoitteesi.
• Luettelo kaikista luottoraporttisi kohteista, joita kiistät. Tunnista jokainen tuote selkeästi, selitä miksi se on väärin, toimita kaikista todistusasiakirjoista kopioita tai skannauksia (jälleen kuin alkuperäisiä) ja pyydä virheellistä tuotetta korjaamaan tai poistamaan. Jos teet riidan postitse, se voi auttaa sisällyttämään kopion luotto-ilmoituksesi sisältämistä virheellisistä kohteista.

Jos et ole varma, kuinka sanoa valituksesi, löydät FTA: n ja kuluttajansuojaviraston (CFPB) verkkosivuilta näytekirjeitä. Säilytä kopio tiedostosi kirjeestäsi ja kaikki siihen liitettävien asiakirjojen alkuperäiskappaleet.

Vaihe 4: Ota yhteyttä lainanantajaan

Kun olet ottanut yhteyttä luottotoimistoon, FTC ja CFPB suosittelevat ottamaan myös yhteyttä lainanantajaan, joka ilmoitti ensin virheelliset tiedot luottotoimistolle ilmoittaaksesi, että kiistät sen. Tätä yritystä kutsutaan joskus huonekaluyritykseksi tai kalusteyritykseksi. Lähetä yritykselle kirje, joka sisältää samat tiedot, jotka annoit luottotoimistolle, ja liitä samat tositteet.

Sekä FTC että CFPB tarjoavat esimerkkejä kirjeistä, joita voit käyttää ottaessasi yhteyttä lainanantajaan. Pyydä kirjeessä kirjeen toimittajaa ”kopioimaan” sinut kaikesta kirjeenvaihdosta, jonka se lähettää luottotoimistolle. Tällä tavoin tiedät, onko lainanantaja sopinut virheen korjaamisesta vai ilmoittaako edelleen samat tiedot.

Jotkut asiantuntijat ehdottavat, että voit säästää aikaa ottamalla ensin yhteyttä huonekaluyritykseen ennen riidan jättämistä luottolaitokselle. Kaikki luottotoimisto voi todella tehdä tutkimuksessaan kertoa lainanantajalle virheestä, joten meneminen suoraan lainanantajalle säästää askeleen.

Jos luottotietoilmoituksen virhe on kuitenkin identiteettiin liittyvä virhe, kuten väärä nimi tai osoite, se johtuu todennäköisesti luottotoimistosta. Tässä tapauksessa saat nopeampia tuloksia menemällä ensin toimistoon. Saatat todennäköisesti nopeamman ratkaisun tämän tyyppisillä ongelmilla, koska toimisto voi korjata oman virheen joutumatta ottamaan yhteyttä ketään muuta.

Sinun on myös tarkistettava luottotiedotteesi kaksi muuta versiota, jos et ole jo tehnyt niin, varmistaaksesi, että virhe ei näy myöskään siellä.

Vaihe 5: Odota vastausta

Useimmissa tapauksissa luottolaitoksen on tutkittava valituksesi 30 päivän kuluessa. Sen on toimitettava sinulle kirjallisesti jäljennös tuloksista viiden päivän kuluessa siitä. Ilmoituksessa on oltava huonekaluyrityksen täydellinen nimi, osoite ja puhelinnumero, jos et vielä tiennyt sitä. Toimiston on myös lähetettävä sinulle ilmainen kopio luottotietosi, jos se muuttuu riidan seurauksena.

Kalusteyrityksellä on myös 30 päivää aikaa tutkia riitaasi. Jos lainanantaja on kanssasi samaa mieltä virheestä, se ilmoittaa korjatut tiedot takaisin toimistolle kyseisen ajan kuluessa. Se ilmoittaa sen myös kahdelle muulle luottotoimistolle, jotta he voivat oikaista kirjanpitoaan. Jos se pitää tietoja oikeina, se ei korjaa virhettä, mutta sen on silti ilmoitettava toimistolle riita-asiasta.

Luottolaitoksen ja toimittajan ei kuitenkaan tarvitse tutkia riitaasi, jos he katsovat sen olevan "kevytmielistä". Tämä voi tapahtua, koska:

• Olet lähettänyt virheellisiä tai puutteellisia tietoja riita-asiassa
• Olet yrittänyt useita kertoja kiistää saman virheen antamatta uusia tietoja
• Yrität väittää, että koko luotto-raporttisi on väärä antamatta todisteita

Jos toimiston mielestä kiistasi on kevytmielinen, sen on kerrottava siitä viiden päivän kuluessa ja perusteltava syyt. Jos näin käy, voit yrittää lähettää riidan uudelleen uusilla tai korjattuilla tiedoilla varmuuskopioidaksesi vaatimuksesi.

Vaihe 6: Tarkista tulokset

Virheen kiistäminen luottotiedotteessa ei aina toimi. Toisinaan huonekaluyritys vaatii edelleen ilmoittamiensa tietojen paikkansapitävyyttä. Jos näin käy, voit pyytää luottotoimistoa lisäämään luottotiedostoosi huomautuksen, jonka mukaan olet kiistänyt kohteen. Voit myös pyytää luottotoimistoa toimittamaan kopion tästä lausunnosta jokaiselle, joka katsoi luottotietosi äskettäin, vaikka palvelusta on yleensä maksu.

Vaikka huonekaluyritys suostuisi korjaamaan virheen, voi kestää hetken, ennen kuin muutos näkyy luottotiedotteessasi. Se riippuu siitä, milloin lainanantaja lähettää tietonsa luottotoimistolle ja milloin toimisto päivittää kirjanpitoaan. Jos tarkistat luottotietosi uudelleen neljän kuukauden kuluessa ja virheitä ei edelleenkään ole korjattu, ota uudelleen yhteyttä sekä luottotoimistoon että huonekaluyritykseen varmistaaksesi, että heillä on oikeat tiedot.

Kun luottotietosi on korjattu, luottolaitoksen on lähetettävä päivitetty kopio siitä jokaiselle, joka tarkisti luottoasi viimeisen kuuden kuukauden aikana. Jos olet etsimässä työtä, voit pyytää luottotoimistoa lähettämään päivitetyn raportin jokaiselle, joka katsoi tiedostoasi kahden viime vuoden aikana..

Jos et ole tyytyväinen siihen, miten riita osoittautui - jos kesti liian kauan, tutkijat olivat töykeitä tai et onnistunut saamaan oikeutettua virhettä korjatuksi - voit tehdä online-valituksen CFPB: lle. Selitä ongelma niin selkeästi ja täydellisesti kuin mahdollista, muista, aiheuttivatko luottotoimistot vai sisustusalan yritys. CFPB välittää valituksen yrityksellesi ja ilmoittaa sinulle, miten se reagoi.

Pro-kärki: Jos luottotiedot ovat vaikuttaneet luottotietosi epätarkkuuksiin, varmista, että olet rekisteröidy Experian Boost -sivustolle. Se on ilmainen, ja se antaa luotto-pistemäärällesi välittömän lisäyksen käyttämällä maksuhistoriaa verkkolaskuistasi.

Lopullinen sana

Virheen korjaaminen luottoraportissa voi olla pitkä, joskus turhauttava prosessi, varsinkin jos se vie useita kierroksia riidan lähettämiseen uusilla tiedoilla. Se on kuitenkin sitäkin enemmän syytä olla viivästymättä aloittamisessa. Mitä nopeammin ilmoitat virheestä, sitä nopeammin voit korjata sen ja sitä vähemmän vahinkoa se voi aiheuttaa luottotuloksellesi.

Tämä ei kuitenkaan tarkoita, että sinun pitäisi kiistää kaikki negatiiviset tiedot luottotietosi toivoen saada se muuttumaan. Jos kielteiset tiedot ovat oikeita, vaatimus hylätään melkein varmasti kevyeltä. Tuhlaat vain aikaa ja luottotoimistot.

Ainoa asia, joka voi poistaa tarkkoja kielteisiä tietoja luottotiedotteesta, on aika. Vaikeat tiedustelut katoavat luottotiedotteestasi kahden vuoden kuluttua, myöhässä ja maksamattomista laskuista seitsemän jälkeen ja konkursseista 10 vuoden kuluttua. Joten niin kauan kuin käytät luottoa vastuullisesti, olet varma, että parannat luottopistettäsi ajan myötä.

Oletko koskaan löytänyt virheen luottotietosi? Jos teit, miten se ratkaistiin?