Pitäisikö sinun maksaa luotonvalvontapalvelusta suojautuaksesi itseäsi varten?
Jotkut finanssialan asiantuntijat väittävät kuitenkin, että maksettu luotonvalvonta on rahanhukkaa. He sanovat, että parhaimmillaan nämä palvelut eivät tee mitään, mitä et voi tehdä yksinään vähemmän tai jopa ilmaiseksi. Pahimmassa tapauksessa he vievät sinut väärään turvatunteeseen, mikä johtaa sinut laiminlyömään muut, paljon parempaa suojaa tarjoavat toimenpiteet.
Todellisuus on jossain niiden välissä. Maksetut luotonvalvonta- ja henkilöllisyyden suojaamispalvelut tarjoavat arvokkaita etuja, mutta niistä aiheutuu usein kalliita kustannuksia. Ja niiden tarjoama suoja ei ole aina yhtä vahvaa kuin muut - joskus paljon halvemmat - käytettävissä olevat toimenpiteet. Ennen kuin maksat luotonvalvontapalvelusta kuten Henkilöllisyysvahti, punnita etuja ja haittoja päättääksesi, onko se sinulle arvoinen.
Hyödyt luotonvalvontapalvelut
Maksetut luotonvalvontapalvelut tarjoavat joukon etuja, jotka vaihtelevat palveluntarjoajien välillä. Jotkut palvelut seuraavat vain luottotietojasi ja luottotietoja. Toiset ryhtyvät voimakkaammin suojaamaan sinua identiteettivarkauksilta, esimerkiksi seuraavat sosiaaliturvatunnuksesi myyntiä pimeässä verkossa.
Nämä hienostuneemmat palvelut kutsuvat usein itseään identiteettivarkauksien suojauspalveluiksi luottovalvontapalvelujen sijasta. Näiden kahden välillä ei kuitenkaan ole selvää eroa. Kumpi tahansa tyyppi voi tarjota joitain tai kaikki seuraavat edut.
1. He seuraavat aktiivisesti luottotietosi
Luotonvalvontapalvelujen ensisijainen tarkoitus on tarkistaa luottotietosi päivittäin. Jos esiintyy epäilyttäviä muutoksia, kuten uusi tili nimesi, he lähettävät sinulle hälytyksen. Jotkut palvelut opastavat sinut myös vaiheissa, joita tarvitaan virheen kiistämiseen luottotoimiston kanssa, vaikka he eivät voi tehdä sitä puolestasi.
2. He seuraavat luottopisteitäsi
Luotonvalvontapalvelut antavat sinulle myös pääsyn luottotietoihisi milloin tahansa. On kuitenkin monia tapoja tarkistaa luotto-pisteesi ilmaiseksi. Joten se yksin ei ole hyvä syy käyttää luotonvalvontapalvelua.
3. He seuraavat henkilöllisyyttäsi
Jotkut palvelut seuraavat mustien markkinoiden sivustoja, jotka myyvät varastettuja sosiaaliturvatunnuksia. Jos numerosi ilmestyy yhdelle näistä sivustoista, he hälyttävät sinut.
4. Niiden avulla voit lukita ja avata luotto
Kolme suurta luottotoimistoa - Equifax, Experian ja TransUnion - tarjoavat kaikissa luottotarkkailupalveluissa erityisominaisuuden: Niiden avulla voit lukita luottoraporttinsa sormella. Tämä estää ketään käyttämästä luottoa, minkä vuoksi varkaiden on mahdotonta avata uusia tilejä nimesi. Jos haluat avata uuden tilin, avata se on yhtä helppoa.
5. Ne auttavat sinua käsittelemään henkilöllisyysvarkauksia
Jos luotonvalvontapalvelu löytää merkkejä siitä, että olet joutunut identiteettivarkauden uhriksi, se voi auttaa sinua selvittämään, kuinka käsitellä ongelmaa. Se opastaa sinua muun muassa rikoksesta ilmoittamisessa, salasanojen vaihtamisessa, tilien sulkemisessa ja luottoraportin lukitsemisessa tai jäädyttämisessä..
6. He vakuuttavat sinua henkilöllisyysvarkauksilta
Henkilöllisyysvarkauksien käsittely voi olla kallis ja aikaa vievä prosessi. Siihen sisältyy pitkiä puheluita, vakuutettuja postia ja joissain tapauksissa lakimiehen apua. Joidenkin luotonvalvontapalvelujen mukana tulee henkilöllisyysvakuutus näiden kustannusten kattamiseksi.
Miinukset luotonvalvontapalvelut
Luotonvalvontapalveluiden ja henkilöllisyyden varkauksien suojaaminen maksaa kustannuksin. Ja joidenkin asiantuntijoiden mukaan se on liian korkea.
1. Ne ovat kalliita
Luotonvalvontapalvelujen hinnat vaihtelevat. Muutama palvelu tarjoaa ilmaisen perussuojan. Suurin osa veloittaa kuitenkin 10–35 dollaria kuukaudessa tai 120–420 dollaria vuodessa.
2. He eivät ole tarpeellisia
Kuluttajaraporttien toimittajat väittävät, että henkilöllisyysvarkauksien riski ei ole niin suuri kuin useimpien mielestä on. Javelin Researchin vuoden 2019 henkilöllisyyspetoksia koskevan tutkimuksen mukaan 14,4 miljoonaa amerikkalaista - noin 5,7% kaikista kuluttajista - kärsi henkilöllisyysvarkauksista tai petoksista vuonna 2018.
Lisäksi liittovaltion kauppakomission (FTC) mukaan alle puoleen kaikista vuonna 2018 vastaanotetuista identiteettivarkauksia koskevista ilmoituksista oli henkilövahinkojen vahingollisin muoto: saattoi joku käyttämään henkilökohtaisia tietojasi avaamaan uusia tilejä. Tämän tyyppiset henkilöllisyysvarkaudet koskivat alle 3 prosenttia kuluttajista.
3. He ovat hankalia
Consumer Reports väittää myös, että luotonvalvontapalveluiden tarjoamat hälytykset eivät ole niin hyödyllisiä. Suurin osa niistä liittyy luottotiedostojen laillisiin rutiinimuutoksiin, kuten jonkin nykyisen luottokorttisi loppuosan maksamiseen tai loppumaksun maksamiseen. Näiden hälytysten käsittely on vaivaa, ja ne eivät tee mitään suojelemiseksi sinua todellisilta petoksilta.
4. He ovat tehottomia
Vakavin ongelma on, että luotonvalvonta ja henkilöllisyyden suojauspalvelut eivät yleensä pysty estämään identiteettivarkauksia. He voivat vain reagoida siihen. Lisäksi Consumer Reports väittää, että ne eivät aina reagoi nopeasti. Joissakin tapauksissa he vievät päiviä, viikkoja tai jopa kuukausia varoittamaan sinua petoksien havaitsemisen jälkeen.
Vaikka nämä palvelut huomaavat sosiaaliturvatunnuksesi myytävänä, Consumer Reports selittää: "Et voi saada sitä takaisin." Voit tehdä vain toimenpiteitä estääksesi ketään käyttämästä sitä. Luotonvalvontapalveluita käyttävät ihmiset eivät kuitenkaan aina ymmärrä tätä. He luulevat, että palvelu suojaa heitä, joten he eivät ole niin varovaisia kuin heidän pitäisi olla suojaamaan henkilökohtaisia tietojaan verkossa.
Vaihtoehdot luottoseurannalle
Luotonvalvontapalveluun liittyminen ei ole ainoa tapa suojata henkilöllisyyttäsi verkossa. On tapoja tehdä osa siitä itse. Jotkut ovat ilmaisia, kun taas toiset veloittavat vaatimattoman maksun. Ne kaikki vaativat teiltä hieman enemmän vaivaa, mutta ne ovat kaikki helppoja.
1. Tarkista luottotietosi
Lain mukaan jokaisen kolmen luottotoimiston on annettava sinulle ilmainen kopio luottotietosi kerran vuodessa. Helpoin tapa saada nämä raportit on käydä osoitteessa AnnualCreditReport.com. Varmista, että käytät tätä tarkkaa sivustoa. Monet sivustot, joilla on samanlaiset nimet, ovat väärennöksiä, jotka joko yrittävät huijata sinua maksamaan luotonvalvonnasta tai asentamaan haittaohjelmia tietokoneellesi.
Järjestä raportit kolmesta toimistosta ympäri vuoden ja tarkista yksi joka neljäs kuukausi. Tällä tavalla voit löytää ja korjata virheitä luottotietosi nopeasti. Liittovaltion kauppakomission mukaan, kun kiistät virheen jollakin kolmesta luottolaitoksesta, antamasi tiedot siirtyvät virheen lähteeseen. Jos yritys suostuu tehneensä virheen, sen on ilmoitettava korjatut tiedot kaikille kolmelle toimistolle. Siten virheen kiistäminen yhdessä luottoraportissa antaa sinun korjata se kaikissa kolmessa kerralla.
Luottoraportin tarkistaminen ei maksa mitään, mutta sillä on rajoituksia. Voit tehdä sen vain neljän kuukauden välein, ja voit tarttua ongelmiin vasta, kun ne ilmenevät. Luottoraporttisi tarkistaminen ei voi tehdä mitään identiteettivarkauksien estämiseksi tai ongelman ratkaisemiseksi, jos niin tapahtuu.
2. Käytä ilmaispankkisovelluksia
Luottoraportti antaa yleiskuvan kaikista luottotileistäsi. Voit seurata näitä tilejä erikseen verkkosivustolla tai mobiilisovelluksella. Kirjaudu sisään jokaiselle luottokortillesi ja pankkitilillesi säännöllisesti - kuukausittain, viikoittain tai jopa päivittäin - havaitaksesi väärinkäytökset tai puuttuvat rahat heti..
Tietenkin, et voi käyttää sovelluksia tarkistaaksesi tilejä, joista et tunne. Sovellukset eivät voi auttaa sinua löytämään uutta tiliä, jonka joku muu on avannut nimesi. Mutta mobiilisovellusten ja ilmaisten luottotietojen yhdistelmä auttaa sinua löytämään sekä uusia tilejä että olemassa olevien ongelmia.
3. Tutustu luottokorttisuojauksiin
Jotkin luottokortit tarjoavat tilisi tarkistamiseen tarkoitettujen ilmaisten sovellustensa lisäksi lisäominaisuuksia henkilöllisyytesi suojaamiseksi. Jos sinulla on esimerkiksi Discover-luottokortti, yritys valvoo Experian-luottotietosi ja ilmoittaa sinulle kaikista nimesi uusista tileistä. Se tarkistaa myös tuhansia mustan markkinan verkkosivustoja ja ilmoittaa sinulle, jos sosiaaliturvatunnuksesi näkyy millään niistä.
Jotkut Citi-kortit tulevat myös suojauksiksi henkilöllisyysvarkauksien uhreille. Jos sinulla on jokin näistä korteista, yritys auttaa sinua luottotietojen palauttamisessa, vaikka petokseen osallistunut kortti olisi eri yrityksestä. Citiin asiantuntijatiimi auttaa sinua ilmoittamaan virheistä luottotoimistoille, muille yrityksille ja poliisille.
Tällaiset palvelukortit tarjoavat ainakin osan maksetun luotonvalvontapalvelun työstä. Ja nämä palvelut eivät rajoitu Discoveriin ja Citiiin. Tarkista korttisi ehdot nähdäksesi tarjoavatko jotkut samanlaisia suojauksia.
4. Aseta petosvaroitus
Javelin Strategy & Researchin vuoden 2018 raportin mukaan useimmat henkilöllisyyden suojaamispalvelut eivät ole niin hyviä estämään identiteettivarkauksia kuin havaitsevat ja korjaamaan sen. Jos tavoitteesi on pysäyttää se ennen kuin se tapahtuu, laita petosvaroitus luottotietoihisi. Tämä edellyttää, että yritykset toteuttavat ylimääräisiä varotoimenpiteitä henkilöllisyytesi varmentamiseksi perustaessasi uutta tiliä nimesi.
Petosvaroituksia on kahta tyyppiä. Alkuperäinen petosvaroitus, joka on kaikkien saatavilla, on hyvä vuodeksi. Sinulla on mahdollisuus uusia se, kun vuosi on kulunut. Toinen tyyppi, laajennettu petosvaroitus, on käytettävissä vain henkilöllisyysvarkauksien uhreille. Laajennettu petosvaroitus kestää seitsemän vuotta.
Molemmat tyypit ovat vapaasti asennettavissa. Ota vain yksi kolmesta luottolaitoksesta pyytääksesi petosvaroituksen joko puhelimitse tai verkossa. Luottolaitoksen on sitten ilmoitettava muille kahdelle, joten saat ilmoitukset kaikista kolmesta luotto-ilmoituksesi.
5. Jäädyytä luotto
Petosvaroitus varastajien on vaikeampaa - mutta ei mahdotonta - uusien tilien perustamista nimesi varrella. Mutta ollaksesi 100% varma, ettei kukaan käytä luotto-tietojasi, tarvitset luoton jäädyttämisen. Luoton jäädyttäminen estää lainanantajaa vetämästä luottoraporttiasi tekemästä kaiken muun kuin mahdotonta avata uutta tiliä nimesi.
Luoton jäädyttäminen ei kuitenkaan suojaa sinua kaikilta identiteettivarkauksilta. Se estää varkaita luomasta uusia tilejä nimesi. Mutta se ei estä heitä pääsemästä jo olemassa oleville tileille. Joten vaikka oletkin jäädyttänyt luottoasi, sinun on silti tarkkailtava pankki- ja luottokorttitilisi väärinkäytöksiä.
Luottojen jäädyttäminen ja jäädyttäminen on ilmaista koko Yhdysvalloissa 21. syyskuuta 2018 alkaen. Luoton jäädyttäminen vie kuitenkin kauemmin kuin petosvaroituksen luominen. Luoton jäädyttämisen asettaminen yhdessä luottotoimistossa vie vain muutaman minuutin. Mutta prosessin täytyy käydä läpi jokaisen kolmen luottotoimiston kanssa erikseen.
Lisäksi, jos päätät koskaan avata uuden luottotilin, sinun on peruutettava luoton jäädyttäminen väliaikaisesti tehdäksesi niin. Jokainen toimisto lähettää sinulle salasanan tai PIN-koodin, kun luot saldon. Sinun on käytettävä tätä pakastimen nostamiseen joko väliaikaisesti tai pysyvästi. Jos kadotat PIN-koodin, uuden hankkiminen on vaivatonta.
Jotta tilisi jäädytetään väliaikaisesti, ota yhteyttä luottotoimistoon puhelimitse tai verkossa. Anna PIN-koodi ja kerro toimistolle, kuinka kauan haluat sulauttaa luottoasi. Pakastimen nostaminen kestää jopa tunnin. Kun olet luonut uuden luottotilisi, ota uudelleen yhteyttä toimistoon jäädyttääksesi luotto uudelleen.
Jos tiedät, mitä luottolaitosta lainanantaja käyttää, sinun on vapautettava luotto vain kyseisen toimiston kanssa. Mutta jos et tiedä tai olet ostamassa useita lainanantajia, sinun on sulatettava ja jäädytettävä luotto jokaisessa toimistossa erikseen.
6. Toipuminen henkilöllisyysvarkauksista
Useimmat luotonvalvontapalvelut tarjoavat työkaluja, joiden avulla voit toipua identiteettivarkauksista. Mutta suuri osa samoista työkaluista on ilmaiseksi saatavana IdentityTheft.gov-sivustolla. Sivusto esittää sinulle kysymyksiä rikoksesta ja luo sitten vaiheittaisen henkilökohtaisen elvytyssuunnitelman ilmoittaakseen rikoksesta ja palauttaaksesi henkilöllisyytesi. Se esitäyttää kirjeitä ja lomakkeita, jotka lähetetään yrityksille, ja auttaa sinua seuraamaan edistymistäsi.
Se ei tarjoa vakuutusta identiteettivarkauksista aiheutuvien taloudellisten kustannusten kattamiseksi, kuten monet luottotarkkailupalvelut tekevät. On mahdollista, että sinulla on jo tämä vakuutus osana asunnonomistajasi vakuutuksia, mutta useimmat vakuutukset eivät sisällä sitä. Ja ne, jotka tarjoavat yleensä minimaalisen kattavuuden - tyypillisesti noin 500 dollaria, NASDAQ: n mukaan. Se on melko vähän vähemmän kuin 25 000–1 miljoonaa dollaria, joita useimmat luotonvalvontapalvelut tarjoavat.
Onko luotonvalvontapalvelu sen arvoinen sinulle?
Et voi tehdä kaikkea, mitä luotonvalvontapalvelu tekee itse. Voit tarkistaa luottoraporttisi säännöllisesti ilmaiseksi, mutta ei joka päivä, etkä voi helposti pestä pimeää verkkoa sosiaaliturvatunnuksesi merkkien varalta..
Voit suojata henkilöllisyytesi hyvityksellä. Mutta sitä on vaikeampaa käyttää kuin joidenkin luotonvalvontapalvelujen tarjoamia lukitus- ja lukitusominaisuuksia. Ja on todennäköistä, että sinulla ei ole vakuutusta - tai ainakaan ei riitä - suojaamaan sinua taloudellisilta vahingoilta henkilöllisyysvarkauksien tapauksessa..
Kaiken kaikkiaan luottotarkkailu ja henkilöllisyyden suojaus tarjoavat sinulle jotain rahoillasi. Kysymys on: ovatko ne sinulle kustannuksen arvoisia?
Voit selvittää tämän kysymällä itseltäsi kolme kysymystä:
1. Kuinka suuri on riski?
Henkilöllisyysvarkailla on paljon tapoja saada henkilökohtaisia tietojasi tietokalasteluhuijauksista lompakon varastamiseen. Jos henkilötietosi on paljastettu - esimerkiksi jos tiedät, että olet joutunut luottorikkomuksen, kuten Equifax-hakkeroinnin tai Capital One -sovelluksen, uhriksi, se lisää mahdollisuuksiasi varastaa henkilöllisyytesi..
Jos olet lisännyt petosvaroituksen luottotiedostoosi, se vähentää riskiä. Ja jos olet jo jäädyttänyt luottoasi, riski on melkein tyhjä.
2. Kuinka paljon henkilöllisyysvarkaudet saattavat satuttaa sinua?
Javelinin vuoden 2018 raportin mukaan noin 23% kaikista identiteettivarkauksien uhreista vuonna 2018 menetti rahaa rikoksen seurauksena. Se on melkein kolme kertaa enemmän kuin vuonna 2016 rahaa menettäneiden uhrien prosenttiosuus. Kasvu johtuu pääasiassa siitä, että henkilöllisyysvarkaat ovat siirtymässä keskittymään uuden tilin petoksiin, jotka ovat yleensä uhreille kalliimpia.
Lisäksi henkilöllisyyspetoksiin menetettyjen uhrien kokonaismäärä vuonna 2018 yli kaksinkertaistui vuoden 2018 tasosta ja oli yhteensä 1,7 miljardia dollaria. Levitä 331 000 identiteettivarkauden uhriin, jotka menettivät rahaa (23% 14,4 miljoonasta, mikä on keskimäärin noin 5 135 dollaria uhria kohti).
Jos sinulla ei ole varaa menettää sitä summaa, silloin pienen suojan ostaminen on älykäs siirto.
3. Voitko varata palvelun?
Tietysti sinun on tasapainotettava henkilöllisyysvarkauksien mahdolliset kustannukset palvelun hintaan suojautuaksesi siitä. Jos budjettisi on vakava, 120–360 dollarin kulutus vuodessa luotonvalvontapalveluun ei ole vähäinen kustannus.
Kaikki luotonvalvontapalvelut eivät kuitenkaan maksa niin paljon. Ilmaiset palvelut, kuten Luotta Karma tai peruspalvelun alkaen Luotto seesami, Älä aina tarjoa parasta suojaa. Mutta ne tarjoavat hyvän vaihtoehdon, jos sinulla ei ole varaa monipuoliseen identiteettisuojauspalveluun. TransUnionin ilmainen lukitus- ja lukituspalvelu TrueIdentity tarjoaa myös 25 000 dollaria henkilöllisyysvakuutuksia. Vaikka Equifaxin peruslukitus- ja hälytyspalvelu ei tarjoa muita etuja, Equifax-luottotietosi lukitseminen ja lukituksen avaaminen sovelluksen kautta ei veloita..
Lopullinen sana
Ilmaisen luotonvalvontapalvelun, kuten esimerkiksi, käyttämisessä ei ole mitään todellista haittaa Luotta Karma tai TrueIdentity. Nämä palvelut eivät tarjoa korkeinta mahdollista suojaa. Mutta ne eivät maksa mitään, joten sinulla ei ole mitään menetettävää käyttämällä niitä.
Ja rekisteröityminen useisiin ilmaisiin palveluihin antaa sinulle useita suojaustasoja. Esimerkiksi sekä TransUnion TrueIdentity- että Equifax Lock & Alert -laitteiden avulla voit lukita ja avata luottotietosi vapaaehtoisesti. 100%: n suojaamiseksi voit suojata sitten Experian-luottotietosi jäädyttämällä.
Jos haluat parhaan suojan identiteettivarkauksilta ja olet valmis maksamaan kaiken, mitä se vaatii, aloita korkealuokkaisimmalla luottotarkkailupalvelulla, joka tarjoaa kaikkein yleisimmän suojan kaikilla tasoilla - estämään, havaitsemaan ja käsittelemään identiteettivarkauksia..
Luuletko luottotarkkailupalvelujen olevan rahaa arvoisia? Miksi tai miksi ei?
