Kuinka valmistautua ja suunnitella eläkeikää

Huolellisella suunnittelulla voit välttää tämän ahdingon. Eläkkeelle siirtymisen suunnitteleminen antaa sinun päättää milloin ja miten jää eläkkeelle ja jatkatko työtäsi. Vaikka et ole alkanut suunnitella, voit silti aloittaa valmistautumisen milloin tahansa - aiotko siirtyä eläkkeelle tulevina vuosina vai tulevina vuosikymmeninä. On tärkeää antaa itsellesi parhaat mahdollisuudet onnelliseen ja turvalliseen tulevaisuuteen!

Mitä tehdä, jos olet lähellä eläkkeelle

Vaikka eläkeikä onkin lähellä, sinulla on vielä aikaa suunnitella tulevaisuuttasi.

Neuvottele eläke-etuutesi ja sairausvakuutuksesi

Jos työnantajasi tarjoaa sinulle sairausvakuutuksia ja muita etuuksia eläkkeellä, sinun ei tarvitse tyytyä tarjoamiinsa palveluihin. Työnantajan politiikoista riippuen voit itse neuvotella summasta, jonka maksat sairausvakuutuksesta, mitä se kattaa ja pystytkö pitämään hammas- tai näkösuunnitelmasi.

Pyydä henkilöstöedustajaasi tarkistamaan kaikki eläkkeen aikana käytettävissäsi olevat vaihtoehdot. Selvitä myös, voitko rakentaa eläkkeen eri tavalla. Tämä voi tarkoittaa kiinteämääräisen summan ottamista vuotuisen tai kuukausimaksun sijasta. Huomaa, että jos valitset kiinteämääräisen vaihtoehdon, saatat menettää muita eläke-etuja, kuten yrityksen tarjoama terveydenhuolto. Punnitse vaihtoehtojasi huolellisesti, koska päätöksilläsi on kauaskantoisia vaikutuksia.

Älä aloita sosiaaliturvaetujen keräämistä, ennen kuin se on ehdottoman välttämätöntä

Monet ihmiset pohtivat, milloin on oikea aika alkaa kerätä sosiaaliturvaetuja. Voit alkaa saada etuuksia jo 62-vuotiaana; voi kuitenkin olla järkevämpää lykätä näitä etuuksia täyteen eläkeikään, 66–67-vuotiaita, syntymävuodesta riippuen.

Jos voit lykätä sosiaaliturvaetuuksien saamista 70-vuotiaana saavuttamiseen, saat suuremman kuukausittaisen tarkistuksen. Jos olet jo alkanut vastaanottaa sekkejä, mutta haluat, että olet odottanut, voit maksaa saamasi summat takaisin ja aloittaa etuuksien saamisen myöhemmin.

Ota yhteys paikalliseen sosiaaliturvahallinnon toimistoon saadaksesi lisätietoja ja ohjeita. Vaikka viivästytkin sosiaaliturvaetuuksien saamista, muista ottaa yhteyttä sosiaaliturvaan ja kirjautua Medicaren etuuksiin kolmen kuukauden kuluessa 65. syntymäpäivästäsi. Muutoin Medicaren edut viivästyvät ja saattavat kallistua.

Säästä IRA-varoja myöhempää käyttöä varten tai muunna Rothiksi

Sinun on odotettava, kunnes olet täyttänyt 59 1/2-vuotiaana, napauttaaksesi perinteisiä IRA: ita tai päästäksesi käyttämään yrityksen 401 000: n suunnitelmaa aiheuttamatta jyrkkiä rangaistuksia, muutamia poikkeuksia lukuun ottamatta. Vaikka voit nostaa rahaa maksamatta sakkoja, harkitse rahan jättämistä sijoitustilille pidemmän aikaa, jotta raha kasvaa jatkuvasti.

IRS vaatii, että ihmiset alkavat tehdä vaaditut vähimmäisjakelut 401 000 suunnitelmasta ja perinteisistä IRA: ista (ei Roth IRA: sta), kun he saavuttavat 70 1/2-vuotiaana. Muista, että jos kehität mojova tasapainon, nostoksesi voivat johtaa korkeampaan veroluokkaan.

Tämän lieventämiseksi - varsinkin jos aiot antaa varojen kasvaa eläkkeelle siirtymisen aikana - harkitse muuntaa kaikki IRA- tai 401k-tilisi tai osa siitä Roth IRA: ksi. Tällä tavoin rahastot voivat kasvaa verovapaasti muuntamisen jälkeen, ja sinun ei tarvitse poistaa niitä 70-vuotispäivänäsi.

Tietysti joudut maksamaan veroja Roth IRA -muunnoksesta, mutta sinun ei tarvitse koskaan maksaa veroja tilin kasvusta tai tilisi nostuksista. Lisäksi, koska sinun ei tarvitse tehdä verollisia nostoja Rothista, voit siirtää nämä varat helposti perintöksi, jos haluat.

Ole realistinen suoritettavista töistä tai harrastuksista

Rahoitussuunnittelijat sanovat usein viettävän vähemmän rahaa eläkkeelle kuin teit työskennellessäsi. Kallisen harrastuksen ottaminen tai palaaminen kouluun voi kuitenkin aiheuttaa kuukausittaisten laskujesi nousun nousevan. Ennen kuin levittelet uusia kokemuksia, testaa vedet tyylikkäästi varmistaaksesi, että sinulla on varaa käyttää rahaa ja aikaa.

Esimerkiksi, jos olet aina halunnut ostaa purjeveneen, kirjaudu tunteihin ennen ostat veneen varmistaaksesi, että pysyt purjehduksen fyysisten haasteiden kanssa. Ajattele, että 10 vuoden kuluttua et ehkä tunnu olleen niin turhamainen ruorissa. Veneestä voi jopa olla järkevämpää vuokrata vene, kun haluat purjehtia sen sijaan, että ostaisit sen. Tai ehkä päätät ostaa pienemmän, käytetyn purjeveneen nähdäksesi kuinka usein käytät sitä, ennen kuin teet kalliita investointeja uuteen harrastukseen.

Löydä tasapaino päivän tarttumisen ja suunnittelun välillä. Eläkkeelläsi voit nauttia työn hedelmistä, mutta et halua päästä yli pään velaan.

Mitä tehdä, jos eläkkeellesi tulee vuosikymmen tai kaksi

Jos et aio siirtyä eläkkeelle vähintään kymmenen vuoden ajan, sinulla on aikaa ja joustavuutta hyödyntää nykyiset säästöt ja maksimoida eläkemaksut. Olet kuitenkin kriittisessä vaiheessa, kun voit hyötyä sisällyttämällä luovuuden ja terveen järjen eläkesuunnitteluun lisäämällä rahaa.

Pienennä kotisi

Kun lapset ovat lentäneet yhteistyöhön ja et enää tarvitse käyttää ylimääräisiä makuuhuoneita, saatat silti asua kodissasi, joka on tarpeitasi liian suuri. Vaikka saatat löytää mukavuutta ylläpitäessäsi kodia, jonka tunnet jo vuosia, tämä valinta voi vaikuttaa huomattavasti talouteen ja terveyteen.

Harkitse muuttoa suuresta perheen talostasi pienempään, edullisempaan taloon. Pienentämällä kotisi voit vapauttaa paljon rahaa säästääksesi eläkkeelle. Lisäksi vanhetessasi suurempi perhekoti voi joutua muuttamaan jälkiasennuksen liikuntarajoitteisille henkilöille. Tämä vie aikaa ja rahaa, ja voi vaikeuttaa kodin myyntiä. Siitä huolimatta, jos joudut kunnostamaan kotisi navigoinnin helpottamiseksi, et todennäköisesti korota tätä sijoitusta, kun lopulta myyt.

Etsitkö pienempää kotia, joka vaatii vähemmän ylläpitoa ja jota on helppo navigoida. Tähän voi kuulua yhden tason kodin tai kodin ostaminen helposti tavoitettavissa olevilla tiskillä ja pistorasioilla. Muutto ei ole entistä helpompaa iän myötä. Jos jotain, siitä tulee vaikeampaa.

Vähennä kuukausikustannuksiasi

Pienemmän, halvemman kodin pienentäminen auttaa myös sinua valmistautumaan eläkkeelle vähentämällä kuukausikuluja. Jos voit käyttää isomman kodin pääomaa merkittävään ennakkomaksuun uudessa kodissa, voit vähentää huomattavasti kuukausittain asuntolainan maksuja.

Jos muutat pieneen kotiin, voit säästää rahaa myös laskuista, vakuutusmaksuista, kiinteistöveroista ja ylläpitokuluista. Jos maksat 2 000 dollaria joka kuukausi asuntolainalle, kiinteistöverollesi ja vakuutuksellesi neljän makuuhuoneen talossa ja maksat lisäksi 500 dollaria kiinteistölaskuista ja ylläpidosta, kuvittele, kuinka paljon säästät säästösi muuttamalla kahden makuuhuoneen huoneistoon tai kaupunkitaloon. . Kuvittele nyt, mitä voit tehdä kaikilla säästöilläsi!

Rahoita uudelleen asuntolainaasi

Vaikka päätätkin pysyä nykyisessä kodissasi, saatat saada pienemmän asuntolainan jälleenrahoittamalla. Monet asunnonomistajat, joilla on ollut sama asuntolaina vuosia, ovat yllättyneitä siitä, kuinka alhaiset heidän maksunsa ovat jälleenrahoittaessaan. Itse asiassa, jos olet suorittanut asuntolainan maksuja useita vuosia, “kellon” asettaminen 30 vuoden kaudelle vähentää varmasti kuukausimaksujasi.

Jos päätät jälleenrahoittaa asuntolainasi, tee kotitehtäväsi ja shoppaile. Vertaa hintoja saadaksesi lisätietoja kohtuullisista sulkemiskustannuksista, pisteistä ja koroista. Valitse asuntolainavälittäjä, josta tunnet olosi hyväksi, ja lue hieno painatus sopimuksista huolellisesti.

Varmista esimerkiksi, että et joudu asuntolainan ennakkomaksuun, jos et halua sitä. Määritä myös kuinka kauan kestää tauon jopa vertaamalla kuinka paljon säästät jälleenrahoituksella ja kuinka paljon jälleenrahoitus todella maksaa.

Vähennä velkaa, vältä uusia velkoja ja älä koske omaa pääomaa

Nyt maksamasi velan maksaminen voi antaa sinulle enemmän bang-vastinetta kuin vain varastaa ylimääräistä rahaa IRA-laitteeseesi. Rahastasi IRAssa saamasi tuottoprosentti on myös sinua kiinnostava tapa maksaa velkaa kohti. Jos keskityt sen sijaan velan maksamiseen, se on uusi kuukausittainen lasku, josta sinun ei tarvitse huolehtia eläkkeelle siirtymisen jälkeen.

Yritä välttää uusien velkojen ottamista tässä urakohdassa, koska kykysi maksaa velka voi heikentyä, kun lähdet kokopäiväisestä työstäsi. Vältä samoin välttämällä omaa pääomaa taputtamista, ellei se ole ehdottoman välttämätöntä. Kotirahoitusluoton (HELOC) avaaminen voi vaikuttaa järkevältä liikkeeltä, mutta kun erääntyy 5 tai 10 vuoden kuluttua, et välttämättä pysty varaamaan näitä maksuja.

Lisäksi, jos päätät lopulta saada käänteisen asuntolainan ja sinulla ei ole paljon velkaa kotona, voit käyttää pääomaa paljon enemmän, mikä vähentää sinulle suurempaa maksua pankista.

Aloita 401 kt: n ja IRA: n siirtäminen kohti vakaampia sijoituksia

Liian monet ihmiset huomaavat kovan tavan, jolla osakemarkkinat eivät tuota mukavaa, ennustettavissa olevaa vuosituottoa. Kun saavut työelämäsi keskipisteeseen, aloita rahasi siirtäminen pois riskialttiimmista sijoituksista ja kohti turvallisempia sijoitusmahdollisuuksia.

Rahan määrä, jonka siirrät tänä aikana, riippuu siitä, kuinka paljon olet säästänyt rahaa, kuinka nopeasti haluat investointiesi kasvavan, ja sijoitusriskesi suvaitsevaisuuteen. Vaikka saatat tuntua siltä, ​​että menetät rahaa siirtämällä joitain säästöjäsi sijoitusluokan joukkovelkakirjalainoihin tai annuiteetteihin, se tarjoaa turvaverkon, jos osakemarkkinat otetaan äkillisesti, kuten usein.

Sen lisäksi, että siirrät rahaa joukkovelkakirjalainoihin tai annuiteetteihin, voit ostaa myös osia elinkaarirahastoista, jotka jakavat salkun riskin automaattisesti ikäsi mukaan, tai voit valita yksittäisiä arvopapereita, jotka vähentävät salkun riskiä. Jos päätät kuitenkin jakaa säästösi, tarkista säännöllisesti salkkuasi varmistaaksesi, että se heijastaa taloudellisia tavoitteitasi ja eläkesuunnitelmia.

Harjoittele nuoremmassa iässä uutta uraa

Jos olet kiinnostunut työskentelemään eläkkeelle siirtymisen jälkeen ja aiot aloittaa uuden uran, harjoittele sitä aikaisemmin kuin myöhemmin selvittääksesi, sopivatko se sinulle. Aikaisempi koulutus valmistelee myös paremmin työpaikan löytämistä kyseiselle kentälle, kun jäät eläkkeelle nykyisestä paikasta.

Esimerkiksi monet vanhemmat ihmiset tekevät uraa hoitotyössä tai lääketieteessä, ja hoitokoulut tarjoavat kätevästi ilta- ja viikonloppukursseja kokopäivätyössä työskenteleville opiskelijoille. Tämä voi treenata erityisen hyvin, jos voit työskennellä osa-aikaisesti tällä alalla samalla, kun työskentelet edelleen kokopäiväisesti. Jos saat koulutusta nyt, voit kilpailla niiden kanssa, joilla on enemmän kokemusta kentältä, kun olet jäänyt eläkkeelle.

Mitä tehdä, jos eläkkeelle siirtyminen on ollut useita vuosikymmeniä

Jos eläkkeellesi on vielä vuosikymmeniä, voit varmistaa, että se on mukavaa, koska aika on tärkein tekijä varautumalla taloudelliseen tulevaisuuteesi. Vaikka aloittaminen nyt ei välttämättä tunnu kovin tärkeältä, kun eläkkeelle siirtyminen on niin monen vuoden päässä, sillä voi olla valtava vaikutus pesimunasi kokoon. Se voi myös auttaa sinua, jos haluat nauttia varhaiseläkkeestä.

Aloita säästö eläkkeelle nyt

Monet ihmiset alkavat pohtia eläkkeelle siirtymistä vasta 40- tai 50-vuotiaana. Siihen mennessä he ovat käyttäneet hyväkseen mahdollisuuden antaa säästönsä kasvaa ajan myötä. Et voi ansaita paljon rahaa varhaisina työvuosina, ja yrittää säästää rahaa eläkkeellesi voi olla haastavaa.

Kun aloitat säästämisen uran varhaisessa vaiheessa, sinun ei tarvitse säästää niin paljon myöhemmin saavuttaaksesi eläketavoitteesi. Jopa 3% palkkasummasta 401 kt: n tai IRA: n varaaminen lisää ajan myötä. Kun sisällytät eläkesuunnitteluun budjettisi nuoremmassa iässä, kehittyy myös hyviä tapoja varhaisessa vaiheessa sen sijaan, että yrität oppia niistä myöhemmin elämässäsi.

Hanki kuinka paljon sinun täytyy säästää

On olemassa useita online-laskimia, jotka selittävät, kuinka paljon sinun pitäisi säästää eläkkeellesi. Ne voivat tarjota sinulle likimääräisen säästötavoitteen, ja voivat olla erityisen hyödyllisiä, jos et halua työskennellä numeroiden kanssa. Jotta loogiset henkilökohtaiset eläkesäästötavoitteet voidaan määrittää todella, sinun on kuitenkin harkittava nykyisiä kulujasi, kuinka odotat niiden muuttuvan eläkkeelle siirtymisen aikana, eläkeinvestointien tuottoa ja kuinka kauan odotat elää.

Oletetaan esimerkiksi, että nykyiset vuosittaiset kulut, mukaan lukien asuntolaina, yleishyödylliset laskut, lääketieteelliset laskut, päivittäistavarat, kaasu, vaatteet, matkat, viihde ja vakuutusmaksut, ovat jopa 40 000 dollaria. Oletetaan lisäksi, että aiot pienentää koko määrää ennen eläkkeelle jäämistä, joten nykypäivän dollareissa odotat eläkekulujesi laskevan 35 000 dollariin vuodessa.

Seuraavaksi harkitse, kuinka paljon tuon 35 000 dollarin arvoinen on, kun jäät eläkkeelle inflaation perusteella. Vaikka inflaatio on vaihdellut vuosien varrella, sen keskiarvo viimeisen vuosikymmenen aikana on ollut lähellä 3 prosenttia vuodessa.

Tässä esimerkissä, jos aiot jäädä eläkkeelle kahden vuoden kuluttua, joudut saamaan 63 214 dollaria vuodessa, inflaatioon mukautettuna, kun jäät eläkkeelle. Lisäksi, jos odotat elää 30 vuotta eläkkeelle siirtymisen jälkeen ja odotatte myös olevan netto 5% sijoituksistasi inflaatioon sopeutumisen jälkeen, tarvitset vajaan miljoonan dollarin pesämunan tämän tulon tuottamiseksi.

Kun olet määrittänyt säästötavoitteen, sinun on varmistettava, että eläkemaksut ja sijoituskannan kasvu auttavat sinua tavoitteesi saavuttamisessa. Esimerkiksi, jos vasta aloitit säästää ja sinulla on 20 vuotta eläkkeelle, voit maksimoida sekä Roth IRA: n että 401 kt: n vuosittain, kunnes jäät eläkkeelle tavoitteesi saavuttamiseksi. Tämä tarkoittaa, että maksat eläkkeellesi 21 500 dollaria vuosittain. Sinun on kuitenkin ansaittava vähintään 7,9% näistä varoista vuosittain lähelle miljoonan dollarin rajaa.

Tämän tavoitteen saavuttamiseksi sinun on kohdennettava salkkusi keskittymään ensisijaisesti kasvuinvestointeihin, jotka voivat kohtuudella tuottaa 7,9%: n vuotuisen tuoton. Kasvuinvestointeihin voi kuulua sijoitusrahasto tai useita sijoitusrahastoja. Voit tarkastella suoritushistoriaa nähdäksesi, mitä rahasto on aikaisemmin tehnyt, ja saada myös vankan kuvan suunnitelluista tuottoista, joita voit odottaa saavan. On kuitenkin sanomattakin selvää, että aiempi suorituskyky ei takaa tulevia tuloksia.

Edes huolellisella suunnittelulla laskettu säästötavoite ei takaa mukavaa eläkkeelle siirtymistä. Nämä monimutkaiset laskelmat vaativat kehittynyttä matemaattista taitoa, ja niihin vaikuttavat useat muuttuvat muuttujat, kuten sijoitusten tuotto ja inflaatio. Itse asiassa monet näistä laskelmista eivät ota huomioon veroja. Käytä mitä tahansa säästötavoitteen numeroa vain vertailukohtana ja käy säännöllisesti uudelleen säästötavoitteesi - ja tapoja vähentää kuluja -.

Jos haluat mukauttaa eläkelaskelmaa, harkitse taloudellisen neuvonantajan löytämistä, jolla on työkalut säästötavoitteen projisoimiseen ja joka voi tarjota sinulle useita tapoja päästä tavoitteeseen.

Suunnittele pessimistisesti

Kun käytät eläkelaskuria suunnitellaksesi, kuinka paljon säästät, sinun on ehkä valittava ikä, jonka aikana aiot siirtyä eläkkeelle, ja arvioida kuinka nopeasti rahasi kasvavat. Et voi hallita kumpaakaan näistä ratkaisevista tekijöistä, joten vain parhaan mahdollisen skenaarion tutkiminen takaa käytännössä, että saavutat säästötavoitteesi.

Älä oleta, että voit työskennellä niin kauan kuin haluat, ja älä oleta, että vietät kaikki työvuodet tosiasiallisesti työskentelemällä. Saatat kokea ajanjaksoja, jolloin et voi osallistua paljon eläkesäästöihisi: työpaikkojen menetykset, loukkaantumiset ja osakemarkkinoiden vaihtelut voivat kaikki vaikuttaa negatiivisesti säästöihisi. Tämä ei tarkoita, että sinun pitäisi olettaa pahin, jos et pysty saavuttamaan säästötavoitteitasi, mutta sinun pitäisi ei Oletetaan, että valtavat voitot osakemarkkinoilla ja ylimääräiset vuodet työskentelemällä mukavalla korkealla palkalla tulevat esiin.

Säästä omaan eläkkeellesi ennen lastenopistoasi

Suurin osa vanhemmista huolestuttaa paljon enemmän lastensa yliopistoon lähettämisestä aiheutuvia kustannuksia kuin heidän oman eläkkeensä rahoittamisen kustannuksia. Näyttää siltä, ​​että ajatus itsesi priorisoimisesta lapsillesi on käytännössä anatheema useimmille vanhemmille.

Mutta harkitaan tosiasioita: Lapsesi voi opiskella kovasti ja saada korkeakoulututkintotodistuksia, valita arvostetun valtion koulun tai kestää kaksi vuotta yhteisön korkeakoulua kustannusten leikkaamiseksi. Lisäksi on olemassa monia erilaisia ​​opintolainaohjelmia, joilla on alhaiset korot ja joustavat maksusuunnitelmat, ja voit usein vähentää lainoille maksamasi korot veroista. Lapsesi voivat myös tutkia tapoja varata ja maksaa korkeakoulu ilman opiskelijalainan velkaa. Nyt kun olet harkinnut tätä, lue kaikki stipendiohjelmat, jotka maksavat eläkkeellesi.

Lapsesi arvostavat sitä varmasti, jos säästät rahaa heidän korkeakouluopintoihinsa ja autat heitä kustannuksissa. Mutta mitä he saattavat arvostaa vielä enemmän, ei ole sinun lainata sinulle rahaa eläkkeesi aikana tai muuten tukea sinua.

Menemällä halvempaan kouluun tai ottamalla lainoja ei missään tapauksessa tuomita lapsiasi epäonnistumiseen. Jos et kuitenkaan säästää tarpeeksi rahaa omaan eläkkeellesi, se tekee varmasti elämästäsi paljon vaikeampaa. Opiskelijaksi tarpeeksi vanha lapsi on tarpeeksi vanha ymmärtämään, mitä korkeakoulu maksaa, ja voi punnita, onko kalliimpi koulu rahan arvoinen - sekä rahat että heidän lainansa.

Jos pystyt säästämään tarpeeksi rahaa kohtuullisen pessimististen eläkesäästötavoitteidesi saavuttamiseksi ja rakentaa yliopistorahasto, tee sitten kaikki keinot. Älä kuitenkaan vaihto ja anna itsesi vuosikymmenien taisteluille, kun olet vanhempi vain säästääksesi lapsesi opintolainoilta tai valtion koululta..

Lopullinen sana

Kuten monissa muissakin asioissa elämässä, mitä nopeammin aloitat, sitä parempi olosi. Mutta vaikka olet jo lähellä eläkeikää, vaihtoehtosi tunteminen ja tietoon perustuvien päätösten tekeminen henkilökohtaisen talouden ja tavoitteidesi perusteella maksaa pitkällä tähtäimellä. 401k: n pienentäminen, uudelleenjakaminen, eläkesäästötavoitteen laskeminen ja asuntolainan jälleenrahoittaminen ei ehkä ole hauskaa, mutta kiitos myöhemmin itsellesi, että olet valmistellut nyt.

Mitä vinkkejä sinulla on säästöjä varten eläkkeelle? Oletko alkanut säästää eläkkeellesi?