Mikä on annuiteetti ja miten se toimii? - Annuiteetit selitetty

Joten miten tiedät tarvitset annuiteetti?

Tarkastellaan näiden ainutlaatuisten säästöautojen perusominaisuuksia, niiden toimintaa ja mikä tärkeintä, jos sinulla olisi hyötyä niistä.

Mikä on annuiteetti?

Eläkevakuutus on määritelmän mukaan yksinkertaisesti sopimus maksaa sarjan tietty määrä rahat määrätylle osapuolelle ennalta määrätyn ajanjakson ajan. Elinkorkoilla tarkoitetaan myös henkivakuutusyhtiön tarjoamaa kaupallista vakuutussopimusta.

Elinkorkojen tarkoitus

Elinkorko on tarkoitettu vakuuttamaan sopimuksen omistaja riskiltä eläkkeellesiirtymis, mikä tarkoittaa tulojen ylittämistä. Vanhemmilla sijoittajilla, joilla loppuu rahaa itsensä tukemiseen, on vakava dilemma. Sen vuoksi luotiin eläkevakuutuksia tämän riskin vähentämiseksi.

Näillä sopimuksilla taataan, että he maksavat edunsaajalle ainakin tietyn vähimmäismäärän määräajoin kuolemaan saakka, vaikka maksut kokonaisuudessaan ylittäisivät sopimukseen maksetun määrän ja kertyneet korot tai voitot. Tämän tyyppisen suojan ja sen vuoksi, että et voi nostaa varoja ilman rangaistuksia vasta, kun olet 59 1/2-vuotias, annuiteetteja pidetään luonteeltaan eläkesäästövälineinä.

Elinkorkojen historia

Annuiteetit ovat olleet muodossa tai toisessa Rooman valtakunnan jälkeen. Tuolloin kansalaiset ostivat keisarilta vuosittaiset sopimukset. He maksoivat kertakorvauksen Rooman hallitukselle vastineeksi siitä, että he saavat vuotuisen korvauksen loppuelämästään. Euroopan hallitukset tarjosivat myös joukko maksuja sijoittajille vastineeksi kiinteämääräisestä sijoituksesta rahoittaakseen sotaansa 1700-luvulla.

Annuiteetit saapuivat Amerikkaan 1700-luvulla keinona tukea kirkon ministeriä. Pennsylvanian henkivakuutusyhtiö oli ensimmäinen vakuutusyhtiö, joka markkinoi kaupallisia annuiteettisopimuksia yleisölle vuonna 1912. Kiinteät eläkevakuudet kasvoivat suosion myötä ajan myötä ja niistä on tullut konservatiivisten sijoittajien tukikohta. Vaikka ensimmäinen muuttuva annuiteetti luotiin vuonna 1952, niistä ei tullut yleistä vasta 80-luvulla, ja 90-luvulla niitä seurasivat indeksoidut sopimukset.

Annuiteetin perusominaisuudet

Vaikka annuiteetteja on monen tyyppisiä, kaikki annuiteettisopimukset ovat useilta osiltaan samanlaiset.

Ne ovat yksinään ainoana kaupallisesti saatavana sijoitusvälineenä, joka kasvaa verovelkaperusteisesti ilman, että sitä tarvitse sijoittaa minkään tyyppiseen IRA: n, pätevän tai muun eläkesuunnitelman sisälle..
Ellei sopimusta ole pidetty IRA: ssa tai pätevässä eläkesuunnitelmassa, sijoitettavalle rahasummalle ei ole mitään rajoituksia ja maksut eivät ole vähennyskelpoisia. (Useimmissa annuiteettiyrityksissä on tietysti omaisuusrajoja summille, jotka he hyväksyvät, mutta tämä on yleensä noin viisi miljoonaa dollaria.)
Useimmissa annuiteettisopimuksissa on myös vähentyvä palautusmaksujen aikataulu, joka lopulta katoaa tietyn ajanjakson, kuten 5 tai 10 vuoden, kuluttua. Esimerkiksi 10 vuoden kiinteä annuiteettisopimus voi arvioida 7%: n ennenaikaista sakkoa sopimuksen ensimmäisen vuoden aikana otetuista rahaista, 6%: n sakkoa toisen vuoden aikana otetuista rahoista ja niin edelleen, kunnes palautusmaksuaikataulu vanhenee. Muuttuvat ja indeksoidut annuiteetit perivät yleensä samanlaisia maksuja varhaisesta vetämisestä. Monet sopimukset antavat sijoittajalle kuitenkin mahdollisuuden vetää vuosittain 10-20% pääomasta ilman rangaistusta keinona lieventää tätä rajoitusta, kunhan sijoittaja on vähintään 59-vuotias..

Annuiteetin ostaminen

Eläkesopimukset voidaan ostaa joko IRA: n tai pätevän järjestelyn sisällä tai ulkopuolella. Sekki kirjoitetaan joko annuiteetin harjoittajalle. Niitä voidaan hankkia myös 1035-vaihdon kautta, jolloin aikaisemman eläkevakuutuksen, henkivakuutuksen tai sijoitusvakuutuksen erääntymissopimus siirretään verovapaasti suosituimmalle yrityksellesi annuiteettivakuutukseen. Henkivakuutuksen osalta minkä tahansa tyyppinen käteisarvoinen henkivakuutus, kuten koko-, yleis- tai universaalivakuutus, voidaan myös vaihtaa annuiteetiksi.

Kuinka annuiteetit toimivat

Tapa, jolla nämä tuotteet alun perin suunniteltiin, sopimuksen omistaja maksoi sopimukseen joko kiinteämääräisen maksun tai sarjan maksuja ja aloitti sitten maksujen vastaanottamisen eläkkeellä. Eläkemaksuina maksetaan kertymäyksiköitä sopimuksen sisällä, jotka nimensä perusteella kertyvät sopimuksen sisällä siihen asti, kunnes maksut edunsaajalle on suoritettava..

Sitten tapahtuu kertaluonteinen tapahtuma, joka tunnetaan nimellä annuitisaatio. Tämä tapahtuma merkitsee kertymisyksiköiden muuntamista annuiteettiyksiköiksi, jotka annuiteettisopimukset voivat maksaa edunsaajille monin eri tavoin. Kummassakin tapauksessa sopimuksen omistaja vaihtaa olennaisesti dollarin määrän annuiteettinsa joukkoon taattuja maksuja. Tämä tarkoittaa sitä, että he luopuvat pääsystä suurempaan kiinteään summaan saadakseen taatun elinikäisen tulon. Edunsaajat voivat valita usean tyyppisistä maksutavoista, mukaan lukien:

Suora elämä. Sopimuksella maksetaan edunsaajalle vakuutusmatemaattisesti laskettu määrä pelkästään hänen elinajanodotteensa perusteella. Tämä summa maksetaan, vaikka kokonainen voitto ylittää maksetun summan korkoineen tai muina voittoina. Maksut kuitenkin pysähtyvät edunsaajan kuoleman johdosta, vaikka sopimuksen arvo olisi pienempi. Teoriassa vakuutusyhtiö pitää sopimuksen arvoa, vaikka edunsaaja kuolee saatuaan vain yhden maksun.
Elämä jaksolla varmasti. Sopimus maksetaan joko elämäksi tai tietyn ajan, kuten 10 tai 20 vuotta. Tämä estää yllä kuvatun mahdollisuuden toteutumisen. Jos edunsaaja kuolee pian maksujen alkamisen jälkeen, vakuutusyhtiön on maksettava tuensaajalle tietyn ajanjakson tietyt maksut joko maksusarjoina tai kertasummana.
Yhteinen elämä. Samankaltaisesti kuin suora elämä, yhteiset eläke-annuiteetit maksetaan niin kauan kuin toinen kahdesta edunsaajasta elää.
Yhteinen elämä tietyllä ajanjaksolla. Yhdistää ajanjakson tietyn maksun yhteiseen elinajanodotteeseen.

Tai sopimusten omistajat voivat anouttaa rahaa ilman annuituintia seuraavilla tavoilla:

Systemaattinen vetäytyminen. Yksinkertainen maksu joko kiinteä määrä dollaria tai prosenttiosuus sopimuksen arvosta, joka maksetaan vuosittain, joko kuukausittain, neljännesvuosittain tai vuosittain.
Kertakorvaus. Kuten nimestä voi päätellä, kertakorvaus on kertaluonteinen maksu koko sopimuksen arvosta. Tämä maksu voidaan joko jakaa tai siirtää toiseen annuiteettisopimukseen.

Eläkemaksujen verotus

Kuten aikaisemmin mainittiin, annuiteettisopimukseen sijoitettua rahaa lykätään veroihin, kunnes se peruutetaan, jos edunsaaja on vähintään 59 1/2-vuotias. Jos ei, niin 10%: n sakkoa arvioidaan peruuttamisen yhteydessä, samoin kuin varhaisessa vaiheessa tapahtuvaa jakamista IRA: lta tai pätevästä suunnitelmasta.

Kaikista voitonjakoista, riippumatta siitä, ovatko varhaiset vai normaalit verot, verotetaan myös tavanomaisina tuloina vastaanottajalle ja ne ilmoitetaan lomakkeella 1099-R. Poissulkemisosuutta käytetään eläkemaksujen verotuksen laskemiseen. Tämä kaava jakaa suhteellisen määrän jokaisesta suoritetusta pääoman verovapaasta palautuksesta.

Esimerkiksi, jos sijoittaja sijoittaa 100 000 dollaria elinkorkoon ja se kasvaa 400 000 dollariin ja saa sitten kuukausimaksut 500 dollaria, silloin jokaisesta maksusta 125 dollaria pidetään pääoman palautuksena ja siten verovapaata. 125 dollaria, joka on 25% 500 dollarista, syntyy siitä tosiasiasta, että alkuperäinen pääoma 100 000 dollaria on 25% sopimuksen nykyarvosta, 400 000 dollaria..

Eläkkeisiin ei kuitenkaan sovelleta ERISA: n (työntekijöiden eläketuloturvalaki) säännöksiä, paitsi jos ne sijoitetaan IRA: n tai pätevän suunnitelman piiriin..

Muut annuiteetin edut

Vaikka heidän veroedullinen asema on yksi suurimmista eduista, annuiteetit tarjoavat myös useita muita ainutlaatuisia etuja. Eläkesopimukset on vapautettu testamentista; ts. sopimuksen omistajan kuollessa sopimuksen arvo siirtyy edunsaajalle ilman testamenttia.

Eläkevakuutussopimukset ovat myös monissa tapauksissa suurelta osin vapautettuja velkojista, vaikka niiden tarkat säännöt vaihtelevatkin valtiosta toiseen. Texas on yksi osavaltio, joka vapauttaa ehdot ehdoitta velkojilta; O.J. Simpson asui rahalla, joka hänellä oli eläkevakuutuksissa häntä vastaan vuonna 1994 annetun siviilioikeudellisen tuomion jälkeen (mutta ennen uutta vankeuttaan).

Eläketyypit

Annuiteetteja on kolme päätyyppiä: kiinteät, indeksoidut ja muuttuvat.

Kiinteätuottoiset eläkkeet maksaa taattu korko, kuten CD tai joukkovelkakirjalaina.
Osakeindeksoidut annuiteetit lupaa jonkin osan osakemarkkinoiden kasvusta takaamalla samalla pääoman.
Muuttuvat annuiteetit sisältävät sijoitusrahastojen alatilit, jotka sijoittavat osakkeisiin, joukkovelkakirjoihin, kiinteistöihin ja hyödykkeisiin, kuten jalometallit ja energia. Toisin kuin kaksi muuta annuiteettityyppiä, pääomaa ei taata muuttuvissa annuiteteissa, mikä tarkoittaa, että nämä annuiteetit saattavat menettää arvon.

Annuiteetit voidaan myös luokitella joko välittömiin tai lykättyihin.

Välittömät annuiteetit alkavat maksaa tulorahoja edunsaajalle heti, kun sopimus on ostettu
Laskennalliset eläkemaksut alkavat maksaa vasta myöhemmin.

Kaikki kolme annuiteettityyppiä voivat kuulua jompaan kumpaan näistä luokista; kiinteä annuiteetti voi olla joko välitön tai lykättävä, samoin indeksoitu tai muuttuva sopimus.

Tarvitsetko annuiteettia?

Laajin vastaus tähän kysymykseen on, että kaikkien, jotka haluavat säästää enemmän eläkkeelle siirtymiseen kuin mitä niiden IRA-suunnitelmissa tai yrityksen eläkesuunnitelmissa sallitaan, tulisi harkita annuiteettia lisärahoitusvälineenä.

On myös muutama syy, miksi niiden, joiden työnantajat tarjoavat eläkesuunnitelmansa annuiteettisopimuksia, tulisi harkita niitä. Eläkevakuutuksia voidaan käyttää esimerkiksi varakkaiden veronsuojina ja riskin välttäjinä taattujen tulonlähteinä.

Kaikesta tästä huolimatta annuiteetteihin liittyvät rajoitukset voivat tehdä niistä sopimattomia joillekin sijoittajille.

Huonot puolet

Palkkiot ja kulut. Muuttuvissa eläkkeissä sijoittaja maksaa kuolevuus- ja kulukorvauksen (M&E), alatilin kulut ja palkkiot lisäetuista, jotka valitaan tilin avaamisen yhteydessä. Koska nämä palkkiot voivat vähentää tuloja, muuttuvat annuiteetit eivät usein sovellu nuoremmille sijoittajille, jotka tarvitsevat vähemmän todennäköisesti vakuutusturvaa.
Raha lukittu. Kun sijoitat annuiteettiin, sitoudut pitämään rahat yhdessä, kunnes luovutusjakso loppuu ja olet vähintään 59 1/2. Vakuutusyhtiö veloittaa luopumismaksuja periäksesi yli sallitun prosenttimäärän luovutusjakson aikana, ja IRS ottaa 10%, jos peruutat ennen 59 1/2. Varmista, että sinulla on hätäsäästörahasto (ilman rangaistusta), jos päätät sijoittaa annuiteettiin.
Rahoitusvakuus. Eläkevakuutuksilla ei ole FDIC-vakuutusta, mikä tarkoittaa, että liittohallitus ei takaa niitä kuten pankki-CD-levyt. Lupaus taata sijoittajan pääoma on vain yhtä hyvä kuin vakuutusyhtiön taloudellinen vahvuus. Mahdollisten sijoittajien tulee tutkia vakuutusyhtiön taloudellista tilaa riippumattomassa luottoluokituslaitoksessa, kuten www.weissratings.com, ennen sijoittamista.
verot. Kun ansiot otetaan pois annuiteetista, niitä verotetaan tavanomaisina tuloina, eikä heille voida myöntää alempia pitkäaikaisia myyntivoittoja.
Palkkiot. Valitettavasti suuri sydämellinen finanssialan ammattilainen voi ohjata asiakkaansa edun mukaiseksi suurella toimeksiannolla. Annuiteetit tarjoavat alan suurimpia. Sijoittajan tulisi tuntea olonsa luottavaiseksi taloudellisessa neuvonantajassaan ja punnita etuja, haittoja ja muita vaihtoehtoja ennen sijoittamista.
Annuitization. Tämä on sekä ammattilainen että huijaus. Vaikka annuitointi voi taata elinikäisen tulovirran, se maksaa suuremman tiliarvon peruuttamattoman luovuttamisen vakuutusyhtiölle.

Kuinka eläkkeitä tulisi käyttää sijoitus- tai eläkeportfoliossa?

Tähän kysymykseen ei ole yhtä oikeaa vastausta. Sijoittajan ikää, aikataulua, sijoitusriskien sietokykyä ja muita tavoitteita ei pidä punnita, vaan myös kyseessä olevan erityisen annuiteetin tyyppi on otettava huomioon..

Jotkut sijoittajat voivat olla parempia vain taattujen kiinteiden eläkkeiden suhteen, kun taas toisten tulisi pyrkiä muuttuvan sopimuksen kasvupotentiaaliin. Näille ajoneuvoille ei myöskään ole asetettu suositeltavaa sijoitussalkun kohdentamisprosenttia, koska jotkut sijoittajat voivat selviytyä hyvin kaikista säästöprosenteistaan, jotka on lukittu näiden ajoneuvojen sisälle, kun taas toisten tulisi rajoittaa sopimusomistuksensa vain pieneen prosenttiosuuteen kokonaisarvostaan.

Näiden tuotteiden oikea käyttö ja allokointi voidaan tehdä tehokkaasti vain tapauskohtaisesti. Ei ole yhtä kokoa, joka sopisi kaikille. Varmista, että sinulla on paljon aikaa punnita etuja ja haittoja luotettavan taloudellisen neuvonantajan kanssa.

Lopullinen sana

Elinkorot, kuten eläketilit, ovat vakuutusmuoto, jolla varmistetaan, että saat tasaista rahavirtaa kauan työvuosienne päätyttyä. Eläkevakuutuksilla on monia etuja, ja ne tarjoavat miljoonille amerikkalaisille turvalliset eläkesäästöt vuosittain.

Jos haluat lisätietoja tai haluat tietää, onko annuiteetti oikein, keskustele siitä talousneuvojasi kanssa. Mitä taloudellisemmin olet valmis eläkkeelle, sitä onnellisemmat kultaiset vuoksesi ovat.

Mitä ajattelet eläkemaksuista? Kuinka suuren osan portfoliosta luulet heidän muodostavan?