Sosiaaliturvaetujen maksimointi - säännöt ja kelpoisuus

Monilla ihmisillä on oikeus heidän omiin ansioihinsa perustuviin etuuksiin samoin kuin aviopuolisoetuihin, jotka perustuvat kumppanin ansioihin. Vain yhtä etua kerrallaan voidaan kuitenkin hakea.

Esimerkiksi, jos Tomilla on oikeus kuukausittaiseen etuuteen, joka on 2 000 dollaria, hänen vaimonsa Maryllä olisi oikeus puolet Tomin etuudesta eli 1 000 dollaria. Pariskunta voi saada yhdessä 3000 dollaria, kun he molemmat ovat täydessä eläkkeessä. Vaikka Mary on työskennellyt ja ansainnut omat edut, hän voi valita, kumpi etu on suurempi - oma tai puolet Tomista. Tämä joustavuus ja kertaluonteinen vaihtoehto vaihtaa avioedusta henkilökohtaiseen hyötyyn - tai päinvastoin - tarjoaa poikkeuksellisen mahdollisuuden maksimoida sosiaaliturvan maksut..

Oikeus avioliitto-etuuksiin on entistä arvokkaampaa eläkesuunnittelussa, kun otat huomioon seuraavat sosiaaliturvan saajien käytettävissä olevat vaihtoehdot. Oikeiden päätösten tekeminen voi lisätä huomattavasti kuukausittain koituvia etuja samoin kuin eliniän aikana saatuja kokonaisvaroja.

Varhaiset tai lykkääntyneet kuukausittaiset edut

Normaali eläkeikä

Sosiaaliturva-asetusten mukaan ”normaali eläkeikä” on kongressin asettama lakisääteinen ikä, jolloin sinä tai puolisosi voi saada normaalia eläke-etuutta. Esimerkiksi, jos olet syntynyt vuonna 1960 tai myöhemmin, se on 67-vuotias.

Varhaiseläke

Sosiaaliturvan avulla ensisijaiset edunsaajat ja heidän puolisonsa voivat alkaa saada alennettuja sosiaaliturvaetuuksia 62-vuotiaana. Kuukausittaisia ​​etuuksia vähennetään kuitenkin jokaisesta kuukaudesta ennen tavanomaista eläkeikää..

Seuraavat esimerkit havainnollistavat etuuksien vähentämistä varhaiseläkkeelle jakamisen vuoksi:

• Etuuden saaminen 62-vuotiaana normaalin eläkeiän ollessa 67 vuotta. Normaalissa eläkeikäässä 67 vuotta kohden Mary sai oikeuden 1000 dollarin kuukausikorvaukseen. Valitseminen hänen edukseen 62-vuotiaana vähentäisi sen 700 dollariin. Ensimmäisten 36 kuukauden aikana hänen etuuksistaan ​​vähennetään 200 dollaria. Ylimääräisten 24 kuukauden ajan hänen etuuksistaan ​​vähennetään vielä 100 dollaria. Jos hän ottaa etuuksia viisi vuotta aikaisemmin, hänen kokonaistuotonsa, joka on 1 000 dollaria, vähenee 300 dollarilla, jolloin hänelle tulee netto 700 dollaria..
• Etuuden saaminen 64-vuotiaana normaalin eläkeiän ollessa 67 vuotta. Normaalissa eläkeikäässä 67 vuotta kohden Mary sai oikeuden 1000 dollarin kuukausikorvaukseen. Valitseminen hänen edukseen 64-vuotiaana, kolme vuotta aikaisemmin, vähentäisi hänen hyötyään 200 dollarilla ja alentaisi sen 800 dollariin.
• Etuuden saaminen 66-vuotiaana normaalin eläkeiän ollessa 67 vuotta. Normaalissa eläkeikäässä 67 vuotta kohden Mary sai oikeuden 1000 dollarin kuukausikorvaukseen. Hänen etuutensa valitseminen 66-vuotiaana, yhden vuoden aikaisin, vähentäisi etuutta 76,60 dollarilla 933,30 dollariin..

Etuusmäärä, kun se on vahvistettu, pysyy ennallaan lukuun ottamatta kaikkien tulevien maksujen elinkustannusten korotuksia. Etuuksien määrien huomattavan vähentymisen vuoksi varhaisen jaon valinta voi olla kallis ratkaisu.

Lykkätty eläkeikä

Sosiaaliturvamääräykset antavat sinulle tai puolisollesi viivästyttää etuuksia normaalin eläkeiän jälkeen, mikä on arvokas vaihtoehto, jos sinulla on varaa siihen. Jokaisesta vuodesta 70 ikään asti etuutesi nousee 8% vuodessa. Joten jos Marian on määrä saada 1000 dollaria 67-vuotiaana, luku nousee 1240 dollariin tai 24%: iin, jos hän odottaa 70-vuotiaana.

Muista, että jos olet syntynyt vuonna 1960 tai myöhemmin, ei ole taloudellista hyötyä 69-vuotiaiden etuuksien saamisen viivästymisestä. Kuukausittainen etuuksien korotus on 24%..

“Tiedosto ja keskeytä” -vaihtoehto

Jos ihmiset haluavat puolisoidensa saavan sosiaaliturvaa, mutta haluavat lykätä omia etujaan, he voivat hakea ja keskeyttää maksut. Esimerkiksi Tom voi hakea etuuttaan 66-vuotiaana, mikä laukaisi Marian oikeuden aviopuolisoon. Oman hyödyn sijasta Tom voi keskeyttää maksut 70-vuotiaana saadakseen suuremman laskennallisen summan. Mary voisi alkaa saada kuukausittaista avioliittoetuuttaan heti lykkäämällä omia etujaan myöhempään ajankohtaan. Tässä tapauksessa kyky “siirtyä” avioliitto-eduista omaan hyötyyn on kriittinen, kun maksimoidaan saatu kokonaismäärä.

Arkisto- ja keskeytysnäkökohdat

Vaalit arkistoida ja keskeyttää ovat erityisen tärkeitä seuraavissa tilanteissa:

• Tom jatkaa työtä, joten jos hän ottaisi sosiaaliturvamaksunsa nyt, niitä verotetaan korkeammalla verolla. Kun Tom on normaalissa eläkeikäänsä, hänen ei tarvitse huolehtia mahdollisuudesta, että osa hänen etuuksistaan ​​voidaan periä takaisin ulkopuolisten tulojen vuoksi.
• Marialla on oikeus omaan sosiaaliturvaetuuteen, jonka oletetaan olevan suurempi kuin hänen aviopuolisoedunsa Tomilta. Avioliitto-etujen käyttö antaa hänen omaan etuunsa nyt kasvaa 8% vuodessa, kunnes hän siirtyy omalle tililleen.
• Jos pariskunnalla oli taloudellisen hätätilanne keskeytysajanjakson aikana, Tom voisi valita aloittaa etuuksien maksamisen milloin tahansa tavanomaisen eläkeiänsä jälkeen. Tai hän voi pyytää takautuvasti kertakorvausta kuukausimaksuista, jotka hänelle olisi maksettu, jos hän olisi maksanut lykkäyksen sijaan täydessä eläkkeessä. Jos jälkimmäinen vaihtoehto valitaan, hänen on oltava tietoinen tuloverovelvollisuudesta ja korotettavista Medicare-palkkioista.

Hyvä terveys ja odotukset pitkäikäisyydestä ovat välttämättömiä, jos päätät käyttää “arkistoi ja keskeytä” -strategiaa. Kun lykkäät maksua, otat uhkapeliä, jonka mukaan aiot elää niin kauan, että kassavirran näkökulmasta tulee tasapainossa..

”Rajoitettu sovellus” -vaihtoehto

Sosiaaliturvansaajat, jotka ovat naimisissa muiden sosiaaliturvansaajien kanssa, voivat hakea etuuksia, mutta rajoittavat hakemuksensa puolison etuihin sen sijaan, että käyttäisivät omaa tiliä. Esimerkiksi Bill ja Jane jäävät eläkkeelle 67-vuotiaana ja odottavat täyttä elinajanodotettaan vastaavasti 16,1 ja 18,6 ylimääräistä vuotta, sosiaaliturvahallinnon mukaan. Jokainen odottaa 2000 dollarin kuukausikorvausta elämänsä ansaitsemisen perusteella.

Billillä ja Janella on kolme vaihtoehtoa:

• Molemmat hyötyvät 67-vuotiaana. Pari saa 2000 dollaria Billistä ja 2000 dollaria Janesta, tai yhteensä 4000 dollaria kuukaudessa. Jos pari elää 16 ylimääräistä vuotta, he ansaitsevat 772 800 dollaria.
• Molemmat lykkäävät etuja 70 ikään asti. Bill ja Jane lykkäävät etuja 70-vuotiaisiin saakka, mikä oikeuttaa kumpikin saamaan 2 480 dollaria tai yhteensä 4 960 dollaria. Jos Bill elää olevan 84-vuotias, parin yhteiset ansiot ovat 839 232 dollaria. Billin on kuitenkin asuttava vähintään 83-vuotiaana korvatakseen ensimmäiset neljä vuotta myöhästyneistä maksuista.
• Sekoita ja sovi. Tässä tapauksessa toinen puolisoista käyttää säännöllisiä etuuksia 67-vuotiaana, kun taas toinen aviopuolisoistaan. Jane hakee säännöllistä hyötyä 2 000 dollaria, kun taas Bill käyttää rajoitettua sovellusta aviopuolisoetuihin, jotka ovat 1 000 dollaria kuukaudessa, lykätäkseen omia etujaan 70-vuotiaana. Kun hän täyttää 70 vuotta ja siirtyy omaan hyötyyn, hän saa 2480 dollaria kuukaudessa laskennalliseen etuuteen). Billin ja Janen yhteiset tulot olisivat tässä vaiheessa 4 480 dollaria kuukaudessa. Jos oletetaan, että Bill elää 83-vuotiaana, pari voi odottaa keräävänsä 806 880 dollaria kokonaisedut.

Nämä päätökset ovat usein monimutkaisia ​​ja riippuvat kunkin parin ainutlaatuisista olosuhteista. Jos et ole varma, mikä jakeluvaihtoehto sopii sinulle, ota yhteyttä talousneuvojaan.

Leski-etuus

Kuolleen avioliiton jälkeen jääneellä puolisolla on oikeus saada enintään 100 prosenttia kuolleen puolison etuuksista, olettaen, että eloonjäänyt puoliso on eläkeikää. Seuraavat esimerkit kuvaavat etuuksien laskemista:

• Jos Tomilla on 2 000 dollarin etuus ja Mary on päättänyt saada puolet Tomin sosiaaliturvasta 1 000 dollarin aviopuolisoetuun, näiden kahden kuukausittainen kokonaistulo on 3000 dollaria. Tomin kuoleman yhteydessä Mary jatkoi 2 000 dollarin etuuden keräämistä, mutta hän ei enää olisi oikeutettu hänen 1000 dollarin aviopuolisoetuunsa..
• John ja Betty ansaitsevat kukin 2000 dollaria kuukaudessa perustuen heidän yksilöllisiin ansioihinsa, joiden kokonaistulot ovat 4000 dollaria kuukaudessa. Johnin kuoleman aikana Betty ei saisi lesken etuutta, koska hänen sosiaaliturvansa ansaitsisivat yhtä paljon kuin John. Hän sai edelleen 2000 dollaria.
• Carol saa 2 000 dollaria, kun taas Joe saa 1 200 dollaria, kun perheen yhteenlasketut tulot ovat 3 200 dollaria. Carolin kuollessa Joe saisi 2000 dollaria, tarkka summa hänen kuolleen puolisonsa eduista.

Jos kuollut puoliso sai vähemmän etuuksia ennenaikaisten vaalien takia, leski- ja leski-etuudet vähenevät vastaavasti. Samoin, jos kuollut puoliso olisi lykännyt maksujen ottamista normaalin eläkeiän ylittämiseen, lesken etuus kasvaa.

Aviopuolisuetuja valittaessa huomioon otettavat tekijät

Sosiaaliturvaetuuksien laskeminen voi olla monimutkaista riippuen kummankin puolison ansiotiedoista ja iästä, jolloin he alkavat käyttää etuuksia. Ennen kuin päätät eläkkeellesi, harkitse seuraavaa.

Aviopuolisoiden terveys

Sosiaaliturvaetuudet jatkuvat kuukauteen vastaanottajan kuoleman jälkeen. Yhden tai molempien puolisoiden heikon terveyden tulee vaikuttaa päätökseensi siitä, milloin aloittaa etuudet. Esimerkiksi heikosti hyvin ansaitseva puoliso voi päättää lykätä maksujen maksamista tavanomaisen eläkeiän jälkeen, jotta leski- tai leski-etuudet saadaan maksimoitua. Päinvastoin, paras päätös voi olla hyötyä aikaisin, jotta voisit nauttia yhdessä olevasta ajasta.

Muut eläkevarat ja tulot

Sosiaaliturvaetuuksien lykkääminen tuottaa merkittävän 8%: n vuotuisen tuoton markkinoille. Vuodesta 1928 vuoteen 2013 S&P 500: n keskimääräinen tuotto on ollut 11,50%, sanoo Federal Reserve -tietokanta St. Louisissa. Viimeisen 10 vuoden aikana markkinoiden volatiliteetti on kuitenkin vaihdellut 36,55%: n tappiosta 32,15%: n voittoon. Joillekin ihmisille 8%: n tuotto on turvallinen ja tervetullut vaihtoehto.

Kunkin palkansaajan arvioidut sosiaaliturvaetuudet

Jos puoliso on ansainnut huomattavasti enemmän kuin toinen, etuudet voivat olla huomattavasti erilaisia. Esimerkiksi, jos Tony vietti uransa kirjanpidossa, hänellä voi olla oikeus 1800 dollarin kuukausikorvaukseen. Hänen vaimonsa Pam on kuitenkin saattanut työskennellä lastenlääkärinä, ja hänellä on oikeus saada 2400 dollaria. Tämä ero antaa useimmille pariskunnille hallita etujaan vastatakseen parhaimmin heidän tarpeisiinsa joko parhaan mahdollisen tulon saavuttamiseksi nyt tai tulevaisuudessa.

Tonyllä ja Pamilla on useita vaihtoehtoja, kun he alkavat etuuksiaan eläkeikään, mukaan lukien nämä kaksi:

• Tony saattoi hakea etujaan saadakseen 1 800 dollaria kuukaudessa. Pam saattoi jättää ja keskeyttää oman maksunsa valitsemalla sen sijaan avioliittoetuja Tonyn tililtä, ​​yhteensä 900 dollaria. Tämän avulla hän voisi lykätä etuuksia kolmella vuodella 70-vuotiaana, jolloin hän voisi siirtyä omalle tililleen ja alkaa vastaanottaa 2 976 dollaria kuukaudessa. Lopun elämänsä heidän kokonaistulonsa olisivat 4776 dollaria. Yhden kumppanin kuoleman tapauksessa hyöty palautetaan 2 976 dollariin yksilölle.
• Pam saattoi hakea etuuksia omissa nimissään, saaden 2400 dollaria kuukaudessa. Tony saattoi päättää ottaa aviopuolisoetuksi 1200 dollaria ja lykätä etujaan kolmella vuodella 70-vuotiaana. 70-vuotiaana Tony voisi vaihtaa omaan tiliinsä ja alkaa vastaanottaa 2232 dollaria kuukaudessa. Muun elämänsä ajan heidän kokonaistulonsa olisivat 4632 dollaria. Yhden kumppanin kuoleman tapauksessa hyöty palautuisi yksilölle 2400 dollariin.

Aviopuolisoon liittyvän etuuden valinta voi aluksi perustua elinajanodotteisiin ja arvioituihin etuusmääriin. Esimerkiksi 67-vuotiaana naisen odotetaan elävän melkein kaksi ja puoli vuotta pidempään kuin mies. Laskelmissa tulee ottaa huomioon vaikutus leski- tai leski-etuihin.

Sosiaaliturvaetujen valintaan liittyvät yleiset periaatteet

Sosiaaliturvaetuuksien alkamisajankohdan pitäisi päättää vasta huolellisen analyysin jälkeen. Kahden ihmisen kokonaishyöty voi helposti olla satoja tuhansia dollareita, ja väärä päätös voi olla kallista. On suositeltavaa hankkia neuvoja sertifioidulta rahoitussuunnittelijalta.

Parin tulisi päättäessään etuuksien hakemisesta ottaa huomioon seuraavat seikat:

1. Vältä varhaiseläkevaihtoehtoa, jos mahdollista. Varhaiseläkkeestä johtuva etuuksien väheneminen on rangaistavaa, joten ellei tulotarve ole vakava, odota, kunnes saavut normaalin eläkeiän, ennen kuin aloitat jaon. Tietenkin, jos henkilö on sairas ja ei todennäköisesti selviä normaaliin eläkeikään, varhaisjakelu on taloudellisesti järkevää. Älä vain unohda, että varhaisten etuuksien saaminen vähentää myös lesken kuukausittaisia ​​etuuksia, jotka leski saa.
2. Viivästytä etuuksien aloittamista 70-vuotiaana. 8%: n takautuvaa taattua tuottoa on vaikea saavuttaa nykypäivän epävakailla markkinoilla, vaikka olisit valmis ottamaan merkittäviä sijoitusriskejä. Vaikka lykkääntyneet edut voivat olla vakaa taloudellinen päätös, varmista, että pystyt korvaamaan puuttuvat tulot työstä tai muista sijoituksista.
3. Edunsaajien, joilla ei ole avioliittoa, tulee aina arkistoida ja jäädyttää. Avioliitto-etuuksien lykkääminen työskentelemättömälle puolisolle on harvoin taloudellista järkeä. Esimerkiksi ensisijaisen etuuden omistaja, jolla oli oikeus 1 000 dollariin kuukaudessa, saisi lopulta 1 240 dollaria lykkäämällä maksua. Samaan aikaan avioliittohyöty nousisi 500 dollarista 620 dollariin. Kolmen vuoden lykkäysmaksut olisivat yhteensä 18 000 dollaria, mikä vaatii 12 ja puoli vuotta vain tasapainottamiseen. Sen sijaan puolison tulisi alkaa kerätä heti tiedostoa käyttämällä ja keskeyttää.
4. Korkeamman palkansaajien tulisi lykätä ja käyttää puolison etuutta. Avioliitto-etuuksia valitsevat enemmän ansaitsevat puolisot voivat antaa heidän tilinsä kasvaa ja siirtyä sitten heidän luokseen 70-vuotiaana. Vaikka tämä voi johtaa suhteettoman pieniin tuloihin lykkäysvuosina, se asettaa parille huomattavasti suuremman etuuden seuraavina vuosina..
5. Käytä suurempaa avioliittoetua tai kumppanisi oikeushenkilöä. Suurempi maksu jatkuu aina leske-etuuden kautta.

Mahdollisuudet ja tulokset tyypilliselle eläkkeellä olevalle parille

Matt ja Sylvia ovat 67-vuotiaita, heidän normaalin eläkeiänsä. Entinen toimitusjohtaja Matt on oikeutettu saamaan 2300 dollaria kuukaudessa, kun taas paikallisen hyväntekeväisyysjärjestön työntekijä Sylvia saa 1500 dollaria kuukaudessa. Molemmat kumppanit ovat terveellisiä ja todennäköisesti elävät yhtä pitkään tai pidempään kuin heidän ennustetut elinajanodotteensa odottavat.

Tässä ovat heidän jakeluvalintansa:

• Molemmat valitsevat etuuksien lykkäämisen 70-vuotiaana. Kumpikaan osapuoli ei saisi sosiaaliturvaetuuksia 70 vuoden ikään saakka. Tuolloin yhdistetty etuus olisi 4 712 dollaria - Mattin lykkätty etu 2 852 dollaria plus Sylvian lykkätty etu 1 860 dollaria. Yhden kumppanin kuoleman tapauksessa etuuden määrä palautetaan 2 852 dollariin yksilölle.
• Molemmat hyötyvät 67-vuotiaina omista nimistään. Sylvian oma hyöty, 1500 dollaria, on suurempi kuin hänen puolisonsa hyöty, joka on 1 150 dollaria. Pariskunnan yhteenlasketut kuukausitulot ovat 3 800 dollaria. Yhden kumppanin kuoleman tapauksessa etuuden määrä palautuisi 2300 dollariin, joka on Mattin edun koko määrä.
• Matt ottaa täyden hyödynsä, kun taas Sylvia käyttää puolisohyötyään. Matt saa 2300 dollaria kuukaudessa 67-vuotiaana, kun taas Sylvia jättää rajoitetun hakemuksen, lykkäämällä omaa tiliään ja ottamalla avioedusta 1150 dollaria. Tämä jättää parille 3.450 dollaria kuukaudessa. 70-vuotiaana Sylvia vaihtaa avioliitto-etuuksista omaan hyötyyn, nyt 1860 dollaria kuukaudessa. Kolmen vuoden lykkäyksen vuoksi pari saa 3 450 dollaria ja sen jälkeen 4 160 dollaria, joka jatkuu niin kauan kuin kukin kumppani on elossa. Yhden kumppanin kuoleman tapauksessa etuusmäärä palautuisi 2300 dollariin yksilölle.
• Sylvia antaa täyden hyödynsä ja Matt käyttää puolisohyötyään. Sylvia saa 1500 dollaria kuukaudessa 67-vuotiaana ja Matt päättää saada avioliittoetuksi 750 dollaria. Kolmen vuoden lykkäyksen aikana pari ansaitsee 2 250 dollaria. 70-vuotiaana Matt siirtyy avioliitto-etuuksista omalle tililleen muuttaen parin kuukausitulot 4 352 dollariin. Yhden kumppanin kuoleman tapauksessa etuuden määrä palautetaan 2 852 dollariin yksilölle.

Lopullinen sana

SSA: n mukaan elokuussa 2014 yli 40 miljoonaa amerikkalaista sai eläke-etuuksia, yhteensä 52 miljardia dollaria kuukaudessa. Sosiaaliturvan osuus on kaikkien vanhusten tuloista 38 prosenttia Yhdysvalloissa, ja jokaisesta kolmesta etuus muodostaa melkein koko heidän tulonsa. Millä tahansa toimenpiteellä nämä edut vaikuttavat merkittävästi Amerikan vanhusten turvallisuuteen ja mukavuuteen.

Tietäen sääntöjä ja määräyksiä ja ottamalla aikaa miettiä, kuinka parhaiten maksimoida hyötysi, voi olla uskomattoman palkitsevaa. Ota yhteyttä paikalliseen sosiaaliturvatoimistoon ymmärtääksesi oikeutesi ja käy sertifioidussa rahoitussuunnittelijassa katsomaan vaihtoehtojasi.

Onko sinulla suunnitelma maksimoida sosiaaliturvaetuutesi??