Opintolainojen vakauttaminen ja jälleenrahoittaminen - mikä on parempi?
Nitro College: n mukaan keskimääräinen lainasumma on 37 172 dollaria. Ja se on vain keskimääräinen summa; monet amerikkalaiset ovat velkaa paljon enemmän. Esimerkiksi keskimääräinen lakiopiskelija lainaa 140 616 dollaria saadakseen oikeustieteen tutkinnon.
Ei ihme, että monet tutkinnon suorittaneet ilmoittavat, että opintolainojensa takaisinmaksu on taloudellisia vaikeuksia. Itse asiassa vuoden 2012 Pew-raportin mukaan melkein puolet lainansaajista väittää, että opintolainamaksut vaikeuttavat päämäärien saavuttamista, ja vain 27% lainansaajista, joiden laina on maksamatta, väittää elävänsä mukavasti, vuoden 2017 Pew-raportin mukaan.
Lisäksi optiolainavelkaan liittyy vaihtoehtokustannuksia. Korkeat kuukausimaksut tarkoittavat vähemmän rahaa muihin asioihin. Vuoden 2012 Pew-raportin mukaan 25% lainansaajista ilmoittaa, että heidän lainamaksunsa vaikeuttaa kodin säästämistä, 24% sanoo, että ne vaikuttavat uravalintoihinsa, ja 7% väittää, että lainamaksut ovat aiheuttaneet heille etenemisen naimisiin tai aloittamiseen perhe. Vuoden 2015 NerdWallet-tutkimuksessa todettiin, että opintolainamaksut voivat estää lainanottajia säästämästä eläkkeelle keskimäärin 684 474 dollaria..
Opintolainamaksujen hallinnan vaihtoehdot
Jos olet yksi miljoonista opintolainan lainanottajista, jotka kamppailevat kuukausimaksunsa kanssa, käytettävissä on useita vaihtoehtoja. Niihin kuuluvat tuloihin perustuvat takaisinmaksusuunnitelmat (IDR), lainojen anteeksiantamisvaihtoehdot sekä opintolainojen konsolidointi ja jälleenrahoitus.
Vaikka on olemassa useita tapoja vähentää määrää, joka saatat tarvita lainataksesi opiskellessasi opiskellessasi, jos olet jo lainannut rahaa ja lopettanut koulun, sinun tehtäväsi on nyt selvittää paras tapa hallita tilannetta. Tätä varten on syytä ottaa aikaa selvittää, mikä ohjelma parhaiten vastaa tarpeitasi ja voi säästää eniten rahaa pitkällä aikavälillä.
Jos olet yli 100 000 dollarin velkaa, parhaat vaihtoehdot ovat todennäköisesti IDR-suunnitelmat ja antolaina. Lainanottajille, jotka ovat velkaa lähempänä keskimäärin 37 172 dollaria; Tällaiset ohjelmat voivat kuitenkin olla vähemmän hyödyllisiä. Nitro raportoi, että keskimääräinen kuukausimaksu 37 172 dollarilla on 393 dollaria tavanomaisella 10 vuoden takaisinmaksusuunnitelmalla. Jos tämä summa on 10% tai vähemmän kotiin maksettavasta palkasta, et todennäköisesti pääse vähentämään kuukausittaista laskuasi. Liittovaltion IDR-ohjelmat laskevat kuukausimaksusi 10%: ksi palkkasi jälkeen, kun perhekoko on otettu huomioon.
Lisäksi, vaikka pystyt pienentämään kuukausimaksujasi, sinulla ei todennäköisesti ole jäljellä olevaa anteeksi annettavaa määrää 20 vuodessa, mikä on tavanomainen aikataulu lainan anteeksiantamiseksi. Loppujen lopuksi olet maksanut takaisin paljon enemmän kuin sinulla olisi tavanomaisella 10 vuoden takaisinmaksusuunnitelmalla.
Jos joudut tälle leirille, mutta etsit silti tapoja vähentää kuukausittaisen opintolainan maksua, on aika tutkia korkojen vähentämistä, mikä alentaa sekä kuukausimaksua että kokonaissummaa, joka sinun on maksettava takaisin. Kaksi tapaa tehdä tämä ovat konsolidointi ja jälleenrahoitus.
Opintolainan yhdistäminen
Opintolainojen konsolidoinnissa otat useita lainoja ja yhdistät ne yhdeksi käteväksi kuukausimaksuksi. Valmistumisen jälkeen voit yhdistää minkä tahansa liittovaltion opiskelijalainan yhdeksi lainaksi yhdeksi kuukausimaksuksi ja korkoon liittovaltion suorien opiskelijalainojen (FDSLP) puitteissa. Pohjimmiltaan liittohallitus myöntää sinulle yhden uuden lainan kaikkien vanhojen kokonaismäärästä. Tämä tarkoittaa, että jatkamalla sinulla on myös yksi uusi maksu usean sijaan.
Voit myös pidentää laina-aikaa enintään 30 vuoteen. Uuden konsolidoidun lainasi korko on kiinteä lainan voimassaoloajalle ja lasketaan konsolidoitavien lainojen korkojen painotettuna keskiarvona..
Hyödyntäminen
Jos päätät konsolidoida opintolainoja, niistä voi olla useita etuja.
1. Se yksinkertaistaa maksuasi
Ei ole harvinaista, että koulusta lopetetaan sekoittaen useita erilaisia liittovaltion ja yksityisiä lainoja. Tämä tarkoittaa, että voit saada useita kuukausittaisia laskuja, joilla kaikilla on eri vähimmäismaksut, eri eräpäivä ja mahdollisesti jopa erilaiset lainan tarjoajat.
Vaikka liittovaltion hallitus tukee kaikkia liittovaltion lainoja, niitä palvelevat eri organisaatiot, kuten Navient, Nelnet, AES ja Suuret Järvet. Palvelun tarjoajan tehtävänä on toimia välittäjänä sinun ja lainanantajan välillä keräämällä maksuja, tarjoamalla asiakastukea ja hallitsemalla ohjelmia, kuten lainan anteeksianto ja suvaitsevaisuus..
Jos sinulla on useita palvelimia, siitä voi nopeasti tulla monimutkainen. Pidä kirjaa siitä, minkä olet jokaiselle kuukaudelle velkaa, kun olet velkaa ja kenelle voi hämmentyä, ja saatat jopa unohtaa maksut yrittäessäsi kaatamaan kaiken. Jos haluat huolehtia vain yhdestä palveluntarjoajasta, yhdestä lainasta ja yhdestä kuukausimaksusta, konsolidoinnin avulla voit tehdä tämän.
2. Kuukausimaksu voi olla pienempi
Jos yrität tehdä kuukausimaksua, konsolidointi voi auttaa pienentämään sitä pidentämällä aikaa, jonka sinun on maksettava takaisin velka. Oletus takaisinmaksuaika on 10 vuotta, mutta kun konsolidoit, voit pidentää sitä jopa 30 vuoteen. Se voi johtaa huomattavasti alhaisempaan kuukausimaksuun.
Kompromissi on tietenkin se, että kertymällä korkoja pidemmäksi ajaksi, maksat takaisin paljon enemmän kuin jos pysyisit kiinni 10 vuoden takaisinmaksuaikataulussa. Mutta jos nykyinen kuukausimaksu rasittaa budjettiasi, tämä voi antaa sinulle hieman enemmän tilaa. Ja voit aina maksaa enemmän kuin vähintään, kun ansaitset enemmän päästäksesi eroon velasta nopeammin.
3. Sinulla on kiinteä korko
Jos sinulla on vanhempia liittovaltion lainoja, sinulla voi olla muuttuvia korkoja. Tämä tarkoittaa, että maksusi ja korko siitä voivat vaihdella markkinaolosuhteiden mukaan. Jos haluat, että maksat aina vakaasti tietäen, mikä on maksusi, sekä kykyä lukita yksi korko, joka ei nouse ajan myötä, lainojen vakauttaminen voi taata, että.
Kun korvaat useita lainoja yhdellä konsolidointilainalla, saat myös kiinteän koron lainan voimassaoloajasta, koska liittovaltion suorilla konsolidointilainoilla on vain kiinteät korot.
4. Sinun on ehkä maksettava vähemmän kuin yleensä
Kiinteä korko uudelle konsolidointilainallesi lasketaan ottamalla nykyisten lainojen korkojen painotettu keskiarvo, pyöristettynä lähimpään kahdeksasosaan 1%: iin..
Painotettu keskiarvo eroaa yksinkertaisesta keskiarvosta, koska sen sijaan, että summaat kaiken ja jaat kyseisten arvojen kokonaismäärällä, annat jokaiselle arvolle erilaisen tärkeyden. Esimerkiksi, kun keskiarvotan oppilaidesi arvosanoja lukukauden lopussa, en yksinkertaisesti lisää kaikkia tehtäviä ja jaa kokonaismäärällä. Sen sijaan voin punnita esseen 25%: lla koko kurssin arvosta ja kotitehtävät 20%: lla, mikä tarkoittaa, että essee on tärkeämpi kuin kotitehtävä lopullisessa keskiarvossa.
Vaikka liittovaltion opiskelija-apuverkkosivustolla ei ole paljastunut, kuinka tärkeätä he antavat erityisiä lainoja painotetussa keskiarvossa, painotettu keskiarvo laskee jonkin verran nykyisen korkeimman ja alimman korkoosi. Tämä tarkoittaa, että voit säästää rahaa pitkällä aikavälillä vähentämällä korkeampia korkoja. Tämä matematiikka voi kuitenkin toimia tai ei toimi riippuen siitä, kuinka paljon olet velkaa suuremmilla hinnoilla.
Säästöt mitätöityvät myös, jos päätät pidentää takaisinmaksuaikaa 10 vuoden yli. Aina kun suoritat maksuja pidemmällä aikavälillä, korotat korkoa, joka sinun on maksettava.
Toinen tapa, jolla voit pienentää opiskelijalainasi kokonaismäärää, on uuden lainasi kiinteä korko. Vaikka opintolainoja koskevaa lakia voidaan aina muuttaa, valtion konsolidointilainojen korolle ei tällä hetkellä ole asetettu ylärajaa. Ennen 1. heinäkuuta 2013 korko oli rajattu 8,25%: iin..
Koska markkinaolosuhteet voivat muuttua, jos jollakin lainallasi on tällä hetkellä muuttuva korko, kiinteä korko konsolidointilainan voimassaoloaikana saattaa estää korkotasojen nousun linjassa ja säästää rahaa.
5. Saat pääsyn tuloihin perustuviin takaisinmaksusuunnitelmiin ja julkisen palvelun lainojen anteeksiantamiseen
Kaikilla liittovaltion suorilla tuilla ja tuilla, joita ei tueta, voidaan myöntää IDR-suunnitelmia, joihin sisältyy pääsy lainojen anteeksiantamisohjelmiin, kuten julkisen palvelun lainan anteeksianto (PSLF). Muun tyyppisten lainojen on kuitenkin oltava osa konsolidointilainaa saadakseen. Näitä ovat tuetut ja tuen ulkopuolella olevat Stafford-lainat, liittovaltion PLUS-lainat jatko-opiskelijoille ja ammatillisille opiskelijoille sekä Federal Perkins -lainat.
Kun vakuutat lainojasi, niistä kaikista tulee osa FDSLP: tä. Tämä tarkoittaa, että jatkossa he ovat oikeutettuja IDR-suunnitelmiin ja anteeksiantoon.
Konsolidoinnin haitat
Vaikka opintolainojen konsolidoinnista on ehdottomasti hyötyä, on myös joitain mahdollisia kielteisiä näkökohtia, jotka on harkittava.
1. Opiskelijalainan maksaminen vie kauemmin
Vaikka lainojen vakuuttaminen on ehdottomasti mahdollista ja noudatettava tavanomaista 10 vuoden takaisinmaksuaikataulua, useimmat lainanottajat eivät. Tyypillisesti ne, jotka vahvistavat lainansa, hyödyntävät pidempiä takaisinmaksuaikoja, jotka voivat pidentää takaisinmaksuaikatauluaan jopa 30 vuoteen. Ja vaikka se voi tarkoittaa paljon houkuttelevampaa kuukausimaksua, sinun tulisi harkita kustannuksia ennen muuttoa. Yksi näistä on vaihtoehtoiset kustannukset laskusta, joka on kuukausibudjetissasi pidempään.
Monet lainanottajat ilmoittavat asuntojen lykkäämisestä tai jopa luopumisesta, menemästä naimisiin, perustamaan perheitä tai säästämään eläkkeelle johtuen tarpeesta ohjata rahaa opintolainamaksuihin. Lainojen maksamiseen 30 vuoden sijasta 10 vuoden sijasta voi tarkoittaa jopa 20 ylimääräistä vuotta rahaa, jota ei käytetä eläkesäästöissäsi.
Korot toimivat molemmin puolin. Vaikka laitat vain pieniä määriä eläkkeellesi, voit saada suuria etuja seurauksena korkojen sekoittumisesta ajan myötä. Mutta jos lykkäät säästöä eläkkeelle vasta, kun olet maksanut lainojasi, saatat kadota paljon rahaa - jopa 684 474 dollaria, NerdWallet-tutkimuksen mukaan.
Lisäksi CNBC raportoi, että suurin osa opintolainaa ottavista lainaajista odottaa maksavansa takaisin opintolainansa 40-vuotiaana. Se on ikä, jolloin haluat todennäköisesti ohjata rahasi muihin asioihin - ei vain säästää eläkkeelle, vaan myös ostaa kodin, kattaa perheen kulut ja jopa säästää lapsesi korkeakouluopintoissa.
Itse asiassa CNBC raportoi, että monet opintolainaa ottavat lainansaajat maksavat edelleen opintolainaa takaisin eläkevuoteensa. Kuten voitte kuvitella, se voi vaikuttaa merkittävästi elämäsi laatuun eläkkeelle siirtyessä.
2. Maksat enemmän rahaa pitkällä aikavälillä
Vaihtoehtoisten kustannusten lisäksi on olemassa yksinkertainen tosiasia, että lainan takaisinmaksu pitkällä aikavälillä tarkoittaa pitkällä aikavälillä huomattavasti enemmän maksamista kertyneiden korkojen takia. Pelottavaa, että tämä voi olla tuhansia, kymmeniä tuhansia tai jopa satoja tuhansia dollareita riippuen siitä, kuinka paljon olet velkaa. Vaikka korko pysyy samana, maksat takaisin paljon enemmän, kun valitset pidemmän takaisinmaksuajan.
3. Perussaldosi saattaa kasvaa
Kun yhdistät useita lainoja yhdeksi uudeksi, aiempien lainojesi jäljellä olevista koroista tulee osa konsolidointilainan pääomaa. Koska velkakorko lasketaan pääoman perusteella, se tarkoittaa, että alat kertyä korkoa uudelle konsolidointilainalle suuremmalla summalla kuin sinulla saattaa olla vanhoille lainoillesi.
4. Saatat menettää lainanottajan etuja
Vaikka yhdistäminen voi antaa sinulle pääsyn joihinkin lainanottajan etuihin, joita et ole ehkä aiemmin hankkinut, myös päinvastainen on; saatat menettää joitain etuja, kuten korkoalennukset, pääoma-alennukset tai lainan peruutusvaihtoehdot.
Jos et ole vielä konsolidoinut ja maksat tällä hetkellä lainojasi takaisin IDR-suunnitelman mukaisesti, se tarkoittaa, että olet jo suorittanut useita maksuja, mukaan lukien PSLF. Koska konsolidointi tarkoittaa kokonaisen uuden lainan myöntämistä, menetät luoton kaikista maksuista, jotka olet suorittanut lainan anteeksiantamiseksi. Pohjimmiltaan 10-, 20- tai 25-vuoden anteeksiantokellosi alkaa uudestaan.
Et enää voi myöskään tietyntyyppisiin lainoihin liittyvissä erityisolosuhteissa. Esimerkiksi Perkins-lainat voivat saada anteeksi tai peruuttaa, jos täytät tietyt ehdot. Mutta jos konsolidoit lainaasi, sinulla ei enää ole Perkins-lainaa; sinulla on liittovaltion suora laina - ja sen seurauksena et enää pääse kyseiseen ohjelmaan.
Muista kuitenkin, että sinun ei tarvitse välttämättä konsolidoida kaikkia lainojasi. Voit yhdistää vain osan niistä ja jättää pois lainoja, joiden etuja et halua menettää
5. Et voi olla strateginen lainan maksamisessa
Yhdistämisessä käytetään nykyisten lainojen korkojen painotettua keskiarvoa uuden korkoprosentin laskemiseksi. Tämä tarkoittaa, että et välttämättä laske yleistä korkoasi, varsinkin jos sinulla on yksi tai useampia lainoja, joilla on erityisen korkea korko.
Perinteiset velan maksamisen menetelmät mahdollisimman nopeasti sisältävät usein velan maksamisen ensin korkeimmalla korolla. Mutta jos konsolidoit kaikki lainasi, et voi olla strateginen siitä, kuinka maksat velkasi.
Jos haluat konsolidoida, mutta sinulla on yksi tai useampia korkean koron lainoja, kannattaa ehkä harkita näiden lainojen jättämistä pois, jotta saat parhaan mahdollisen koron loppulainoillesi. Laita sitten kaikki voitava saadaksesi korkolaina takaisin maksamaan mahdollisimman nopeasti.
6. Et voi konsolidoida yksityisiä opiskelijalainoja
Vain liittovaltion opiskelijalainat ovat kelpoisia suoran lainan vakauttamisohjelmaan. Jos sinulla on yksityisiä lainoja, jotka haluat vakuuttaa, ainoa tapa tehdä niin on rahoittaa ne uudelleen. Jos kelvollinen jälleenrahoittamaan lainoja yksityisen lainanantajan kanssa, voit yhdistää kaiken - sekä valtion että yksityiset lainat - yhdeksi lainaksi. Mutta et voi tehdä sitä liittovaltion ohjelman kautta.
Opintolainan jälleenrahoitus
Vaikka jotkut ihmiset käyttävät termejä "konsolidointi" ja "jälleenrahoitus" vastaavasti, he ovat tosiaankin aivan erilaisia. Ensinnäkin, jos sinulla on yksityisiä opintolainoja, et voi yhdistää niitä liittovaltion lainoihin suoran lainan vakauttamisohjelman kautta. Kaikkia on kuitenkin mahdollista jälleenrahoittaa yhdessä, koska jälleenrahoitukseen osallistuvat yksityiset lainanantajat.
Toiseksi, vaikka lainojen konsolidoinnilla voi olla joitain etuja, on epätodennäköistä, että säästät rahaa, kun taas rahan säästö on jälleenrahoituksen koko tarkoitus. Uudelleenrahoituksen yhteydessä otat lainan yksityiseltä lainanantajalta, joka maksaa muut opiskelijalainasi. Sitten sinulla on yksi ainoa kuukausimaksu ja yksi ainoa laina, samanlainen kuin konsolidointi.
Vaikka konsolidoinnissa käytetään entisen korkoprosentin painotettua keskiarvoa uuden laskemiseksi, jälleenrahoituksen tavoitteena on saada mahdollisimman matala korko, mikä auttaa sekä alentamaan kuukausimaksua että johtamaan vähemmän rahaa maksaa takaisin pitkällä tähtäimellä.
Pro-vinkki: Jos olet ajatellut opintolainojen uudelleenrahoittamista, aloita haku osoitteessa Credible.com. Saat kurssitarjoukset jopa kahdeksalta lainanantajalta muutamassa minuutissa. Lisäksi he tarjoavat jopa 750 dollarin bonuksen jokaiselle Money Crashers -lukijalle.
Hyödyntää jälleenrahoitusta
Tässä ovat opiskelijalainojen jälleenrahoituksen mahdolliset edut.
1. Säästät rahaa
Jos rahoitat uudelleen opintolainojasi, voit saada alhaisemman koron. Sen mukaan, kuinka paljon olet velkaa, voit säästää tuhansia tai jopa kymmeniä tuhansia dollareita koko laina-ajan..
Esimerkiksi, jos olet lainannut kansallisen keskiarvon 37 172 dollaria 10 vuoden takaisinmaksusuunnitelmasta 7%: n korolla, maksat takaisin 51 792 dollaria. Mutta jos rahoittaisit uudelleen 3%: n korolla, maksaisit yhteensä 43 072 dollaria takaisin saman 10 vuoden aikana - säästöt 8 720 dollaria.
2. Kuukausimaksu on pienempi
Jos yrität tehdä nykyisen kuukausimaksun, opintolainojen uudelleenrahoittaminen voi auttaa sinua vähentämään sitä. Voit saada alhaisemman koron ja mahdollisesti hyödyntää pidempää takaisinmaksuaikaa, joka voi alentaa kuukausittain maksettavaa summaa..
Esimerkiksi, keskimäärin 37 172 dollarin opiskelijalainan saldo, 7%: n korolla, maksat kuukausittain 432 dollaria. Mutta jos voit jälleenrahoittaa 3%: n korolla, uusi kuukausimaksu on 359 dollaria 10 vuoden takaisinmaksuaikataululla. Jos päätät pidentää kuukausimaksusi 15 vuoteen, kuukausimaksu laskee 257 dollariin, jolloin kuukausibudjettisi vapauttaa 175 dollaria.
Tällöin korkeamman kuukausimaksun vaihtoehtohinta todella tulee peliin. Pidennät takaisinmaksuaikaa hiukan menemällä 15-vuotiselle kaudelle, ja se maksaa sinulle 3 135 dollaria lisäkorkoa. Mutta jos ottaisit ylimääräisen 175 dollaria kuukaudessa ja sijoittaisit eläkkeellesi näiden 15 vuoden aikana, sijoittaisit yhteensä 31 500 dollaria. S&P 500: n historiallinen keskituotto, 9,8%, 31 500 dollaria nousisi 72 109 dollariin - kasvua 40 609 dollariin tai yli kaksinkertaiseksi alkuperäiseen sijoitukseen.
3. Voit konsolidoida kaikki lainasi (mukaan lukien yksityiset lainat)
Toisin kuin liittovaltion suoran vakauttamislainaohjelman kanssa, jos rahoitat uudelleen yksityisen lainanantajan kanssa, voit yhdistää kaikki lainat - sekä liittovaltion että yksityiset - yhdeksi uudeksi lainaksi. Tämä johtuu siitä, että yksityiset lainanantajat pystyvät hallitsemaan yksityisiä varoja, kun taas liittovaltion hallitus käsittelee vain liittovaltion lainoja.
Miinukset jälleenrahoituksen
Huolimatta jälleenrahoituksen eduista, on joitain huomionarvoisia haittoja.
1. menetät pääsyn liittovaltion lainaetuihin ja -ohjelmiin
Jos päätät jälleenrahoittaa kaikki lainasi yhdessä, menetät pääsyn valtion ohjelmiin, mukaan lukien IDR-suunnitelmat, lainojen anteeksiantaminen, lykkäysvaihtoehdot ja pidemmät kestävyyskaudet.
Vaikka jotkut lainanantajat tarjoavat lykkäämistä akateemiseen uudelleenrekisteröintiin ja sotilasoperaatioon, samoin kuin taloudellisten vaikeuksien sietämisvaihtoehdot, lykkäämis- ja suvaitsevaisuusajat ovat tyypillisesti huomattavasti lyhyempiä kuin hallituksen ohjelmissa..
Lisäksi, jos päätät tehdä palkkaleikkauksen parempien työolosuhteiden mukaisesta työstä tai jätät työvoiman perheesi hoitoon, et enää pääse IDR-suunnitelmiin, jotka laskevat kuukausimaksun tulojen ja perheen koon perusteella . Ja kun jälleenrahoitat, ei ole enää paluuta. Uusi laina on maksanut vanhat lainasi takaisin, joten niitä ei enää ole.
Tästä syystä on tärkeää miettiä huolellisesti, haluatko todella jälleenrahoittaa liittovaltion opintolainat. Vaikka se voi säästää paljon rahaa, se vaikuttaa myös tulevaisuuden vaihtoehtoihisi.
2. On vaikea pätevyys
Opintolainan jälleenrahoitus on tunnetusti vaikea saada. Useimpien lainanantajien lisäksi vaaditaan 700 pistettä korkeampia luottoluokituksia, mutta monet luotonantajat vaativat myös lainanottajia hyvin palkattavilta töiltä. Toisin sanoen, jos lainanantaja ottaa riskin lainata sinulle kymmeniä tuhansia - tai jopa satoja tuhansia - dollareita, he haluavat varmistaa, että olet tämän riskin arvoinen.
Kaikki tämä tarkoittaa, että voit saada uudelleenrahoituksen vain, jos olet jo hyvässä taloudellisessa tilanteessa. Joten jos etsit jälleenrahoitusta keinona pienentää kuukausimaksua, koska yrität tehdä sitä, et todennäköisesti löydä vastausta jälleenrahoitukseen. Sinun on parempi tutkia IDR-suunnitelmia sen sijaan.
Mikä on paras minulle?
Kuten kaikessa, määritettäessä, mikä vaihtoehto on sinulle järkevin, on tärkeää harkita huolellisesti kaikkia kulmia. Esimerkiksi jälleenrahoitus voi säästää tuhansia dollareita pitkällä aikavälillä, mutta yhdistäminen antaa sinulle pääsyn valtion ohjelmiin, kuten IDR-suunnitelmiin ja lainojen anteeksiantamiseen..
Lisäksi onko sinulle tärkeämpää maksaa opintolainat mahdollisimman nopeasti pois tai pienentää kuukausimaksujasi? Mikä parantaisi elämäsi laatua ja auttaisi sinua saavuttamaan pitkän aikavälin taloudelliset tavoitteet?
Opintolainojen takaisinmaksamisessa matematiikka on tärkeää, mutta siinä on enemmän. Sinulla on todennäköisesti muita taloudellisia tavoitteita, joihin pyrit, kuten kodin ostaminen tai perheen perustaminen. Joten sinulle, se voi sopia paremmin tavoitteisiisi olla pidempi takaisinmaksuaika, mutta pienempi kuukausimaksu. Tai saattaa olla järkevämpää maksaa lainoja mahdollisimman nopeasti, joten et maksa vieläkään niitä takaisin 30 vuoden kuluttua.
Mieti, missä näet itsesi seuraavien 10, 20 tai jopa 30 vuoden aikana ja kuinka opiskellalainan maksut voivat vaikuttaa niihin pitkän aikavälin suunnitelmiin. Ihannetapauksessa olet lainannut rahaa, jotta voit tehdä paremman elämän itsellesi ja perheellesi. Joten kysymys on nyt: mikä menetelmä auttaa sinua tekemään sen paremmin?
Loppujen lopuksi kannattaa tarkastella kaikkia mahdollisia vaihtoehtoja hallinto-opintolainojen valitsemiseksi ja valita se, joka parhaiten sopii tilanteeseesi.
Lopullinen sana
On vielä yksi asia, joka on otettava huomioon, kun kyse on opintolainojen vakauttamisesta tai jälleenrahoittamisesta, ja se on varokaa huijauksista. Viime vuosina on syntynyt monia huijareita, jotka saalistavat epätoivoisia lainanottajia, jotka kamppailevat kuukausimaksujensa maksamisesta.
Nämä huijarit tarjoavat “apua” sinulle konsolidoimalla tai jälleenrahoittamalla opintolainoja maksua vastaan. Liittovaltion lainojen konsolidointi on kuitenkin täysin ilmaista, ja voit hakea online-ilmoitusta alle 30 minuutissa.
Jos valitset sen sijaan jälleenrahoituksen, voit verrata useiden lainanantajien tarjouksia ennen kuin päätät yhdestä. Lisäksi useimmat jälleenrahoittajat - ja ehdottomasti parhaat - eivät veloita mitään maksuja. Joten jos sinulle tarjotaan opintolainan konsolidointia tai jälleenrahoitusta maksua vastaan, aja toiseen suuntaan. Se on huijaus.
Harkitsetko opintolainan konsolidointia tai jälleenrahoitusta? Kumpi näyttää paremmalta tilanteelta?
