Mikä on nykyinen Prime-korko ja kuinka se lasketaan lainanannolle

Tässä yhteydessä termi ”prime” viittaa prime-korkoon, joka tunnetaan myös nimellä prime-luottokorko tai prime-korko. Se on alhaisin korko, jolla pankki antaa kenelle tahansa muulle kuin toiselle pankille lainata rahaa. Vain valitut lainanottajat - yritykset ja yksityishenkilöt, joilla on erittäin korkeat luottotiedot - tosiasiallisesti maksavat tämän koron. Muiden on maksettava peruskorko plus prosentti, aivan kuten korot, joita pankit tarjoavat sinulle lainasta.

Kuinka perushinta asetetaan

Teknisesti ei ole virallista, valtakunnallista peruskorkoa; sen sijaan jokainen pankki asettaa oman. Useimmat pankit kuitenkin asettavat koronsa samalle tasolle ja säätävät niitä samaan aikaan.

Kun ihmiset puhuvat ”” ensiluokkaisesta luottokorosta, he viittaavat usein WSJ Prime Rate -määriin, joka on The Wall Street Journalin laskema vertailukohta, joka perustuu Yhdysvaltojen 10 suurimman pankin tutkimukseen, jos vähintään 70% näistä pankeista säädä niiden alkuprosentteja, WSJ: n Prime Rate muuttuu vastauksena.

Ensisijainen hinta ja Fed

Yleisesti uskotaan, että keskuspankki asettaa korkeimman koron, mutta se ei ole totta. Se, mitä Fed asettaa, on liittovaltion rahastojen korko, korko, jolla pankit lainaavat rahaa muille pankeille.

Useimmat pankit kuitenkin perustavat korkojensa federaatiorahastojen korkoon nostamalla ja laskemalla niitä samanaikaisesti koron muutosten kanssa. Tämä tarkoittaa, että peruskorko on tyypillisesti noin 3% korkeampi kuin liittovaltion rahastojen korko.

Ensisijainen korko ja Libor

Vain Yhdysvaltain pankit käyttävät peruskorkoa. Kansainvälisillä pankeilla on oma viitekorko nimeltään London Interbank Offer Rate, tai Libor, joka on korko, jolla kansainväliset pankit lainaavat varoja toisilleen. Suurin osa kansainvälisistä pankeista käyttää Liboria myös asiakkaiden lainojen korkojen asettamiseen.

Yhdysvaltain liittovaltion rahastojen koron ja Liborin välillä ei ole virallista yhteyttä. Näillä kahdella on kuitenkin taipumus mennä ylös ja alas samanaikaisesti, kun Liborin kolmen kuukauden korko nousee muutama kymmenesosa 1 prosentilla yli liittovaltion rahastojen koron. Siten Libor on yleensä 2,5 - 3% alempi kuin Yhdysvaltain alkuprosentti.

Kun Liborin ja liittovaltion rahastojen kurssit eroavat toisistaan, se on yleensä merkki siitä, että rahoitusmarkkinoilla on jonkinlainen ongelma. Esimerkiksi subprime-asuntolainakriisin aikana 2007–2008 Fed jatkoi laskevansa liittovaltion varojen korkoa, mutta Libor ei siirtynyt vastaamaan. Kansainväliset pankit eivät halunneet helpottaa Yhdysvaltain pankkien lainaamista niiltä, ​​koska he pelkäsivät joutuvansa satulaksi korkean riskin subprime-asuntolainojen vakuudeksi.

Pankit olivat niin huolestuneita tästä, että Libor ampui tosiasiassa yhdessä vaiheessa, kun liittovaltion rahastojen korko laski edelleen. Lokakuuhun 2008 mennessä se oli melkein sama kuin Yhdysvaltain pääkorko. Kesti yli vuoden, ennen kuin paniikki häipyi ja Libor palasi normaalille tasolleen, hieman yli liittovaltion rahastojen koron..

Muutokset peruskurssissa

Liittovaltion rahastojen koron määrittämisestä vastaa liittovaltion avointen markkinoiden komitea (FOMC). Kuuden viikon välein FOMC kokoontuu puhumaan siitä, pitäisikö koron muuttua.

Kun talous on heikko, FOMC todennäköisesti alentaa liittovaltion rahastojen korkoa. Tämä saa pankit laskemaan korkojaan, mikä helpottaa rahan lainaamista. Lisäämällä rahaa ihmisten ja yritysten taskuihin, rohkaistaan ​​kuluttajia käyttämään enemmän ja yrityksiä investoimaan enemmän liiketoimintaansa, ja molemmat asiat voivat auttaa taloutta kasvamaan.

Kun talous kasvaa ja näyttää siltä, ​​että inflaatio on vaarassa, FOMC pyrkii laskemaan liittovaltion rahastojen korkoa. Tämä alentaa korkoa ja estää lainanottoa, joka kehottaa ihmisiä ja yrityksiä hillitsemään menoja. Kuluttajien pienemmät menot rohkaisevat kauppiaita pitämään hinnat alhaisina, mikä auttaa pitämään inflaation kannen.

JPMorgan Chasen kaavio näyttää kuinka korko on muuttunut viimeisen 35 vuoden aikana. 1980-luvun nousukausina korko nousi peräti 13%, kun FOMC yritti hallita nousevaa inflaatiota. Sitä vastoin vuonna 2008 alkaneen laman aikana korko laski 3,25 prosenttiin ja pysyi siellä vuosia, kun FOMC yritti vahvistaa vaikeuksissa olevaa taloutta.

Miksi peruskurssi on tärkeä?

Primaarikoron muutokset voivat vaikuttaa elämääsi kahdella eri tavalla. Ensinnäkin ne vaikuttavat korkoon, jonka todennäköisesti maksat kaikenlaisesta velasta asuntolainasta luottokorttiin. Toiseksi ne voivat laukaista muutoksia koko taloudessa. Tällä tavoin ensisijainen korko voi epäsuorasti vaikuttaa kaikkeen myymälässä maksamaasi hintaan mahdollisuuteen saada työpaikka.

Kuinka peruskurssi vaikuttaa lainanottajiin

Aina kun korko nousee, kaiken tyyppisten lainojen korot nousevat sen mukana. Jos sinulla on lainoja, joissa on säädettävä korko - kuten luottokortti, säädettävä korkoasuntolaina (ARM) tai kodin pääomarahoituslinja - peruskoron nousu saattaa aiheuttaa näiden lainojen koron nousun heti. Seurauksena voi olla, että ARM: n kuukausimaksut ovat korkeammat tai luottokorttiluottojen korkeammat vähimmäismaksut.

Ensisijaisen koron muutos ei vaikuta kiinteäkorkoisen asuntolainan tai muun tyyppisen kiinteäkorkoisen lainan maksuihin. Jos kuitenkin ostat uutta lainaa, kuten auto- tai henkilölainaa, kaikki koron muutokset vaikuttavat pankin sinulle tarjoamaan korkoon. 30 vuoden asuntolainojen korot eivät siirry automaattisesti aina kun korko nousee, mutta jos korko nousee tai laskee ja pysyy siinä, asuntolainan korko seuraa todennäköisesti lopulta.

Tästä syystä uutislähteet kiinnittävät erityistä huomiota FOMC: n kokouksiin ja liittovaltion keskuspankin puheenjohtajan lausuntoihin. Kun Fed alkaa puhua mahdollisuudesta korottaa tai laskea korkoja, se voi vaikuttaa ihmisten päätöksiin lainata rahaa. Jos aiot ostaa auton tai jälleenrahoittaa asuntolainaasi ja kuulet, että korot todennäköisesti nousevat pian, haluat todennäköisesti kiirehtiä ja ottaa lainan nyt, kun korot ovat edelleen alhaiset. Toisaalta, jos uutiset viittaavat siihen, että korot saattavat laskea, odotat todennäköisemmin ja katso, saatko saada paremman koron lainallesi muutaman viikon tai kuukauden kuluttua.

Kuinka peruskurssi vaikuttaa talouteen?

Koron muutos on selvästi tärkeä lainanottajille, mutta sen vaikutukset eivät lopu siihen. Vaikutukset lainanottajiin vaikuttavat heidän osto- ja kulutustottumuksiinsa, mikä puolestaan ​​vaikuttaa kaikkiin muihin ihmisiin ja yrityksiin, jotka tekevät heidän kanssaan kauppaa. Lopulta tämä voi räjähtää ulospäin aiheuttaen suuria muutoksia koko taloudessa.

Oletetaan esimerkiksi, että olet asunnonomistaja, jolla on ARM. Jos ensisijainen korko laskee, myös kuukausittainen asuntolainan maksu laskee, jolloin rahaa vapautuu budjetistasi. Voit vastata vastaamalla kuluttamalla enemmän rahaa ylellisyyteen, johon olet mennyt aiemmin, kuten ravintola-aterioille, viihteelle tai lomille. Lisääntyneet menot näillä alueilla puolestaan ​​lisäävät rahaa ravintoloiden, elokuvateatterien, lentoyhtiöiden ja hotellien taskuihin.

Tietenkin yksilöllinen käyttäytyminen ei yksinään tee suuria eroja näille yrityksille. Jos kaikki muut aseiden hallussapitäjät ympäri maata reagoivat samalla tavalla kuin sinäkin, kun heidän taskussaan on enemmän rahaa, menojen kasvu kasvaa. Näiden yritysten tulokset kasvavat, ja he todennäköisemmin palkkaavat enemmän henkilöstöä tai avaavat uusia sivukonttoreita. Se luo uusia työpaikkoja, ja koko talous menestyy todennäköisemmin.

Matalammat korot vaikuttavat myös suoraan yrityksiin. Niiden avulla on helpompaa lainata rahaa, jotta he voivat palkata lisää työntekijöitä, rakentaa uusia toimipaikkoja tai investoida uusiin laitteisiin. Kaiken kaikkiaan alhaisemmat korot lisäävät liiketoiminnan laajenemista ja nopeampaa talouskasvua.

Kaikki tämä tarkoittaa, että kun sanomalehti sanoo, että Fed suunnittelee alentavansa korkoja, se on merkki siitä, että voisit pian nähdä vauhtia hitaalle taloudelle. Kasvu voi kuitenkin johtaa korkeampaan inflaatioon, joten saattaa olla hyvä idea ryhtyä toimiin suojautuaksesi hintojen nousulta. Sitä vastoin, jos korot ovat nousussa, talous todennäköisesti hidastuu hiukan, ja voi olla aika miettiä seuraavan laman valmistelua.

Lopullinen sana

Et voi tehdä mitään koron muutoksista, mutta voit tehdä joitain toimenpiteitä lieventääksesi niiden vaikutusta sinuun. Jos kuulet, että korot nousevat pian, voit suojata itsesi maksamalla luottokorttiluotot ja muut säädettävän koron lainat ennen kuin ne ovat paljon kalliimpia. Jos sinulla on säädettävä korkoinen laina, kuten ARM, kuten et pysty maksamaan niin nopeasti, voit välttää kustannusten nousun rahoittamalla sen uudelleenrahoittamalla kiinteäkorkoiseen lainaan. Ja jos tiedät, että tarvitset uuden lainan pian, hanki se nyt, kun korot ovat edelleen alhaiset.

Toinen tapa valmistautua koron nousuun on aloittaa lisää rahaa säästöihin. Korkeammat korot ovat huonoja uutisia lainanottajille, mutta ne ovat hienoja säästäjille, koska he ansaitsevat enemmän pankissa olevista varoista. Älä kuitenkaan lukitse itseäsi pitkäaikaisiin CD-levyihin. Odota korkojen nousevan, jotta voit ansaita niistä paremman tuoton.

Sitä vastoin, jos korkojen odotetaan laskevan, on syytä odottaa hetken aikaa uuden lainan ottamista. Jos pystyt pitämään pois, kunnes korko laskee, voit saada uuden lainasi alhaisemmalla korolla. Sillä välin keskity parantamaan luotto-pisteet. Tällä tavalla, kun on aika ottaa uusi laina, saatat tosiasiassa saada peruskoron sen sijaan, että joudut maksamaan ylimääräisen prosenttiyksikön tai kaksi sen yläpuolella..

Mistä olet huolissasi enemmän: korkojen nousu tai lasku? Kuinka niin?