Taloudellinen terveystarkastus 15 numeroa, jotka sinun on tiedettävä

Jos olet joskus yrittänyt parantaa kuntoasi, tiedät tavoitteiden ja mittausten tärkeyden. On vaikea laihtua ilman ruokavaliota, mittakaavaa ja liikuntasuunnitelmaa tai tulla vahvemmaksi vaivamatta laskea toistoja kuntosalilla.

Mitä mitataan, se tehdään, kuten vanha yritys sanoo. Sama pätee henkilökohtaiseen talouteen. Asettamatta tavoitteita ja pitämättä pulssia rahamittareistasi, on vaikea saavuttaa mitään edistystä.

Unohda fancy taloudellinen žargoni. Tässä on 15 numeroa, joiden avulla voit seurata verotuksellista terveyttäsi sekä miksi heillä on merkitystä ja kuinka löytää ne, jos et vielä tiedä niitä.

Tuloverot

Aivan liian monet ihmiset sekoittavat tulot varallisuuteen.

Olen tuntenut paljon ihmisiä, jotka ansaitsevat kuusi lukua ja jotka ovat aina rikki, koska viettävät jokaisen ansaitsemansa pennin. Tunnen myös 30-vuotiaita opettajia, jotka ansaitsevat 45 000 dollaria vuodessa ja joiden nettovara on 300 000 dollaria.

Silti se tarvitsee tuloja vaurauden rakentamiseen. Tulot ovat polttoainetta, jonka verotuksellinen kehosi tarvitsee kasvaakseen sopivaksi ja vahvaksi. Joten on luonnollista, että aloitamme alussa: kuinka paljon ansaitset.

1. Kuukauden nettotulot

Kuinka paljon ansaitset tietyssä kuussa verojen poistamisen jälkeen? Jos et tiedä tätä lukua, on mahdotonta luoda budjettia, josta ei ole mitään hyötyä.

Omassa budjetoinnissani haluan pitää sen yksinkertaisena ja käyttää neljän viikon verotuksen jälkeisiä tuloja kuukausituloina eikä vuotuisena verojen jälkeisenä tulona jaettuna 12: lla. Jos saat palkkaa viikossa tai viikossa, voit luottaa vain neljän viikon tulot tietyssä kuussa, ei abstrakti murto-osa.

Tiedä nettotulosi kuukausittain, koska tämä on perusta aloittaaksesi varallisuuden rakentamisen.

2. Tehokas verokanta

Tarkastele kahden viime vuoden veroilmoituksiasi ja suorita yksinkertainen laskelma: Minkä prosenttiosuuden brutotuloistasi päädyit menettämään liittovaltion, osavaltion ja paikallisia tuloveroja?

Kun tiedät tosiasiallisen veroprosentin, voit alkaa vähentää sitä. Voit osallistua enemmän IRA- tai Roth IRA- tai 401 (k) -tapahtumaan tai vastaavaan verosaatavaan tiliin. Voit eritellä vähennykset, jos sinulla on tarpeeksi vähennyskelpoisia kuluja. Voit jopa siirtyä osavaltioon, joka ei peri tuloveroa.

Viimeiseksi, vertaa palkkasummalle pidätettyjen verojen prosenttimäärä kahden viime vuoden verokantaan. Maksatko yli? underpaying?

Jos maksat liian vähän, korota pidätysmäärääsi välttääksesi IRS-seuraamukset. Jos maksat liian paljon, luotat tosiasiallisesti rahaa IRS: lle ilmaiseksi. Pienennä pidätysmäärääsi, jotta voit sijoittaa rahaa ympäri vuoden ja ansaita siitä tuottoa.

Kulut ja säästöt

Riippumatta siitä kuinka paljon tuloja ansaitset, vaurautesi riippuu kyvystäsi kuluttaa vähemmän kuin ansaitset. Kuinka paljon vähemmän määrää kuinka varakas sinusta tulee.

3. Vuotuiset epäsäännölliset kulut

Käytät joka vuosi rahaa menoihin, jotka todennäköisesti eivät ole kuukausibudjetissasi. Kustannukset, kuten lomalahjat, syntymäpäivälahjat, häälahjat, autonkorjaukset ja kodinkorjaukset, ovat kustannuksia, joita et aiheudu kuukausittain, mutta jotka ovat väistämättömiä.

Kaikki kustannukset, joita et budjetoida, ovat ongelmia. Nämä "odottamattomat" kulut päätyvät usein säästöihin eikä käytettävissä oleviin tuloihin.

Ratkaisu näihin budjettikohtaista epäsäännöllisiin menoihin on yksinkertainen: Budjetti heille! Vedä kaikki luottokortti ja viimeisen vuoden tarkistuslausunnot ja laske täsmällisesti, kuinka paljon kulut sääntöjenvastaisiin menoihin. Muista, että olet ehkä käyttänyt rahaa joihinkin, joten arvio myös niitä.

Kun olet täsmentänyt vuotuiset kokonaismenot, voit asettaa sitten kuukausibudjetin epäsäännöllisistä kuluista saadakseen takaisin hallinnan..

Pro-kärki: Jos sinulla ei tällä hetkellä ole itsellesi määritettyä budjettia, voit aloittaa jommankumman Tiller tai Henkilökohtainen pääoma.

4. Säästöaste

Väitetysti tärkein numero tässä luettelossa säästöprosentti on prosenttiosuus tuloista, jotka laitat säästöihin ja sijoituksiin. Mitä korkeampi säästöaste on, sitä nopeammin rakennat vaurautta. Se on niin yksinkertaista.

MarketWatchin mukaan amerikkalaiset säästävät keskimäärin vain noin 3% palkkasummista. Se on tuskin tarpeeksi pysyäkseen inflaation tasolla, puhumattakaan todellisen vaurauden rakentamisesta. Sitä vastoin FIRE-liikkeen jäsenet säästävät rutiininomaisesti tuloistaan ​​40%, 50%, jopa 70%. He tekevät sen, jotta voivat jäädä eläkkeelle 5 tai 10 vuodessa sen sijaan, että odottavat 40 tai 50 vuotta.

Tarkista budjettisi ja laske nykyinen säästöaste. Leikkaa sitten niin monta kulut kuin mahdollista korottaaksesi sitä.

Velka ja luotto

Vaikka velka ei ole luonnostaan ​​paha, se on työkalu, jota käytetään usein väärin. Näiden numeroiden tunteminen auttaa pitämään tiukan kannan velallesi ja minimoimaan velan mahdolliset riskit.

5. Velan ja tulon suhde

Velkasuhde-tulosuhde on yksinkertainen laskelma: prosenttiosuus kuukausittain brutotuloistasi, joka menee velan maksamiseen. Esimerkiksi, jos ansaitset 4 000 dollaria kuukaudessa ja kuukausittaiset velkasummasi ovat jopa 1 000 dollaria, velkasuhteesi on 25%.

Asuntolainayritykset käyttävät tätä lukua saadaksesi lainaa. Mutta sinun tulisi myös leikata tämä suhde mahdollisimman alhaiseksi, aluksi maksamalla korkean koron luottokorttiluoton velka. Jos sinulla on korkea korkovelka, harkitse henkilökohtaisen lainan käyttöä Uskottava konsolidoida kaikki velat alhaisemmalla korolla. Mitä vähemmän rahaa menetät velalle joka kuukausi, sitä enemmän rahaa voit sijoittaa varallisuuden rakentamiseen.

6. Nykyisen kodin LTV-suhde

Kun otat asuntolainan, lainanantaja vaatii sinua laskemaan tietty prosenttiosuus ostohinnasta. Loppuosa ostohinnasta, prosenttiosuus, jonka he lainaavat sinulle, tunnetaan laina-arvo-suhteena (LTV).

Ajan myötä LTV-suhde muuttuu, kun maksat asuntolainan loppusumman ja kotisi (toivottavasti) arvostaa. Tämä on tärkeää, koska tavalliset lainanantajat vaativat yli 80%: n LTV: n ylittävän yleensä yksityisen asuntolainan vakuutuksen (PMI), joka voi lisätä satoja dollareita kuukausittaiseen asuntolainan maksuosi. Tämä maksu ei auta sinua millään tavalla. Se on tarkoitettu vain suojaamaan lainanantajaa oletusarvoiltasi.

Toisin sanoen, se on menettänyt rahaa.

Kun lainasaldo laskee alle 80% kodin markkina-arvosta, voit usein hakea PMI: n poistamista asuntolainan maksusta. Puhelun ja lomakkeen lähettämisen avulla voit säästää tuhansia dollareita vuosittain - mutta vain jos tiedät nykyisen LTV-suhteesi.

7. Luottopiste

Sinun ei tarvitse tietää tarkkaa pisteet. Se vaihtelee jatkuvasti ja on kolme suurta luottotoimistoa, joilla jokaisella on omat pisteet. Mutta sinun pitäisi tietää likimääräinen luottopisteesi.

Sinulla on oikeus suorittaa luottotietosi ilmaiseksi kerran vuodessa jokaisesta kolmesta luottotoimistosta. Kun tiedät pisteesi, voit ryhtyä toimiin parantaaksesi luottoasi ja auttaaksesi sinua pääsemään halvempaan rahoitukseen.

Luotto määrää, kuinka paljon taloa sinulla on varaa. Hyvä luottotulos auttaa sinua lainaamaan enemmän, mutta kuluttamaan vähemmän, kun taas huono pisteet antaa sinun maksamaan korkeita korkoja, korkeita palkkioita ja korkeampaa käsirahaa.

Pro-kärki: Mahtava tapa antaa luottopisteesi nopeasti, on tilaa ilmainen Experian Boost -tili. Experian antaa sinulle mahdollisuuden kasvattaa luotto-pistettäsi heti ottamalla huomioon puhelin- ja palvelulaskujen maksuaikahistorian.

Varat ja sijoitukset

Korkeammalla säästöprosentilla, alhaisemmalla tosiasiallisella verokannalla ja pienemmillä veloilla ja kuluilla voit rakentaa todellista varallisuutta. Mutta miten varallisuus mitataan? Mitä numeroita sinun on tiedettävä, kun aloitat vaurautesi rakentamisen ja seurannan?

8. Nettovarallisuus

Kun ihmiset heittävät sanaa "vauraus", nettovarallisuus on yleensä mitä he tarkoittavat. Nettovarallisuus on varojen ja velkojen suuri summa. Näin lasketaan nettovarallisuutesi.

Tarkista tämä määrä säännöllisesti tai, vielä parempaa, määritä nettovarallisuutesi automaattinen seuranta ja raportointi sellaisella alustalla kuin Rahapaja, Oma pääoma tai Tarvitset budjetti. Voit linkittää muut taloudelliset tilisi näihin alustoihin, ja ne tarjoavat sinulle reaaliaikaisen raportoinnin ja säännölliset päivitykset sähköpostitse.

9. Kassavaranto-osuus (hätärahasto)

Useimmat henkilökohtaisen rahoituksen asiantuntijat ovat yhtä mieltä siitä, että kaikki tarvitsevat hätärahastoa. He eivät ole yksimielisiä siitä, kuinka paljon tarvitset.

Hätärahasto, joka tunnetaan myös nimellä kassavaranto tai nestevaranto, on täsmälleen miltä se kuulostaa: tietty määrä käteistä tai muuta vakaata, helposti purettavaa omaisuutta, joka on varattu hätätilanteisiin. Sen sijaan, että asettaisit tiettyä dollariarvoa, johon sinun pitäisi pyrkiä, monet henkilökohtaisen rahoituksen asiantuntijat suosittelevat tietyn kuukausittaisten kulujen jättämistä syrjään..

Sieltä "suhde" tulee; se kertoo kuinka monen kuukauden kulut voit kattaa kassavarannollasi.

Pyrkikää vähimmäismäärään mennessä, että hätärahastossasi on tarpeeksi kattamaan yhden tai kahden kuukauden kustannukset. Monet asiantuntijat suosittelevat kuuden kuukauden kustannusten jättämistä vuodelle, vaikka nuorten ja sopivienkin osalta se saattaa olla liian varovainen.

Sinun on ratkaistava, kuinka paljon rahaa sinusta tuntuu mukavalta säästää käteisellä. Tärkeintä on, että asetat hätärahaston tavoitteen ja pääset töihin sen saavuttamiseksi.

Pro-kärki: Varmista, että hätärahastosi on korkean koron säästötilillä - suosikkimme on CIT Bank Savings Builder -tili. Ei vain, että sinulla on helppo pääsy rahaan, mutta se ansaitsee myös vähän korkoa kuukausittain.

10. Nykyinen varojen allokointi

Omaisuuden allokointi on hieno tapa kuvata, kuinka suuri osa rahastasi on sijoitettu erityyppisiin varoihin. Esimerkiksi, sinulla voi olla 10% rahastasi käteisellä, 70% varastossa, 10% taiteessa, jonka olet ostanut Masterworks, ja 10% joukkovelkakirjalainoissa.

Voit sitten eritellä nämä laajat sateenvarjokategoriat. Mikä osuus varastossasi on kotimaista verrattuna kansainväliseen? Pienet vai keskittaiset tai suuret yhtiöt? Ovatko ne energiasektorilla, teknologiaalalla, terveydenhuollossa vai niin edelleen?

Jos se kaikki kuulostaa monimutkaiselta, älä murehdi. Voit pitää omaisuuden allokointistrategian niin yksinkertaisena tai yksityiskohtaisena kuin haluat. Alussa voit sijoittaa indeksirahastoon, joka seuraa S&P 500: ta ja jättää sen siihen. Kun opit lisää, voit kaivaa eri aloihin, maantieteellisiin alueisiin ja markkinakattoihin. Mutta sinun ei tarvitse.

Käyttämällä alustaa kuten Henkilökohtainen pääoma joka seuraa nettovarallisuuttasi, auttaa sinua myös täällä. Se näyttää nykyisen omaisuuden allokointisi yksinkertaisella ympyräkaaviona.

Syy, jonka vuoksi sinun on tiedettävä nykyinen varojen allokointisi, on yksinkertainen: jotta voit säätää sitä sopimaan tavoitteisiisi.

11. Kohdeomaisuuden allokointi

Monet sijoitusneuvojat suosittelevat varallisuuden jakautumista muuttumaan ikääntyessäsi.

Tavanomaisen viisauden mukaan lähestyessäsi eläkeikää omaisuuserän kohdentamisen tulisi siirtyä kohti alhaisemman riskin sijoituksia. Tämä voi tarkoittaa osan rahasi siirtämistä pois osakkeista ja joukkovelkakirjalainoihin tai korkeamman riskin omaisuuserien myyntiä alhaisemman riskin omaisuuserien hyväksi.

Iästäsi riippumatta, sinun tulisi asettaa tavoitevarojen allokointi osana sijoitusstrategiaasi. Eri sijoitusten noustessa ja laskiessa varojen allokointi muuttuu. Siirry kerran tai kahdesti vuodessa välitystilillesi ja tasapainota salkkusi takaisin tavoitevarojen allokointiisi.

Tämä pakottaa sinua myymään korkeita ja ostamaan matalaa siirtäessäsi rahaa menestyksekkäästi sijoitetuista sijoituksista, joiden arvo tällä hetkellä on alhaisempi.

Pro-kärki: Jos käytät robo-neuvonantajaa, kuten parannus, se tasapainottaa salkkusi automaattisesti ympäri vuoden.

eläke

Riippumatta siitä, kuinka paljon rakastat työtäsi, tulee päivä, jolloin et voi enää työskennellä. Ja niille teistä, jotka eivät rakasta työtäsi, no, mitä nopeammin voit sanoa sayonara siihen, sitä parempi.

Eläkkeelle siirtyminen vie useimmilla ihmisillä vuosikymmeniä suunnitella ja toteuttaa. Mitä nopeammin haluat siirtyä eläkkeelle, sitä paremmin sinun on suunniteltava.

12. Työnantajan eläkemaksut

Jotkut tämän luettelon numeroista edellyttävät sinun strategointia, laskentaa ja suunnittelua. Ei tämä.

Kysy työnantajasi HR-osastolta yksi kysymys: "Tarjoatko vastaavia eläkemaksuja, ja jos, niin kuinka paljon?" Monet työnantajat vastaavat panostasi yrityksen 401 (k) -suunnitelmaan tiettyyn prosenttiin asti.

Varmista, että käytät tätä tehokkaasti ilmaista rahaa työnantajalta. Ei myöskään haittaa, että se pakottaa sinut laittamaan enemmän rahaa syrjään eläkkeelle tai että se on verovapaa.

Pro-kärki: Varmista säännöllisesti, että työnantajasi tukemalla 401 (k): lla on taloudellisesti oikealla tiellä. Sinä pystyt tilaa ilmainen 401 (k) Blooomista, ja he tarkistavat varojen allokointisi varmistaaksesi, että olet monipuolinen oikein. Lisäksi he varmistavat, että et maksa liian paljon palkkioita.

13. Tavoiteeläkeikä

Milloin haluat jäädä eläkkeelle?

Tämä yksinkertainen kysymys vaikuttaa siihen, kuinka paljon sinun täytyy säästää ja sijoittaa eläkkeellesi. Spoilerihälytys: Jos haluat jäädä eläkkeelle 40-vuotiaana, sinun on investoitava enemmän rahaa kuin jos aiot jäädä eläkkeelle 70-vuotiaana.

Aloita asettamalla tavoite eläkeikä, koska tavoitepesämunasi riippuu osittain siitä, kuinka kauan odotat elää eläketuloillasi.

14. Tavoite eläkkeelle

Samoin, jos haluat 200 000 dollaria vuosituloa eläkkeelle, sinun on investoitava enemmän kuin jos haluat jäädä eläkkeelle 40 000 dollarilla. Paljon enemmän.

Jos noudatat 4%: n sääntöä (lisätietoja hetkessä turvallisista nostokoroista), jokaiselle eläkkeelle haluamallesi tulon dollarille on sijoitettava 25 dollaria. Tämä tarkoittaa, että jos haluat 200 000 dollaria vuosituloa eläkkeellä, tarvitset 5 miljoonan dollarin pesämunan. Sitä vastoin, jos haluat 40 000 dollaria eläketuloja, tarvitset vain miljoona dollaria.

Tämän sanomalla sinulla voi olla tuloja muista lähteistä pesimunan lisäksi. Jos jäät eläkkeelle 62 vuoden jälkeen, voit odottaa esimerkiksi erilaista tuloja sosiaaliturvasta.

15. Kohdepesämuna

Tiedät nykyisen nettovarallisuutesi. Kuinka paljon korkeampaa sen on oltava, jotta voit jäädä eläkkeelle?

Vastaus riippuu tavoitteesta eläkeikästä ja tuloista. Aloita ymmärtämällä turvallisia nostoprosentteja. Mitä kauemmin haluat pesimunasi kestävän, sitä pienempi osuus voit vetää vuosittain. Toisin sanoen, mitä pidempi odotettu eläkeikä, sitä suurempi pesimunasi on oltava suhteessa tuloihin, joita haluat sen tuottavan. Se ei ole tarkalleen rakettitiede.

4%: n sääntö perustuu oletukseen, että asut 30 vuotta eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Jos aiot jäädä eläkkeelle 65-vuotiaana ja asua 95-vuotiaana, ja haluat 50 000 dollaria vuodessa tuloja (lukuun ottamatta sosiaaliturvatuloja), voit käyttää 4%: n sääntöä laskeaksesi kohdepesämunasi. Kerro vain 50 000 dollaria 25: llä saavuttaaksesi 1 250 000 dollarin tavoite.

Riippuen siitä, milloin haluat jäädä eläkkeelle - ja siksi kuinka kauan aiot elää pesimunaasi - saatat pystyä vetämään jopa 6% pesämunastasi vuosittain tai vain 3,5%. Yhdistettynä tavoiteeläkeikääsi ja tulosi voit käyttää turvallisia peruuttamisasteita arvioidaksesi nopeasti, kuinka paljon säästät eläkettä varten.

Lopullinen sana

Äitini sanoi minulle aina: "Jos jätät hampaasi huomiotta, ne katoavat." Sama koskee rahaa.

Yllä olevat 15 lukua auttavat selventämään taloudellista menneisyyttäsi, nykyisyyttäsi ja tulevaisuuttasi, jotta voit seurata edistymistäsi, asettaa saavutettavissa olevia tavoitteita ja suorittaa saavuttaessasi niitä. Mitä paremmin pidät näissä taloudellisissa numeroissa, sitä paremmat kertoimet saavuttavat tavoitteesi.

Mitkä numerot ovat tärkeimpiä arvioidessasi henkilökohtaista taloutta?