5 tapaa maksaa kotilainan laina aikaisin

Jos haluat maksaa asuntolainasi nopeammin, aloita tarkistamalla paperisi ja huomaamalla, onko asuntolainan ennakkomaksu. Jos on, selvitä missä tapauksissa sinun on maksettava se ja miten se lasketaan.

Varo ennakkomaksuja

Asunnonomistajat, joilla ei ole ennakkomaksulainoja, voivat maksaa lisämaksuja milloin tahansa veloituksetta. Ennakkomaksurakoitsijoilla on kuitenkin rajoituksia. Ennakkomaksuvaihtoehtoja säätelevät asuntolainasi ehdot, ja ne voivat vaihdella huomattavasti asuntolainojen ja lainanantajien välillä.

Etsi asuntolaina-asiakirjoistasi ilmaisu ”ennakkomaksun ilmoittaminen”, “ennakkomaksun julkistaminen” tai “ennakkomaksu”. Tarkista ehdot huolellisesti ennen lisämaksujen suorittamista varmistaaksesi, että sinua ei veloiteta ylimääräisestä suorittamisesta. Ennakkomaksulainoja tarjotaan 15-, 20-, 30- ja 40-vuoden kiinteäkorkoisissa ja säädettävissä olevissa asuntolainoissa. Ennakkomaksut ovat usein voimassa kiinnityksen ensimmäisten viiden vuoden ajan..

Ennakkomaksu-kiinnelainat voivat antaa lainanottajalle mahdollisuuden maksaa 10–20 prosenttia asuntolainan pääomasta vuosittain ilman sakkoa käyttämällä pääomakorvausta. Tämän rajan ylittävistä maksuista peritään kuitenkin sakko.

Varsinainen sakko lasketaan monin tavoin lainanantajan ja tietyn asuntolainan ehtojen mukaan. Yksi asuntolaina voi periä 2% jäljellä olevasta asuntolainan määrästä, kun taas toinen veloittaa kuuden kuukauden korkoa. Kun suoritat lisämaksuja asuntolainalle, asuntolainayritys ei aio ansaita niin paljon korkoa kuin odotettiin, joten he perivät sakkoa yrittääkseen korvata osan tappiosta.

Hyödyt asuntolainan maksamisesta ennenaikaisesti

Asuntolainan maksamiseen ennenaikaisesti on useita etuja:

• Se vähentää korkojen kokonaismäärää
• Se vähentää vuosien määrää, jonka rahasi ovat sitoutuneet maksamaan velat, joten kasvattamalla vuosien määrää rahasi voidaan ohjata muihin asioihin, kuten säästöihin eläkkeelle siirtymiseen
• Sen avulla voit jäädä eläkkeelle asuntovapaasti, joten sinun ei tarvitse huolehtia siitä, että maksat kiinteätuottoisia asuntolainan maksuja
• Se parantaa henkilökohtaista nettovarallisuutta tarjoamalla sinulle omaisuuden (talosi) ilman vastaavaa vastuuta (asuntolaina)
• Se tarjoaa mielenrauhan ja taloudellisen turvan, jos kotitalous kärsii tulojen heikkenemisestä työpaikan menettämisen tai sairauden vuoksi

Kuinka paljon rahaa voit säästää?

Korko, joka säästää maksaamalla asuntolainan ennenaikaisesti, on merkittävä, vaikka asuntolainan korot ovat alhaiset. Esimerkiksi pari, joka suorittaa vain säännöllisesti kuukausittain maksetut 954,83 dollarin maksut 200 000 dollarin asuntolainalla, joka on 4 prosentilla korjattu 30 vuoden aikana, maksaa yhteensä 343 072,35 dollaria. Tästä on korkoa 143 072,35 dollaria.

Jos he maksavat asuntolainan pois 20 vuodessa, maksettu kokonaiskorko laskee 90 203,89 dollariin, kun korkosäästö on 52 868,46 dollaria. Jos he maksavat sen pois 15 vuodessa, korko on vain 65 620,89 dollaria ja säästää 77 451,56 dollaria.

Kuinka maksaa pois asuntolainasi nopeammin

Varmista, että sinulla on ennakkomaksulaina, kun suoritat lisämaksun, että se otetaan suoraan asuntolainan pääomalle maksamattoman koron tai escrow-tilin sijaan, mikä ei säästää tulevaisuuden korkokustannuksia. Harkitse myös useita muita tapoja maksaa asuntolainasi nopeammin:

1. Tee vuosipäivän maksu korotuksiksi

Yksi tapa nopeuttaa asuntolainan maksujen suorittamista on lisätä lainojen vuosipäivän maksuja. Jos asuntolainan myöntäjä sallii sen, voit kuitenkin lisätä asuntolainan maksua milloin tahansa. Jos sinulla ei ole ennakkomaksua, valitse yksi päivä vuodessa ja korota asuntolainan maksuja. Ajatuksena on sitoutua korottamaan pääomamaksujasi vuosittain korkojen vähentämiseksi. Jotkut ennakkomaksulainat sallivat kiinteän korotuksen korotuksen 5% tai 10% asuntolainan vuosipäivänä.

2. Tee kiinteämääräisiä ennakkomaksuja asuntolainan aikana

Kiinteämääräinen ennakkomaksu tarkoittaa rahasummaa, jota käytetään asuntolainan pääomalle asuntolainan voimassaoloaikana. Ennakkomaksulla kiinnitetyissä asuntolainoissa kiinteämääräinen maksu käyttää osaa tai kokonaista pääomakorvausta. Joillekin asuntolainoille, joilla on ennakkomaksuja, tämä voidaan tehdä milloin tahansa asuntolainan voimassaoloaikana, mutta vuotuinen ennakkomaksu on kokonaisuudessaan rajoitettu prosenttiosuuteen alkuperäisestä asuntolainan määrästä. Toiset sallivat kiinteämääräisten ennakkomaksujen vain asuntolainan vuosipäivänä. Asuntolainat ilman ennakkomaksua eivät rajoita kiinteämääräisiä ennakkomaksuja.

Esimerkiksi, jos pari maksaa asuntolainalle vuosittain 10 000 dollarin lisämaksun, hän säästää 12 vuoden maksut ja yhteensä 90 287,02 dollaria asuntolainan kokonaiskoroista..

Kun neuvottelet asuntolainasi ehdoista, mieti huolellisesti kykyäsi maksaa asuntolainasi aikaisin. Vaikka asuntolainat, joihin liittyy rangaistuksia, voivat olla houkuttelevia niiden alhaisempien korkojen vuoksi, jos taloudellinen tilanne muuttuu ja haluat alkaa suorittaa lisämaksuja, joudut kohtaamaan tiukat sakot ja maksut.

Jos valitset ennakkomaksulainan, pyydä ennakkomaksua korkeampi kuin etuoikeus kuin tarjotaan. Jos asuntolaina sallii 10%: n ennakkomaksun vuosittain, kysy 15%. Tätä harvat ihmiset vaativat ja harvemmat ihmiset tosiasiallisesti käyttävät, joten lainanantajat saattavat olla joustavia saamaan yrityksesi.

Jos olet todella sitoutunut maksamaan asuntolainasi aikaisin, valitse asuntolaina ilman ennakkomaksua. Kyllä, korkosi on korkeampi, mutta mahdollisuus suorittaa valitsemiasi ylimääräisiä maksuja voi lyhentää asuntolainan käyttöikää huomattavasti, mikä tekee asuntolainavapaammaksi nopeamman.

3. Lisää maksutaajuutta

Suosittu ja kivuton tapa maksaa asuntolainasi aikaisin on maksaa kahden viikon välein kuukausimaksun sijaan. Kuukausimaksuaikataulussa suoritetaan 12 maksua vuodessa, mutta maksaminen joka toinen viikko (kahden viikon välein) tarkoittaa 26 maksun suorittamista tai vastaavaa kuin 13 kuukausimaksua vuodessa. Käytä ylimääräistä rahaa suoraan asuntolainan pääomaan. Tämä yksinkertainen prosessi vie vuosia asuntolainaa.

Vaihtamalla yksinkertaisesti 124 kuukausimaksusta 954,84 dollaria 26 kahden viikon välein 477,42 dollarin maksusta, pari ajaa 49,4 kuukauden irti asuntolainasta ja säästää 22 522,40 dollaria korolla kiinnityksen elinaikana..

Vältä yrityksiä, jotka perivät ilmoittautumismaksuja, asettamaan sinut kahden viikon maksusuunnitelmaan. Ota suoraan yhteyttä lainanantajaan ja kysy, voidaanko se järjestää ilmaiseksi. Jos ei, lähetä vain yksi ylimääräinen säännöllinen kuukausimaksu vuosittain ja neuvo asuntolainan myöntäjää soveltamaan se suoraan pääomalle.

4. Tuplaa asuntolainan maksut

Asuntolainan maksujen kaksinkertaistaminen tarkoittaa kaksinkertaisen maksamista jokaisesta säännöllisesti ajoitetusta maksusta. Tämä vähentää huomattavasti maksamatta olevaa asuntolainan määrää, kun ylimääräiset varat menevät pääomaa kohti. Tarkista asuntolainasi hieno painatus huolellisesti nähdäksesi sisältääkö kaksinkertaistussumma myös kiinteistöveron ja asuntolainan vakuutussumman, ja jos on, varmista, että tämä osuus menee asuntolainaasi eikä hajoa vero- tai vakuutustilillä sovelletaan tuleviin maksuihin.

Jos pari kaksinkertaistaa 954,83 dollarin asuntolainan maksun kuukausittain asuntolainan ottamishetkestä lähtien, he parraavat mahtavia 19 vuotta irti kiinnityksestään. He maksavat sen pois vajaan 11 vuoden aikana ja vähentävät maksettujen korkojen kokonaismäärää 143 735,88 dollarista 46 413,58 dollariin, mikä säästää korkoa 97 322,30 dollaria.!

Pro-kärki: Jos kuukausibudjettisi ei salli kaksinkertaistaa maksujasi, tee niin paljon kuin mahdollista. Jos aloitat sivutoiminnan, kuten ajaa DoorDashiin tai aloitat blogin, voit käyttää ansiosi asuntolainaasi. Voit myös aloittaa vapaa-ajallasi online-kyselyjen suorittamisen Survey Junkien kautta.

5. Suorita kiinteämääräinen korvaus asuntolainan uusimisessa

Lainansaajille, joilla on ennakkomaksuhypoteekki, uusimisaika on loistava tilaisuus suorittaa suurempia sakkovapaita kiinteämaksuja asuntolainoista. Käytä perintöjä, työhyvityksiä tai muun omaisuuden myyntiä asuntolainallesi uusimisen yhteydessä vähentääksesi uutta asuntolainan määrää. Jos mahdollista, valitse rangaistusvapaa asuntolaina uusimisen yhteydessä, jotta voit suorittaa ylimääräisiä maksuja milloin haluat, ja ajella vielä enemmän korkokustannuksiasi.

Lopullinen sana

Muista lukea asuntolainasi hieno painatus. Tämä on tärkeää, varsinkin jos luulet asuntolainasi sisältävän ennakkomaksun. Paras aika käydä läpi asuntolaina-asiakirjat ennen allekirjoitat heidät. Se ei ehkä tunnu mielenkiintoiselta, mutta piilotettu pieneen painotuotteeseen on avain ymmärtää, milloin ja kuinka paljon voit maksaa asuntolainan. Mahdollisuuden säästää tuhansia dollareita korkojen pitäisi tarjota sinulle paljon jännitystä.

Kun olet tunnistanut ennakkomaksuvaihtoehtojen rajoitukset, aloita etsiminen tapoja löytää ylimääräistä rahaa asuntolainan saldon, velan korkojen ja vuosien vähentämiseksi, kunnes sinä ja perheesi olette kiinnittäneet asuntolainaa.

Millä menetelmillä maksat asuntolainasi nopeammin?