Kuinka konkurssi vaikuttaa luottopisteisiisi?

Riippuen tekemäsi konkurssin tyypistä, luku 7 vs. luku 13, konkurssipisteesi laskee missä tahansa 160 pisteestä 220 pisteeseen. Tämä on tarpeeksi hyvän luottoluokituksen laskemiseksi kohtuulliseksi tai huonoksi. Koska suurin osa lainanantajista päättää jatkaako luottoa luotto-pisteet perusteella, konkurssi vaikeuttaa auto- tai asuntolainan tai luottokorttien saamista..

Ensisijainen lääke tähän on aika, vaikka on myös lisätoimenpiteitä, joiden avulla voit parantaa luotto-raporttisi ja pistemääräsi positiivisesti. Viime kädessä, jos hallitset uusia velkojasi hyvin, pisteet kasvavat vähitellen, ja ajan myötä pystyt hoitamaan taloudellisen elämäsi onnistuneesti, vaikka konkurssi ei ole vielä pudonnut raportistasi.

Kuinka kauan konkurssi kestää luottotietosi

Luku 13 Konkurssi

Itse konkurssi ja konkurssiin liittyvät velat näytetään eri tavalla luottotiedotteessasi. Valmiin luvun 13 konkurssi pysyy raportissasi enintään seitsemän vuotta, ja myös vapautetut velat pysyvät raportissa jopa seitsemän vuotta sen jälkeen, kun ne on purettu. Koska monet velat pysyvät aktiivisina luvun 13 konkurssissa kolmen tai viiden vuoden maksusuunnitelman loppuun saakka, vapautetut velat voivat tosiasiassa pysyä raportissa pidempään kuin itse konkurssi.

Luku 7 Konkurssi

Valmistunut luvun 7 konkurssi pysyy luottotiedoissasi jopa kymmenen vuotta. Lisäksi, koska kaikki luvun 7 konkurssiin liittyvät velat vapautetaan muutaman kuukauden kuluessa hakemusten jättämisestä, niiden olisi hylättävä raportti muutamaa vuotta ennen itse konkurssia. Yleensä vapautunut velka pudottaa luottotiedot 7 vuoden kuluttua.

Periaatteessa, kun konkurssiin liittyvät raporttisi kohteet vanhenevat, niillä on vähemmän ja vähemmän vaikutusta luottotulossi. Tämä muuten saattaa puhua konkurssihakemusten ajantasaisuuteen sen sijaan, että annetaan perintätilien viipyä ja sitten jättää myöhemmin.

Luottopisteiden hallinta ja parantaminen konkurssin jälkeen

1. Tarkista luottopisteesi

Se on tärkeää jokainen tarkistaa luotto-raporttinsa säännöllisesti, mutta se on välttämätöntä niille, jotka ovat äskettäin tehneet konkurssin. Pidä luettelo konkurssiin kuuluvista veloista ja tarkista niiden tila muutaman kuukauden kuluttua velkojen maksamisesta. Jos jätit luvun 7, näiden velkojen saldon pitäisi olla 0 dollaria, eikä niitä enää pidä luokitella rikoksiksi. Jos jotain ei ilmoiteta oikein, pyydä luottotiedottajaa tekemään muutos ja tarkista alkuperäiseltä lainanantajalta.

2. Palauta luotto mahdollisimman pian

Riippuen siitä, jätätkö luvun 7 vai luvun 13, konkurssi putoaa raporttisi kymmenessä vai seitsemässä vuodessa. Jos yksikään tilisi ei ole yli kymmenen vuotta vanha, konkurssi saattaa tosiasiallisesti asettaa sinut samaan kohtaan kuin 18-vuotias, jolla ei ole luottotietoja. Muutoin se voi luoda virtuaalisen "aukon" raporttiin tai pitkän ajanjakson, jonka aikana näyttää siltä, että sinulla ei ole lainkaan luottoa.

Siksi on tärkeää hakea luottoa pian konkurssin päätyttyä, jotta luottohistoria voidaan palauttaa ja pisteet luoda uudelleen. Huolimatta virheellisestä luottotodistuksesta, on olemassa muutamia tapoja aloittaa tämä prosessi:

Suojatut luottokortit. Suojattu luottokortti edellyttää, että annat luottokorttiyhtiölle kertasumman rahaa, jonka ne pitävät vakuutena. Tämän jälkeen sinulle annetaan luottokortti, jonka raja on yhtä suuri kuin toimittamasi vakuus. Näissä korteissa on usein maksuja, joten tarkista tiedot ja sovellus huolellisesti varmistaaksesi, ettet kuluta enemmän kuin kortti on sinulle arvoinen. Näitä kortteja on paljon helpompaa hankkia kuin muita luottokortteja, koska luotonantaja ei ota riskiä jatkaa luottoa.
Store-luottokortit. Kauppojen luottokorteilla on usein alhaisemmat vaatimukset pätevyyden saamiseksi, vaikka niillä on taipumus kantaa korkeita korkoja ja palkkioita. Kuten aina, kannattaa lukea ilmoitukset ja hakemus huolellisesti.
Autolainat. Autolainoja on yleensä helpompaa saada kuin muun tyyppisiä lainoja, etenkin jos tarjoat merkittävän käsirahan. Jos haluat ostaa auton ja säästät rahaa käsirahaa, aloita ostokset kuuden kuukauden kuluessa konkurssin loppuun saattamisesta.

3. Tee kotitehtäväsi luottokorttitarjouksilla

Yksi asia, joka hämmentää monia konkursseja hakevia ihmisiä, on se, että he saavat useita luottokorttitarjouksia heti konkurssin päätyttyä. Luulit, että uusi konkurssi olisi voimakas pelote lainanantajille.

Pankit tietävät kuitenkin, ettet pysty enää hakemaan useita vuosia, joten olet itse asiassa parempi riski kuin olit ennen. Muista vain lukea hieno painatus kaikista uusista veloista, koska monet yritykset saalistavat tahallisesti ihmisiä, jotka ovat äskettäin tehneet konkurssin tarjoamalla uusia luottolimiittejä, joissa on palkkiot, vähimmäismaksut ja erittäin korkeat korot..

Ajan myötä näiden velkojen raportit alkavat korottaa luottopistettäsi, jos käytät luottokortteja ja palkitaan viisaasti maksamalla eräpäivään mennessä ja kokonaisuudessaan joka kuukausi. Aluksi ainoat luotonantajat, jotka antavat luottoa, ovat todennäköisesti pienet pankit ja luotto-osuuskunnat. Mutta muutaman vuoden kuluessa saatat saada hyväksynnän kansallisissa pankeissa, mikä on tärkeää, koska luottotiedotteen suuret nimet voivat potentiaalisesti vaikuttaa tulevaisuuden luottopäätöksiin, kuten kodin asuntolaina.

Pelkästään ajan kuluminen kasvattaa pisteet. Lisäksi, niin kauan kuin raporttisi on täynnä vain A + -luokkia, sinulla pitäisi olla kunnollinen luottotulos muutamassa vuodessa, ja jopa hyvä pistemäärä siihen mennessä, kun konkurssi pudottaa raportin..

4. Pidä vanhimmat tilisi aktiivisena

Koska monilla konkurssin julistajilla oli aikaisemmin hyvä luottotieto, raportin vanhemmat kohteet voivat auttaa luottotuloksia, vaikka he myöhemmin julistaisivat konkurssin. Konkurssin julistaminen ei yleensä vaikuta ”luottotiedot” -kertoimeen, joka on noin 15% pisteistäsi. Toisin sanoen, pidä nämä vanhemmat tilit aktiivisina ja tahdissa aina kun mahdollista säilyttääksesi luottohistoriasi.

5. Älä hae useita tilejä

Noin 10% luottotuloksestasi määräytyy sen perusteella, oletko viime aikoina hakenut uusia tilejä. Vaikka joudut hakemaan uutta luottoa aloittaaksesi pisteet uudelleenrakentamisen, pidä tilit minimissä ja levitä hakemuksesi ajan myötä.

Tämä pätee erityisesti, jos haet suurta lainaa, kuten asuntolainaa tai autolainaa. Luottoluokituslaitokset katsovat sen olevan huono merkki, jos haet paljon uutta luottoa kerralla. Toinen syy haettavien luottotilien määrän rajoittamiseen on, että pystyt hallitsemaan tehokkaasti ja vastuuntuntoisesti.

Lopullinen sana

Vaikka konkurssi luottoraportissasi laskee pisteet huomattavasti aluksi, ajan myötä siitä tulee vähemmän tärkeä, varsinkin jos aloitat uuden luoton ja hyvien taloudellisten tottumusten luomisen mahdollisimman pian. Itse asiassa ihmiset, jotka ovat vastuussa velastaan ja seuraavat aktiivisesti luottotietoaan, voivat hakea ja saada suurimman osan velasta kahden tai neljän vuoden kuluessa konkurssin päättymisestä..

Toisin sanoen he voivat hakea asuntolainoja, autolainoja ja uusia luottokortteja samalla tavalla kuin kukaan muu, jolla on samanlainen luottotulos, konkurssista riippumatta. Muista, että konkurssi lopulta pudottaa raportin, samoin kuin kaikki vanhat velat. Jos sinulla on erittäin huono luottotulos johtuen useista vastaamattomista maksuista, perittyjen tilien määrästä tai alennetuista limiiteistä, konkurssihakemus voi tosiasiassa olla vähemmän haitallista luotollesi kuin pysyminen nykyisessä tilanteessa.

Oletko koskaan jättänyt konkurssihakemusta? Kuinka paljon sillä oli vaikutusta luotto-pisteisiisi, ja mitkä olivat joitain toimista, jotka olet suorittanut palataksesi raiteillesi?