Varhaiseläkkeelle siirtyminen Äärimmäinen Voitko siirtyä eläkkeelle viidessä vuodessa?

Tämä on Jacob Lund Fiskerin viesti, joka kirjoitti kirjan Early Retirement Extreme (ERE). Hänen itsensä suunnittelema liike alkoi jo vuonna 2007, ja jotkut sen seuraajista alkavat jo jäädä eläkkeelle. Se on mielenkiintoinen käsite - mutta kaikki eivät osta sitä. Ennen kuin aloitat varhaiseläkkeellesi valmistautumisen, on tärkeää ymmärtää konsepti, edut ja haitat.

Varhaiseläkkeelle siirtyminen: Konsepti

Vaikka Jacob on äskettäin sanonut, että hän pahoittelee termin "varhaiseläkkeiden ääripäät" käyttöä, hänen ideansa ovat todella äärimmäiset useimpien ihmisten näkökulmasta. Ajatuksena on, että jokainen, joka ansaitsee käytännöllisesti katsoen mitä tahansa tulotasoa kehittyneessä maailmassa, voi jäädä eläkkeelle vain muutamassa vuodessa, jos noudattaa kolmea yksinkertaista käsitettä:

1. Leikkaa menoja
Vaikka monia ihmisiä voidaan kutsua "säästäväisiksi", Jacob on eri tasolla, ja asuu vain 7 000 dollarilla vuodessa. Miten? Hän ei koskaan syö ravintolassa, asuu erittäin edullisessa kodissa ja jakaa kulut tasaisesti vaimonsa kanssa. Lisäksi hän kasvattaa osaa omasta ruoastaan ​​kotipuutarhan avulla, tekee joitain omista huonekaluistaan ​​ja on riippuvainen siitä, että hän saa ilmaisia ​​tavaroita lähteistä, kuten Freecycle.

Jacob suosittelee muita tapoja vähentää kustannuksia, kuten lainata kirjoja, musiikkia ja elokuvia kirjastosta ja oppia hyödyntämään ”tappiojohtajan” hyödyntämistä ruokakaupoissa. Tietysti on myös muita tapoja leikata menojasi ja pitää hauskaa.

Mikään näistä käsitteistä ei ole kovin uusia tai maata raputtavia - monet yliopisto-opiskelijat käyttävät useita näistä menetelmistä säästääkseen rahaa. Vaikka yhteiskunta odottaa kuitenkin ihmisten elävän näin, kunnes opinnot valmistuvat ja he saavat työpaikan, Jacob ehdottaa opiskelijoiden elämäntavan jatkamista hiukan pidempään.

Jos haluat leikata menojasi vielä enemmän, voit käyttää Trim-ohjelmaa. He eivät vain etsi toistuvia tilauksia, joita et enää käytä, vaan neuvottelevat myös alhaisemmista hinnoista joillekin muille laskuillesi..

2. Säästä niin paljon kuin mahdollista
Kuinka paljon tuloista säästät eläkkeelle? Jacobin mukaan se ei riitä. Itse asiassa hän huomauttaa, että mitä enemmän tuloista säästät eläkkeelle, sitä nopeammin voit jäädä eläkkeelle. Asumalla halvalla ja ansaitsemalla niin paljon rahaa kuin mahdollista, joku voi helposti jäädä eläkkeelle paljon nopeammin kuin muuten voisi, molemmat koska heillä on enemmän rahaa ja koska he tarvitsevat vähemmän rahaa nykyisen elämäntapansa ylläpitämiseksi.

Joku, joka säästää 10% tuloistaan, täytyy työskennellä yhdeksän vuotta säästääkseen yhden vuoden kuluilla. Joku, joka säästää 90% tuloistaan, täytyy työskennellä yhden vuoden ajan säästääkseen yhdeksän vuoden kustannuksille. On selvää, että mitä enemmän säästät, sitä enemmän aikaa on. Tämä toimii sekä vähentämällä menoja että lisäämällä säästöjä.

Jos haluat lisätä säästöjäsi ilman paljon vaivaa, tutkimalla Tammetternät-sovellusta. Tammenterho pyöristää jokaisen tekemäsi oston, sijoittamalla eron sijoitussalkkuun.

3. Muuta säästöt passiivisiksi tuottoiksi
Säästöjen venyttämiseksi sinun on investoitava ja ansaittava rahastasi jonkinlainen tuotto. Tähän on monia tapoja: osakemarkkinat Ally Investin kaltaisen alustan kautta, joukkovelkakirjalainat, lainata rahaa ihmisille tai ostaa kiinteistöjä Fundrisen kautta. Sillä ei ole väliä kuinka sijoitat rahasi, kunhan vie aikaa oppia sijoittamaan, sijoittamaan älykkäästi ja keskimäärin positiivinen vuotuinen tuotto.

Matematiikka

Konseptin takana oleva matematiikka on erittäin helppoa. Valtaosa-asiantuntijoiden mukaan työntekijöiden tulisi säästää 15% tuloistaan ​​eläkkeelle. Jos ansaitset 50 000 dollaria vuodessa suoraan yliopistosta 23-vuotiaana ja jäädyt eläkkeelle 65-vuotiaana, pääset eläketilillesi hieman yli miljoona dollaria olettaen, että tuotat 5%: n vuotuisen tuoton..

Jacob ajaa matematiikan loogiseen lopputulokseensa. Jos eläkevaiheen jälkeisten kulujen maksaminen vie 15% säästön valmistumisen ja eläkkeelle siirtymisen välisenä 42 vuoden ajan, voit lyhentää eläkepesänmunan rakentamiseen kuluvaa aikaa leikkaamalla kuluja ja nostamalla säästöprosenttiasi.

Jos ansaitset 50 000 dollaria yliopistolta ja säästät 85% tuloistasi normaalin 15%: n sijasta, saatat saada riittävän suuren pesimunan eläkkeelle ennen 30.

Jälleen, jos oletetaan 5%: n vuotuinen tuotto, pesimunan arvo on noin 289 000 dollaria kuudessa vuodessa. Vaikka tämä ei ole aivan miljoona dollaria, se riittää ylläpitämään elämäntyyliäsi eläkeläisenä. Koska olet vähentänyt kuluja 20%: iin tuloista (50 000 dollaria kerrottuna 0,2: lla vastaa 10 000 dollaria vuodessa), tarvitset huomattavasti vähemmän rahaa eläkkeelle varaamiseksi, ja tämän pesämunan tulisi kestää loppuelämäsi.

Tämä on totta kahdesta syystä. Ensinnäkin, kulusi ovat niin alhaiset, että joudut vetämään vain 3,5% 289 000 dollarin pesimunastasi vuosittain - tämä raha kestää niin kauan kuin ansaitset todellisen tuoton yli 3,5% plus inflaatio. Vaikka tämä voi olla vaikeaa, jos rahaa sijoitetaan valtion joukkovelkakirjoihin nykypäivän historiallisesti alhaisilla korkoilla, tämä tuottoaste ei ole mahdoton ihmisille, jotka osaavat sijoittaa kiinteistöihin, osakkeisiin, kunnallisiin joukkovelkakirjoihin, yrityslainoihin ja muihin riskialttiimpiin sijoituksiin..

On helppo nähdä, kuinka aggressiivinen kustannusten leikkaus ja säästöt johtavat erittäin varhaiseen eläkkeelle siirtymiseen. Tämä saattaa kuulostaa tervettä järkeä - ja niin on -, mutta ERE-liike huomauttaa, että kurinalaisimmat ja sitoutuneimmat penninkirjoittajat voivat soveltaa näitä kolmea käsitettä eläkkeelle hyvissä ajoin ennen 30 vuoden ikää..

ristiriitoja

Fiskerin kirjoittama kirja on melko hyvin vastaanottanut seuraavan markkinaraon (myynyt yli 7500 kappaletta), vaikka on epätodennäköistä, että monet kannattavat hänen puolustamaansa elämäntapaa. On olemassa monia kiistoja, joihin vääristäjät huomauttavat nopeasti.

1. Elämänlaatua voidaan laskea
Ensimmäinen monien kysymys on: Miksi haluaisit elää 7000 dollarilla vuodessa? Jacob vastaa tähän kysymykseen pitkään kirjassaan, jossa hahmotellaan paitsi eläkestrategiansa matematiikkaa, myös filosofiaa siitä, miksi tämä on toivottava elämäntapa.

Jacob ei vain suosittele suurempien ostojen viivästymistä, vaan myös ehdottaa, että miettiä miksi meidän on ensin tehtävä suurempia ostoksia. Äärimmäisten säästöjen lisäksi Jacob suosittelee, että yksinkertaisempi elämäntapa, jossa tarpeet tyydytetään rahan käytön ohella, tuottaa lopulta suuremman onnellisuuden.

Jotkut saattavat olla eri mieltä joidenkin Jacobin kustannussäästöfilosofian kanssa. Esimerkiksi hän suosittelee oppimista elää ilman ilmastointia ja toteaa kirjassaan, että vartalo kykenee sopeutumaan äärimmäisiin lämpötiloihin, joista monet saattavat olla naurettavia ja jotka eivät ole säästöjen arvoisia. On kuitenkin vaikea väittää ajatusta siitä, että todellinen taloudellinen itsenäisyys on erittäin arvokasta - ehkä arvokkaampaa kuin iso talo, hieno auto ja paljon kalliita illallisia trendikkäissä ravintoloissa kaksikymmentäluvulla.

Toiset ovat arvostelleet Jacobia sanan eläkkeelle väärinkäytöstä. Heille eläminen niin pienellä määrällä rahaa on köyhyyttä eikä eläkkeelle siirtymistä. Monille tämä saattaa kuulostaa totta, mutta se ei vaikuta matematiikkaan: Jos haluat parempaa elämäntapaa, 60%: n säästöaste vaatii noin 13 vuotta työtä tai 50%: n säästöaste vaatii noin 20 vuoden työtä.

2. Saatat joutua palaamaan töihin
Jacob alkoi säästää vuonna 2000, ja vuonna 2009 hän jäi eläkkeelle. Vuoden 2011 lopulla hän kuitenkin palasi työvoimaan ammattimaisena sijoittajana ja totesi, että varhaiseläkkeellä hänelle annettiin mahdollisuus tehdä mitä haluaa, ja nyt hän haluaa työskennellä: ”Taloudellinen riippumattomuus antaa sinun tehdä mitä haluatko, onko kyse matkustamisesta, lasten kasvattamisesta, maailman pelastamisesta tai golfin pelaamisesta. Se on tärkeää. ”

3. Sijoitetun pääoman tuotto voi saavuttaa osuman
Toinen monien huolenaihe on, että on lähes mahdotonta ylläpitää tuottoprosenttia, joka kattaa inflaatio- ja elinkulut niin pitkän ajan. Joku, joka jää eläkkeelle ennen 30 vuotta, on ehkä tehtävä pesimuna viimeisen 60 vuoden tai pidemmän ajan. Kriitikot ovat huomauttaneet, että jos joudut vetämään osan salkustasi vuoden aikana, jolloin sijoituksillasi on ollut negatiivinen tuotto, säästösi tuhoutuvat.

4. Lapsia ei kirjata
Ihmiset huomauttavat myös, että lapset ovat yksi perheen suurimmista kustannuksista. Jacob ehdottaa, että lapsen kasvatuskustannukset pidetään alhaisina antamatta heille korvausta, rohkaisemalla heitä säästämään mitä tahansa lahjaksi saamiaan rahaa, ostamalla lasten vaatteita säästökaupoista ja kannustamalla heitä menemään valtion kouluun kalliin yksityisen yliopiston sijasta..

5. Sairausvakuutuskustannukset voivat olla saavuttamatta
Sairausvakuutuksen suhteen Jacob suosittelee korkeaa vähennyskelpoisuutta omaavaa HSA-yhteensopivaa suunnitelmaa kalliiden lääketieteellisten hätätapausten kattamiseksi. Hän ehdottaa myös HSA: n maksuosuuksien maksimointia, kunnes tili kattaa suunnitelman mukaiset suuret vähennyskelpoiset varat.

Nämä suunnitelmat ovat paljon halvempia kuin useimmat markkinoilla, koska ne kattavat paljon vähemmän, ja jopa Jacob myöntää, että tämä on epätäydellinen, koska tällaiset suunnitelmat eivät auta äärimmäisessä iässä olevissa ihmisissä pysymään hengissä tai kattamaan kroonisten sairauksien, kuten esimerkiksi kuten diabetes. Sairausvakuutuskysymys viivästyy varhaiseläkkeiden ääriliikkeiden suurimpana ratkaisemattomana puutteena, ja muutokset terveydenhuoltolainsäädännössä voivat muuttaa sairausvakuutusten kustannuksia ja tarpeita Amerikassa, mikä tekee siitä vielä vaikeamman huomioida ERE-suunnitelmassa..

Lopullinen sana

Jopa niille, jotka eivät noudata ERE-filosofiaa, liike on terve muistutus siitä, että käytämme aikojamme rahoillamme ja meidän ei tarvitse käydä kauppaa niin paljon kuin valtayhteiskunta kertoo. Jos haluat jäädä eläkkeelle nopeammin, voit - niin kauan kuin olet valmis uhraamaan matkan varrella. Koska pääosa on luonteeltaan matemaattinen, kuka tahansa voi säästää 50% tuloistaan ​​tai 90% tai minkä tahansa haluamansa summan valitsemalla, mitkä menot leikata ja ylläpitää haluamaansa elämäntapaa.

Harkitsisitko elää 7000 dollarilla vuodessa, jos voisit jäädä eläkkeelle nyt?