Mitä tarkoittaa alirahoitettu - 4 tiliä kaikilla pitäisi olla

Pankkitoiminnan on oltava ilman sekkitiliä tai säästötiliä lisensoidussa FDIC-vakuutetussa pankissa. FDIC määrittelee alipankkien olevan sekkitiliä tai säästötiliä, mutta kääntyy kuitenkin edelleen pankkien ulkopuolisiin rahoituspalveluihin - kuten palkkapäivälainaajiin tai shekkien rahapalveluihin - vähintään kerran viimeisen vuoden aikana. Monissa tapauksissa alapankki kääntyy palkkapäivän lainanantajien puoleen, koska heillä ei ole luottokorttia tai muuta hätävarojen lähdettä.

Kun pankkitoiminta ja valuutta digitalisoituvat yhä enemmän, pankkien ja alirahoitettujen kotitalouksien on jäänyt jälkeen. Tässä on miksi rahoitustilillä on merkitystä ja miten liittyä nykyaikaiseen pankkimaailmaan luodaksesi lisää vaurautta ja mahdollisuuksia itsellesi.

Rahoitustilien merkitys

On vaikea rakentaa varallisuutta avamatta rahoitustilejä. Alipankkina houkuttelee sinut taloudellisesti, jolloin jää epäedulliseen asemaan verrattuna ikäisihisi. Ennen kuin asut vielä yhden päivän ja sinulla on vähän tai ei lainkaan rahoitustilejä, harkitse näitä syitä avataksesi ne.

1. Kyky sijoittaa

Rahastosi pitäminen vain käteisellä antaa sinulle muutamia sijoitusvaihtoehtoja. Voit ostaa kiinteistöjä paperilla, mutta vähän muuta.

Sijoittaaksesi osakkeisiin, joukkovelkakirjalainoihin, REIT: iin, sijoitusrahastoihin, ETF: iin ja muuhun paperiseen omaisuuteen tarvitset välitystili jonkun, kuten M1 Rahoitus. Vaikka valitsisitkin eksoottisempia sijoituksia, kuten kuvataidetta kautta Masterworks, joukkorahoitussivustot tai hedge-rahastot, tarvitset rahaa pankkitilille, jotta voit siirtää sen sähköisesti.

Mietitkö, miksi sinun pitäisi investoida ollenkaan, eikä vain säästää rahaa patjan alla? Havainnollistaakseen sijoittamisen merkitystä, NYU: n Stern School of Business juoksi numerot siitä, mistä tulee 100 dollaria, jos se sijoitetaan vuonna 1928, verrattuna siihen, mitä siihen tapahtuisi, jos se jätetään käteisellä. Sijoitettuna Yhdysvaltain valtion joukkovelkakirjalainoihin, joiden 100 dollaria nousisi 7 309,87 dollariin vuoden 2017 loppuun mennessä. S&P 500: n jäljittämiseen tarkoitettuihin osakkeisiin sijoitettua se olisi laskeutunut vaikuttavaan hintaan 399 885,98 dollaria, joka on noin 55 kertaa korkeampi kuin jos se olisi sijoitettu joukkovelkakirjalainoihin..

Jos 100 dollaria jätettäisiin käteisellä, se olisi silti vain 100 dollarin arvoinen - paitsi että 100 dollaria vuonna 1928 oli 1 468,46 dollaria nykypäivän dollareissa. Toisin sanoen rahasi olisivat vähentyneet alle neljääntoistaosaan alkuperäisestä arvostaan.

Jos et ole varma, miksi sinun pitäisi sijoittaa rahasi sijaan, että säästät niitä, harkitse eroa lähes 400 000 dollarin ja 100 dollarin välillä.

2. Kyky lainata rahaa edullisesti

Jos sinulla ei ole pankkitilejä tai luottoa, harvat lainanantajat harkitsevat sinulta jopa lainaa. Se jättää sinut kiinni luotonantajamaailmaan - nimittäin palkkapäivälainanantajiin ja muihin saalistusluottoihin, joiden liiketoimintamallit pyörittävät roikkuvia lainoja ennen epätoivoisia lainanottajia, joita muut lainanantajat eivät kosketa. Keskittymällä epätoivoisiin lainanottajiin nämä luotonantajat päästävät pois veloittamalla kohtuuttomia korkoja.

InCharge.org väittää, että palkkapäivän lainanantajien veloittama keskimääräinen vuosikorko on 391%. Se on, jos maksat heille takaisin kahden viikon kuluessa. Mutta neljä viidestä lainanottajasta ei maksa takaisin kahdessa viikossa, ja vuotuiset korot ovat vielä korkeammat, keskimäärin 521%..

Vertailun vuoksi luottokortit veloittavat 12–30%: n vuosikorot ja henkilökohtaiset lainat 10–35% - ja näitä pidetään erittäin korkean koron velkoina valtavirran pankkimaailmassa.

Älä rajoitu itsesi petollisiin lainanantajiin. Jos tiedät, että sinun on ajoittain lainattava rahaa viikoksi tai kahdeksi ennen palkkapäivää, kokeile hakea yhtä näistä alhaisen koron luottokorteista sen sijaan, että kääntyisit palkkapäivälainanantajien puoleen..

3. Kyky rakentaa luottoa

Jos haluat lainata rahaa talon, auton tai melkein minkä tahansa ostamiseksi, parempi luotto tarkoittaa halvempaa maksua ja korkeampaa lainasuhdetta. Kuvittele kaksi ihmistä, joilla on kullakin varaa noin 1500 dollaria kuukaudessa kuluttaa asuntolainalle. Emmalla on erinomainen luottoluokitus, ja Danilla on kauhea luottoluokitus.

Emma hyväksytään lainaamaan 97% kodin ostohinnasta 4%: n korolla. Hän ostaa talon 325 000 dollarilla, laittaa 10 000 dollaria käsirahana, ja hänen kuukausittainen pääoma- ja korkomaksu on 1 504 dollaria kuukaudessa.

Dan saa luvan lainata vain 80% kotisi ostohinnasta 8%: n korolla. Hän ostaa talon 255 000 dollarilla ja hänen on laitettava alas 50 000 dollaria omista varoistaan. Hän lainaa toisen 205 000 dollaria, joka asettaa kuukausittaisen pääoman ja koronsa samansuuruiseksi kuin Emman: 1 504 dollaria kuukaudessa.

Jos haluat ostaa talon 70 000 dollarilla halvemmalla kuin Emman, Dan piti hankkia 40 000 dollaria enemmän kuin Emma käsirahaan. Hänen asuntolainansa on 120 000 dollaria vähemmän kuin hänen, ja silti he ovat saman kuukausimaksun velkaa. Lyhyesti: luotto-asiat. Se vaikuttaa suoraan päivittäiseen elämääsi.

Jos luotto on alhainen tai sinulla ei ole lainkaan, kokeile näitä vinkkejä luottopisteesi palauttamiseksi. Yksi helppo tapa aloittaa on turvatut luottokortit, mutta jos et pidä muovista, on olemassa myös vaihtoehtoja rakentaa luottoa ilman luottokortteja. Yksi helpoimmista tavoista on ilmoittautuminen Experian Boost. He käyttävät matkapuhelimesi ja historiallisten laskujen maksuhistoriaa parantaaksesi luotto-pisteet nopeasti.

4. Kyky välttää kalliita Check-Cashing-palveluita

Palkkapäivän lainanantajat ja muut shekkien lunastamispalvelut veloittavat rutiininomaisesti 1–10% sekin summasta käteisellä jokaista sekkiä. 2 000 dollarin palkkatunnilla se voi olla jopa 200 dollaria.

Vaihtoehtoisesti, jos luot ilmaisen sekitilin - yksi suosikeistamme on soida - voit tallettaa palkkosi suoraan talletuksellesi. Ei mussia, ei hälinää - vain rahaa tililläsi joka palkkapäivä ilmaiseksi. Sivukarttuna sinun ei tarvitse ajaa minnekään eikä puhua kenenkään kanssa; se kaikki on automatisoitu.

5. Kyky säästää veroihin vanhuussäästötilillä

Kukaan ei halua maksaa veroja. Ja sijoittamalla rahaa eläketilille voit maksaa vähemmän.

Jos avaat henkilökohtaisen eläketilin (IRA) välittäjän kautta, kuten parannus, voit maksaa jopa 6000 dollaria vuodessa verovuodelta 2019, etkä maksa siitä veroja. Yli 50-vuotiaat kansalaiset voivat sijoittaa 7000 dollaria ja leikata verolaskuaan entisestään.

Vaihtoehtoisesti, jos työnantajasi tarjoaa 401 (k) tai 403 (b) -tilin, voit maksaa 19 000 dollaria vuonna 2019 tai 25 000 dollaria, jos olet yli 50-vuotias. Kaikki tämä kertyy verotettavasta tulostasi IRS: n saakka. on huolestunut. Säästät veroja ja sijoitat rahaa eläkkeellesi - voittoa.

6. Pankit ovat turvallisempia kuin patjat

Kun talletat rahaa Yhdysvaltain pankkitilille, liittohallitus vakuuttaa rahastasi jopa 250 000 dollaria varkauksilta tai pankkitoiminnan lopettamiseksi. Tämä tarkoittaa, että rahasi ovat turvallisia pankissa. Jos esimerkiksi pankki ryöstää, hallitus korvaa rahat.

Samaa ei voida sanoa patjan tai lattialautojen osalta. Kun ihmiset varastoivat käteistä kotonaan, se voidaan varastaa, kadota tai jopa fyysisesti mätä. Rahasi ovat turvallisempia pankissa kuin missään muualla, ajanjaksona.

7. Luottamus pankkipolttoaineiden eriarvoisuuteen

Olet kuullut sen tukahduttavan tuhat kertaa: "Rikkaat rikastuvat ja köyhemät köyhemmiksi." Mutta tiedätkö miksi rikkaat rikastuvat? Koska he sijoittavat rahansa, mikä edellyttää luottamusta rahoitusjärjestelmään.

Otetaan esimerkiksi varastot. Vuoden 2018 Gallup-kyselyssä havaittiin, että vain 37% 18–34-vuotiaista nuorista aikuisista omistaa lajeja. Se on vuosituhannen vaihteessa, kun yli 55% nuorista aikuisista omisti varastot.

Suuri taantuma osoittautui erityisen kauhistuttavaksi nuorille aikuisille, ainakin heidän asenteessaan varastoja kohtaan. Kun nämä sijoittajat pakenivat osakemarkkinoilta, osakkeet tekivät kaiken, mitä he tekevät aina kaatumisen jälkeen: he toipuivat. Mutta koska harvemmat amerikkalaiset omistivat osakkeita kaatumisen jälkeen, elpyminen hyötyi ylivoimaisesti varakkaille. Liittovaltion keskuspankki on dokumentoinut hyvin suuren taantuman jälkeisen varallisuuden elpymisen eron, joka päätteli, että osakeomistuksella oli ylisuuri rooli epätasaisessa elpymisessä.

Tietysti kukaan ei sano, että sinun on avattava pankkitili, välitystili tai sijoitettava osakkeisiin. Tiedät vain, että jos et, jatka istumista sivussa, kun varakkaat katsovat heidän sijoituksiaan moninkertaistuvan ja tekevät heistä vielä rikkaampia.

4 Taloudellista tiliä jokaisella pitäisi olla

Kaikkien ei tarvitse sijoittaa hedge-rahastoihin tai REIT: iin. Mutta sinulla pitäisi olla vähintään nämä neljä rahoitustiliä auttaaksesi sinua rakentamaan varallisuutta ja välttämään liiallisia lainanantajamaksuja.

1. Tilin tarkistaminen

Ilman shekkitiliä on vaikeaa olla muita tilitietoja. Sekkitilin ei tarvitse maksaa rahaa; tutustu tähän yleiskatsaukseen parhaista tänään saatavilla olevista ilmaisista sekitileistä. Kaikissa niissä on pankkikortti, jonka avulla voit tehdä ostoksia verkossa ja kuljettaa vähemmän rahaa lompakossasi, mikä taas parantaa rahan turvallisuutta.

Kun olet avannut ilmaisen tilin, käytä sitä suorien talletusten tekemiseen palkkioillesi, mikä säästää matkaa kassakauppaan ja niiden korkeat maksut. Voit sitten käyttää sekkitiliäsi avataksesi luottokortin ja aloittamalla luottoasi parantamisen.

2. Säästötili

Kun avaat sekkitilin, keskustele pankin kanssa ilmaisen säästötilin samanaikaisesta avaamisesta. Säästötilit antavat sinun siirtää rahaa näkymättömiltä ja mieltä, auttavat sinua rakentamaan hätärahastoa, lopettamaan luottamisen palkkapäivälainoihin, kun olet nipistessä, ja lopettamaan elämisen palkkakertomuksessa. Jos sinulla on jopa 1 000 dollaria pankissa, se rauhoittaa ja alentaa taloudellista stressiäsi.

Jos et ole varma kuinka säästät enemmän rahaa, kokeile näitä automaattisia säästötilisovelluksia siirtääksesi pienet rahasummat säästöihin sinulle ilman, että sinun tarvitsee edes ajatella sitä.

Pro-vinkki: Älä tyydy säästötilille, joka tarjoaa alle 1% APY. Tutustu parhaimpiin korkean tuoton säästötileihin, joista monet tarjoavat selvästi yli 2% APY.

3. Välitystilit

Välitystilillä voit sijoittaa osakkeisiin, joukkovelkakirjalainoihin ja muuhun paperiin. Kaikki tarvitsevat välitystiliä, vaikka heillä olisi myös vanhennustili (enemmän tällä hetkellä).

Käytän välitystilillä Charles Schwabia, mutta Vanguard tarjoaa myös erinomaiset välitystilit. Ne ovat avoinna vapaasti, mikä kestää yleensä alle viisi minuuttia, ja molemmat tarjoavat valikoiman palkkiovapaita rahastovaihtoehtoja.

Voit myös valita esimerkiksi robo-neuvonantajan parannus. Heillä on ominaisuuksia, kuten automaattinen verotappioiden keruu, mikä parantaa verojen jälkeisiä ilmoituksia. Ne myös tasapainottavat salkkuasi automaattisesti, kun markkinaolosuhteet muuttuvat.

Jos olet uusi sijoittamassa osakkeisiin, yritä aloittaa indeksirahastoilla, jotka seuraavat suuria osakeindeksejä. Sinun ei tarvitse huolehtia varastojen keräämisestä; rahastot omistavat vain mitä tahansa osakekauppaa kyseisellä osakeindeksillä. Voit aloittaa vain kolmella: yhdellä indeksirahastolla Yhdysvaltojen suuryrityksille, yhdellä Yhdysvaltojen pienyrityksille ja yhdellä kansainvälisille suuryrityksille. Voit kuvitella myöhemmin; Tällä hetkellä tärkeä asia on vain aloittaminen.

4. IRA

Jokaisella amerikkalaisella aikuisella tulisi olla IRA. Kuten välitystilit, myös IRA: t ovat nopeita ja helppoja avata. Itse asiassa he hoidetaan välittäjäsi kautta, joten kun avaat välitystilin, voit avata IRA: n samalla.

Kuten edellä on esitetty, IRA: hen sijoittamasi rahaa vähennetään verotettavasta tulostasi, kun setä Sam tulee pyytämään leikkausta palkkasi. Jos haluat mieluummin maksaa veroja rahoista nyt ja välttää veroja myöhemmin eläkkeelle siirtyessään, voit avata Roth IRA: n perinteisen IRA: n sijaan. Roth IRA: t tarjoavat enemmän joustavuutta, koska niitä voidaan käyttää rahoittamaan muutakin kuin vain eläkkeellesi. Voit käyttää Roth IRA: ta rahoittamaan esimerkiksi lasten tai lasten korkeakouluopintoja. Voit myös käyttää eläketiliä talon ennakkomaksun rahoittamiseen.

Avaa IRA tai Roth IRA, aloita rahoittaminen, ja jos haluat käyttää rahaa myöhemmin muihin tärkeimpiin elämänostoihin, kuten koti- tai korkeakouluoppiin, olkoon niin. Kun olet aloittanut tilin avaamisen ensimmäisen vaiheen, käytät sitä entistä mukavammin.

Lopullinen sana

Kukaan ei halua jäädä jälkeen kun rikkaat rikastuvat. Mutta jos vältät yleistä pankkitoimintaa, on vaikea olla jättämättä.

Sinun ei tarvitse tulla taloudelliseksi velhoksi yön yli - tai ollenkaan, tässä asiassa. Tarvitset yllä mainitut neljä perustiliä, joiden perustaminen vaatii vain pari puhelua tai online-käyntiä. Sinulta voi viedä uskon harppaus, jos sinulla ei ole kokemusta pankeista, mutta tilien avaaminen rahasi säästämiseksi ja sijoittamiseksi on ensimmäinen askel tiellä vaurauteen.

Oletko pankkitili vai alirahoitettu? Mikä on estänyt sinua avaamasta tilit?