Kuinka nollapohjainen budjetointi voi auttaa sinua hallitsemaan taloutta paremmin

Perinteiset budjetointimenetelmät pyytävät sinua tutkimaan, kuinka paljon rahaa odotat ansaitsevan kuukaudessa ja kuinka paljon odotat kuluttavan. Se on kaava, joka on kypsä epäonnistumiseen, koska se on täynnä arvauksia. Jopa edistykselliset strategiat, kuten kirjekuorien budjetointi ja budjetinvastainen järjestelmä, eivät aina toimi.

Budjetoinnin lopullinen päämäärä on, että kulut ovat pienemmät kuin tulot, mutta perinteiset budjetit eivät aina kerro, mitä tehdä, kun budjetissa on ylimääräistä rahaa. Vaikka et ylitä budjettia, voit lopulta tuhlata ylimääräistä rahaa ja puuttua taloudelliset tavoitteesi. Nollapohjainen budjetointijärjestelmä ratkaisee ongelman.

Mikä on nollapohjainen budjetointi?

Nollapohjainen budjetointi eroaa perinteisestä budjetista kahdella merkittävällä tavalla. Ensinnäkin, annat jokaiselle tulon dollarille roolin. Jos summaat kuukauden tulot ja vähennät kulut ja onnistut jotenkin jäämään 250 dollaria jäljellä, sinun on löydettävä jotain kyseiselle 250 dollarille tekemistä. Se ei voi vain istua tililläsi sananlaskun sadepäivänä. Tavoitteena on, että tulosi miinus kulut ovat yhtä suuret kuin nolla kunkin kauden lopussa.

Voit käyttää “ylimääräistä” rahaa velan maksamiseen, hätärahastoon lisäämiseen tai IRA- tai muiden eläketilien kasvattamiseen. Voit myös käyttää rahaa ostaaksesi jotain harkinnanvaraista. Tärkeää on, että annat varoille jotain tekemistä.

Toinen suuri ero nollapohjaisen budjetoinnin ja perinteisen budjetoinnin välillä on rahan lähde. Asut rahalla, jonka ansaitsit edellisen kuukauden tai palkkakauden aikana, sen sijaan, että rahaa odotat ansaitsevan kyseisessä kuussa. Tämä tarkoittaa, että helmikuussa käytät tammikuussa ansaitsemiasi rahaa laskujen maksamiseen. Helmikuussa ansaitsemasi rahat käytetään maaliskuussa.

Mitkä ovat perinteisen budjetoinnin ongelmat??

Olen kokeillut kymmeniä budjetointiohjelmia, mutta yksikään ei toiminut ennen kuin siirryin nollapohjaiseen budjetointiin. Seurasinko kulujani ja tulojani käsin tai käyttäessäsi online-ohjelmaa, kuten Rahapaja, päädyin aina budjetoimaan tietyissä kategorioissa.

Vaikka se saattaa toimia joillekin ihmisille, perinteiseen budjetointiin liittyy monia asioita, jotka voivat jättää monet meistä haluamaan tai tarvitsemaan enemmän.

1. Joustavuuden puute

Monilla budjetointiohjelmilla on yksi tila tuloille ja odotetaan ansaitsevan saman summan kuukaudessa. Ne toimivat vain, jos saat aina tasaisen palkan. Jos et, suuria ongelmia syntyy.

Toinen ongelma on, että heidän oletetaan, että saamasi rahasi on sinun säilyttää - että verot on otettu pois. Freelancerina olen vastuussa veroistani, joten varaan prosenttimäärän jokaisesta maksusta, joka kohdistuu arvioituihin vuosineljänneksen veroihini.

Vaikka voit aina luoda luokan veroille tai muille vähennyksille, järjestelmät ovat usein epäelegantteja. En voi koskaan saada asioita laskemaan oikein käyttämällä perinteisiä ohjelmia ja verokategoriaa.

Lisäksi monissa ohjelmissa oletetaan, että sinulla on samat kulut kuukausittain, etkä anna sinulle vaihtoehtoa neljännesvuosittaisista tai vuosittaisista kustannuksista. Lisäksi, jos siirryt yhteen luokkaan, ei ole liikkumatilaa tai mahdollisuutta jakaa varoja toisesta kategoriasta korvauksen ylittämiseksi..

2. Ihmisen aivosi

Perinteisen budjetoinnin yhteydessä aivot työskentelevät usein taloudellisia tavoitteitasi vastaan. Saat palkkaa kuukauden toisena perjantaina, ja hetkeksi sinulla on rahaa!

Budjeteilla on taipumus epäonnistua, koska puiden taloudellista metsää on vaikea nähdä. Kun palkkasaatavasi osuu tiliisi, on helppo ajatella ”olen rikas!” Vielä helpompaa viettää se uuteen asuun, hieno illallinen tai loma. Et ole määrittänyt rahasi rooliksi tai laskenut tulevia laskuja, joten on liian helppoa käyttää sitä kaikkia kerralla.

Samaan aikaan sähkölasku, auto- ja opintolainamaksut erääntyvät muutamassa päivässä. Mutta koska ne eivät ole välittömiä tarpeita, et ajattele niitä, ennen kuin olet käyttänyt rahat ja on liian myöhäistä.

Vaihtoehtoisesti aivosi voivat saada sinut kapinallisiksi budjettiasi vastaan. Saat maksun perjantaina, tiedät laskujen erääntyvän ja sinusta tuntuu turha, koska työskentelit kovasti rahaa varten, mutta et saa käyttää sitä hauskoihin asioihin. Joten kapinoit talousarviota vastaan ​​ja jatkat menojuhlaa.

3. Ei ole miksi

Miksi seurata budjettia? Käytätkö perinteistä tai nollapohjaista budjetointiohjelmaa, jos sinulla on syy luoda ja pysyä budjetissa, seuraat sitä todennäköisemmin. Jos et tiedä miksi et kuluta rahaa, on paljon vaikeampaa sanoa ei liiallisille kustannuksille.

Koska annat jokaiselle ansaitsemallesi senttille roolin luotaessa nollapohjaista budjettia, budjetin tarkoituksen ymmärtäminen on helpompaa.

Mitkä ovat nollapohjaisen budjetoinnin hyödyt?

Siitä lähtien kun aloin käyttää nollapohjaista budjetointijärjestelmää, taloudellinen kuvani on parantunut huomattavasti. Olen maksanut pienen osan jäljellä olevista opintolainoista säästääkseni eläkkeelle. Tämän tyyppiseen budjettiin siirtymisellä on useita etuja.

1. Siirtää elävän palkkakierron palkkakierrokseen

Kun elät palkkana palkkana, olet riippuvainen tulevista palkkista laskujen ja kulujen kattamiseksi. Jos tulosi muuttuvat, löydät itsesi tiukalta paikalta, mahdollisesti hyödyntämällä hätärahastoa.

Ennen kuin siirryin nollapohjaiseen budjetointiin, huomasin usein stressaantuneeni, maksoivatko asiakkaat myöhässä tai jos sekki ei saapunut ajoissa. Minulla ei ollut luottokorttiluottoja, mutta käyttäisin kortteja pitämään minua, kunnes tuloni saapuivat. Sitten olisin huolissani maksaa nämä kortit pois ja vetäisin usein säästötililtä kattamaan mahdolliset ylijäämät tai myöhästyneet maksut.

Koska käytät viime kuukauden tuloja tämän kuukauden kulujen kattamiseen, sinun ei enää tarvitse huolehtia myöhästyneistä tai olemattomista palkkioista. Nollapohjainen budjetointi ei poista tarvetta ansaita rahaa, mutta se vähentää osan siihen liittyvästä stressistä. Jos menetät työsi, välittömät kulut katetaan, jolloin saadaan pieni tyyny.

Siirtyminen elävästä palkkasta palkkikseen viime kuukauden tulojen käyttämiseen tämän kuukauden laskuissa ei tapahdu yön yli. Se on suurin este, jolla kohtaat vaihtaessasi perinteisestä budjettimenetelmästä nollapohjaiseen budjettiin.

On olemassa kaksi tapaa lopettaa luottaminen tulevaisuuden tuloihin nykyisten laskujen maksamisessa:

• Stash ylimääräistä rahaa syrjään joka kuukausi. Luo aikajana ja varaa tietty määrä rahaa joka kuukausi, kunnes kuukauden arvoiset kustannukset on tallennettu. Oletetaan esimerkiksi, että kulut ovat 2 000 dollaria kuukaudessa ja haluat siirtyä nollapohjaiseen budjettiin kuudessa kuukaudessa. Sinun täytyy säästää 333 dollaria kuukaudessa, ennen kuin sinulla on koko kuukauden arvoisia kuluja.
• Käytä säästöjäsi. Jos sinulla on jo täyden kuukauden arvoisia säästöjä, napauta sitä, jotta voit keskeyttää palkkakertomuksen aikataulun mukaan. Se mitä tein. Vaikka se aiheutti aluksi jonkin verran stressiä pienemmästä pankkitilistäni johtuen, pystyin nopeasti korvaamaan ottamaani summan saadakseni kuukauden eteenpäin.

2. Antaa sinun nähdä mitä kulutat

Seuraa nollapohjaiseen budjettiin siirtymisen seurauksena kaikkia kustannuksiasi muutaman kuukauden ajan. Tämä osa prosessia voi olla silmien avaaminen. Esimerkiksi sain selville, että vietin kuukausittain satoja enemmän päivittäistavaroihin kuin olin budjetoinut, enimmäkseen supermarketin matkojen aikana "yhden asian poimimiseksi".

Kun näet rahasi menevän, voit leikata tiettyjä luokkia tai käyttää enemmän muihin luokkiin auttaaksesi maksamaan velkaa tai säästää enemmän.

3. Muuttaa suhteesi rahaan

Nollapohjaisen budjetoinnin suurin etu on, että se muuttaa kokonaan yhteytesi rahaan. Aion stressata rahoistani, vaikka minulla on säästöjä ja ainoa velkani on liittovaltion opintolaina. Koska olen muuttanut budjetointitapoani, näen nyt suuremman kuvan taloudellisesti.

Budjetin muuttaminen on antanut minulle mahdollisuuden lähestyä yksityiskohtaisemmin taloudellisia tavoitteita. Työskentelen aktiivisesti säästötilien kasvattamiseksi ja lainojen maksamiseksi.

Nähdessään, mitä vietin joka kuukausi, autin leikkaamaan. Syön nyt vähemmän ja ostan vähemmän välttämättömiä esineitä. Jos syntyy yllätyskustannuksia - kuten rikki pesuautoa, joka tarvitsee korjausta -, voin levätä helposti tietäen, että rahat ovat käytettävissä hätätilin kautta ja että minun ei tarvitse ryöstää budjettisi uudelleen järjestämistä odottamattoman korvaamiseksi kulu.

Kuinka voit siirtyä nollapohjaiseen budjetointiin?

Siirtyminen nollapohjaiseen budjetointiin vie jonkin verran suunnittelua. Se on helpompaa, kun alkaa käyttää viime kuukauden palkkaa tämän kuukauden kulujen kattamiseen, mutta älä anna säästöjen puutteen estää sinua kokeilemasta sitä.

1. Seuraa kulujasi ja menojasi

Ennen aloittamista on selkeä käsitys siitä, kuinka käytät rahaa. Pidä tarkka kirja ostoistasi, säästöistäsi, velanmaksuista ja muista kustannuksista muutaman kuukauden ajan. Mitä kauemmin seuraat menojasi, sitä helpompi on nähdä missä rahasi menevät.

Voit käyttää tähän vaiheeseen perinteistä budjettiseurantaohjelmaa, mutta mielestäni on yksinkertaisempaa ja tehokkaampaa seurata käsin tai käyttää laskentataulukkoa. Kun kirjaat ostot ja menot manuaalisesti, näet, mihin rahat menevät.

Muista seurata kuluja, joita ei tapahdu joka kuukausi, kuten autovakuutuksia, syntymäpäivälahjoja ja lomaostoksia. Jos joudut seuraamaan verojasi, arvioi, kuinka paljon olet varaamassa.

2. Kiinnitä huomiota tulosi

Joillekin ihmisille nollaperusteisen budjetoinnin tulo-osa on hetkellinen. Jos ansaitset saman summan kuukaudessa, kirjaa vain kuinka paljon ansaitset.

Jos tulosi vaihtelevat - ehkä olet freelancer tai saat palkkiota palkkioista - haluat kiinnittää tuloihisi yhtä paljon huomiota kuin kuluihin. Yksi vaihtoehto on käyttää perustasona keskimääräistä ansaitsemasi kuukausimäärää. Jos ansaitset enemmän kuin tavallisesti yhdessä kuukaudessa, luo ”ylitulot” -luokka ja säilytä ylimääräinen summa silloin, kun tulosi ovat odotettua pienemmät. Tällä tavalla et aio leikata budjettiasi kuukausina, kun tulosi ovat pienemmät.

3. Luo kululuokkia tarpeidesi perusteella

Kun tiedät, mihin rahasi menevät ja miten menot liittyvät tuloihisi, aloita trimmaus ja muokkaamalla budjettiasi tarpeitasi vastaavaksi. Muista, että tavoitteena on päästä nollaan joka kuukauden lopussa, mikä tarkoittaa, että tulosi vähennetään kuluilla on oltava nolla.

Oletetaan, että keskimääräinen tulosi on 2 500 dollaria. Asumiskorvaus on 500 dollaria, lainamaksu on 300 dollaria, käytät 100 dollaria bensiiniin ja 350 dollaria päivittäistavaroihin. Apuohjelmat ovat yhteensä 150 dollaria. Sinulla on 200 dollarin suuruinen autovakuutusmaksu joka neljännes, joka maksaa 50 dollaria kuukaudessa. Toistaiseksi 1 500 dollaria tuloistaan ​​2 500 dollaria on mennyt välttämättömyyteen, joten sinulle on 1 050 dollaria.

Monet ihmiset käyttävät ylimääräistä 1 050 dollaria kuukaudessa ruokailuun, uusiin vaatteisiin ja muihin ylellisyyksiin. Nyt kun tiedät, kuinka paljon sinun täytyy työskennellä, voit keskittyä antamaan tuolle ylimääräiselle rahalle urakan. Ehkä lähetät 350 dollaria IRA: lle joka kuukausi, annat itsellesi 100 dollaria ravintola-aterioista ja laitat loput 600 dollaria lainaan.

Oletetaan, että tuot 500 ylimääräistä dollaria yhden kuukauden aikana. Sinun on löytää koti tälle rahalle. Voit laittaa sen hätärahastoon tai antaa ylimääräisen korvauksen IRA: han. Voit luoda lomarahaston tai käyttää rahaa itsesi hoitamiseen.

Oletetaan, että tulot ovat 500 dollaria tavallista pienemmät eri kuukaudessa. Teidän on tehtävä leikkauksia. Onneksi koska tarpeelliset kulut ovat pienemmät kuin keskimääräiset ansiosi, kustannusten vähentäminen on vähemmän haaste. Voit leikata ravintoloita kyseisestä kuusta ja suorittaa pienemmän maksun lainoihisi.

4. Tee budjetti toimimaan puolestasi

On uskomattoman tärkeää, että luot nollapohjaisen budjetin, joka toimii sinulle. Koska budjetointimenetelmä on niin joustava, voit säätää sen tarpeitasi vastaavaksi.

Esimerkiksi, vaikka on olemassa työkaluja, kuten tarvitset budjetin, olen huomannut, että laskentataulukon käyttäminen talouden seuraamiseen on helpointa. Joka kuukausi laskutan summan, jonka olen ansainnut viime kuukaudessa, vähennäkseni verot ja säästöt nettotuottojen saamiseksi. Listaa erillisessä osassa tarvittavat kulut.

Tämän alapuolella on osio joustavista kuluista, jotka muuttuvat vuodenajan, kuukauden tai tulojen perusteella. Inhoin aina omistaa erityisiä menoluokkia, joten ravintolat, vaatteet ja henkilökohtainen hoito ovat kaikki sekoitettuja. Jos minulla on ylimääräisiä tuloja kuukaudelle, laitan sen opintolainaani tai lisään sen pitkäaikaisiin säästöihin tai lomarahastoon.

Toimivan seurantajärjestelmän selvittäminen oli puolet taistelusta, mutta nyt, kun se on paikallaan, nollapohjaisen budjetin noudattaminen on helppoa. Koska rahat ovat jo sekkitililläni ennen laskujen erääntymistä, minun ei tarvitse huolehtia siitä, että tilinylitys tai maksuhäviö.

Lopullinen sana

Huonot taloudelliset tottumukset ovat helppoja. Budjetin muuttaminen on vaikeaa. Anna itsellesi aikaa vaihtaa ja tottua asumaan viime kuukauden tuloilla tänään.

Ihmiset olettavat usein, että budjeteissa on kyse rajoituksista. Totuus on, että budjettisi pitäisi auttaa sinua ja olla jotain mitä haluat seurata. Koska nollapohjainen budjetti on joustava, se voi olla menetelmä, joka lopulta toimii sinulle.

Oletko kokeillut nollapohjaista budjettia? Mitkä budjetointimenetelmät ovat toimineet sinulle?