15- ja 30-vuoden asuntolaina - vertailu, edut ja haitat

Asuntolainalla maksaminen 30 vuodeksi on tyypillistä, ja tosiasiassa monet asunnon ostajat luulevat heidän olevan tarvitsee hyväksy 30 vuoden asuntolaina. Tätä tavallista asuntolainan pituutta ei kuitenkaan ole kirjoitettu kiveen, ja voit valita maksaa asuntolainasi aikaisemmin 15 vuoden lainalla..

15-vuoden asuntolainan edut

15-vuotisella toimikaudella on useita etuja:

1. Maksa asuntolaina nopeammin. Yksi 15 vuoden asuntolainan suurimmista eduista on kyky maksaa asuntolainasi nopeasti. Tämä vaihtoehto on täydellinen, jos aiot pysyä paikoillaan etkä halua maksaa asuntolainaasi pitkään aikaan. Asuntolainan maksut ovat valtavia kuluja, mutta maksuttavan kuvan ulkopuolella voit keskittyä muihin asioihin, kuten valmistautumiseen eläkkeelle, työskennellä vähemmän tunteja ja nauttia vapaudesta, ettei asuntolainaa tarvitse maksaa.
2. Säästä rahaa korolla. Jos olet koskaan ottanut lainaa, tunnet korot ja kuinka nopeasti se voi koota. Asuntolainan korkoon voivat vaikuttaa sellaiset tekijät kuin luotto-pisteet ja käsiraha. Mitä lyhyempi rahoituskausi on, sitä vähemmän maksat korkoa; Siksi, kun valitset 15-vuoden asuntolainan yli 30-vuoden asuntolainan, säästät tonnia rahaa pitkällä tähtäimellä. Esimerkiksi, jos rahoitat kiinteistöä 200 000 dollarilla 4%: n korolla 15 vuoden aikana, maksat korolla 66 288 dollaria. Kuitenkin, jos rahoitat kotia saman summan kanssa samalla korolla 30 vuoden ajan, maksat mahtava $ 143 739.
3. Luo pääomaa nopeammin. Oma pääoma on ero talosi arvon ja asuntolainan lainanantajalle velkaasi välillä. Kodin pääoma kasvaa kiinteistösi arvon kasvaessa ja asuntolainan saldo pienentyessä. Valitettavasti oma pääoma kasvaa hitaasti 30 vuoden asuntolainalla, koska pääoman loppumaksun maksaminen vie kauemmin. Koska kuitenkin maksat vähemmän korkoa 15 vuoden asuntolainalle, voit rakentaa omaa pääomaa nopeammin.

Ennen lopullisen päätöksen tekemistä lyhytaikaisen kiinnityksen hakemisesta on tärkeää huomata, että lyhyemmät asuntolainan ehdot eivät ole oikeita jokaiselle ostajalle. Korkeampi kuukausimaksu on merkittävä haitta, eikä se välttämättä ole sinulle mahdollista, jos henkilökohtainen budjetti on tiukka. Lisäksi, kun olet allekirjoittanut asuntolainan asiakirjat ja suostunut 15 vuoden asuntolainan voimassaoloaikaan, sinun on suoritettava nämä korkeammat maksut asuntolainan ajan..

30-vuoden asuntolainan edut

Vaikka tunnustaisit lyhyemmän asuntolaina-ajan edut, ei haittaa tutkia myös perinteisen 30-vuoden asuntolainan etuja. Pidemmät asuntolainat edellyttävät lisäkorkoa, mutta niillä voi olla hyvä taloudellinen merkitys monille ostajille.

1. Pienempi kuukausimaksu. Mahdollisuus suorittaa pieniä, kohtuuhintaisia ​​kuukausimaksuja voi olla suurempi kuin 15 vuoden asuntolainan edut. Taloudelliset tilanteet voivat muuttua heti - jonain päivänä ansaitset isoja dollareita, ja seuraavana päivänä olet työttömyystoimistossa. Perinteisen asuntolainan käyttäminen ja maksujen pitäminen alhaisina voivat tarjota turvallisuuden ja mielenrauhan. Pidemmällä aikavälillä lievennetään suurempaa kuukausittaista asuntolainavelkaa, jolloin pystyt hallitsemaan paremmin taloudellisia epäonnistumisia.
2. Ylimääräistä rahaa säästöjen lisäämiseksi. Pysyminen 30 vuoden asuntolainalla ja käteisen pitäminen taskussa antaa sinulle mahdollisuuden lisätä henkilökohtaisia ​​säästöjäsi. Voit maksaa luottokorttiluoton ylimääräisellä rahalla tai tehdä kodin parannuksia kiinteistön arvon kasvattamiseksi. Kun olet saavuttanut nämä tavoitteet, voit aina lisätä ylimääräistä rahaa asuntolainan maksuihin vapaaehtoisesti. Tämä yksinkertainen siirto auttaa maksamaan saldosi nopeammin - mutta toisin kuin 15 vuoden asuntolainan ehdot, voit lopettaa korkeampien maksujen suorittamisen milloin tahansa.

Kuukausimaksuero

Jos maksat asuntolainasi 15-vuotisella asuntolainalla, on kohtuullista odottaa kuukausittaisen asuntolainan maksamisen nousevan 30 vuoden laina-ajan verran. Asuntolainan maksaminen puolessa ajasta kuitenkin tekee ei tuplaa asuntolainan maksu.

Jos esimerkiksi otat 200 000 dollarin asuntolainan 30 vuodeksi ja maksat 4% korkoa, kuukausimaksu (ennen veroja ja vakuutuskustannuksia) on 954,83 dollaria. Ota sama tarkka laina ja lyhennä asuntolainan voimassaoloaika 15 vuoteen, ja maksu hyppää 1 479,38 dollariin - ero vain 524,55 dollaria kuukaudessa.

Määritä, mikä on sinulle parhaiten

Valinta 15 vuoden ja 30 vuoden asuntolainan välillä on tärkeä päätös, jolla on pitkäaikaisia ​​vaikutuksia henkilökohtaiseen talouteen. Ennen kuin pääset toimikaudelle, harkitse nykyistä taloudellista tilannetta ja pitkäaikaisia ​​taloudellisia tavoitteitasi. Jos esimerkiksi aiot siirtyä eläkkeelle seuraavan 15 vuoden aikana ja haluat poistaa asuntolainasi ennen eläkkeelle jäämistä, tarkista tarkkaan taloustasi tarkistaaksesi, tukevatko tulosi korkeampia maksuja. Ota huomioon muut velat ja kotitalouslaskut.

Jos ostat ensimmäisen kodin, harkitse käytettävissä olevien tulojen ja henkilökohtaisten säästöjen määrää. 15-vuoden asuntolaina voi viedä huomattavan osan tuloista, ja jos sinulla ei ole paljon ylimääräisiä tuloja tai merkittävää säästötiliä, on todennäköistä, että parhaan edun mukaista ohittaa lyhyempi aika ja pitää kiinni 30-vuotisesta kiinnitys.

Asuntolainalle maksetut korot ovat myös verovähennyskelpoisia. Koska 30 vuoden asuntolainoihin sisältyy korkeampia korkomaksuja, tämäntyyppiset asuntolainat saattavat sopia paremmin ihmisille, jotka tarvitsevat ylimääräisiä arvonalennuksia. Esimerkiksi ansaitsevat ansiot, itsenäiset ammatinharjoittajat ja itsenäiset urakoitsijat voivat kaikki hyötyä pitkäaikaisesta kiinnityksestä. Vaikka olet työntekijä, jolla on vaatimattomat tulot, voit silti hyödyntää 30-vuoden asuntolainaa vähentääksesi verovelvoitteesi.

Lopullinen sana

Asuntolainan myöntäjät, perhe ja hyvää tarkoittavat ystävät voivat tarjota neuvoja parhaasta asuntolainan ehdosta. He eivät kuitenkaan voi tehdä päätöstä sinulle. Olet vastuussa kuukausimaksusta, ja siksi on tärkeää valita termi, jota pystyt käsittelemään. Tarkista huolellisesti sekä 15- että 30-vuoden asuntolainan edut ja haitat, ja jos epäilet kykyysi pysyä korkeampien maksujen kanssa, valitse pidempi aika.

Omistatko kodin? Mikä asuntolaina-aika sopii sinulle parhaiten?