8 tapaa säästää rahaa asuntovakuutuksissa

Tällaisen suuren sijoituksen suojaamisen ei kuitenkaan tarvitse maksaa omaisuutta. Kun mietit huolellisesti, kuinka paljon kodinomistajien vakuutuksia tarvitset, jotta olet suojattu riittävästi, on paljon tapoja leikata kustannuksia.

Katsotaanpa mitä vakuutuksenantajat katsovat kun tarjoavat sinulle hinnan ja käy läpi useita erilaisia vinkkejä, joiden avulla voit säästää kotivakuutuksissasi..

Kotivakuutuksen keskimääräiset kustannukset

Insurance.comin mukaan keskimääräinen vuosittainen kotivakuutusmaksu 200 000 dollarin asunnosta on 1 228 dollaria.

Kustannukset vaihtelevat kuitenkin villisti riippuen asuinpaikasta. Floridassa, jossa kodeissa on paljon suurempi myrskyjen ja tulvien aiheuttamien vahinkojen riski, vakuutusmaksut ovat 191 prosenttia korkeammat; keskimääräiset vuosikustannukset ovat täällä 3 575 dollaria. Löydät myös muut valtiot, joiden hinnat ovat korkeimmat, kuten Louisiana, Oklahoma, Alabaman, Mississippi, Arkansas, Texas ja Kansas. Nämä ovat myös valtioita, joihin kohdistuu eniten pahoja myrskyjä (mikä tarkoittaa, että sinulla on suurempi mahdollisuus päivä on jätettävä vaatimus).

Trooppisen ilmaston ja alhaisen myrskyriskin vuoksi Havaijilla on alhaisimmat palkkiot. Täällä kustannukset ovat 73% alhaisemmat kuin muun kansakunnan, keskimäärin 337 dollaria vuodessa.

Kuten saatat arvata, hinnat nousevat edelleen joka vuosi. Esimerkiksi Vakuutustietoinstituutin mukaan asunnonomistajien vakuutushinnat nousivat vuosina 2013-2014 3%. Joinakin vuosina kasvu on ollut jopa 7-8%.

Mikä vaikuttaa kotivakuutuskustannuksiin?

Vakuuttajat tarkastelevat kymmeniä, ellei jopa satoja tekijöitä, kun lasketaan vakuutusmaksuja tietyltä alueelta. Tässä on vain muutama tekijä, jota he pitävät:

Sijainti. Kotisi sijainti on suurin tekijä, joka vaikuttaa palkkioon. Jos asut alueella, jolla on suurempi luonnonkatastrofien riski, kuten hurrikaanit, tornaadot, tulvat, ankarat talvet tai maanjäristykset, maksat enemmän. Vakuutustietoinstituutin mukaan tuulista ja rakeista aiheutuvat vahingot ovat suurin korvausvaatimus, jota seuraa tiiviisti vesivahinko ja jäätyminen. Joten mitä huonompi sää on, sitä enemmän maksat.
Altistuminen muille riskeille. Vakuuttajat katsovat myös kodisi läheisyyttä muihin koteihin tai kaupalliseen kehitykseen; Kodit, jotka sijaitsevat kaupallisten rakennusten lähellä tai erittäin asutuilla alueilla, voivat olla korkeammassa mellakoiden tai rikosten aiheuttamien vahinkojen vaarassa. Jos kotisi on metsässä (nostaa tulipalon aiheuttamien vahinkojen riskiä), maksat enemmän kuin autiomaassa sijaitseva koti. Etäisyys kiireisiin teihin tai vaarallisiin risteyksiin nostaa myös hintoja.
Etäisyys paloosastoihin. Jos kotisi sijaitsee lähellä täysin henkilökuntaa palokunta (verrattuna vapaaehtoiseen palokuntaan), maksat todennäköisesti vähemmän kodin vakuutuksista.
Kodin ikä. Vanhemmissa kodeissa on yleensä vanha johdotus ja putkistot, mikä lisää tulipalon tai tulvan riskiä tulevaisuudessa. Vakuutusmaksut ovat usein korkeammat vanhemmissa kodeissa.
Katon ikä. Vanha katto vuotaa tai vaurioituu todennäköisemmin leviävistä roskista.
Kodin rakennusmateriaali. Puukoteja pidetään korkeampana riskinä kuin tiiliä, koska ne tulevat todennäköisemmin tuleen. Jos asut lähellä vikaviivaa, saatat säästää enemmän puurakennetulla talolla, koska ne todennäköisemmin taipuvat ja taipuvat maanjäristyksen täristyessä..
Puulämmitteiset takat tai takat. Kodin sisällä oleva avotuli lisää tulipalon vaaraa. Vakuutustietoinstituutin mukaan palo on kallein talonomistajan vakuutusvaatimus; keskimääräinen vaate on yli 39 000 dollaria.
Koirat. Wells Fargon mukaan 50% kaikista koiran puremista tapahtuu omistajan omaisuudella, ja kolmasosa kaikista kodinomistajien vakuutusvastuuvaatimuksista johtuu puremista. Jos koiran rotu katsotaan aggressiiviseksi, saatat evätä kattavuuden kokonaan.
käyttöaste. Jos vuokraat kodin jollekin toiselle, vaikka jakaisit tilaa (esimerkiksi vuokraat huoneen tai kellarihuoneiston), saat korkeamman palkkion. Vakuutusyhtiö ei voi tarkistaa kotona asuvaa, mikä lisää heidän riskiään.
Aikaisemmat vaatimukset. Jos olet tehnyt useita kotivakuutuksia aiemmin, teet todennäköisemmin korvauksia uudelleen, joten korot ovat korkeammat.
Luottopiste. Luuletko kohtuullisena vai ei, luottopisteesi vaikuttaa palkkioon. Vakuuttajat väittävät, että ihmiset, joilla on korkeammat luottotiedot, tekevät vähemmän korvausvaatimuksia.

Kuinka säästää rahaa talosi omistajan vakuutuksissa

Monet vakuutuskorkoihisi vaikuttavat tekijät eivät ole sinun hallinnassasi. Voit kuitenkin alentaa hintoja ja säästää rahaa askeleiden avulla.

1. Hanki useita tarjouksia

Ostokset vakuutusympäristössä ovat tärkeitä, koska kustannukset voivat vaihdella melko vähän yritysten välillä. Voit säästää mistä vain muutamasta sadasta dollarista tuhanteen.

Keskustele ystävien, perheenjäsenten ja kollegoiden kanssa. Kuka tarjoaa heidän kotivakuutuksensa? Kuinka kauan he ovat tehneet liiketoimintaa heidän kanssaan? Ovatko he tyytyväisiä yritykseen? Onko heidän koskaan pitänyt tehdä vaatimus? Jos on, mikä oli heidän kokemuksensa?

Tunnetut ihmiset voivat antaa sinulle hienoja esimerkkejä siitä, mitkä yritykset ovat parhaita ja joita tulisi välttää.

Haittapuoli ostoksille on, että se voi viedä melko vähän aikaa. Sinun on soitettava tai siirryttävä verkkoon ja annettava yksityiskohtaiset tiedot jokaiselle yritykselle, jolta haluat saada tarjouksen. Kyllä, se on vaivan arvoista, koska voit säästää paljon rahaa, mutta joudut varaamaan useita tunteja saadaksesi sen aikaan.

Yksi tapa välttää tämä on ottaa yhteyttä paikalliseen riippumattomaan vakuutusasiamieheen. Riippumattomia edustajia ei yleensä ole sidoksissa tiettyyn yritykseen; heidän tehtävänsä on ottaa tietosi ja tehdä ostoksia sinulle löytääksesi parhaan hinnan, sekä vastata kunkin politiikan kysymyksiin.

Muista, että riippumattomat edustajat työskentelevät komissiossa; Parhaat edustajat ovat kuitenkin rehellisiä ja tietäviä siitä, kuinka paljon vakuutusta todella tarvitset. On myös mukavaa, että sinulla on paikallinen resurssi siinä tapauksessa, että joudut jättämään vaatimuksen, koska ne voivat vastata kysymyksiin ja auttaa sinua prosessin läpi. Voit löytää riippumattoman edustajan Trusted Choice -sivustolta, joka on Consumer Reports -sivuston suosittelema.

Kun on kyse vakuuttajasi valitsemisesta, älä harkitse kustannuksia yksin. Mieti heidän asiakaspalvelun historiaa, josta tulee erittäin tärkeä, jos puu putoaa olohuoneesi läpi tai keittiö syttyy. Kuinka nopeasti kukin yritys lähettää korvausvaatimukset? Kuinka nopeasti he maksavat korjauksista? Kuinka hyvin asiakkaat arvostavat heitä?

Tutustu vakuutusyhtiöiden arvosteluihin kautta J.D. Power and Associates; he arvostavat kodin vakuutuksen tarjoajia yleisen asiakastyytyväisyyden, vakuutustarjousten, hinnan, laskutuksen, vuorovaikutuksen ja korvausvaatimusten perusteella.

Viimeiseksi, tutkia yrityksen valitusrekisteriä National Insurance Insurance Commissioners -yhdistyksen kautta. Saatat saada hyvän kaupan yhden yrityksen kautta, mutta jos heidän historiansa aikana on annettu asiakkaille vaikeaa laillisen vaatimuksen takia, se ei ole säästöjen arvoinen..

2. Mene korkeampien vähennysten kanssa

Omavastuusi on se, kuinka paljon rahaa maksat taskusta, kun teet korvausvaatimuksen vakuutusyhtiölle. Kun olet maksanut omavastuun, vakuutusyhtiö ottaa haltuunsa ja maksaa loput. Joten, mitä korkeampi omavastuu, sitä pienempi kuukausimaksu.

Vaikka tämä voi säästää rahaa lyhyellä aikavälillä, se voi olla kallis virhe, jos sinulla ei ole ainakaan vähennysvastuun määrää säästöissasi.

Esimerkiksi vähentämällä omavastuuosuutta 500 dollarista 1 000 dollariin voit säästää jopa 25% palkkiosta. Kuitenkin, jos sinulla ei ole vähintään 1 000 dollaria lainaa vähennysvastuun maksamiseksi, et ole onnekas, kun jotain tapahtuu, ja sinun on tehtävä vaatimus.

Käytä työkaluja, kuten automaattiset säästötilit, jotta voit säästää rahaa joka kuukausi vakuutusten vähennysten ja korjauskustannusten maksamiseksi.

3. Paranna luottopisteitäsi

Pidä siitä tai ei, useimmissa osavaltioissa luotto-pisteet vaikuttavat suoraan palkkioisi. Vakuutusyhtiöt käyttävät luottotuloksia ennustaakseen tappioita. Mitä korkeampi pistemäärä, sitä epätodennäköisempi on, että teet vaatimuksen. Toisin sanoen, olet taloudellisesti turvallisempi veto kuin joku, jolla on pienempi pisteet.

On hyvä idea selvittää luotto-pisteet ennen vakuutusostojen aloittamista; tällä tavoin et joudu yllätyksiin, kun aloitat puhua edustajien kanssa. Jos se on vähemmän kuin täydellinen, voit alkaa ryhtyä toimiin luottopisteesi palauttamiseksi.

4. Älä hikoile pieniä juttuja

Monet asunnonomistajat eivät jätä vaatimuksia pienistä korjauksista, koska he pelkäävät, että se nostaa palkkioitaan ajan myötä. Kuluttajaraporttien mukaan 57% asunnonomistajista, jotka tekivät alle 5000 dollarin korvausvaatimuksen, eivät nähneet palkkioiden nousua. Ne, jotka näkivät korotuksen, ilmoittavat, että se oli alle 200 dollaria vuodessa.

Palkkioiden kustannusten nousu korvauksen jälkeen vaihtelee tietysti yrityksen ja korvauskustannusten mukaan. Siksi on tärkeää puhua jokaiselle edustajalle, kun saat tarjouksen saadaksesi selville, kuinka paljon palkkio voi nousta - ja kuinka kauan - jos jätät vähennysvastuuta suuremman korvausvaatimuksen.

Tämä tieto voi säästää melko vähän rahaa tiellä. Jos esimerkiksi tiedät, että vakuutusmaksusi ei nouse pienestä korvausvaatimuksesta, on taloudellisesti järkevämpää saada vakuutusyhtiö maksamaan vesivahinkoista kylpyammevuodosta..

5. Varmista, että sinulla on tarpeeksi kattavuutta

Vaikka on tärkeää leikata kustannuksia ja peittoja, jotta et ole liian vakuutettu, et halua alivakuuttua. Kuluttajaraporttien mukaan 8% vaateita tekevistä asunnonomistajista huomaa olevansa alivakuutettu. Tämä on huono paikka olla, ja se voi muuttua taloudelliseksi katastrofiksi, jos et ole varautunut.

Kuvittele esimerkiksi, että kotisi palaa maahan. Vaikka maksit 200 000 dollaria kodistasi, sen uudelleenrakentaminen maksaa huomattavasti enemmän, koska työvoima- ja materiaalikustannukset ovat nousseet melko vähän kolmen vuoden kuluessa siitä, kun otit vakuutuksesi. Nyt se maksaa jälleenrakennuksen ainakin 300 000 dollaria - mutta politiikka kattaa vain 250 000 dollarin jälleenrakennuksen.

Kattavuusrajasi eivät nouse automaattisesti alas tai alas riippuen materiaali- ja työvoimakustannuksista tai kodin markkina-arvon noususta ja laskusta. Consumer Reports toteaa, että 60 prosentilla kaikista Yhdysvaltain kodeista on 20 prosenttia tai enemmän alivakuutettuja. Siksi on niin tärkeää puhua edustajallesi joka vuosi varmistaaksesi, että kattavuutesi on mukautettu tarpeisiisi.

Haluat ehkä ostaa sateenvarjokäytännön varmistaaksesi täydellisen suojan. Sateenvarjopolitiikka kattaa taloudelliset tarpeesi, jos ne menevät nykyisen politiikan kattaman ohi.

Esimerkiksi, jos joku kaatuu kiinteistöllesi ja päättää nostaa kanteen, tai teini-ikäinen laittaa auton taaksepäin ajamisen sijaan ja kaatuu autotallin takaosan kautta (ja naapurisi olohuoneeseen), olet koukussa vahingoittaa. Useimmille ihmisille sateenvarjopolitiikka maksaa pari sataa dollaria vuodessa, ja se auttaa varmistamaan, että et pyydystä sinua taloudellisesti, jos tapahtuu suuri talonomistajan vakuutuksen ulkopuolelle jäävä onnettomuus..

6. Niputa politiikkaasi

Yritykset, jotka tarjoavat monentyyppisiä vakuutuksia (kuten auto-, koti-, henki- ja venevakuutuksia), tarjoavat alennuksia, kun niputat vakuutuksesi heidän kanssaan. Alennukset vaihtelevat, mutta voivat olla jopa muutama sata dollaria. Esimerkiksi Nationwide tarjoaa tyypillisesti 20% alennuksen asunnonomistajien vakuutuksista, kun se on varustettu autovakuutuksella. Progressivessa se on noin 7%.

Uusien yritysten tarjousten hankkiminen vie enemmän aikaa, koska sinun on annettava tietoja kodistasi ja autoja, mutta lopulta se saattaa olla sen arvoista.

7. Kysy muista alennuksista

Vakuutusyhtiöt tarjoavat alennuksia kaikenlaisiin olosuhteisiin. Tässä on joitain alennuksia, joihin saatat saada suurempien yritysten kautta:

Ikäalennus. Yli 55-vuotiaita ja eläkkeellä olevia on yleensä enemmän kotona, mikä tarkoittaa, että he ovat vähemmän varkauden uhreja. Jotkut yritykset tarjoavat “senior-alennuksen”, joka voi olla jopa 10%.
Aidatulla yhteisön alennuksella. Jos kotisi on porteilla, saatat saada alennuksen, koska sen ryöstö on todennäköisempi. Keskimääräiset alennukset vaihtelevat 5-20%.
Korvaton alennus. Jos et tee vaatimuksia 10 vuodessa, voit säästää jopa 20% kotivakuutuksissasi. Tämä tarkoittaa tietysti, että sinun on sitouduttava yhdelle yritykselle kyseisen ajanjakson aikana, etkä tarvitse tehdä yhtä vaatimusta; jotkut ihmiset tosiasiallisesti saavat tämän alennuksen.
Asunnonomistajien yhdistyksen alennus. Jos asut naapurustossa, jossa on HOA, saatat saada alennuksen 5-10%, koska vakuutuksenantajat näkevät nämä yhteisöt vähemmän riskialttiina.
Tupakoimattomien alennus. Jos tupakoit, maksat enemmän kodin vakuutuksesta, koska siihen liittyy lisääntynyt paloriski. Tupakoimattomat voivat saada alennuksen jopa 15%.
Vesianturin alennus. Vesianturit voivat havaita vuodot ennen kuin ne muuttuvat täydellisiksi tulviksi. Voit ostaa passiivisia tai aktiivisia antureita mistä tahansa isoista kodinsisustuskaupoista. Kun ne on asennettu (mikä on helppo tehdä itse), saatat saada jopa 10% alennuksen.

8. Ajattele huolellisesti remontteja

Voit tehdä kodin arvon kasvattamiseksi paljon uudistuksia. On myös joitain remontteja, jotka alentavat kodin vakuutusmaksuja.

Esimerkiksi uusi katto voi leikata jopa 20% kotivakuutusmaksustasi. Kodin johdotuksen tai putkiston parantaminen voi säästää 10–15%. Uuden huoneen lisääminen voi kuitenkin nostaa kustannuksia huomattavasti, koska kotisi uusiminen maksaa enemmän, jos se tuhoutuu tai vaurioituu.

Ennen kuin teet kotisi suuria kunnostustöitä, keskustele vakuutusasiamiehesi kanssa selvittääksesi, miten vakuutusmaksuihisi vaikuttaa.

Harkitse vakuutuskustannuksia ennen kodin ostamista

Kun ihmiset ostavat taloa, he analysoivat rakentamisen laatua, kodin virtausta ja paikallista yhteisöä. Sen vakuuttamisen kustannukset ovat usein heidän mielestään viimeinen asia.

Ennen kuin ostat kodin, on kuitenkin tärkeää harkita näitä kustannuksia. Korkeammat vakuutusmaksut lisäävät kodin omistamisen kustannuksia, ja jos budjettisi on jo venytetty, se voi muuttua taloudelliseksi katastrofiksi.

Joten mitä sinun pitäisi etsiä?

Onko kotitiili tai puu? Tiiletkoteissa on usein halvempia vakuutusmaksuja.
Onko olemassa tietoturvajärjestelmä? Takalukot? Palohälyttimet? Jos näin on, maksat keskimäärin 5% vähemmän. Huippuluokan sprinklerijärjestelmä voi säästää jopa 20%.
Onko uima-allas? Takapiha-allas voi olla hauskaa, mutta se voi nostaa palkkioasi huomattavasti.
Onko koti sijaitsee vilkkaalla tiellä? Jos näin on, on lisääntynyt riski, että auto ohittaa jalkakäytävän jalkakäytävän ja osuu kotiisi (kyllä, tapahtuu), joten maksat enemmän.
Mitkä ovat rikollisuuden hinnat naapurimaissa? Ota yhteys paikalliseen poliisiyksikköön saadaksesi tietoja kodin murtovarkauksista, omaisuusvahinkoista ja varkauksista.
Kuinka vanha on koti? Uusi rakennus tarkoittaa alhaisempia vakuutusmaksuja.
Kuinka vanha on katto? Mitä uudempi, sitä parempi täällä. Jos katto on valmistettu palonkestävästä materiaalista, kuten asfaltti, kumi tai metalli, se säästää vielä enemmän.
Onko koti tulva-alueella? Vaikka aluetta ei ole virallisesti luokiteltu tulva-alueeksi, on silti tärkeää keskustella kaupungin viranomaisten kanssa selvittääkseen, onko alue tulvinut aiemmin. Realtor.com ilmoittaa, että 90% kaikista katastrofeista liittyy tulviin ja 25-30% kaikista tulvien maksamista menetyksistä tapahtuu alueilla, joita ei ole nimetty tulva-alueiksi. Voit etsiä kodin kansallisen tulvavakuutusohjelman (jota hallinnoi FEMA) kautta arvioidaksesi sen riskiä ja saadaksesi tarjouksen tulvavakuutuksesta.
Onko koti hirmumyrskyvyöhykkeellä? Jos on, onko kodissa myrskykaihtimet, hurrikaanivuoraus ja katto, joka vastaa nykyistä koodia? Nämä ominaisuudet auttavat kotiasi kestämään kovaa tuulta ja lentäviä roskia hirmumyrskyissä, ja maksat vähemmän vakuutuksista seurauksena.
Oletko nähnyt C.L.U.E -raportin? Kattava tappiovakuutusvaihto (CLUE) on tietokanta, joka sisältää tiedot jokaisesta kotona tehdystä kotivakuutuksesta. Kodit, joiden historiassa on paljon korvausvaatimuksia, maksaa enemmän.
Onko kotona uusia johdotuksia? Vanhemmassa kodissa, jossa on uusi johdotus, on vähemmän palovaaraa ja saatat saada jopa 10% alennuksen. Sama koskee uutta putkistoa; täällä tehdyt päivitykset vähentävät vakuutuskustannuksia.

Lopullinen sana

Vakuutus ei ehkä ole mielenkiintoisin aihe maailmassa, mutta se on yksi elämän välttämättömyystarvikkeista, joka on siellä, kun tarvitset sitä, ja on ehdottomasti aikaa ja energiaa kannattaa löytää paras kattavuus edullisimpaan hintaan. Selvitys, että et ole peitossa mutaa, joka juuri pyyhki autotalli ja keittiö, ei ole tilanne, josta haluat löytää itsesi.

Olen ollut Progressive -sarjassa melkein 15 vuotta. En sano usein, että rakastan yritystä, mutta rakastan progressiivista. Niiden kanssa on helppo työskennellä, heidän verkkosivustonsa on yksinkertainen ja kattava, ja muutama kerta kun olen joutunut esittämään vaatimuksen, he olivat uskomattoman nopeita ja avuliaita. Ne luokitellaan jatkuvasti yhdeksi parhaimmista vakuutusyhtiöistä, koska he poistavat vaivat vakuutuksista.

Mikä on sinun suhde vakuutusyhtiöösi? Tunnetko olevan hyvä hinta? Jos joudut koskaan tekemään vaatimuksen, olivatko ne helppo käsitellä?