J. D. Roth -haastattelu ja rahasi Puuttuva käsikirjoitus

Teos on vanhanaikainen hänen bloginsa tavoin - siinä ei ole rikastuvia pikaohjelmia, vaan yksinkertaisia, asiaankuuluvia neuvoja siitä, miten päästä eroon velasta ja pysyä siellä. Kaikki perustuu yksinkertaiseen oletukseen "kuluta vähemmän kuin ansaitset". Me kaikki tiedämme, että tämä on joskus helpompaa sanoa kuin tehdä, mutta J.D.: n kirja tarjoaa suunnitelman siitä, miten päästä sinne. Hän tarjoaa sinulle tietoja, joita tarvitset järkevien taloudellisten päätösten tekemiseen, jotka koskevat rahoituksen vapauden kolmea kulmakiveä kuluttamisessa, säästämisessä ja sijoittamisessa. Hän kirjoittaa todistetuista velan vähentämismenetelmistä ja antaa sinulle myös paljon yksinkertaisia, kivuttomia tapoja hallita sitä, kuinka rahat tulevat ja menevät elämästäsi. Kirja tarjoaa myös tietoa kuinka, milloin ja miksi asettaa taloudelliset tavoitteet. Hänen kirjansa nimi on avain; Suurimmalle osalle meistä todella tarvitsee ”käsikirjan” rahan hallitsemiseksi.

Tässä on ote keskustelustamme, josta löydät melkein varmasti yhtä oivallisen kuvan kuin hänen päivittäiset blogikirjoituksensa:

Blogisi on ollut käynnissä viisi vuotta, viimeinkin yhdellä silmäyksellä sinulla oli noin 85 000 rekisteröitynyttä lukijaa, ja artikkelisi keräävät jatkuvasti vähintään 100 kommenttia. Mihin sinä annat uskomattoman menestyksen? Loppujen lopuksi, eikö tarinasi ole kovin samanlainen kuin monet muut ihmiset? Syvävelassa, heräsin eräänä päivänä, hännän hännän päästäkseen ulos velasta. Mikä erottaa sinut kaikista muista PF-blogeista?

JD: Kun ihmiset kysyvät, mikä on johtanut rikastukseen hitaasti menestykseen, sanon heille, että se on yhdistelmä kovaa työtä ja onnea. Ei ole epäilystäkään siitä, että blogin pitäminen viiden vuoden ajan vaatii paljon sitoutumista. Tämä on minulle kokopäiväinen työ, ja pyrin jatkuvasti parantamaan kirjoitustani. Lisäksi teen parhaani vastatakseni lukijoilleni. Mutta huolimatta ponnisteluistani, olen onnistunut tekemään joitain tärkeitä yhteyksiä ja saamaan huomaamatta joitain isompia talouskirjailijoita.

Uskon, että tarini on erittäin keskimääräinen. Mutta mielestäni yksi asia, jonka teen eri tavalla, on käydä siellä päivittäin ja puhua kokemuksestani hyväksi tai huonoksi. Raha on edelleen tabu-aihe Yhdysvalloissa, mutta olen melkein viiden vuoden ajan kirjoittanut joka päivä asioista, jotka teen rahat oikein ja väärin. En teeskennä olevansa asiantuntija, mutta en myöskään piilota mitä opit.

Mikä rooli vanhemmilla on lastensa henkilökohtaisiin taloudellisiin tottumuksiin? Kuinka aikaisin heidän tulisi alkaa opettaa heille henkilökohtaista rahoitusta?

JD: Vanhemmilla on avainrooli taloudellisten tapojen jakamisessa lapsilleen. Tietävätkö he sen tai eivät, lapset perivät taloudelliset arvot perheeltään. Haluan kutsua näitä "rahoitussuunnitelmiksi", lausumattomiksi suuntaviivoiksi, jotka opastavat, miten käsittelemme asioita, kuten velkaa ja varallisuutta.

Minulla ei ole lapsia, joten en voi sanoa, missä iässä vanhempien tulisi alkaa myöntää korvausta tai alkaa opettaa velkaa. Tiedän kuitenkin, että lapset mallintavat käyttäytymistään, jota he näkevät kotona. Joten, kyse ei ole niinkään siitä, mitä opetat heille avoimesti, kuin mitä te ja kumppanisi teette päivittäisessä elämässä. Voit sanoa kaiken haluamasi välttääksesi velan, mutta jos kasat luottokorttilaskuja tai taistelet rahaa vastaan, niin lapsesi näkevät sen.

Joten kyllä, mielestäni vanhempien tulisi opettaa lapsille perusteet - säästöjen merkitys, velan vaarat -, mutta mielestäni on vielä tärkeämpää mallintaa hyvä taloudellinen käyttäytyminen.

Muutama viikko sitten yksi kirjoittajistasi teki hyväntekeväisyyteen liittyvän teoksen (“Consumerismin käyttäminen sosiaaliseksi hyväksi”). Mitä ajattelet hyväntekeväisyydestä ja sen roolista henkilökohtaiseen rahoitukseen? Pitäisikö velallisen lahjoittaa edelleen osa rahastosta tai osa siitä? Ja mitä hyväntekeväisyysjärjestöjä on lyhyessä luettelossasi?

JD: Tämä on hieno kysymys. Minut kasvatettiin perheessä, joka ei antanut hyväntekeväisyyttä. Olimme köyhiä, joten olimme aina huolissaan siitä, kuinka huolehtia itsestämme, puhumattakaan muista. Seurauksena on ollut, että minusta on tullut tehdä hyväntekeväisyydestä aikuisena etusijalla, jopa nyt, kun olen velkaantunut. Otan paljon (ansaittua) pullaa hyväntekeväisyystutkimukseni puutteesta, mutta mitä voin sanoa? Se on kysymys, jonka kanssa painian. en ole täydellinen!

Tämän jälkeen uskon, että hyväntekeväisyys on tärkeätä. Miten tärkeä? No, mielestäni jokaisen on itse päätettävä. Jotkut ihmiset kokevat vahvasti, että sinun tulee lahjoittaa aina 10% tuloistaan, jopa silloin, kun olet syvästi velkaa. Toiset väittävät, että ”hyväntekeväisyys alkaa kotona”, jota et voi antaa muille tehokkaasti ennen kuin olet huolehtinut omista taloudellisista tarpeistasi.

Itse olen huomannut, että olen paljon taipuvaisempi antamaan oikeille ihmisille kuin kasvottomille kokonaisuuksille. Annan kodittomalle kadulle 20 dollaria, vaikka hänkin voisi käyttää rahaa juomiseen. Viime vuonna lahjoitin nimettömästi 1 000 dollaria erilaisille ystäville, joita näin. Jos he tarvitsivat, ostaisin koulukirjoja tai urheiluvälineitä nuorille veljentytärilleni ja veljenpojilleni. Tämä henkilökohtainen yhteys on minulle tärkeä asia, ja olen taipuvaisempi antamaan todelliselle ihmiselle kuin hyväntekeväisyysjärjestölle (erityisesti suurelle hyväntekeväisyysjärjestölle).

Lyhyesti sanottuna: Olen vasta aloittamassa matkalla kohti hyväntekeväisyyttä. En yleensä anna suurille ryhmille, vaan yksilöille.

Mainitset kirjassasi jo varhaisessa vaiheessa, että "Etsimme kaikki onnea, emme rikkauksia". Luuletko, että keskimääräinen amerikkalainen Joe tajuaa voivansa saavuttaa suuren määrän onnellisuutta olematta liian “rikas”?

JD: En usko, että amerikkalaiset - tai kukaan muu tässä asiassa - ovat pohtineet paljon, mikä tekee heistä onnelliseksi. Se on kysymys filosofille. Samoin siellä olemme asioita, jotka tekevät ja eivät tee ihmisistä onnellisia.

Mielestäni joukkotiedotusvälineillä on valtava vaikutus kulttuurimme, enimmäkseen kielteisesti. Se ei ole pelkästään tiedotusvälineiden mielenterävää leipää ja sirkusvaikutuksia, mutta myös hienovarainen vertaispaine. Näemme jotain televisiosta ja uskomme sen olevan normaalia. (Varsinkin jos olemme alttiina sille toistuvasti.) Ja riippumatta siitä, kuinka paljon joku protestoi, että mainonta ei vaikuta heihin, he ovat väärässä. Mainonta tekee vaikuttaa ihmisiin, jopa sinut. Ja tutkimukset osoittavat, että tosiasiallisesti eniten vaikuttaa niihin, jotka ajattelevat olevansa vähiten vaikuttavia. Siksi mainostajat ovat halukkaita menemään miljardeja dollareita markkinointiin joka vuosi: koska se toimii!

Kaiken tämän markkinoinnin ja mainonnan nettovaikutus on, että uskomme, että tarvitsemme asioita ollakseen onnellinen. Ja näiden asioiden saamiseksi tarvitsemme rahaa.

Suurin ongelma on, että tietyssä määrin on totta, että enemmän rahaa tekee meistä onnellisempia. Rikkaat ihmiset ovat onnellisempia kuin köyhiä, ja rikkaat maat ovat onnellisempia kuin köyhät. Mutta tietyllä määrällä ylimääräisellä vauraudella on vain vähäinen vaikutus.

Mikä on ratkaisu? Minä en tiedä. Omassa elämässäni olen yrittänyt vähentää mainosaltistumistani (luulen esimerkiksi katsellut kolme tuntia televisiota tänä vuonna) ja pyrin tietoisesti muistamaan, että on hyvin mahdollista elää onnellisena, toteutunut elämä jopa ilman paljon rahaa. Mutta en ole varma, että se on viesti, joka tulee koskaan Amerikan joukkoihin. Siinä ei ole rahaa!

Se on erittäin kärsimätön yhteiskunta, jossa elämme. Kaikki perustuu "nopeampaan, nopeampaan, nopeampaan". Velkaantuneille on kuitenkin melkein kuin ”kärsivällisyys” on ”opittava” velan voittamiseksi. Voiko "kouluttaa" itsensä kärsivällisyyteen?

JD: Ehdottomasti! Tämä on hieno kysymys, koska se on keskeinen tekijä menestymisen kannalta, ei vain rahalla, mutta myös monilla muilla elämän osa-alueilla. Olen keskellä esimerkiksi painonpudotusohjelmaa. Olen menettänyt 40 puntaa tammikuusta lähtien. Mutta etenkin nyt, kun olen saavuttanut tavoitteeni, laihtuminen on hidastunut. Eteneminen tapahtuu sopivasti ja alkaa. Minun on muistutettava jatkuvasti olevani kärsivällinen, että menestys ei tule yön yli.

Kaksi vuotta sitten luin George Leonardin nimeltä "Mastery" nimisen kirjan. Vaikka sillä ei ole mitään tekemistä rahan kanssa, se on paras henkilökohtaisen rahoituksen kirja, jonka olen koskaan lukenut. Leonard väittää, että minkään kyvyn hallitseminen ei tarkoita kvanttihyppyjä suuriin parannuksiin, vaan oppimista elää tasangon kanssa - niitä pitkiä aikoja, joissa mitään ei näytä tapahtuvan. Vietät kaksi vuotta maksamalla yhden luottokortin. Vietät kuusi kuukautta menettääksesi viisi viimeistä kiloa. Vietät viisi vuotta muokkaamalla romaaniasi. Nämä tasangot vaativat henkistä sitkeyttä. Ne saavat useimmat ihmiset lopettamaan. Silti näillä tasangoilla menestys todella saavutetaan.

Joten kyllä, kärsivällisyys voidaan oppia. Mutta sen oppiminen on jokaisella meistä hyvin erilainen. Ja se on jotain, jota on työskenneltävä jatkuvasti. Kun lyömme aikamme tasangolla, putoamme toisinaan. Me menemme takaisin. On erittäin tärkeää oppia selviytymään näistä virheistä suistamatta kaikkia aiempia edistysaskeleita.

Sinusta tuntuu olevan suuri "velan lumipallo" -fani. Tiukasti taloudellisesta näkökulmasta "velan lumipallo" -ideaalien noudattaminen maksaa sinulle enemmän rahaa päästä eroon velasta sen sijaan, että poistaisit velasi "korkeimman koron ensin" -tyyppisestä ajattelutavasta. Päämäärän ei pitäisi olla päästä eroon velasta kuluttamalla mahdollisimman vähän rahaa?

JD: Ei välttämättä. Tavoite päästä irti velasta on päästä irti velasta. Väitän, että jos ihmiset tekisivät matemaattisesti optimaaliset valinnat, he eivät olisi ensisijaisesti velkaa. Joten miksi vaatia, että he alkavat tehdä niitä nyt? Sen sijaan mielestäni on tärkeää keskittyä velan lumipalloon - tai muuhun menetelmään, joka todella toimii, jotta pääset ulos velasta.

Lisäksi ”korkeat korot ensin” -menetelmä säästää menetelmää vain, jos se toimii. Eli jos sitä seuraava henkilö pystyy tekemään niin ilman epäonnistumisia. Minun tapauksessani en voinut tehdä sitä. Yritän korkeiden korkojen ensimmäistä menetelmää, mutta luopun, koska se kesti niin kauan. (Katso? Kärsivällisyyden puute!) Se maksoi minulle pitkällä tähtäimellä enemmän, koska olisin selkänoja.

Mutta kun annoin luvan seurata velan lumipalloa - maksaa velat pienestä saldosta korkeaseen tasapainoon ottamatta huomioon korkoja - menestykset tulivat nopeasti. En suistunut raiteilleen kerran. Kyllä, maksin hieman enemmän korkoa kuin olisin, jos noudattaisin matemaattisesti optimaalista menetelmää, mutta se on pieni hinta, joka maksetaan siitä, että pystyin tosiasiallisesti maksamaan velan, tiedät?

Tärkeintä muistaa on, että henkilökohtainen talous ei tarkoita matematiikan tuntemusta. Tiedän matematiikan. Potkaisin perseen SAT: n matematiikkaosioon, sijoitin hyvin kansalliselle matemaattiselle tentille ja olin jopa yksi kansakunnan suosituimmista lapsista Business Mathissa, kun kävin lukiossa. Sinun ei tarvitse selittää matematiikkaa minulle! Mutta rahahallinnassa ei ole kyse matematiikasta - kyse on tunnepitoisuudesta. Velka lumipallo-menetelmä auttaa rakentamaan tuon maturiteetin.

Mikäli voisit parantaa henkilökohtaisen taloudellisen elämäsi yhtä puolta, mikä se olisi?

JD: Vietän silti liian paljon hemmotella itseäni. Jos näen jotain haluamaani ja minulla on varaa siihen, ostan sen. Uskon, että pieni lykkätty tyydyttäminen asettaisi minut hyväkseen.

Jos voisit istua hiljattain valitun republikaanien johtaman hallituksen kanssa ja antaa heille yhden osan taloudellisista neuvoista, joiden avulla tämä maa saadaan pois taloudellisista vaikeuksistaan, mikä se olisi?

JD: Ha! Talous on minulle kuin musta laatikko. Lisäksi olen apoliittinen. (Olen pieni itsenäinen.)

Silti minusta vaikuttaa melko selvältä, että mitä Bushin hallinto teki, se rupesi asiat isoin keinoin. Monet ihmiset syyttävät presidentti Obamaa nykyisestä talouskriisistä, mutta hän ei luonut sitä. Hänen hallintonsa on tehnyt kusta huonoa työtä käsitellessään sitä - ei kyseenalaista - mutta hänen politiikkansa eivät päästäneet meitä tähän sotkuun. Edellisen hallinnon syy on siinä. En ole varma, miksi niin monet ihmiset jättävät tämän huomioimatta.

Mielestäni todellinen ratkaisu ei ole kummallekin puolueelle miellyttävä. Henkilökohtaisen rahoituksen näkökulmasta katsottuna sinun on pidettävä positiivinen kassavirta: sinun on korotettava tulojasi ja vähennettävä menojasi pysyäksesi velan ulkopuolella (tai poistumassa). Miksi hallitus ei voi tehdä tätä? Se tarkoittaa valtion menojen leikkaamista ja verojen lisäämistä. Mutta tiedätkö mitä? Se viha on niin vasemmalla kuin oikealla, joten sitä ei tapahdu koskaan. (Obaman hallinto teki asiat täsmällisesti taaksepäin: he leikkasivat veroja ja lisääntyneet menot. Kuinka sillä on järkeä?)

Joka tapauksessa - se on enemmän poliittista mielipidettä kuin olen esittänyt melkein viiden vuoden kirjoittamisessa Get Rich Slowly -tapahtumassa. Yritän pysyä poissa politiikasta, koska sillä ei ole merkitystä henkilökohtaiseen rahoitukseen.

Omistat luvusi kirjastasi tavoitteisiin. Näetkö tavoitteiden asettamiseen liittyvän haittapuolia, joka on liian aggressiivinen? Jos joku on 20 000 dollarin luottokorttiluotto ja asettavat tavoitteensa leikata se puoleen ensimmäisten kuuden kuukauden aikana, jos ne riittävät, ettekö voineet nähdä, että tämä heikentää heitä ja saa heidät luopumaan?

JD: Kyllä, aggressiiviset tavoitteet voivat johtaa ongelmiin. Siksi kannatan realististen tavoitteiden asettamista. Katso mitä muut ihmiset ovat saavuttaneet, ja käytä näitä onnistumisia perustana omille tavoitteillesi. Ja aja numerot. Selvitä, mikä on realistista ja mahdollista, ei vain sitä, mitä toivot tekeväsi.

Tärkeintä on oppia tekemään kurssikorjauksia. Mielestäni liian monet ihmiset ajattelevat tavoitteita muuttumattomina - kun ne on asetettu, ne asetetaan. Tämä on tyhmä. Jos kolmen kuukauden kuluttua huomaat, että tavoitteesi ”päästä pois velasta kuudessa kuukaudessa” ei tapahdu koskaan, siirrä tavoitetta. Älä anna sen lannistaa sinua; käytä sitä vain parantamaan tavoitetta seuraavalla kerralla.

Saanen palata ruokavaliooni vielä yhden esimerkin saamiseksi. Asenin tavoitteen menettää 50 kiloa vuonna 2010. Sitä ei tule tapahtumaan. Tähän mennessä olen menettänyt 38 kiloa - ja voin menettää vielä 3–4 vuoden loppuun mennessä. Mutta tiedätkö mitä? En aio antaa sen vähentää minua.

Ensinnäkin, olen menettänyt yli 40 kiloa, pirun! Se on menestys! Vaikka kaipaan tavoitetta, saavutin jotain merkittävää. Toiseksi menetän 50 kiloa ... se voi viedä minut vielä muutama kuukausi. Mutta olen valmis olemaan kärsivällinen. Tiedän, että pääsen sinne.

Mikä on enintään 20 sanaa, mikä on paras suosituksesi taloudellisen terveyden ylläpitämiseen?

JD: “Kuluta vähemmän kuin ansaitset; sijoita loput. ” Se on perusneuvonta - niin yksinkertainen, että monet ihmiset vain hylkäävät sen triviaalisena - mutta se on myös vaurauden peruslaki. Itse asiassa Andrew Tobiaksen erinomaisessa ”Ainoassa sijoitusoppaassa, jota ikinä tarvitset” Tobias kirjoittaa, että seuraava budjetti on kaikki mitä sinun tarvitsee tietää varallisuuden rakentamisessa: [tämä luettelo on lainaus teoksesta]

1. Tuhoa kaikki luottokorttisi.
2. Sijoita 20% ansaitsemastasi. Ja älä koskaan koske siihen.
3. Elä loput 80% riippumatta siitä, mitä.

Kaikki taloudellisten neuvojen mukaan ”kuluttaa vähemmän kuin ansaitset; sijoita loput. ” Kaikki miljoonat aiheesta kirjoitetut sanat tukevat tätä perusperiaatetta.

Henkilökohtaisen rahoituksen blogin kirjoittajana sinun on keksittävä hyviä lyhyitä artikkeleita melkein joka päivä. Näyttää siltä, ​​että ”kirjoittajan esto” olisi sinulle vieläkin suurempi este kuin edes useimmille kirjailijoille (yksi kirja, yksi aihe, joka vuosi tai niin). Kuinka usein koet kirjoittajan lohkon ja kuinka voit ylittää sen?

JD: Voi hyvä suru. Koen kirjailijan lohkon melkein joka päivä. Kuinka voin ylittää sen? Minulla on useita menetelmiä:

1. Minulla on kirjoittajien henkilökunta. Tunnistin vuosia sitten, etten pystynyt jatkamaan itse rikastuvan hitaasti kokopäiväisen kirjoittamista. Voin nähdä, että kaivo olisi kuivunut. Joten aloitan vieraskirjailijoiden saamisen. Ja sieltä muutin varsinaisiin henkilökunnan kirjoittajiin. Tämän avulla voin jakaa erilaisia ​​ääniä saada rikastua hitaasti, ja se antaa minulle vapaata aikaa.

2. Aina kun minulla on idea, kirjoitan sen muistiin. Kun saan kirjoittajan kortin, jos minun on todellakin tarpeen rikkoa kortti, voin kaivaa paperipinojani löytääkseni yhden sadasta ideasta, jotka vain istuvat täällä.

3. Mutta todellinen salaisuus? Harjoittele. Ei vitsi. Kun kompastu, minun on torjuttava halua istua tietokoneen ääressä, tuijottaen näyttöä. Teen itseni menemään ulos ja kävelemään. Tai leikkaa nurmikko. Tai mene kuntosalille. Kun teen tämän, keksin aina poikkeuksellisen tarinan, joka on usein upea. Jotkut parhaimmista kappaleistani Get Rich Slowly -sarjassa ovat seurausta siitä, että olen siirtynyt tietokoneesta ja tehnyt jotain muuta.

Kirjailijan esto on hyvin todellinen asia. Tärkeintä on selviytymismekanismien kehittäminen minimoimaan sen vaikutukset.

Huomautus: Erityinen kiitos menee JD: lle siitä, että hän viettää aikaansa kiireisestä aikataulustaan ​​puhuaksemme kanssamme, ja kun seuraavan kerran löydät erityisen luovan viestin hänen blogissaan, muista vain, että se oli todennäköisesti innoittamana miellyttävästä kuntosalin harjoituksesta. ! Kiitos vielä kerran, J.D.!

Ja älä unohda, kolme kappaletta J.D.:n kirjaa, Rahasi: puuttuva käyttöohje, annetaan kolmelle onnekkaalle kommentoijalle tässä viestissä!

Päivittää: J.D.: n kirjan 3 voittajaa, Rahasi: puuttuva käyttöohje, ovat Jeremy, kscritch ja Mary G kommenttineen alla. Onnittelut!