3 tyyppisiä säästöjä, jotka sinulla pitäisi olla heti Hätä-, eläke- ja henkilökohtainen

Miksi niin monet meistä antautuvat rahaan liittyvään stressiin? Jos emme käsittele talouttamme parhaan kykymme mukaan, puutteet liittyvät usein säästötapoihimme. Vietämme liikaa ja säästää liian vähän tai emme säästä mitään. Jokaisen työikäisen aikuisen olisi voitava vaatia kolmen tyyppisiä säästöjä, ja heidän olisi sitouduttava varmistamaan, että jokainen näistä tileistä rahoitetaan asianmukaisesti.

Hätä säästöt

The Pew Charitable Trust -yrityksen tutkimuksen mukaan 55% amerikkalaisista on kokenut taloudellisen sokin, jonka vuoksi he ovat kamppailleet. Monissa tapauksissa tämä vaikeus olisi voitu välttää hätärahaston avulla.

Hätäsäästöt voivat tarjota velattoman keinon selviytyä taloudellisista iskuista, kuten pitkäaikainen sairaus, työpaikkojen menetys ja odottamattomat auto- tai kodinkorjaukset. Monille ihmisille tämäntyyppiset turvaverkot ovat kuitenkin vieraita mukavuuksia. Alle puolet Federal Reserve -kyselyn vastaajista pystyi kattamaan 400 dollarin hätätilanteen lainaamatta rahaa tai myymättä jotain, mikä tarkoittaa, että liian monet ihmiset elävät erittäin vaarallisessa ahdingossa..

Kuinka paljon tarvitset?

Jokaisella kotitaloudella tulisi olla tarpeeksi hätäsäästöjä kattamaan vähintään kolmen tai kuuden kuukauden arvoiset laskut ja kulut. Jotkut ihmiset ovat haavoittuvammassa asemassa olevia ja joutuvat ehkä säästämään enemmän, mukaan lukien sopimustyöntekijät, itsenäiset ammatinharjoittajat, yksinhuoltajat ja yhden tulotason parit..

Laskeessasi kuukausikustannuksiasi, muista sisällyttää kaikki tarvitsemasi maksut ruoasta ja kuljetuksesta asuntolainalle ja sähkölle. Älä unohda myöskään säännöllisiä kuluja, kuten kiinteistöverot ja kaksivuotiset autovakuutusmaksut.

Rahoittaa hätärahastoasi

Bankrateen mukaan National National for Credit Counseling -säätiön edustaja Gail Cunningham kehottaa säästämään vähintään 100 dollaria kuukaudessa tai 10% jokaisesta palkasta, kunnes saavutat tavoitteesi. Kun olet saavuttanut tavoitteesi, voit lopettaa osallistumisen.

Sinun tulisi kuitenkin kasvattaa rahastosi myös ajoittain ottaa huomioon muutokset, kuten elinkustannusten nousu tai ylimääräiset taloudelliset velvoitteet. Jos sinulla on 15 000 dollaria kadonnut kattamaan kuukausikulut 2500 dollaria kuuden kuukauden ajan, se saattaa olla riittävä useita vuosia. Mutta jos uuden auton ostaminen kasvattaa kuukausikustannuksesi 3 000 dollariin, haluat alkaa maksaa hätärahastoon uudelleen, kunnes tililläsi on vähintään 18 000 dollaria.

Saavutettavuus yli palauttaa

Hätäsäästösi tulisi olla helposti saatavissa, mikä tarkoittaa, että monet korkean tuoton rahoitustuotteet, kuten sijoitusrahastot tai yksittäiset osakkeet, eivät ole tarkoituksenmukaisia. Sinun tulisi kuitenkin aina pyrkiä säästöautoon, jolla on paras saatavuus. Esimerkiksi, sinun tulisi valita rahamarkkinatili, jos korot ovat paljon parempia kuin tavallinen säästötili.

Rahat CD-levyille - mieluiten sellaisille, jotka eivät sisällä rangaistuksia - on toinen vaihtoehto. Jos harkitset CD-levyä, josta voidaan määrätä rangaistuksia, kun nostat rahaa puolivälin aikana, punnitse palkkiot ja korko suhteessa tuottoon, jonka saisit muista erittäin likvideistä optioista. Esimerkiksi, jos CD-levyn korko on huomattavasti korkeampi kuin säästötilillä, laita osa korkean tuoton CD-levylle ja pidä toinen osa nesteemmänä. Hätätilanteessa voit vetää pois rangaistusrahastosta, kunnes rangaistus vähenee tai loppuu CD-levyltä.

Eläke-säästöt

Monet ihmiset ovat huonosti valmistautuneet eläkkeelle, koska he joko eivät säästä tarpeeksi tai eivät säästä ollenkaan. Amerikan kuluttajaliitto havaitsi, että vain noin puolet muista kuin eläkeläisistä hoitaa tarpeeksi varoja tukeakseen sitä, mitä he pitävät ”toivottavana elintasona” eläkkeelle jääessään.

Toivottavasti massat eivät odota luottavan sosiaaliturvaan, jos kaikki muu epäonnistuu. Sosiaaliturva on suunniteltu täydentäväksi, ei ensisijaiseksi tai ainoaksi tulolähteeksi. U.S. News & World Reportin mukaan keskimääräinen sosiaaliturvamaksu vuonna 2014 oli vain 1 300 dollaria kuukaudessa, mikä tarkoittaa, että eläkkeelle siirtyminen vaatii mukavampaa kuin vain valtion etuja useimmille ihmisille.

Milloin pitäisi aloittaa?

Älä viivytä ajattelemalla, että voit pelata kiinni myöhemmin. Mitä vanhempi saat, sitä vaikeampi on päästä raiteille. Jokaisen työikäisen aikuisen tulisi maksaa eläkerahastoon nyt. Ja älä anna nuorten rohkaista viivästyksiä - aika on vain puolestasi, jos säästät, ja odottamiseen liittyy vakavia mahdollisia kustannuksia.

Kaksi ihmistä voi maksaa saman määrän eläkkeelle, mutta lopputuloksena on dramaattisesti erilaisia ​​tuloksia, jos he alkavat säästää eri aikoina. Jos laitat 1000 dollaria 25-vuotiaana, se kasvaa yli 20 000 dollariin 65-vuotiaana, kun oletetaan 8 prosentin vuotuinen tuotto. Jos säästät 1 000 dollaria 35-vuotiaana, se nousee kuitenkin vain 10 000 dollariin 65-vuotiaana. Yhdistelmäkorkojen teho, mikä tarkoittaa, että talletuksesi ja aikaisemmat korot ansaitsevat edelleen lisäkorkoa, on paras syy aloittaa säästöt aikaisemmin kuin myöhemmin..

Kuinka paljon sinun täytyy säästää?

Oikealle summalle eläkesäästöille ei ole yhdenmukaista vastausta. Monet finanssialan ammattilaiset suosittelevat 10–15% tulojen laskemista, mutta siihen voivat vaikuttaa monet olosuhteet, kuten kuinka paljon ansaitset ja kun aloitat säästöt.

Mikä on oikein sinun tapauksessasi, sinun on tehtävä oletuksia myöhäisestä elämästä. Kysy itseltäsi seuraavat kysymykset auttaaksesi ymmärtämään paremmin, mitä sinun on suunniteltava:

• Aiotko asua maaseudulla vai kaupunkialueella??
• Asutko omassa kodissasi vai asutko eläkeyhteisössä?
• Lykkäätkö nyt kaikkia unelmasi ja odotatko matkustaa ja elää ylellistä elämää eläkkeelle siirtyessäsi? Tai suunnitteletko yksinkertaista elämäntapaa, jossa pysyt pääasiassa yhteisössäsi ja lastenlastenlapsissa?

Älä unohda ottaa huomioon perheesi keskimääräistä elinaikaa. Yleisesti ottaen naisia ​​kehotetaan keräämään enemmän säästöjä, koska he elävät yleensä pidempään.

Selvittää, kuinka paljon rahaa tarvitset, auttaa sinua laatimaan maksusuunnitelman työvuosi aikana. Mutta muista, että mitä vanhempi olet, kun aloitat maksamisen, sitä enemmän joudut varaamaan sivuun kuukausittain.

CNBC: n mukaan Fidelity Investments laskee, että jokainen 1000 dollarin kuukausitulo, jonka odotat eläkkeelle siirtymisen aikana, vaatii seuraavat likimääräiset kuukausisäästöt:

• 160 dollaria, jos alat säästää 25-vuotiaana
• 270 dollaria, jos aloitat 35: stä
• 500 dollaria, jos aloitat 45: stä
• 1 154 dollaria, jos aloitat 55-vuotiaana

Eläkkeen suunnittelutyökalut ja laskimet, kuten AARP: n ja Charles Schwabin tarjoamat, voivat myös olla avuksi määritettäessä, kuinka paljon säästät eläkettä varten nykyisten olosuhteidesi, tulevaisuussuunnitelmasi ja muiden tekijöiden, kuten verojen, perusteella.

Kuinka säästää eläkekassasi

Jokainen säästösi dollari on arvoltaan vähemmän arvoinen eläkkeelle mennessä, koska inflaatio vähentää arvoa. Sinun on voitettava inflaatio ja priorisoitava kasvu. Tämä tarkoittaa, että pelaaminen turvallisesti käteisvarojen keräämisellä on varma ei-ei. Ja niin kauan kuin olemme tässä säälittävän alhaisessa korkoympäristössä, voit myös unohtaa konservatiiviset vaihtoehdot, kuten valtion joukkovelkakirjalainat ja säästötilit.

Riittävän kasvun saavuttamiseksi sinun on otettava riskejä, joihin yleensä sisältyy rahan sijoittaminen osakemarkkinoille. Se, kuinka paljon sinun pitäisi sijoittaa, riippuu siitä, kuinka lähellä olet eläkkeellesi ja kuinka paljon rahaa olet tähän mennessä kerännyt.

Hyödynnä yrityksen sponsoroimia eläkeohjelmia, kuten 401 kpl, ja osallistu aina siihen, mikä on tarpeen saadaksesi rahaa, jota yritys tarjoaa. Jos et pääse eläkesuunnitelmaan työssäsi ja et tiedä paljon osakkeista, älä huoli. On paljon ammattimaisesti hallittuja tuotteita, kuten hallinnoituja sijoitusrahastoja ja indeksirahastoja, joihin pääset välitysyritysten, kuten Fidelity Investments tai Capital One Investing, kautta, ja voit sijoittaa näihin tuotteisiin Rothin tai perinteisen yksilöllisen eläketilin (IRA) kautta. . Näiden pätevien eläkesuunnitelmien avulla voit hyödyntää verojen lykkäystä - vaikka varat sijoitetaan tilille, sinun ei tarvitse maksaa veroja mahdollisista myyntivoitoista tai koroista.

Laita IRS: n tai työnantajan tukemaan suunnitelmaan enimmäismäärä, jonka IRS sallii vuosittain, jotta voit saada veroetuja ja maksimoida korkoa. Perinteisen IRA: n avulla pystyt yleensä vähentämään maksut tuloista. Tämä tarkoittaa sitä, että maksat veroa rahasta, kun velat sen eläkkeen aikana, mutta et maksa veroa maksuistasi vuonna, jolloin rahat ansaitaan. Roth IRA: lla maksat tuloveroa nyt, mutta eläkkeelle siirtyessään voit tehdä verottomia peruutuksia. Jos saavutat IRA-maksujen vuotuisen enimmäismäärän ja sinulla on vielä ylimääräisiä varoja sijoittamiseen, laita rahat verotettavaan välitystilille.

Varmista, että ymmärrät, että eläketilit eroavat tavallisista säästö- tai sijoitustilistä. Varoja ei ole tarkoitettu käytettäväksi aina, kun joudut sitoumukseen. Jos otat varhaiset nostot, joudut maksamaan sakkoa - tästä säännöstä on vain rajoitettuja poikkeuksia.

Varmista myös, että säästö- ja sijoitusstrategiasi sopii tavoitteisiisi ja olosuhteisiisi. Nuoret säästäjät ja myöhässä käynnistävät yritykset, jotka haluavat merkittäviä voittoja, saattavat löytää parhaaksi investoida voimakkaasti aggressiivisiin, korkean riskin tuotteisiin, jotka tuottavat korkeamman tuoton. Toisaalta pitkäaikaisilla, johdonmukaisilla säästäjillä saattaa olla sopivinta pitää käteistä säästötilillä investoidessaan loput kohtalaisen riskin tuotteisiin ja vaihtaa vaihteet matalan riskin tuotteisiin eläkeikää lähestyessä.

On hyvä idea kuulla finanssialan ammattilaista näistä huolenaiheista. Ja riippumatta siitä, kuinka kehität eläkesäästöstrategiaasi, muista tarkistaa se säännöllisesti varmistaaksesi, että olet oikealla tiellä.

Henkilökohtaiset säästöt

Koska eläke- ja hätätilien oletetaan olevan rajoittamattomia, mistä saat rahaa uuden auton ostamiseen, vaatekaapin päivittämiseen tai lomalle? Omista säästöistäsi.

Ajattele henkilökohtaista säästötiliä mukavuuspehmusteena. Siellä sinun pitäisi talletulo, joka on jäljellä, kun olet huolehtinut kaikista velvollisuuksista. Se on myös paikka, jossa sinun pitäisi säästää suuria ostoksia tai menoja, kuten kodin kunnostamista varten.

Taantuman aikana ihmiset olivat varovaisia ​​ja saivat tapana kärsiä rahaa. Federal Reserve -tiedot osoittavat kuitenkin, että vuosien 2010 ja 2014 välillä, kun rahoitusvaikeudet häipyivät, henkilökohtaiset säästöprosentit laskivat rajusti. 45% aiemmin siteeratun keskuspankin tutkimuksen ihmisistä myönsi, että he eivät säästäneet tuloistaan ​​vuonna 2012.

Amerikkalaisista tulee jälleen kerran kuluttajia pikemminkin säästöjä. Ihmiset sallivat laskujen ja kulujen hakea suurempia ja suurempia osia tuloistaan, ja velan taso kasvaa.

Ei ole mitään vikaa harjoittaessasi haluamiasi asioita - mutta tekeminen ottamatta huomioon turvallisuutesi aiheuttaa taloudellisia riskejä, edistää velkaa ja on tärkein syy siihen, että monet ihmiset elävät tarpeettomasti palkka-palkasta. Henkilökohtaisten säästöjen ei pitäisi olla vain väliaikainen reaktio finanssikriisiin, vaan pikemminkin elämäntapa.

Kuinka paljon sinun pitäisi säästää?

Säädä henkilökohtaiset säästösuorituksesi nykyiseen tilanteeseesi sopivaksi. Selvitä, mikä on mukavaa laskemalla kaikki laskut ja tarvittavat kulut. Älä unohda ottaa huomioon eläke- ja hätätiliisi liittyviä maksuja. Katso kuinka paljon rahaa sinulla on jäljellä ja vähennä kohtuullinen summa käytettäväksi rahan käyttämiseen.

Sitten tee kuukausittain henkilökohtainen säästösitoumus. Nosta sitä, jos haluat vähentää kulujasi, päätät säästää suuremman ostoksen kohdalla tai jos saat paremmin palkatun työn. Älä kuitenkaan ole niin nopea vähentää säästöjäsi vain siksi, että tilisi rasvaa. Ei ole sellaista asiaa, että sinulla olisi liikaa säästöjä.

Lopullinen sana

Jos sinulla on hätä-, eläke- ja säästötilit, voi tuntua siltä, ​​että sijoitat epätavallisen suuria rahasummia. Taloudellisesti kypsät amerikkalaiset tunnustavat kuitenkin, että on parempi olla rahaa pankissa kuin nauttia kaikista toiveista.

Jos kulutus on todellinen heikkoutesi, perusta automaattiset talletukset auttaaksesi sinua toimeentumaan säästösitoumuksiin. Voit joko antaa työnantajallesi jakaa palkkosi useiden tilien välillä ennen kuin kosketat rahaa, tai voit asettaa automaattiset talletukset pääpankkitililtä muille tileillesi. Tee kaikki tarvittava varmistaaksesi taloudellisen vakautesi, vaikka se tarkoittaisi vastustamista kiusauksillesi - riippumatta siitä, kuinka paljon olet sitä mieltä, että ansaitset heidät.

Säästätkö kuin sinun pitäisi? Jos ei, oletko valmis tekemään muutoksen?