401k vs 403b - Mitä eroa näissä eläkesuunnitelmissa on?

403b on veroihin lykätty eläkesuunnitelma, joka on hyvin samanlainen kuin 401 kt. Toisin sanoen sen avulla voit varata veroja edeltävät dollarit palkasta säästääksesi eläkkeellesi - jopa 16 500 dollaria vuodessa, ja joillekin ihmisille raja voi olla korkeampi.

403b: tä hallinnoi työnantajan valitsema varainhoitoyhtiö (tai yksi useista, joiden avulla voit valita), ja valitset sijoitusrahastot ja eläkevakuudet sijoittaaksesi rahasi.

Ero 401k ja 403b välillä

kelpoisuus

Perusero on, että voittoa tavoittelemattomat yritykset, uskonnolliset ryhmät, koulupiirit ja valtion järjestöt käyttävät 403b: tä. Laki sallii näiden organisaatioiden vapauttamisen tietyistä hallinnollisista prosesseista, joita sovelletaan 401 000 kappaletta suunnitelmiin. Toisin sanoen 403b: n hallintokustannukset ovat alhaisemmat. Tämä antaa organisaatioille, joiden budjetit ovat hyvin pienet, auttaa työntekijöitä säästämään eläkkeelle.

Kustannus

Hintaero 401 kt: n ja 403 b: n välillä voi olla joko pieni tai huomattava. Kustannuksesi määräytyvät sen mukaan, mihin sijoitat, palvelutaso, jota rahastoyhtiö tarjoaa, ja kuka yritys on.

Esimerkiksi, kummankin suunnitelman muuttuva annuiteetti vie pureman ansioistasi, koska siihen liittyvät palkkiot ovat yleensä korkeat. 401 kt hallintomenot voivat kuitenkin olla paljon korkeammat kuin 403b: n kustannukset, riippumatta sisäisistä investoinneista. Selvittääksesi, kuinka paljon maksat suunnitelmasi hallinnosta, sinun on todennäköisesti katsottava lausunnon ulkopuolelle, koska tiedot eivät yleensä ole siellä näkyviä..

Selvitä kummastakin suunnitelmasta, kuinka paljon itse sijoitus - sijoitusrahasto tai annuiteetti - veloittaa. Ota tarvittaessa puhelimeesi kenen tahansa kanssa, joka hoitaa eläkkeelle työpaikallasi, tai itse rahastoyhtiön kanssa. Et halua tarpeettomia maksuja syövän suuren osan eläkerahastostasi. Kustannusten lisäksi erot kahden suunnitelmatyypin välillä ovat vähäiset, ja niillä on todennäköisesti vain vähän vaikutusta sijoituksiin.

Tarjoaa onko työnantajasi 403b tai 401k, tarkista Blooom, online-robo-neuvonantaja, joka analysoi eläketilisi. Yhdistät tilisi ja voit nopeasti nähdä, kuinka menee (mukaan lukien riski, hajauttaminen ja maksamasi palkkiot) ja löytää oikeat rahastot sijoittamaan tilanteeseesi. Tilaa ilmainen Blooom-analyysi.

Valinnaiset lykkäämisrajat

Sekä 401k että 403b suunnitelmissa on rajoituksia, kuinka paljon työntekijä voi osallistua niihin (ts. Enimmäisrahat 401k). Vuodelle 2011 normaali valinnainen lykkäysraja on 16 500 dollaria molemmille suunnitelmille. Lisäksi molemmat sallivat 50-vuotiaille ja sitä vanhemmille työntekijöille maksettavat korvaukset. Nämä työntekijät voivat maksaa yhteensä enintään 22 000 dollaria vuodelle 2011 tai lisäksi 5 500 dollaria.

Jotkin työntekijät, joiden palveluksessa on vähintään 15 vuotta, voivat kuitenkin 403b: n suunnitelmassa lisätä vuosittain vielä 3000 dollaria lykkäysrajaansa. Tämä vaihtoehto on kirjoitettava erityiseen 403b-suunnitelmaan, ja työntekijät eivät enää ole oikeutettuja, kun he ovat maksaneet tämän säännön perusteella yhteensä 15 000 dollaria. Työntekijöillä, joiden suunnitelma on 401 kt, ei ole tätä mahdollisuutta heille.

Sijoitusvaihtoehdot

Kuten 401k: n tapauksessa, suunnitelman sisällä olevat sijoitusvaihtoehdot valitsee yleensä varainhoitoyhtiö tai työpaikkasi. Jos haluat erilaisia ​​sijoitusvaihtoehtoja, voit pyytää työnantajaasi antamaan ne sinulle. Saatat myös olla oikeutettu avaamaan perinteisen IRA: n tai Roth IRA: n itse, jos haluat sijoittaa lisärahoja tai sijoittaa toisella tavalla. Tämä voidaan helposti tehdä välittäjän, kuten Zacks Invest tai TD Ameritrade, välittäjän kautta.

Jos et halua osallistua 403b: n tai 401 kt: n suunnitelmaan, varmista, että et estä työnantajaottelua. Työntekijä-etuutena työnantajasi voi vastata tiettyä prosenttimäärästä siitä, minkä osallistut suunnitelmaan, tai koko summasta. Tämä on lähinnä ”vapaa rahaa” eläkkeelle siirtymiseen, eikä siitä pitäisi luopua kevyesti.

Aikaisemmin 403b-suunnitelmat rajoittivat osallistujien sijoitusvaihtoehdot ensisijaisesti muuttuviin eläkkeisiin. Tämä rajoitus poistettiin kuitenkin vuosia sitten, ja nyt useimpien 403b-suunnitelmien ansiosta voit sijoittaa monenlaisiin rahastoihin ja eläkemaksuihin.

Saanko valita minkä haluan?

Useimmat 403b: n tarjoamiseen oikeuttavat työpaikat tekevät niin, koska hallintokustannukset ovat alhaisemmat. Et kuitenkaan voi avata 401 kt, jos työnantajasi ei tarjoa sitä. Toisin sanoen, et saa valita mitä suunnitelmaa haluat. Ensimmäisessä työssäni minulla oli 403b, koska työskentelin valtion sairaalassa, joka hallintoelimenä oli kelvollinen tähän suunnitelmaan.

Lopullinen sana

Olipa työsi 401 kt tai 403 b, on tärkeää arvioida käytettävissä olevat investoinnit ja ymmärtää yleisen suunnitelman kulut ja hallintomenot. Tietoisasta asemasta voit parhaiten päättää, mihin ja miten sijoittaa rahasi. Muista, että kun työnantajan ottelu on saatavilla, kalliiseen suunnitelmaan osallistuminen voi silti olla älykäs siirto.

Millainen eläkesuunnitelma sinulla on töissä? Kuinka paljon maksat hallintomenoissa osallistuaksesi siihen?