9 parasta lyhytaikaista sijoitusta rahasi turvalliseen parkitsemiseen alle vuodeksi

Kuulen tämän kysymyksen jatkuvasti. Ja hyvä uutinen on, että lyhytaikaisilla sijoittajilla on tänään enemmän vaihtoehtoja kuin koskaan ennen. Lyhytaikaiset sijoitukset tuottavat yleensä - mutta ei luontaisesti - turvallisia, mutta tuottavat yleensä vähemmän tuottoa kuin pitkäaikaiset sijoitukset.

Monet alla olevista vaihtoehdoista ovat niin turvallisia, että liittohallitus takaa ne. Toiset tarjoavat tuottoa, joka kilpailee jopa pitkäaikaisilla sijoituksilla, mutta mukana on myös ylimääräinen riskinotto. Ainakin sinun pitäisi pystyä välttämään rahaa menettämästä inflaatioon pienellä riskillä tai ilman riskiä.

Tässä on mitä kaikkien sijoittajien on tiedettävä lyhytaikaisista sijoituksista ennen kuin he parkittavat rahansa alle vuodeksi.

Ennen kuin sijoitat ...

Ennen kuin teet sijoituspäätöksiä, tutustu huolellisesti velkoihisi. Jos sinulla on korkea-korkoisia luottokorttiluottoja tai muita vakuudettomia velkoja, saatat olla parempi käyttää ylimääräistä rahaa näiden maksamiseen sen sijaan, että säästät tai sijoitat sitä.

Jos sinulla on mahdollisuus maksaa 20% korko luottokortille tai ansaita 2% korkoa CD-levylle, se ei ole ketään maksava luottokorttiluoton maksamiseen. Muuten menetät tosiasiallisesti 18% rahastasi.

Myönnetään, että jos tiedät, että sinun on käytettävä rahaa alle vuodessa, velan maksaminen ei välttämättä ole vaihtoehto. Siksi on niin tärkeää ymmärtää ainutlaatuiset taloudelliset tarpeesi ennen rahaa sitoumusta mihin tahansa.

Lyhytaikaisen sijoittamisen tavoitteet

Tarpeeksi pitkän ajanjakson aikana voit odottaa markkinoiden viritysten ja korjausten ylä- ja alamäkiä. Prioriteettisi on yksinkertainen: Ansaitse korkein mahdollinen tuotto.

Mutta lyhytaikaisessa sijoittamisessa muut tarpeet usein antavat paluuta.

1. Likviditeetti

Kuinka nopeasti tarvitset rahaa? Kaikilla talletustilillä voit käyttää rahaasi heti, vaikka jotkut perivät sakon varhaisesta nostamisesta. Ja jotkut sijoitukset on helpompi selvittää kylmäksi, kovaksi rahaksi kuin toiset.

2. Älä menetä rahaa inflaatioon

Jos et olisi huolissasi rahan menetyksestä inflaatioon, jätä käteinen vain sekkitilillesi. Mutta viime kädessä jokainen käteisellä jätetty dollari menettää rahaa vuosittain. Trading Economicsin mukaan vuosien 1914 ja 2019 välisenä aikana keskimääräisenä vuonna valuuttamäärä laski 3,26 prosenttia jokaisesta dollarista..

Rahan sijoittamiseen liittyy aina jonkinlainen riski, riippumatta siitä kuinka pieni. Mutta kun et pysty sijoittamaan, et riskimenetys; takaat sen.

3. Et menetä rahaa, ajanjakso

Kysyttäessä sijoitussääntöistään Warren Buffett vastasi kuuluisasti: ”Sijoituksen ensimmäinen sääntö on, että älä menetä. Ja toinen sääntö sijoitus on, älä unohda ensimmäistä sääntöä. Ja siinä kaikki säännöt ovat. "

Tämä neuvo on kaksinkertainen lyhytaikaisiin sijoituksiin. Jos sinulla olisi varaa odottaa markkinoiden laskua, investoisit pitkällä aikavälillä korkeampaan tuottoon. Se, että harkitset jopa lyhytaikaisia ​​sijoituksia, viittaa siihen, että sinulla ei ole varaa menettää niille paljon rahaa, jos sellaista on.

Turvallisimmat lyhytaikaiset sijoitukset

Joten mitkä ovat suhteellisen turvalliset paikat sijoittaaksesi rahasi, jos tarvitset sitä takaisin vuoden sisällä menettämättä arvoa inflaatiolle? Tässä on yhdeksän vaihtoehtoa lyhytaikaisille sijoituksille nousevassa riskijärjestyksessä.

1. Korkean tuoton säästöt

Säästötilit, mukaan lukien online- ja automatisoidut säästötilit, vakuuttaa liittohallitus liittovaltion talletusvakuutusyhtiön (FDIC) kautta. Ensimmäinen 250 000 dollarisi on taattu turvallisesti.

Monet pankit eivät maksa mitään tai melkein mitään säästötilien saldoista, mutta jotkut säästötilit tarjoavat jopa 2,5 prosentin vuotuisen tuoton (APY). Sitä ei ehkä verrata paljon osakkeiden tai kiinteistöjen palautuksiin, mutta se on aika vaikuttava taatulle turvalliselle tilille ilman riskiä.

Tutustu esimerkiksi korkean tuoton säästötilille CIT Bank -pankista; ne tarjoavat myös CD-tilivaihtoehdot ja säästöjenmuodostajatilin, joka tarjoaa jopa korkeamman koron, jos haluat (enemmän CD-levyillä pian).

2. Rahamarkkinatilit (MMA)

Rahamarkkinatili (MMA) on samanlainen kuin korkean tuoton säästötili, mutta useimmat vaativat vähimmäistalletuksen ja rajoittavat nostoja joka kuukausi. Nostoja voidaan rajoittaa tapahtumien lukumäärän, tietyn dollarimäärän tai molempien perusteella.

Tämä tarkoittaa, että ne eivät tarjoa täydellistä likviditeettiä säästö- tai sekkitilille. Ne ovat kuitenkin joustavampia ja nestemäisiä kuin CD.

Jos olet opiskelija tai vastavalmistunut tutkinnon aloittelijasta ja olet varovainen riskeistä, rahamarkkinatilit voivat olla turvallinen tapa aloittaa sijoittaminen. Suurin osa rahamarkkinatileistä on vakuutettu FDIC: llä, ja jotkut tarjoavat jopa shekkien mukavuuden.

Kokeile esimerkkejä pankeista, jotka tarjoavat turvallisia MMA-lainoja, joilla on vahvat tuotot, CIT Bank, TIAA Bank ja Ally Bank.

3. Talletustodistukset (CD)

Kuten säästö- ja rahamarkkinatilit, suurin osa CD-tileistä on FDIC-vakuutettuja ja siksi erittäin turvallisia.

Mutta toisin kuin kaksi muuta, pankit asettavat tiukat rajoitukset CD-levyjen varhaisesta nostamisesta. Kun talletat rahaa CD-tilille, suostut jättämään sen tietyn ajanjakson; se voi olla kysymys kuukausista tai jopa vuosista. Mitä pidempi maturiteettiaika, sitä korkeampi korko on.

Kyseisen maturiteetin lopussa pankki vapauttaa varat ja sovitut korot. Joten jos tiedät, että sinun on pysäköitävä rahasi vain kuudeksi kuukaudeksi tai vuodeksi, voit valita tarpeisiisi parhaiten sopivan maturiteetin, ja olet varma siitä, että saat rahat takaisin erääntyessäsi.

Tietenkin, elämä ei ole aina ennustettavissa. Jos hätätilanne syntyy ja sinun on vedettävä rahat varhain, odota pankin lyövän sinut ankarilla seuraamuksilla. Toisin sanoen, älä laita hätärahastoa CD-levylle.

Tutustu Discover Bankiin, CIT Bankiin ja Salem Five Directiin, kun aloitat tutkia CD-levyjen vaihtoehtoja. Voit myös kokeilla välitettyjä CD-levyjä vaihtoehtona pankki-CD-levyille.

4. Valtion vekselit

Valtion vekselit ovat lyhytaikaisia ​​joukkovelkakirjalainoja, joita myy Yhdysvaltain valtiovarainministeriö ja joiden maturiteetti on muutamasta päivästä vuoteen. Mitä pidempi maturiteetti, sitä suurempi korko on, kuten CD-levyillä.

Kun ostat velkasitoumuksia, ostat ne alennuksella niiden nimellisarvosta. Esimerkiksi, jos joukkovelkakirjalainan nimellisarvo maksetaan eräpäivänä 1 000 dollaria, saatat ostaa sen 975 dollarilla ja sitten valtiovarainministeriö maksaa sinulle 1000 dollaria siitä erääntyessä.

Voit ostaa velkasitoumuksia suoraan valtiovarainministeriöltä tai jälkimarkkinoilta välitystilillä kuten Liittolainen Sijoittaa. Kun ne alun perin liikkeeseen laskettiin, valtiovarainministeriö myy ne yleensä 1 000 dollarin lisäyksinä.

Koska velkasitoumukset ovat Yhdysvaltain hallituksen tukemia, velkasitoumukset ovat turvallisimpia sijoituksia, joita voit tehdä. He ovat kuitenkin myös alhaisimmin maksavia. Mutta he silti usein voittavat säästötilit, rahamarkkinatilit ja CD-levyt.

5. Treasury-inflaatiosuojatut arvopaperit (TIPS)

Jos päätavoitteesi ei ole menettää rahaa inflaatioon, Treasury Inflaation Protected Securities (TIPS) on sinulle.

Nämä Yhdysvaltain valtion joukkovelkakirjalainat tarjoavat korkeamman tai pienemmän tuoton kuluttajahintaindeksin (CPI) mittaaman inflaatiovauhdin perusteella. Kun inflaatio kasvaa, TIPS maksaa enemmän, ja kun se laskee, he maksavat vähemmän.

Kuten muutkin yllä olevat vaihtoehdot, VINKKIT eivät maksa erityisen hyvin, mutta voit ainakin suojata käteistäsi tappioilta inflaatioon. Ja vaikka ne myyvät alun perin viiden, 10 tai 30 vuoden ajan, voit ostaa ja myydä niitä jälkimarkkinoilla milloin tahansa, mikä tekee niistä likvidejä kuin CD.

6. Lyhytaikaisten joukkovelkakirjojen ETF

Aktiivisesti hoidetut lyhytaikaiset joukkovelkakirjarahastot ovat pörssiyhtiöitä (ETF), jotka sijoittavat - arvasit - lyhytaikaisiin joukkovelkakirjalainoihin.

Joukkovelkakirjamarkkinat tuovat sijoitusomistuksille jonkin verran epävakautta, mikä lisää riskiä lyhytaikaisille sijoittajille, jotka haluavat nostaa rahaa alle vuodessa. Mutta koska nämä ETF-sijoitukset sijoittavat vain lyhytaikaisiin joukkovelkakirjoihin, kyseinen volatiliteetti on rajallinen.

Kun ETF-rahastot menevät, nämä rahastot ovat yleensä matalan riskin ja matalan tuoton sijoituksia, jotka on suunniteltu turvallisemmiksi ja vakaammiksi kuin tyypilliset joukkovelkakirjalainat. Ja koska ETF: llä käydään kauppaa välitystilillä kuten TD Ameritrade, voit myydä ne milloin tahansa selvittääksesi ja käyttääksesi rahasi.

7. Kunnan joukkovelkakirjat

Vaikka kaupunginhallitus epäonnistuu todennäköisemmin kuin liittohallitus, suurin osa kaupunginhallinnoista on hyviä lainaamallesi rahalle. Kuntien joukkovelkakirjalainojen riski on hiukan korkeampi kuin valtionlainojen, mutta myös tuotot ovat korkeammat.

Tämä suurempi riski johtuu korkovaihteluista eikä joukkovelkakirjojen laiminlyönneistä. Jos korot nousevat ja sinun täytyy myydä ennen joukkovelkakirjalainan erääntymistä, joukkovelkakirjalainan arvo on vähemmän jälkimarkkinoilla. Mutta kukaan ei sano, että sinun on ostettava pitkäaikaisia ​​kuntalainoja. Voit ostaa kunnallisia joukkovelkakirjalainoja, joiden on määrä saavuttaa maturiteetti vuoden sisällä, jos olet huolissasi korkovaihteluista, jotka vaikuttavat tuottoihisi.

8. Välimiesrahastot

Välimiesrahasto hyödyntää pieniä hintaeroja joko yhtiön osakkeiden välillä kahdessa eri pörssissä tai osakkeen nykyisen rahahinnan ja sen futuurisopimuksen arvon välillä.

Rahasto toteuttaa oston ja myynnin samanaikaisesti, pudottamalla riskin huomattavasti alle tyypillisen osakerahaston riskin. Oletetaan esimerkiksi, että yritys käy kauppaa sekä New Yorkin pörssissä (NYSE) että Lontoon pörssissä (LSE). NYSE: llä sen osake myydään 30,15 dollarilla per osake, mutta LSE: llä sen hinta on 30,30 dollaria osakkeelta. Rahasto ostaa osakkeita irtotavarana 30,15 dollaria kappaleelta ja samanaikaisesti myy saman määrän osakkeita 30,30 dollarilla kappaleelta, tasoittaen eron.

Välimiesrahastojen ainutlaatuinen etu on, että ne ovat yksi harvoista rahastoista, jotka toimivat paremmin, kun markkinat näkevät suurta volatiliteettia. Suurempi volatiliteetti tarkoittaa yleensä korkeampaa riskiä sijoittajille, mutta ei arbitraasirahastoille.

Vähäisen volatiliteetin aikana arbitraasirahastot yleensä sijoittavat enemmän lainoihin, mikä on vakaampaa sijoitusta. Jos haluat sijoittaa osakemarkkinoille lyhytaikaisesti ja sinulla on vähän riskinkantokykyä, arbitraasirahastot ovat loistava tapa vähentää osakekannan riskiä.

9. Vertais- ja yhteisrahoituslainat

Vertaisverkko- ja joukkorahoitussivustoilla tarjoat rahaa muiden lainanottajien lainoille.

On selvää, niin tapahtuu myös, kun talletat rahaa pankkitilille. Ero on siinä, että pankkitilillä rahasi on vakuutettu FDIC: llä, eikä siitä saa lainkaan korkoa tai se on alhainen. Yhteisrahoituksella tai vertaislainalla otat riskin, että lainanottaja laiminlyö lainan, mutta ansaitset paljon suuremman tuoton, jos hän maksaa sovitulla tavalla. Yhteisrahoitus ja vertaisarviolainat ovat lyhytaikaisia, tyypillisesti kuudesta kuukaudesta viiteen vuoteen.

Jokainen sijoitusalusta on erilainen, joten tarkista ne huolellisesti ennen sijoittamista. Vertaislainojen osalta aloita tutkimuksella Menestyä ja LendingClub. Jos olet kiinnostunut lainaamaan kiinteistöjä vastaan, kokeile joukkorahoitussivustoa Groundfloor, jolla voit tehdä lyhytaikaisia ​​lainoja, jotka on vakuutettu kiinteistöllä maksamalla 5–25% tuottoa. Voit sijoittaa myös muihin yrityksiin Ansaitsevat joukkovelkakirjat. Ne tarjoavat 5%: n tuoton kaikista sijoituksista.

Bonusidea: Sijoita Roth IRA: n kautta

Yksi toinen harkittavissa oleva vaihtoehto on sijoittaa rahaa Roth IRA: han. Roth IRA: lla voit vetää maksut pois ilman rangaistusta. Voit jopa hankkia tuloja koulutukseen tai ostaa ensimmäisen kodin.

Voit esimerkiksi sijoittaa rahaa Roth IRA: aan ja sijoittaa sen sitten välitysrahastoon tai lyhytaikaiseen joukkovelkakirjalainaan. Se ansaitsee sinulle rahaa seuraavan kuuden kuukauden tai vuoden aikana, ja kun tarvitset rahaa, voit myydä ja vetää alkuperäiset ostoksesi takaisin ulos. Ansiosi pysyvät Roth IRA: ssa ja kasvavat verovapaasti eläkkeellesi.

Lopullinen sana

Kun sijoitat rahaa lyhyeksi ajaksi, seuraa tarkkaan riskisietokykyäsi. Kaikkien taloudelliset tarpeet ja riskinkantokyky ovat ainutlaatuisia.

Muista, että ”lyhytaikainen” ei luonnostaan ​​tarkoita ”alhaisen tuoton” tai edes ”alhaisen riskin”. Viimeinen asia, jonka haluat tehdä, on pelata rahaa vuokralaisen vakuudelle, tyttärenne yliopisto-opinnolle tai muulle laskulle, jonka toimitusaika on menossa. Tavoitteena paras mahdollinen tuotto saattamatta välitöntä tarvittavia varoja vaaraan.

Mitä kokemuksia sinulla on ollut lyhytaikaisista sijoituksista? Missä haluat pysäköidä rahasi vuodeksi tai vähemmän?