Varojen allokoinnin monipuolistaminen ja miten sijoituksesi tulisi muuttua ajan myötä

Se on ensimmäinen kysymys, jonka ihminen kysyy, kun he joutuvat ensimmäistä kertaa elämäänsä ylimääräisellä käteisellä. Näen sen Facebookissa ylläpitämässäni henkilökohtaisen rahoituksen ryhmässä, kuulen vaimoni puhuvan siitä entisten opiskelijoiden kanssa, kuulen sen jopa ystäviltä, ​​joilla on korkeat palkat, mutta en tiedä miten sijoittaa.

Vaikka kyseessä on kysymys, jossa on paljon oikeita vastauksia, vastaan ​​ensimmäiseen tapaan selittämällä omaisuuden allokoinnin.

Mikä on varojen allokointi?

Kuten niin monet henkilökohtaiseen rahoitukseen liittyvät termit, jotka kuulostavat hämmentävältä ja pelottavalta, myös varojen allokointi on oikeastaan ​​yksinkertainen käsite.

Omaisuuserät jakavat salkun salkunsa erityyppisten sijoitusten kesken. Pohjimmillaan se tarkoittaa omaisuusluokkia, kuten osakkeita, joukkovelkakirjoja ja kiinteistöjä, joita mahdollisesti sirotellaan "eksoottisella" sijoituksella, kuten kryptovaluutta, taide tai jopa viini.

Oletetaan esimerkiksi, että Isabel Investor pyrkii sijoituksiinsa 80% osakkeista, 10% joukkovelkakirjalainoista ja 10% kiinteistöistä. Se on hänen tavoitteellinen varojen allokointi, ainakin toistaiseksi; sekä hänen tavoite että tosiasiallinen omaisuuden allokointi muuttuvat ajan myötä (enemmän siitä myöhemmin).

Hänellä on myös varattu rahaa hätäapuna. Koska hätärahasto toimii pikemminkin turvaverkon kuin sijoituksena, emme keskity tässä kassavaroihin, mutta se on mainitsemisen arvoinen, koska se on silti omaisuus.

Varojen allokointitasot

Haluan ajatella varojen allokointia kerrosten sarjana. Yksinkertaisin taso on omaisuusluokka.

1. Omaisuusluokka

Omaisuusluokka on prosenttiosuus salkustasi, joka menee osakkeisiin, joukkovelkakirjoihin ja niin edelleen.

Mutta se ei riitä, että sanotaan: "Haluan sijoittaa 80% rahastani osakkeisiin." Maailmassa on miljoonia osakkeita, sijoitusrahastoja ja pörssiyhtiöitä (ETF). Yhden yrityksen - tai jopa yhden sijoitusrahaston - valitseminen ja sijoittaminen pelkästään siihen, koska portfoliosi "varastot" -osa tuskin tekee tasapainoinen, monipuolinen salkku.

Onneksi se on helppo hajauttaa jokaisessa omaisuusluokassa.

2. Alue

Seuraava varojen allokoinnin taso on alue. Jatkaaksesi yllä olevaa esimerkkiä, Isabel pyrkii salkkuunsa olevan 80%: n osakkeista, jotka hän jakaa tasaisesti Yhdysvaltojen ja kansainvälisten osakkeiden välillä. Kansainvälisistä osakkeista hän jakaa ne edelleen kehittyneiden talouksien (kuten Eurooppa ja Kanada) ja kehittyvien markkinoiden tai kehittyvien talouksien (kuten Brasilia ja Yhdistyneet arabiemiirikunnat) välillä..

Osakeinvestointiensa joukossa hän pyrkii siten 50%: n Yhdysvaltain osakkeisiin, 25%: n kansainvälisiin kehittyneiden maiden osakkeisiin ja 25%: n kehittyviin markkinoihin..

Isabelin ei tarvitse valita yksittäisiä osakkeita. Sen sijaan hän sijoittaa ETF: iin, joka seuraa osakeindeksejä näillä eri alueilla. Hän valitsee yhden tai kaksi ETF: ää kehittyneille markkinoille ja yhden tai kaksi ETF: ää kehittyville markkinoille ja kutsuu sitä päiväksi.

Sama periaate koskee joukkovelkakirjalainoja, kiinteistöjä ja muita omaisuusluokkia. Jos Isabel sijoittaa vuokrakiinteistöihin, hän voi ostaa yhden Baltimoressa, toisen Buffalossa ja niin edelleen. Tai jos hänen kiinteistösijoituksensa on epäsuoraa, hän voi ostaa Yhdysvaltain kiinteistöihin sijoittavan kiinteistöjen sijoitusrahaston (REIT) ja toisen eurooppalaisiin kiinteistöihin sijoittavan yrityksen osakkeita..

3. Markkinakorkki

Yksityiskohtaisemmalla tasolla sijoittajat voivat sijoittaa osakkeisiin, joiden markkina-arvo on erilainen, tai lyhyt ”korkki”. Markkinakatto on yrityksen kokonaisarvo mitattuna sen osakekurssilla kerrottuna kokonaismäärällä markkinoilla. Suuryritykset ovat yleensä suuryrityksiä; pienyritykset ovat pienempiä, mikä tarkoittaa, että niillä on enemmän kasvua, mutta vähemmän vakautta.

Isabel sijoittaa Yhdysvaltojen osakeinvestointiensa joukkoon indeksirahastoon, joka seuraa pienpääomaisia ​​osakkeita, toiseen, joka seuraa keskisuurten yhtiöiden osakkeita, ja toiseen, joka seuraa suuryrityssijoituksia..

Katso, kuinka Isabel tarkentaa varainhoitoaan kussakin kerroksessa? Sekä Yhdysvaltojen että kansainvälisissä osakkeissa hän jakaa sijoituksensa edelleen markkinakaton perusteella.

Kuinka yksityiskohtaisia ​​sinun pitäisi saada?

Lyhyesti sanottuna, se on sinun. Voit saada enemmän ja yksityiskohtaisempia varallisuuden allokaatioitasi haluamaasi laajuuteen. Markkinakaton ulkopuolella voit valita tiettyjä aloja, joihin sijoittaa, kuten energiaa, tekniikkaa tai apuohjelmia.

Ala voi valita yhä yksityiskohtaisempia eritelmiä. Oletetaan, että Isabel sijoittaa rahaa tekniikan alaan Yhdysvaltojen pienyhtiöiden osakkeiden joukossa ja valitsee rahaston, joka sijoittaa 3D-tulostusyrityksiin. Hän voi saada yhä yksityiskohtaisempia varojen allokointitasojaan aina yksittäisiin yrityksiin asti - tai hän voi päättää olla.

Mitä yksityiskohtaisempi saat, sitä enemmän huomiota sinun tulisi kiinnittää sijoituksiin. En henkilökohtaisesti enää valitse yksittäisiä varastoja tai edes sektoreita, koska en pitänyt stressistä tai tunteesta, jota tarvitsin jatkuvasti seurata niitä. Toki, on olemassa mahdollisuus korkeampaan tuottoon, jos valitset tähtivaraston, mutta se maksaa aikaa ja vaivaa tutkia ja seurata yksittäisiä yrityksiä.

Yksityiskohtaisuus, jonka haluat käydä omaisuuden allokoinnissa, on henkilökohtainen valinta, joka perustuu omaan osakeinvestointistrategiaasi. Suosittelen menemistä ainakin markkinakaton tasolle ja sijoittamalla rahaa suuryrityssijoitusrahastoihin ja osa pienimuotoisiin rahastoihin.

Miksi varojen allokointi on tärkeää

Vaikka et ole koskaan sijoittanut senttiäkään, olet kuullut sanan "Älä laita kaikkia munia yhteen koriin". Se on monipuolistamisen sijoitusstrategian taustalla. Varojen allokoinnin tavoitteena on tasapainottaa korkea tuotto hallittavissa olevaan riskiin hajauttamalla. Kuvittele vain missä olisit, jos olisit pannut jokaisen sentin Enron-varastossa!

Joskus osakkeet sujuvat hyvin, mutta joukkovelkakirjalainan tuotto viivästyy. Muina aikoina osakkeet romahtavat, kun taas joukkovelkakirjalainat jatkavat tuottojen tuottoa. Kiinteistöt pärjäävät hyvin myös silloin, kun varastot kärsivät korjauksista. Mitä enemmän hajautat, sitä vähemmän toisiinsa liittyvät sijoitetun pääoman tuotot; Esimerkiksi Yhdysvaltain kiinteistötuottojen ja eurooppalaisten osaketuottojen välinen suhde on kaukana.

Jopa portfolion osakeosassa hajauttaminen on loistava tapa vähentää osakeinvestointisi riskiä samalla, kun ansaitset korkeita tuottoja.

Hajauttamalla strategisesti sijoituksesi useille omaisuusluokille useilla alueilla ja jakamalla ne sitten edelleen näiden alueiden sisälle, voit suojautua yhden alueen iskuilta, joilla on ylisuuri vaikutus laajempaan salkkuusi.

Miksi ja kuinka varojen allokoinnin tulisi muuttua iän myötä

Osakkeet ovat pitkällä aikavälillä parempia kuin joukkovelkakirjat.

NYU: n Stern Business Schoolin julkaisemassa lehdessä analyytikot esittelivät, kuinka vuonna 1928 sijoitetut 100 dollaria näyttäisivät 90 vuoden kuluttua, jos se sijoitettaisiin Yhdysvaltain osakkeisiin verrattuna Yhdysvaltain valtion joukkovelkakirjoihin. Jos sijoitetaan 10-vuotisiin valtion joukkovelkakirjalainoihin, se 100 dollaria olisi kasvanut 7 309,87 dollariin vuoden 2017 loppuun mennessä inflaatioon sopeutumisen jälkeen.

Sijoitettuna S&P 500: een (Yhdysvaltain suuryritykset), että 100 dollaria olisi paisunut 399 885,98 dollariin. Se on melkein 55 kertaa korkeampi kuin joukkovelkakirjojen palauttama 7 309,87 dollaria.

Varastot ovat kuitenkin paljon epävakaampia, mikä tekee niistä eläkeläisille suuremman riskin. Kun työskentelet, säästät ja sijoitat, markkinoiden laskut tarjoavat mahdollisuuden ostaa osakkeita alennuksella. Sinun ei tarvitse myydä omaisuutta laskujen maksamiseksi; voit ajaa pois pulasta myymättä yhtä osaketta, jos niin valitset.

Se muuttuu eläkkeelle. Ostamisen sijaan myyt nyt, ja kun markkinat putoavat, sinun on myytävä lisää osakkeita saman tulon tuottamiseksi. Markkinalaskut ovat kaikki negatiivisia eläkeläisille, mikä tarkoittaa epävakaita sijoituksia, kuten osakkeista, muodostuu vakava riski.

Tätä ainutlaatuista riskiä, ​​että markkinat kaatuvat muutaman ensimmäisen eläkkeelle siirtymisvuoden aikana, kutsutaan paluuriskin sekvenssiksi, ja sijoittajilla on käytettävissään useita strategioita sen lieventämiseksi..

Yleisin näistä osakeriskien hallintastrategioista on siirtää varojen allokointi vähitellen pois osakkeista ja kohti joukkovelkakirjoja ja muita matalamman riskin omaisuusluokkia vanhetessasi.

"Sääntö 100"

Aina vuosikymmeninä useiden finanssialan neuvonantajien julistama nyrkkisääntö oli vähentää ikäsi 100: sta, jotta voitaisiin määrittää "ihanteellinen" allokaatio osakkeissa, jäljellä oleva määrä sijoitettua joukkovelkakirjoihin. Esimerkiksi tällä "100-säännöllä" 40-vuotiaan tulisi sijoittaa 60% osakkeisiin ja 40% joukkovelkakirjalainoihin..

Mutta ihmisten elossa pidempään ja joukkovelkakirjojen tuoton ollessa alhaisempi kuin oli tyypillistä 20: ssä^th luvulla 100-sääntö on liian varovainen useimmille sijoittajille. Monet finanssialan neuvonantajat suosittelevat nyt sijoittajille vähentämään ikäänsä 110 tai 120, jotta määritetään sopiva osake- ja joukkovelkakirjalainojen omaisuuserien jakautuminen.

Vaikka se onkin parannus, jopa tämä sääntö on ongelmallinen. Missä muut omaisuusluokat, kuten kiinteistöt, mahtuvat yhtälöön? Ja miten riskinsietokyky ja työturvallisuus vaikuttavat numeroihin?

Pääsääntönä sijoittajien, joilla on alhaisempi riskinkantokyky, tulisi vähentää iältään 105 tai 110 vuotta lähtökohtana omaisuuden allokoinnin määrittämisessä. Sijoittajien, jotka eivät välkky ajatuksesta ajaa markkinoilta satunnaista markkinakorjausta, tulisi vähentää ikä vuodesta 120 ohjeena, kuinka suuri osuus heidän salkustaan ​​tulisi olla osakkeissa.

Muista, että tämä on vain ohje, ei kiviin kirjoitettu käsky. Älä epäröi mukauttaa omaa sijoitusstrategiaasi ja varojen allokointia, varsinkin kun olet puhunut talousneuvojan kanssa.

Kohdepäivämäärän rahastot

Jos varallisuuden jakaminen saa pään pyörimään ja verenpaineesi nousee, toinen vaihtoehto on vain antaa jonkun muun asettaa se sinulle.

Tähän voisi kuulua talousneuvoja tai varainhoitaja, mutta he voivat saada kalliiksi. Nämä finanssialan ammattilaiset vaativat tyypillisesti vähintään hallinnoitavat varat ”sijoitusten aktiivisen hallinnan omaksumiseksi”. Tämä vähimmäisarvo voi olla 100 000 dollaria tai 10 000 000 dollaria, mutta mikä se on, se vie ne monien amerikkalaisten ulottumattomissa.

Siksi tavoitepäivän rahastot ovat kasvaneet viime vuosikymmeninä. Kohdepäivän rahasto luettelee tietyn vuoden, jolloin sijoittajat suunnittelevat eläkkeelle siirtymistä, ja sen hoitajat säätävät varojen allokointia vastaavasti. Esimerkiksi joku, joka aikoo jäädä eläkkeelle vuonna 2025, voisi sijoittaa Vanguard Target Retirement 2025 -rahastoon (VTTVX), joka jatkaa sijoitusten siirtämistä pois osakkeista ja joukkovelkakirjalainoista ajan myötä. Tavoiteeläkevuoden jälkeen rahasto jatkaa toimintaansa ja muuttuu tulokeskeisemmäksi ja vähemmän kasvukeskeiseksi.

Oma omaisuuden allokointisuunnitelma

Sijoittajana kuulun taajuuksien aggressiivisempaan päähän. Mutta tässä on omaisuuden allokointistrategiani esimerkkinä ja vinkkejä siitä, kuinka voit tehdä omasi varovaisemmalle, jos niin valitset.

Minun 20s ja 30s

Olen 30-luvun lopulla, ja sijoitan tällä hetkellä osakkeiden ja kiinteistöjen yhdistelmään, mutta ei joukkovelkakirjalainoja.

Tarkoitan erityisesti noin 75% portfolioni osakkeista ja 25% kiinteistöjen. Omistan vuokrakiinteistöjä, jotka voivat olla vakaa tulokeskeinen sijoitus, mutta vain ammattitaitoisille sijoittajille. Monet sijoittajat ovat kiinnostuneita heistä, koska he tuntevat olevansa intuitiivisemmat kuin osakkeet, mutta suosittelen heitä vain vähemmistölle ihmisiä, jotka ovat todella kiinnostuneita oppimaan kiinteistöjen sijoittamisesta. Se on vähemmän intuitiivinen kuin miltä se näyttää, ja vie aikaa oppimiseen tekemään se menettämättä paitaasi.

Sitä vastoin osakeinvestointi - ainakin tapa, jolla teen sen - on usein helpompaa kuin uusille sijoittajille näyttää. En enää yritä valita osakkeita, vaan sijoitan sen sijaan indeksirahastoihin saadakseen laajan altistumisen eri alueille ja markkinakattoja.

Tässä on katsaus likimääräisiin osakekohtaisiin allokaatioihini ja joihinkin omistamaani rahastoihin:

• Yhdysvaltain suuri korkki: 17% osakekannastani (esimerkkirahasto: SCHX)
• Yhdysvaltain keskikauppa: 16% (esimerkkirahasto: SCHM)
• Yhdysvaltain pieni korkki: 17% (esimerkkirahasto: SLYV)
• Kansainvälinen suuryritys: 15% (esimerkkirahasto: FNDF)
• Kansainvälinen pienyritys: 15% (esimerkkirahasto: FNDC)
• Kehittyvät markkinat: 20% (esimerkkirahasto: VWO)

Jokainen, joka haluaa vähentää riskiään, voi nojata enemmän kohti Yhdysvaltain osakkeita, sijoittaa enemmän suuryrityksiin ja vähemmän pienimuotoisiin rahastoihin ja sijoittaa vähemmän kehittyville markkinoille..

On myös syytä huomata, että sijoittajilla on monia vaihtoehtoja sijoittaa kiinteistöihin suoran omistajuuden ulkopuolella. Kiinteistöt tarjoavat erinomaisen vastapainon osakekantoihin REIT: ista ja mREIT: stä joukkorahoittamiseen tarkoitettuihin verkkosivustoihin kuten Fundrise ja yksityiset setelit. Sijoitan REIT: iin ja yksityisiin muistiinpanoihin vuokra-kiinteistöjen omistamisen lisäksi.

Minun 40- ja 50-luvulla

40-vuotiaana aion jatkaa sijoitusten jakamista suunnilleen tasaisesti Yhdysvaltojen ja kansainvälisten osakerahastojen välillä. 50-vuotiaana aion supistua kehittyvillä markkinoilla ja pienyritysten kansainvälisillä rahastoilla ja sijoittaa enemmän Yhdysvaltain rahastoihin.

Jälleen kerran joku, jolla on kiinteistökokemusta ja aggressiivista sijoitusstrategiaa, sijoitan enemmän kiinteistöihin ja vähemmän joukkovelkakirjoihin kuin keskimääräinen henkilö. Käytän kiinteistöjä stabiliteetin ja tulojen luomiseen portfolioni tavoin, kuten joukkovelkakirjat tekevät useimmille ihmisille.

Koska aion jatkaa työtä ja ansaita rahaa myöhemmin elämässä, olen vähemmän innokas aloittamaan joukkovelkakirjojen lisäämistä salkkuoni kuin keskimääräinen henkilö. Ajan saavuttaa 50-luvun puolivälini noin 55%: n osakkeiden, 25%: n kiinteistöjen ja 20%: n joukkovelkakirjojen varojen allokoinnin..

Konservatiivisempi sijoittaja voi vähentää kiinteistöomaisuuttaan joukkovelkakirjojen hyväksi.

60-luvullani ja sen jälkeen

Eläkkeelle lähestyessä aion jatkaa asteittaista siirtymistä pois kehittyviltä markkinoilta ja pienpääomarahastoista. Tästä saatujen tulojen parissa aion ostaa enemmän korkean tuoton rahastoja, jotka maksavat huomattavia osinkoja, ja jatkan siirtymistä joukkovelkakirjoihin.

Tarkastelen kiinteistösijoituksiani ja myyn sellaisia, jotka eivät tuota tasaista tuloa vuosittain. Raha menee yhä enemmän molemmiin joukkovelkakirjoihin ja velan maksamiseen.

Kun lähestyt eläkkeelle, velan poistaminen on erinomainen tapa vähentää riskiä. Jos omistaisin 15 vuokrakiinteistöä asuntolainoilla, harkitsisin 10 myymistä niistä viiden muun asuntolainan maksamiseksi, jolloin minulla olisi viisi vapaata ja selkeää vuokrakiinteistöä. Tämä logiikka menee kaksinkertaisesti vakuudettomien velkojen osalta - maksaa ne pois, kausi.

Oman varojen allokointistrategian muodostaminen

Lähtökohtana omaisuuden jakamiselle iän mukaan, vähennä ikäsi 110: stä ja sijoita tämä prosenttiosuus salkustasi osakkeisiin. Konservatiiviset, erittäin riskittömät sijoittajat voivat käyttää 100 tai 105 110 sijasta, ja aggressiivisemmat sijoittajat voivat käyttää 120. Sijoita loput joukkovelkakirjalainoihin ja mahdollisesti vakaisiin kiinteistösijoituksiin, jos olet nuorempi, vähemmän riskitön ja kiinnostunut oppimisesta. kuinka sijoittaa kiinteistöihin.

Osakesijoituksissasi konservatiivisempien sijoittajien tulisi sijoittaa voimakkaammin Yhdysvaltain suuryrityssijoitusrahastoihin. Mitä aggressiivisempi haluat olla, sitä enemmän voit sijoittaa pienpääomarahastoihin, kansainvälisiin rahastoihin ja kehittyvien markkinoiden rahastoihin.

Nämä ovat jälleen vain ohjeita - lähtökohta keskusteluille varallisuuden jakamisesta kuin lopullinen sana.

Jos olet mukava ja haluat hallita tiliäsi täydellisesti, voit aloittaa kaiken Ally Investin kanssa.

Toinen vaihtoehto on palkata talousneuvoja. Jos et halua luovuttaa koko portfoliosi muukalaiselle tai maksaa korkeita hallinnointipalkkioita, voit palkata tuntikausia mennessä talouden neuvonantajan ja istua heidän kanssaan tunnin tai kahden ajan, jotta muodostuisit rahoitukseesi mukautetun suunnitelman..

Voit myös sijoittaa kohdepäivän rahastoon ja jättää varojen allokoinnin ammattimaiselle rahastonhoitajalle. Varmista vain, että teet kotitehtäväsi varmistaaksesi, että rahasto on hyvämaineinen ja että se ei ihoa sinut hengissä kuluilla.

Jos haluat yksinkertaisen tavan seurata salkkuasi ja sen jakamista, voit kokeilla henkilökohtaista pääomaa. Heillä on ilmainen sijoitusten tarkistustyökalu, joka analysoi portfoliosi varmistamalla, että sinulla on oikea allokaatio riskinkantokykysi ja taloudellisten tavoitteidesi perusteella. Napsauta tätä ja kokeile henkilökohtaista pääomaa ilmaiseksi.

Salkun ajo ja tasapainotus

Mikään keskustelu varojen allokoinnista ei ole valmista ottamatta huomioon salkun muutosta ja tasapainottamista. Koska salkku ei ole staattinen kokonaisuus, omaisuuden allokointi ei pysy kohteliaasti paikoillaan sinulle.

Ajan myötä jotkut sijoitukset ylittävät väistämättä toiset, usein dramaattisesti. Mikä alkoi salkuna, joka koostui 80%: n osakkeista ja 20%: n joukkovelkakirjalainoista, voi siirtyä 90%: n osakkeisiin ja 10%: n joukkovelkakirjoihin härmämarkkinoilla.

Sinun on tarkistettava sijoituksesi säännöllisin väliajoin ja tasapainotettava salkkuasi palauttaaksesi sen kohdevarojen allokointiin. Jatkamalla yllä olevaa esimerkkiä, myyt joitakin osakkeitasi ja ostaa joukkovelkakirjalainoja palauttaaksesi omaisuuserän 80% osakkeisiin ja 20% joukkovelkakirjoihin.

Muista, että vaikka portfoliosi ei ajaa ollenkaan, joudut silti tasapainottamaan toisinaan, kun kohdevarallisuuden jakautuminen muuttuu iän myötä.

Lopullinen sana

Uudet sijoittajat kärsivät joskus analyysihalvauksesta, käden väärentämisestä ja stressaamisesta käsitteistä, kuten omaisuuden allokointi. Älä unohda varallisuuden jakamista; on parempi sijoittaa teknisesti "epätasapainoisella" varojen allokoinnilla kuin olla sijoittamatta lainkaan.

Muistatko tutkimuksen, jossa verrattiin kuinka vuonna 1928 sijoitetut 100 dollaria näyttäisivät 90 vuotta myöhemmin osakkeista verrattuna joukkovelkakirjoihin? Jos sinulla olisi käteinen eikä investoida lainkaan, sinulla olisi tänään - rumputela, kiitos - 100 dollaria. Vertaa tätä noin 400 000 dollariin, jos sijoitit rahaa osakkeisiin.

Varojen allokoinnissa on kyse sijoitusten hajauttamisesta vahvan tuoton ja hyväksyttävän riskin tasapainottamiseksi. Laaja valikoima osakeinvestointeja useilla alueilla, markkinakatot ja sektorit vähentää altistumistasi yhdelle yritykselle, sektorille tai maalle, joka laskee kovasti..

Kun lähdet eläkkeelle, laita enemmän joukkovelkakirjoihin. Jos sinulla on jonkin aikaa jäljellä urallasi, sijoita osakkeisiin ja sijoita laajasti ja pitkälle indeksirahastojen avulla monipuolistamisen helpottamiseksi. Jos olet epävarma, kysy apua. Se on niin yksinkertaista.

Mikä on strategiasi monipuolistaa sijoituksiasi?