Henkilölainan saaminen - kuinka luotonantajat määrittävät kelpoisuutesi

Luotonantajalla on viimeinen sana henkilökohtaisen lainan kelpoisuudesta, eikä yksikään kaksi lainanantajaa painota alla käsiteltyjä tekijöitä täsmälleen samalla tavalla. Voit kuitenkin tehdä melko paljon vahvistaaksesi luottoprofiiliasi ja lisätäksesi vetoomuksesi lainanantajiin. Tässä on mitä sinun tulee tietää demografisista, taloudellisista ja luotto-tekijöistä, joita lainanantajat käyttävät selvittääkseen, oletko oikeutettu henkilökohtaiseen lainaan.

Muut kuin luotto-tekijät

Lainanantajat käyttävät yleensä näitä ei-luottotekijöitä lainanottajan soveltuvuuden ja kelpoisuuden arvioimiseksi.

1. Ikä

Yhdysvalloissa mahdollisten lainansaajien, jotka hakeutuvat ilman asuntolainan myöntäjää, on oltava vähintään 18-vuotias. Joissakin valtioissa on korkeammat alaikärajat. Mississippi-lainanottajien on oltava esimerkiksi vähintään 21-vuotiaita, kun taas Alabama ja Nebraska vaativat lainaajien olevan vähintään 19-vuotiaita.

Ikäsi ei vaikuta suoraan henkilökohtaisiin lainakorkoihisi tai ehtoihisi, mutta jotkut keskeiset luotto- ja muut tekijät korreloivat tiiviisti iän kanssa. Esimerkiksi nuoremmilla lainansaajilla ei todennäköisesti ole korkeita tuloja, pitkää työhistoriaa tai pitkät ennätysluotot ajallaan. Henkilökohtaisen lainahakemuksen laatiminen on loistava tapa saada luottoa lapsellesi myös 18-vuotiaana.

2. Sijainti

Kaikki henkilökohtaisten lainojen tarjoajat eivät lainaa valtakunnallisesti. Perinteiset pankit ja luotto-osuuskunnat myöntävät henkilökohtaisia lainoja yleensä vain valtioissa, joissa niillä on fyysisiä sivukonttoreita tai jokin muu operatiivinen läsnäolo. Nämä tiedot ovat yleensä saatavissa laitosten verkkosivuilla.

Vain online-lainanantajilla, mukaan lukien vertaisyritysten (P2P) lainanantajat, kuten Lending Club, voi olla myös maantieteellisiä rajoituksia. Esimerkiksi rajoittavien osavaltion lakien vuoksi P2P-lainoja ei ole saatavana Iowan lainanottajille. Luotonantajan verkkosivustojen olisi ilmoitettava maantieteelliset rajoitukset .

3. Työllisyys ja tulot

Henkilökohtaisten lainojen tarjoajat yleensä vaativat, että osoitat vakaat, säännölliset tulot työnantajalta tai valtion eduista. Saatat paljastaa tiettyjä muita tulolähteitä, kuten elatusapuja ja lapsitukia, mutta niitä ei edellytetä laissa.

Jos tulosi tulevat suurelta osin tai kokonaan itsenäisestä ammatinharjoittamisesta, saatat vaikeuttaa henkilökohtaisten lainojen saamista kilpailukykyisin ehdoin ja ehdoin. Luotonantajapolitiikasta riippuen saatat joutua osoittamaan vähintään 12 kuukauden itsenäisen ammatinharjoittajan tulot. Samanlaisia standardeja sovelletaan virallisesti perustettuihin yrityslainanottajiin.

Yksittäisten lainanottajien tulon vähimmäismäärät ovat yleensä matalat - 20 000 dollaria vuodessa tai vähemmän. Liiketoiminnan lainanottajille voidaan kohottaa korkeammat vähimmäistulot, vähintään 50 000 dollaria. Koska tulot ovat avaintekijä velan ja tulojen välisessä suhteessa, tulot vaikuttavat suoraan saamiin korkoihin ja maksuehtoihin.

4. Kansalaisuuden tila

Useimmat luotonantajat vaativat, että mahdollisten henkilökohtaisten lainojen lainanottajat ovat Yhdysvaltain kansalaisia tai vakinaisia asukkaita. Tietyt henkilökohtaiset lainat, kuten opiskelijalainojen jälleenrahoituslainat, saattavat olla vähemmän rajoittavia. Esimerkiksi SoFi-opiskelijoiden velkarahoitustuotteet ovat saatavana J-1, H-1B, E-2, O-1 ja TN -viisumien haltijoille Yhdysvaltain kansalaisten ja vakinaisten asukkaiden lisäksi.

Useimmat lainanantaja-sivustot täyttävät selvästi kansalaisuus- ja asuinpaikkakriteerit. Ota yhteyttä asiakastukeen jos sinulla on kysyttävää tietyistä viisumityypeistä.

5. Koulutus

Kaikki lainanantajat eivät vaadi lainanottajia täyttämään koulutuksen vähimmäisvaatimukset. Tällaiset standardit ovat yleisempiä koulutukseen liittyvissä lainoissa, kuten opiskelijoiden velkarahoitustuotteissa, joissa lainanottajan kyky maksaa takaisin riippuu voimakkaasti tulevaisuuden työllisyysnäkymistä ja tuloista.

Lainanantajat, joilla on koulutustasot, vaativat yleensä kandidaatin tutkinnon tai sitä korkeamman. Tietyt erikoistuneet lainatyypit, kuten ammatillinen opiskelijalainan jälleenrahoitus, saattavat edellyttää ammatillista, jatko- tai jatkotutkintoa.

6. Varat ja vakuudet

Henkilökohtaisten lainojen tarjoajat voivat ottaa huomioon likvidit ja muut varat kuin omaisuuserät määritettäessä kelpoisuutesi.

Lainanottajat, joilla on huomattavat likvidit varat, kuten käteisvarat ja pääomat rajoittamattomilla tileillä, ovat todennäköisemmin laiminlyöneet lainansa kuin käteisvaroissaan olevat. Erityisesti perinteiset pankkilainanantajat voivat vaatia, että lainanottajat osoittavat riittävät todisteet maksuvalmiudesta ennen henkilökohtaisten lainojen myöntämistä.

Vaikka vakuudettomat henkilökohtaiset lainat ovat yleisempiä kuin vakuutetut henkilökohtaiset lainat, jotkut lainanantajat tarjoavat vakuutettuja henkilökohtaisia lainoja, usein alhaisemmalla korolla kuin vakuudettomat lainat. Suojattu henkilökohtainen laina vaatii vakuuden, joka riittää pääoman vakuuttamiseen - esimerkiksi ajoneuvon, jonka käypä markkina-arvo on 10 000 dollaria 10 000 dollarin lainan vakuuttamiseksi. Lainanottaja, jolla ei ole sopivia vakuuksia, kuten omaa pääomaa kodissa tai ajoneuvossa, ei oikeuta vakuutettuun henkilökohtaiseen lainaan.

Luototekijät

Lainanantajat käyttävät yleensä näitä luottotekijöitä arvioidakseen lainanottajan riskiä ja määrittääkseen kelpoisuuden.

Jokainen lainanantaja punnitsee nämä tekijät - tai jättää ne kokonaan huomiotta - omien standardiensa mukaisesti. Kun päätetään lainan myöntämisestä, luotonantajat, jotka tarjoavat luotonsaajille erinomaista luottoa, voivat olla vähemmän anteeksiantavia kuin luotonantajat, jotka hyväksyvät laajemman luottotiedot.

1. Luottopiste

Luottoraportti on tilannekuva luottoriskistäsi tai siitä, kuinka todennäköisesti olet laiminlyönyt lainan tai muun velvoitteen. Huonojen luottotulosten haitalliset vaikutukset ylittävät paljon korkeammat luottokorttikorot ja hylätyt lainahakemukset. huono luottotulos voi vaikuttaa työpaikan näkymiin, asumisvaihtoehtoihin ja jopa kykyyn saada kunnollinen matkapuhelinsopimus.

Yhdysvalloissa toimiville kuluttajille FICO on kultastandardi luottoluokitusmalli. Viestintäviraston pääasiallisella kulutusluottojen pisteytysmallilla on viisi erillistä tekijää:

Luottojen käyttöaste
Takaisinmaksuaika
Luottohistorian pituus (tilien keskimääräinen ikä)
Luottisekoitus (luottotyypit)
Uusi luotto (viimeaikaiset luottokyselyt)

Viestintäviraston pisteytys vaihtelee välillä 300–850, ja lainanottajariski on ryhmitelty seuraavasti:

Super-Prime. FICO-pisteet välillä 740–850 ovat erittäin korkeat. Ensiluokkaisten henkilökohtaisten lainojen hakijat saavat matalammat korot ja korkeammat lainarajat - lainanantajan enimmäismäärään saakka - kuin mikään muu lainanottajaryhmä.
tärkein. Prime-pisteet laskevat välillä 680–739. Prime-lainanottajat ovat oikeutettuja suhteellisen alhaisiin korkoihin ja suhteellisen korkeisiin lainarajoihin.
Near-Prime. Lähinnä tärkeimmät pisteet ovat välillä 620–679. Useimmat vain online-henkilökohtaisten lainojen tarjoajat antavat lainaa lähinnä lainanottajille, mutta tarjoavat tästä johtuen korkeammat korot ja matalammat lainarajat. Perinteiset pankkiluotonantajat voivat rajoittaa lähellä prime-tarjouksia tai välttää tätä lainanottajaluokkaa kokonaan.
Sub-prime. FICO-pisteet alle 619 lasketaan subprimeiksi. Suurin osa pankkilainanantajista välttää tätä lainanottajaluokkaa. Vain online-lainanantajat voivat myöntää korkea-korkoisia, alhaisen pääoman ehtoisia lainoja subprime-lainanottajille.

Nämä alueet voivat olla hiukan erilaisia muissa pisteytysmalleissa, kuten VantageScore, FICO-kilpailija, jonka ovat kehittäneet kolme suurta kuluttajaluottojen ilmoittamisvirastoa. Mutta yleisesti ottaen pisteitä, jotka ovat selvästi yli 700 välillä 300–850, pidetään erinomaisina, kun taas selvästi alle 650 pisteitä pidetään huonoina.

Kuinka parantaa luotto-pisteet

Ensinnäkin harjoita näitä vinkkejä parantaaksesi luotto-pisteet. Aloita tarkistamalla luottopisteesi ilmaiseksi kautta Luotto seesami Jos et ole tehnyt niin viime aikoina, noudata alla olevien osien suosituksia toteuttaaksesi konkreettisia toimia rakennusluottojen parantamiseksi ja luottotulossi parantamiseksi.

Pro-kärki: Sinä pystyt rekisteröidy Experian Boost -sivustolle ja nosta luotto-pistettäsi heti ilmaiseksi. Experian ottaa huomioon puhelin- ja yleishyödyllisiin laskuihin suoritetut maksut laskettaessa luottopistettä.

Mitä välttää

Kun teet töitä oikea-aikaisten velkasuoritusten vähentämiseksi ja pienentät velan kokonaiskuormitusta, tee parhaasi välttääksesi suuria haitallisia tapahtumia, jotka voivat vaarantaa edistymisen.

Niiden tilien kohdalla, jotka raportoivat kuukausittain kuluttajaluottotietovirastoille, jopa yksi maksamatta jäänyt maksu voi vaikuttaa negatiivisesti luottotulokseesi. Niiden tilien osalta, jotka eivät ilmoita kuukausittain, osuma tulee, kun velkoja veloittaa velkasi ja lähettää saldon perintätoimistolle, yleensä 180 päivän maksun laiminlyönnin jälkeen. Ajan myötä kasvava velka voi pakottaa sinut julistamaan henkilökohtaisen konkurssin, joka on toinen merkittävä haittatapahtuma. Konkurssit ja maksuerät vaikuttavat negatiivisesti luottotulokseesi, kunnes ne vanhenevat luottotietosi, yleensä seitsemän vuoden kuluttua.

2. Luottojen käyttöaste

Luottoasteesi käyttöaste on 30% viiden kertoimen FICO-luottoluokituksen kokonaispainosta. Se lasketaan jakamalla käytettävissä oleva kokonainen luotto - kaikkien aktiivisten uusittujen luottorajojen kumulatiivinen lainaraja - käyttämäsi luoton kokonaismäärällä.

Luottojen käyttöaste sisältää vain pyörivät luottolimiitit, kuten luottokortit, henkilökohtaiset luottolimiitit ja kodin pääomaluotot. Siihen eivät sisälly vakuudelliset tai vakuudettomat erälainat, kuten asuntolainat ja henkilökohtaiset lainat.

Oletetaan esimerkiksi, että sinulla on:

Rahat takaisin -luottokortti, jonka luottolimiitti on 5000 dollaria ja nykyinen saldo 1500 dollaria
Matka palkitsee luottokortin, jonka luottolimiitti on 10 000 dollaria ja nykyinen saldo 4000 dollaria
Vakuudeton henkilökohtainen luottolimiitti, jonka lainaraja on 10 000 dollaria ja nykyinen saldo 7 000 dollaria

Tässä tapauksessa käytettävissä oleva kokonaisluotto olisi 25 000 dollaria ja käytetyn luotosi kokonaismäärä on 12 500 dollaria, jos luoton käyttöaste on 50%..

Useimmat luotonantajat kannattavat luoton käyttöastetta alle 30%. Tässä esimerkissä sinun on ylikuormitettu ja sinun pitäisi maksaa vähintään 5000 dollarin velka.

Kuinka parantaa luoton käyttöastetta

Pidä mielessä lainanantajien suositut luoton käyttöasteet ja ole strategisia luottohakemuksen ja ylläpidon suhteen. Minulla on esimerkiksi noin puoli tusinaa luottokorttia, joita en harvoin tai koskaan käytä, jotkut ovat vuodelta vuosikymmenen. Nämä vanhat, vajaakäyttöiset luottotilit pitävät kokonaisluoton käyttöasteeni kurissa.

Jos et halua hakea uutta luottokorttia luoton käyttöasteen nostamiseksi, harkitse luottorajan korottamisen pyytämistä olemassa olevalta kortilta.

Mitä välttää

Vältä saldojen kantamista uusiutuvilla luottolimiiteillä, kuten luottokortit ja kotirahoitusluotot. Joissakin tapauksissa tasapainon kantaminen on väistämätöntä tai jopa suositeltavaa - esimerkiksi kun olet oikeutettu 0-prosenttisen kiinteän vuosikoron saldonsiirtokampanjaan tai napautat Fig. Suunnittele näissä tapauksissa loppusumman maksaminen ajoissa.

Jos sinulla ei ole vakavaa taloudellista rasitusta tai äkillistä muutosta taloudellisessa tilanteessasi, ylläpitä vanhempia, tasapainossa olevia luottotilejä pitämään kumulatiivinen luottorajasi korkeana ja luotosi käyttöaste alhaisena.

3. takaisinmaksuhistoria

Takaisinmaksuhistoria on FICO-pisteytysten tärkein komponentti, ja sen osuus on 35% kokonaispainosta. Toisin kuin luoton hyödyntäminen, takaisinmaksuhistoria kattaa pyörivät luottolimiitit ja erälainat. Viestintävirasto-malli on vähemmän anteeksiantamatta jääneiden erien lainamaksu, mutta kumpikaan ei ole hyvä.

Maksamattomat maksut pysyvät luottotiedotteessasi seitsemän vuoden ajan, joten vain yhden eräpäivän puutteella luottotilillä voi olla vakavia pitkäaikaisia vaikutuksia luottotulokseesi.

Kuinka parantaa takaisinmaksuhistoriaasi

Saa tapana maksaa kaikki luottotilisi ajoissa - ja uusiutuvista luottorajoista kokonaan. Ennen kuin haet ensimmäistä henkilökohtaista lainaasi, luo oikea-aikaisten takaisinmaksujen malli avaamalla alarajainen luottokortti ja maksamalla loppusumma kokonaisuudessaan jokaisen tiliotussyklin aikana. Tarkista luottoraportistasi, onko vanhoja vastaamatta jääneitä maksuja; riippuen siitä, kuinka kiireellisesti tarvitset lainaa, saatat olla parempi odottaa, kunnes ne ikääntyvät ennestään.

Mitä välttää

Vältä maksupäivän puuttuvaa maksuaikaa. Jos yrität seurata eräpäiviäsi, aseta automaattiset maksut valitsemasi päivämääränä joka kuukausi, jos pystyt. Jos taloudelliset olosuhteet muuttuvat, yritä laatia muokatut maksusuunnitelmat yksittäisten velkojien kanssa tai ilmoittautua luotonvalvontapalveluun, joka tekee tämän puolestasi.

4. Luottohistorian pituus

Luottohistorian pituus on 15% FICO-mallin painosta. Tärkein muuttuja on kaikkien avoimien tai äskettäin avattujen luottotiliesi keskimääräinen ikä. Se sisältää kaikki avoimet, aktiiviset luottotilisi, jotka ovat vähintään kuusi kuukautta, plus:

Tilit on suljettu hyvässä kunnossa viimeisen 10 vuoden aikana
Tappiolliset tilit on suljettu viimeisen seitsemän vuoden aikana

Oletetaan esimerkiksi, että sinulla on:

Yksi luottokortti avattiin kaksi vuotta sitten tässä kuussa
Toinen luottokortti avattiin viisi vuotta ja kuusi kuukautta sitten
Henkilökohtainen luottolimiitti avattiin kolme vuotta ja kolme kuukautta sitten
Kaupan luottokortti avattiin kahdeksan vuotta ja yhdeksän kuukautta sitten

Tässä tapauksessa tilisi keskimääräinen ikä on (2 + 5,5 + 3,25 + 8,75) / 4 = 4,875 vuotta.

Vanhimpien ja uusimpien luototiliesi ikä on myös tärkeä. Mitä kauemmin sinulla on ollut luottoa, sitä parempi, kaikki muut asiat ovat tasa-arvoisia. Jos sinulla on ollut yli 10 vuotta siitä, kun sinulla on ollut avoin luottotili - tai seitsemän vuotta, jos viimeinen tili on suljettu rikollisena -, sinut pidetään uutena luoton käyttäjänä Viestintäviraston otsikossa, eikä sinulla ole Viestintävirastoa pisteet.

Kuinka parantaa luottohistoriaasi pituutta

Pidä vanhemmat luottotilit auki, vaikka et käyttäisikään niitä harvoin tai et koskaan. Kuten alhainen luoton käyttöaste, myös pitkää luottohistoriaani auttaa vanhojen, lepotilassa olevien luottokorttien kokoelma. Jos et ole vielä luonut luottoa tai löytänyt itsesi rakentamaan luottoa uudelleen konkurssin jälkeen, hakeudu matalan vakuuden turvattua luottokorttia tai vähittäisluottokorttia, kuten merkkituotteiden kaasuluottokorttia, selvittääksesi luottotiedot.

Mitä välttää

Älä sulje liian nopeasti vanhoja luottotilejä mukavuuden vuoksi. Jos mahdollista, tilien sulkeminen porrastetaan, jotta ne eivät vaikuta haitallisesti luottohistoriasi pituuteen.

5. Luottoyhdistelmä

Luottorahojen osuus on vain 10% FICO-painostasi, mutta sillä on silti merkitys. Tähän sekoitukseen sisältyvät luottotyypit ovat:

Erälainat (kuten vakuudettomat henkilölainat ja autolainat)
Asuntolainat (jotka eroavat muista erälainoista pisteytyskäyttöön)
Vähittäisluototilit ja myymäläkortit
Pankkiluottokortit, joita tukevat maksuverkot, kuten Visa ja Mastercard
Kokoelmiin lähetetyt lainat
Tietyt sopimusvelvoitteet, kuten vuokrat ja palkkiot (vain tietyt pistemallit ottavat nämä huomioon)

Viestintäviraston pisteytysmallin mukaan lyhennys- ja asuntolainat ovat vähemmän riskialttiita kuin luottokorttiluotot. Asia, joka todennäköisesti vahingoittaa luottorakennettasi - ja luottotulosta - on luottosalkku, joka koostuu pääosin tai yksinomaan luottokorteista.

Kuinka parantaa luottokokoelmaa

Tasapaino korkeamman riskin luottotyyppejä, kuten luottokortteja, alhaisemman riskin lainoihin, kuten vakuutetut erälainat. Esimerkiksi, vaikka sinulla olisi varaa käytetyn auton kokonaiskustannuksiin taskusta, harkitse vakuutetun autolainan ottamista osan ostohinnan rahoittamiseksi..

Mitä välttää

Älä jahtaa luottokorttien liittymisbonuksia - tai ainakin älä avaa liian monta luottokorttia peräkkäin vain hyödyntääksesi rajoitetun ajan tervetulotarjouksia. Tarpeettomien luottokorttitilien kertyminen voi estää sitä, että sinulla on tasapainoinen luottokanta.

6. Uusi luotto

Uusi luotto muodostaa viimeisen 10% FICO-pisteet painosta. Tällä tekijällä on useita erillisiä komponentteja, mukaan lukien:

Äskettäisten luottotiedustelujen lukumäärä (uuden luottotodistuksen yhteydessä tehdyt luottotiedot)
Avattujen uusien luottotilien määrä viimeisen 12 kuukauden aikana
Kulunut aika viimeisimmästä luottopyynnöstäsi
Viimeinen tilisi avaamisesta kulunut aika

Yleensä, mitä enemmän uusia luottopyyntöjä ja tilejä sinulla on, sitä alhaisemmalla arvostuksellasi olet tämän tekijän suhteen. FICO-malli voi kuitenkin käsitellä useita peräkkäin tehtyjä luottotutkimuksia - esimerkiksi kolme erillistä lainahakemusta, jotka on tehty viiden arkipäivän sisällä - yhtenä kyselynä. Toisin sanoen, jos ostat parhaan henkilökohtaisen lainan korkoa ja olet organisoitunut ja riittävän tehokas suorittamaan hakuvaiheen lyhyessä ajassa, se ei ehkä vaikuta FICO-pisteisiisi tai tulevaisuuden henkilökohtaisen lainan kelpoisuuteen..

Kuinka parantaa uutta luottoa

Rajoita lainaostoksesi lyhyeksi ajaksi - mieluiten enintään kahden viikon ajaksi. Lähetä hakemuksesi nopeasti peräkkäin lisätäksesi todennäköisyyttä, että luottopistemallit käsittelevät niitä yhtenä kyselynä.

Mitä välttää

Älä vedä henkilökohtaista lainaa koskevia hakuja useiden viikkojen tai kuukausien aikana. Pysäytä hakemista muille luottotileille, mukaan lukien luottokortit, kunnes olet hyväksynyt lainatarjouksen.

7. Velkaantosuhde

Vaikka velan ja tulon suhde ei vaikuta suoraan FICO-pisteytysmalliin, se on tärkeä huomio lainan myöntäjille. Velkaantuneilla lainansaajilla on vähemmän joustavuutta ottaa uusia lainoja, vaikka heillä olisi runsaasti tuloja ja prime- tai super-prime -luottoja.

Laske velkasuhde-tulosuhde jakamalla kuukausittaiset kokonaisvelkasitoumuksesi kuukauden kokonaisbrutotuloilla. Esimerkiksi, jos kuukausittaiset kokonaisvelkasummasi ovat enintään 2 000 dollaria ja kuukausittain brutto kokonaistuotonne on 5 000 dollaria, velkasuhteesi on 40%.

Velkojen tulojen laskentaa varten velkasitoumuksiin sisältyy muun muassa:

Luottokorttimaksun vähimmäismäärät (todellisesta saldostasi tai maksuista riippumatta)
Asumismaksut (vuokra tai asuntolaina, escrow mukaan lukien)
Asuntolaina ja luottolimiitit
Koulutuslainan maksut
Automaattiset laina- tai leasingmaksut
Vakuudettomat henkilölainamaksut
Maksut kaikista myöntämistäsi lainoista
Elatusaput ja lapsituki

Velkavelvoitteet eivät yleensä sisällä:

Vakuutusmaksujen maksut
Apuohjelmamaksut
Veronmaksut, lukuun ottamatta varausveroihin sisältyviä kiinteistöveroja
Toistuvat kotitalouskulut

Kuluttajansuojaviraston mukaan suurin osa asuntolainanantajista vetoaa tuloihin, jotka ovat yli 43%, ja mieluummin 36% tai vähemmän. Henkilökohtaisten lainojen tarjoajat saattavat sietää korkeampia velkasuhteita; mitä korkeampi suhde on, sitä vähemmän sinä olet oikeutettu edullisimpiin korkoihin ja ehtoihin.

Kuinka parantaa velkasuhdetta

Aseta lainan takaisinmaksut etusijalle luottolimiittisaldoihin verrattuna lyhennyserät. Ohjaa esimerkiksi 100 dollaria kuukaudessa, jonka maksat asuntolainalla ylimääräisenä pääomalainalle, alhaisen huhtikuun huippuluokan luottokorttisi saldoon, ennen kuin 0 prosentin huhtikuun alkupistekampanja loppuu. Etsi mahdollisuuksia lisätä tulojasi passiivisista lähteistä, sivutoimistoista tai osa-aikaisesta työstä kokopäiväisen työn lisäksi. Jopa pienet tulot lisäävät; Lisäviikko 100 dollaria viikossa kasvattaa kokonaistulojasi 5 200 dollarilla vuodessa tai 10% 52 000 dollarin vuosipalkasta.

Mitä välttää

Vältä normaaleissa olosuhteissa saldojen käyttämistä kierrättävillä luottolimiiteillä, kuten luottokortit, henkilökohtaiset luottolimiitit ja kodin pääomalainat.

8. Myyjän tila

Jos sinulla on vaikeuksia saada henkilökohtaista lainaa tai et ole tyytyväinen saamiinne korkoihin ja ehtoihin, kannattaa ehkä harkita läheisten ystävien tai sukulaisten saamista, jotka antavat erinomaista luottoa lainan suunnittelusta..

Muista, että asumissuunnittelu on paljon lainansaajille, mutta se ei ole hyvä asunto asukkaille. Sisustussuunnittelijat vastaavat täysin lainasta, mikä tarkoittaa, että:

Hyväksytyt lainat vaikuttavat myöntäjän velan ja tulon ja luoton käyttöasteisiin.
Lainanantaja - ja myöhemmin perintätoimistot - voivat periä myöntäjältä, jos ensisijainen lainanottaja jää maksujen jälkeen.
Myyjän takaisinmaksun laiminlyönti voi johtaa tuomioistuimen täytäntöönpanemiin tuomioihin ja panttioikeuksiin.
Maksamattomat maksut ja veloitukset vaikuttavat haitallisesti myyjän luottoon.

Silti, jos luotto- ja muut tekijät ovat liian heikkoja, jotta sovelluksesi voi pysyä yksin, ja et voi odottaa asemasi parantumista, sopiva valinta on kannattava vaihtoehto. Laske itsesi onneksi, jos asukkaiden rakastaa sinua tarpeeksi ottamaan tällaisen riskin.

Kuinka saada Cosigner

Työskentele suunnittelevan asiamiehen kanssa, joka on halukas kantamaan vastuun lainasta, jos maksut jäävät myöhässä. Ihanteellinen myyjä on perheenjäsen - kuten vanhempi, puoliso tai perhepuoliso - jolla on vahva luottotieto ja selkeä käsitys heidän velvollisuuksistaan.

Mitä välttää

Älä anna sopivimmalla järjestelylläsi vahingoittaa suhdetta cosigneriin. Keskustele heidän kanssaan ennen allekirjoittamista keskustelemalla siitä, miten asiat tehdään oikein, jos joutut taloudellisiin vaikeuksiin, kun laina on jäljellä.

Lopullinen sana

Vain online-antolainausyritysten hyökkäyksen ansiosta vakuudettomien henkilölainojen markkinat eivät ole koskaan olleet yhtä kilpailukykyisiä ja avoimia kuin nykyään. Kaiken kaikkiaan, se on upea uutinen mahdollisille lainanottajille, mukaan lukien läheisen ja subprime-lainanottajat, jotka ovat tottuneet huomattavasti ohuempiin nostoihin.

Lisäksi rahoitusinnovaatiot, kuten UltraFICO - vaihtoehtoinen luottotulos kuluttajille, joiden luottohistoria on rajoitettu - asettavat valtavirran rahoitusvaihtoehdot miljoonien aiemmin tukikelpoisten kuluttajien ulottuville..

Kaiken kaikkiaan, se on jännittävä aika tutkia vakuudettomia henkilökohtaisten lainojen markkinoita. Jos olet ensimmäistä kertaa lainanottaja tai et ole tutkinut lainanvaihtoehtojasi vähään aikaan, valmistaudu yllättämään käytettävissänne olevasta lainavaihtoehdoista ja lainanantajan kelpoisuusvaatimuksista lainanantajille luottovahvispektri.

Jos etsit henkilökohtaista lainaa, aloita Credible.com. Ne tarjoavat sinulle jopa 11 eri lainanantajan korot muutamassa minuutissa.

Oletko hakenut henkilökohtaista lainaa viime aikoina? Oppitko jotain luottotietosi? Jos hakemuksesi hylättiin, oliko lainanantajan palautteesta apua?