Luotto-osuuskunnat vs. pankit - erot, edut ja haitat

Luotto-osuuskunnat tarjoavat lukuisia rahoitustuotteita, jotka auttavat ihmisiä maksimoimaan tulonsa ja lisäämään säästöjään, usein pienemmillä tai pienemmillä palkkioilla kuin perinteiset pankit. Mutta näillä laitoksilla on myös haittoja, jotka voivat tehdä niistä houkuttelemattomia joillekin pankkiasiakkaille.

Mikä on luotto-osuuskunta?

Luotto-osuuskunnat ovat samanlaisia ​​kuin perinteiset pankit siinä mielessä, että molemmat laitokset tarjoavat asiakkaille rahoitustuotteita. Luotto-osuuskunnan jäsenillä, kuten pankkiasiakkailla, on pääsy sekki- ja säästötilille, CD-levyille, lainatuotteille ja luottokorteille.

Luotto-osuuskunnat eroavat kuitenkin suurimmista pankkiketjuista kahdella erillisellä tavalla:

1. Yksi tärkeä ero on, että luottoyhdistys on voittoa tavoittelematon laitos. Koska luotto-osuuskunnat toimivat voittoa tavoittelemattomina järjestöinä, ne voivat tarjota korkeampia säästötilien ja CD-levyjen korkoja sekä matalampia lainatuotteiden ja luottokorttien korkoja..
2. Toinen tärkeä ero on, että luotto-osuuskunnat ovat jäsenkeskeisiä laitoksia. Luottoyhdistys on osuuskunta, mikä tarkoittaa, että sen omistavat ja pitävät jäsenet sen sijaan, että sen omistavat osakkeenomistajat kuten pankki. Alkuperäinen jäsenesi talletuksesi tekee sinusta luottoyhtiön osittaisen omistajan ja antaa sinulle sanan luottolaitoksen päätöksiin.

Tämän omistusrakenteen takia potentiaalisten jäsenten on täytettävä jäsenyysvaatimukset, jotka vaihtelevat luottoyhdistyksen tavoitteen mukaan. Esimerkiksi yrityksen luottoyhdistys voi hyväksyä vain työntekijöitä ja heidän välittömiä perheenjäseniään. Toisaalta opettajien luotto-osuuskunta voi hyväksyä kaikki opettajat, jotka työskentelevät tietyllä koulupiirillä. Muutamilla luotto-osuuskunnilla on vaatimukset lievempiä ja ne voivat vain pyytää jäseniä asumaan tietyssä kaupungissa tai alueella.

Kansallinen luotto-osuuskunnan hallinto (NCUA) hallinnoi luotto-osuuskuntien tietokantaa. Voit etsiä Etsi luotto -apuohjelmaa NCUA: n verkkosivustolta nähdäksesi, täytätkö luottoyhdistyksen alueellasi.

Luottounionin edut

Jos hyväksyt jäsenyyttä koskevat vaatimukset, luotto-osuuskunnilla on paljon tarjottavaa tavallisessa pankissa:

1. Korkeammat korot

Luotto-osuuskunnat tarjoavat enemmän bang-vastineesi tavallisille pankeille. He maksavat yleensä korkeammat korot kaikilta talletustililtä, ​​mukaan lukien säästöt, rahamarkkinat ja sekit. Nämä korot vaihtelevat välillä 4 - 10-kertaisesti korkojen määrään, jonka saisit paikalliselta liikepankilta. Vain verkkopankit tarjoavat kilpailukykyisiä tai joissain tapauksissa parempia kuin luotto-osuuskuntien tarjoamia korkoja. Esimerkiksi CIT-pankki tarjoaa tällä hetkellä 1,75% Savings Builder -tililleen.

2. Alemmat laina- ja luottokorttihinnat

Luotto-osuuskunnat tarjoavat samoja rahoitustuotteita kuin pankit, mutta ne ovat paljon halvempia. Useimmat ihmiset käyttävät paikallista luottoyhdistystä autojen ostoon, koska korko on yleensä alhaisempi kuin jälleenmyyjien rahoitus ja koska liikepankit ovat yleensä prosenttiyksikköä tai kaksi korkeampia kuin luottoyhdistykset. Luotto-osuuskunnat tarjoavat myös suhteellisen alhaiset vuosikorot asuntolainoille, henkilölainoille ja luottokorteille.

3. Alemmat maksut

Luotto-osuuskunnilla on vähän palkkioita verrattuna kansallisiin pankkeihin. Itse asiassa monet tarjoavat sekkejä, nostoja ja sähköisiä maksutapahtumia. Monet tarjoavat myös tilien tarkistamisen, joilla ei ole minimisaldoa ja ilman kuukausittaista tilinhoitomaksua. Tämä voisi säästää satoja dollareita vuodessa. Luotto-osuuskunnat perivät palautetut sekit ja tililuotot kuten perinteiset pankit, mutta summa on tyypillisesti vähemmän. Esimerkiksi useimmat liikepankit veloittavat 35 dollaria, mutta paikallinen luottoyhtiöni veloittaa vain 24 dollaria.

4. Asiakaslähtöinen pankkitoiminta

Perinteisten pankkien kanssa johto ja hallitus haluavat saada mahdollisimman suuren voiton. Valitettavasti tämä tavoite on usein ristiriidassa sen asiakkaiden tavoitteiden kanssa, jotka haluavat nauttia alhaisista hinnoista, maksuista ja parhaasta mahdollisesta asiakaspalvelusta. Tämän palvelutason tarjoamiseksi pankkien on leikattava voittoaan, jota he eivät ole taipuvaisia ​​tekemään.

Luottoyhdistyksen ainutlaatuisen jäsenrakenteen vuoksi kaikilla jäsenillä on kuitenkin yhtäläinen ääni kaikissa luottoyhdistyksen tekemissä päätöksissä, ja he kaikki työskentelevät palvellakseen toisiaan. Toisin sanoen jäsenen tavoitteet eivät ole ristiriidassa "johtamisen" kanssa. Siksi luottoyhdistyksellä on enemmän kannustinta tarjota alhaiset hinnat, palkkiot ja hyvä asiakaspalvelu.

5. Parempi palvelu

Ensimmäinen tilini oli luottolaitoksella. Vieraillessani sain aina apua heti, ja kertomistani ei vain muistanut nimeäni, vaan tunnisti minut silmällä. Perinteisessä pankissa, jossa minulla oli myös tili, oli aina rivi pankkiautomaatille, ja minua kovasti pakotettiin löytämään laskuttaja, joka edes tunnisti minut, puhumattakaan muistan nimeni.

Koska luotto-osuuskunnilla on pieniä sivukonttoreita, ne voivat tarjota nopeaa ja henkilökohtaista palvelua. Monet luotto-osuuskunnat jopa määräävät yhden henkilön työskentelemään kanssasi. Jos vierailet sivukonttorissa usein, voit kehittää työsuhteen ja saada usein henkilökohtaista palvelua samalta henkilöltä - jotain suurista pankeista on vaikea tarjota.

6. Lisää joustavuutta

Jos sinulla on viallinen luottohistoria tai sinulla on ongelmia työsuhteesi suhteen tai sinulla ei ole suurta talletusta, useimmat pankit kieltävät sinulta lainan tai luottokortin. Koska pankit käsittelevät tuhansia hakemuksia kuukaudessa, ne virtaviivaistavat prosessia asettamalla tuloja, luottotietoja ja talletuksia koskevat vaatimukset. Jos et täytä näitä vaatimuksia, sinut hylätään yksinkertaisesti ilman tarkempaa harkintaa, koska yksi kadonnut asiakas tarkoittaa pitkällä aikavälillä vain vähän suurelle pankille..

Toisaalta, koska luotto-osuuskunnat ovat pienempiä ja niissä on jäsenkeskeistä filosofiaa, ne ovat halukkaampia työskentelemään kanssasi, vaikka sinulla olisi levoton taloudellinen menneisyys. Luotto-osuuskunta voi myös tehdä poikkeuksia hyvässä asemassa oleville nykyisille jäsenille, jos laina- tai luottohakemuksessasi ilmenee odottamattomia ongelmia.

7. Vähemmän komplikaatioita

Useimmat luotto-osuuskunnat tarjoavat sekkejä ja säästötilejä yksinkertaisin, helposti noudatettavin ehdoin. Esimerkiksi entinen luottoyhtiöni tarjosi ilmaista tarkistusta. Jokainen talletus, pankkikorttiosto ja sekien nosto tapahtui myös ilmaiseksi. He tarjosivat myös ilmaisen säästötilin, mikäli minulla oli vähintään 5 dollarin saldo.

Monet perinteiset pankit tarjoavat myös ilmaisia ​​sekkejä ja säästötilejä, mutta niissä on paljon sääntöjä ja säännöksiä. Minulla on esimerkiksi ”ilmainen” sekitili pankissani, mutta pitääkseni sen vapaa, minun on tehtävä kuukausittain vähintään 12 allekirjoitusostoa pankkikortillani, kirjoitettava 10 sekkiä tai asetettava 2 suoraa talletusta tili. Minulla on myös ”ilmainen” säästötili, mutta pitääkseni sitä minun on tehtävä joka kuukausi 2 vähintään 500 dollarin nostoa sekkitililtäni säästötililleni. Jos en täytä tätä vaatimusta, ansaitsen vähemmän korkoa kuukaudelle. Juuri tällaiset rajoitukset ja haitat antavat luotto-osuuskunnille jalan.

Luotto-osuuskunnan haitat

Helpoista säännöistä ja alhaisista koroista huolimatta myös luotto-osuuskunnilla on joitain haittoja.

1. Vähemmän vaihtoehtoja

Luotto-osuuskunnat tarjoavat vähemmän rahoitustuotteita kuin suuret kansalliset pankit. Esimerkiksi Bank of America tarjoaa tällä hetkellä viittä erityyppistä sekki- ja säästötiliä, 29 erilaista luottokorttia ja joukko laina- ja sijoitustuotteita. Vertailun vuoksi, luottoyhdistys, jossa asun, tarjoaa vain 2 tyyppiä sekkejä ja säästötilejä, 2 luottokorttia, yhden asuntolainan, yhden henkilölainan ja yhden autolainan.

Jos valitset vähemmän, sinulla ei ole yhtä paljon vapautta. Menemällä suuremman pankin kanssa voit valita sinulle parhaiten sopivat rahoitustuotteet, mikä voi tarkoittaa alempia palkkioita tai enemmän palkkioita.

2. Epämukavuus vähemmän paikkoihin

Lähdin luottoyhdistyksestäni, koska heillä oli vain kolme fyysistä sivukonttoria ja sub-par-verkkopankkijärjestelmä. Kun muutin pois pääkonttorista, minulla ei ollut tapaa käydä pankissa. Sain silti postittaa satunnaisessa henkilökohtaisessa shekissä, mutta siitä tuli vain liian paljon vaivaa.

Luotto-osuuskunnat toimivat pienemmässä mittakaavassa kuin useimmat pankit, ja se voi aiheuttaa haittaa. Rajoitetun määrän sivukonttoreiden lisäksi useimmat luotto-osuuskunnat pitävät aukioloaikoja lyhyemmin kuin muut pankit ja tarjoavat vähemmän pankkiautomaatteja.

3. Huonot verkkopalvelut

Luotto-osuuskunnat eivät aina ole ajan tasalla uusimmasta pankkitekniikan tasosta. Viime vuosina pankkitoiminta on mennyt lähes kokonaan verkkoon. Kansallisessa pankissani voin tarkastella nykyistä saldoni, siirtää varoja, hakea luottokortteja ja lainoja tai maksaa laskuja - kaikki helppokäyttöisessä online-käyttöliittymässä. Olen myös päättänyt vastaanottaa lausunnot sähköisesti ja yhdistin Mint.com-tilini pankkini budjetointia varten.

Vaikka luottoyhtiöni tarjosi verkkopankkia, se oli parhaimmillaan alkeellista. Voisin kirjautua sisään ja nähdä viimeaikaisen tilitoimintani tai siirtää varoja toiselle luottoyhtiötilille, mutta voisin tehdä vähän muuta.

Luotto-osuuskunnilla ei usein ole tarvittavaa rahoitusta suuren online-läsnäolon rakentamiseksi, joten ne eivät yleensä tarjoa monia web-pohjaisia ​​ominaisuuksia. Ja koska ne ovat pienempiä kuin useimmat perinteiset pankit, ne eivät toimi aina budjetointiohjelmistojen tavoin Tiller tai Tarvitset budjetin.

Loppusana: Kenen tulisi käyttää luotto-osuuskunta?

Luotto-osuuskunnat tarjoavat ilmaisia ​​tai matalapalkkioita perustilejä - riittävästi vaihtoehtoja peruspankkikäyttäjille, jotka tarvitsevat vain tallettaa palkkioita, maksaa laskuja ja tehdä pankkikorttiostoksia. Monet luottoyhdistyksen jäsenet rakastavat saamiaan yksilöllisiä palveluita ja säästävät satoja dollareita palkkioista tai matalammista lainojen ja luottokorttien koroista.

Luotto-osuuskunnat eivät kuitenkaan välttämättä toimi henkilöille, jotka haluavat erikoistuneita rahoitustuotteita ja edistyneitä verkkopalveluita tai jotka tarvitsevat rahoituslaitoksensa olevan useita tai kansallisia toimipisteitä. Jos etsit esimerkiksi palkkioita tarjoavaa sekkitiliä, et ehkä ole tyytyväinen luottoyhdistykseen. Tai jos olet jatkuvasti tien päällä ja haluat käyttää maksuttomia pankkiautomaatteja ja teller-vuorovaikutusta, saatat olla parempi kansallisen pankin kanssa.

Siellä on myös pankin yritysrakenne, jota voidaan verrata luottoyhtiön jäsenkeskeiseen rakenteeseen. Joillekin ihmisille tämä ominaisuus yksin riittää heille pankkiin luottoyhdistyksessä mahdollisista haitoista huolimatta.

Pankkitko luottoyhdistyksen kanssa? Onko yleinen kokemuksesi ollut verrattuna liikepankkiin?