Mitä tehdä, jos pankkisi epäonnistuu - 4-vaiheinen tarkistuslista
Jos et olisi ollut tekemisissä säästö- ja lainakriisin ja 1980- ja 1990-luvun skandaalien kanssa, pankkien viimeaikainen haavoittuvuus olisi saattanut olla toivottava yllätys. Jos teidän pankki on vaikeuksissa, älä paniikki. Kuten kaikissa ääritapauksissa, liikareagointi vain pahentaa tilannetta. Ole rauhallinen, saa järkeä itsestäsi ja ajattele näitä älykkäitä seuraavia vaiheita. Pysyt tiellä, vaikka pankkisi hajosi.
Pankkien epäonnistumisen tarkistuslista - mitä tehdä
1. Tarkista FDIC-kattavuus
Ensimmäiset asiat ensin: kuuluvatko pankkitalletuksesi FDIC-vakuutukseen? Suurin osa perinteisten pankkien tileistä, suurista tai pienistä, on FDIC-vakuutettuja, joten rahasi ovat turvassa, vaikka laitos sulkeutuisi. FDIC: n talletusvakuutus kattaa ensimmäiset 250 000 dollarin talletuksesi. FDIC-sääntöjen mukaan pankkisi toimii normaalisti, kunnes se siirtää varojaan ostopankkiin. Sinulla on aikaa nostaa varojasi ja vaihtaa pankkeja ilman riskiä.
Jos onnistuit löytämään yhden harvinaisista vakuuttamattomista tileistä, voit tehdä paremman paniikkikohtauksen tapauksen. Mutta et ole täysin ilman turvautumista. Jos sinulla ei ole talletusvakuutusta, sinun on haettava saajan korvausvaatimus.
2. Tee vastaanottajan vaatimus
Jos sinulla ei ole FDIC-vakuutusta tai jos sinulla on yli 250 000 dollaria, jotka talletusvakuutukset yleensä kattavat, sinulla on vielä ylimääräistä työtä käteistäsi palauttamiseksi. Maksunsaajan vaatimus on lähinnä vaatimus siitä, että pankki on velkaa sinulle rahaa. Pöydät kääntyvät, ja nyt he ovat velkaa sinulle. Vaatimuksesi on yksi monista, jonka yksityishenkilöt ja yritykset haastavat pankkiin, kun se menee alle tai ostetaan.
Kun pankin varat selvitetään, ne lähettävät sinulle maksut kokonaismäärästä, jonka ne ovat sinulle velkaa. Se voi olla hidas, etkä välttämättä saa takaisin jokaista dollaria, mutta sinulla on mahdollisuus kerätä käteinen. Mikä tärkeintä, ota varoitus nyt: Käytä paremmin pankkeja, joilla on FDIC-vakuutus, ja pysyt talletusvakuusrajan alapuolella (käytät tarvittaessa useampaa kuin yhtä pankkia).
3. Muista, että voit silti käyttää rahastojasi
Pankit lopettavat liiketoiminnan, mutta ne eivät vain mene pois. Sinulla on silti pääsy rahoihisi - vaikkakin joillakin rajoituksilla - ja sekit käyvät läpi. FDIC: n ansiosta pankkisi ei voi vain ketjuuttaa oviaan ja lukita sinut.
Sen sijaan hallitus astuu sisään ja johtaa pankkia ikään kuin mitään ei olisi koskaan tapahtunut. Sekkisi eivät pomppaa. ATM-korttisi antaa silti pääsyn käteiseen. Kaikki toimii edelleen FDIC: n ohjauksessa. Älä ole yksi peloissaan ja väärin ilmoitetuista tilinomistajista, jotka törmäävät parkkipaikalle ja ovat huolissaan sisäpuolella tapahtuvasta. Ei tule olemaan "juokse pankilla" -skenaariota, kuten Yhdysvallat näki 1920-luvun lopulla ja 1930-luvun alkupuolella..
4. Tapaa uusi pankkisi
Kun pankki on menossa ja FDIC tarttuu hallintaan, niillä on yleensä toinen pankki, joka on rivissä ostamaan ja ottamaan haltuunsa pankin varat. Jos he eivät löydä ostajaa, FDIC sulkee pankin ja maksaa talletusvakuutuksen kattamat tappiot.
Ei ole erityistä määräaikaa, johon mennessä sinulle on taattu saada rahasi, mutta sisäisissä FDIC-ohjeissa virasto pyrkii saamaan sinulle sekin kahden päivän kuluessa. Se antaa sinulle (toivottavasti) vain lyhyen ajanjakson ilman pääsyä rahoillesi. Nämä kaksi päivää voivat olla haaste, varsinkin jos laskut erääntyvät ja palkkasi on juuttunut pankkiin, mutta ainakin et tarvitse kuukauden päästä käteistä kädessä.
Jos uusi pankki ostaa nyt vanhentuneen laitoksen, noudatat joitain yksinkertaisia vaiheita omistamasi tuotteista riippuen:
- Lainatuotteille: Sinun on pysyttävä maksusuoritusten suhteen pankissa olevien lainojen tai luottolimiittien kanssa. Pankkien epäonnistuminen ei ole tekosyy puuttuviin maksuihin; olet vain velkaa rahaa uudelle lainanantajalle. Epäonnistuneen pankin lainatuotteet ovat erittäin arvokkaita muille pankeille, joten toinen yritys ostaa nopeasti lainasi ja lähettää sinulle uudet paperityöt ja ohjeet siitä, mihin maksut lähetetään. Ne tahtoa veloita myöhästymismaksuja ja sakkoja jopa siirtymävaiheen aikana, joten jatka maksamista ikäänkuin pankkisi ei koskaan menettää.
- Talletustuotteille: Kun uusi pankki ottaa tilisi haltuun, lue heidän tilisopimustensa hieno painatus talletustuotteille, kuten sekille ja säästötilille. Sinulla on todennäköisesti uusi maksurakenne ja ehkä jopa uudet tilimäärät. Jos uudet käytännöt ovat liian rajoittavia tai kalliita, voit siirtää varat toiseen tilityyppiin tai löytää uuden pankin.
- Automaattisille talletuksille: Mitä tapahtuu suorille talletuksillesi, kuten palkkasummallesi tai sosiaaliturvamaksuillesi? Koska nämä ovat luonteeltaan kriittisiä, FDIC nimittää heti uuden pankin väliaikaisesti hyväksymään nämä maksut. Saatat saada päivityksen postitse, mutta paras tapa saada nämä tiedot on paikallisessa pankkikonttorissa. Se on yksi kerta, kun on todella syytä mennä pankkiisi henkilökohtaisesti vian jälkeen.
Lopullinen sana
Paras tapa päästä läpi epäonnistumisen koettelemukset on ensinnäkin välttää ongelmia. Pankkitko vain turvallisissa laitoksissa. Ihannetapauksessa löydät sellaisen, joka on riittävän turvallinen liiketoiminnan jatkamiseen, mutta koska et aina pysty ennustamaan virheitä, varmista ainakin, että valitset pankin, joka on vakuutettu FDIC: llä. Jos lähestyt FDIC-kattavuuden enimmäismäärää, avaa uusi tili toisessa vakuutetussa laitoksessa, niin olet varma kattavuudestasi.
Jos olet hieman peloissasi nyt ja olet kiinnostunut pankkisi menestyksestä, katso pankkisi terveysluokitus. Vältä asteikon alareunan lähellä sijaitsevia pankkeja, niin joudut todennäköisemmin joutumaan vaikeuksiin - ja pankkisi -.
Oletko ollut tekemisissä pankin kanssa, joka lopetti liiketoiminnan ja sai toisen pankin ostamaan? Mitä käteisellesi tapahtui ja kuinka pääset koettelemuksesta?
