13 Eläkesuunnittelu ja säästövirheet, joita sinun on vältettävä

Yhdysvaltain keskuspankin mukaan vain 13% amerikkalaisista on antanut rahoitussuunnitelmansa eläkkeelle siirtymiseen ”paljon”. Puolet amerikkalaisista väittää, että joko ajatellut sitä vain vähän tai he eivät ole ajatelleet sitä ollenkaan. Työntekijöiden etuja käsittelevä tutkimuslaitos (EBRI) osoittaa kuitenkin, että luottamus eläkevalmisteluihin lisääntyi vuonna 2014 ja jälleen vuonna 2015 sen jälkeen, kun he olivat istuneet ennätyksellisen alhaisella tasolla vuosien 2009 ja 2013 välillä..

Tämä kasvava optimismi ei kuitenkaan perustu parempaan valmisteluun, EBRI toteaa. Säästötasot ovat alhaiset ja suurin osa ihmisistä ei edes suorita välttämättömiä perusvaiheita eläkkeelle valmistautumiseksi - monet näyttävät uskovan, että asiat vain toimivat lopulta. Tämä lähestymistapa ei yksinkertaisesti toimi.

Jos et halua liittyä miljoonien vanhempien amerikkalaisten joukkoon köyhyysrajalla, tarvitset vankan eläkesuunnitelman, joka ohjaa sinut pois yhteisen suunnittelun sudenkuopilta. Muutoin riskit tehdä virheitä, jotka haittaavat kykyäsi jäädä eläkkeelle haluamallasi tavalla, tai muuten aiheuttaa sinulle taloudellisia ongelmia eläkkeelle siirtymisen jälkeen..

Säästövirheet

Inflaatio on todellisuus, jota et voi sivuuttaa. Ajan myötä elinkustannukset nousevat varmasti.

Otetaan esimerkiksi asuminen. MarketWatch kertoo, että vuokrat vuoden 2015 kolmannella neljänneksellä nousivat 5,7% edelliseen vuoteen verrattuna. Se on tarpeeksi vaikeaa käsitellä hintapiikkejä, kun työskentelet, mutta kun et ole, se voi olla paljon vaikeampaa, ellei mahdotonta. Kukaan ei halua taistella eläkevuosinaan, mutta ainoa tapa välttää se on säästämällä työvuosien aikana.

1. Ei eläke-säästöjä

Säästämättä jättäminen kultaisina vuosina on vakavain eläkevirhe, jonka kuka tahansa voi tehdä. Eläkkeelle jääminen pienillä säästöillä tai ilman lainkaan lisää riskiä kamppailla ja elää köyhyydessä.

Monilla ihmisillä, jotka jäävät eläkkeelle ilman säästöjä, on vain sosiaaliturvaa, johon luottaa. Sosiaaliturva oli kuitenkin suunniteltu taloudelliseksi lisäksi, ei ensisijaiseksi pelastuslinjaksi.

Huffington Postin mukaan tammikuussa 2015 keskimääräinen sosiaaliturvamaksu oli 1 328 dollaria kuukaudessa eli 15 936 dollaria vuodessa. Samaan aikaan yhden hengen kotitalouden köyhyysraja oli 11 770 dollaria. Eläkeläiset, joilla ei ole muita tuloja kuin sosiaaliturva, ovat erittäin haavoittuvia - ja monet ihmiset näyttävät suuntautuvan kohti tätä riskialtista elämäntapaa. Federal Reserve -tutkimus havaitsi, että 31 prosentilla muista kuin eläkeläisistä ei ole eläkesäästöjä eikä eläkettä.

EBRI: n mukaan tärkein syy, jonka vuoksi ihmiset eivät säästä, ovat päivittäiset kulut ja elinkustannukset. Kun olet tuskin kaavinut tänään, on ehdottomasti vaikea keskittyä huomisen taloudellisen turvan luomiseen.

Mutta useimmilla ihmisillä kuluu vuosikymmeniä aikaa säästää tarpeeksi eläkkeelle jäämiseen - mikä tarkoittaa, että sinulla ei yksinkertaisesti ole varaa lykätä sitä. Siksi, jos et voi säästää paljon, säästä jotain. 20, 50 tai 100 dollarin kerrallaan syrjiminen on paljon parempi tapa kuin säästää mitään. Pidemmillä rahasummilla voi kasvaa huomattavasti enemmän korkojen myötä johtuen enemmän aikaa. Esimerkiksi, jos säästät vain 25 dollaria kuukaudessa, mutta teet niin 40 vuoden ajan, säästöt kasvavat lähes 50 000 dollariin - ja se on erittäin vaatimaton 6%: n ansainta vuodessa.

Jos et näe tapoja säästää edes pientä summaa, kuten 25 dollaria kuukaudessa, on aika tehdä muutoksia. Joko suorita toimenpiteet tulojesi lisäämiseksi - kuten pyydä korotusta, vaihda työpaikkaa tai hanki osa-aikainen keikka - tai löydä keinoja vähentää kulujasi, esimerkiksi muuttamalla halvempaan asuntoon ja vähentämällä viihdemenojasi.

2. Ei säästää tarpeeksi

Monilla ihmisillä on jonkin verran säästöjä, mutta tuskin tarpeeksi sanoa, että he ovat menestyksen tiellä. EBRI: n mukaan 28 prosentilla vuoden 2015 eläkevarmuustutkimuksen ihmisistä on vähemmän kuin 1 000 dollaria säästöjä.

Vaikka jotkut kamppailevat todella päästäkseen loppumaan ja säästämään eläkkeelle siirtymiselle, monet eivät säästä alijäämäänsä, koska ne käyttävät liikaa. 69% EBRI-tutkimuksen vastaajista myönsi voivansa säästää vähintään 25 dollaria enemmän viikossa eläkkeelle siirtymiseen. Samaan aikaan Federal Reserve -tutkimuksen mukaan yli puolet amerikkalaisista viettää kokonaan tai enemmän kuin ansaitsee. Tämä tarkoittaa, että monet ihmiset ovat vaarassa joutua taloudellisiin vaikeuksiin eläkkeelle siirtyessään, koska he priorisoivat nykypäivän tarpeet huomisen tarpeisiin nähden.

3. Säästäminen ilman suunnitelmaa

Jotkut ihmiset tekevät jaloja säästöjä eläkkeelle. He nipistävät penniä, varaavat rahaa säännöllisesti ja ovat sen seurauksena kertyneet huomattava stash. He ovat kuitenkin edelleen vaarassa puuttua eläkkeelle siirtymisen aikana. Steve Anderson, Schwab Retirement Plan Services -yrityksen johtaja, ilmoitti lehdistötiedotteessa, että monissa tapauksissa on huomattava ero sen verran, kuinka paljon ihmiset tarvitsevat mukavan eläkkeelle siirtymisen ja mitä he tosiasiallisesti säästävät.

Ongelmana on, että monilla ihmisillä ei ole aavistustakaan siitä, kuinka paljon he todella tarvitsevat. Yhdysvaltain työministeriön mukaan alle puolet amerikkalaisista on laskenut, mitä heidän eläkkeensä maksaa. Taloudellisten vaikeuksien riskin vähentämiseksi eläkkeellesi siirtymisen aikana on välttämätöntä luoda kattava visio eläkkeellesi:

• Keskimääräinen perheen elinikä. Sukulaisten pitkäikäisyyden huomioon ottaminen auttaa sinua arvioimaan eläkkeellesi mahdollisen pituuden.
• Suositeltava eläkeikä. Eläkeikä auttaa myös määrittämään eläkkeesi pituuden, kuinka aggressiivisten rahoitussuunnitelmasi pitäisi olla ja mihin aikaan sinun on kehitettävä eläkepesämuna.
• Sijainti. Kaupunki, lääni tai kaupunki vaikuttaa suuresti elinkustannuksiin. Huomioi kustannusten, kuten sairaanhoidon ja asumisen, lisäksi valtion ja paikallisen myyntiveron vaikutus kustannuksiin.
• Asumisjärjestelyt. Onko sinulla vielä asuntolaina? Aikovatko muut, kuten lapsesi, kotitaloudessasi jakaa kulut? Vai aiotteko pysyä avustetussa elävässä yhteisössä? Tarvitset kuvan asumisjärjestelyistäsi elinkustannusten selvittämiseksi.
• Harrastukset ja elämäntapa. Kuinka aiot viettää päiväsi? Haluatko matkustaa? Onko sinulla ja puolisosi ajoneuvoja? Jos on, kuinka monta kertaa odotat ostaa uusia autoja eläkkeellä? Aiotko työskennellä eläkkeellä? Mieti realistisesti, kuinka kauan pystyt työskentelemään, jos et aio jäädä kokonaan eläkkeelle työvoimasta.
• Vakuutus ja terveysvakuutus. Odotatko riittävän terveydenhuollon kattavan? Aiotko ostaa pitkäaikaishoidon vakuutuksen? Tarvitseeko sinun säästää tarpeeksi rahaa varaa maksaa tietyntyyppisistä hoidoista, kuten pitkäaikaishoidosta, taskusta?

Mitä nuorempi olet, sitä vähemmän vakavia yksityiskohtia sinulla on eläkkeellesi, koska näitä vuosia muokkaavat olosuhteet, jotka ilmenevät elämäsi aikana, kuten avioliitto, lapset ja ura. On hyvä aloittaa epämääräisillä oletuksilla ja kytkeä tarkempia yksityiskohtia, kun vakiinnut ja siirryt lähemmäksi eläkeikää.

Jos olet nuori, vaikka eläkkeelle jääminen on kaukana, tärkeintä on aloittaa säästö nyt. Ja älä unohda, että on olemassa resursseja, jotka auttavat sinua, kuten sosiaaliturvahallinnon eläkesuunnittelija.

4. Rahan rahat säästötilille

Säästämisvelvollisuuden tekeminen on ensimmäinen askel. Seuraavaksi sinun on määritettävä, kuinka se tehdään.

Rahasi kasvattaminen työvuosien aikana on ensisijainen asia - ja säännöllinen säästötili ei ole ihanteellinen paikka riittävälle kasvulle. Vuosina, jolloin korot ovat alhaiset, säästötilien korkomaksuista odotettavissa oleva kasvu ei välttämättä seuraa inflaatiota, mikä merkitsee sitä enemmän. Ja jos rahasi eivät pysy inflaation mukana, se menettää arvoa.

Charles Schwab arvioi pitkäaikaisen inflaation olevan 1,8 prosenttia, mutta myös kassainvestointien tuotot ovat vain 1,8 prosenttia vuosittain. Pahempaa on, että tavalliselta säästötililtä saatavat verot ovat.

Sinun on sijoitettava rahasi rahoitusvälineeseen, joka antaa sinulle altistumisen varoille, kuten osakkeille, jotka ovat historiallisesti ylittäneet säästötilit pitkällä aikavälillä. Yhdysvaltain työministeriö neuvoo kaikkia, joille on myönnetty työnantajan tukema eläkesuunnitelma, kuten 401 kt, osallistumaan siihen. Jos tämä ei ole vaihtoehto, sijoita henkilökohtaiseen eläketilille (IRA).

Perinteinen IRA, Roth IRA ja työnantajan eläkesuunnitelma, kuten 401k tai 403b, eivät ole veronalaisia. Lisäksi voit vähentää verojen maksuosuudet perinteisiin IRA: iin ja muiden kuin Rothin työnantajien tukemiin eläkesuunnitelmiin ja poistaa varoja verovapaasti eläkkeelle siirtymisen aikana Roth IRA: lla..

5. Luottuu puolisoon

Puolueesi resurssien luottaminen ei ole eläkesuunnitelma - se on uhkapeli. Ja se voi jättää sinut taloudellisiin kurinalaisuuksiin.

Luottamus joku muu tarkoittaa sitä, että teet kaksi riskialtista olettamusta. Ensinnäkin oletat, ettet pääse eroon. Jokainen haluaa ajatella olevansa naimisissa ikuisesti, mutta tilastot todistavat toisin. American Psychological Associationin mukaan 40-50% Yhdysvaltain avioliittoista päättyy avioeroon.

Yhä enemmän ihmisiä erotetaan myöhemmin elämässä, kun monet luultavasti olettivat olevansa yli hajoamisen todennäköisyyden. Chicago Tribune -sivustolla tehdyt tutkimukset osoittavat, että yli 50-vuotiaiden ihmisten avioero kaksinkertaistui vuosien 1990 ja 2013 välillä. Jos myöhemmin elämässäsi tapahtuu avioero ja eläkkeelle jääminen on yksin, lisäät köyhyysvaaraasi..

Toinen vaarallinen oletus, jonka teet jättämällä eläkkeellesi jollekin muulle, on, että puolisosi voi valmistautua ja aikoo valmistautua riittävän hyvin kahden ikääntyvän ihmisen hoitoon. Entä jos puolisosi tekee riskialttiita sijoituksia ja kärsii suuria menetyksiä? Entä jos puolisosi ei säästä tarpeeksi? Ihmiset aliarvioivat yleensä, kuinka paljon rahaa he tarvitsevat itselleen, varsinkin kun kyse on terveydenhoidosta, joten he todennäköisesti laskevat väärin vielä enemmän, kun yrittävät suunnitella paria..

Älä usko, että puolison sosiaaliturvaetuudet ovat vastaus. He eivät tuota tarpeeksi rahaa huolehtiaksesi sinusta. Sosiaaliturvahallinnon mukaan työntekijöiden sosiaaliturvaetuudet ovat yleensä noin 40% heidän ennen eläkkeelle tulostaan, ja puoliso voi saada jopa puolet työntekijän oikeuksista. Karkeasti sanottuna puolisot, jotka ansaitsivat 2000 dollaria kuukaudessa työskennellessään, voivat saada 800 dollaria kuukaudessa sosiaaliturvasta, mikä tarkoittaa, että voit saada vain 400 dollaria.

Omien eläkesäästöjen suojaaminen suojaa etujasi ja auttaa sinua paremmin arvioimaan kuinka valmistautunut olet. Jos et työskentele tai et ansaitse paljon, on olemassa vaihtoehtoja, kuten verotettavan sijoitustilin tai puolison IRA: n hankkiminen, joka antaa työntekijälle mahdollisuuden maksaa eläketilille ei-työskentelevän puolison puolesta.

Rahavirheet työssä

6. Ei osallistu tarpeeksi yritysotteluun

Monet yritykset, joilla on 401 000 suunnitelmaa, tarjoavat vastaavan tietyn prosenttiosuuden työntekijöiden maksuosuuksista. Monet ihmiset eivät kuitenkaan hyödynnä näitä tarjouksia täysimääräisesti. Sijoitusneuvontayrityksen Financial Enginesin tutkimuksen mukaan vuonna 2014 joka neljäs työntekijä ei säästänyt tarpeeksi saadakseen koko yritysotteluaan. Kyseiset työntekijät jättivät pöydälle keskimäärin 1 336 dollaria sinä vuonna.

Työnantajan ottelun täysimääräisen hyödyntämättä jättäminen ei ehkä tunnu paljolta tietyn vuoden tappiosta, mutta kun otetaan huomioon korkokorkojen vaikutukset, jolloin ansaitset korkoa jo kertyneiden korkojen lisäksi, tappiot todella lisäävät up. Ne ihmiset, jotka menettivät 1 236 dollaria työnantajan maksuosuuksista vuonna 2014, menettävät lähes 43 000 dollaria 20 vuoden aikana, olettaen maltillisen 4,5 prosentin kasvun, Financial Enginesin mukaan.

Maksat aina niin paljon, että voit kerätä kaikkia varoja, joihin työnantajasi on halukas keräämään rahaa. Älä oleta, koska olet automaattisen ilmoittautumissuunnitelman mukaan, että maksuosuutesi on asetettu sopivalle tasolle varmistaaksesi, että saat koko yrityksen ottelun. Yritykset asettavat usein oletusmaksuprosentin liian matalaksi, ja työntekijät menettävät vastaavan rahan.

7. Poistuminen työstä ennen vestusta

Monet työnantajat vaativat sinua pysymään työssä tietyn ajan ennen kuin olet oikeutettu eläke-etuihisi tai ennen kuin yrityksen maksut 401 000 tai voitonjakoon kertyvät varat todella muuttuvat sinun. Poistu aikaisin, ennen kuin sinulle annetaan lupa, ja menetät rahasi. Se saattaa kuulostaa vahvalta kannustimelta pysyä kiinni, mutta monet ihmiset hyppäävät laivan joka tapauksessa. Se on virhe, joka on yleisimpiä vuosituhansien välillä, koska he yleensä haluavat vaihtaa työpaikkaa useammin kuin vanhemmat työntekijät.

Fidelity Investmentsin mukaan puolet vuosituhannen vaihtuneista, jotka vaihtavat työpaikan, eivät ole oikeutettuja, ja menettävät 25% eläkesäästöistään. Keskimäärin he jättävät jälkeensä 1 400 dollaria, mikä voi muuttua 4500 dollarista 10 200 dollariin 37 vuoden aikana, jos kasvuvauhdin oletetaan olevan 3,2–5,5 prosenttia. Vaihda työpaikkoja, ennen kuin sinulle annetaan useita kertoja uran aikana, ja voit menettää kymmeniä tuhansia dollareita, kun tarkastellaan näiden rahastojen kasvupotentiaalia..

Jos harkitset poistumista työpaikasta ennen kuin sinulla on oikeuksia, selvitä, onko uusi palkka ja todennäköinen työsuhde tällä virkamiehellä tappioiden arvoinen. Tai neuvottele palkasta tai kirjautumisbonuksesta, joka vastaa tappioita.

8. Omistaa liikaa yhtiön osaketta

Liian suuren hallinnan pitäminen yhdestä osakekannasta on huono idea, ja se, että se on työnantajan varastossa, ei muuta sitä. Aon Hewittin mukaan vuonna 2013 maksupohjaiset työntekijät osoittivat keskimäärin lähes 13% varoistaan ​​työnantajien varastossa. Monet finanssialan ammattilaiset kuitenkin suosittelevat, että työnantajakannan määrä rajoitetaan alle 10 prosenttiin salkustasi.

Vaaravyöhykkeen alkaminen on pitämällä 10–15% varallisuudestasi työnantajasi varastossa, vaaratilanne alkaa, Jim Cody, kiinteistöjen johtaja ja luottaa varallisuussuunnitteluyrityksen CTC Consulting -yrityksen kanssa Forbesille. Yrityksesi osakekurssi voi olla vakaa pitkään tai jopa nousta jossain vaiheessa, mutta joudut sijoittamaan taantumaan. On mahdollista, että yritys menee konkurssiin - tai mikä pahempaa, kaatuu.

Älä ajattele vain, koska työskentelet suuressa vakiintuneessa yrityksessä, niin ei tapahdu - katso Kodakia, Washington Mutualia ja Lehman Brothersia. Jos olet ilmoittautunut työntekijöiden osakeosto-ohjelmaan, kiinnitä huomiota automaattisiin ostoihisi varmistaaksesi, ettet ylitä 10%: n viitearvoa.

Huonot rahanhallintapäätökset

9. Rahanpesu ja aloittaminen uudestaan

Eläketilin ansaitseminen ei ole päätös tehdä kevyesti. Menetät tärkeät kasvumahdollisuudet, ja mitä nuorempi olet, sitä jyrkemmät nämä mahdolliset kustannukset ovat. Fidelityn mukaan yksi veroja edeltävä 5500 dollarin IRA-maksu voi kasvaa yli 58 000 dollariin 35 vuodessa, mikäli ansaitset 7%: n vuotuisen tuoton vuosittain. Lisäksi, jos otat rahaa kelvolliselta eläketililtä (kuten IRA tai 401k) ennen 59 vuoden ikäistä, IRS pitää sitä varhaisena vetäytymisenä ja määrää 10%: n rangaistuksen tuloverojen lisäksi velkaa vetäytymistä.

Sano, että rahat 401 kt - työnantajasi todennäköisesti pidättää 20% enimmäismäärästä seuraamusten ja verojen huomioon ottamiseksi. Uskollisuuden mukaan ylimmän tulotason ihmisistä voidaan periä lähes 50 prosenttia veroista ja sakkoista varhaisilta vetäytymisiltä. Vastusta kiusausta käyttää vanhuuseläkevarojasi vuorovaikutukseen työpaikkojen välillä tai ratkaistakseen taloudellisia vaikeuksia, koska monissa tapauksissa varhaisen vetäytymisen hyödyt eivät ole suuremmat kuin kustannukset ja tappiot.

10. Lainojen ottaminen eläkekassasi

Entä lainaaminen eläkerahastostasi? Siinä tapauksessa lainat itsellesi rahaa ja maksat itsellesi takaisin. Monet ihmiset tekevät niin - itse asiassa Fidelityn mukaan 11% työntekijöistä otti 401 000 lainaa vuonna 2014.

401 kt: n lainan ottaminen ei kuitenkaan ole niin vaaratonta kuin miltä se voi tuntua. Se ohittaa eläkkeiden säästämispyrkimykset monin tavoin.

Ensinnäkin, jos rahaa ei ole tililläsi, se ei kasva. Wall Street Journal kertoo, että 401 000 laina oli erityisen kallista vuonna 2013, jolloin osakemarkkinat tarjosivat kaksinumeroista tuottoa. Lisäksi voittojen menettämisen lisäksi itse takaisin maksavilla ihmisillä on taipumus päästä myöhässä maksuosuuksillaan, mikä lisää heidän vaihtoehtokulujaan vielä enemmän. Uskollisuus havaitsi, että noin 25% ihmisistä, jotka ottivat lainaa 401 000: sta, vähensivät maksuosuuksiaan vuoden sisällä, ja 9% lopetti säästönsä kokonaan.

Ottamalla 401 000 lainaa alistat itsellesi myös kaksinkertaisen vahingon veroineen. Alun perin 401 000 maksusi meni suunnitelmaan ilman veroja. Ota laina ja sinun on maksettava rahat takaisin korkoineen verotettuina dollareina.

Aina liian usein tilanne pahenee. Fidelityn tutkimuksen mukaan puolet 401 000 lainansaajasta tulee sarjalainaajaksi ja asettaa takaisin itselleen useita kertoja.

11. Virheiden siirtäminen

”Siirtyminen” on termi, jota käytetään viittaamaan eläkerahastojen siirtämiseen suunnitelmasta toiseen. Voit esimerkiksi jättää työpaikan ja haluat siirtää 401 000 varoja uuden työnantajan 401 000 suunnitelmaan tai siirtää rahat IRA: lle. On kuitenkin sääntöjä, kun siirrät rahaa, joka on IRA: n ja 401 pankin hallussa, ja se, joka on tärkeätä tietää, on 60 päivän sääntö, joka antaa sinulle 60 päivän kuluessa varojesi siirtämiseen toiselle pätevälle eläketilille.

Vaihtoa tehdessään jotkut ihmiset omistavat rahansa tapana saada lyhytaikaista lainaa. Jos et kuitenkaan saa rahaa takaisin hyväksytylle tilille 60 päivän ikkunassa, sinua verotetaan ja rangaistaan ​​kuin mitä tahansa muuta varhaista nostoa, ellet ole 59 1/2.

Älä unohda ottaa huomioon 20%: n pidätystä, jonka työnantajasi ottaa tililtä kattamaan mahdolliset verot ja sakot, jos omistat varat. Sinun on palautettava tämä rahasumma omasta taskustasi nostaaksesi tilisi entiselle tasolle.

Oletetaan esimerkiksi, että rullat 401k: n osaksi IRA: ta hallitsemalla varat suoraan. Jos tililläsi on 10 000 dollaria, työnantajasi pidättää 2 000 dollaria ja saat 8 000 dollaria. Sinun on keksittävä tämä ylimääräinen 2 000 dollaria aloittaaksesi IRA, tai tililläsi on vain 8 000 dollaria - työnantajan pidättämiä 2 000 dollaria pidetään varhaisena vetäytymisenä. Jos avaat uuden tilin 10 000 dollarilla, työnantajasi pidättämät rahat palautetaan sen jälkeen, kun olet kirjannut tuloverot.

Riskien välttämiseksi on parasta pyytää suoraa siirtoa tai toimitsijamieheltä toiselle siirtymistä, johon sisältyy varojen siirtäminen suoraan suunnitelmalta tai tililtä toiselle. Tällä tavalla sinun ei tarvitse huolehtia houkutuksesta käyttää rahaa tai pitää sitä pidempään kuin suunniteltu. Ja mikä vielä parempaa, työnantajasi ei pidä rahaa mahdollisten verojen ja sakkojen varalta - koko summa siirretään uudelle eläketilille.

Toinen virhe, jonka ihmiset tekevät, on se, että he hyppäävät työpaikat ja jättävät muutaman tuhannen dollarin 401 kiloon, määrittelemättä mitä he haluavat tehdä varoilla. Kun näin tapahtuu, suunnitelma suorittaa usein pakotetun siirron ja siirtää rahat IRA: hon.

Laki sallii suunnitelman avata IRA puolestasi, jos tililläsi on vähemmän kuin 5000 dollaria. Muuton tarkoituksena on suojata rahaa, mutta Yhdysvaltain hallituksen tilintarkastusvirasto havaitsi, että sijoituksista perittävät maksut ylittävät yleensä IRA-varojen pakkosiirtojen tuoton ja heikentävät tasapainoa. Älä jätä muiden päättämään siitä, mitä rahallesi tapahtuu.

12. Ei nimeä edunsaajia

Monet ihmiset säästävät eläkkeelle jäämiselle, mutta eivät suojele omaisuuttaan (ja perillisiä), koska he eivät nimeä edunsaajia. Ilman ilmoitettuja edunsaajia eläkerahasi menevät kiinteistöihisi, missä heille tapahtuu testamentti, laillinen prosessi, joka on usein pitkä, kallis ja monimutkainen. Eläkerahan siirtäminen kiinteistöllesi voi myös tehdä rahastoista oikeudenmukaista peliä velkojille.

Säästä rakkaasi draama määrittelemällä edunsaajat nimen mukaan. Älä käytä epämääräisiä termejä, kuten ”lapseni” tai ”siskoni”. Ja muista päivittää edunsaajat. Muutoin kovalla työllä ansaitut rahasi voivat mennä kenellekään, jota et halua saada, kuten entiselle puolisolle.

Jos et päivitä saajan tietoja, edes tahto on voimaton vanhuuseläkkeellesi. Edelman Financial Services -yrityksen Ric Edelmanin artikkelin mukaan edunsaajien nimitykset ohittavat eläketilien, IRA: n, eläkevakuutusten ja henkivakuutusten tahdot.

13. Eläkkeelle siirtyminen liian suurilla veloilla

EBRI: n vuoden 2015 eläkevarmuustutkimuksessa noin puolet työntekijöistä ja kolmasosa eläkeläisistä piti velkatasoaan ongelmana. Ihmiset olivat huolestuneimpia asuntolainoista, luottokorttiluotoista ja autolainoista. Jos sinulla on tämäntyyppisiä velkoja, et ehkä ole valmis eläkkeelle.

Eläke eläkkeelle pinolaskulla on vaarallisempaa kuin miltä voi näyttää. Saatat ajatella, että pystyt maksamaan laskut, mutta harkitset kykyäsi ihanteellisissa olosuhteissa tai kun sinulla on tuloja.

Mitä teet, kun kohtaat odottamattomia tapahtumia, jotka lyövät meitä kaikkia ajoittain? Auton moottori räjähtää. Katto on vaihdettava. Tai tarvitset kalliita lääkinnällisiä laitteita, joita vakuutus ei kata.

Entä jos nuo odottamattomat tapahtumat tulevat aikaan, kun yrität ratkaista elinkustannusten nousua, kuten kiinteistöveron korotusta, lämmityskustannusten nousua tai kaasun hinnan nousua? Jos olet varovainen suunnittelija, voit ymmärtää, että monien kuukausittaisten velvoitteiden saavuttaminen, joita muuten voisit välttää eläkkeelle siirtymisen aikana, tekee sinusta taloudellisen haavoittuvuuden ja on kutsu vaikeuksiin.

Lopullinen sana

On helppo laiminlyödä asioita, jotka eivät näytä olevan välittömiä huolenaiheita, mutta et halua tehdä niin eläkkeelle siirtyessä. Aika on vain teidän puolellanne, jos teette taitavia taloudellisia päätöksiä. Muuten se toimii sinua vastaan.

Eläkkeelle siirtymisen suunnittelu ei ole tärkeätä vain sen varmistamiseksi, että sinulla on vähän enemmän rahaa potissa - se on tärkeää, koska rahoituksesi vaikuttaa melkein kaikkiin kultavuosisi, mukavuudesta ja onnellisuudesta kykyyn saada laadukasta terveydenhuoltoa ja tarjota taloudellista tukea rakkailleen. Mitä vanhempi saat, sitä vaikeampaa on löytää nopeasti korjattavia ratkaisuja.

Onko sinulla vinkkejä, jotka auttavat välttämään eläkesuunnitteluvirheitä?