Kansallinen luotto-osuuskunnan hallinto (NCUA) - historia, rooli ja toiminta

Epäystävällisten pankkien parissa monet asiakkaat siirtävät käteisvarojaan luottoyhdistyksissä - voittoa tavoittelemattomissa talletuslaitoksissa, joilla on monia samankaltaisuuksia voittoa tavoittelevien pankkien kanssa, mutta jotka ovat yleensä asiakasystävällisempiä. Luotto-osuuskuntien maailmanneuvoston mukaan pelkästään Yhdysvalloissa on lähes 6500 luotto-osuuskuntia ja yli 100 miljoonaa yksittäistä luotto-osuuskunnan jäsentä.

Kaikilla Yhdysvaltain luotto-osuuskunnilla on oltava hallituksen perustamiskirja. Valtionhallinnot tilasivat kourallisen pieniä luotto-osuuskuntia. Suurimmalla osalla - vähintään 6 200, vuoden 2015 puolivälistä lähtien - on kuitenkin liittovaltion yhtiöjärjestykset, ja niitä kutsutaan siten liittovaltion luottoyhdistyksiksi..

Kaikki liittovaltion luottoyhdistykset toimivat National Credit Union Administrationin (NCUA) valvonnassa, joka on liittovaltion virasto, jonka tehtävänä on säännellä niiden toimintaa ja suojata yksittäisten jäsenten talletuksia. NCUA: n toiminta-alue ulottuu myös useimpiin valtion palkitsemiin luotto-osuuskuntiin.

Kansallisen luottoliittohallinnon tehtävät

NCUA: n vakinainen henkilöstö on noin 1200 henkilöä ja vuosibudjetti noin 280 miljoonaa dollaria. Näillä resursseilla se harjoittaa useita liittyviä rooleja ja tavoitteita.

Kuluttajille ja pienyritysten omistajille tärkeimpiä näistä ovat seuraavat:

Kansallinen luotto-osuuskunnan vakuutusrahasto (NCUSIF)

Kansallisen luottoyhdistyshallinnon väitetysti tärkein rooli - ja joka todennäköisimmin vaikuttaa yksittäisiin tallettajiin - on National Credit Union Share Insurance Fund -niminen talletusvakuutusohjelma, joka on toiminut jatkuvasti vuodesta 1970.

Kuten liittovaltion hallinnoima liittovaltion talletusvakuutusyhtiö (FDIC) ja valtion talletusvakuutusjärjestelmät, kuten Massachusettsin tallettajien vakuutusrahasto (DIF), myös NCUSIF vakuuttaa luottoyhdistyksen jäsenten talletukset instituutioiden epäonnistumisen tai maksukyvyttömyyden aiheuttamilta vahingoilta. NCUSIF vakuuttaa jokaisen luottoyhtiötilin (kutsutaan usein ”osakkeeksi”) 250 000 dollariin saakka.

NCUSIF-vakuutuksen kattamiin erityisiin osakelajeihin kuuluvat seuraavat:

• Tilien tarkistaminen tai luonnokset
• Säästötili
• Rahamarkkinaosuustilit tai korkean tuoton säästötilit (ei pidä sekoittaa rahamarkkinarahastoihin, joita yleensä eivät anna luottoyhdistykset)
• CD-levyt ja talletustilit
• Tietyt siirtokelpoiset instrumentit, kuten kassatarkistukset

NCUSIF rahoitetaan NCUA: n jäsenluottolaitosten talletuksilla, ja se ylläpitää erillistä vakuutusrahastoa kullekin liitolle. Kunkin liittorahaston saldo on yhtä suuri tai suurempi kuin 1% unionin vakuutettujen talletusten kokonaismäärästä. Esimerkiksi luottoyhdistyksen, jolla on 10 miljoonan dollarin vakuutetut asiakkaiden talletukset, on pidettävä vähintään 100 000 dollarin saldo NCUSIF-vakuutusrahastossaan. NCUSIF sijoittaa suurimman osan rahastostaan ​​Yhdysvaltain valtion rahoitusvälineisiin.

Liittovaltion lain mukaan NCUSIF: n kokonaistaldo - kaikkien NCUA: n jäsenluottolaitosten talletusten summa - on pysyttävä välillä 1,2% - 1,5% kaikista jäsenluottoyhdistysten vakuutettujen talletusten summasta. Jos suhde laskee alle 1,2% johtuen joko vakuutetuista tappioista tai jäsenlaitosten kokonaisasiakkaiden talletusten kasvusta, rahasto arvioi jäsenluottoyhtiöiden erityismaksuja, kunnes suhde ylittää jälleen minimikynnyksen. Jos suhde ylittää keskimäärin 1,3% tietyllä tilikaudella, NCUSIF maksaa jokaiselle jäsenluottoyhdistykselle osingon suhteessa sen osuuteen rahastossa.

Koulutus ja tiedotus

Talletusvakuutuksen lisäksi NCUA tarjoaa joukon tietoja ja tiedotuspalveluita ja resursseja luottoyhtiöille ja niiden jäsenille. Ne jakautuvat useisiin luokkiin:

• Taloudelliset raportit ja liitetiedot. NCUA antaa säännöllisiä taloudellisia tuloksia koskevia raportteja ja ylläpitää kattavaa digitaalista tietokantaa, joka ulottui 1990-luvun alkuun.
• Resurssit luotto-osuuskunnille. NCUA tarjoaa opastusta ja yksilöllistä apua monissa asioissa, jotka vaikuttavat luottoyhtiöiden päivittäiseen toimintaan, kuten tietotekniikka ja asiakasviestintä..
• Kokoteksti-määräykset ja ohjesäännöt. NCUA ylläpitää laajaa julkista tietokantaa liittovaltion luotto-osuuskuntia koskevista säännöistä, kuten pankkisalaisuudesta annetusta laista, liittovaltion luottolaitosta koskevasta laista ja pankki- ja luotto-osuuskuntien muuntolakeista..
• MyCreditUnion.Gov. MyCreditUnion.gov on kuluttajaportaali, jolla on laaja tietosisältö luotto-osuuskunnista, taloudellisen suojelun laeista ja monista henkilökohtaista rahoitusta koskevista asioista. Portaalilla on myös haettavissa oleva tietokanta kaikista liittovaltion luottoyhdistyksistä ja erillinen Pocket Cents -niminen koulutusportaali, joka tarjoaa online-rahoitustunteja, artikkeleita ja multimediaa, joka on suunnattu tietyille ikäryhmille ja taustoille (esimerkiksi “teini-ikäiset” ja “palvelun jäsenet”)..

NCUA: n hallinto ja alueet

NCUA: ta johtaa kolmen jäsenen hallitus, joka sijaitsee Alexandriassa, Virginiassa, lähellä Washingtonia. Yhdysvaltain presidentti nimittää D.C: n hallituksen jäsenet suoraan. Lain mukaan korkeintaan kaksi hallituksen jäsentä voi kuulua samaan poliittiseen puolueeseen.

NCUA jakaa Yhdysvallat ja sen alueet viiteen alueeseen, jokaisella on oma hallinnollinen toimisto ja paikallinen johtamishierarkia, joka toimii kolmen jäsenen hallituksen valvonnassa:

• Alue I. Pääkonttori sijaitsee Albanyssa, New Yorkissa ja valvoo luotto-osuuskuntia, jotka sijaitsevat seuraavissa osavaltioissa: Connecticut, Maine, Massachusetts, Michigan, New Hampshire, New York, Rhode Island, Vermont ja Wisconsin..
• Alue II. Toimipaikka sijaitsee Alexandriassa, Virginiassa ja kattaa seuraavat valtiot ja lainkäyttöalueet: Washington, D.C., Delaware, Maryland, New Jersey, Ohio, Pennsylvania, Virginia ja West Virginia.
• Alue III. Perustuu Atlantassa, Georgiassa ja kattaa seuraavat valtiot ja alueet: Alabama, Arkansas, Florida, Georgia, Indiana, Kentucky, Louisiana, Mississippi, Pohjois-Carolina, Puerto Rico, Etelä-Carolina, Tennessee ja Yhdysvaltain Neitsytsaaret.
• Alue IV. Perustuu Austiniin, Texasiin ja kattaa seuraavat osavaltiot: Colorado, Illinois, Iowa, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, Uusi Meksiko, Pohjois-Dakota, Oklahoma, Etelä-Dakota, Texas ja Wyoming.
• Alue V. Perustuu Tempeen, Arizonassa, ja kattaa seuraavat valtiot ja alueet: Alaska, Arizona, Kalifornia, Guam, Havaiji, Idaho, Nevada, Oregon, Utah ja Washingtonin osavaltio..

Alkuperä ja historia National Credit Union Administration

Yhdysvalloissa luotto-osuuskunnat ovat olleet tunnistettavassa muodossa 1900-luvulta lähtien. Luotto-osuuskuntia, kuten voittoa tavoittelevia pankkeja, säänneltiin kuitenkin hyvin kevyesti, kunnes peräkkäisistä taloudellisen iskuista aiheutui suuri masennus..

Edelliset organisaatiot

1930-luvun alkupuolella, masennuksen syvyydessä, presidentti Franklin D. Roosevelt allekirjoitti säädöksen, jolla luotiin liittovaltion peruskirja ammattiliittoille - yhtenäinen standardisarja niiden hallitsemiseksi Maineesta Kaliforniaan.

Liittovaltion luotto-osuuskuntien toimisto - ensimmäinen kansallinen julkinen järjestö, jonka tehtävänä oli valvoa liittovaltion luotto-osuuskuntia - syntyi tuolloin. 1900-luvun alkupuolella ja puolivälissä useimmat liittovaltion luottoyhdistykset keskittyivät maaseudun tallettajiin, joista monet olivat viljelijöitä tai maataloudessa toimivia pienyritysten omistajia. Vastaavasti liittovaltion luottolaitosten toimisto toimi maatalouden luottohallinnon alaisuudessa.

Ajan myötä liittovaltion luottolaitosten toimisto muutti FDIC: hen, nyt vanhentuneeseen liittovaltion turvallisuusvirastoon, ja lopulta terveys-, koulutus- ja hyvinvointiosastolle (nykyinen terveys- ja ihmispalvelu)..

NCUA: n nousu

1960-luvun lopulla luottoyhtiöteollisuus oli liian suuri, jotta liittovaltion luotto-osuuskuntien johtokunta pystyi hallitsemaan tehokkaasti. Varmistaakseen, että liittovaltion lakisääteisiä luottoyhdistyksiä pidetään edelleen tietyllä vastuuvelvollisuudella ja tarjotakseen luottolaitosten jäsenille riittävän talletussuojan, Yhdysvaltain kongressi antoi säädöksen, jolla perustettiin NCUSIF ja NCUA. Teknisesti NCUA perustettiin uudistamalla ja laajentamalla liittovaltion luotto-osuuskuntien toimistoa yhdessä nimimuutoksen kanssa vastaamaan paremmin organisaation seuraavaa tehtävää.

1970-luvulla, NCUA: n olemassaolon ensimmäisen vuosikymmenen aikana, organisaatio otti käyttöön lisäpalveluita ja suojatoimia luottoyhtiöteollisuudelle. Vuoteen 1980 mennessä NCUA tuki jäsenluottoyhdistysten pyrkimyksiä myöntää kuluttajien asuntolainoja, joita aiemmin ei ollut saatavilla monissa luotto-osuuskunnissa. Se oli myös omaksunut nykyisen hallituspohjaisen johtamisrakenteensa ja ottanut käyttöön keskus likviditeettijärjestelyn, joka on viimeisenä lainanantajana tehtäväksi tukea luotto-osuuskuntia maksukyvyttömyyden partaalla..

Viimeaikaiset tapahtumat

1980-luvun heikot taloudelliset olosuhteet ja korkeat korot uhkasivat NCUSIF: n vakautta ensimmäistä kertaa sen perustamisen jälkeen vuonna 1970, mikä herätti huolta siitä, että se ei pysty täyttämään velvollisuuksiaan, jos useat luotto-osuuskunnat epäonnistuvat nopeasti peräkkäin. Kongressi hyväksyi vuonna 1985 pääomasijoituslain, joka pakotti kaikki NCUA: n jäsenluottoyhdistykset maksamaan yhden prosentin vakuutetuista talletuksista.

Tähän päivään mennessä vuoden 1985 tapahtuma on ainoa tapaus, jossa NCUSIF: n pakko pääomapohjaa pakotetaan uudelleen. NCUA on kuitenkin perinyt vakuutusmaksuja jäsenluottoyhtiöiltä useissa kohdissa seuraavina vuosikymmeninä: vuonna 1991 säästö- ja lainakriisin syvyyksissä; ja joka vuosi vuodesta 2009 vuoteen 2013, jolloin useat kulutusluottoyhdistykset epäonnistuivat Yhdysvaltain kiinteistömarkkinoiden romahduksen ja maailmanlaajuisen finanssikriisin vuoksi krapulan vuoksi.

Lisäksi viimeisimmän finanssikriisin seurauksena NCUA perusti joukon uusia järjestelmiä ja menettelyjä objektiivisesti arvioimaan luottoyhtiöiden taloudellista tilannetta ja havaitsemaan mahdolliset likviditeettiongelmat ennen kuin ne uhkasivat jäsenliittojen vakavaraisuutta. Osa NCUA: n valvontatehtävää sisältää nyt näiden toimenpiteiden säännöllisen suorittamisen.

Aiheeseen liittyvät organisaatiot

Kansallinen luotto-osuuskunnan hallinto ei ole ainoa merkittävä julkinen organisaatio, joka käsittelee luotto-osuuskuntia. Sitä ei pidä sekoittaa seuraaviin organisaatioihin, vaikka se voi toimia niiden kanssa tai tehdä toisinaan päällekkäisiä aloitteita.

Luottoyhdistysten kansallinen yhdistys (CUNA)

CUNA on Washingtonissa sijaitseva, kauppajärjestö, joka toimii valtion ja liittovaltion järjestämien luotto-osuuskuntien, mukaan lukien joidenkin muiden kuin NCUA: n jäsenten, kanssa. CUNA: n ensisijaisiin tehtäviin kuuluvat ensisijaisesti jäsenluottoyhtiöiltä perittävät maksut.

• Henkivakuutuksen ja siihen liittyvien tuotteiden tarjoaminen jäsenliittojen työntekijöille (CUNA Mutual Group, tytäryhtiö, joka toimii useissa maissa)
• Tarjoaa ammatillisen kehityksen palveluita luottoyhtiöiden työntekijöille
• Varainhankinta ja avustusten tekeminen taloudellista koulutusta ja katastrofiapuohjelmia varten
• Luotto-osuuskuntien ja niiden tallettajien kannalta suotuisten määräysten poliittinen puolustaminen ja edunvalvonta

Kansallinen liitto (NAFCU)

Arlington, Virginiassa toimiva NAFCU on maksujen tukema ajatteluryhmä ja edunvalvontajärjestö, joka puolustaa liittovaltion luottoyhdistysten puolesta. Se tunnetaan parhaiten tuottamalla alkuperäisiä raportteja luottoyhtiöteollisuuden ja rahoituksen yleisistä näkökohdista sekä järjestämällä säännöllisiä tapahtumia ja ylläpitämällä suhteita liittovaltion lakien valmistajiin. Kuten NCUA, NAFCU ylläpitää myös laajaa sääntely- ja finanssitietokantaa jäsenjärjestöille ja kuluttajille.

American osakevakuutus

American Share Insurance (ASI) on Dublinissa, Ohiossa toimiva yksityinen voittoa tavoitteleva yritys, joka tarjoaa yksityisiä osake- (talletus) vakuutuksia Yhdysvaltain luottoyhtiöille. ASI: n vakuutusrahastot kattavat joitakin valtion lakisääteisiä luotto-osuuskuntia, jotka eivät osallistu NCUA: n NCUSIF-järjestelmään, vähentäen tällaisissa laitoksissa oleviin talletuksiin liittyviä riskejä..

ASI tarjoaa myös lisävakuutuksia luotto-osuuskunnille, jotka haluavat suojata talletuksia, jotka ylittävät 250 000 dollaria tiliä kohden. Tällainen suoja tunnetaan liiallisena osakevakuutuksena.

On kriittistä huomata, että ASI ei ole sidoksissa liittovaltion hallitukseen millään erityisellä tavalla. Jos pankkitiliyrityksessä, joka vakuuttaa talletuksia ASI: n kautta, Yhdysvaltojen täysi usko ja luotto eivät takaa rahaasi.

Lopullinen sana

Jos harkitset vaihtoa luottoyhdistykseen, olet todennäköisesti vakuuttunut siitä, että tieto siitä, että NCUA on paikalla takaamaan talletuksesi, jos laitoksesi epäonnistuu. Ja se ei todennäköisesti vahingoita, että verrattuna suurten pankkien kanssa, joilla on rannikolta rannikolle jalanjälkiä, NCUA: n jäsenyys on pitkälti tukevaa ja asiakasystävällistä..

Toisaalta, ole varovainen, kun painotat liikaa talletusvakuutuksia - tai yleensä NCUA: n jäsenyyttä - kun harkitset siirtääkö uskollisuus perinteisestä pankista voittoa tavoittelemattomaan luottoyhdistykseen. Monet luotto-osuuskunnat ovat pieniä, paikallisia laitoksia, joilla ei ole resursseja ja näkyvyyttä suurille pankeille. Vaikka NCUA tekee paljon jäsenlaitoksille, se ei voi yksin korvata asiakaspalvelun puutteita tai antaa jokaiselle jäsenliitolle Ally Pankin vastaavaa verkkopankkitoimintaa. Ennen kuin otat askeleen, katsokaa NCUA-etiketin ulkopuolelle ja varmista, että valitsemasi laitos on todella oikea sinulle.

Onko sinulla luottoyhtiötili?