Mikä on FDIC-vakuutus? - Pankkien historia, kattavuus, rajat ja säännöt

1900-luvun kynnyksellä tuhannet amerikkalaiset yhteisöpankit olivat käytännössä panttivankina maatalouden epämääräisyyksiin ja kapitalististen paronien kapteeniin, jotka silloin hallitsivat suurta osaa mantereen kuljetus- ja energiainfrastruktuurista. Pankkien epäonnistumiset olivat yleisiä etenkin maaseudun yhden sivukonttorin laitoksissa.

Tilanteesta tuli kestämätöntä 1930-luvun alkupuolella, kun amerikkalainen pankkiteollisuus nousi romahduksen partaalle ja maan talous rutistui vapisevaan pysähtymiseen. Tästä tummasta taulukosta nousi yksi Suuren laman kestävimmistä perinnöistä: liittovaltion talletusvakuutusyhtiö, joka vakuuttaa talletuksia tuhansissa Yhdysvaltain vakuutuspankeissa.

Jos sinulla on talletustili pankissa, joka sijaitsee Yhdysvalloissa, hyödyt todennäköisesti FDIC-talletusvakuutuksesta. Seuraavissa osissa tarkastellaan lähemmin talletusvakuutuksen historiaa Yhdysvalloissa, FDIC-suojan muttereita ja pultteja sekä muun tyyppisiä talletusvakuutuksia, jotka ovat amerikkalaisten kuluttajien ja sijoittajien saatavilla..

FDIC: n historia ja kehitys

Liittovaltion talletusvakuutusyhtiö valtuutettiin vuoden 1933 pankkilailla, joka tunnetaan yleisesti nimellä Glass-Steagall -laki.

Ajatus kansallisesta pankkitalletusvakuutusjärjestelmästä on kuitenkin jo kauan ennen FDIC: tä. Kerromme tarinan 1890-luvulla, 1800-luvun viimeisen suuren taloudellisen paniikin aikana.

Ennen FDIC: Vuoden 1893 paniikkia ja ensimmäisiä kansallisia talletusvakuutustarjouksia

Helmikuussa 1893 Philadelphian ja Reading-rautatiet epäonnistuivat, mikä aiheutti taloudellisen paniikin, joka pääsi maan tähän mennessä syvimpään taloudelliseen lamaan. Historiakeskuksen mukaan vuoden 1893 paniikissa kävi 50 rautatiet, 4000 pankkia ja 14 000 yksityistä yritystä.

Kun Yhdysvaltain valtiovarainministeriön varastot vähenivät, finanssilaitoksen John Pierpont Morganin johtama syndikaatti avasi kansalliselle pankille 65 miljoonaa dollaria jyrkillä korkoilla. Morganin pelastus raivostanut arvo-osuuskunnan tallettajat, joista monet menettivät henkensäästönsä verilöylyssä. Tyytymättömyys aaltoilee maaseudulla ja ilmenee näyttävinä kineettisissä työvoimatoimissa, kuten pahamaineisessa Pullman-lakossa Chicagossa, jota pidetään yleisesti 1900-luvun työväenliikkeen katalysaattorina.

Vuoden 1893 paniikki myös tilasi väliaikaisesti lyhytikäisen kansanpuolueen, antikapitalistisen liikkeen, jolla on syvä tuki eteläisen, keskilännen ja lännen tuurin, omaisuuden. Kansanpuolue voitti yli 10% äänistä Yhdysvaltain kongressin vaaleissa 1894, esitystä ei toistettu ennen tai sen jälkeen.

Muiden radikaalien aloitteiden joukossa, mukaan lukien rajoittamaton hopeakolikoiden lyöminen, Kansanpuolueen verotusjärjestelmä kehotti luomaan kansallisen talletusvakuutusjärjestelmän. Nebraskan edustaja William Jennings Bryan, joka oli lähes populistinen, joka oli tärkeä osa kansanpuolueen ja demokraattisen puolueen yhdistämistä vuonna 1896, esitti ensimmäisen vakavan lainsäädäntöehdotuksen kansallisesta talletusvakuutusrahastosta vuonna 1893, mutta se kuoli ilman äänestystä.

Valtion talletusvakuutusrahastot 1900-luvun alkupuolella

Vuosikymmenen mittaisen keskeytymättömän kasvun jälkeen Yhdysvaltain talous alkoi röyhtäilyä 1900-luvun jälkipuoliskolla, joka huipentui finanssikriisiin, jota nykyään kutsutaan vuoden 1907 paniikkiksi. Kuten edellisen vuosikymmenen edeltäjällä, myös vuoden 1907 paniikki sai aikaan surman. pankkien epäonnistumisista ja Yhdysvaltojen valtiovarainministeriön loppuista. Tällaiset seuraukset pakottivat J. P. Morganin johtaman syndikaatin tukemaan vaikeuksissa olevaa finanssijärjestelmää - ja tällä kertaa New Yorkin kuntien kassakaapista kärsivät kovasti Wall Streetin surut..

Kuten 1890-luvulla, paniikkien jälkeiset ehdotukset kansallisesta talletussuojajärjestelmästä eivät menneet mihinkään. Vakiintuneiden rahoitusyritysten kovaa vastustusta vastaan ​​kymmenien liittovaltion lakiesityksiä, jotka ehdottivat erilaisia ​​ideoita kestävästä talletusvakuutusyhtiöstä, ei annettu lakiin vuosineljänneksen aikana vuoden 1907 paniikkia seuraten. Vuoden 1913 laki, joka oli hieno kompromissi, joka perusti nykyaikaisen keskuspankkijärjestelmän.

Koska liittovaltion toimintaa ei tapahtunut, valtion päättäjät vahvistuivat. Vuodesta 1908 vuoteen 1917 kahdeksan osavaltiota perusti omat talletusvakuutusyhtiönsä: Mississippi, Oklahoma, Kansas, Pohjois-Dakota, Etelä-Dakota, Nebraska, Texas ja Washington FDIC: n mukaan. Osallistuminen oli pakollista viidessä osavaltiossa ja vapaaehtoinen kolmessa. Kuudessa valtiossa säädettiin välittömistä käteiskorvauksista vakuutetuista talletuksista ja kahdesta korvattavasta korollisesta todistuksesta. Kaikkia kahdeksan järjestelmää rahoitettiin säännöllisin väliajoin tehtävien arvioiden avulla osallistuvien laitosten talletuksista.

Vuoden 1933 (laki-Steagall-laki) ja vuoden 1935 pankkilaki

1920-luvulla noin 600 yhdysvaltalaista pankkia epäonnistui vuosittain. Suurin osa oli pieniä, maaseutulaitokset kärsivät likviditeettikysymyksistä ja alaosastojen hallinnasta. Uudet peruskirjat täydensi joukkoaan. Kumulatiivinen vaihtuvuus sai kuitenkin tuloksen: vuoteen 1930 mennessä vuoden 1907 paniikin jälkeen perustetut valtion talletussuojajärjestelmät olivat kaikki maksukyvyttömiä..

Uhkaava kriisi päättyi vuoden 1929 lopun taloudelliseen paniikkiin. Pankkien epäonnistumisaste nousi myöhempinä kuukausina, ja sitä pahensi saaristoinen keskuspankki, jolla ei ollut juurikaan syytä tukea jäseniä tai palkita sitä, mitä sen pääjohtajat pitivät läpäisevänä ja anteeksiantamattomana. maakuntien pankkijohtajien huono hallinto. Jopa vuoden 1930 romahdus New Yorkin Yhdysvaltain keskuspankista, joka on yksi maan suurimmista talletuslaitoksista, ei juurikaan keskittynyt päätöksentekijöiden mieliin. 1930-luvun neljällä ensimmäisellä täydellä vuodella lähes 9 000 liikepankin peruskirjaa keskeytettiin, ja se pyyhki yli 4% kaikista Yhdysvaltain talletuksista..

Tilanteesta tuli kestämätöntä vuoden 1933 ensimmäisen vuosineljänneksen aikana. Yhdessä ensimmäisissä virallisissa teoissaan presidentti Franklin D. Roosevelt julisti neljän päivän kansallisen pankkiloman 6. maaliskuuta 1933. Sen jälkeen kun hätälaki oli annettu maan pankkijärjestelmän vakauttamiseksi. avatakseen pankit uudelleen useimmissa väestökeskuksissa, Kongressi aikoi työskennellä pankkireformilain muutetun version kanssa. Tämä versio sisälsi säännöksen kansallisesta talletusvakuutuksesta. Heidän ponnistelujaan vaikeutti pankkisektorin ja sen liittolaisten voimakas vastustus Rooseveltin kabinetissa - ja Rooseveltin oma ambivalenssi.

Seurannut paljon lainsäädäntöä. Roosevelt allekirjoitti 16. kesäkuuta 1933 kompromissitoimenpiteen, joka tunnetaan vaihtokelpoisesti nimellä vuoden 1933 pankkilaki tai lasi-Steagall-laki. Laki muutti vuoden 1913 federaatiolakilakia sallimaan kansallisen talletusvakuutusyhtiön perustamisen. Lain oli määrä tulla voimaan väliaikaisesti 1. tammikuuta 1934, ja vakuutuksina on enintään 2500 dollaria talletustililtä. Masennuksen pahentuessa vuoden 1935 pankkilaissa vahvistetut talletussuojavakuutukset korvasivat alkuperäisen ehdotuksen, takaamalla jopa 5000 dollarin vakuutukset talletustililtä ja turvaamalla FDIC: n sijainnin pysyvänä valtion virastona..

Säästö- ja lainakriisi

1980-luvun säästö- ja lainakriisi oli FDIC-aikakauden ensimmäinen merkittävä taloudellinen sokki. Se ei kuitenkaan ollut missään määrin yhtä vakava kuin paniikki, joka aiheutti suuren masennuksen. Esimerkiksi kriisi, myöhempi taantuma ja alueelliset asuntomarkkinoiden lamaukset tuhosivat Yhdysvaltojen syntyvän säästö- ja lainateollisuuden (S&L).

Liittovaltion säästö- ja lainavakuutusyhtiö (FSLIC), jonka varannot vakuuttivat S&L: n tallettajien varoja, ei kyennyt pitämään tahtoaan S&L: n tappioissa kriisin pahentuessa. Seurauksena peräkkäisistä pääomitusyrityksistä 1980-luvun lopulla kongressi poisti FSLIC: n ja tilasi uuden talletusvakuutuslaitoksen, Resolution Trust Corporation (RTC). Myös RTC osoittautui riittämättömäksi tehtävässä. Kongressi yhdisti toimintansa FDIC: ään vuonna 1995.

Veronmaksajat maksoivat surkean hinnan FSLIC: n ja RTC: n peräkkäisistä epäonnistumisista: noin 123,8 miljardia dollaria, FDIC Banking Review -lehden mukaan. Vaikka kriisin akuutti vaihe oli jo kauan ohittanut, FDIC pystyi siivoamaan jatkuvan sotkun ilman veronmaksajien apua..

Liittovaltion talletusvakuutusuudistuslaki 2005

Maaliskuussa 2006 tuli voimaan vuoden 2005 liittovaltion talletussuojalaki. Laki virtaviivaisti FDIC: n vakuutusmekanismin rakennetta muuttamatta tarkoituksenmukaisesti keskimääräisen tallettajan kokemusta yhdistämällä kaksi aiemmin erillistä rahastoa yhdeksi talletusvakuutusrahastoksi (DIF). Maksukyvyttömän pankin omaisuuden selvittämisen jälkeen DIF käyttää kassavaransa jäljellä olevien vajausten korvaamiseen ja pankkien tallettajien korvaamiseen.

Globaali finanssikriisi

FDIC: n toinen suuri testi ja ensimmäinen liittovaltion talletusvakuutuslain jälkeen tuli vuoden 2008 maailmanlaajuisen finanssikriisin ja sen jälkien seurauksena. Suhteellisen pieni pankkien lukumäärä, jotka epäonnistuivat kriisin akuutin vaiheen jälkeisen vuosikymmenen aikana, hiukan yli 500, verrattuna yli 9000: aan ensimmäisen masennuksen ensimmäisen vuoden aikana, panee merkille valtavan stressin, jonka vuoden 2008 kriisi asetti amerikkalaisille. rahoitusjärjestelmä ja itse FDIC.

Maaliskuussa 2008, ennen kriisin akuuttia vaihetta, DIF: n taseen loppusumma oli 52,8 miljardia dollaria, mikä on FDIC: n mukaan historiallisesti korkein. Talouden heikentyessä ja pankkien epäonnistumisesta johtuen DIF: n varannot laskivat kuitenkin alle lakisääteisen vähimmäisvaatimuksen: 1,15% arvioiduista vakuutetuista talletuksista. DIF: n kassatilanteen heikentyessä FDIC asetti hätätilanteen arvioinnin kaikille jäsenpankeille ja rahoitti rahaston väliaikaisesti.

Silti DIF: n odotetut velat kasvoivat, kun suuri taantuma veti. Vuoden 2009 loppuun mennessä rahastossa oli maksukyvyttömyysriski ilman lisätoimia. Sen sijaan, että se lainaa Yhdysvaltain valtiovarainministeriöltä laillisesti sallittua siirtoa, joka olisi todennäköisesti vetänyt rahaston palautusta, FDIC pyysi jäsenpankkeja maksamaan vuosineljännesvuosittaiset arviot kaudelle Q4 2009 - Q4 2012. Tämä toimenpide piti DIF: n vakavaraisena ja salli FDIC: n. ylläpitää täydellistä kirjaa vakuutettujen talletusten takaamisesta. Vaikka se oli reilua, sillä oli paljon apua muista hätähallitusaloitteista kriisin pimeimpinä päivinä.

Mikä on FDIC-vakuutus?

Nyt kun olemme antaneet FDIC: lle historiallisen taustan, tutkitaan, mitä yrityksen talletusvakuutus kattaa, miten tämä suojaus toimii ja mitä toimenpiteitä tallettajat voivat tehdä maksimoidakseen vakuutuksensa.

Mitä FDIC-vakuutus kattaa

FDIC-vakuutukset tarjoavat dollarin ja dollarin kattavuuden vakuudellisista talletuksista FDIC-jäsenpankeissa ainakin 250 000 dollariin saakka. Kun FDIC-jäsenpankki epäonnistuu (laiminlyö) tai kokee terminaalin taloudellisia ongelmia, FDIC korvaa tallettajille vakuutetulla tilillä olevien pääomavarojen täyden arvon lisättynä mahdollisilla korkoilla, jotka ovat erääntyneet.

FDIC-jäsenpankit tunnistetaan selvästi FDIC-sinetöin, jotka näkyvät sivuliikkeiden sisäänkäynnissä, tiskillä ja verkkosivujen kotisivuilla. Jos et ole varma siitä, onko pankkisi (tai pankkisi, jonka kanssa aiot avata tiliä) FDIC-jäsen, vahvista FDIC: n BankFind-työkalu.

FDIC vakuuttaa kaikki jäsenlaitoksissa olevat vaatimukset täyttävät talletukset tilinomistajan henkilöllisyydestä riippumatta. Yritysyhteisön nimessä pidettävät yritystilit on vakuutettu samoin kuin henkilökohtaiset tilit. Tilinomistajien ei tarvitse olla Yhdysvaltain kansalaisia ​​tai vakinaisia ​​asukkaita voidakseen saada FDIC-vakuutuksen.

FDIC: n talletusvakuutusesitteen mukaan tilintyyppeihin, joihin FDIC-vakuutuksia sovelletaan, ovat muun muassa:

• Tilien tarkistus
• Neuvoteltavissa olevat nostojärjestelyt (NOW) tilit, jotka ovat talletustilejä, jotka ovat suosittuja haarattomien rahoituspalveluyritysten keskuudessa
• Rahamarkkinatilit
• Talletustodistukset ja muut määräaikaistalletukset
• Säästötili
• Pankin liikkeeseen laskemat liikkeeseenlaskutapahtumat, kuten kassakkeet ja maksumääräykset

Mitä FDIC-vakuutus ei kata

FDIC-vakuutus ei kata tiettyjä yleisiä tilityyppejä ja rahoitusinstrumentteja, mukaan lukien jotkut instrumentit, jotka voidaan helposti lunastaa käteisellä. Ei-tyhjentävä luettelo suljetuista tileistä ja välineistä sisältää:

• Pörssissä käyvät arvopaperit, mukaan lukien osakkeet ja ETF
• Yhteiset varat
• Yhdysvaltain valtiovarainministeriön vekselit, vekselit ja joukkovelkakirjat (vaikka Yhdysvaltain hallitus takaa nämä instrumentit erikseen)
• Kunnan joukkovelkakirjat
• Yritystodistukset
• annuiteettia
• Henkivakuutukset
• Jäsenlaitoksissa olevien tallelokeroiden sisältö

Kattavuusrajat ajan myötä

Kongressi on korottanut FDIC: n talletusvakuuksien vähimmäisrajoja kahdeksan kertaa yhtiön perustamisesta lähtien. Vaikka yleinen kasvuvauhti on ajoittain hidastunut, se on ylittänyt inflaation:

• 1934: 2 500 dollaria
• 1935: 5000 dollaria
• 1950: 10 000 dollaria
• 1966: 15 000 dollaria
• 1969: 20 000 dollaria
• 1974: 40 000 dollaria
• 1980: 100 000 dollaria
• 2008: 250 000 dollaria

Kaupallisten pankkien ja säästölaitosten välillä FDIC-vakuutetuilla pankeilla on noin 13,58 biljoonaa dollaria talletuksia elokuusta 2018 alkaen. FDIC-vakuutukset eivät kuitenkaan kata kaikkia FDIC-vakuutetuissa pankeissa talletettuja varoja..

Kuinka FDIC-vakuutus toimii

Kun pankki epäonnistuu, FDIC toimii sen siivoushenkilöstönä. Koska FDIC ei anna pankkikirjoja, sillä ei ole laillista valtaa sulkea pankkeja yksin. FDIC toimii pikemminkin vastaanottajana pankeille, joiden perustamiskirjeet ovat peruuttaneet rahtausviranomaiset, yleensä valtion pankkien sääntelijät tai valuutanpitäjän liittovaltion virasto..

Uuden pankin löytäminen
Vastaanottajana FDIC ottaa väliaikaisesti omistusoikeuden epäonnistuneen pankin varoihin. Omistusmuutos on poikkeuksellisen hätäinen, usein viikonloppuna. Useimmissa tapauksissa FDIC voi löytää toisen FDIC-jäsenpankin, joka on valmis ottamaan vastaan ​​epäonnistuneen laitoksen talletukset ja muut elinkelpoiset varat. Ihannetapauksessa tallettajien tilit siirretään yksinkertaisesti uuteen pankkiin ilman saldon tai aktiivisen tilan muutosta. Tällaisissa tapauksissa tallettajat voivat tallettaa ja nostaa varoja keskeytyksettä.

Tallettajien korvaaminen suljetun tilin saldoista
Jos FDIC ei löydä jäsenpankkia, joka haluaa ottaa vastaan ​​epäonnistuneen pankin talletukset, virasto voi sen sijaan päättää antaa tarkastuksia asianomaisille tallettajille heidän täyden tilin saldojen ja mahdollisten korkojen varalta vakuutetun limiitin rajoissa. Tässä suhteellisen harvinaisessa tapauksessa tallettajat saattavat menettää rahaston saatavuuden muutaman arkipäivän ajan.

Tallettajien korvausvakuutus, joka ylittää vakuutusrajan
Tallettajat, joiden saldo ylittää vähimmäisvakuutusrajan, voivat periä jonkin osan ylimääräisistä talletuksista. Prosessi on kuitenkin aina piirtävämpi kuin korvausten maksaminen tallettajille, jotka ovat alle vakuutusrajan, eikä lopputulosta ole taata.

Tallettajat saavat yleensä korvauksen ylimääräisistä talletuksista jatkuvasti, kun FDIC selvittää pankin jäljellä olevat varat. Useimmissa tapauksissa maksu ylimääräisistä talletuksista on suhteessa, tarkoittaen, että tallettaja vastaanottaa vain osan alkuperäisestä saldosta. Tallettaja voi esimerkiksi saada vain 50 senttiä dollarista. Selvitysprosessin monimutkaisuudesta riippuen tallettajien on ehkä odotettava useita vuosia, ennen kuin FDIC täyttää jäljellä olevat vaatimuksensa epäonnistuneiden pankkien ylimääräisistä talletuksista..

Maksimoi FDIC-vakuutusturvasi

Tallettajat voivat välttää tämän prosessin ja minimoida pääomavahinkojen riskin noudattamalla FDIC: n vakuutusturvan vähimmäisrajoja:

• Yksittäiset tilit: FDIC käsittelee kumulatiivisena kaikkia yksittäisten (yksittäisten) tilien saldoja, jotka ovat samalla tallettajalla samassa vakuutetussa pankissa. Esimerkiksi, jos sinulla on 200 000 dollarin kumulatiivinen saldo henkilökohtaisilla sekkeillä, säästöillä ja rahamarkkinatileillä pankissa A, koko saldosi on katettu FDIC-vakuutuksella. Jos kumulatiivinen saldo nousee 300 000 dollariin näillä kolmella tilillä, sinulla on vakuuttamaton saldo 50 000 dollaria, vaikka yhdenkään tilin saldo ei ylittäisi 250 000 dollaria..
• Yhteistilit: FDIC vakuuttaa yhteistilillä olevat saldot erikseen yksittäisten tilien saldoista, vaikka yhteisten tilien omistajilla olisi myös erillisiä tilejä samassa laitoksessa. Yhteiset tilin saldot jaetaan tasan ja vakuutetaan enintään 250 000 dollariin tilinomistajaa kohden. Pari voi siis tallettaa jopa 500 000 dollaria yhteistililleen ylittämättä FDIC-rajaa.
• Yritystilinpito: FDIC ei tee eroa yksityisyritysten (yksityishenkilöiden) ja niiden omistajien välillä, jopa kun yksityisyrittäjän nimi on erillinen omistajasta. Kun yrityksesi pankkitili on samassa laitoksessa, jossa sinulla on henkilökohtaisia ​​varoja, FDIC käsittelee yrityksesi ja henkilökohtaiset talletukset kumulatiivisesti. Monen jäsenen yrityksiä voidaan kuitenkin pitää erillään omistajistaan.
• Eläketilit: FDIC katsoo, että yleisimmissä eläketilityypeissä (mukaan lukien perinteiset ja Roth IRA: t) olevat rahastot ovat erillään varoista, joita ei pidetä muilla kuin eläketilillä, jopa silloin, kun tilejä pidetään samassa nimessä.
• Luottamustilit: Edellyttäen, että tietyt ehdot täyttyvät, FDIC vakuuttaa peruutettavissa olevat luottotilin saldot enintään 250 000 dollaria per yksittäinen edunsaaja. Esimerkiksi kahden ainutlaatuisen edunsaajan luottotilillä oleva saldo on vakuutettu 500 000 dollariin saakka, neljän yksilöllisen edunsaajan luottotilillä oleva saldo on vakuutettu miljoonaan dollariin saakka ja niin edelleen.

Muut talletusvakuutukset

Kuten olemme nähneet, FDIC: n kansallinen talletussuojajärjestelmä ei ole ainoa yhdysvaltalaisten tallettajien saatavissa oleva talletusvakuutus. Nämä kolme yksikköä suojaavat myös tietyntyyppisiä talletuksia.

NCUA: n osakevakuutusrahasto

NCUA: n osakevakuutusrahasto tarjoaa talletussuojavakuutuksen miljoonille amerikkalaisille luottoyhdistyksen jäsenille. Vuonna 1970 perustettu kansallisille luotto-osuuskunnan hallintolaitoksille ja liittohallituksen tukema osakevakuutusrahasto takaa nyt luottoyhdistysten osake talletukset enintään 250 000 dollariin yksittäistä tiliä kohti ja jopa 250 000 dollariin kaikilla yhteisillä tileillä. Yhteisten tilien osalta osakevakuutusrahaston suoja ei ole yhtä vakaa kuin FDIC: n, mikä saattaa antaa tauon korkeille nettovarallisuudenhoitajille, jotka punnitsevat liikepankkien ja luotto-osuuskuntien suhteellisia ansioita.

Securities Investor Protection Corporation (SIPC)

SIPC-vakuutus on rajoitettu epäonnistuneiden tai vaikeuksissa olevien SIPC-jäsenvälitysyritysten asiakkaille. Kattavuus on rajoitettu 500 000 dollariin käteisellä ja arvopapereilla tiliä kohden ja 250 000 dollarilla käteisellä tiliä kohden (mukaan lukien). SIPC-vakuutuksen kattamiin arvopapereihin kuuluvat muun muassa:

• osakkeet
• joukkovelkakirjat
• Sijoitusrahastot ja pörssiyhtiö
• Rahamarkkinat ja rahamarkkinarahastot
• Binaariset vaihtoehdot
• Sijoitustodistukset

SIPC: n rajoitukset ovat melkein yhtä tärkeitä kuin sen kattavuudet. Joitakin merkittäviä rajoituksia ovat:

• SIPC ei kata hyödykekaupoista saatuja rahatuottoja.
• SIPC sulkee pois valuutta-, hyödyke- ja muut futuurisopimukset arvopapereiden kattavuudesta.
• SIPC ei suojaa tappioilta, jotka johtuvat huonoista sijoitusneuvoista.
• SIPC ei suojaa minkään ehdot täyttävien arvopapereiden arvon laskuilta.
• Sen sijaan, että tarjota käteiskorvausta vaikeissa välityksellä pidettävistä likvidaatetuista arvopapereista, SIPC pyrkii korvaamaan arvopaperit itse aina kun mahdollista.

Tallettajien vakuutusrahasto

Tallettajien vakuutusrahasto ei pidä sekoittaa FDIC: n talletusvakuutusrahastoon, mutta se on Massachusetts-pohjainen järjestelmä, joka tarjoaa DIF-vakuutukseksi kutsutun talletussuojavakuutuksen..

Vuonna 1934 perustettu tallettajien vakuutusrahasto takaa kaikki talletukset Massachusettsin valtuuttamissa jäsenpankeissa, jotka ylittävät FDIC: n 250 000 dollarin rajan. Toisin sanoen DIF-vakuutus antaa Massachusetts-pankkien korkean nettoarvon tallettajille mahdollisuuden olla noudattamatta tavanomaista FDIC-rajaa. Tämä on merkittävä kannustin tallettajille, joilla on riittävästi resursseja avata ilmaisia ​​sekkejä online-pankeissa, kuten Bank5 Connect ja Salem Five Direct - pienemmät, DIF-jäsenlaitokset, jotka nimellisesti sijaitsevat Uuden Englannin väkirikkaimmassa osavaltiossa..

Lopullinen sana

Lukeminen varhaisen amerikkalaisen pankkiteollisuuden historiasta on silmiä avaava kokemus. Ennen suurta lamaa pitkien tallettajien, joilla on pieniä maaseutupankeja, oli erittäin todellinen mahdollisuus kokonaisrahoitukseen ilman omaa syytä. Nykyään, missä pidät vaikeasti ansaittuja rahasi, ei juurikaan ole vaikutusta sen turvallisuuteen.

Kansakuntamme on edennyt pitkälle tapaan saada varoja suojelijoita varten ja parantaa edelleen suojaustoimintaa lainsäädännön ja asiakaspalvelun avulla. Vaikka kasvulla on varmasti aina tilaa, olemme paljon turvallisemmassa asemassa kuin koskaan ennen. Niin kauan kuin pankkisi FDIC-jäsenlaitoksessa, varat ovat turvassa.

Jos se ei ole edistystä, en tiedä mikä on.

Onko sinulla FDIC-vakuutettua pankkitiliä?