Mikä on pakotettu vakuutus - miksi sinun pitäisi välttää sitä

Vaikka sinun ei voida odottaa sitoutuvan jokaiseen asuntolainalauseesi muistiin, on tärkeää olla tietoinen tietyistä keskeisistä säännöksistä. Tyypillisessä asuntolainasopimuksessa täsmennetään tarkalleen, minkä tyyppisiä asunnonomistajien vakuutuksia tarvitset ja kuinka paljon siitä sinun on kannettava. Saatat tarvita esimerkiksi suojan, joka suojaa kotiasi tulipaloilta, ryöstöiltä tai muilta erityisiltä vaurioilta.

Tarvitset tyypillisesti riittävän kattavuuden, jotta vakuuttajasi antaa korvausvaatimuksen, joka sallii kodin asuntolainan palauttamisen kokonaisuudessaan katastrofin sattuessa. Sinua saatetaan joutua myös kantamaan erityisiä vakuutuksia, kuten tulva- tai tuulenvakuutuksia, kodisi sijainnista riippuen.

Jos et ylläpidä aina vaadittuja vakuutusturvamääriä, asuntolainasopimuksesi voi antaa lainanantajalle oikeuden ostaa puuttuvan vakuutuksen. Tyypillisesti tätä kutsutaan voimavakuutukseksi - ja se voi olla erittäin kallis.

Pakollisen vakuutuksen kustannukset ja riskit

kustannukset

Kun sinulla ei ole asuntolainaehtojesi edellyttämää vakuutusta (tai jos vakuutusturvasi raukeaa), asuntolainan myöntäjä voi ostaa minkä tahansa tyyppisen vakuutuksen valitsemansa voimassa olevaa vakuutusta koskevien sääntöjen mukaisesti. Näissä tapauksissa lainanantaja ei aio tehdä ostoksia saadaksesi parhaimmat tarjoukset sinulle - sen sijaan politiikka on merkittävästi lisää kalliimpaa kuin mitä vastaava politiikka maksaa markkinoilla. Itse asiassa pakotettujen vakuutusten vakuutusmaksut voisivat olla jopa 10 kertaa suuremmat kuin normaalit vakuutuskorot.

Usein pakotettu vakuutus on kallista, koska lainanantajat ansaitsevat voittoa ostamistaan ​​vakuutuksista. Esimerkiksi Bank of America ostaa pakkovakuutuksen asuntolainansaajille oman tytäryhtiönsä kautta. Toinen merkittävä pankki, JP Morgan, ostaa pakkosijoituksia Assurantin kautta, joka sitten maksaa JP Morganin tytäryhtiölle vakuuttaakseen tarjoamansa vakuutukset. Tällaisten käytäntöjen takia suurten pankkien joukkovelkakirjalainat maksoivat 5,5 miljardia dollaria vuonna 2010.

riskit

Kun lainanantajat ostavat pakollista vakuutusta, usein kohtuuttomien vakuutusmaksujen kustannukset otetaan yleensä huomioon kuukausittaisilla asuntolainan maksuilla. Tämä aiheuttaa useita riskejä. Yksi asia on, että saatat jäädä lainamaksuihin. Ja kun myöhästyt lainamaksujasi, sinulta voidaan veloittaa viivästysmaksuja ja sakkoja - mikä tekee laskun maksamisen ja joutumisen kiinni vielä vaikeammaksi..

Toinen suuri ongelma on, että joukkovakuutukset ostetaan usein, kun talonomistaja jo yrittää maksaa kaikki laskunsa. Taloudellisten vaikeuksien aikana voit antaa vakuutuksesi raukeaa - ja siten laukaista pakotettu vakuutus. Jos näin tapahtuu, tulet sitten vielä huonompaan taloudelliseen tilanteeseen, koska vakuutuksesi muuttuu yhtäkkiä huomattavasti kalliimmaksi - ja voi pakottaa sinut sulkemaan markkinoita.

Pakkovakuutuksen välttäminen

Paras tapa välttää voimankäyttöiset vakuutukset on yksinkertaisesti tehdä kaikkensa välttääksesi vaaditun vakuutusturvan raukeamisen. Tämä tarkoittaa, että luet asuntolainasopimuksesi huolellisesti määrittämään tarvitsemasi vakuutustyypit ja varmista, että sinulla on aina vakuutus, joka täyttää tai ylittää vähimmäisvaatimukset.

Joissakin tapauksissa edes tämä ei riitä, koska joillakin asunnonomistajilla on ollut heidän puolestaan ​​ostettu vakuutusvakuutus, joka ei ole ollut heille riittävästi aikaa ostaa itselleen. Esimerkiksi talonomistaja ei välttämättä tarvitse tulvapolitiikkaa kotiinsä, eikä siksi osta sitä. Jos vakuutusvaatimukset kuitenkin muuttuvat ja hänelle kerrotaan yhtäkkiä tekee Tarvitsee tulvapolitiikkaa, hänellä ei ehkä ole aikaa ostaa sitä ennen kuin asuntolainanantaja ostaa kalliita vakuutuksia hänen puolestaan.

Kuinka toimia

Jos vakuutusturva katkeaa tai jos lainanantajasi ostaa vakuutuksia, joita sinulla ei vielä ollut tai joita et odottanut tarvitsevan, on tärkeää ryhtyä toimiin heti:

• Tarkista kiinnityslausekkeestasi kuukausittain odottamattomia kuluja. Jos sinun puolestaan ​​on ostettu pakotettu vakuutus, sinun on otettava yhteyttä lainanantajaasi selvittääksesi, mitä vakuutuksia sinulla puuttuu, jotta voit ostaa nopeasti oman vakuutuksen vakuutusturvavaatimusten täyttämiseksi..
• Ole varovainen, kun lainanantaja ilmoittaa uusista vakuutusvaatimuksista. Jos saat ilmoituksen, toimi nopeasti ja osta tarvittavat suunnitelmat heti.
• Ota yhteyttä asuntolainan myöntäjään niin pian kuin mahdollista, jos sinulle on ostettu pakotettu vakuutus. Saatat joutua ottamaan yhteyttä lainanantajaan puhelimitse sekä kirjallisesti. Ole valmis antamaan riittävät todisteet vakuutuksesta ja jatka seurantaa, kunnes pakotettu vakuutus poistetaan. Tämä voi kestää useita puheluita.

Vaikka kuluttajansuojavirasto on pyrkinyt suojelemaan kuluttajia voimavakuutuksilta ja korkeilta vakuutusmaksuilta, viime kädessä sinun on toteutettava varotoimenpiteet tämän suurkulujen välttämiseksi..

Lopullinen sana

Riittävän asunnonomistajavakuutuksen saaminen on tärkeää pankkien ja lainanantajavaatimusten täyttämisen lisäksi myös sijoitusten suojaamiseksi. Vakuutuksesta ei kuitenkaan ole syytä maksaa enemmän kuin on tarpeen. Pidä talosi riittävästi vakuutettuna, ja jos jostain syystä tapahtuu raukeaminen, ryhdy toimenpiteisiin heti korjataksesi ongelma - ja varmista, että asuntolainanantaja peruuttaa pakotetun politiikan..

Tarkastatko vakuutuksesi huolellisesti varmistaaksesi, että sinulla on tarvitsemasi vakuutusturva?