Mikä on autojen kuiluvakuutus - on se sen arvoista?

Jos rahoitat autoasi, on epätodennäköistä, että auton arvo on yhtä suuri tai suurempi kuin rahoituksen määrä lainan voimassaoloaikana. Tärkeintä on, että suurin osa on velkaa paljon enemmän kuin heidän autonsa - uusi tai käytetty - on arvoinen (ts. Ylösalaisin vietävä autolaina), ja sillä voi olla erittäin kalliita vaikutuksia automaattisesta hylystä. Aukkovakuutus voi olla ratkaisu tällaisen katastrofin välttämiseen.

Mikä on aukkovakuutus?

Aukkovakuutus kattaa ”kuilun” vakuutusyhtiösi maksaman summan ja auton lainalle velkaa olevan rahasumman välillä kokonaistappion sattuessa. Kun ostat auton, maksamasi vähittäismyyntihinta on suurempi kuin ajoneuvon jälleenmyyntiarvo. Lisäksi, jos rahoit autosi, olet todennäköisesti yhdistänyt lainaasi ylimääräisiä kustannuksia, joita et voi palauttaa, mukaan lukien myyntiverot, otsikkopalkkiot, päästömaksut ja rekisteröinti.

Riippuen siitä, kuinka suuri osa käsirahastasi panee autoosi, saatat olla heti ylösalaisin autolainallasi, kun ajat erältä. Tämä asema voi sitten huonontua huomattavasti, jos autosi kootaan kokonaan, jolloin saat vakuutusyhtiöltä vähemmän rahaa kuin olet edelleen velkaa auton lainalle..

Oletetaan, että ostat ajoneuvon 27 000 dollarilla 2 000 dollarilla alas. Pian oston jälkeen se voi olla arvoltaan vain 18 000–19 000 dollaria vakuutusyhtiön laskelmilla, jotka perustuvat tekijöihin, kuten auton kuntoon, hintakartoituksiin ja teollisuusoppaisiin, kuten Kelley Blue Book.

Siksi, jos tuhoat ajoneuvosi ja saat suurimman vakuutusmaksun törmäysvakuuden kautta, saatat silti saada 7000 dollarin lainasaldo ja ei autoa!

Tarvitsetko aukkovakuutuksen?

Tietysti kaikki eivät tarvitse aukkovakuutusta. Mutta on olemassa joitain keskeisiä tapauksia, joissa aukkovakuutuksella voi olla ratkaiseva merkitys taloudellisessa hyvinvoinnissasi:

• Jos rahoitat autoa, jolla on korkea poisto, voit hyötyä ostovakuuden ostamisesta. Useimmat ajoneuvot poistuvat nopeasti, mutta jotkut autot vähenevät erittäin nopeasti.
• Jos olet rahoittanut ajoneuvosi yli 4 vuotta, aukkovakuutus voi tarjota sinulle ylimääräistä suojaa kokonaisen menetyksen sattuessa. Lyhyempi rahoitusjakso parantaa laina-arvo -suhdetta. Toisin sanoen "aukko" autosi velkaa ja sen arvoista välillä kapenee ja katoaa paljon nopeammin lyhytaikaisella lainalla kuin pitkäaikaisella lainalla..
• Jos käsirahasi oli alle 20%, saatat olla velkaa enemmän kuin autosi arvoinen. Jos autosi on kokonainen tai varastettu, aukkovakuutus voi auttaa sinua maksamaan lainan loppusumman.
• Jos kierrät lainasaldoa toisesta autosta lainaan, aukkovakuutus voi osoittautua hyödylliseksi kokonaistappion sattuessa.
• Saatat joutua ostamaan aukkovakuutuksen, jos vuokraat ajoneuvon.
• Jos ajat enemmän kuin keskimäärin 15 000 mailia vuodessa, voit hyötyä ostamalla aukkovakuutuksen. Autot, joiden mittarilukema on suuri, poistuvat nopeammin kuin muut autot.
• Jos olet yhden auton perhe, sinulla ei todennäköisesti ole varaa olla ilman autoa minkään ajanjakson ajan. Gap-vakuutusturva auttaa korvaamaan perhettäsi kokonaistappion varalta.

Pohjimmiltaan sinun ei tarvitse aukkovakuutusta, jos olet varma, että lainasuhteesi arvo ei jätä sinulle ylösalaisin tapahtuvaa autolainaa kokonaistappion sattuessa.

Kuinka paljon aukkovakuutus maksaa?

Tyypillinen aukkovakuutusaste on noin 5% vuosittaisesta vakuutusmaksustasi, joka liittyy kattavuuteen ja törmäysvakuuteen. Nämä hinnat voivat vaihdella paljon riippuen auton arvosta, sijainnista ja kuljettajan historiasta.

Jos esimerkiksi maksat 600 dollarin vuotuisen vakuutusmaksun kattavaa ja törmäysvakuutusta varten, aukkovakuutuksesi on todennäköisesti noin 30 dollaria vuodessa.

Kuinka saada aukkovakuutus

Osta virastosta, ei jälleenmyyjältä

Voit ostaa aukkovakuutuksen autokaupasta, rahoitusyhtiöltäsi tai riippumattomalta vakuutusasiamieheltä. Yleensä on kuitenkin parasta välttää ostamasta tätä vakuutusta jälleenmyyjältä, josta ostit auton. Jälleenmyynnissä ilmoitetut erovakuutushinnat voivat olla jopa 4-kertaiset verrattuna tyypillisiin korkoihin.

Pyydä sen sijaan vakuutusmääräys vakuutusasiamieheltäsi tai riippumattomalta vakuutusyhtiöltä. Haluat ostaa aukkovakuutuksen heti, kun olet hankkinut autolainan. Ostojen viivästyminen, kunnes voit ajaa vakuutusasiamiehen toimistoon, voi kuitenkin säästää satoja dollareita.

Ole varma, että saat hyvityksen

Gap-vakuutusturva koskee vain lainasi pituutta. Kun maksat lainasi, et enää tarvitse tätä erityistä suojaa.

Lisäksi aukkovakuutusmaksu maksetaan yleensä etukäteen tai rahoitetaan lainaan. Esimerkiksi, jos erovakuutusmaksusi on 10 dollaria kuukaudessa ja olet rahoittanut ajoneuvolainaasi yli 72 kuukauden ajan, joudut ehkä maksamaan koko 720 dollaria ostohetkellä tai kääntämään sen lainasaldoon.

Muista kuitenkin, että jos myyt tai jälleenrahoitat autoa ennen kuin laina-aika on kulunut umpeen, sinun pitäisi saada palautus. Vaikka maksit erovakuutusmaksun etukäteen, summa on edelleen suhteutettu lainan voimassaoloaikaan.

Jos vakuutukseksi asetettiin 720 dollaria 72 kuukauden aikana ja päätät maksaa auton, myydä tai jälleenrahoittaa sitä kolme vuotta myöhemmin, sinun pitäisi saada 360 dollarin palautus vakuutusyhtiöltäsi. Tämä palautus maksetaan automaattisesti heti, kun vakuutuksenantajalle on ilmoitettu myynnistä tai jälleenrahoituksesta. Joissakin tapauksissa jälleenmyyjät vievät kuitenkin aikaa palautuksen myöntämiseen tai eivät tee sitä ilman asiakkaan muistutusta.

Jos rahoitat uudelleen ajoneuvoasi, muista ostaa uutta vakuutusta varten aukkovakuutus varmistaaksesi, että sinulla on edelleen vakuutusturva autoosi.

Milloin ei ostaa aukkovakuutusta

Vaikka aukkovakuutuksella voi olla tärkeä rooli monille autonomistajille, on silti paljon tilanteita, joissa tämän vakuutuksen hankkiminen todennäköisesti tuhlaa rahaa..

Tässä on yleisimmät skenaariot, joissa voit luopua aukkovakuutuksesta:

• Jos autosi on paljon enemmän kuin laina ja tiedät, että vakuutusyhtiösi kokonaisvahinkomäärä ylittää lainan määrän, sinun ei tarvitse ostaa aukkovakuutusta.
• Jos kokonaistappion sattuessa sinulla on mahdollisuus jatkaa lainamaksujen suorittamista tai maksaa laina, et tarvitse puutevakuutusta.
• Jos sinun ei tarvitse vaihtaa ajoneuvoasi kokonaisen menetyksen sattuessa, et tarvitse vakavakuutusta.
• Jos lainasi on suhteellisen lyhyeksi ajaksi - esimerkiksi 6–12 kuukautta -, sinun ei tarvitse ostaa aukkovakuutusta.

Lopullinen sana

Auton omistaminen voi olla kallista. Saatuaan nähdä pääoman ja koronmaksun monet ihmiset vastustavat ajatusta maksaa vielä 15 dollaria kuukaudessa säännöllisen kattavan ja törmäyskatteen lisäksi.

Silti useimmissa tapauksissa aukkovakuutus on välttämätön kustannus, jos ostat auton luotolla. Jos sinulla ei ole sitä, sinulla on riski maksaa kalliita autolainoja ajoneuvosta, jota et voi ajaa.

Onko sinulla aukkovakuutusta? Jos on, oletko koskaan pitänyt käyttää sitä?