Mikä on hyvä velka vs. huono velka

Tämän erottelun auttamiseksi on tärkeää kyetä erottamaan toiveet ja tarpeet. Lisäksi ennen rahaa lainaamista on selvitettävä, kulkeeko rahat jotain, jolla on positiivinen vai kielteinen vaikutus yleiseen taloudelliseen tilanteeseesi. Viime kädessä velka ei ole aina huonoa - tärkeä on se, kuinka käytät sitä.

Hyvä velka

1. Lainanotto koulutukseen

Kun otat opintolainavelkaa, teet harvoin huonon päätöksen. Yleensä korkeakoulututkinnon suorittaneilla on taipumus ansaita enemmän rahaa elinaikanaan kuin niillä, joilla ei ole tutkintoa.

Ja ottamalla opintolainaa lapsesi koulutuksen maksamiseksi, se voittaa varmasti eläkerahasi avulla. Loppujen lopuksi et voi lainata oman eläkkeesi maksamiseksi. On olemassa monia valtion ohjelmia, jotka tarjoavat alhaisia ​​korkoja tai korottomia opintolainoja, ja voit usein vähentää opintolainan korot veroista.

2. Sairaanhoidon maksaminen

Maksamattomien lääkityslaskujen osuus on yli 60 prosenttia Yhdysvaltojen konkursseista, mutta rahan määrää, jota ei pidä lainata, ei pitäisi maksaa, jotta rakkaasi pysyisi terveenä. Voit aina maksaa takaisin lainaamasi rahat, mutta et voi korvata ihmisen elämää. Jos joku tarvitsee kalliita hoitoja tai leikkausta terveyden palauttamiseksi, tämä on hyväksyttävä velka, joka hoidetaan riippumatta siitä.

3. Asuntolainan ottaminen kotiin

Älä tee virhettä, tällaisen lainan ottaminen voi olla pelottavaa, mutta kodin ostaminen merkitsee omistajuutta jotain, joka ei pelkästään tarjoa kattoa pään yli, mutta on myös mahdollinen eläkerahan lähde. Ja vaikka pyrkimys pysyä velan ulkopuolella voi tuntua rohkaisusta laittaa kaikki käytettävissä oleva nestemäinen käteinen käsirahaksi (joka vähentää tehokkaasti kuukausimaksuja ja korkomaksuja), se ei välttämättä ole viisain siirto.

Asuntolainan korot ovat vähennyskelpoisia veroiltasi, ja asuntolainasi korko on huomattavasti alhaisempi kuin luottokortillasi, joten käteisen käyttäminen muiden kulujen maksamiseen luoton käytön sijasta on tärkeää..

Vaikka talon ostamista pidettiin aikaisemmin vakaana, tulevaisuudenkestävänä sijoituksena, jotkut asunnonomistajat joutuvat asuntolainansa ylösalaisin johtuen pankeille enemmän kuin kotiensa arvoinen. Mutta huolellinen suunnittelu, ostamalla vain mitä sinulla on varaa ja pitämällä korot alhaisina pitämällä hyvä luotto mahdollistaa sen, että voit ostaa talon, jonka sinä yhtenä päivänä omistat suoraan.

4. Auton ostaminen

Jos joukkoliikennettä ei ole saatavilla omalla alueellasi tai et löydä ketään, jonka kanssa voitaisiin pistää uima-allas, sinun on todennäköisesti ostettava auto. Autolaina voi kuulua harmaan alueen kohdalle "hyvän" ja "huonon" välillä, mutta avain autolainan pitämiseen lähempänä hyvää velkaa kuin huonoa on varmistaa, että saat lainallesi mahdollisimman alhaisen koron. Lisäksi on tärkeää laittaa niin paljon alas kuin mahdollista, varmista samalla, että sinulla on vielä käteistä rahaa, jos tarvitset sitä.

Paras veto on ostaa myöhäisen mallin käytetty auto kuin aivan uusi, mikä säästää tuhansia tarran hintaan ja koron aikana maksettuihin korkoihin.

5. Liiketoimintalainat

Tätä ei kuitenkaan pidetä hyvänä velana kaikissa tapauksissa, mutta lainanottoa yrityksen perustamiseen tai laajentamiseen pidetään yleensä hyvänä ajatuksena, varsinkin jos liiketoiminta kukoistaa. Loppujen lopuksi se vaatii rahaa ansaita rahaa, eikö niin?

Joskus sinun on lainattava pääomaa uusien työntekijöiden palkkaamiseksi, uusien laitteiden ostamiseksi, mainostamisen maksamiseksi tai vain keksimäsi uuden widgetin ensimmäisen valmistuksen valmistamiseksi. Niin kauan kuin rahaa lainataan suunnitelmalla luoda enemmän yrityksiä tai tuloja, yrityslainan ottaminen lasketaan hyväksi velaksi.

Paha velka

1. Luottokorttiluotto

Keskimääräisessä Yhdysvaltain kotitaloudessa on yli 10 000 dollaria saldoa luottokortteissaan kuukaudessa. Luottokorttiluotot kasaantuvat usein nopeammin kuin tiedämme, ja niitä käytetään usein maksamaan asioista, jotka meillä on haluta mielummin kuin tarve. On paljon helpompaa ajatella, että meillä on varaa jotain käyttää korttia sijasta, että maksamme käteisellä.

Siihen mennessä, kun luottokortit on maksettu, korot ja vähimmäismaksut voivat muuttaa 100 dollarin kohteita 200 dollarin esineiksi, ja monet kohteet arvot alenevat nopeasti, mikä tekee tappiosta huomattavasti suuremman. Luottokorttiluotot ovat epäilemättä huono velka, ja miljoonien amerikkalaisten mielestä ne ovat tänään. Luottokorttiluotosta on vaikea päästä eroon, ja on parasta välttää se ensisijaisesti - useimpien amerikkalaisten ei pitäisi käyttää luottokortteja.

2. Lainanotto 401 kt: lta

Kun lainat rahaa 401 000 suunnitelmasi mukaan, sinun on käsiteltävä IRS: ää, ja ellet käytä rahaa kodin ostamiseen, sinun on maksettava lainattu raha takaisin viiden vuoden kuluessa. Jos et maksa sitä takaisin, kun sinun pitäisi, voit saada osuman ankarilla varhaisilta vetäytymisrangaistuksilla. Lisäksi koroista, jonka maksat lainasta, verotetaan tosiasiallisesti kahdesti - ensin kun maksat lainan ja uudelleen, kun nostat sen takaisin eläkkeelle.

Et voi lainata rahaa eläkkeesi rahoittamiseen. Siksi lainata rahaa eläkerahastostasi maksaaksesi muusta kuin eläkkeestä on huono idea. Laitat eläkkeellesi riskin, kun lainaat 401 kt: lta, joten älä tee sitä, ellei ehdottoman välttämätöntä.

3. Lomat, korut ja kalliit vaatteet

Jos sinulla ei ole varaa maksaa näistä ylellisyydestä käteisellä, älä tee sitä. Nämä eivät ole tarpeita, mutta haluavat, ja siten luottotappiot. Odota, kunnes sinulla on rahaa maksaa niistä. Lainoihin meneminen vain lomasta tai käsilaukusta maksamiseksi on ehdottomasti hirveä lainatun rahan käyttö.

4. Palkkapäivälainat

Lainata rahaa palkkapäivälainayrityksiltä voi olla helppoa, mutta on erittäin vaikeaa maksaa heille takaisin. Nämä yritykset lainaavat rahaa kauhistuttavan korkeilla korkoilla hyödyntäen sitä tosiasiaa, että monet ihmiset ovat epätoivoisesti käteisellä. Jopa pieni palkkapäivälainan kautta lainattu summa voi lopulta maksaa pienen omaisuuden, kun se lopulta maksetaan takaisin.

Palkkapäivälainoja pidetään usein pahimpina velkoina, joita voit ottaa. Jos tarvitset vakavasti lyhytaikaista lainaa, kannattaa ottaa paremmin käteissuoritusta luottokortilla kuin lainata rahaa näiltä yrityksiltä.

Lopullinen sana

Nykyaikainen elämä vaatii, että monet meistä lainaavat rahaa jossain vaiheessa. Mutta hyvien ja huonojen velkojen välisen eron tunteminen voi vaikuttaa suuresti taloudelliseen terveyteesi ja menestysmahdollisuuksiin.

On parasta olla ottamatta enemmän velkaa kuin sinulla on varaa maksaa takaisin, riippumatta siitä onko hyvä vai huono. Älä myöskään anna velan kasvattaa yli 36% kokonaisbruttotuloistasi, koska luottolaitokset eivät erota hyvää ja huonoa lainaa määrittäessäsi luottopistettä ja luottokelpoisuutta. Jos löydät itsesi liian syvälle punaiseen, etsi tapoja lumihiutaleiden saamiseksi ja palata takaisin raiteilleen.

Älä pelkää velkaa yleisenä käsitteenä. Käytä sen sijaan sitä työkaluna, kun yrität parantaa elämääsi tai taloudellista tilannettasi, kasvattaa ansioita tai investoida tulevaisuuteen.

Millaiset velat ovat auttaneet sinua parantamaan taloutta ja elämääsi? Mikä on mielestäsi huonoin velkaantumisaste?