7 vaihetta rahojen ja luoton palauttamiseksi konkurssin jälkeen

Kyllä, konkurssi- ja perintäuhat ovat takana ja sinulla on uusi alku. Uusi aloitus tarkoittaa kuitenkin aloittamista tyhjästä alusta alkaen talouden uudelleenrakentamiseksi ja luoton palauttamiseksi.

Se ei ole nopea tai helppo prosessi. Mutta huolimatta siitä, kuinka paljon vahinkoa konkurssi aiheuttaa luottotiedoillesi, voit jälleen kerran ylpeillä terveellä taloudella ja korkealla luottotuloksella menetelmällisellä, askel askeleelta -lähestymistavalla konkurssin jälkeiseen uudelleenrakentamiseen..

Vaihe 1: Kirjoita budjettisi uudelleen

Todennäköisesti virheellinen budjetti asetti vaiheen konkurssiisi, vaikka jokin muu tapahtuma työnsi sinut reunan yli.

Mikä meni vikaan? Miksi alkuperäinen budjettisi epäonnistui? Jos et ymmärrä missä menit pieleen, ongelma on vaikea korjata. Ennen kuin teet mitään muuta konkurssivapauden tai irtisanomisesi jälkeen, arvioi ja kirjoita budjetti uudelleen.

Kiinteät, muuttuvat ja epäsäännölliset kulut

Aloita kirjoittamalla nykyinen budjetti kolmella kulusarakkeella: Kiinteä, Muuttuva ja Epäsäännöllinen.

Luettelo ensimmäisessä sarakkeessa kiinteät kuukausikustannuksesi. Sisällytä laskut, kuten asunto- ja automaksut, jotka pysyvät samoina joka kuukausi.

Luettelo seuraavan sarakkeen alla kaikki muuttuvat kustannukset, jotka aiheutuvat kuukausittain. Esimerkkejä ovat ruoka, vaatteet ja viihde. Varaa tunti, jotta voit tutustua viimeisen kolmen kuukauden tiliotteisiisi ja luetella jokainen penni, jonka kulut muuttuviin kuluihin. Missä olet ylittänyt?

Kolmas sarake on tarkoitettu epäsäännöllisiin kuluihin - eli kustannuksiin, joita ei tule joka kuukausi, mutta jotka lakkovat satunnaisesti. Sairauskulut kuuluvat tähän luetteloon, samoin kuin vakuutukset, jotka maksat vuosittain tai puolivuosittain. Kiinnitä erityistä huomiota menoihin muihin lahjoihin, kuten lomalahjoihin, syntymäpäivälahjoihin, häälahjoihin ja vauva-suihkulahjoihin. Tarkista viime vuoden lausunnot, niin löydät jokaisen pennin, jonka olet käyttänyt epäsäännöllisiin kuluihin.

Reikien liittäminen vuotavaan budjettiin

Ennen kuin jatkat, tunnista säästötavoite. Toisin sanoen, kuinka paljon tuloista haluat säästää joka kuukausi? Tavoitteena vähintään 10%. Puhtaalla liuskekivellä konkurssin jälkeisellä tasolla voit edetä taloudellisesti.

Alkaen kiinteiden kulujen sarakkeesta, mitä kuluja voit vähentää? Mitä voit poistaa kokonaan? Kotisi Internet voi olla tarpeen, mutta onko kaapeli-TV-tilauksesi? Tuskin. Hanki luovia ja aivoriihi-tapoja säästää. Voitko alentaa asumiskustannuksia vuokraamalla esimerkiksi varahuoneen?

Seuraavaksi katso keskimääräiset muuttuvat kulut. Mitä tarvittaisi leikata kyseiset menot puoliksi? Syökö lounaita joka päivä? Pakkaa joko lounas tai keitä ylimääräistä illallisella ja tuo jäljellä olevat määrät lounaalle. Syöttekö ulkona ravintoloissa useammin kuin kerran tai kahdesti kuukaudessa? Kokeile leikata se yhdeksi ateriaksi kuukaudessa.

Lopuksi katso, mitä epäsäännöllisistä menoistasi voit leikata, kuten lomalahjamenoja. Löydä sitten jonnekin näkymätöntä, kuten tili erillisessä pankissa, jonne voit tallentaa rahaa epäsäännöllisiä kuluja varten joka kuukausi.

Jatka pilkkomista, kunnes saavutat tavoitteesi säästöasteen, ja pilota sitten lisää.

Neljän viikon tuloihin perustuva budjetti

Kun niin monet kuluttajat joutuvat vaikeuksiin, budjetointi perustuu vuotuisiin tuloihinsa jaettuna 12. Se jättää heidän budjettiaan perustamaan epärealistisesti korkealle tulolle, koska joillakin kuukausilla on enemmän kuin neljä viikkoa. Muista, että jos saat palkkasi joka viikko tai joka toinen viikko, voit luottaa vain neljän viikon tuloihin tietyssä kuussa.

Samoin varmista, että perustat budjettisi nettotuloihisi verojen jälkeen. Jos palkkasi on 2 000 dollaria verojen jälkeen, joka toinen viikko, kuukausibudjetin on perustuttava 4 000 dollariin kuukaudessa.

Joskus sinulla on kuukausi, jossa on ylimääräinen palkka. Hyödynnä noita kuukausia asettamalla ”bonus” palkkasumma suoraan säästötilillesi.

Vaihe 2: Säästä säästöt

Kirjallisessa budjetissasi pitäisi nyt varata tietty prosenttiosuus säästöihin. Mutta usein on eroa sanomalla, että säästät tietyn summan joka kuukausi, ja tosiasiallisesti sen tekemisen.

Kuinka pystyt onnistuneesti kaventamaan tätä aukkoa ja varmistamaan, että säästöillesi käyttämäsi raha päätyy sinne? Seuraa näitä vinkkejä.

Automatisoi säästöt

Mitä näkyvämpi ja käytettävissä oleva rahasi on, sitä suurempi houkutus on käyttää sitä. Temppu on siirtää tämä raha pois näkymältä, ennen kuin voit koskettaa sitä.

Sinulla on todennäköisesti jo sekkitili ja ehkä säästötili samassa pankissa. Jos kulutus on ollut sinulle ongelma aiemmin, siirry askel eteenpäin ja avaa säästötili toisessa pankissa tai luottoyhdistyksessä. Tällä tavoin, kun kirjaudut verkkopankkiisi ensisijaisella pankillasi, et näe kaikkea mehukasta säästöä odottamassa viettämistäsi.

Kysy työnantajalta, voiko hän jakaa suoran talletuksen. Jos mahdollista, anna säästömääräsi suoraan tallettaa uuteen näkymättömään säästötilillesi, kun taas “operatiiviset” tulosi talletetaan pääsekkitilillesi.

Jos työnantajasi ei voi jakaa suoria talletuksia, määritä toistuva, automaattinen ACH-siirto sekkitililtäsi säästötiliisi. Tärkeintä on, että sen on tapahduttava yhden päivän kuluessa siitä, kun palkkosi on talletettu suoraan, jokaiselle palkkalle.

Tällä tavoin säästösi eivät edellytä työtäsi puolestasi. Ennemmin tai myöhemmin kurinalaisuus epäonnistuu, joten älä luota kurinpitoon.

Varhainen säästötavoitteesi: Hätärahasto

Olet ollut tällä maapallolla tarpeeksi kauan tietääksesi, että odottamattomia laskuja tapahtuu. Se voi olla 1 500 dollarin autonkorjauslasku, 3 000 dollarin kodinkorjauslasku tai 2 000 dollarin lääketieteellinen lasku.

Mitä tapahtui kun viimeinen odottamaton lasku tuli? Sinulla ei todennäköisesti ollut rahaa, ja se loi taloudellisen lopputuloksen. Mutta ensi kerralla olet valmis.

Kuinka paljon tarvitset hätärahastossa? Se on henkilökohtainen päätös. Taloudellisessa palautuksessa konkurssin jälkeen pyrkii pitämään enemmän käteistä kuin tavallinen ihminen tarvitsee. Aloita yksinkertaisella 1 000 dollarin tavoitteella säästötililläsi. Jos säästät 10% nettotuloistasi, sinne pääseminen ei vie kauan - todennäköisesti kuukausien kuluessa. Suorita juhla-jig, kun saavutat 1 000 dollaria, koska sinulla on nyt enemmän rahaa säästää kuin 57% amerikkalaisista, GOBankingRatesin mukaan.

Aseta ensisijainen vararahastosi sijoitusten sijaan ensimmäisen vuoden kuluessa konkurssipesästäsi. Tavoittele ainakin yhden kuukauden kustannuksia, jotka on sijoitettu turvallisesti pelastusrahastoon.

Vaihe 3: Koko käteisbudjetti

Muovin pyyhkäiseminen vie rahaa liian helposti. Itse asiassa luottokortit melkein varmasti vaikuttivat konkurssiisi.

Tiedät, mitä luottokortit tuovat, etkä halua päätyä kuten keskimääräinen amerikkalainen kotitalous, jolla on 5700 dollaria luottokorttiluottoja, Business Insiderin mukaan. Mutta jopa pankkikortit tekevät menojen seurannasta liian vaikeaa, kun aloitat taloudellisen elämäsi uudelleen. Jos haluat todella saada takaisin hallinnan kulusi, siirry käyttämättä muuta kuin käteistä ensimmäisten kolmen tai kuuden kuukauden aikana.

Aloita asettamalla fyysinen kirjekuorijärjestelmä menoille. Se on aluksi hankala ja vanhanaikainen. Mutta se toimii, ja tunnet budjetin ja menojen täydellisen hallinnan. Kiusauksen estämiseksi poista pankkikortit lompakostasi ja laita ne sängyn laatikkoon. Ne siirretään aikakatkaisukenttään seuraavien kuukausien ajan.

Ainoat poikkeukset elektronisten maksujen kiellosta ovat suuret toistuvat laskut, kuten asuntolaina, auton maksu ja apuohjelmat. Kaikkien muiden kulujen on tultava kirjekuorista.

Tuntuu typerältä kaikkien näiden manuaalisten vaiheiden suhteen? Päästä yli ja tee se joka tapauksessa. Näin palaat hallintaasi talouteen - nollaamalla kaikki vanhat tottumuksesi ja luomalla uusia.

Vaihe 4: Helppo takaisin maksukortille

Kuinka suhtaudut kuluttajiin kolmen kuukauden kuluttua kaikki käteisrahoitusjärjestelmän budjetista? Tuntuuko sinulla siitä täysin hallinnassa??

Voit päättää jatkaa kirjekuorijärjestelmän käyttöä toistaiseksi. Se on tehokas tapa seurata ja hallita menoja. Mutta sähköisillä maksuilla on etuja. Jos haluat siirtyä takaisin muoviin, aloita yhdestä menoluokasta, kuten ruoka. Vedä pankkikortti laatikosta ja laita se takaisin lompakkoosi. Käytä sitä seuraavan kuukauden aikana vain ruokaostoksiin. Kuukauden lopussa lisää kaikki kulut kortillesi ja vertaa niitä aikaisempiin rahasi kulutuksiin ruuan kanssa. Vietitkö enemmän pankkikortillasi? Miksi?

Jos vietit huomattavasti enemmän ruokaan pankkikortillasi, mene vielä kuukausi vain ostamalla pankkikortti. Kun maksukorttisi kulutus on yhdenmukainen aikaisemman käteisvarojenne kanssa, laajenna seuraavaan kuukauteen toiseen luokkaan ja sitten toiseen. Jatka laajentamista vain, jos kussakin luokassa menot ovat budjetissa ja verrattavissa kassakuoreen järjestelmän menoihin. Tallenna viihde viimeisenä kategoriana siirtyäksesi pankkikortillesi, koska se on usein houkuttelevin.

Vaihe 5: Aloita luoton uudelleenrakentaminen

Luku 13 konkurssit pysyvät luottotiedoissasi seitsemän vuoden ajan. Luku 7 konkurssit pysyvät vielä pidempään, 10 vuotta.

Tämä ei tarkoita, että et voi parantaa luottoasi välillä silloin tällöin, mutta luoton uudelleenrakentaminen vie useita vuosia. Kiinnitä pitkään, koska täällä ei ole pikakorjauksia.

Aloita tarkistamalla luottotietosi

Ensimmäinen askel korjaamalla luottoasi konkurssin päätyttyä on vetää luottotietosi tarkistaaksesi sen. Odota kolme kuukautta vastuuvapauden jälkeen, jotta velkojat voivat päivittää raportointinsa. Olettaen, että et ole vielä tehnyt niin viimeisen vuoden aikana, voit vetää luottotietosi ilmaiseksi aiheuttamatta pistettä pisteillesi.

Katso luottotietosi yksityiskohdat riviltä riviltä. Tehtäväsi: löytää ja korjata virheitä luottotietosi.

Konkurssin päätyttyä suurimman osan - ellei kaikkien - velkojesi saldon pitäisi olla 0 dollaria. Poikkeuksia voivat olla verotuspäätökset tai mahdolliset maksusuunnitelman velat luvun 13 konkurssien tapauksessa. Ovatko joku velkasi saldo virheellinen? Tästä huolimatta onko olemassa velkoja, jotka eivät ole sinun?

Luottolaitokset ja velkojat tekevät virheitä joka päivä. Sinun on otettava vastuu luottoraporttisi oikeellisuudesta. Jos näet jotain epäilyttävää, ota välittömästi yhteyttä luottotoimistoihin aloittaaksesi vastalauseprosessin ja virheiden poistamisen luottotiedotteesta.

Luottokorttien edut ja haitat

Luottokortit tekevät siitä ylimääräisen kuluttamisen helpoksi, mutta ne voivat myös olla hyvä lähtökohta luottotietojesi palauttamiselle.

Kun olet korjannut luottoraporttiin liittyvät virheet ja siirtynyt takaisin pankkikorttien käyttöön, punnitse uuden luottokortin avaamisen edut ja haitat. Hyödyt sisältävät mahdollisuuden rakentaa luotto uudelleen ilman korkoja tai palkkioita, hätäkäteisvarojen lähteen joustavuus ja lopulta pätevyys kortteihin, joissa palkkiot.

Yksi jättiläinen, räikeä con? Luottokortit voivat viedä sinut takaisin aloitussivullesi, jos käytät niitä väärin. Tunne itsesi. Jos et vielä luota itseesi luottokortteihin, jätä ne.

Jos olet jälleen valmis luottoluokitukseen, aloita turvatulla luottokortilla.

Suojatut luottokortit

Suojattu luottokortti estää ylimääräisiä kuluja rajoittamalla kortin käytön käteisvakuudelle.

Kun pyydät suojattua luottokorttia pankista, luottoyhdistyksiltä tai muilta korttiyhtiöiltä, ​​ne vaativat sinua tallettamaan käteisellä vakuutena. Saatat joutua tallettamaan esimerkiksi 1 000 dollaria käteisellä luotto-osuuskunnallesi. Heillä on se käteinen vakuus korttisi käyttöä vastaan, ja luottokorttirajasi on 1 000 dollaria.

Varmista ennen suojatun luottokortin avaamista, että korttiyhtiö raportoi kaikille kolmelle luottolaitokselle. Koko asia on loppujen lopuksi luottotietojesi palauttaminen. Aloita haku näillä suosituimmin turvattuilla luottokorteilla.

Laita aluksi luottokortillesi vain yksi kiinteä toistuva lasku. Aseta sitten automatisoidut toistuvat maksut maksaaksesi korttitilisi saldon kuukausittain.

Oletetaan esimerkiksi, että kodin Internet-laskusi on 50 dollaria kuukaudessa, laskutetaan kuukauden 15. päivänä. Aseta automaattinen laskutus siten, että Internet-palveluntarjoaja laskuttaa luottokorttisi joka kuukausi. Aseta sitten automaattinen toistuva 50 dollarin maksu tarkistustililtäsi luottokortillesi kuukauden 16. päivänä..

Pidä luottokortti vieressä sängyn laatikossa muutaman ensimmäisen kuukauden ajan, kun tämä maksu suoritetaan automaattiohjauksella. Helppo takaisin luottokorttiin, käytä samalla tavalla kuin luottokortteja.

Vaihe 6: Aloita sijoittaminen

Tähän mennessä olet säästänyt kuukauden kulut hätärahastossasi. Budjettisi on sinulle tyydyttävä, jatkatko käteis kirjekuorejärjestelmän käyttöä vai oletko siirtynyt takaisin sähköisiin maksuihin.

Konservatiivisemmat neuvonantajat, kuten Dave Ramsey, suosittelevat kolmen tai kuuden kuukauden kulujen pitämistä hätärahastossa. Jos tämä kuulostaa sinulle korkealta ja olet innokas investoimaan, varaa kahden kuukauden kulut hätärahastoon. Kun olet saavuttanut hätärahaston tavoitteesi, alkaa siirtää rahaa sijoitustilille säästötilisi sijaan.

Aloita veroedustavalla eläketilillä. Jos työnantajasi tarjoaa 401 kt tai muun eläketilin, hyödynnä sitä, varsinkin jos he tarjoavat vastaavia maksuja. Se on käytännössä ilmainen korotus!

Jos työnantajasi ei tarjoa mitään, avaa oma IRA. Vaikka IRA: n maksuosuudet ovat alhaisemmat, sinulla on täysi määräysvalta sijoituksiin.

Etkö ole varma mihin sijoittaa? Aloita edullisista indeksirahastoista. Tavoitteena on yhdistelmä kotimaisia ​​ja kansainvälisiä rahastoja, jotka jäljittelevät tärkeitä osakeindeksejä, kuten S&P 500 ja Russell 2000. Älä yritä valita osakkeita tai lyödä markkinoita. Toistaiseksi avain on, että sijoitat rahaa säännöllisesti ja säästät rahaa veroihin.

Vaihe 7: Vain lainattu laina tarpeen mukaan

Voitko koskaan ostaa auton uudestaan? Koti? Joo. Mutta kunnes olet luonut luottotietosi, se on kalliimpaa ja mukana on enemmän jousia.

Autolainat

Vuoden tai kahden kuluessa konkurssipesästäsi automaattiset lainanantajat saattavat olla valmiita lainaamaan sinulle jälleen kerran. Älä kuitenkaan odota samoja lainaehtoja, joita nautit konkurssin edeltäessä.

Ole valmis maksamaan korkeampia korkoja. Lainanantajan hinta perustuu riskiin, ja konkurssi merkitsee sinua korkean riskin lainanottajaksi. Lainanantajat odottavat sinulta myös korkeampaa käsirahaa.

Älä myöskään ylläty, jos lainanantajat pyytävät sinulta lainan allekirjoittajaa. Ole valmis keskustelemaan mahdollisesti hankalista keskusteluista ystävän tai perheenjäsenen kanssa, jos olet päättänyt saada automaattisen lainan.

Tämän sanotun mukaan voit ja kannattaa silti tehdä ostoksia parhaista hinnoista ja ehdoista. Vain siksi, että luotosi on konkurssi, ei tarkoita sitä, ettet voi yrittää neuvotella paremmasta autolainasta. Kaikki lainanantajat voivat sanoa ei, oikein?

Voit myös säästää rahaa ja ostaa auton käteisellä.

kiinnitykset

Kuten autolainoissa, voit silti lainata rahaa ostaa kiinteistöjä, mutta odottaa maksavan enemmän. Tämä tarkoittaa korkeampaa korkoa, korkeampia lainanantajan palkkioita ja pisteitä, korkeampaa käsirahaa ja mahdollisesti allekirjoittajaa lisäsuojaa varten.

Jälleen kerran, shoppaile, vertaile hintoja ja neuvottele. Noudata näitä vinkkejä saadaksesi hyväksynnän alentaa asuntolainan korkoa.

On syytä huomata, että erilaiset asuntolainaohjelmat asettavat erilaisia ​​konkurssisääntöjä. Luku 7: n konkurssimenettelyn jälkeen lainanottajan on odotettava vähintään kaksi vuotta ennen FHA- tai VA-lainan saamista ja vähintään neljä vuotta tavanomaista lainaa, jota tukevat Fannie Mae tai Freddie Mac..

Luvun 13 konkursseja koskevat lainasäännöt ovat hieman monimutkaisempia. Ennen FHA- tai VA-lainojen saamista lainanottajan on suoritettava suunnitellut maksut ajoissa vähintään vuodeksi, ja konkurssi tuomioistuimen on hyväksyttävä lainahakemus. Fannie Maen tai Freddie Macin takaamien tavanomaisten lainojen osalta lainanottajien on odotettava kaksi vuotta vastuuvapaudesta ja neljä vuotta irtisanomisesta.

Yksi FHA-lainojen osto on kuuluisan alhainen käsiraha. Niin kauan kuin luottopisteesi on yli 580, voit saada 3,5% käsirahaan. 500–579-pistepisteiden luottoluokituksiin FHA vaatii edelleen kohtuullisen 10% käsirahan.

Vaikka sinulla olisi matala käsiraha, harkitse enemmän. Se voi auttaa sinua neuvottelemaan alhaisemmasta korkotasosta ja lainanantajamaksuista. Lisäksi kun joku toipuu konkurssista, sitä vähemmän voit luottaa rahoitukseen, sitä suurempi on todennäköisyys menestyäsi. Käytä näitä taktiikoita säästääksesi enemmän etukäteismaksuun ja laittaa enemmän seuraavaan kotiisi kuin vähemmän.

Lopullinen sana

Konkurssiprosessi on emotionaalisesti uuvuttava. Et koskaan, koskaan halua olla taas taloudellisen voimattomuuden tilassa.

Sinun on panostettava aikaa ja vaivaa, jotta talosi palautetaan kunnossa. Odotat viettävän useita tunteja budjettisi ylittäessäsi, kun arvioit ensin kulutustottumuksiasi. Voit varata kirjekuorijärjestelmän sujuvasti vielä useita tunteja.

Tarkistetaanko luottoraporttiasi? Yhteydenotto luottolaitoksisiin virheellisen ilmoituksen kiistämiseksi? Lauantai-aamuisi ovat kiireisiä seuraavien kuukausien ajan.

Mutta loppupalkinto on elämä ilman jatkuvaa stressiä huolehtia rahasta, unettomia öitä ja loputtomia veritaisteluja puolisosi kanssa. Noudata yllä olevia vaiheita, ja ennemmin kuin myöhemmin, taloudelliset epävakautesi päivät ovat turvallisesti taustapeilissä.

Rakennatteko taloutta uudelleen konkurssin jälkeen? Mikä on ollut suurin taistelusi?