Kuinka rakentaa hätäkassarahasto, kun tulot ovat epäsäännöllisiä

Se on takeaway vuoden 2018 Bankrate -kyselystä, joka koski 1 000 amerikkalaista aikuista, ilmoitti CNBC. Tutkimuksen mukaan noin 25 prosentilla amerikkalaisista - 55 miljoonaa ihmistä - ei ole hätäsäästöjä. Suurin osa tuhatvuotiaasta ja kenraali Xersistä löytyy tästä veneestä. Baby boomers menee hiukan paremmin, ja suurin osa hiljaisen sukupolven jäsenistä (ne, jotka syntyivät suuren masennuksen ja toisen maailmansodan vuosina) ovat suhteellisen huuhtelevia.

Nuoremmille työntekijöille, joilla ei ole merkittäviä säästöjä, pitkäaikainen työttömyys- tai vajaatyöllisyyskausi voi aiheuttaa katastrofaalisen taloudellisen uhan - ja mikä tarkoittaa, että olettaen, ettei merkittäviä odottamattomia kuluja vaikeuta asioita entisestään. Niitä työntekijöitä, jotka todennäköisimmin kohtaavat epätasaisen tulotason, tai joiden perusedellytyksenä on epäsäännölliset tulot, ovat noin 21,4 miljoonaa ihmistä, joita työvoimatoimistot määrittelevät ehdollisiksi (väliaikaisiksi) työntekijöiksi, itsenäisiksi urakoitsijoiksi (freelancereiksi ja yksinhenkilöiksi) -puhelutyöntekijät, vuokratyöntekijät ja sopimusyritysten tarjoamat työntekijät.

Nämä työntekijät yrittävät koota yhteen toimivia kotitalousbudjetteja, puhumattakaan siitä, että rakennetaan hätäsäästöjä, jotka riittävät kattamaan suositeltavat kolmen tai kuuden kuukauden elinkustannukset. Tietäisin; Olen yksi heistä.

Mutta siinä on toivoa. Useiden vuosien aikana olen onnistunut rakentamaan mukavan hätärahaston, joka eroaa pitkäaikaisista säästöistäni, kodin ylläpidosta ja tavoitteellisiin säästörahastoistani. Jos voin tehdä sen, niin sinä voit. Tässä on miten.

Säännöllisen hätärahaston rahoitusosuuksien perusta

Oletetaan, että aloitat ilman merkittävää hätäsäästörahastoa. Pitkän aikavälin tavoitteesi tulisi olla hätärahasto, joka riittää korvaamaan kolmen tai kuuden kuukauden kulut - mitä enemmän, sitä parempi. Tarvitset tämän summan sellaisten ennakoimattomien tapausten hoitamiseen, kuten:

Luottamaton asiakas tai työnantaja
Odottamattomat työmatkat, joista et saa palkkaa takaisin
Palveluidesi kysyntä kausiluonteisesti vähenee
Suuret odottamattomat kulut, kuten iso autonkorjaus, jota vakuutus ei kata
Vamma tai pitkittynyt sairaus, jonka vuoksi et voi työskennellä jonkin aikaa (työkyvyttömyysvakuutus voi auttaa, mutta ei korvaa koko tulojasi)

Tämän summan säästö voi viedä vuosia, mutta älä väri. Tärkeä asia on, että aloitat ja teet kaiken voitaksesi pysyäksesi lähemmäs tätä tavoitetta. Karkeasti peräkkäisessä järjestyksessä tässä on mitä sinun täytyy tehdä perustaaksesi sen pohjalle.

1. Rekisteröidy ilmaiseksi tai halpaksi budjetointisovellukseksi

Selvyyden vuoksi voit rakentaa hätärahaston ilman budjetointisovellusta. Henkilökohtaisen budjetin luominen ja ylläpitäminen vanhanaikaisella tavalla voi kuitenkin olla todellinen veto, ja sovellus voi tehdä siitä paljon helpompaa.

Jos tarvitset budjetointimotivaatiota tai -ohjeita, kirjaudu ilmaiseksi tai halpaksi budjetointisovellukseksi. Olen osittainen Minttu, mutta PocketGuard on laiha valinta, joka seuraa käytettävissäsi olevaa rahaa päivä päivältä. Jos olet joku, joka tarvitsee tyhjennyksen muistaaksesi säästääksesi, etsi automaattinen säästösovellus, kuten numero tai tammenterhoja, molemmilla on kohtuullinen maksuaikataulu.

2. Tally Kaikki ei-harkinnanvaraiset kulut

Seuraavaksi määritä kotitalouksien menojen lähtötaso. Tämä on nykyisten välttämättömien menoidesi summa - ne, jotka teet ensin reaalitulon hätätilanteessa:

Asuminen (vuokra- tai asuntolainamaksu, joka sisältää pääoman ja korot, verot ja asunnonomistajien vakuutukset)
Ruoka (ei ravintola-ateriat)
Palvelut (sähkö, vesi, kaasu, tietoliikenne)
Muiden kuin asuntolainojen maksut (vaihtuvavelat, kuten luottokortit, ja erälainat, kuten autolainat ja henkilökohtaiset lainat)
Lastenhoito
Verot (joko pidätetään palkasta tai maksetaan neljännesvuosittain)

Nämä kulut eivät saisi vaihdella liikaa kuukausittain. Tutkimme tapoja leikata niitä alla.

3. Tallenna ja säädä harkinnanvaraiset kulut

Tämä on hiukan vaikeampaa kuin harkinnan ulkopuolisten menojen summaaminen, jotka - jos et tiedä niitä sydämestäsi - ovat pääsääntöisesti helposti saatavissa laskutuslaatikkoon, laskujen maksusarjaan tai maksukorttilaskelmaan..

Näin lasketaan harkinnan mukaiset kulut:

Jos käytät pääasiassa pankkikorttiasi ostoksiin, sekoita pankkitilisi tiliotteet.
Jos veloitat pääasiassa ostoksista ja maksat ne kokonaan tiliotteesi eräpäivään mennessä, sekoita luottokorttitietosi.
Jos käytät pääasiassa käteistä, seuraa tai suunnittele menojasi kuukausien ajan.

Voit käyttää näiden maksujen yhdistelmää, jolloin sinun on suoritettava kaikki yllä olevat.

Jos tulosi ovat epäsäännölliset, harkinnanvaraiset menosi ovat todennäköisesti myös epäsäännöllisiä. Joten haluat katsoa taaksepäin vähintään kuusi kuukautta ja mieluiten 12, laskeaksesi keskimääräiset kuukausittaiset harkinnanvaraiset menosi. Jos tulosi ovat ennustettavasti epäsäännöllisiä - esimerkiksi selkeillä kausivaihteluilla -, katso sitten taaksepäin tarpeeksi kauas kaappataksesi sekä laiha- että huuhtelukaudet.

Jos suoritat säännöllisiä maksuja muihin kuin hätätilanteisiin tarkoitettuihin säästökategorioihin - esimerkiksi osallistut verohelpotettuun IRA: han tai pätevään suunnitelmaan tai säästät kuukausittain talon käsirahana - sisällytä ne harkinnanvaraisiin laskelmiin. Nämä lausunnot ovat harkinnanvaraisia, koska ne eivät ole ehdottoman välttämättömiä; keskeyttää heidät käsittelemään vakavaa finanssikriisiä, ja voi hyvinkin tehdä niin vaikeina aikoina.

4. Laske kuukausitulosi keskimäärin

Tiedät kuinka paljon ansaitsit viime vuonna, mutta voisitko sanoa kuinka paljon ansaitset keskimäärin kuukaudessa? Jos ei, on aika selvittää se.

Tämä on taaksepäin katsottu laskelma. Ei ole aika tehdä tulevaisuudennäkymiä koskevia oletuksia tulojen kasvusta, vaikka otatkin konkreettisia toimia tulojesi lisäämiseksi tulevina kuukausina.

Kuten keskimääräisessä harkinnanvaraisessa kustannuslaskelmassa, mene taaksepäin riittävän kauas kattaaksesi kausiluonteiset ylä- ja alamäet, jos niitä on. Ihannetapauksessa se on täysi 12 kuukautta, mutta sinun pitäisi palata pidempään, jos tulosi ovat todella epäsäännöllisiä, ilman ennustettavaa kausivaihtelua tai jos olet alttiina jatketulle furlough-aalolle, jonka aikana ansaitset vähän tai ei ollenkaan tuloja.

5. Löydä tehokas säästöaste

Ehkä säästät jo määriteltyihin tavoitteisiin tai suoritat säännöllisiä maksuja veroetuille tileille. Ehkä käytät yksinkertaisesti vähän vähemmän kuin ansaitset keskimäärin ja lisäät loput säästötilille kuukausittain.

Joka tapauksessa yksinkertaisin - ellei tarkin - tapa laskea efektiivinen säästöaste on:

Lisää keskimäärin kuukauden harkinnanvaraiset ja ei-harkinnan mukaiset kulut
Vähennä tämä luku kuukauden keskimääräisestä bruttotulostasi
Jaa erotus keskimääräisellä kuukausittaisella brutotulollasi
Jos harkinnanvaraisiin kuluihisi sisältyy suunnitellut säästöt, lisää ne takaisin tuloihisi ennen vähentämällä kulut.

Älä huolestu, jos efektiivinen säästöaste on lähellä 0 prosenttia nyt. Pyrit parantamaan sitä ajan myötä.

6. Laske ihanteellinen hätärahaston koko

Nyt pelottavasta osasta: laskemalla ihanteellinen hätärahaston koko.

Ei-kausityöntekijöille

Jos tulosi eivät ole kovin kausiluonteisia ja olet mennyt tarpeeksi pitkälle kattamaan laiha- ja huuhtelukaudet, voit ottaa moninkertaisesti keskimääräiset kuukausittaiset harkinnanvapaat kulut. Kolmen kuukauden kulut ovat vähimmäissuositus, mutta kuuden kuukauden kulut ovat ihanteelliset. Joten jos kuukausittaiset harkinnanvarat kulut ovat keskimäärin 3 000 dollaria, minimi tavoitetyyny on 9 000 dollaria ja ihanteellinen tyyny on 18 000 dollaria..

Pitkän ajan, jonka tulot ovat vähäisiä tai joilla ei ole lainkaan, tai ollessasi tekemässä merkittäviä odottamattomia kustannuksia, jotka pakottavat sinua käyttämään hätärahastoa, sinun on keskeytettävä valtaosa harkinnanvaraisista menoistasi - vaikkakin on hyvä säästää satunnaisesti pieniä varten -kustannushinnat, kuten matka elokuviin, järkevyyden ylläpitämiseksi aikana, joka todennäköisesti on stressaavaa.

Tämä ei tarkoita, että sinun on lykättävä pitkäaikaisia tai tavoitteisiin perustuvia säästöjä, varsinkin jos valmistaudutaan uhkaavaan määräaikaan - esimerkiksi vanhimman lapsesi yliopiston ensimmäiseen lukukauteen - tai et halua budjeta tavoitetulle varhaiseläkepäivälle. Jos olet sitoutunut ylläpitämään aikaisempia säästö- ja sijoitusosuuksiasi mahdollisimman paljon karkean korjauksen aikana, ota tämä osa harkinnanvaraisista menoista hätärahastojen laskelmiin. Kolmen kuukauden hätärahasto, joka riittää kattamaan 3 000 dollaria kuukausittaisista harkinnanvapaista kustannuksista plus 300 dollaria kuukausittaisilla säästöillä, on yhteensä 9 900 dollaria; Kuuden kuukauden rahasto, jolla on sama pehmusteteho, on yhteensä 19 800 dollaria.

Kausityöntekijöille

Jos on mahdollista ennustaa tulojen ja menojen kausivaihteluita - esimerkiksi työskentelet matkailuun liittyvässä ammatissa kausiluonteisessa rantakaupungissa -, hätärahasi on oltava riittävän runsas, jotta saat läpi kolme tai kuusi huonoa kuukautta, mukaan lukien olisi tyypillisesti vuoden korkein ansainta- ja kulutusjakso. Tämä johtuu siitä, että luultavasti jo imetät rahaa, joka ansainnut kiireisen jakson aikana sesonkiaikana - toisin sanoen elät säästöistäsi, kun liiketoiminta on huonoa.

Myöhemmin keskustelemme tulojen kausiluonteisuuden vähentämisstrategioista, mutta nyt oletetaan, että joudut korvaamaan sesongin tuotot, jotka yleensä suunnataan lyhytaikaisiin säästöihin. Joten jos ansaitset 6000 dollaria kuukaudessa kolmen huippukuukauden aikana, 1 000 dollaria kuukaudessa kuuden vapaapäivän aikana ja keskimäärin 3 000 dollaria kuukaudessa seuraavien kolmen kuukauden aikana, hätärahastoasi tulisi vaihdella 18 000 dollaria (kolmen kuukauden huipputuotot) ) 36 000 dollariin (kuuden kuukauden sesongin tulot).

Älä pelkää hätärahaston tavoitetta. Työskentelet rakentaaksesi rahastosi useiden kuukausien ja todennäköisesti vuosien ajan. Kohderahastokokosi on pitkäaikainen tavoite, jonka voit nyt asettaa syrjään työskennellessäsi kohti lyhytaikaisia, asteittaisia virstanpylväitä.

7. Luo erillinen tili tuloja ja lyhytaikaisia menoja varten

Jos et ole vielä tehnyt niin, perusta erillinen tili tilien, menojen ja säästöjen hallitsemiseksi.

Jos olet itsenäinen urakoitsija tai itsenäinen yrittäjä ja sinulla on laillinen yritysrakenne, avaa yritystilitili saadaksesi tuloja. Jos et ole muodollisesti rekisteröity tai et ole pätevä sisällyttämään yritykseesi, koska olet luokiteltu perinteiseksi työntekijäksi, avaa toinen henkilökohtainen sekkitili saadaksesi vain tuloja. Säästötili voi myös toimia, jos teet enintään kuusi nostoa kuukaudessa.

Avaa seuraavaksi korkean tuoton säästö- tai rahamarkkinatili CIT Pankin kautta. Käytät tätä rakentaaksesi hätärahastoasi. Maksat säännöllisesti tälle tilille etkä koske sen saldoa, ellei pätevä taloudellinen hätätapahtuma törmää. Toivomme, että lopulta sinulla on useita säästötilejä erityyppisille säästöille.

8. Maksa itsellesi nolla summan budjettipalkka

Aloita lopuksi maksamaan itsellesi palkkaa, joka on yhtä suuri kuin nollasummainen budjetti. Tämä on tarkka summa, joka tarvitset kattamaan kuukausittaiset harkinnanvaraiset ja harkinnanvarat kulut (ilman aikaisemmin suunniteltuja säästöjä) keskimääräisessä kuukaudessa, eikä senttiäkään enemmän. Siirrä kuukauden alussa nollasummapalkka yrityksesi tai tulotarkistustilisi henkilökohtaiselle tilillesi. Jaa sitten yrityksesi tai tulotarkistustilisi jäljellä olevat tulot hätärahastoon ja muihin säästötilille.

Jos haluat, että nollasumman palkka toimii, joudut rajoittamaan harkinnanvaraiset kulut realistisella tasolla - sanoen 5% tai 10% juoksevan keskiarvon yläpuolella - luonnollisen vaihtelun huomioon ottamiseksi. Tämä on uusi menoperustesi. Pyrkit vähentämään sitä, kun rakennat hätärahastoa.

Hätärahaston rakentaminen ja ylläpito

Nyt kun olet luonut perustan, on aika aloittaa hätärahaston rakentaminen ja ylläpitää sitä, tule mitä voi. Käytä näitä strategioita kustannusten leikkaamiseen, tulojen lisäämiseen ja uskon pitämiseen.

1. Aseta hätätapahtumien lisäykset

Tiedät, ettet aio saavuttaa tavoiteltua hätärahaston kokoa yhdessä kuukaudessa. Silti on luonnollista tuoda epärealistisia odotuksia siitä, kuinka nopeasti pystyt säästämään, vaikka olet huolellisesti laskenut nykyiset tulosi, kustannuksesi ja säästöjen lähtökohdat. Lisäävä tavoitteiden asettaminen on täällä ystäväsi. Aseta kohtuulliset välitavoitteet, kuten kuukausittain tai neljännesvuosittain, motivoitumisen ja raiteille saattamisen kannalta.

Aseta ensimmäinen tavoite nykyisen säästötaseen ja säästöprosentin avulla. Esimerkiksi, jos sinulla on jo 500 dollaria pankissa ja säästät 3% 3000 dollarin keskimääräisistä kuukausituloistasi, tavoitteena on säästää 90 dollaria ensimmäisen kuukauden aikana tai 270 dollaria ensimmäisellä neljänneksellä, mikä nostaa hätärahastoasi yhteensä 590 dollaria tai 770 dollaria vastaavasti.

Aseta säästöjen määräajat kuukausien tai viikkojen muodossa säästön määrän sijasta. Voit esimerkiksi pyrkiä siihen, että yhden kuukauden kulut säästyy yhdeksällä kuukaudella tänään. Pidä vauhtia käsittelemällä hätärahoitusosuuksia harkinnanvaraisesti - viimeisimmät rivikohdat, jotka leikit budjetistasi ennen kuin sukellat hätäkauppaan. Ja ole realistinen; epäsäännölliset tulot ovat määritelmänsä mukaan ennakoimattomia, joten älä pidä sinua odottamatta odottamattomasta kuukaudesta, jonka aikana sinun on keskeytettävä hätärahaston rahoitusosuus.

2. Anna rivikohdan vetoveto

Jäljellä olevilla vaiheilla on yksi yhtenäinen tavoite: nopeuttaa etenemistäsi hätärahastotavoitteesi saavuttamiseksi.

Ensinnäkin on harkinnan mukainen budjettisi heikko hedelmä. Kampaa pankki- ja luottokorttitiliotteet etsimällä tarpeettomia kertaluonteisia tai toistuvia ostoksia, ilman joita taseesi olisi parempi. Niihin voi kuulua:

Kalliit tilauspalvelut, joita et hyödynnä kokonaan, kuten kallis kaapelipaketti, ateriapakkaus tai henkilökohtainen stylistipalvelu (vaihda suoratoistopalveluihin, reseptipohjainen ruoanlaitto ja säännölliset matkat säästökauppaan)
Määräajoin roiskeita, kuten huippuluokan ravintola-aterioita ja spa-päiviä
Minkä tahansa tyyppiset ostokset (verkkoimpulssien ostaminen on erityisen salaperäistä)

Vaikka et voi kumota tarpeettomia menoja, voit leikata tai poistaa sen menemällä eteenpäin. Peruuta, alenna tai neuvottele uudelleen kuukausittaiset tilauksesi muun muassa palvelun kautta Truebill, tee sitten luettelo kaikista räjähdyksistä ja impulssiostoista, joita yleensä teet. Lähetä luettelo missä näet sen usein, esimerkiksi kotitoimistosi pöydän yläpuolella. Sitoudu välttämään impulssiostoja kokonaan ja rajoita voimakkaasti räjähdyksiä; Voit esimerkiksi sallia itsellesi yhden hienon ravintola-aterian vuodessa, ehkä syntymäpäiväsi tai vuosipäiväsi aikana.

3. Aseta luokkaperusteiset menorajat

Sinun ei tarvitse osallistua kirjekuorien budjetointiin - kassaperusteiseen menetelmään, jossa vietät vain luokkakohtaisiin kirjekuoriin tavaroita kunkin kuukauden alussa - hyväksyäksesi sen perusperiaatteet. Budjettisovelluksesi avulla voit jakaa kaikki harkinnanvaraiset ja harkinnanvaraiset menot järkeviin luokkiin. Jotkut sovellukset tekevät tämän automaattisesti, vaikka voit mukauttaa luokkiasi elämäntyyliisi sopivaksi.

Aseta kulurajat kullekin luokalle. Kun kokonaan tarpeettomat menot leikkuuhuoneessa ovat jo olemassa, uusien rajoitusten tulisi olla alhaisemmat kuin nykyinen keskimääräinen luokan perustaso, mikä vapauttaa heti lisävaroja hätäsäästöihisi. Säädä kuukausittaiset hätärahaston maksut ja tasapainotustavoitteet vastaavasti.

Jos esimerkiksi säästät tällä hetkellä 90 dollaria kuukaudessa ja vapautat 200 dollaria kuukaudessa luokkaperusteisilla kulurajoilla, lisää tämä 200 dollaria kuukausittaiseen hätärahaston rahoitusosuuteen. Se nostaa sen 290 dollariin kuukaudessa ja nostaa todellisen säästöprosentin lähes 10 prosenttiin. Nopeutetussa tahdissa kutistut yhden kuukauden tulotason hätätasapainon saavuttamiseen tarvittavaa aikaa 28 kuukaudesta vain 9 kuukauteen..

Toista tämä prosessi vähintään kerran vuodessa. Aina on hyvä aika etsiä mahdollisuuksia tiukentaa luokkaperusteisia menorajoja edelleen.

4. Purista säästöt pois lähtötasosta

Ei-harkinnanvaraisen budjetin leikkaaminen on tosin vaikeampaa kuin harkinnanvaraisten kustannusten leikkaaminen, mutta se voidaan tehdä. Harkitse näitä vaihtoehtoja:

Muuta päivittäistavarakaupan budjettiasi. Tästä aiheesta on kirjoitettu kokonaisia kirjoja. Strategiaan kuuluu ainesosien ostaminen irtotavarana ja usean tarjoilun reseptien keittäminen koko viikon ajan, liittyminen varastokerhoon hyödyntääkseen tukkualennuksia, pakasteruokien valmistelu suurissa erissä ja lihan kulutuksen vähentäminen tai täysin kasvisruokavalio. Lisäksi voit käyttää säästösovelluksia, kuten Ibotta säästääksesi vielä enemmän ostosmatkoillasi.
Vähennä kuljetuskustannuksia. Tee vähemmän, paremmin suunniteltuja matkoja henkilöautossasi. Carpool työtovereiden kanssa. Siirry julkisen liikenteen matkustamiseen, jos se on mahdollista, ja osta viikoittainen tai kuukausittainen kauttakulkulippu.
Hoitaa kustannustehokkaita kodinparannusprojekteja. Etusijalle asetetaan kodinsisustamishankkeet, jotka vähentävät asunnonomistamiskustannuksia alentamalla yleisiä laskuja ja lykättävää huoltoa.
Tee kodistasi energiatehokkaampaa. Jos budjetissasi ei ole tilaa energiatehokkaille kodinparannuksille, keskity lisätehokkuuteen. Käännä termostaatti alas talvella ja ylös kesällä. Kääri ikkunat vähentääksesi luonnoksia. Hylkää ilmastointi miedolla yönä ja etsi mahdollisuuksia alentaa ilmastointikustannuksia yleensä. Käytä älykkäitä hehkulamppuja hukkaan jääneen sähkön poistamiseen. Ota lyhyemmät suihkut ja aja suurempia pyykkiä.
Löydä piilotetut mahdollisuudet alentaa asumiskustannuksia. Jos omistat kodin, kiistä vuosittainen kiinteistöveron arviointi, lykätä tarvittavia asuntolainan pääomamaksuja, kunnes hätärahasto on paikallaan, ja harkitse uudelleenrahoitusta, jos sinulla on huomattavasti alhaisempi korko - ainakin 2% alempi - korvataksesi sulkemisen. kustannuksia. Jos kuulut asunnonomistajayhdistykseen, vapaaehtoistyötä ja kykyjäsi korvauksena korvauksen alennuksesta tai luopumisesta - esimerkiksi puhdistamalla naapuruston uima-allas tai klubitalo. Jos vuokraat, tee vuokranantajallesi tai kiinteistönvälittäjällesi sama tarjous. Yksi vanhoista naapureistamme ajoi kerrostalomme portaita ja jalkakäytävää vastineeksi vaatimattomalle vuokrataukolle; ystäväni saa noin 50% alennuksen kuukausivuokrastaan rakennuksensa asuinhuoneen siivoojana.

Yksi merkittävä poikkeus on uusiutuva velkapalvelu. Korkojen luottokorttitaseet vaativat täydellistä huomiota. Sen sijaan, että maksat vähimmäismäärän joka kuukausi, suunnittele suunnitelma maksaa korttisaldosi mahdollisimman nopeasti ja lykätä yhteisiä säästötoimia, kunnes olet tehnyt niin. Säästäminen on paljon helpompaa ilman, että korkovelat polttavat aukon taskussa

5. Suppilon putoukset hätärahastoon

Tuuliputouksiin voi kuulua:

Vuotuinen IRS- tai valtion veronpalautus
Asiakkaan tai työnantajan odottamaton bonus
Odotettua korkeampi tulokuukausi
Ylimäärä syntyy onnistuneesta vakuutusvaatimuksesta
Pieni perintö tai hyödyksisi siirretty omaisuus (esimerkiksi nimitys edunsaajaksi kuolleen sukulaisen säästötilillä tai vuosittaisen vaadittavan jaon saaminen perinnölliseltä IRA: lta)

Jos olet onnekas - tai tragedian sattuessa epäonninen - riittävän huomattavamman äkillisen sattuman saamiseksi, kuten huomattavan perinnön kuolleen perheenjäseneltä, ota yhteys valtuutettuun talousneuvojaan, kuten sertifioituun rahoitussuunnittelijaan, selvittääksesi miten edetä.

Pro-kärki: Jos sinulla ei ole talousneuvoja, SmartAsset on hyödyllinen työkalu, josta löydät alueesi neuvoja muutaman yksinkertaisen kysymyksen perusteella.

6. Etsi kertamahdollisuuksia kerätä rahaa

Miksi et tee omaa odottamaa? Taivas on tässä raja, mutta yksi helpoimmista tavoista kerätä ylimääräistä rahaa suhteellisen lyhyessä järjestyksessä on myydä tarvitsemiasi tavaroita. Näin:

Puhdista ullakko, kellari tai säilytysyksikkö.
Erilliset tavarat, joille todennäköisesti tulee jälleenmyyntimarkkinoita (vaikka tämä arvo onkin vähäinen), tuotteista, jotka on paremmin luovutettu tai heitetty pois.
Luettelo erityisen arvokkaita tai erikoistuneita esineitä Amazonissa, eBayssa, Craigslistissa, Etsyssä tai Nextoorsissa.
Ota mahdollisesti arvokkaita tuotteita, joita et halua myydä erikseen tukkumyyjille.
Pidä autotalli myynti isoille tai erikoistumattomille tavaroille.

Jos sinulla on paljon tavaraa, tässä strategiassa on vakavia ansaintamahdollisuuksia. Puhdistuksen jälkeen ullakkoamme ja ilman todella yrittämistä vaimoni nettoi 50 dollaria kahden ylimitoitetun raskaustyynyn myynnistä ja vähintään 300 dollaria muutaman tusinan ei-toivotun levyn myynnistä..

7. Aloita sivutoimisto tai osa-aikainen työ

Taivas on myös raja tässä. Mikä tahansa harjoittaminen on mielestäsi aikaa arvoinen ja se sopii taitoihisi ja resursseihisi, on reilu peli. Yleisiä esimerkkejä ovat:

Toimitus ajo. Vinkkien avulla ravintolatoimittajat kuljettavat esimerkiksi DoorDash tai Postmates voi odottaa netto 10–15 dollaria tunnissa kulujen jälkeen. Suurilla logistiikkayrityksillä tai vähittäiskauppiailla, kuten UPS ja Amazon, työskentelevät kuriirit voivat toimia hiukan paremmin. Tarvitset polttoainetaloudellisen ajoneuvon, jotta polttoainekulut eivät vaikuta ansaitsemasi tuloihin.
Keikkatalous. Keikat sisältävät ajamisen sovellusten, kuten Lyft ja Uber, jakamiseen, kertaluonteisten töiden tekemiseen esimerkiksi alustoille TaskRabbit ja Kätevä, ja vuokraamalla varamakuuhuoneen Airbnb. Oikeissa olosuhteissa voit leikata välittäjän ja palkata itsesi suoraan; Esimerkiksi alueilla, jotka ovat kaukana suurista lentokentistä, osa-aikaiset lentokenttäkuljetusten tarjoajat menestyvät hyvin.
Vuokraa auto: Kautta Turo voit ansaita rahaa vuokraamalla auton muille omalle alueellesi.
Sopimustyö. Palkkaa itsesi maisemoijaksi, talon kunnossapidon työntekijäksi, liikkuvaksi avustajaksi tai puolitaidottomaksi kauppiashenkilöksi.
Ammatillinen konsultointi. Tämäntyyppinen työ täydentää yleensä päivätyötäsi; Esimerkiksi, jos työskentelet voittoa tavoittelemattomissa lahjoittajien hallinnassa päivällä, saatat kuutamoilla avustuskirjoittajana yöllä.
Kausityö. Kausittaisia osa-aikatyömahdollisuuksia on runsaasti. Voit työskennellä vähittäiskaupassa esimerkiksi muutama tunti viikossa lomakaudella. Serkkuni rakastaa heinätarjontaa omenatarhassa joka syksy, ja hän tekee pari sataa ylimääräistä dollaria vuosittain vaikeuksistaan.

8. Ole avoin rajuille muutoksille

Lopuksi, ole avoin dramaattisemmille elämäntapojen muutoksille, jotka voivat vähentää kulujasi ja rakentaa hätärahasto nopeammin kuin mikään tähän mennessä puhumme.

Autosi myyminen on erinomainen esimerkki. Käytitpä sitten täysin autoa vai pienentääksesi yksinkertaisesti kotitalouksien autojen lukumäärää, säästät veneen kuorma autolainan maksuissa, jos vielä maksat niitä, sekä polttoaine-, vakuutus- ja rekisteröintimaksuissa. Vanhan sedanimme myynti yksityisen osapuolen kaupassa oli yksi älykkäimmistä taloudellisista päätöksistä, joita vaimoni ja minä olemme tehneet talomme ostamisen jälkeen. Panimme täyden myyntihinnan - 2 000 dollaria - yhteisiin säästöihimme heti.

Lopullinen sana

Vietin kahden vuoden paremman osan rakentamalla monen kuukauden hätärahastoa, ja aloitin onnekkaasti kunnollisella jakamattomalla säästökaupalla. Miljoonat freelancerit ja ehdolliset työntekijät alkavat ilman mitään. CNN Moneyin ilmoittamassa vuoden 2017 Federal Reserve -tutkimuksessa havaittiin, että 40% amerikkalaisista ei pysty vastaamaan 400 dollarin odottamattomiin kuluihin. Toiminnallisesti neljä kymmenestä amerikkalaisesta elää palkkana palkkana.

Suhtaudun myötätuntoisesti huijareihin, joille ajatus rakentaa monen kuukauden hätärahasto epäsäännöllisistä tuloista näyttää käsittämättömältä. Se on kovaa työtä ja vie melkein varmasti kauemmin kuin haluat. Jokainen pieni auttaa. Aloita nyt, älä anna periksi toivosta, ja säästät lopulta tarpeeksi peittämään hätätilanteen, jos ja kun se tapahtuu.

Rakennatko parhaillaan hätärahastoa sääntöjenvastaisista tuloista? Vai onko prosessi liian pelottava edes harkitsemaan nyt?