Kuinka säästää ja sijoittaa rahaa yliopistoon

Lasten yliopistokustannusten rahoittaminen ei todellakaan ole yhtä suoraviivaista kuin voisi luulla. Kaikista esteistä ja vaikeuksista huolimatta on kuitenkin olemassa lukuisia mahdollisuuksia, joita voit hyödyntää hyödyntämällä luovuutta ja suunnittelemalla huolellisesti.

Opetuksen nousevat kustannukset

Yliopisto-opetus Yhdysvalloissa on kallista - ja jos et ole kiinnittänyt huomiota, saatat joutua shokkiin. Yliopistolautakunnan raportin mukaan neljän vuoden yksityisten korkeakoulujen opiskelijoilla on kalleimmat osallistumiskustannukset. Lukuun ottaen lukukausimaksuista, huoneista ja hallituksesta keskimäärin ”tarrahinta” lukuvuodelle 2011-2012 oli 38 589 dollaria, kun taas valtion nelivuotisissa oppilaitoksissa olevat valtion opiskelijat maksoivat keskimäärin yli 17 000 dollaria. Valtion ulkopuolisten opiskelijoiden kustannukset julkisissa nelivuotisissa kouluissa laskivat välillä, keskimäärin 29 657 dollaria.

Opiskelijoiden kustannukset nousevat nopeammin kuin inflaatio. Viimeisen viiden vuoden aikana lukukausimaksujen hinnat ovat nousseet keskimäärin 5,6%, kun taas inflaation vuotuinen nousu on ollut vajaat 3%. Näiden kustannusten ennustaminen ei ole täydellistä tiedettä, mutta useimpien arvioiden mukaan neljän vuoden koulutus yksityisessä koulussa maksaa keskimäärin yli 200 000 dollaria vuoteen 2016 mennessä.

Aloita 529 College -säästösuunnitelmalla

Jos aiot säästää ainakin osan lasten koulutuksesta, 529-yliopiston säästösuunnitelma on paras paikka aloittaa. 529 suunnitelmaa ovat suosittuja, koska voit sijoittaa rahaa korkeakouluihin veroetuuksin. Niin kauan kuin varoja käytetään kelpoisiin menoihin, kuten lukukausimaksuihin, huoneisiin ja hallintoon, sinun ei tarvitse maksaa veroja ansiosta, kun nostat niitä. Et myöskään maksa liittovaltion veroja (ja useimmissa tapauksissa valtion veroja) kaikista voitoista, jotka tilille kertyy, kun se sijoitetaan.

Lisäksi monet valtiot tarjoavat muita etuja sijoittamiseen osavaltion 529-suunnitelmaan, kuten valtion tuloverovähennykset maksuista sekä vastaavat apurahat. Muista, että saatat saada näitä etuuksia vain, jos osallistut asuinvaltiosi sponsoroimaan 529-suunnitelmaan, joten muista tarkistaa osavaltion verokoodi ennen sijoittamista.

Sijoittaminen 529-laitteeseen

Aseta 529 säilytystiliksi - tili on nimesi, mikä tarkoittaa, että omistat sen, mutta lapsesi on nimetty edunsaajaksi. Aloita määrittämällä tavoitesollarisi lapsesi korkeakoulukustannuksiin; Arvioi sitten realistinen tuottoaste ja sijoita vastaavasti. Käytä online-yliopiston kustannuslaskinta auttaaksesi selvittämään, kuinka paljon rahaa tarvitset tavoitteesi saavuttamiseen. Koska 529: n rahaa on käytettävä korkeakoulujen kuluihin, huolehdi näiden numeroiden suorittamisesta saadaksesi mahdollisimman tarkan arvion.

Mitä sinä älä haluaa tehdä, on investoida liikaa. Jos joudut nostamaan varoja muihin kuin yliopistoihin liittyviin kuluihin, sinua kohdellaan tiukat 10-prosenttiset sakot tavallisen tuloveron lisäksi perityistä ansioista. Voit kuitenkin vaihtaa edunsaajaa, jotta toinen lapsi tai sukulainen voi käyttää ylimääräisiä varoja. Parempi strategia välttää “tulossa liian vähän” tai liian suuria sijoituksia on täydentää 529-säästösuunnitelmaa muilla sijoitusvälineillä, jotka toimivat hyvin korkeakoulujen kuluihin.

Muut sijoitusvälineet

529: n lisäksi useat muun tyyppiset sijoitustuotteet voivat auttaa säästämään tehokkaasti ja voivat tarjota ylimääräisiä lisäetuja.

1. Roth IRA: t

Roth IRA: t ovat vanhuustilejä, jotka ovat samanlaisia ​​kuin perinteiset IRA tai 401 kt, mutta toisin kuin nämä tilit, voit peruuttaa Rothille tekemiäsi maksuja mihin tahansa tarkoitukseen ilman rangaistusta. Lisäksi voit nostaa tuloja kärsimättä 10%: n varhaista peruuttamissakkoa, jos varat käytetään pätevään koulutukseen. Sinun on kuitenkin maksettava veroa näistä ansiotuloista, jos päätät peruuttaa enemmän kuin kaikki maksusi.

2. Pysyvä henkivakuutus

Pysyvä henkivakuutus, kuten koko henkivakuutus ja yleinen henkivakuutus, ovat suunnitelmia, joissa on vakuutusosa (kuolemantuki) ja rahaosa, joka voidaan osittain nostaa tai lainata. Lisäksi lisäarvona pysyvän elämäpolitiikan raha-arvo ei laske likvideiksi varoiksi, kun korkeakoulut määrittävät, kuinka paljon taloudellista tukea lapsesi kelpaa.

Kun lainat rahaa vastaan, et ole velkaa veroa. Lainan korot on kuitenkin maksettava. Lainanotto politiikan sijoituskomponentilta on tapa saada osa sijoituksesta (mukaan lukien kasvu) verovapaasti. Toisaalta, jos teet peruutuksen, sinä tahtoa ansaitsee veron tuloista. Voit määrittää nämä vakuutukset niin, että perilliset saavat kuolemantapauksen lisättynä kuoleman jälkeen jäljellä olevalla raha-arvolla - tai voit asettaa ne niin, että edunsaajat saavat kuolemanetuuden vähennettynä kuinka paljon olet lainannut vakuutuksesta.

Koska pysyvät henkivakuutukset ovat monipuolisia ja melko monimutkaisia, tarkista vaihtoehdot huolellisesti. On parasta olla sijoittamatta säästökomponentin pysyvään henkivakuutukseen, ellei sinulla ole laillista henkivakuutustarvetta (ja koska sinulla on yksi tai useampi lapsi, on todennäköistä, että sinä tehdä on tarve).

Henkivakuutukset eivät myöskään ole likvidejä sijoituksia - useimmilla on luovutusjakso, jonka aikana maksat sakkoa käyttääksesi varojasi. Varmista, että ymmärrät täysin henkivakuutustilille lainaamisen tai nostamisen vaikutukset, ennen kuin ryhdyt siihen maksamaan yliopisto-opiskelusta.

3. Kiinteät eläkkeet

Kiinteät annuiteetit ovat eräänlainen eläketili, josta voit tehdä nostoja eläkkeelle siirtymisen aikana tai saada taattuja tuloja. Koska kiinteässä annuiteetissa oleva raha lasketaan eläkesäästöiksi, korkeakoulut eivät voi tarkastella sitä määrittäessään, kuinka paljon taloudellista tukea sinulla on. IRS kuitenkin määrää ankaran rangaistuksen varhaisista vetäytymisistä. Lisäksi annuiteettiyhtiö perii takaisinmaksun, jos annuiteettia käytetään huomattavasti luovutusjakson aikana, joka on usein ensimmäiset viisi tai seitsemän vuotta.

Kuitenkin, jos olet vähintään 59 1/2-vuotias lapsesi opiskellessa yliopistoon, annuiteettitili voi olla ihanteellinen tapa säästää, kunhan se on poistumisjakson ajan mennessä siihen, että sinun täytyy napauttaa sitä. Mutta jos et ole 59 1/2, annuiteetti on todennäköisesti erittäin huono säästöväline muulle kuin eläkkeellesi.

Lopullinen sana

Yliopistosta maksaminen on paras tapa edetä, kun sinulla on suunnitelma ja siitä kiinni pitäminen. Keskustele varhain lasten kanssa siitä, mitä heidän pitäisi odottaa äidiltä ja isältä apua opiskelun maksamisessa. Ota tarvittaessa yhteyttä pätevään rahoitussuunnittelijaan ymmärtääksesi paremmin valintasi seurauksia ja löytääksesi sopivia sijoituksia.

Vaikka opiskelijalainan saaminen voi auttaa lapsiasi arvostamaan koulutuksen arvoa ja vanhempien tekemiä uhrauksia, sen suunnittelu ja valmistelu ovat yhtä tärkeitä. Tietysti, jos lapsesi saavat apua ja yliopisto-stipendejä - se on vielä parempaa. Mutta se ei ole jotain saranoida yliopiston säästösuunnitelma.

Mitä muita vinkkejä voit ehdottaa säästääksesi ja maksaaksesi yliopistoille?