Top 5 henkilökohtaista rahoitusta koskevia vinkkejä uusille korkeakoulututkinnon suorittaneille

Mutta toisinaan kokopäiväisen työn löytäminen voi olla vaikeampaa kuin luulet sen olevan - ja saatat löytää itsesi edelleen kyseiseltä osa-aikatyöstä, vaikka sinulla olisi tutkintotodistus käsillä. Ja vaikka sinäkin tehdä laskeudu kokopäiväiseen työhön, valmistumisen jälkeinen palkkasi ei ehkä ole niin korkea kuin luulet sen olevan.

Elämä yliopiston jälkeen ei ehkä ole odotettu taloudellinen paratiisi. Itse asiassa saatat toivoa, että joku olisi kertonut sinulle kuinka monimutkaista se tulee olemaan. Vaikka et voi palata ajassa taaksepäin, sinäkin voida tee parhaasi valmistautuaksesi tulevaisuuteen saamalla rahoituksesi kunnossa riippumatta siitä, kuinka paljon tai kuinka vähän teet. Tässä on useita neuvoja, jotka voivat auttaa sinua pääsemään oikealle tielle.

1. Selvitä budjettisi

Yksi parhaista asioista, jotka voit tehdä, kun olet juuri päättänyt koulun, on elää varojesi alapuolella. Nyt kun ansaitset yli 7,50 dollaria tunnissa, saatat olla houkutus aloittaa roiskumisen hienoilla asioilla, kuten 250 dollarin suunnittelija farkut tai 300 dollarin peitto, jonka näit Crate & Barrel -sivustolla. Vaikka splurging satunnaisen väsymyksen välttämiseksi on täysin hienoa, haluat antaa itsellesi joitain rajoja. Paras tapa tehdä se on luoda jatkotalousarvio.

Kun teet henkilökohtaisen budjetin, laskutat tulot ja kulut ja verraat sitten näitä kahta. Siellä on erilaisia budjetointimenetelmiä, ja se voi viedä jonkin verran kokeilu- ja erehdyslaskuja, ennen kuin löydät sellaisen, joka todella napsauttaa sinua.

Harjoittelubudjetti

Suuri osa budjetointiohjeista edellyttää kahta asiaa: että sinulla on tuloja ja että tiedät, mitkä ovat kulut. Jos et ole vielä löytänyt työtä, et tiedä mitä ansaitset. Jos et ole vielä muuttanut vanhempiensa talosta, sinulla ei ehkä ole selvää käsitystä kulusi.

Et kuitenkaan ole koukussa, kun kyse on budjetoinnista. Nyt on aika tehdä paras arvaus siitä, mikä yliopiston jälkeinen budjetti voi olla. Tee tutkimusta saadaksesi itsellesi ballpark-luvun joitain yleisiä kuluja ja alan keskimääräisiä lähtötasoja.

Vuokrata. Selvitä, mikä on keskimääräinen vuokra alueella, jolla aiot asua. Voit selata nykyisiä Zillow- tai Craigslist-asuntojen luetteloita nähdäksesi, mitkä studiot tai yhden makuuhuoneen kohteet menevät, tai katsoa alueen keskimääräisiä vuokratuloja sivustolla kuten Rent Jungle. Vaikka saatat olla kyllästynyt asumaan muiden kanssa, älä sulje tässä vaiheessa pois elämää huonetovereiden kanssa. Katso, mitä asunnon tai talon jakaminen maksaa.
apuohjelmia. Hanki käsitys siitä, mitä voit odottaa maksavan apuohjelmista, kun vihdoin saat paikan. Kysy alueella asuvilta entisiltä luokkatovereilta, mitä he maksavat. Voit myös pudota naapuruston asuntoalueiden vuokratoimistojen kautta ja kysyä, mitkä apuohjelmat sisältyvät vuokraan ja mitkä eivät.
ruoka. USDA tarjoaa käteviä raportteja, jotka kertovat keskimääräisen summan, jonka ihmiset kuluttavat päivittäistavaroihin viikoittain tai kuukausittain iän ja sukupuolen perusteella. Ravintotottumuksesi voivat poiketa muista, mutta raporttien avulla voit arvioida, mitä aiot kuluttaa ruokaan kuukausittain.
kuljetus. Katso kuljetusmaksun kuukausikustannukset kaupungissa, johon aiot muuttaa. Jos omistat auton, luultavasti tiedät jo, minkä maksaa sen omistaminen ja käyttäminen joka kuukausi. Muista, että muuttaminen uuteen osavaltioon tai kaupunkiin voi tarkoittaa muutosta vakuutus- ja kaasukustannuksissa. Jos saat oman autovakuutuksesi sen jälkeen, kun olet ollut äitillä ja isillä vuosia, odota korotuksen nousevan.
Opintolainat. Odotatko todennäköisesti jo kuukausittaista erääntymispäivää odotettaessa täydellisiä kuutta kuukautta valmistumisen jälkeen aloittaaksesi lainojen takaisinmaksun. Jos se näyttää korkealta ja sinulla on liittovaltion lainoja, harkitse ilmoittautumista toiseen maksusuunnitelmaan, kuten maksamaan ansaitset suunnitelmaa tai tuloihin perustuvaa takaisinmaksusuunnitelmaa. Molemmat vaihtoehdot vähentävät kuukausimaksuasi tulojesi perusteella, mutta pidentävät takaisinmaksuaikaa.
Terveysvakuutus. Tässä on hyviä uutisia sairausvakuutuksesta: Voit pysyä vanhempiesi suunnitelmassa 26-vuotiaana edullisen hoitolain ansiosta. Tämä tarkoittaa, että tämä ei ehkä ole kustannus, josta sinun on vielä huolehdittava. Jos joudut ajattelemaan sairausvakuutusta, voit selata suunnitelmia HealthCare.gov -markkinapaikalla saadaksesi käsityksen siitä, mitä sinun on maksettava joka kuukausi.
säästöt. Säästämistä on vaikea ajatella, kun sinulla ei vielä ole tuloja, mutta haluat jättää budjetissa jonkin verran tilaa hätärahastolle ja eläkesäästöille. Käytä täällä tällä hetkellä paikkamerkkikuvaa, kuten 10% odotetusta tulostasi, ja säädä sitä tarpeen mukaan aloittaessasi työtä.
Vaatteet, viihde ja yleinen elämä. Tämä viimeinen luokka voi olla vaikeimmin budjetoitavissa, koska se voi vaihdella eniten. Voit joutua käyttämään esimerkiksi enemmän kuukauden kalliiseen talvitakkiin tai uuteen pukuun. Katso menojasi yliopistossa saadaksesi kunnollisen käsityksen satunnaisista menoistasi elämässä joka kuukausi. Tarvittaessa tämä on luokka, jonka leikit ensin tehdäksesi loppua yhteen.

Odottamiesi tulojen arvaamisen ei pitäisi olla niin vaikeaa. Työllisyystilastovirastolla on yksityiskohtia, kuten mediaani- ja keskipalkat melkein kaikista ammateista Yhdysvalloissa. Kun tulotietoja tarkastellaan, arvaa aina alhaisella puolella. Jos olet äskettäin poissa yliopistosta etkä ole aiemmin työskennellyt omalla alalla, voit odottaa olevan tuloksen kasan alareunassa.

Työbudjetti

Kun sinulla on työpaikka ja oma paikka, voit koota paljon konkreettisemman budjetin. Korvaa harjoittelubudjetissasi käyttämäsi arvioidut määrät todellisilla tuloillasi, vuokramaksullasi ja muilla kuluilla. Nyt voit nähdä, kuinka tulosi vastaavat kulujasi, kuinka paljon sinulla on varaa säästöjen varaamiseen, ja joudutko leikkaamaan asiat vai ei.

Ehkä onnistui ja tulosi ovat paljon korkeammat kuin kulut. Vastusta tarvetta kasvattaa ”hauskoja” tai muuten oleellisia luokkiasi, kuten ruokailua, viihdettä ja vaatteita, ja sen sijaan ohjata suurin osa (jos ei kaikki) ylimääräisistä tuloista säästöihin tai velan takaisinmaksuun.

Työbudjettiasi ei ole asetettu kiveen. Se auttaa tarkistamaan sitä muutaman kuukauden välein ja tekemään tarvittavat muutokset kulujen tai tulojen muuttuessa.

Tottuminen budjettiin elää ja vähemmän kuluttaa kuin ansaitset oikein koulussa, luo hyvät taloudelliset tottumukset tulevaisuudelle. Kun tulosi kasvavat, keskity keskittymään lainojen säästämiseen tai maksamiseen sen sijaan, että lisäät menojasi muille alueille.

Budjetin luomisen ja siitä pitämisen oppiminen on vain ensimmäinen askel kohti taloudellista vastuuta yliopiston jälkeen. Haluat myös aloittaa tulevaisuuden suunnittelun säästö- ja velkamaksujen suhteen. Varmista, että tänään tekemäsi valinnat eivät aiheuta sinulle taloudellista haittaa pitkällä tähtäimellä.

2. Hallitse luottoasi

Jos olet kuin useimmat nykyaikaiset korkeakoulututkinnon suorittaneet, jätit koulun melko huomattavalla opintolainavelkalla. Opiskelijoiden pääsyn ja menestyksen instituutin mukaan keskimääräinen korkeakoulututkinnon suorittanut vuonna 2013 oli 28 400 dollaria liittovaltion ja yksityisiä lainoja. Sinulla voi myös olla nimesi luottokortti tai kaksi.

On melko helppoa antaa näiden kahden velkaspiraalin lähteä hallinnasta varhaisina koulun jälkeisinä vuosina, varsinkin jos saat luottokortin heti valmistumisen jälkeen tai ensimmäisen työpaikkasi kanssa ja et maksa saldosi kuukausittain. Jos sinulla on sekoitus opintolainoja ja luottokorttiluottoja, on taloudellisesti järkevää keskittyä ensin luottokorttien maksamiseen. Luottokortin keskikorko on paljon korkeampi kuin korko, jonka maksat opintolainoista. Luottokorttisi korko voi olla yli 20%, etkä voi vähentää sitä tuloistasi veroilmoituksessa.

22-vuotiaana tekemäsi lainanottoa, menojen käyttöä ja laskujen maksamista koskevat päätökset voivat edelleen kummata sinua, kun olet 32 tai edes 42-vuotias. Keskity luottokorttiluoton pitämiseen mahdollisimman pienenä (jos ei ole nolla), luoton nostamiseen. pisteet maksamalla ajoissa ja ajattelemalla huolellisesti ennen uusien tilien avaamista.

Maksa aina ajoissa. Maksuviivästykset, riippumatta siitä, maksetaanko opiskelijalainoja tai luottokortteja, maksavat sinulle luotto-pisteet huomioon ottaen ja voivat kiristää taloudellisesti. Tulos kärsii, kun maksat myöhässä säännöllisesti. Eräpäivämäärien puuttuminen tarkoittaa yleensä myös myöhästymismaksua, joka on jopa 25 dollaria myöhässä ensimmäistä kertaa myöhässä, tai enintään 35 dollaria, jos maksat myöhään uudelleen kuuden kuukauden kuluessa, plus korkoprosentti.
Älä käytä korttia, jos et voi maksaa sitä. On yleistä, että korkeakoulututkinnot suorittavat lainat lainaamalla tulevia tulojaan. Oletuksena on, että maksat sen takaisin, kun saat työpaikan. Se saattaa olla totta, mutta siihen mennessä velkasaneeraus on saattanut nousta huomattavasti korkojen ansiosta. Jos sinulla on 1 000 dollarin saldo kortilla, jonka korko on 20%, ja maksat kortilla 25 dollaria kuukaudessa, maksat ylimääräisen 662 dollaria korkoa lainan voimassaoloaikana..
Ole varovainen korttien avaamisessa. Uuden luottokortin hankkiminen voi tarkoittaa uusia etuja, kuten parempaa palkkio-ohjelmaa tai alhaisempaa korkoa. Älä kuitenkaan avaa kortteja vain siksi, että yksi näyttää tarjoavan paremman tarjouksen kuin sinulla jo on. Joka kerta kun avaat uuden tilin, luottopisteesi saa osuman. Mitä enemmän kortteja sinulla on, sitä houkuttelevampaa voi olla käyttää niitä ja nostaa saldosi.
Suojaa luotto-elämääsi. Seuraa luottotietojasi säännöllisesti varmistaaksesi, ettei kukaan varastanut henkilöllisyyttäsi. Murskaa kaikki paperityöt, jotta varkaat eivät saa tietojasi. Älä kirjaudu pankki- tai luottokorttitilisiisi verkossa, kun käytät suojaamattomia, avoimia verkkoja kahvilassa tai muualla - henkilöllisyysvarkaudet ovat kalliita sekä ajasta että rahasta..
Älä pelkää luottoa. Huolellisesti käytetty luotto auttaa sinua pääsemään eteenpäin elämässäsi ja saavuttamaan taloudelliset tavoitteet. Tarvitset sitä esimerkiksi saadaksesi asuntolainaa lopulta. Älä välttää lainanottoa kokonaan, koska sinun on käytettävä luottoa luottohistorian luomiseen ja suotuisan luottotuloksen saavuttamiseen. Varmista vain, että lainat vain sen, jonka voit maksaa takaisin helposti, kokonaisuudessaan, jokaisen laskutusjakson lopussa, eräpäivänä tai ennen.

3. Älä sivuuta opiskelijalainoja

Vaikka niillä on alhaisemmat korot, ota opintolainaasi yhtä vakavasti kuin mitä tahansa muuta lainaa. Suorita maksut ajoissa, jos pystyt. Jos sinulla on ongelmia maksujen kanssa, harkitse siirtymistä toiseen liittovaltion lainojen maksusuunnitelmaan.

Liittovaltion lainojen takaisinmaksusuunnitelmat. Vaihtoehtoihin sisältyy tulopohjainen takaisinmaksusuunnitelma, joka rajoittaa kuukausimaksusi 15 prosentilla harkinnanvaraisista tuloistasi enintään 25 vuodeksi, tai Pay As You Earn Plan, joka kattaa maksut 10 prosentilla harkinnanvaraisista tuloista 20 vuodeksi. . Harkinnanvaraiset tulot ovat veroilmoituksessa oikaistun brutotulon ja 150% köyhyysohjeiden välinen ero perheesi kokoa varten. Lainan jäljellä oleva saldo annetaan anteeksi 20 tai 25 vuoden kuluttua, kunhan pysyt ansaitsemallasi palkanmaksulla tai tuloihin perustuvalla takaisinmaksusuunnitelmalla.
lykkäys. Saatat myös saada liittovaltion lainojen lykkäyksen, jos palaat takaisin kouluun, osallistut palveluohjelmaan, kuten Peace Corps, tai jos et löydä työtä. Kun lykkäät lainojasi, sinun ei tarvitse suorittaa niistä maksuja ennen lykkäyksen päättymistä tai enintään kolmeksi vuodeksi, jos olet poissa työstä. Tuettujen lainojen osalta hallitus maksaa lainojen korot lykkäysjaksolla, mutta sinä olet vastuussa lainakoroista, joita ei tueta..
kärsivällisyys. Saatat saada kelpoisuuden liittovaltion lainojen suhteen, jos yrität löytää työtä tai et ansaitse tarpeeksi maksamaan kuukausittain maksettavaa summaa etkä voi myöntää lykkäystä. Suvaitsevaisuus kestää yleensä enintään 12 kuukautta, ja olet vastuussa lainojen koroista sen aikana.

Vaikka yksityiset lainanantajat tarjoavat yleensä vähemmän tukiohjelmia kuin liittovaltion lainaohjelma, lainanantaja saattaa olla valmis työskentelemään kanssasi, jos yrität maksaa lainoja. Kysy lainanantajalta, tarjoaako se suvaitsevaisuusohjelmia vai pystyykö se luomaan sinulle maksusuunnitelman yhteistyössä kanssasi.

4. priorisoi tavoitteesi

Yleisesti ottaen on neljä perus- tavoitetta, joihin ihmiset pyrkivät. He säästävät eläkkeelle siirtymiseen, hätätilanteeseen, suuriin kuluihin (kuten loma, koti tai uusi auto) ja maksavat velan. Kumpi tavoite on sinulle tärkeämpi, riippuu siitä, missä olet elämässä.

Yleensä, kun olet juuri valmistunut, haluat keskittyä säästöihin hätätilanteessa, säästöihin eläkkeelle siirtymiseen ja velkojen takaisinmaksuun. Säästö elämän isoille asioille, kuten hauskalle lomalle tai kodille, voi tulla myöhemmin, kun olet tappanut velasi ja hankkinut huomattavan määrän rahaa “joka tapauksessa”.

Maksa takaisin velka. Jos käsittelet velkaa, keskity ensin lainoihin, joiden korot ovat korkeimmat, kuten luottokorttiluotot. Suorita vähimmäismaksut muista veloista.
Perustetaan hätärahasto. Katso kuukausitulosi ja kerrota se kuudella. Se on vähimmäismäärä, jonka haluat lopulta saada hätärahastoon. Tämä rahasto on tarkoitettu kattamaan esimerkiksi korkea lääkityslasku, auto-ongelmat tai suojelemaan sinua, jos menetät työsi. Sinun ei tarvitse rakentaa rahastoa ennätysajassa - aloita osallistumalla siihen, mitä sinulla on varaa tarvittavien kulujen, eläkesäästöjen ja lainanmaksujen jälkeen.
Aloita säästö eläkkeelle. Vaikka eläkkeelle siirtyminen onkin vuosikymmenien päässä, haluat tallentaa jotain nyt, joko työnantajan tukemaan suunnitelmaan tai henkilökohtaiseen eläketiliin (IRA). Osallistu niin paljon kuin pystyt joka kuukausi, vaikka se olisi vain 10 dollaria. Se ei ehkä tunnu kovin suurelta, mutta yhdistelmäkorkojen ansiosta 10 dollaria kuukaudessa voi nyt olla yli 100 dollarin arvoinen kuukaudessa vuosikymmenen kuluttua.

Riippumatta siitä, minkä tavoitteen asetit ensin, voit muuttaa prioriteettejasi ajan myötä. Esimerkiksi, päätät maksaa ensin luottokorttiluoton ja laitat tietyn määrän tuloistasi kyseiseen velkaan kuukausittain. Kun kortit on maksettu, voit keskittyä uuteen tavoitteeseen, kuten lisätä eläkesäästöjäsi tai asettaa rahat sivuun käsirahaan.

Taloudellisen suunnittelijan kanssa puhuminen on yleensä paras vaihtoehto, jos et ole varma mihin keskittyä taloudellisten tavoitteiden saavuttamiseen. Neuvonantaja voi näyttää sinulle ylä- ja alamäkiä keskittyessä eläkesäästöihin verrattuna maksamaan mahdolliset velat nopeasti.

5. Etsi Frugal-hauskaa

Työskentelit ahkerasti yliopistossa päästäksesi sinne, missä olet tänään. Vaikka aloitat rahoituksellisesti ja haluat luoda perustan vakaalle taloudelliselle tulevaisuudelle, asioiden ei tarvitse olla kaikkea synkkyyttä ja loppua tai säästöjä eikä hauskaa. Anna itsellesi tilaa pitää hauskaa budjetissasi joka kuukausi, vaikka rahasi olisivatkin rajalliset.

Hauskanpito ei tarkoita pankin rikkoutumista, luottokorttisi maksimointia tai aloittavan hätärahaston vetämistä. Nauti itsestäsi samalla kun säästät rahaa.

Opi kokki. Muutaman yksinkertaisen aterian keittäminen voi säästää rahaa ruokaan, koska ruokakaupasta on edullisempaa ostaa ruokaa kuin ottaa tilauksia tai pizzaa. Ruoanlaitto on myös välttämätön taito, jos haluat isännöidä illallista tai tehdä vaikutelman päivämäärästä. Reseptien ei tarvitse olla monimutkaisia. Riisin ja papujen yhdistäminen antaa sinulle paljon vaihtoehtoja vähän rahaa.
Pidä elokuvayö. Olit sitten johtoleikkuri tai et, se on halvempaa kuin koskaan ennen elokuvien katselemista ystävien kanssa. Sinun ei tarvitse suunnata teatteriin ja kuluttaa yli 10 dollaria per henkilö lippu, plus vielä 10 dollaria välipaloja. Valitse elokuva Netflixistä, Hulusta tai Amazon Primesta, tartu muutama pussi popcornia ja olet valmis.
Hyödynnä Happy Hour. Monissa baareissa ja ravintoloissa on tarjolla puolihintaisia tai muuten jyrkästi alennettuja juomia sekä halpoja alkupaloja muutaman tunnin ajan joka arkipäivä. Jos olet kyllästynyt asumaan, hemmottele itseäsi ja päivämäärääsi tai ystävääsi juomaan ja välipalaan, suunna sitten ennen erityisten päättymistä.
Löydä läheisiä ilmaisia juttuja. Ilmaisia aktiviteetteja on ympäri, jos tiedät mistä etsiä. Katso Meetupista, mitkä ryhmät ovat lähelläsi. Ota selvää, kun paikalliset museot tarjoavat ilmaisen pääsyn, käy paikallisessa puistossa ja viettää muutama tunti ruohoa lukemassa tai vaellukselle polkua pitkin. Käy paikallisessa kirjastossa ja lainaa kaikki haluamasi kirjat, elokuvat ja musiikki täysin ilmaiseksi.

Lopullinen sana

Opiskelukäyräsi voi olla jyrkkä, kun rahoituksen selvittäminen tulee yliopiston jälkeen - joten mitä nopeammin hallitset taloudelliset yksityiskohdat, sitä parempi olet. Ole varovainen rahasi suhteen ja ajattele tulevaisuutta aina, kun tunnet kuluttavasi enemmän kuin sinulla on realistisesti varaa.

Mikä tärkeintä, älä pelkää tehdä virheitä. Voit kohdata joitakin epäonnistumisia, kuten työ, joka ei toimi, tai odottamattomat kustannukset. Pidä kuitenkin silmällä taloudelliset tavoitteesi, kun työskentelet kohti menestystä.

Oletko vastavalmistunut? Mitä taloudellisia neuvoja piti erityisen hyödyllisinä?