7 tapaa, jolla huono luottopiste voi vaikuttaa negatiivisesti sinuun - Kuinka seurata luottopistettäsi

Luotonantajat eivät kuitenkaan välitä siitä, kuinka ostatottumuksesi parantavat henkilökohtaista onnellisuutta tai elämänlaatua. He vain haluavat palauttaa sinulle lainaamasi rahat - korkoineen.

Riski, että et maksa takaisin lainoja, tunnetaan luottoriskinä. Ilmeisistä syistä lainanantajat eivät pidä lainanottajista, joilla on korkea luottoriski. Alle täydellisellä luotolla voi olla vaikeuksia saada edullisia ehtoja vakuudettomalta henkilölainalta - tai löytää lainanantaja, joka haluaa myöntää sinulle vakuudettoman lainan..

Arvioidaksesi henkilökohtaista luottoriskiäsi lainanantajat luottavat kolminumeroisiin luottotuloksiin. Henkilökohtainen luottotulosi (jonka voit saada maksullisilta sivustoilta, kuten Minun tulokseni [Money Crashers -kumppani] tai muut alla luetellut lähteet) perustuu luottotietoihisi sisältyviin tietoihin, kattavaan katsaukseen viimeisimmästä taloudellisesta historiastasi. Luottoraportit sisältävät tiedot aikaisemmista lainamaksuista (mukaan lukien myöhässä olevat tai myöhässä olevat maksut), konkursseista, markkinoiden sulkemisista, luoton käytöstä, luottohakemuksista ja muusta. Yhdysvalloissa useimmat kulutusluottoraportit antavat kolme suurta luottoraportointitoimistoa: Experian, TransUnion ja Equifax. Muista, että vaikka luotto pisteet on johdettu luottoasi koskevista tiedoista raportti ja historia, ne ovat kaksi erillistä asiaa.

Suurin osa luottotuloksista seuraa asteikkoa, joka vaihtelee 300: sta (riskialttiin) 850: een (vähiten riskialtista), vaikkakin on olemassa poikkeuksia. FICO on suunnitellut suosituimman menetelmän - olet todennäköisesti kuullut viittauksen FICO-pisteisiisi, vaikka on tärkeää muistaa, että FICO-menetelmää voidaan tulkita minkä tahansa kolmen suurimman toimiston luottotiedoista. Lainanantajat segmentoivat pisteytysasteikot usein laatuluokituksiin, kuten A, B, C ja C, tai vetävät viivan erottamalla ensisijaiset ja subprime-lainanottajat tietyllä pisteellä - yleensä välillä 600–650, riippuen lainanantaja.

Koska jokaisen toimiston raportti sisältää hiukan erilaisia tietoja milloin tahansa, esimerkiksi Experian-raporttiisi perustuva luottoluokitus vaihtelee todennäköisesti hieman Equifax-raporttiin perustuvasta pistemäärästä. Kaikkia kolmea toimistoa pidetään luotettavana luotonlähteen lähteinä.

Luottopisteesi (ja laajemmin yleinen luottoprofiilisi) eivät vaikuta vain henkilökohtaiseen talouteen. Luotto vaikuttaa moniin henkilökohtaisen ja julkisen elämäsi näkökohtiin, mukaan lukien paljon, joihin ei liity lainanottoa.

Huonojen luottojen kustannukset

1. Lainan hyväksynnän saaminen voi olla vaikeaa

Luottoraportti vaikuttaa suoraan todennäköisyyteen saada uutta lainaa tai luottohakemusta koskeva hyväksyntä. Mitä matalampi pistemäärä, sitä epätodennäköisempää on löytää halukas lainanantaja. Vaikka olet lähellä lainanantajan ensisijaista subprime- tai laatutasoa, monet lainanantajat eivät yksinkertaisesti tee lainoja subprime-lainanottajille tai niille, jotka ovat tietyn laatutason alapuolella. Vaikka tämä voi tuntua siltä, että lainanantaja on oikukas, tämä voi vaikuttaa moniin lainanottajiin todellisilla tavoilla.

Käytännössä 698: n luottoluokitus ei eroa paljon luottoluokituksesta 702 - mutta jos 700 on tärkeä taso, nämä neljä pistettä voivat tehdä kaikki erot.

2. Hyväksytyille lainoille korkeammat korot ja rajoittavammat ehdot

Lainan hyväksynnän saaminen lasketaan voittoksi. Mutta jos lainallesi tulee epäsuotuisa korko tai rajoittavat ehdot, se voi pian tuntua ontolta.

Jokainen lainanantaja on erilainen, ja suurin osa on häkeä johtuen lainanottajan sisäisten arviointien omista luonteesta. Mutta useimmat ovat etukäteen tosiasiassa, että matalammat luottotulokset tarkoittavat korkeampia korkoja. Bank of America: n mukaan "korkeampi luottotulos voi auttaa sinua pääsemään parempiin asuntolainan korkoihin ... ja jotkut luotonantajat voivat alentaa uuden asuntolainan ennakkomaksuvaatimustaan."

Korkeampien verokantojen ja rajoittavampien ehtojen vaikutus voi olla valtava. Esimerkiksi, jos sinulla on kyseenalainen luottotulos, asuntolainan myöntäjä vaatii todennäköisesti käsirahana 15 tai 20% - 45 000 dollaria tai 50 000 dollaria 300 000 dollarin kotiin. Vähemmän riskialtinen lainanottaja voi päästä eroon asettamalla 5% samaan kotiin - vain 15 000 dollaria.

Samoin yhden prosenttiyksikön korkoero voi lisätä kymmeniä tuhansia dollareita asuntolainan kokonaiskustannuksiin riippuen siitä, miten laina on rakennettu. Ja vaikka numerot eivät ole aivan yhtä suuret, sama periaate pätee autolainoihin, kodinhoitolainoihin, henkilökohtaisiin lainoihin ja luottokortteihin.

3. Asunnon vuokraamisen ongelmat

Jos haet asunnon vuokrasopimusta, vuokranantaja todennäköisesti käyttää luottoa, jollei paikalliset lait nimenomaisesti kiellä tätä käytäntöä. Vuokranantajan näkökulmasta vuokrausta edeltävän luottotarkastuksen tarve on ymmärrettävissä, koska hakijat, joilla on alhaisemmat luottoluokitukset, tekevät tilastollisesti vähemmän todennäköisesti ajoissa suoritettavia vuokramaksuja. Vuokranantajat ovat erityisen varovaisia hakijoiden suhteen, joiden maksuviivästysten, viivästymisten, markkinoiden sulkemisen ja konkurssien mallit ovat luottotiedotteessa.

Mutta jos olet hakija, tämä järjestely ei ehkä tunnu reilulta - ja sillä voi olla suuri vaikutus siihen, missä asut. Vuokraajat, joilla on hyvin hoidettuja, moderneja kiinteistöjä toivotulla alueella, pitävät tyypillisesti vuokralaisia korkeampien luottostandardien mukaisesti, koska kiinteistöjen voimakas kysyntä antaa heille ylellisyyttä valita ja valita, kenelle vuokrataan. (Muutama vuosi sitten nykyinen entinen maanomistajani kertoi minulle selvästi, ettei hän vuokrannut parhaimpia kiinteistöjään kenellekään, jonka luottoluokitus oli alle 640.) Suuremmissa rahastoyhtiöissä on todennäköisemmin myös tiukat standardit..

Sitä vastoin vuokranantajat, joiden ominaisuudet eivät ole toivotulla alueella - kiinteistöt, joille kysyntä ei ole yhtä suurta - eivät voi valita vuokralaisiaan yhtä huolellisesti, ja ovat siten todennäköisemmin lieventäviä luoton suhteen. Toisin sanoen huono luottotulos voi laskeutua sinut ahtaaseen, rappuvaan asuntoon ratojen väärälle puolelle.

4. Ongelmia työn tai turvallisuusluvan saamisessa

Psykologi-Manager-lehdessä julkaistun vuoden 2012 tutkimuksen mukaan työntekijöiden luottojen ja työsuorituksen välillä ei ole juurikaan korrelaatiota. Mutta se ei estä työnantajia tarkastamasta mahdollisten työntekijöiden luottoa palkkaamisen aikana.

Muutamien valtioiden (mukaan lukien Connecticut ja Illinois) ulkopuolella, joissa harjoittelu on kielletty tai sitä on rajoitettu ankarasti, työnhakijoiden tulisi odottaa heidän luotonsa tarkistamiseksi. Kuluttajarahoituskysymyksiin keskittyvän asiantuntijaryhmän Demosin tutkimuksen mukaan jokaisella neljästä työnhakijasta on saatu luottokelpoisuus ja yhdelle seitsemästä on kerrottu, että heiltä evättiin työpaikka huonojen luottojen takia (tällainen paljastaminen joillakin lainkäyttöalueilla). Hakijaluotto vaikuttaa erityisen todennäköisesti rahoituslaitosten ja valtion virastojen tekemiin vuokrauspäätöksiin sekä turvallisuuslupaa vaativiin tehtäviin..

5. Matkapuhelinsopimuksen hankkiminen

Matkapuhelinsopimuksen hankkiminen kuulostaa triviaaliselta, kun olet huolissasi työn tai asuinpaikan löytämisestä. Mutta koska monet ihmiset - etenkin vuokralaiset ja nuoret - luopuvat lankapuhelimista kokonaan, matkapuhelimesi on melko kirjaimellisesti yhteytesi ympäröivään maailmaan. Ei ole vain mahdollista, että monet ihmiset elävät ilman matkapuhelinta.

Valitettavasti matkapuhelinoperaattorit seuraavat tarkkaan potentiaalisten asiakkaiden luottoja päättäessään uuden sopimuksen hyväksymisestä. Perustelu on samanlainen kuin vuokranantajien: Periaatteessa korkeamman riskin asiakkaat eivät todennäköisesti suorita maksuja ajallaan tai heidän tilinsä on tarpeeksi rahaa automaattisen veloituksen päivämääränä. Vaikka olet kiinnostunut vain kuukausittain suunnatusta matkapuhelinsuunnitelmasta, operaattorisi todennäköisesti ajaa luottoasi, koska on helppo kerätä kohtuuttomia maksuja muun muassa korkeasta tiedonkäytöstä, verkkovierailusta ja ulkomaanpuheluista. yhdessä kuukaudessa.

Jos luottopisteesi ei riitä matkapuhelinsopimuksen saamiseen, sinulla on silti vaihtoehtoja - ne ovat todennäköisesti kalliita tai hankalia. Jotkut lentoliikenteen harjoittajat hyväksyvät vakuusmaksut turvatun luottokortin kaltaisessa järjestelyssä. Jos suoritat maksut ajallaan, saat yleensä talletuksesi takaisin vuoden tai kahden kuluttua.

Ennakkomaksullinen puhelinsuunnitelma on toinen vaihtoehto, vaikka tällaisissa suunnitelmissa ei yleensä tueta puhelimen kustannuksia (mahdollisesti lisätään satoja ennakkomaksuihin), niitä ei toimiteta huipputeknisissä puhelimissa, ja niillä voi olla rajoituksia puheluihin. ja tiedon käyttö.

6. Korkeammat vakuutusmaksut

Kansallisen vakuutuskomissareiden liiton mukaan 95% autovakuuttajista ja 85% asunnonomistajista ottaa huomioon luoton politiikkapäätöksiinsä valtioissa, jotka eivät nimenomaisesti kiellä tätä käytäntöä. Oikea-aikaiset maksutiedot ja maksamatta olevat velat ovat erityisen tärkeitä vakuutuksenantajille. Jos et vastaa hyvin näihin mittareihin, maksat todennäköisesti korkeammat vakuutusmaksut kuin joku, jolla on parempi luotto muuten samanlaisella käytännöllä.

7. Mahdolliset rasitukset henkilösuhteisiin

Luottopisteesi ja yleinen luottoprofiilisi voivat aiheuttaa valtavan paineen henkilökohtaisessa elämässäsi, mukaan lukien suhteet, jotka ovat sinulle eniten tärkeitä. Vaikka luottoprofiilisi ei tosiasiassa sulaudu puolisosi avioliiton jälkeen, hänen luottoprofiilinsa voi vaikuttaa kykyynsi saada tai varata uusia luottovälineitä, kuten auto- tai asuntolainoja, joita haet yhdessä.

Oletetaan esimerkiksi, että sinulla on erinomainen luotto ja puolisosi on juuri niin. Kun haet asuntolainaa, lainanantaja tarkastelee molempia profiileja ja arvioi kotitalouden kokonaisluottoriskiä. Vaikka riskisi on riittävän pieni vastaamaan lainanantajan pätevyysvaatimuksia, maksat todennäköisesti korkeamman koron tai suuremman käsirahana kuin sinä vain haisit lainaa.

Vielä pahempaa, jos puolisosi ei voi saada uutta luottokorttia tai lainaa yksin, hän voi hakea yhteistä korttia tai lainaa käyttämällä sosiaaliturvatunnustasi ja muita tietoja, jotka puolisoiden välillä on yleensä yhteisiä. Jos puolisosi myöhemmin myöhästyy maksuista, molemmat luottoprofiilisi kärsivät seurauksista.

Tämänkaltaiset tilanteet voivat johtaa jännitteisiin ja surkeisiin ongelmiin. Pahimmassa tapauksessa ne voivat uhata parisuhteen pitkäaikaista elinkelpoisuutta.

Valinnat ja vinkit luottopisteesi seurantaan

Onneksi luottopisteesi ei ole musta laatikko. Sitä on säännöllisesti jäljitettävissä lukemattomilla työkaluilla. Useimmat live-verkossa, saatavana vain muutamalla napsautuksella.

Luotonseurantavaihtoehdot jakautuvat yleensä seuraaviin luokkiin.

1. Luottokortit, joissa on luoton seurantaominaisuuksia

On yhä helpompaa löytää luottokortteja, jotka toimittavat sinulle ajoittain luotto-pistemäärän tai raportin. Jotkut liikkeeseenlaskijat liittävät nämä ominaisuudet tiettyihin kortteihin, kun taas toiset tarjoavat samat ominaisuudet koko korttiperheelle.

Esimerkkejä ovat:

Tutustu. Jos olet Discover-kortinhaltija, olet oikeutettu saamaan FICO-pisteet TransUnion-raporttisi tietojen perusteella. Saat uuden pistemäärän jokaisesta kuukausittaisesta tiliotteesta, jonka avulla voit seurata, kuinka hyvitys muuttuu ajan myötä. Discover tarjoaa myös erillisen ominaisuuden, nimeltään Credit ScoreTracker, joka tarjoaa pääsyn ympäri vuorokauden Experianin luottotietoihin ja pisteet, räätälöityjä sähköpostihälytyksiä, kun pisteet muuttuvat, ja tietoa siitä, kuinka eri tekijät vaikuttavat luottoon. Toisin kuin kuukausittaiset FICO-pistemäärät lausunnoilla, tätä ominaisuutta ei ole saatavana jokaisessa Discover-kortissa.
Barclaycard. Jos sinulla on Barclaycard, näet FICO-pisteet milloin tahansa tilisi kojetaulusta. Tämä pistemäärä käyttää myös TransUnion-raporttiasi.
Capital One. Capital One's Credit Tracker on ilmainen työkalu, joka on kaikkien Capital One -kortinhaltijoiden käytettävissä, paitsi Spark-asiakkaille. Se näyttää TransUnion-luottotulosi, antaa hälytyksiä, jos TransUnion-raportin tiedot muuttuvat, hajoavat ja "luokittelevat" luottotietopisteeseesi vaikuttavia tekijöitä (kuten luoton käyttö), ja sisältää luottosimulaattorin, joka näyttää kuinka erilaiset hypoteettiset toimet voivat vaikuttaa pisteet.

Se, että yhä useammat luottokorttiyhtiöt tarjoavat luottotietoja, pisteitä ja seurantatyökaluja, on kuluttajille suuri voitto. Toisaalta nämä työkalut tehdä vaatii luottokortin hakemista.

Jos sinulla ei vielä ole hyvää luottoa, sinut todennäköisesti hyväksytään. Ja vaikka sinut hyväksytään, olet vastuussa kaikista säännöllisistä korttimaksuista tai koroista maksamattomille saldoille. Toisin sanoen nämä näennäisesti ilmaiset työkalut eivät ole välttämättä ilmaisia.

2. Luottoraportti ja pisteet-verkkosivustot

Liittovaltion laki oikeuttaa yhden ilmaisen luottotietoraportin (tosin ei pisteitä) vuodessa jokaisesta kolmesta suurimmasta luottotietovirastosta. Nämä raportit ovat saatavilla osoitteessa AnnualCreditReport.com.

Vaikka on hienoa, että voimme hankkia ilmaisen luottotietoraportin näiltä hyvämaineisilta tarjoajilta, kourallinen luottoraportteja vuodessa ei riitä tarjoamaan kattavaa, ajantasaista kuvaa henkilökohtaisesta luottoasi. Tämä on erityisen totta, jos yrität saada luottoa ennen kuin haet suurta lainaa, kuten automaattista lainaa tai asuntolainaa, ja haluat nähdä, kuinka luotto muuttuu kuukaudesta toiseen, viikosta toiseen tai jopa päivittäin.

Muut sivustot, kuten Credit Karma, erikoistuvat ilmaisten luottotulosten tarjoamiseen. Credit Karma luottaa TransUnioniin ja Equifaxiin tarjoamaan viikoittain VantageScorea (tyyppinen kattava luottotulos).

Vaikka Credit Karmalla on joitain paikan päällä olevia työkaluja, se ei ole ihanteellinen, jos haluat todella kaivaa alas luottoprofiilisi. Se ei myöskään tarjoa pääsyä Experianin tuloksiin tai raportteihin.

3. Kattavat luottoseurannan työkalut

Toinen vaihtoehto on käyttää kattavia luotonseurantapalveluita, kuten Minun tulokseni. MyScore laskuttaa itseään "all-in-one" -lähestymistapana, joka yhdistää kaikkien kolmen suurimman luottotietoviraston luottotulokset ja raportit. Palvelulla on kolme kohtuuhintaista suunnitelmaa, jokaisella on oma joukko hyödyllisiä ominaisuuksia.

Sen mukana tulee seitsemän päivän ilmainen kokeilu, jonka aikana pääset käsiksi kaikkeen, mitä suunnitelmalla on tarjota:

Perusluottojäsenyys. Sisältää päivittäisen seurannan Experian- ja Equifax-tuloksista ja raporteista sekä TransUnion-tulokset ja -raportit ylimääräiseltä 6,95 dollarilta. Kaikille kolmelle raportille saat sähköpostin 24 tunnin sisällä kaikista tärkeistä muutoksista, jotka voivat vaikuttaa pisteet. Jos raportissa esiintyy epäilyttävää toimintaa, sinulla on oikeus ilmaiseen petoksia koskevaan neuvotteluun, jonka avulla voit selvittää, kuinka parhaiten vastata. Jäsenyyteen sisältyy myös ilmoittautuminen My-Rewards -palkinto-ohjelmaan, joka sisältää ympärivuorokautisen tienvaihdon, pääsyn päivittäistavara- ja ostoskupongille, rajoittamattoman kaukopuhelukortin, alennetut lehden tilaukset sekä tietokone- ja teknisen tuen..
Premium-luottojäsenyys. Sisältää rajoittamattoman pääsyn TransUnion-pisteet ja raportit sekä päivittäinen seuranta Experian- ja Equifax-pisteet ja raportit. Kaikki muut ominaisuudet, mukaan lukien My-Rewards, ovat identtisiä perusjäsenyyden kanssa.
Lopullinen luottojäsenyys. Sisältää rajoittamattoman pääsyn kaikkien kolmen toimiston pisteet ja raportit. Kaikki muut ominaisuudet, mukaan lukien My-Rewards, ovat identtisiä alempien jäsenyyttä koskevien tasojen kanssa.

Lopullinen sana

On erittäin vaikeaa yliarvioida henkilökohtaisen luoton tärkeyttä. Samalla se ei ole maailman loppua, jos luottopisteesi ei ole tarkalleen missä haluat sen olevan tällä hetkellä.

Tällaisen uskomattoman valikoiman online-luotonseurantaresurssien avulla on helppoa seurata luottoasi ja oppia parantamaan sitä. Luottojen seuranta on myös loistava tapa lisätä taloudellista itseluottamusta - jokainen luoton lisäyspisteen parannus, joka johtuu ajoissa suoritetusta maksusta tai luoton käytön vähentämisestä, on pieni syy juhliin. Kuka tiesi, että luottoasi voi seurata, voi olla niin hauskaa?

Kuinka seuraat henkilökohtaista luotto-pisteet?

* Tässä artikkelissa luetellut tiedot luottokortti- tai luotonvalvontapalveluista ovat tarkkoja artikkelin julkaisupäivänä, mutta ne voivat muuttua milloin tahansa. Annettujen tietojen paikkansapitävyydestä tai täydellisyydestä ei taata.