Kuinka lukita tai jäädyttää luotto ja miksi sinun pitäisi tehdä se

Kuukauden aikana Google-haut ”luoton jäädyttämiseen” nelinkertaistuivat. Kuuden kuukauden kuluessa Funderan tutkimus osoitti, että lähes joka viides amerikkalainen oli jäädyttänyt luotonsa hyökkäyksen jälkeen. Erityisen todennäköisesti nuoremmat amerikkalaiset ja suurempia tuloja saavat suojautua luottotarkoituksella.

Suurin osa amerikkalaisista - yli 80% - ei kuitenkaan ole vieläkään ryhtynyt tähän vaiheeseen. Yksi syy on se, että monet amerikkalaiset eivät ymmärrä, miten luotto jäätyy. Credit Sesamen lokakuussa 2017 tekemässä tutkimuksessa havaittiin, että käyttäjien keskuudessa, jotka eivät olleet jäädyttäneet luottoaan, noin joka viides käyttäjä ei tiennyt, mikä on luoton jäädyttäminen, ja noin joka kolmasosa ei tajunnut, että se oli heille vaihtoehto.

Lisäksi monet kuluttajat luultavasti luulevat, että luoton jäädyttämistä ei enää tarvita, koska tietojen rikkomisesta on kulunut yli vuosi. USA Today: n mukaan tämä ei kuitenkaan tarkoita, että vaara olisi ohitettu. Varkaat usein ”istuvat varastetuilla tiedoilla” jonkin aikaa ennen niiden käyttöä, joten et voi olettaa henkilöllisyytesi olevan turvallinen vain siksi, että sinua ei ole vielä hyökätty.

Jos olet yksi niistä monista amerikkalaisista, jotka eivät ole jäädyttäneet luottoaan, on silti järkevää tutkia tätä vaihtoehtoa suojataksesi luottotietosi varkaita vastaan. Tässä on mitä sinun on tiedettävä siitä, kuinka luotto jäädyttää työn, niiden edut ja haitat ja kuinka käyttää niitä suojaamaan itseäsi ja perhettäsi.

Kuinka luoton jäädyttäminen toimii

Nimestään huolimatta "luottojen jäädyttäminen" ei tarkoita luottokorttisi sulkemista jäätilaan, joten et voi käyttää niitä - vaikka jotkut asiantuntijat suosittelevatkin tekemään niin, jos sinulla on impulssikulutuksen ongelma. Varsinainen luottojen jäädyttäminen, jota kutsutaan myös vakuuden jäädyttämiseksi, estää lainanantajaa tarkastelemasta luottatiedostoasi. Useimmat luotonantajat eivät avaa uutta tiliä vedämättä luottoa ensin, joten sen jäädyttäminen estää ketään avaamasta uutta tiliä nimesi. Se ei kuitenkaan häiritse yhtäkään nykyistä tiliäsi, eikä se vaikuta luottotulokseesi.

Luoton jäädyttäminen ei estä kaikkia pääsyä luottotietoihisi. Voit silti tarkistaa luottotietosi, samoin kuin pankit ja muut lainanantajat, joilla sinulla on jo tilejä. Lisäksi perintätoimistot pääsevät luottotietoihisi, ja samoin valtion virastot voivat saada oikeuden määräyksen, haasteen tai hakutodistuksen..

Luoton jäädyttämisen edut

Luottoraportin jäädyttäminen ei ole ainoa tapa suojata luottoa. Voit myös tilata luotonvalvontapalvelun, joka seuraa luottotietosi ja pisteet päivittäin ja ilmoittaa muutoksista. Toinen vaihtoehto on petosvaroitus, joka edellyttää, että lainanantajat tarkistavat henkilöllisyytesi ennen luottotietojesi hankkimista, yleensä soittamalla antamaan puhelinnumeroon.

Useimpien asiantuntijoiden mukaan luoton jäädyttäminen on kuitenkin paras valinta monista syistä.

1. Se on ilmainen

Useimmat luotonvalvontapalvelut veloittavat 10–30 dollaria kuukaudessa. Luoton jäädyttäminen sisälsi pienen maksun - välillä 5 - 20 dollaria - useimmissa osavaltioissa, ja toinen maksu vaaditaan jäädyttämisen poistamiseksi, jos haluat avata uuden tilin. Kuitenkin 21. syyskuuta 2018 alkaen liittovaltion laki sallii luottojen jäädyttämisen ja jäädyttämisen kaikissa osavaltioissa.

2. Se tarjoaa eniten suojaa

Luotonvalvontapalvelut voivat auttaa sinua tunnistamaan identiteettivarkaudet ja reagoimaan niihin, mutta useimmissa tapauksissa he eivät voi tehdä mitään estääkseen sitä. Petoilmoituksen asettaminen luottotiedostoon vaikeuttaa luotonantajien luotto-raporttien hankkimista, mutta se ei estä heitä kokonaan. Vain luoton jäädyttäminen voi estää pääsyn luottotiedostoosi ja estää varkaita kylmältä.

3. Se kestää, kunnes nostat sen

Kun olet jäädyttänyt luottotietosi, se pysyy siinä, kunnes päätät poistaa sen. Petosilmoitukset ovat sitä vastoin vain väliaikaisia. Alkuperäinen petosvaroitus, helpoin tapa saada, kestää yhden vuoden, ja jatkettu petosvaroitus on voimassa seitsemän vuotta.

4. Se on kaikkien saatavissa

Voit saada laajennetun petosvaroituksen vain, jos olet jo joutunut identiteettivarkauden uhriksi. Siksi identiteettivarkauksia ei voida pysäyttää ennen kuin niitä tapahtuu. Sitä vastoin kuka tahansa, jolla on luottotiedosto, voi jäädyttää sen.

Luoton jäädyttämisen haitat

Luoton jäädyttämisellä on monia etuja, mutta siinä on myös joitain haittoja.

1. Et voi avata uusia tilejä

Luottojen jäädyttämisen suurin haittapuoli on, että se ei vain estä varkaita avaamasta uusia tilejä nimesi, vaan myös estää sinua. Koska lainanantajat eivät voi vedota luottatiedostoasi jäädyttämisen ollessa voimassa, et voi avata uusia luottotilejä nostamatta jäädyttämistä ensin..

Tätä varten sinun on otettava yhteyttä luottotoimistoon ja pyydettävä sitä poistamaan luottojäädytyksesi väliaikaisesti. Jos teet tämän puhelimitse tai verkossa, luottolaitoksen on poistettava jäädyttäminen tunnin sisällä. Jos teet pyynnön postitse, toimisto voi kestää kolme arkipäivää sen vastaanottamisen jälkeen jäädyttääksesi sen.

2. Se voi olla vaivaa

Jotta asiat olisivat monimutkaisempia, jäädyttäessäsi luottoraporttinne joudut sijoittamaan erillisen jäädytyksen kullekin kolmelle suurimmalle luottotoimistolle: Equifax, Experian ja TransUnion. Jäädytyksen poistaminen yhdessä luottolaitoksesta ei vaikuta muihin. Siksi, kun haluat hakea uutta tiliä, sinun on selvitettävä etukäteen, mihin luottolaitoksen kanssa lainanantaja ottaa yhteyttä luottotiedostoosi, jotta voit poistaa jäädytyksen kyseisessä toimistossa. Jos et saa näitä tietoja, sinun on poistettava pakkaus kaikissa kolmessa toimistossa erikseen.

Voit törmätä tähän ongelmaan, vaikka et aiko lähiaikoina ottaa autolainaa tai avata uutta luottokorttia. Autovakuutusyhtiöiden ja potentiaalisten työnantajien on usein tarkistettava luotto-pisteet, eivätkä he voi tehdä niin, jos luottotiedostosi on jäädytetty. ZDNetin mukaan monilla ihmisillä, jotka jäädyttävät luotonsa Equifax-hakkeroinnin jälkeen, oli myöhemmin vaikeuksia hakea vakuutusta Affordable Care Actin (Obamacare) luomien valtion terveyspörssien kautta..

3. Se ei lopeta kaikkia henkilöllisyysvarkauksia

Luottojäädytykset estävät varkaita avaamasta uusia tilejä tietosi avulla, mutta tämä henkilöllisyysvarkaus vaikuttaa vain noin 4% uhreista, Bureau of Justice Statistics -viraston mukaan. Varkaat varastavat todennäköisemmin jollain nykyisiltä luottokorteiltasi tai pankkitililtäsi, jota luoton jäädyttäminen ei voi estää. Joten vaikka luotosi on jäädytetty, sinun on silti oltava valppaana käyttäessäsi vahvoja salasanoja ja tarkistamalla pankki- ja luottokorttitilisi säännöllisesti.

Kuinka perustaa luoton jäädyttäminen

Rajoista huolimatta luoton jäädyttäminen on edelleen paras tapa suojata henkilötietojasi väärinkäytöksiltä. Jos haluat asettaa yhden, ota yhteyttä kolmeen luotto-toimistoon ja pyydä tilisi suojausta. Sinun on annettava henkilökohtaisia tietoja - kuten nimesi, osoitteesi, syntymäaika ja sosiaaliturvatunnus (SSN) - henkilöllisyytesi todistamiseksi. Koko prosessi vie kuitenkin vain muutaman minuutin jokaiselta toimistolta.

Kun olet asettanut turvatarkastuksen, jokainen luottotoimisto lähettää sinulle vahvistuskirjeen, joka sisältää salasanan tai henkilökohtaisen tunnusnumeron (PIN). Arkistoi tämä numero turvallisessa paikassa, koska saatat tarvita sitä, jos haluat koskaan nostaa luoton jäädyttämistä.

Voit ottaa yhteyttä jokaisesta kolmesta luottolaitoksesta luoton jäädyttämisen asettamiseksi tai poistamiseksi:

Equifax. Voit asettaa luoton jäädyttämisen verkossa Equifaxissa tai soittaa Equifaxin automatisoituun puhelinnumeroon 1-800-685-1111. Voit vaihtoehtoisesti lähettää sähköpostia Equifaxin Security Freeze Request Form -lomakkeeseen ja joihinkin asiakirjoihin henkilöllisyytesi todistamiseksi. Myöhemmin voit käyttää samaa tapaa nostaaksesi luottojäädytyksesi joko väliaikaisesti tai lopullisesti. Tarvitset 10-numeroisen PIN-koodin, jonka sait Equifaxilta, jotta luotto jäädytetään puhelimitse tai postitse, mutta voit poistaa jäädytyksen verkossa ilman PIN-koodia.
Experian. Voit asettaa luottokannan vierailemalla Experian Freeze Centerissä verkossa tai soittamalla numeroon 1-888-397-3742. Voit lähettää pyynnön myös sähköpostitse osoitteeseen Experian Security Freeze, P.O. Box 9554, Allen, TX 75013. Experian-sivustolla on ohjeet siitä, mitä sinun tulee lisätä kirjeeseesi. Voit “sulauttaa” luottotietosi joko verkossa tai puhelimitse käyttämällä PIN-koodia, jonka sait jäädyttämistä määritettäessä.
transunion. Voit määrittää luoton jäädyttämisen TransUnionilla käyttämällä verkkosivustoa tai myTransUnion-mobiilisovellusta, joka on ilmainen iTunesin ja Google Playn kautta. Myöhemmin voit kirjautua tiliisi verkossa tai sovelluksessa poistaaksesi jäädytyksen väliaikaisesti tai pysyvästi. TransUnion ei salli sinun sijoittaa luottojäädytystä puhelimitse, mutta voit nostaa sen puhelimitse 1-888-909-8872. Tarvitset PIN-koodisi, jotta muutokset luotosi jäädytetään puhelimitse, mutta et verkkosivuston tai mobiilisovelluksen kautta.

Luotto jäädytetään lapsille

Sama liittovaltion laki, joka sallii luottojen jäädyttämisen, antaa jokaisen valtion vanhemmille myös mahdollisuuden jäädyttää lastensa luotto-tiedostot. Alle 18-vuotiailla lapsilla ei yleensä ole luottotietoja, koska he eivät ole tarpeeksi vanhoja lainaamaan rahaa. Uuden lain mukaan vanhemmat voivat kuitenkin luoda lapselle luottotiedot ja jäädyttää sen välittömästi.

Tämä saattaa tuntua oudolta tekemältä, mutta siihen on hyvä syy. Se tosiasia, että lapset eivät voi käyttää luottoa, tekee heistä ensisijaisia henkilöllisyysvarkauksien kohteita. Varas, joka käyttää lapsen SSN: ää väärennetyn identiteetin luomiseen, voi käyttää sitä usein vuosia tuntematta. Javelin Strategy & Researchin vuonna 2018 tekemässä tutkimuksessa havaittiin, että yli miljoona lasta joutui identiteettivarkauden piiriin vuonna 2017.

Usein nämä lapsuhrit eivät huomaa, että joku muu käyttää henkilöllisyyttään 18-vuotiaana ja hakee luottoa ensimmäistä kertaa. Esimerkiksi, he voivat hakea opintolainaa ja heidät voidaan hylätä luottohistoriasta johtuen, että vuosien täyttyneet luottokortit ja maksamattomat laskut ovat hävinneet - mikään niistä ei ollut heidän omiaan. Tai he voivat hakea ensimmäistä ajokorttia ja oppia, että joku muu on kerännyt heidän nimensä kymmeniä liikennerikkomuksia ja maksamattomia pysäköintilippuja. Tässä vaiheessa heidän henkilöllisyytensä palauttaminen voi olla suuri taistelu, koska petos on ollut käynnissä niin kauan.

Kuinka jäädyttää lapsesi luotto

Lapsen identiteettivarkauksien torjumiseksi uusi laki antaa vanhemmille luoda ja jäädyttää alle 16-vuotiaille lapsille tarkoitettuja luottotietoja, estäen ketään muuta luomasta luottoa heidän nimissään. (16 tai 17-vuotiaat teini-ikäiset voivat tehdä sen itse.)

Tämä prosessi on vähän monimutkaisempi kuin oman luoton jäädyttäminen. Lapsen luottotietoja ei voi määrittää verkossa. sinun on lähetettävä postitse lomake ja jäljennökset kaikista asiakirjoista, joita tarvitaan todistamaan sekä lapsesi henkilöllisyys että vanhemman tai huoltajan asema. Tämä on vähän vaivaa, mutta se on ainoa tapa estää muita käyttämästä väärin lapsesi luottoa.

Tarvittavat asiakirjat sisältävät:

Kopio lapsen syntymätodistuksesta
Kopio lapsen sosiaaliturvakortista
Kopio ajokortista tai muusta valtion myöntämästä henkilötunnuksesta
Jos et ole vanhempi, joka on mainittu lapsen syntymätodistuksessa, kopio asiakirjasta, jolla sinut vahvistetaan lapsen lailliseksi huoltajaksi

Tarkat säännöt siitä, mitä pyyntösi sisällytetään, vaihtelevat luottolaitokselta toiselle. Löydät ohjeet siitä, mitä liitteitä tulee lähettää, ja osoitteita, joihin pyyntösi lähetetään Equifax-, Experian- ja TransUnion-verkkosivustoilla.

Toinen monimutkaisuus luottojäädytyksen asettamiselle lapsellesi on, että joudut pitämään kiinni kolmesta luottolaitoksesta saamiesi PIN-koodien kanssa. Tarvitset nämä “sulattaaksesi” luottotiedot, kun lapsesi täyttää 18 vuotta ja on valmis aloittamaan luotonannon. Tämä tarkoittaa, että jos luot luottoraportin vastasyntyneelle, joudut pitämään PIN-koodin kiinni lähes kahden vuosikymmenen ajan - mahdollisesti muuttojen, avioeron tai kuoleman kautta perheessä. On hyvä idea tehdä ainakin yksi varmuuskopio numerosta ja säilyttää se paikassa, jossa olet täysin varma, ettet menetä sitä, kuten tallelokero..

Lapsiluoton jäädyttämisen rajoitukset

Aikuisten luoton jäädyttäminen, kuten lastenkin jäädyttäminen, ei voi estää kaikenlaisia identiteettivarkauksia. Lapsiluoton jäädyttäminen estää ketään avaamasta uusia tilejä heidän nimissään, mutta se ei estä varkaita käyttämästä lapsesi tietoja muihin tarkoituksiin, kuten:

Työ ja verot. Asiakirjattomat maahanmuuttajat käyttävät toisinaan varastettuja tai vääriä SSN-tunnuksia. Jos heidät palkataan, he jatkavat saman SSN: n käyttöä veroilmoitusten toimittamiseen. Ensimmäinen merkki siitä, että joku käyttää lapsesi SSN-koodia tällä tavalla, voi olla IRS: n ilmoitus siitä, että lapsesi on tuloverovelvollinen tänä vuonna.
Lääketieteellinen henkilöllisyysvarkaus. Varkaat voivat myös käyttää lapsesi varastettuja tietoja lääkärinhoidon hankkimiseen tai myydä niitä muille tätä tarkoitusta varten. Voisit lopulta saada laskun lääketieteellisestä hoidosta, jonka joku muu sai lapsesi nimellä.
Edut petoksille. Joskus varkaat käyttävät varastettuja SSN-tunnuksia ja muita tietoja julkisten etujen hakemiseen, kuten Medicaid. Myöhemmin, jos lapsesi tarvitsee hakea samaa etua, se voidaan hylätä, koska hänen nimessäsi on jo tili.
Synteettinen henkilöllisyysvarkaus. Tämän tyyppisiin identiteettivarkauksiin liittyy todellisen SSN: n yhdistäminen väärennettyyn nimeen ja syntymäaikaan uuden identiteetin luomiseksi. Varkaat käyttävät sitten tätä vääriä henkilöllisyyksiä muun tyyppisiin petoksiin. Lapsiuhrit eivät usein löydä tätä rikosta, ennen kuin he yrittävät hakea tiliä omaan nimensä ja löytää heidän SSN: nsä olevan jo käytössä.

Joten vaikka oletkin jäädyttänyt lapsesi luoton, sinun on silti oltava varovainen hänen identiteettinsä suojaamisessa. Pidä syntymätodistukset ja sosiaaliturvakortit turvallisessa paikassa ja vältä lapsesi SSN-tunnuksen syöttämistä lomakkeisiin, ellei sitä ehdottomasti tarvitse. Pidä myös tarkkana sähköpostissasi ja seuraa kaikkia epäilyttäviä viestejä, kuten lapsesi kutsutaan tuomaristoon tai lääketieteellistä selitystä lapsesi hoidon eduista..

Lopullinen sana

Luoton jäädyttäminen voi olla vähän työtä. Vaikka online-suojauksen jäädyttäminen vie vain muutaman minuutin, sinun on tehtävä se erikseen jokaisessa kolmessa luottotoimistossa ja otettava yhteyttä jokaisessa uudelleen, jos haluat poistaa luoton jäädyttämisen. Lisäksi sinun on poistettava jäädyttäminen väliaikaisesti joka kerta, kun haet uutta tiliä tai käytät luottotietosi muuhun tarkoitukseen, kuten ostoksiin vakuutusta varten.

Uuden lain ansiosta luottojen jäädyttäminen on kuitenkin paljon helpompaa kuin ennen. Sinun ei enää tarvitse maksaa siitä maksua, ja jos joudut nostamaan jäädytystä väliaikaisesti, joudut odottamaan vain tunnin sen kahden tai kolmen päivän sijasta. Kaiken kaikkiaan ponnistelu on pieni hinta maksaa suoja, jonka luoton jäädyttäminen tarjoaa.

Oletko jäädyttänyt luottoasi? Miksi tai miksi ei?