VantageScore vs. FICO -pisteet - erot ja miten ne vaikuttavat sinuun

Luotonantajat keskittyivät vuosien ajan FICO-pistemäärään, luottoraporttisi kolminumeroiseen luokkaan, kun he päättivät antaa sinulle uuden luottokortin, jatkaa lainaa vai laskea korkoja. Mutta muutama vuosi sitten kolme luottolaitosta - Equifax, TransUnion ja Experian - tekivät yhteistyötä uudentyyppisessä luottotietojärjestelmässä, joka tunnetaan nimellä VantageScore..

Vaikka luottoluokitus tulee vielä kolmella numerolla luottotietosi perusteella; VantageScorella on tarpeeksi eroja FICO-pistepisteisiin verrattuna hämmennykseen. Tarkastellaan eräitä eroja, joita VantageScore tarjoaa, ja mitä nämä muutokset merkitsevät kuluttajille.

VantageScore vs. FICO

Viestintäviraston luotto-pistemäärä käyttää viittä tekijää luottotiedotteestasi laskeaksesi kolminumeroisen arvosanan. FICO-pisteet huomioivat seuraavat asiat:

1. Laskujen maksutiedot - 35%
2. Velat yhteensä - 30%
3. Luottohistoriasi pituus - 15%
4. Sinullasi olevien luottotyyppien yhdistelmä - 10%
5. Kuinka usein olet hakenut luottoa aiemmin - 10%

Laskelman tuloksena on luku välillä 100 - 850. Useimmat velkojat asettavat raja-arvon tällä alueella. Esimerkiksi lainanottajaa, jonka FICO-luottoluokitus on alle 620, pidetään usein subprime-riskina, ja sille maksetaan siten korkeimmat korot, tiukimmat ehdot ja enemmän kieltäytymiskirjeitä.

VantageScore, ja toisaalta käyttää kuutta muuttujaa luottotiedotteestasi antaaksesi sinulle sekä kolminumeroisen arvosanan että kirjainluokan A: sta F. Kuuteen muuttujaan kuuluvat:

1. Laskujen maksut - 32%
2. Kuinka paljon käytettävissä olevasta luotostasi olet käyttänyt - 23%
3. Velka yhteensä lainoineen - 15%
4. Sinun luottotyypit ja luottohistoriasi pituus - 13%
5. Kuinka usein olet hakenut luottoa aiemmin - 10%
6. Luottokortillasi käytettävissä oleva luoton määrä - 7%

Laskelman tuloksena luottopistemäärä on 501–990. Jokainen 100 pistettä antaa myös kirjaimellisuuden. Esimerkiksi henkilöllä, jolla on 850 VantageScore, olisi B-luottoluokitus.

Haittapuolia VantageScorelle

Mahdollisesti suurin haittapuoli VantageScorelle on sekavuus, jota se aiheuttaa kuluttajille. FICO-luottoluokituksen avulla kuluttajat voivat tarkastella luottoluokitustaan ​​ja tietää, kuuluvatko he subprime- tai prime-luokkaan. On helppo ymmärtää mikä on hyvä luottotulos. Toisaalta, VantageScoren korkeammat arvosanat voivat antaa kuluttajille vaikutelman siitä, että he ovat parhaimmalla alueella, kun heitä todella pidetään subprimeinä. Ja mukana oleva kirjeluokka vain yhdistää tämän sekaannuksen.

Monet kuluttajat suhtautuvat yleensä kirjainluokkaan. Koska FICO-luottoluokitus perustuu vain numeroihin, muutama piste saattaa muuttaa kuluttajan saamaa korkoa. VantageScore-kirjainluokan avulla kuluttaja voi saada korotuksen vain 100 pistettä kohden. Tämä tarkoittaa, että kuluttaja, jolla on 601, ja kuluttaja, jolla on 699 luottopistettä, saavat saman arvosanan. Jos velkoja harkitsee kirjainluokkaa päätöksenteossa, korkeamman pistemäärän omaava kuluttaja saa samat hinnat kuin kirjainluokan alareunassa olevat kuluttajat.

Mitä tulevaisuus tuo tullessaan

Vuoden 2011 alusta lähtien suurin osa velkojista käyttää edelleen FICO-luottotulosmallia. Muutos tulee hitaasti luotto- ja pankkimaailmassa, ja sinun ei pitäisi odottaa äkillistä muutosta vain VantageScore-malliin. Niin kauan kuin molemmat luottoluokitusjärjestelmät ovat olemassa, velkojat voivat käyttää kumpaakin pisteytysmallia tekeessään päätöstä. Sinun tulisi kuitenkin tilata kopio VantageScore-laitteesta ja oppia uuden pisteytysjärjestelmän köydet, koska se saattaa tulla suositummaksi ajan myötä..

Mistä nähdä luottotulosi

Pieniä maksuja vastaan ​​voit tilata kopion VantageScore -sovelluksesta Experianin verkkosivuilta. Experian sisältää joitain taustatietoja ja "mitä jos" -laskurin, jotta näet kuinka muutokset vaikuttavat pisteet.

Voit tilata kopion FICO-luottotuloksestasi Equifaxilta. FICO-pistemäärä sisältää opetusmateriaalia ja vinkkejä luottotulossi parantamiseksi.

Lopullinen sana

Vaikka uusi VantageScore-järjestelmä tarjoaa omat etunsa vanhaan FICO-pistemääriin verrattuna, on silti etuja ja haittoja, että kutakin käytetään luottokelpoisuuden mittaamiseen. Pidä silmällä kunkin pistemäärän vaihtelut ja seurata arvioitua luotto-pistemäärääsi käyttämällä verkkosivustoa, kuten Credit Karma.

Oletko katsellut VantageScorea? Mitkä uuden pisteytysjärjestelmän näkökohdat pidät ja et pidä?