Mikä on luku 13 Konkurssi - arkistointisäännöt ja tiedot

Toisin kuin luvun 7 konkurssi, se ei vapauta velkoja kokonaan, vaan tarjoaa sinulle rakenteen, jolla voit maksaa ne pois tulojesi avulla. Ihmisillä, jotka saattavat hyötyä luvun 13 konkurssista, on säännölliset tulot, mutta heillä ei ole varaa velkamaksuihinsa ja elinkuluihinsa. Yleisesti ottaen luvun 13 konkurssissa vahvistetaan kolmen tai viiden vuoden maksusuunnitelma ja kun kaikki suunnitelman mukaiset maksut on suoritettu, jäljellä oleva velka eliminoidaan..

Yksi luvun 13 tärkein etu luku 7: n konkurssiin verrattuna on se, että sinua ei pakota myymään omaisuuttasi. Tämä johtuu siitä, että velat maksetaan pois nykyisillä tuloilla verrattuna omaisuuden myyntituloihin.

Arkistointivaatimukset

Konkurssihakemuksessa sinun on annettava luettelo kaikista veloistasi riippumatta siitä, oletko myöhässä maksamassa niitä tai ei, samoin kuin yksityiskohdat tuloista, varoista ja elinkuluista. Sinun on myös luotava ja arkistoitava suunnitelma velkojen maksamiseksi tietyn ajanjakson ajan. Sinulla on oltava säännölliset tulot ja myös dokumentoitava nämä tulot usean viime vuoden aikana voidaksesi tukea kykysi suorittaa velanmaksuja.

Vaikka luvun 7 konkurssiin liittyvällä velalla ei ole rajoituksia, luvun 13 konkurssille on rajoituksia sekä vakuudelle että vakuudelle. Nämä rajoitukset nousevat joka vuosi inflaation vuoksi, joten tutkia nykyiset tasot ennen hakemuksen jättämistä. Ne on otettu käyttöön, jotta voidaan todennäköisemmin maksaa velka maksusuunnitelman avulla sen sijaan, että antaisit koukulta merkittäviä velkasummia.

Sinun on myös suoritettava kurssi taloudellista neuvontaa, jonka avulla voit valmistella konkurssihakemusta ja keskustella konkurssivaihtoehdoista. Neuvonnalla pyritään myös auttamaan sinua ymmärtämään, mikä käyttäytyminen loi ensin vaikean tilanteen ja miten muuttaa käyttäytymistäsi tulevaisuudessa.

Maksusuunnitelma

Maksusuunnitelmasi on suoritettava vähintään yksi seuraavista:

• Maksa kaikki velat asianmukaisessa aikataulussa,
• Sitoutukaa kaikki käytettävissä olevat tulot (kuten jäljempänä määritellään) maksamaan velkoja tai
• Velkojasi hyväksyvät sinut, jos suunnitelma ei täytä kumpaakaan kahdesta ehdosta.

Lisäksi maksusuunnitelmasi on maksettava vähintään sama summa tai enemmän velkaa kuin jos olisit tehnyt luvun 7 konkurssin ja joutunut myymään omaisuuden. Jos sinulla on paljon omaisuutta, mutta pienet tulot, et ehkä pysty suorittamaan tätä. Toisin sanoen saatat joutua myymään joitain omaisuutta, vaikka jättäisitkin luvun 13 ilmoituksen.

Kesto

Tuloista riippuen sinulla on joko kolme tai viisi vuotta suorittaa maksusuunnitelma. Maksusuunnitelma koskee sinua yleensä vain kolme vuotta, jos sinulla on vähemmän kuin alueesi mediaanituloja (ts. Olet läpäissyt ”keinotestin”), tai viisi vuotta, jos et läpäissyt ”keinotestiä”. Kummassakin tapauksessa sinun on laitettava kaikki käytettävissä oleva tulosi, kuten alla on määritelty, maksusuunnitelmaan.

Maksusuunnitelmassa määrätään myös siitä, että voit jatkaa vakuutettujen velkojen, kuten autolainan tai asuntolainan, täysimääräisiä kuukausimaksuja maksusuunnitelman suorittamisen aikana ja sen jälkeen, jos näiden velkojen maksuaika jatkuu niin pitkään. Mikä tahansa vakuudeton velka jää kuitenkin maksusuunnitelman valmistumisen jälkeen anteeksi.

Ensisijaiset velat

Maksusuunnitelmassa on priorisoitava tietyt velat, jotta ne maksetaan kokonaisuudessaan sen aikana. Niitä kutsutaan ”ensisijaisiksi velkoiksi”, ja niihin sisältyy:

• Konkurssihakemusmaksut maksetaan tuomioistuimelle, jos et ole maksanut niitä kokonaan jättäessään.
• Asianajajan palkkiot konkurssin tekemisestä.
• Takaisin perimät ja elatustuet.
• Asuntolainan, automaattisen lainan tai muun vakuudellisen velan takaisinmaksut sekä mahdolliset maksut tai sakot, jotka johtuvat puuttuvista maksuista. Näitä pidetään ensisijaisina vain, jos haluat pitää talon, auton tai muun vakuutetun velan, johon vakuus on liitetty.
• Suurin osa veroveloista, vaikka joillekin vanhoille tuloverovelkoille voidaan antaa anteeksi.

Vahvistetut velat maksetaan myös kokonaisuudessaan kuukausittain maksusuunnitelman mukaisesti. Niitä ei kuitenkaan tarvitse maksaa kokonaan takaisin maksusuunnitelman loppuun mennessä, kunhan vahvistetun velan maksuaikataulu pidetään voimassa.

Käytettävissä oleva tulo

Käytettävissä olevalla tulolla, sellaisena kuin se on määritelty liittovaltion konkurssilaissa, tarkoitetaan tuloja, jotka ovat jäljellä sen jälkeen, kun on maksettu useita kuluja kokonaisuudessaan kuukaudessa, joihin kuuluvat:

• Elinkustannukset, mukaan lukien ruoka, vuokra tai asuntolaina, apuohjelmat, kuljetus, lääketieteelliset laskut ja kaikki nykyiset elatus- tai lapsitukilaskut.
• Nykyiset maksut vakuudetuista veloista, kuten autostasi tai kodistasi, jotka haluat pitää.

Käytettävissä olevien tulojen määrittämiseksi vähennä kuukausituloistasi elinkulut ja vakuutetut velanmaksut. Vähennä sitten kuukausimaksut ensisijaisista veloista, jotka sinun tulee jakaa suunnitelmasi edellyttämiin kolmeen tai viiteen vuoteen. Jäljellä oleva määrä on kuukausittain käytettävissä oleva tulosi, ja se on määrä, josta toimitsijamiehen palkkio lasketaan.

Konkurssihoidon hoitajan tulee pystyä tarjoamaan nykyinen palkkotaso (yleensä 3–11%). Jaa kaikki jäljelle jäänyt sen jälkeen kun olet saanut toimitsijamiehen palkkion muiden velkojesi joukosta suhteessa niiden suuruuteen. Vaikka sinun odotetaan maksavan niin paljon kuin pystyt, odotetaan myös, että et pysty maksamaan kaikkia velkojasi. Suunnitelman päättämisen jälkeen jäljellä olevat etusijalla olevat velkasummat puretaan tai hävitetään.

Toisin kuin luvun 7 konkurssi, luvun 13 konkurssi antaa sinun maksaa velkaa nykyisillä tuloilla varojen selvittämisen sijaan. Lainanantajat voivat kuitenkin vastustaa maksusuunnitelmaa, jos omaisuutesi riittävät maksamaan velkasi ja olet vaatinut vähän käytettävissä olevaa tuloa. Toisin sanoen, jos sinulla on paljon omaisuutta, mutta tuloja on vähän, mikä tarkoittaa, että maksusuunnitelmasi maksetaan takaisin vain murto-osa velasta, lainanantajat voivat pyytää tuomioistuinta pakottamaan sinut myymään myös osan omaisuudestasi.

Edunvalvojan komissio

Kun jätät konkurssihakemuksen, konkurssipesän hoitaja käsittelee paljon paperityötä, oikeudellisia asioita ja neuvotteluja velkojien kanssa. Konkurssihoitaja on hallituksen nimeämä riippumaton urakoitsija, joka ei ole hallituksen työntekijä. He ylläpitävät myös toimistoa ja yleensä heillä on henkilöstö, joka auttaa heitä.

Näistä palveluista maksettaessa konkurssi tuomioistuin antaa edunvalvojalta mahdollisuuden kerätä palkkio, joka lasketaan prosentteina käytettävissä olevasta tulostasi. Toimitsijamiehen palkkiota pidetään ”ensisijaisena velana”, ja se on maksettava konkurssin loppuunsaattamiseksi. Tämä palkkio on kaikkien vaadittavien hakemusmaksujen tai oikeudenkäyntikulujen lisäksi.

Toimitsijamiehen palkkiot vaihtelevat 3%: sta 11%: iin riippuen toimialueestasi, yksittäisestä edunvalvojasta ja siitä, kuinka palkkiot lasketaan. Edunvalvoja saa palkkionsa kuukausittain. Sinä lähetät vain toimitsijamiehelle käytettävissä olevien tulojesi kokonaismäärän, ja he vähentävät palkkion ja lähettävät maksut lainanantajille loput maksusuunnitelmasi perusteella.

Tapaustutkimus

Oletetaan, että Tim hakee konkurssiä luvun 13 perusteella, ja sen tulot ovat 1 600 dollaria kuukaudessa. Hänen oleskelukulut, kuten ruoka, palkkiot, kuljetuskustannukset ja asuntolaina, ovat 1200 dollaria kuukaudessa. Siksi hänellä on käytettävissä olevat tulot 400 dollaria kuukaudessa. Timillä on myös seuraavat velat:

• Kaksi vastaamattomia asuntolainan maksuja: 1200 dollaria
• Luottokorttiluotot: 15 000 dollaria
• Lääketieteelliset laskut: 10 000 dollaria
• Viime vuoden tuloverolasku: 3000 dollaria
• Toimitsijamiehen palkkiot: 1 440 dollaria 10%: n palkkiona. Tämä lasketaan 10%: na käytettävissä olevasta tulosta kolmen vuoden suunnitelmassa, joka lasketaan kertomalla 400 dollaria 36 kuukaudella yhteensä 14 440 dollarilla ja ottamalla 10% summasta.

Jos Tim on oikeutettu kolmen vuoden suunnitelmaan, hänellä on suoritettava 36 kuukausimaksua. Jokainen hänen ensisijaisista veloistaan ​​- maksamatta jääneet asuntolainan maksut ja tuloverolasku - on maksettava takaisin kolmen vuoden kuluessa. Hänen on myös maksettava edunvalvojan palkkiot. Sitten kaikki käytettävissä olevat tulot näiden ensisijaisten velkojen maksamisen jälkeen jaetaan muihin velkoihin niiden koon mukaan.

Tässä esimerkissä Tim maksaa joka kuukausi 34 dollaria kiinnittämättä jääneistä asuntolainan maksuista, 84 dollaria tuloverolaskusta ja 40 dollaria edunvalvojan palkkiolta. Se jättää hänelle 242 dollaria kuukaudessa luottokortti- ja lääkelaskuista, jotka ovat ensisijaisia ​​velkoja. Perustuen heidän prosenttiosuuteensa jäljellä olevasta velasta, hän maksaa 97 dollaria kuukaudessa kohti sairauslaskuja ja 145 dollaria kuukaudessa kohti luottokorttiluottoa.

Maksusuunnitelmansa lopussa Tim on suorittanut maksamatta jääneet asuntolainan maksut ja tuloverolaskun kokonaan. Hän on maksanut 3 485 dollaria lääkelaskuista ja 5 227 dollaria luottokorttiluotosta. Loput Timin sairauslaskut ja luottokorttiluotot puretaan.

Huomaa, että Tim suorittaa maksut suoraan konkurssihakemusta valvovalle toimitsijamiehelle, joka ottaa palkkiot ja varmistaa sitten, että hänen velkojansa saavat maksun.

Kiinteistön käsittely lainoilla

Omaisuuden vakuutena olevat lainat on maksettava kokonaisuudessaan kuukausittain kiinteistön säilyttämiseksi, ellei lainanantaja hyväksy lainan muutosta. Jos vakuutetun velan kuukausimaksuja ei makseta kokonaisuudessaan maksusuunnitelman aikana tai on vielä jäljellä maksuja, joita ei suoritettu maksusuunnitelman valmistumisen jälkeen, lainanantajalla on oikeus takavarikoida omaisuus tai sulkea sen päällä. Muista, että maksamattomia maksuja pidetään maksusuunnitelman kannalta ensisijaisena velana ja ne on maksettava takaisin, jotta suunnitelma voidaan suorittaa onnistuneesti.

Yksi huomautus, joka on pidettävä mielessä, on se, että vaikka maksut on suoritettava, lainaa ei tarvitse maksaa kokonaisuudessaan maksusuoritusohjelman loppuun mennessä, jos laina-aika on pidempi kuin maksusuunnitelma, kuten esimerkiksi asuntolainalla..

Automaattinen oleskelu

Jos harkitset konkurssiä, olet todennäköisesti saanut paljon ei-toivottua huomiota velkojiltasi, ja sulkemismenettelyt ovat saattaneet olla jo alkaneet kodissasi. Kun olet tehnyt konkurssihakemuksen, aktivoidaan ”automaattinen oleskelu”, joka vaatii kaikkia lainanantajia lopettamaan heti perintäyritykset, kunnes tuomioistuin päättää, miten toimia.

Lainanantajat voivat kuitenkin vedota markkinoiden sulkemiseen tietyissä tapauksissa, kuten jos tällainen menettely oli jo käynnissä. Mutta heidän on tehtävä niin tuomioistuimen luvalla.

Velan käsittely

Vakuudellisten velkojen maksaminen

Ensisijaisen kodin asuntolaina, samoin kuin muut vakuutetut velat, kuten autolaina, käsitellään eri tavalla kuin vakuudettomat velat luvun 13 konkurssissa. Yleensä suoritat kaikki aikaisemmin maksamattomat maksut ja sakot vakuutetuista veloistasi kolmen tai viiden vuoden aikana, mutta suoritat silti alkuperäisten lainaehtojen mukaiset kuukausimaksut..

Jos laina-aika on pidempi kuin maksusuunnitelmasi, sinun on jatkettava sen maksamista suunnitelman päätyttyä, jotta omaisuus säilyisi lainan vakuutena. Toisin sanoen vakuutettuja velkoja ei anneta anteeksi, kun olet suorittanut maksusuunnitelmasi.

Vakuudettoman velan maksaminen

Vakuudettomien velkojen maksut, joilla ei ole vakuutta, maksetaan käytettävissä olevista tuloista maksusuunnitelman aikana. Mutta toisin kuin vakuutetut velat, kaikki vakuudettomat velat, jotka jäävät maksusuunnitelmasi loppuun, annetaan anteeksi.

Velkaantumaton velka

Jopa konkurssimenettely ei voi vapauttaa tietyntyyppisiä velkoja, mukaan lukien, mutta niihin rajoittumatta, opiskelijalainan velka, elatustuet, elatusaput ja rikoksesta määrätyt sakot.

Pysäytä muokkaus

Harvinaisissa tapauksissa konkurssi tuomioistuin voi pakottaa lainanantajat muuttamaan lainaa, jos sen arvo on tällä hetkellä enemmän kuin sen vakuuttava omaisuus. Tätä kutsutaan cram-down-modifikaatioksi. Tämä tapahtuu yleensä autoissa, joiden arvo on alentunut nopeammin kuin laina maksettiin (ts. Ylösalaisin autolaina).

Rahoitusmuutos voidaan kuitenkin tehdä vain autolainalle, joka on otettu yli 30 kuukautta ennen konkurssihakemusta, tai muulle henkilökohtaiselle omaisuudelle, jonka laina on otettu yli 12 kuukautta aiemmin. On mahdollista, mutta erittäin vaikeaa tehdä ensisijaisen asuinpaikkakunnan asuntolainan rajoitusmuutos.

Lien strippaus

Jos kotisi ei ole yhtä paljon arvoinen kuin siinä olevat velat, saatat saada mahdolliset toiset asuntolainat, asuntolainat tai luottolimiitit, jotka on "poistettu". Toisin sanoen konkurssi tuomioistuin luokittelee nämä lainat vakuudettomiksi ja poistaa heidän kotisi vaatimukset vakuudeksi. Sitten vain ensisijainen asuntolaina pysyy kodin vakuutena velana.

Asuntovakuuslainat tai luottolimiitit maksetaan sitten maksusuunnitelmassasi kuten muut vakuudettomat velat, kuten luottokortit ja lääkityslaskut, mikä ei todennäköisesti ole kokonaan tai ehkä ollenkaan. Joillekin ihmisille tämä strategia voi viedä pitkän matkan kohti auttaa heitä varaa alkuperäiseen asuntolainan maksamiseen.

Velkojen vahvistaminen

Jos sinulla on velkoja, joita haluat maksaa edelleen maksusuunnitelmasi valmistumisen jälkeen, voit pyytää luottamusmiestä sallimaan sinun vahvistaa velka uudelleen. Tämä tarkoittaa, että suostut jatkamaan velan maksamista. Vahvistetut velat ovat usein sellaisia, jotka muuten olisi voinut saada vastuuvapauden konkurssissa, mutta haluat maksaa takaisin. Tai velat voidaan vahvistaa uudelleen omaisuudelle, jonka haluat säilyttää, kuten autollesi tai kodillesi.

Velan vahvistaminen edellyttää sekä edunvalvojan että lainanantajan suostumusta. Vahvistaessasi velan jatkat sen maksamista edellisessä sopimuksessa sovitulla tavalla. Jos esimerkiksi haluat pitää kodin ja asuntolainan, sinun on suoritettava kaikki maksamatta jääneet maksut maksusuunnitelmasi kautta ja tulevaisuudessa oltava oikea-aikaisesti nykyisten maksujen kanssa. Voit myös vahvistaa velan, joka on sinulle henkilökohtaisesti tärkeä.

Jos sinulla on esimerkiksi tietty lääkelasku, jonka haluat maksaa säilyttääksesi suhteesi lääkäriin, varmista, että vahvista se uudelleen. Muuten se pyyhitään pois. Sinun on ilmoitettava toimitsijamiehelle, että haluat vahvistaa velan uudelleen joskus ennen maksusuunnitelmasi valmistumista.

Lainat eläkesuunnitelmista

Jos otit lainan 401 000 tai muulta eläkesuunnitelmalta ja sinulla on vaikeuksia sen takaisinmaksamisessa, voit sisällyttää kyseisen 401 000 lainan velkaluetteloosi. Sinun on suoritettava maksut 401 000 lainasta ikään kuin se olisi vakuudetonta velkaa, ja mikä tahansa velkasumma jää jäljelle maksusuunnitelmasi täyttämisen jälkeen, se vapautetaan. Tämä eroaa hyvin luvun 7 konkurssista, jossa eläkesuunnitelman lainoja ei voida purkaa.

Lopullinen sana

Luvun 13 konkurssi on säännöllisen tulotason henkilöiden mahdollisuus maksaa joukkovelkakirjalainansa muutaman vuoden aikana alhaisilla korkoilla tai ilman lainkaan pitäen samalla varojaan. Koska melkein jokainen sentti, jota ei käytetä elinkuluihin, suunnataan velan maksamiseen, se ei ole mitenkään helppo tapa päästä eroon velasta ja sillä on pitkäaikaisia ​​vaikutuksia luottoasi. Jos harkitset konkurssiä, tutustu kaikkiin vaihtoehtoihisi ja ymmärrä, miten konkurssi vaikuttaa elämäsi laatuun prosessin aikana ja sen jälkeen.

Mitä ajattelet luvun 13 konkurssista? Onko se jotain, jonka haluat harkita jättämistä?