Mikä on luku 7 konkurssi - arkistointisäännöt ja -testi

Vapauttamaton omaisuutesi ”puretaan” tai myydään, jotta voidaan maksaa ainakin osa velasta. Kun tuotot on jaettu velkojille, jäljelle jäävä velka annetaan anteeksi.

Luvun 7 konkurssi saattaa olla tarkoituksenmukaista, jos sinulla on merkittäviä velkoja, joita et voi tällä hetkellä maksaa, etkä ennakoi kykyä maksaa tulevaisuudessa. Se on äärimmäinen toimenpide, mutta voi tarjota tien pois muuten kestämättömästä tilanteesta.

Vakuudettomat vs. vakuudettomat velat

Konkurssihakemuksen yhteydessä velka jakautuu kahteen pinoon: vakuudelliset velat ja vakuudettomat velat.

Vakuudellinen velka

Vakuudellisessa velassa käytetään omistamaasi kiinteistöä vakuutena. Esimerkiksi, jos sinulla on autolaina, auto on vakuus ja laina “vakuutetaan” autolla. Toisin sanoen lainanantajalla on oikeus periä vakuus, jos pidätte maksua.

Jos sinulla on vakuutettu velka, lainanantaja voi ottaa takaisin, myydä tai sulkea vakuuden maksaakseen velan. Heillä on niin sanotusti ”ensimmäiset pohjat” tuon omaisuuden tuotoista. Velan vakuuttamiseen käytettävät vakuudet voidaan kuitenkin suojata selvitystilalta, jos toimitsijamiehelle ei ole järkevää myydä sitä.

Esimerkiksi, jos sinulla on autolaina ja olet velkaa enemmän kuin auto on arvoinen (ts. Ylösalaisin autolaina), konkurssipesäkällä ei ole mitään järkeä pakottaa autoa myymään, koska sen myynti ei edes kata taustalla oleva velka puhumattakaan ylimääräisestä vakuudettomasta velasta Tässä tilanteessa sinulla on yleensä oikeus vahvistaa velka (käsite, jota tarkastellaan jäljempänä jäljempänä). Näin toimiessasi pidät sekä velkaa että autoa niin kauan kuin sinulla on varaa jatkaa maksujen suorittamista konkurssin päätyttyä..

Tätä vaihtoehtoa sovelletaan kuitenkin vain, jos sinulla on varaa suorittaa maksut. Jos sinulla ei ole varaa maksuihin edes muiden velkojen maksamisen jälkeen, on yleensä parempi, että luottopisteesi yrittää myydä auto tai koti itse ja maksaa laina takaisin. Mutta jos tällaisen omaisuuden myynti ei anna sinulle mahdollisuutta maksaa lainaa kokonaisuudessaan, sinun on haettava lupaa lainanantajalta anteeksi jäljellä oleva vela myynnin loppuun saattamiseksi. Tämä voidaan tehdä konkurssimenettelyjen ulkopuolella.

Viimeiseksi, jos sinulla ei ole varaa maksuihin tai et halua myydä autoa tai omaisuutta itse, ainoa vaihtoehto on antaa sen palauttaa tai sulkea.

Vakuudettomat velat

Toisaalta vakuudettomalla velalla ei ole omaisuutta, jolla se vakuutettaisiin. Yleisin vakuudettomat lainat ovat luottokorttiluotot. Lääkelaskut ovat myös yleinen tyyppi vakuudettomia velkoja. Nämä velat maksetaan maksamalla vapautettujen omaisuuserien myynti, toisin kuin kiinnitettyjen vakuuksien palauttaminen tai purkaminen. Koska suurimmalla osalla 7 luvun konkurssia hakeneista ihmisistä on vähän omaisuutta, monet velkojat, jotka lainaavat vakuudettomia velkoja, eivät korvaa kovinkaan paljon, jos mitään.

Verovapaat ja verovapaat varat

Suurimmalla osalla luvun 7 konkurssia hakeneista ihmisistä ei ole merkittäviä varoja. Mutta kun omaisuutta on olemassa, konkurssipesän hoitaja luokittelee ne joko vapautetuiksi tai vapautetuiksi määrittääkseen, mitkä myydään ja mitkä sallitaan pitää.

Vapautettu omaisuus

Vapautetut omaisuuserät ovat yksinkertaisesti sellaisia, joita edunvalvoja ei saa selvittää. Niiden kuvaus vaihtelee suuresti valtion mukaan, mutta sisältää yleensä kaikkein henkilökohtaiset tavarat, kuten kodin kalusteet, vaatteet, auton (tiettyyn arvoon saakka), päivittäiseen elämään tarvitsemasi yleiset tavarat ja eräät eläkevarat. Jos otit vakuutetun velan käyttämällä mitä tahansa näistä esineistä vakuuksina, ne voidaan kuitenkin selvittää maksamaan kyseinen velka.

Lisäksi Roth IRA- ja perinteisten IRA-tilien katsotaan olevan vapautettu verosta noin miljoonaan dollariin. Toisin sanoen kaikki tästä määrästä suurempi selvitetään ja maksetaan velkojille. Eläkesuunnitelmien kohtelu voi kuitenkin vaihdella huomattavasti valtion mukaan. Joitakin tilejä ei voida pitää verovapautuksina tai vapautuksina valtion asettamaan määrään saakka, tai vapautuksen määrä määritetään konkurssimenettelyn aikana sen perusteella, mitä tuomioistuin pitää kohtuullisena. Toisin sanoen, jos harkitset konkurssihakemusta ja sinulla on huomattava summa vanhuuseläketilillä, tarkista osavaltion lait ja kysy lakimiestä.

Huomaa, että jos sinulla on merkittävää omaisuutta omaisuuteen, jota muuten pidetään vapautettuna, tuomioistuin voi yrittää purkaa osan kyseisestä pääomasta omaisuuden myynnin pakottamiseen saakka. Jos kiinteistöä käytettiin lainan vakuutena, lainanantaja maksaa tällöin kokonaan ja loput tuotot, mikäli mahdollista, sijoitetaan pooliin, joka jaetaan muiden velkojien kesken..

Ei-vapautetut varat

Kaikkia muita varoja pidetään "vapautuksina", ja konkurssi tuomioistuin voi myydä ne velkojien maksamiseksi. Vapautetut omaisuuserät voivat sisältää joitain ei-välttämättömiä esineitä, kuten osakkeita tai joukkovelkakirjoja, säästötilejä, arvokkaita taidekokoelmia, elektroniikkaa, toisen auton tai toisen kodin. Kaikki näiden omaisuuserien myynnistä saadut tulot menevät rahasummaan, josta velkojille maksetaan sen mukaan, ovatko velka vakuutetut vai vakuudettomat ja kuinka paljon he ovat velkaa.

Velkamaksumääräys

Jos sinulla on vapautusta omaisuudesta, toimitsijamies takavarikoidaan ja myydään ne luodakseen rahavarannon, josta velkojillesi voidaan maksaa. Velkojille maksetaan sitten sen mukaan, onko velka vakuutettu vai vakuudeton ja kuinka paljon olet velkaa. Jos edunvalvoja myi omaisuuden, kuten auton tai kodin, jolla oli vakuudellinen velka, se maksetaan ensin.

Jos auton tai kodin myynti ei kuitenkaan maksanut autolainaa tai asuntolainaa kokonaan, jäljellä olevasta summasta tulee vakuudetonta velaa. Mahdolliset ylimääräiset varat vakuutetun lainan maksamisen jälkeen menevät rahasummaan muiden velkojien maksamiseksi.

Koska useimmilla luvun 7 konkursseja hakevilla ihmisillä ei ole paljon omaisuutta, velkojien on usein oltava tyytyväisiä vain osaan siitä, mitä he ovat velkaa. Itse asiassa noin 85 prosentilla ihmisistä, jotka hakevat lukua 7, kaikki velat vapautetaan ilman takaisinmaksua.

Eläkesuunnitelman lainat

401 000 tai muun eläkesuunnitelman mukaiset lainat ovat pääasiassa rahaa, jonka olet itsellesi velkaa, ja siksi saat ainutlaatuista kohtelua konkurssimenettelyn aikana. Loppujen lopuksi 401 000 dollarin laina on tapa päästä sen sisällä oleviin varoihin maksamatta veroja ja sakkoja. Näitä ei voida suorittaa luvun 7 konkurssissa, koska sinulla on oikeus laiminlyödä vain muille velkoja.

Silti, jos sinulla on 401 000 lainaa, sinun on lisättävä se velkoihisi. Sinun on suoritettava maksut, vaikka konkurssi on valmis ja kaikki muut velat on maksettu. Lisähuomautuksena on, että luvun 13 konkurssissa 401 000 lainaa voidaan tehdä osaksi maksusuunnitelmaa ja osa määrästä voidaan pyyhkiä pois.

Velkaantumaton velka

Jopa konkurssimenettely ei voi vapauttaa tietyntyyppisiä velkoja, mukaan lukien opintolainavelka, lapsituki, elatusaput, tuloverot, kiinteistöverot ja rikoksesta määrätyt sakot.

Kotisi pitäminen

Konkurssiin ilmoittavien asunnonomistajien yhteinen huolenaihe on se, onko heidän kotinsa myytävä. Luvun 7 konkurssissa kaikki velallisen vapautetut varat ovat reilua peliä konkurssi tuomioistuimelle. Monissa osavaltioissa, jos kotisi on omaa pääomaa, "kotiseutupoikkeus" antaa sinun pitää osan siitä vapautetusta omaisuudestasi. Kotiseudun vapautuksesi asetetaan yleensä kiinteänä summana, jonka valtio päättää, eikä sillä ole mitään yhteyttä todelliseen omaan pääomaan. Tämä ei kuitenkaan tarkoita sitä, että pidät itse kotisi. Konkurssihoitaja saa useimmissa osavaltioissa pakottaa kodin myynnin pakottamaan, jos sinulla on omaisuuden yläpuolella oma pääoma, jotta ylimääräinen summa käytettäisiin vakuudettomien velkojen maksamiseen..

Jos kodissasi on kuitenkin vähän omaa pääomaa, luottamushenkilöllä ei todennäköisesti ole järkeä myydä sitä muiden velkojen tyydyttämiseksi. Tämä johtuu siitä, että kun kotisi myydään, kaikki tuotot menee ensin asuntolainan maksamiseen, sitten kodin pääomalainojen maksamiseen ja sitten kotiin jäljellä oleviin panttioikeuksiin. Vakuudettomien velkojen velkojat maksavat itsensä viimeksi, kun todennäköisesti ei enää ole varoja kotimyynnistä. Koska kodin myyntiin liittyvät kustannukset voivat olla huomattavat, toimitsijamies etsii kodin omaa pääomaa rahan lähteenä vain, jos siinä on paljon omaa pääomaa. Asuntolainayhtiösi haluaa yleensä, että vakuutat velkasi ja pidät kodin, sen sijaan, että edunvalvoja selvittäisit sen tai menisit sulkemiseen.

Velkojen vahvistaminen

Vahvistaessasi velan voit pitää alkuperäisen lainan ennallaan konkurssin julistamisesta ja muiden velkojen purkamisesta huolimatta. Tämä tehdään usein, kun haluat pitää kiinteistön, jolla vahvistettu velka on vakuutettu, kuten kodin tai auton. Jos sinulla on muita velkoja tyhjennettynä, sinulla on yleensä paremmat mahdollisuudet varaa jäljellä olevan lainan maksamiseen, minkä vuoksi lainanantajat hyväksyvät tämän suunnitelman usein velalliselle, joka ei muuten ole riski..

Jos kodissasi on esimerkiksi vähän tai ei lainkaan omaa pääomaa eikä sinulla ole markkinoiden sulkemisen riskiä, ​​koska olet pitänyt maksusi ajan tasalla, luvun 7 konkurssi voi tosiasiallisesti auttaa sinua pitämään kotisi, koska kun muut velat on pyyhitty, voit suorittaa asuntolainan maksuja helpommin. Jos haluat jatkaa asuntolainan maksamista ja sinulla on varaa siihen, toimitsijamies ja lainanantaja voivat sopia antavansa sinulle "vahvistaa" velan. Itse asiassa olet todennäköisesti parempi luottoriski konkurssin jälkeen, koska sinulla ei ole muita velkoja ja luottopisteesi on liian matala, jotta voit ottaa lisävelkaa vähintään muutaman vuoden.

Automaattinen oleskelu

Jos harkitset konkurssiä, olet todennäköisesti saanut paljon ei-toivottua huomiota velkojiltasi, ja sulkemismenettelyt ovat saattaneet olla jo alkaneet kodissasi. Kun olet tehnyt konkurssihakemuksen, aktivoidaan kuitenkin automaattinen oleskelu -toimenpide, joka vaatii kaikkia lainanantajia lopettamaan heti perintäyritykset. Heidän on odotettava, kunnes konkurssi menee loppuun saadakseen maksun.

Automaattinen oleskelu voi myös estää sulkemisen siirtymästä eteenpäin. Lainanantaja voi kuitenkin pyytää poikkeusta, jos markkinoiden sulkemismenettely oli jo käynnissä tai jos luotonantaja oli valmis aloittamaan markkinoiden sulkemisen konkurssihakemuksen yhteydessä. Jos lainanantaja voi osoittaa olevansa asuntolainan laillinen omistaja ja heillä on hyvä syy sulkea markkinoille, poikkeus myönnetään usein. Mutta laillisen omistajuuden osoittaminen voi olla vaikea tehtävä, etenkin kun otetaan huomioon, että suurin osa asuntolainoista myydään ja myydään useita kertoja.

Keinot Test

Vuoden 2005 luvun 7 konkurssisääntöjen muutos lisäsi ”keinotestin”. Tämä muutos tehtiin vastauksena suureen määrään konkursseja, joiden ilmoittivat ihmiset, joilla oli merkittävää omaisuutta. Nämä henkilöt käyttivät hyväksi aukkoja, jotka suojasivat huomattavaa omaisuutta konkurssimenettelyistä; varat, joita olisi voitu käyttää velkojensa maksamiseen. Tuloksena oli, että jotkut ihmiset pystyivät kävelemään omaisuusrikkaina ja velaton konkurssin julistuksen jälkeen. Koska konkurssin tarkoituksena ei ollut koskaan auttaa rikkaiden rikkautta, niin sanotusti, keinotestot otettiin käyttöön. Nyt ihmiset, joilla on merkittävää omaisuutta, eivät voi julistaa luvun 7 konkurssia, vaan sen sijaan heidän on tehtävä hakemus luvun 13 konkurssista, jossa heidän on palautettava ainakin osa veloistaan.

Onneksi sinun ei tarvitse olla täysin murtunut saadaksesi luvun 7 konkurssin. Vakavaraisuustesti on melko runsas ja on tarkoitettu kitkemään ne, jotka ansaitsevat enemmän rahaa tai joilla on enemmän varoja kuin heidän valtionsa keskimääräinen henkilö. Vain niiden, jotka tekevät luvun 7 konkurssin kuluttajavelkojen vuoksi, on läpäistävä varallisuustesti. Ne, jotka jättävät ilmoituksen yritysvelkojen takia, eivät.

Vakavaraisuustesti vaatii ensin määrittämään nykyisen kuukausitulosi (laskettuna laskemalla keskimääräiset tulot kuukausittain viimeisen kuuden kuukauden aikana) ja vertaamaan sitä mediaasi tuloille samassa koko kotitaloudessasi omassa valtiossasi. Löydät ajankohtaiset tiedot menemällä Yhdysvaltain edunvalvojan ohjelmaan oikeusministeriön verkkosivustolla. Valitse viimeisin ajanjakso avattavasta valikosta ja napsauta osiossa 1 olevaa linkkiä. Näin saat alueesi vuosittaiset keskitulot jaoteltuna kotitalouden jäsenten lukumäärään. Jaa tämä luku 12: lla saadaksesi vertailukelpoiset kuukausitulot. Jos tulosi ovat pienemmät kuin oman valtion mediaanitulot, olet suorittanut varojen testin.

Jos tulosi ovat suurempia kuin mediaani, saatat silti pystyä läpäisemään varojen testin, mutta laskelmat muuttuvat paljon monimutkaisemmiksi. Sinun on osoitettava, että käytettävissäsi on vähän tai ei lainkaan käytettävissä olevia tuloja maksettuasi velat, laskut ja sallitut määrät elinkustannuksia. Online-laskin voi auttaa sinua määrittämään, voitko edelleen suorittaa tämän testin. Jos et pysty läpäisemään varallisuustestiä korkeiden tulojen tai varojen vuoksi, mutta olet päättänyt, että konkurssin julistaminen on hyvä valinta tai välttämättömyys, joudut tekemään luvun 13 konkurssin 7 luvun sijasta..

Lopullinen sana

Vaikka luvun 7 konkurssihakemus voi olla joillekin jumalallisuus, harkitse huolellisesti, parantaako se taloudellista tilannetta vai pahempaa. Sillä on merkittävä vaikutus luottotulokseesi, etenkin muutaman ensimmäisen vuoden ajan. Lisäksi saatat joutua luopumaan tunteellisista voimavaroista, kuten mukavasta autosta tai kodista, jossa olet asunut monien vuosien ajan. Lisäksi tiettyjä velkoja, kuten lasten elatusapuja, elatusapuja ja opintolainoja, ei voida vapauttaa, ja et voi jättää uudestaan ​​jonkin aikaa. Koska tämä on aikaa vievä prosessi, jolla on pitkäaikaiset seuraukset, varmista, että olet harkinnut vaihtoehtoja täysin ennen kuin päätät arkistoida.

Mitä ajattelet luvun 7 konkurssista? Oletko koskaan harkinnut arkistointia?