Milloin ja syyt konkurssiin ilmoittamiseen
Konkurssin julistaminen voi kuitenkin olla myös kallista ja aikaa vievää, ja sillä on valtava vaikutus luottotulokseesi. Tällä puolestaan voi olla kauaskantoisia vaikutuksia muihin elämäsi osa-alueisiin, kuten uuden auton tai kodin ostamiseen tai jopa työpaikkoihin hakemiseen. Myös konkurssin julistamisen odottaminen, kunnes olet täysin murtunut, voi toimia itseäsi vastaan.
Jos harkitset konkurssin julistamista, tässä sinun on tiedettävä.
Mieti vaihtoehtoja konkurssille
Koska konkurssin julistamisella on merkittäviä ja pitkäaikaisia vaikutuksia, harkitse ensin kaikkia mahdollisia vaihtoehtoja. Kysy itseltäsi seuraava kysymys. Jos vastaat kyllä jollekin niistä, konkurssi ei ehkä ole vielä oikea valinta.
Löydätkö rahaa laskujen maksamiseen toisella tavalla?
Aivoriihen tavoin voit ansaita ylimääräistä rahaa. Toisen tai kolmannen työn tekeminen ei ole hauska tapa viettää iltoja ja viikonloppuja. Mutta vaikka se olisi vain lyhyen ajanjakson, ylimääräiset tulot saattavat laittaa todellisen hampaan velkaasi.
Oletko seurannut budjettia?
Monet ihmiset eivät noudata budjettia eivätkä siis tiedä oikeasti minne heidän rahansa menee. Ilman hyvää budjetointia, kuten esimerkiksi rahapajojen kaltaisen budjettiohjelman tai vain käteisvaroja sisältävän kirjekuoren budjetointimenetelmän käyttämistä, on vaikea nähdä missä tai miten voit tehdä muutoksia, jotka vapauttavat rahasi.
Suurimmalle osalle meistä tuloidemme suurimmat palat menevät asunto- ja kuljetuskustannuksiin. Joten harkitse tapoja vähentää näitä kustannuksia. Esimerkiksi, jos olet vuokralainen, kodin pienentämisellä ja pienempaan paikkaan muuttamiseen tai huonetoverin etsimiseen voi olla suuri vaikutus vuokrakustannuksiin - ja säästät myös apuohjelmiin. Jos autosi on kaasuaukko, sen myyminen ja pienen, polttoainetaloudellisen auton ostaminen voisi säästää paljon rahaa, jonka voit käyttää sen sijaan velan maksamiseen..
Onko tilanteesi tilapäinen?
Harkitse realistisesti, ovatko taloudelliset ongelmasi väliaikaisia. Esimerkiksi jos olet menettänyt työpaikkasi, oletko oikeutettu työttömyysetuuksiin? Kuinka hyvät ovat mahdollisuutesi saada uusi työpaikka?
Kun haet konkurssiä, tuomioistuin ei tarkastele vain nykyisiä tulojasi, vaan myös viimeisen kuuden kuukauden tulojasi. Jos sinulla on tällä hetkellä taloudellisia ongelmia, mutta olet historiallisesti maksanut laskut ajoissa, harkitse odottaa muutama kuukausi nähdäksesi, voitko parantaa tilannettasi.
Voitko neuvotella suoraan lainanantajien kanssa?
Monet lainanantajat alentavat korkoja tai mukauttavat maksusuunnitelmaa, jos kerrot heille, että harkitset konkurssiä. Erityisesti tämä pätee luottokorttiyhtiöihin, jotka menettävät eniten, jos et pysty maksamaan heille takaisin. Joissain tapauksissa saatat saada alhaisen kiinteän koron, mutta sinun on suljettava kortti.
Jos sinulla on opiskelijalainoja, joita ei voi purkaa konkurssissa, saatat saada vaikeusohjelmia, jotka alentavat kuukausimaksuja muuttamalla takaisinmaksuaikataulua tai sitomalla maksut tulotasollesi. Vaihtoehtoisesti voit saada lykkäyksen tai suvaitsevaisuuden opiskelijalainoillesi, jotka keskeyttävät väliaikaisesti maksut.
Jotkut asuntolainanantajat tarjoavat lainanmuutosohjelmia. Soita lainanantajallesi tarkistaaksesi, onko heillä ohjelmaa, johon voit hakea, ennen kuin julistat konkurssin - useimmat lainanantajat eivät ole valmiita neuvottelemaan myöhemmin. Jos asuntolainaasi muutetaan riittävästi, voit välttää konkurssin, josta on hyötyä sekä sinulle että lainanantajalle.
Oletko käynyt luotto-ohjauksessa?
Toinen hyvä idea on mennä kulutusluottojen neuvontaan. Nämä virastot voivat auttaa sinua neuvottelemaan lainanantajien kanssa, mikä voi olla stressaavaa ja tehotonta itse, varsinkin jos et käsittele vastakkainasettelua hyvin. Ne auttavat sinua myös luomaan realistisen budjetin ja velan maksusuunnitelman ja neuvovat sinua konkurssin jatkamisesta.
Ole kuitenkin varovainen kenen kanssa menet. On olemassa paljon saalistushinnoitteluyrityksiä, jotka ottavat rahasi auttamatta sinua. Useimmat hyvämaineiset virastot ovat halpoja, eikä mikään laillinen virasto lupaa hävittää velkojasi tai saada velkasi anteeksi penniä dollarilta. Jos joku lupaa sen, aja toiseen suuntaan. Tarkista tämä oikeusministeriön hyväksyttyjen virastojen luettelo.
Voiko konkurssi todella hyödyttää sinua?
Konkurssiin oikeuttaminen on melko tiukka prosessi. Jos sinulla on säännöllisiä tuloja, saatat joutua tekemään luvun 13 konkurssin, jossa määrität maksusuunnitelman kolmen tai viiden vuoden ajaksi. Käytät suurimman osan käytettävissä olevasta tulostasi velkojen maksamiseen, ja tuomioistuin noudattaa erittäin tiukasti sitä, mitä se pitää käytettävissä olevana tulona. Se antaa sinulle rahaa välttämättömyyteen, kuten ruokaan, vaatteisiin, kuljetukseen, sairauskuluihin ja apuohjelmiin, ja antaa sinun maksaa vakuutetut velat, kuten autolaina tai asuntolaina kokonaisuudessaan. Kaikki muut rahasi lähetetään velkojille.
On järkevää selvittää velan maksuaikataulu ennen tämän vaihtoehdon käyttämistä. Oletetaan esimerkiksi, että tuot kotiin 2000 dollaria kuukaudessa, sinulla on 1 000 dollarin asuntolaina ja sinulla on 400 dollaria muita elinkustannuksia. Se antaa sinulle 600 dollaria kuukaudessa maksaaksesi velat. Jos olet kolmen vuoden suunnitelmassa, voit maksaa 21 600 dollaria velkaa. Jos olet viiden vuoden suunnitelmassa, voit maksaa 36 000 dollaria velkaa. Jos sinulla on huomattavasti vähemmän velkaa kuin kummallakaan numerolla, et todennäköisesti hyöty konkurssista. Tässä tapauksessa neuvottelemalla suoraan lainanantajien kanssa voitaisiin saavuttaa samat tai parempia tuloksia.
Harkitse lyhyttä viivettä
Joskus voi olla hyödyllistä odottaa ennen konkurssin julistamista. Saatat esimerkiksi pystyä julistamaan luvun 7 konkurssin sijaan luvun 7, välttämään arvokkaan omaisuuden menettämistä tai jatkamaan takaisin takaisin velkaa odottamalla suhteellisen lyhyen ajan ennen arkistointia.
Jos jotain seuraavista tilanteista on tapahtunut viimeisten useiden kuukausien aikana, jopa muutaman kuukauden odottaminen voi auttaa sinua saamaan kaiken irti konkurssiprosessista..
Sinulla oli äskettäin korkeat tulot
Kun haet konkurssiä, tuomioistuin tutkii kuukausitulosi. Kuitenkin se määrittelee kuukausitulot keskiarvottamalla ne viimeisen kuuden kuukauden ajalta. Sitten se asettaa kyseisen keskimääräisen kuukausitulon keskimääräiselle tulolle, joka estää keskimääräistä korkeampia tuloja käyttävien 7 luvun konkurssin..
Jos harkitset luvun 7 konkurssin tekemistä, mutta sinulla oli äskettäin korkeita tuloja menetetystä työstä, voi olla järkevää odottaa muutama kuukausi, kunnes kuuden kuukauden keskitulosi laskee. Muutoin et ehkä läpäise keskimääräistä testiä ja ainoa vaihtoehto on arkistoida luku 13.
Voit myydä omaisuuden itse
Jos haet luvun 7 konkurssiin, tuomioistuin ottaa vapautetut varat, kuten osakkeet ja joukkovelkakirjat tai kalliin auton, ja myy ne maksaaksesi velkojillesi. Jos sinulla on sellaisia tavaroita, saat todennäköisesti enemmän rahaa, jos myyt ne itse.
Esimerkiksi, saat todennäköisesti enemmän myyntiä autosi Craigslistissa kuin sinä tekisit, jos auto myydään huutokaupassa. Voit maksaa enemmän velkaa kuin tuomioistuin tai voit käyttää rahaa kohtuuhintaiseen vapautettuun omaisuuteen, jota tuomioistuin ei ota käyttöön, kuten halvempaan autoon.
Älä kuitenkaan yritä piilottaa rahaa, tai muuten joudut vakavaan kuumaan veteen. Saat myös vaikeuksia omaisuuden luovuttamisesta, jonka tuomioistuin olisi voinut myydä. Varmista, että saat kohtuullisen hinnan omaisuudesta, äläkä myy sukulaisille. Tuomioistuin voi ottaa takaisin myymäsi tuotteen ja myydä sen itse, jos se katsoo, että yritit tehdä jotain varjoista.
Voit odottaa pian uutta suurta velkaa
Kun lähetät konkurssihakemuksen, et voi lisätä luetteloa muista tai purkamista veloista. Joten jos odotat tulevaisuudessasi suurta, väistämätöntä menoa, harkitse odottamista konkurssin julistamisen jälkeen.
Esimerkiksi, jos olet raskaana ja sinulle syntyy lääketieteellisiä laskuja synnytyksestä, odota, kunnes syntyy vauva, ja vastaanota laskut konkurssiin. Tällä tavalla voit sisällyttää nämä laskut konkurssihakemukseen. Muussa tapauksessa, jos julistat konkurssin ennen vauvan syntymistä, olet silti vastuussa lääkityslaskujen maksamisesta ja voi mennä edelleen velaksi.
Sinun on kuitenkin oltava erittäin varovainen, kun syntyy uusia velkoja konkurssin julistamispäivän läheisyydessä. Jos edunvalvoja tai tuomari löytää ostamasi ylellisyystavaroita, ottanut käteisennakkoja tai käyttänyt muuten paljon tarpeettomia esineitä, se katsoo, että merkkisi, jonka toimit vastuuttomasti. Nämä velat voivat “selviytyä” konkurssista, ja joudut silti maksamaan ne, vaikka loput veloistasi hävitettäisiin.
Konkurssin julistamisen huonot syyt
Joissakin tapauksissa on muita tapoja käsitellä vakuudettomien velkojen jäämistä tai ei-toivottujen perintäpuhelujen vastaanottamista. Konkurssi ei myöskään tarjoa tietyntyyppisiä velkoja.
Tässä on joitain tapauksia, joissa konkurssin julistaminen on huono idea.
1. Et voi suorittaa maksuja pienistä määristä vakuudettomia velkoja
Vakuudettomat velat, jotka sisältävät suurimman osan luottokorteista ja lääkinnällisistä laskuista, ovat lainaa, jonka lainanantaja antoi sinun hoitaa kysymättä vakuutta vastineeksi. Siksi, jos olet laiminlyönyt vakuudettoman velan, lainanantajalla ei ole mitään asiaa takaisin.
Monet ihmiset ajattelevat, että näiden velkojen maksujen suorittamatta jättämisellä on merkittäviä seurauksia, kuten palkkojen maksaminen, mutta useimmat vakuudettomat lainanantajat eivät pysty toteuttamaan näitä äärimmäisiä toimenpiteitä nostamatta oikeutta oikeuteen. Jos saat oikeutta haasteeseen, jättämällä vastaus, jossa pyydetään lainanantajaa todistamaan, että velka omistaa, ja että olet velkaa velkaa, voit lykätä asioita kuukausia.
Jos lopetat maksamisen kokonaan, varsinkin jos velka on pieni, lainanantajat voivat kirjata sen perimättömäksi tai olla valmis hyväksymään kiinteämääräisen summan velan arvosta. Korko- tai maksuehtojesi neuvotteleminen voi toimia hyvin vakuudettomien velkojen kanssa. Niin kauan kuin luotonantajat luulevat todennäköisesti julistavan konkurssin, he neuvottelevat yleensä mielellään kanssasi, koska tietävät saavansa konkurssimenettelyistä vain vähän, jos ollenkaan,.
2. Haluat vain estää perintäasiamiehiä kutsumasta sinua
Tämä on yksinkertaisempi tapa. Sitä kutsutaan FDCPA: ksi (Fair Debt Collection Practice Act). FDCPA edellyttää, että keräilijät lopettavat soittamisen sinulle, jos pyydät heitä. He eivät myöskään saa soittaa ihmisille, jotka tuntevat sinut tai ottaa sinuun yhteyttä työssä, jos pyydät heitä lopettamaan.
Lähetä yritykselle vain varmennettu kirje. Sen jälkeen kukaan toimiston työntekijä ei saa ottaa sinuun yhteyttä, paitsi ilmoittaaksesi, että he aikovat haastaa sinut oikeuteen tai keskeyttää keräyspyrkimykset. FDCPA: ta rikkovat kannehaastajat ovat suosittu ja tuottoisa käytäntö.
Puhelujen nauhoittaminen ja vastaajaviestien tallentaminen on tehokas tapa osoittaa, että keräilijät jatkavat soittamista sinulle, vaikka pyysit heitä lopettamaan. FDCPA ei kuitenkaan koske alkuperäistä lainanantajaasi, koska heillä on ”liikesuhde” sinuun ja heillä on lupa ottaa yhteyttä. Tavallisesti alkuperäinen lainanantaja ei kuitenkaan ole läheskään yhtä ärsyttävä kuin kokoelutoimisto.
3. Suurin osa veloistasi on peräisin viimeaikaisista tuloveroista, tuomioistuimen tuomioista, lapsituki- tai opiskelijalainoista
Konkurssi kohtelee erilaisia velkoja eri tavalla. Tuloverot, tuomioistuimen tuomiot, lasten tuki ja opintolainat ovat joitain esimerkkejä veloista, joita ei voida poistaa konkurssissa kaikissa paitsi äärimmäisissä tapauksissa. Jos suuri osa siitä, mitä olet velkaa, koostuu näistä veloista, konkurssi ei todennäköisesti ole sinulle edullista.
4. Sinulla ei ole varoja tai tuloja sosiaaliturvan, työttömyyden tai hyvinvoinnin ulkopuolella
Lukuun ottamatta tiettyjä velkoja, kuten tahallisesti maksamatta olevia veroja, takaisin maksettavia lapsitukia tai valtion takaamia opintolainoja, velkojat eivät saa koskea sosiaaliturvan tuloja, työttömyyttä tai hyvinvointia. Vaikka he haastavat sinut oikeuteen, he eivät voi ottaa rahaa, jos sinulla ei ole.
Konkurssin tekeminen tässä tapauksessa olisi turhaa. Jos sinulla ei ole tuloja, luotonantajat voivat garnisoida, takavarikoida omaisuutta tai omaisuutta, johon he voivat kiinnittää pantin, he eivät voi tehdä sinulle muuta kuin ärsyttää sinua puheluilla.
Milloin siirrytään eteenpäin konkurssiin
Jos mikään yllä mainituista tilanteista ei koske sinua, konkurssi voi olla toteuttamiskelpoinen vaihtoehto. Ja jos velkasi spiraalissa on hallinnassa, älä odota liian kauan julistaaksesi.
Alla on muutama "punainen lippu", joka voi osoittaa, että nykyinen taloudellinen tilanne ei ole kestävä. Näissä tapauksissa konkurssi voi tarjota ainoan tavan.
1. Laitat jokapäiväisiä tarpeita luottokorteille
Päivittäistavaroiden tai kaasun johdonmukainen asettaminen luottokortille, koska sinulla ei ole käteistä, on iso punainen lippu siitä, että olet juoksumatolla. Useimmat ihmiset tekevät tämän, koska viettävät koko palkkansa lainanmaksuihin.
Tämä jakso pahentaa tilannetta. Voit käyttää 100 dollaria vähimmäismaksuosi, mutta tarvitset 100 dollaria päivittäistavaroissa, joten veloitat sen juuri maksamastasi kortista. Kokonaisvelka nousee tästä rahakaupasta korkojen vuoksi.
2. Maksat yhdellä luottokortilla toisella
Yhden luottokortin maksaminen nostamalla käteis ennakko tai siirtämällä saldo toiselle kortille on vain hidasta taktiikkaa, eikä vela vähene. Jos kyseessä on kertaluonteinen asia, se ei välttämättä ole punainen lippu, vaan vain merkki väliaikaisesta puristamisesta. Mutta jos se tapahtuu säännöllisesti, velkasi kasvaa stratosfäärisesti.
3. Korkotasonne ovat jo nousseet maksamattomien maksujen takia
Se on tarpeeksi vaikea kaivaa itsesi velasta, kun se on kohtuullisella korolla. Mutta jos olet menettänyt yhden tai kahden maksun, monet lainanantajat, etenkin luottokorttiyhtiöt, nostavat korkoosi vähintään 30%: iin. Kun korko on niin korkea, suurin osa kuukauden maksustasi menee korkoon, ja hyvin pieni osa menee pääomaa kohti.
Koronkorotus lisää myös kuukausimaksua, jonka maksaminen voi jo olla vaikeaa. Jos sinulla on maksamattomia lainoja korkeilla korkoilla, etkä pysty neuvottelemaan matalammista koroista lainanantajan kanssa, konkurssi voi olla toteuttamiskelpoinen vaihtoehto..
4. Työskentelet jo toista tai kolmatta työtä
Monille ihmisille ylimääräisten ansaitseminen riittää vähentämään heidän velkaansa - mutta ei aina. Jos toisen tai kolmannen työpaikan vastaanottaminen auttaa maksamaan kuukausittaiset laskusi, se on hieno alku. Mutta jos velkasi on jo niin suuri, että ylimääräinen 10 työtuntia viikossa ei haittaa sitä, saatat joutua harkitsemaan äärimmäisiä toimenpiteitä, kuten konkurssi.
5. Palkkasi tulevat hienostumaan
Äärimmäisissä tapauksissa lainanantaja voi saada tuomioistuimen päätöksen palkkojen korvaamisesta. Tämä tarkoittaa, että he sopivat pankkisi tai työnantajasi kanssa ottaaksesi rahaa suoraan palkkassasi. Palkkaasi voidaan kerätä vain, jos viet kotiin vähintään 40-kertaisesti vähimmäispalkan viikossa - mikä vastaa kokoaikaista työskentelyä minimipalkalla. Mutta koska siitä ei ole paljon rahaa aluksi, useimmille ihmisille syntyy ylimääräisiä taloudellisia ongelmia, jos lainanantaja garnisoi palkkansa ja lopettaa velan kasvattamisen muiden lainanantajien kanssa.
Jos olet saanut ilmoituksen, että lainanantaja yrittää maksaa palkkasi, konkurssin julistaminen estää tätä toimeksiantoa etenemästä ainakin väliaikaisesti. Lisäksi saatat pystyä saamaan velan hylkäämään.
6. Velkaan liittyvä stressi vaikuttaa työhösi ja henkilökohtaiseen elämääsi
Se ei auta taloudellista tilannetta, jos olet niin huolissasi velasta, että et pysty keskittymään töihin ja potkut. Jos velkaongelmat häiritsevät huomattavasti elämääsi, konkurssin julistaminen voi mennä pitkälle parantamaan sitä.
7. Harkitset rahan ottamista eläketililtä velan maksamiseen (tai jo sinulla on jo)
Eläkerahastot ovat rahaa tulevaisuudellesi. Jos vedät rahat pois, et vain ryöstä tulevaisuuttasi, vaan luot myös verolaskun, josta voi tulla vielä yksi vela, jota et voi maksaa. Koska monet eläketilit ovat suojattu konkurssissa, välttää rahan vetämistä, jos aiot julistaa sen.
8. Olet jo kokeillut vaihtoehtoja, ja ne eivät auttaneet
Jos kaikista ponnisteluistasi huolimatta et ole tekemässä riittävää hampautta velkaasi, voi olla aika tehdä vetoomus konkurssiin.
Julkaise konkurssi, kun sinulla on vielä rahaa
Monet ihmiset ajattelevat, että kohta, jossa heidän pitäisi julistaa konkurssi, on silloin, kun he ovat murtuneet. Mutta rahaton tekee prosessista todella vaikeamman. Vaikka voit varmasti julistaa konkurssin yksin, monet ihmiset haluavat palkata konkurssiasiamiehen, joka voi maksaa 1 000–2 500 dollaria, jopa yksinkertaisessa tapauksessa.
Jos olet varma, että olet menossa konkurssiin, se voi olla fiksu siirto pysäyttää tiettyjen laskujen maksaminen, kuten luottokortit, jotka voidaan kuitenkin purkaa, ja säästää käteistäsi asianajajalle. Ei ole yllättävää, että konkurssiasiamiehet eivät ota luottokortteja. Toisin sanoen, maksa edelleen asuntolainaasi tai autolainaasi, koska joudut suorittamaan ne vastaamattomat maksut plus palkkiot, jos haluat pitää auton tai kodin.
Lisäksi kun olet julistanut konkurssin, velkojille ilmoitetaan siitä ja he todennäköisesti vähentävät käytettävissä olevaa luottoa tai rajoittavat muuten luottokorttisi käyttöä. Jos olet elänyt kokonaan luotolla, tarvitset rahaa elantomenoihin konkurssihakemuksen jättämisen jälkeen.
Lopullinen sana
Konkurssin julistaminen on valtava taloudellinen askel, mutta jos jokin ongelma on jättänyt sinut velaksi, se voi olla oikea askel saada sinut takaisin raiteilleen. Jos kuitenkin käytät konkurssia sopimattomasti, saatat joutua huonompaan taloudelliseen tilanteeseen kuin jos olisit yrittänyt ratkaista ongelmasi vähemmän äärimmäisillä toimenpiteillä.
Bottom line: Harkitse ja selvitä ensin kaikkia konkurssivaihtoehtoja. Sitten, jos päätät julistaa konkurssin, auta se oikein saadaksesi suurimman velan pyyhkiä prosessin kautta.
Oletko koskaan jättänyt konkurssihakemusta? Milloin ja miksi teit sen?
