Milloin minun pitäisi jälleenrahoittaa asuntolainaani?

Joten miten voit määrittää, onko jälleenrahoitus sinulle sopiva? Ensinnäkin sinun on ymmärrettävä, kuinka jälleenrahoitus toimii. Mieti sitten taloudellista tilannetta ja sitä, mitä haluat saavuttaa jälleenrahoittamalla. Lopuksi katsokaa lainoja, joille olet oikeutettu pitkäaikaisten taloudellisten tavoitteidesi yhteydessä.

Alla olevat tekijät määrittelevät tämän prosessin yksityiskohdat ja auttavat sinua tekemään tietoisen päätöksen nykyisen asuntolainan uudelleenrahoittamisesta..

Asuntolainan jälleenrahoitus 101

Kuinka jälleenrahoitus toimii?

Kun jälleenrahoitat kodin kiinnitystä, maksat alkuperäisen asuntolainan ja korvaat sen uudella. Uuden lainan ehdot ja korko saattavat olla erilaisia, mutta lainan vakuuttava omaisuus on edelleen sama.

Koska omistat kiinteistön jo, se on usein helpompaa jälleenrahoittaa kuin alkuperäisen lainan hankkiminen. Lisäksi, jos olet omistanut kiinteistön pitkään, sinulla voi olla merkittävää omaa pääomaa, mikä voi myös helpottaa jälleenrahoitusta.

Jälleenrahoituskustannukset

Kustannusten suhteen on ymmärrettävä kaksi tärkeää asiaa. Ensimmäinen on se, että jälleenrahoitukseen liittyy melkein yhtä paljon kustannuksia kuin alkuperäiseen kiinnitykseen. Joudut maksamaan sulkemiskulut, omistusvakuutuksen ja asianajajan palkkiot, ja joudut myös maksamaan arvioinnin, verot ja siirtomaksut.

Se ei todellakaan ole ilmainen. Vaikka monet pankit mainostavat "maksuttomia" asuntolainoja, niin todella ei ole. Voit kuitenkin hankkia maksuttoman asuntolainan, jossa sulkemiskustannukset lisätään joko lainasaldoon (mikä tarkoittaa, että maksat korkoa sulkemiskustannuksista) tai maksat vain korkeamman koron kattamaan ne.

Siksi refinanssia harkittaessa on tärkeää selvittää, korvaavatko alhaisemmasta korkotasosta saatavat säästöt kustannukset, jotka aiheutuvat.

Toinen ymmärrettävä asia on, että sulkemiskustannukset vaihtelevat kurssisi mukaan. Toisin sanoen, jos haluat alhaisimman saatavissa olevan koron, sulkemiskustannukset ovat suhteellisen korkeat. Vaihtoehtoisesti, jos hyväksyt hieman korkeamman hinnan, sulkemiskustannukset todennäköisesti vähenevät.

Esimerkiksi 6%: n jälleenrahoitus voi maksaa sulkemisen 2 000 dollaria, kun taas alhaisempi 5,75%: n korko saattaa maksaa 3 000 dollaria. Mutta jos hyväksyt 6,5%: n verokannan, sinulla ei ehkä ole lainkaan kuluja. Itse asiassa 6,5%: n laina on saattanut mainostaa "ilmaiseksi" -lainaksi. Voit kuitenkin nähdä, että maksat todellakin sulkemiskustannukset korkeamman koron muodossa.

Kuinka jälleenrahoitus voi säästää rahaa

Olet todennäköisesti jo tietoinen siitä, että jälleenrahoitus voi pienentää kuukausimaksua. Matalampi korko voi kuitenkin myös auttaa sinua keräämään nopeammin omaa pääomaa ja maksamaan lainasaldosi. Kun maksat asuntolainan kuukausittain, katso lausuntoa huolellisesti. Koska asuntolainallesi tehdään poistoja pitkän ajanjakson, tyypillisesti 30 vuoden aikana, korkomaksut muodostavat merkittävän osan kuukausimaksusta, etenkin lainan kymmenen ensimmäisen vuoden aikana.

Kun jälleenrahoitat asuntolainaasi alhaisempaan korkoon, korkojen maksama summa laskee. Lisäksi, jos uuden asuntolainasi aika vastaa sitä, kuinka monta vuotta alkuperäiselle asuntolainalle oli jäljellä, pääomalle maksamaasi summa kasvaa. Jos sinulla on varaa siihen eikä sinulla ole muita korkean koron velkoja, hyvä strategia on ohjata jälleenrahoituksesta säästät rahasummat ylimääräisiin pääomamaksuihin. Kuukausittainen asuntolainan määrä ei muutu tällä tavalla, mutta voit maksaa kotisi paljon nopeammin.

Useimmissa tapauksissa jälleenrahoitus, johon sisältyy yksityisen asuntolainan vakuutuksen poistaminen, säästää myös rahaa. Jos talossasi on yli 20% omaa pääomaa, sinun ei tarvitse maksaa PMI: tä, ellei sinulla ole FHA-asuntolainaa tai jos sinua pidetään korkean riskin lainanottajana. Jos maksat PMI: tä ja nykyinen lainanantajasi ei poista sitä, vaikka talosi oma pääoma on vähintään 20%, voit harkita jälleenrahoitusta pelkästään tästä syystä.

Ennen jälleenrahoitusta huomioon otettavat tekijät

Mieti seuraavaa saadaksesi kuvan siitä, kuinka todennäköisesti jälleenrahoitus auttaa sinua, jos olet oikeutettu siihen, ja miten sen jäsentää:

1. Nykyinen korko
Yksinkertaisesti sanottuna, jos pääset alhaisempaan asuntolainaan, jälleenrahoitus on syytä tutkia. Mieti, kuinka kauan sulkemiskustannusten korvaaminen vie sinulta aikaa.

Esimerkiksi, jos maksit 2000 dollaria jälleenrahoittaaksesi asuntolainaasi alhaisempaan korkoon ja maksusi laski 150 dollarilla kuukaudessa, se vie todennäköisesti hieman yli vuoden tasapainotuksen. Yleensä vähintään puoli pistettä korkopisteen täysimääräiseen alenemiseen säästää tarpeeksi rahaa sulkeakseen sulkemiskustannukset muutaman vuoden kuluessa.

2. Jumbo-laina
Jos alkuperäinen asuntolaina oli "hyppylaina", mutta olet sittemmin maksanut saldoa vähemmän kuin 417 000 dollaria, saatat saada "normaalin" jälleenrahoituksen. Toisin sanoen, sinulla on hyvät mahdollisuudet saada alempi korko, vaikka korot eivät yleensä ole laskeneet merkittävästi.

3. Sulkemiskustannukset
Koska jokaisella asuntolainalla, mukaan lukien jälleenrahoitus, on siihen liittyviä maksuja, sinun on ymmärrettävä, kuinka maksat ne ja jos se onkin järkevää tilanteellesi.

Esimerkiksi ”ilmaisella” asuntolainalla joko tappaat maksut lainasaldoon tai hyväksyt korkeamman koron näiden maksujen kattamiseksi. Jos sinulla on varaa säästää rahaa pitkällä aikavälillä maksamalla palkkiot suoraan taskusta. Jos sinulla ei ole varaa siihen ja aiot pysyä talossa jonkin aikaa, maksujen lisääminen lainasaldoon todennäköisesti toimii paremmin kuin korkeampien korkojen hyväksyminen. Mutta jos aiotte muuttaa seuraavien vuosien aikana, korkeamman koron hyväksyminen on edullisempaa.

Harkitse koko taloudellista kuvaasi päättäessäsi rahoittaa sulkemiskustannuksiasi vai ei. Jos sinulla on esimerkiksi korkea korkotasoinen luottokorttivelka, mutta sinulla on rahaa käteisellä sulkemiskustannusten varaamiseksi, voi olla järkevää maksaa korkea korkovelka ja rahoittaa sen sijaan sulkemiskustannukset. Sitten voit ohjata luottokortillesi menneet maksut asuntolainaasi. Tällä tavoin voit maksaa sulkemiskustannukset nopeammin kuin olisit voinut maksaa saman verran luottokorttiluottoa.

4. Asuntolainan ennakkomaksu
Jotkut asuntolainavälittäjät ja pankit tarjoavat lainoja, joilla on asuntolainan ennakkomaksu. Vaikka ennakkomaksulainalla on yleensä alhaisemmat maksut tai parempi korko, jos maksat lainan takaisin aikaisin, olet velkaa maksun, joka voi olla jyrkkä. Rangaistus on voimassa tietyn ajanjakson ajan ja voi joskus vähentyä ajan myötä. Mutta jos haluat jälleenrahoittaa asuntolainaasi ennen ennakkomaksun voimassaolon päättymistä, joudut maksamaan sakon, mikä voi viime kädessä tehdä jälleenrahoituksesta kalliimpaa kuin sen arvoinen.

5. Kotona pysyt
Tämä on tärkeää sulkemiskustannusten yhteydessä ja varsinkin jos harkitset uutta lainaa ennakkomaksulla. Kun kyse on kustannusten lopettamisesta, haluat varmistaa, että korvaat kulut ennen muuttoa.

Esimerkiksi, jos maksit 2000 dollaria sulkemiskustannuksista ja maksat nyt 100 dollaria vähemmän korkoa kuukaudessa, kuluu 20 kuukautta, ennen kuin todella saavutat tasapainon ja alat nähdä todellisia säästöjä. Jos rahoit kyseisiä sulkemiskustannuksia lisäämällä ne lainasaldoon, se vie vielä kauemmin.

Jos et aio olla kotona vähintään kaksi vuotta, se ei todennäköisesti ole ollenkaan uudelleenrahoituksen arvoinen - ellet ehkä rahoita uudelleen erittäin korkeaa korkoa paljon alempaan tai jos vaihdat kauppaa taskun sulkemiskustannukset korkeammalle korolle, joka on silti alhaisempi kuin alkuperäinen asuntolainan korko.

Jos viihdyt ajatuksesta lykätä ennakkomaksu uuteen lainaasi saadaksesi alhaisemman koron, sinun tulisi sitoutua oleskelemaan kotona ennakkomaksuajanjakson ajan, joka voi olla jopa viisi vuotta tai enemmän.

6. Luottopisteesi
Jos luotto on parantunut sen jälkeen, kun sait alkuperäisen asuntolainan, voit nyt saada alemman koron. Tarkista luottoraportti ennen kuin aloitat prosessin varmistaaksesi, onko kyse tästä. Usein muutaman vuoden ajoissa suoritetut asuntolainan maksut parantavat pisteet niin, että saat pienemmän koron.

Vertaa myös velkaa ja tulojasi nyt siihen, mikä se oli, kun otit alkuperäisen asuntolainan, koska pankit yleensä vaativat, että velan ja tulosuhteen tulee olla alle 36%. Jos sinulla on sittemmin kertynyt merkittävää velkaa tai jos tulosi ovat vähentyneet, et ehkä voi saada alempaa korkoa tai jälleenrahoittaa lainoista huolimatta.

7. Oma pääoman määrä kotona
Useimmat luotonantajat haluavat nähdä jonkin verran omaa pääomaa saadakseen sinulle lainan. Yleisesti ottaen, mitä enemmän kotisi on yhtäläistä, sitä helpompaa on jälleenrahoittaa. Vähintään 20% on ihanteellinen, mutta voit silti saada jälleenrahoituksen, vaikka sinulla olisi vähemmän, kuten 10%. Ehdot eivät kuitenkaan välttämättä ole yhtä suotuisat.

Jos haluat jälleenrahoittaa matalalla tai ilman omaa pääomaa, katso jäljempänä oleva "Erikoistilanteet" -osa.

8. Säädettävä korko tai ilmapallolaina
Suurin osa ihmisistä, joilla on säädettävä korkotaso tai kiinteämääräinen asuntolaina, lupaa jälleenrahoittaa jossain vaiheessa, jos he aikovat pysyä kotonaan. Koska jälleenrahoitus voi viedä hetken, anna itsellesi tarpeeksi aikaa hakeutua ja saada hyväksyntä ennen kuin korkosi muuttuu tai ilmapallo maksetaan. Tarkista laina-asiakirjat uudelleen varmistaaksesi, että tiedät tarkalleen milloin tämä päivämäärä on ja suunnittelet sitä eteenpäin.

9. Laina-aika
Monet ihmiset jälleenrahoittavat uuteen 30 vuoden kiinnitykseen uudestaan ja uudestaan, eivätkä koskaan pääse lähemmäksi tavoitetta omistaa kotisi suoraan. Koska korot muodostavat suurimman osan maksuista ensimmäisen kymmenen-viidentoista vuoden aikana, maksat korkoa paljon enemmän, jos nollaat kelloa.

Siksi on yleensä hyvä idea pyytää laina-aikaa niin kauan kuin alkuperäiselle asuntolainallesi on jäljellä vuosia, niin kauan kuin sinulla on varaa siihen. Tämän avulla voit maksaa asuntolainasi alkuperäisen aikataulun mukaisesti, mutta samalla alentaa korkoasi. Voit jopa rahoittaa uudelleen lyhyemmässä ajassa, mikä saattaa nostaa maksua, mutta saattaa saada sinulle vieläkin paremman koron ja asettaa sinut maksamaan lainan takaisin aikaisemmin..

Muista, et keskity kuukausimaksuun, lukuun ottamatta lainan ehtoa, korkoasi ja sulkemiskustannuksia. Esimerkiksi jotkut häikäilemättömät asuntolainavälittäjät voivat näyttää sinulle lainan, jolla on pienempi maksu, jolla on tosiasiallisesti 30 vuoden laina, korkeat kulut ja korko, joka ei ole paljon alhaisempi kuin nykyisen asuntolainasi korko..

10. Rahoitetulla asuntolainalla listautuneet ihmiset
Yleensä, jos yrität lisätä joku kiinnityksestä tai poistaa sitä, esimerkiksi avioliiton tai avioeron jälkeen, lainanantaja vaatii sinua jälleenrahoittamaan. Tämä tehdään sen määrittämiseksi, pätevöittääkö toinen henkilö vai ei, yksin.

Saatat kuitenkin pystyä tekemään jotain asuntolainan myöntäjän kanssa tavoitteesi saavuttamiseksi suorittamatta täydellistä jälleenrahoitusta. Tämä on erityisen totta, jos henkilö, joka on ollut molemmilla kiinnityksillä, voi itse saada asuntolainan.

11. Toinen asuntolainan tai asuntolainan laina
Jos sinulla on toinen asuntolaina, asuntolaina tai asuntolainan luottolimiitti (HELOC), voit ehkä säästää paljon rahaa rahoittamalla se uudelleen ensisijaiselle asuntolainalle..

Laske yhteen kaikki asuntolainasi selvittääksesi, pystytkö. Jos kodisi nykyarvo ylittää lainojen arvon, saatat pystyä jälleenrahoittamaan lainoja yhdeksi. Tällä tavalla maksat yhden alhaisen koron koko summalta yhden alhaisen koron sijaan ensisijaisella asuntolainallasi ja korkeammalla toisella..

Kodin pääomaa koskevat erityistilanteet

Joko runsaus tai oman pääoman puute voi aiheuttaa ongelmia jälleenrahoituksessa. Seuraava tarjoaa vinkkejä molemmissa tilanteissa parhaiten käsiteltäväksi:

Rahoitusvaihtoehdot matala tai ei omaa pääomaa

Kuten aiemmin todettiin, jos sinulla on vähän tai ei lainkaan omaa pääomaa, jälleenrahoitus voi olla vaikeaa tai suorastaan mahdotonta. Tietyntyyppisille lainoille ja erityistilanteille on kuitenkin saatavana erityisiä jälleenrahoitusvaihtoehtoja.

Esimerkiksi, jos sinulla on vähintään 5% omaa pääomaa kotisi, voit saada FHA: n jälleenrahoituksen. Tai asunnonomistajille, jotka eivät ole jättäneet maksamatta, Kodin edullinen jälleenrahoitusohjelma tai HARP voi auttaa sinua jälleenrahoittamaan alempaan korkoon, vaikka oletkin ylösalaisin asuntolainassa. Ohjelma sallii Fannie Mae- tai Freddie Mac -lainojen asunnonomistajien jälleenrahoittaa jopa 125% kodin nykyarvosta.

Vaihtoehtoisesti, jos sinulla on välitön vaara menettää kotisi, Kodin edullinen muutosohjelma tai HAMP voi muuttaa lainasopimusta uudelleenrahoittamalla, pidennetyllä lainakaudella ja tarvittaessa pääoma-alennuksella vähentääksesi maksujasi enintään 31% bruttotuloistasi. Apua on saatavana myös, jos yrität maksaa toisen asuntolainan maksuja, olet työttömänä tai jos jo olet sulkemassa markkinoille pääsyä. Suurimman osan näistä lainoista myöntää hallituksen tekemä Home Home Affordable -ohjelma, mutta niitä hallinnoidaan säännöllisten lainanantajien kautta.

Jotkut asunnonomistajat ovat aikaisemmin käyttäneet vaihtoehtona ns. Takaisinlainaa, jossa asuntolaina otetaan 10 prosenttia loppusummasta ja ensisijainen asuntolaina loput. Tällainen järjestely voi tarkoittaa edullisempia ehtoja. Tiukempien lainavaatimusten myötä voi kuitenkin olla vaikea löytää pankkia tai luottoyhdistystoimistoa, joka olisi valmis ottamaan tämän tyyppisiä lainoja.

Cash-Out -rahoitus

Olet ehkä nähnyt sellaisten jälleenrahoitusten mainostamista, joissa sanotaan: “laita rahaa taskussa” tai “saat rahaa kotoasi”. Niitä kutsutaan käteisvarojen jälleenrahoituksiksi. Tässä uusi laina on suurempi kuin vanha laina, ja saat eron käteisellä. Mutta se käteinen ei ole ilmainen - se on laina kotisi pääomasta. Toisin sanoen sinun on maksettava se takaisin.

Vaikka pankit ja välittäjät saattavat ottaa tämän huomioon loistavana tapana maksaa velat, ottaa loma tai saada yliopistorahoja, ongelmana on, että se on vain väliaikainen korjaus. Itse asiassa voit maksaa paljon enemmän tuosta "rahansiirrosta", jos sinulla ei ole suunnitelmaa siitä, kuinka maksat sen takaisin.

Esimerkiksi, kun on aika myydä kotisi, et saa niin paljon myynnistä, koska sinulla on suurempi lainasaldo maksaaksesi. Tai, mikä vielä pahempaa, jos kiinteistömarkkinat vähenevät, saatat tulla ylösalaisin asuntolainassa ja olla todella velkaa pankkitilille, kun myyt.

Cash-refinantseeringit yleensä saavat myös korkeammat korot, vaikka otatkin vain ”pienen” määrän käteistä. Erityisesti monet pankit tarjoavat jälleenrahoitusta luottokorttien maksamiseksi. Mutta tämä on vaarallinen siirto, jossa vaihdelet vakuudettomia lainoja (luottokortteja) vakuutetuille lainoille (asuntolaina). Jos et pysty maksamaan luottokorttiluottoa, pahin asia, joka voi tapahtua, on tuomioistuimen tuomio palkkojen koristamisesta. Mutta jos et pysty maksamaan asuntolainaa, menetät kotisi.

Varmista, että sinulla on varaa asuntolainan maksamiseen, joka sisältää luottokorttiluoton, ennen kuin vakuutat velan kotona. Itse asiassa, jos sinulla on ongelmia velan maksamisessa, ota yhteyttä luotto-neuvonantajaan, ennen kuin jälleenrahoitat asuntolainaasi.

Kuinka säästää rahaa sulkemiskustannuksissa

Tässä on muutama tapa minimoida jälleenrahoitukseen liittyvät sulkemiskustannukset:

Jos tarvitset arviointia ja kotisi arvo on noussut merkittävästi tai naapurustossasi on paljon vertailukelpoisia myyntejä, kysy kiinteistönvälittäjältäsi, voitko käyttää automaattista arviointia täydellisen arvioinnin sijasta. Tämä säästää muutama sata dollaria.
Vaikka tarvitset silti nimikevakuutusta, kysy, voitko saada "uudelleenlähetyskoron" täyden hinnan sijasta.
Katso, pystyykö nykyinen lainanantajasi tarjoamaan sinulle pienemmän koron jälleenrahoituksen, ennen kuin allekirjoitat asiakirjat uuden lainanantajan kanssa. He saattavat pystyä saamaan sinulle kohtuullisen kaupan ilman niin monta kustannusta.

Laske säästöt

Käytä jälleenrahoituslaskuria selvittääksesi kuinka paljon voit säästää. Istu asuntolainan yhteydessä ja määritä, kuinka paljon maksat kiinteistöveroille ja asunnonomistajille, koska nämä määrät eivät muutu, kun jälleenrahoitat. Jos kiinteistösi arvo on kuitenkin laskenut, saatat myös pystyä alentamaan kiinteistöveroasi.

Seuraavaksi saat ballpark-luvun sulkemiskustannuksista pankista tai välittäjältä, joka käsitteli ensimmäistä asuntolainaasi. Keskimääräiset sulkemiskustannukset 200 000 dollarin jälleenrahoituksella ovat 3 741 dollaria, mutta määrät vaihtelevat suuresti alueittain. Sinun on myös tiedettävä, kuinka kauan sinulla on jäljellä lainaa, ja päättää, aiotko pitää saman laina-ajan, vai lyhennätkö tai pidentääkö sitä.

Sano esimerkiksi, että Jim on ollut kotonaan ja nykyinen asuntolaina seitsemän vuotta. Alun perin hän maksoi talosta 145 000 dollaria ja hänen kuukausittainen asuntolainan maksu on 916 dollaria 6,5 prosentilla. Jo seitsemän vuoden kuluttua hän maksaa vain 206 dollaria pääomastaan kuukaudessa, kun taas 710 dollaria maksustaan tulee korkoon. Hän on edelleen velkaa asuntolainaltaan 130 897 dollaria.

Hän päättää jälleenrahoittaa ja pystyy saamaan koron 5% ja maksaa 2000 dollaria sulkemiskustannuksista. Hän päättää pitää saman laina-ajan ja hänen uusi maksu on 799 dollaria kuukaudessa.

Vanha asuntolaina 6,5%

Kuukausimaksu: 916 dollaria
Koron määrä: 710 dollaria
Pääoma: 206 dollaria

Uusi asuntolaina 5%

Kuukausimaksu: 799 dollaria
Koron määrä: 545 dollaria
Pääsumma: 254 dollaria

Jim säästää paitsi 117 dollaria maksustaan joka kuukausi, mutta koska hän maksaa vähemmän korkoja, hän maksaa enemmän lainasaldoaan kuin aiemmin. Kuitenkin, kun Jim suorittaa veronsa, hänellä ei ole niin paljon asuntolainan korkoa vaatia, ja hän menettää jonkin verran etua. Mutta riippuen Jimin tuloveroasteesta, menetetty verovähennys voi enemmän tai vähemmän pestä nopeutetulla tahdilla, jolla hän maksaa pääoman. Toisin sanoen, Jimillä kuluu noin 17 kuukautta tauon alkamiseen, jolloin hän perii 2000 dollarinsa sulkemiskustannuksiin.

Suorita joka tapauksessa numerot sen suhteen, kuinka päädyt tasapainoon sen perusteella, kuinka paljon säästät kuukausittain, kuinka paljon omaa pääomaa rakennat ja kuinka paljon verovähennyksestä luoput alhaisemmalla korolla. Vasta sitten voit määrittää, milloin todennäköisesti saavutat tason tietyssä tilanteessa.

Lopullinen sana

Koska jälleenrahoituksen hakeminen vahingoittaa luottopistettäsi, selvitä onko sinulla todennäköisyys saada kelpoisuus ennen hakemuksen lähettämistä. Jos se tuntuu epätodennäköiseltä, voit odottaa, kunnes kodisi arvo nousee, luottopisteesi paranee tai velkasuhde tuloihin laskee. Suunnittele myös etukäteen, jos haluat hakea toista lainaa, kuten autolainaa, joka vaikuttaa kykyynsi jälleenrahoittaa.

Kun olet todennut kelpoisuusehdot, tarkista taloudellinen tilanne, mukaan lukien asuntolainan selvitys, ja mitä haluat saavuttaa jälleenrahoittamalla. Ole kristallinkirkas näissä kohdissa, kun keskustelet vaihtoehdoista asuntolainavälittäjän tai pankin kanssa ja muista olla keskittymättä yksinomaan yhteen asiaan, kuten korkoon tai maksuun, koska saatat lopulta puuttua tärkeän osan lainasta, johon suostut..

Tärkeintä on, että luota omaan arvioitasi nykyisestä asuntolainalle suhteessa uusiin tarjouksiin ja suorita numerot jokaiselle niistä määrittääksesi, mikä on järkevää tavoitteidesi mukaan.

Oletko koskaan rahoittanut asuntolainaasi? Mitkä olivat pääasialliset tekijät, jotka johtivat päätökseesi ja kuinka paljon säästit?