Lainahain ehkäisylaki - mikä se on ja miten se vaikuttaisi sinuun

Monet tämän tutkimuksen tarinat syyttävät amerikkalaisia kuluttajia siitä, etteivät he elää heidän keinoissaan. Kaksi liittovaltion lainsäätäjää, senaattori Bernie Sanders ja edustaja Alexandria Ocasio-Cortez, osoittavat kuitenkin sormen eri syylliselle: suurille pankeille ja muille rahoituslaitoksille. Medium-julkaisussa julkaistussa valkoisessa kirjassa he väittävät, että lainanantajat pitävät amerikkalaisia loukussa loukkaamatta niitä "taivaan korkeilla palkkioilla ja liiallisilla korkoilla".

Tämän ongelman ratkaisemiseksi Sanders ja Ocasio-Cortez ovat ottaneet käyttöön lakihain estämistä koskevan lain. Se rajoittaisi korkoa, jonka lainanantajat voivat periä minkä tahansa tyyppisistä lainoista, kaikkialla maassa, 15 prosenttiin..

Lainsäätäjät väittävät, että tämä lainsäädäntö suojelee amerikkalaisia kuluttajia pakottamalla lainanantajat veloittamaan kohtuulliset hinnat. Mutta heidän kriitikkojen mukaan sillä on päinvastainen vaikutus. Kriitikot väittävät, että tekemällä lainanantajille kannattamattomia myöntämään lainoja matalan tulotason amerikkalaisille, se avaa uusia markkinoita todellisille lainahaille - laittomille lainanantajille, jotka veloittavat taivaankorkoja ja käyttävät väkivaltaa tai väkivallan uhkaa tehdäkseen varmasti he keräävät.

Mitä lainahain ehkäisylaki tekee?

Useimmissa Yhdysvaltojen osavaltioissa on koronkiskontalakia, jotka rajoittavat korkoa, jota lainanantajat voivat periä luottokorteilta ja muilta kulutuslainoilta. Kuitenkin vuoden 1978 korkeimman oikeuden ratkaisu Marquette National Bank v. First of Omaha Corp. teki näistä laeista tosiasiallisesti merkityksettömiä. Tapaus keskittyi Nebraskaan pääkonttorissa olevaan pankkiin, jossa korkokatto oli 18%, ja se markkinoi luottokortteja Minnesotassa, jossa korko oli 12%. Minnesota-pankki haastoi Nebraska-pankin valtion koronkeruulakien rikkomisesta, mutta korkein oikeus päätti, että lakia ei sovellettu, koska kantajapankki ei sijainnut Minnesotassa.

Tämä päätös antoi kansallisille pankeille mahdollisuuden kiertää valtion koronkeruulakeja siirtämällä pääkonttorinsa johonkin harvoista Yhdysvaltojen osavaltioista, joilla ei ole sellaista. Seuraavina vuosina pankit painosivat kohti näitä valtioita. Jos olet koskaan miettinyt, miksi jokaisella vastaanottamallasi luottokorttilaskulla näyttää olevan postiosoite Delawaressa, Nevadassa tai Etelä-Dakotassa, se on syy.

Lainahain estämislaki asettaa uuden enimmäismäärän lainakorkoille, tällä kertaa kansallisella tasolla. Pankit eivät pystyisi kiertämään tätä rajaa Marquette-päätöstä käyttämällä, koska rajaa sovellettaisiin kaikkialla maassa.

Lain säännökset

Lainahain estämistä koskeva laki on muutos lainan totuutta koskevassa laissa (TILA), vuonna 1968 annettu laki, jonka mukaan lainanantajat ilmoittavat lainan ehdot lainanottajille. Se lisäisi uuden osan TILAan seuraavilla säännöksillä:

Valtakunnallinen korkokatto. Laki rajoittaisi kaiken tyyppisten kulutuslainojen korot 15 prosenttiin. Tätä rajoitusta ei kuitenkaan sovelleta luotto-osuuskuntien myöntämiin lainoihin.
Palautettu valtion rajat. Jokaisessa valtiossa, jonka korkoraja on tällä hetkellä alle 15 prosenttia, pankkien olisi noudatettava tätä rajaa. Se kumoaa Marquette-päätöksen tosiasiallisesti edellyttämällä, että pankit asettavat korot sen mukaan, missä lainanottaja asuu, ei missä pankin pääkonttori sijaitsee..
Pankkimaksujen rajoitukset. Jos kaikki laki rajoittaisi korkoa, monet pankit yrittäisivät todennäköisesti kiertää sen lisäämällä lainoihin ylimääräisiä pankkimaksuja. Tämän estämiseksi lain mukaan 15 prosentin rajan on katettava kaikki ”rahoituskulut”. Se estää pankkeja perimästä muita rahoitusmaksuja korkeampia maksuja.
Mahdollisuus nostaa rajaa. 15 prosentin rajasta voi tulla pankkien kestämätöntä, jos yleinen korko nousee kaksinumeroiseksi, kuten se tapahtui 1970-luvun lopulla ja 1980-luvun alkupuolella. Tämän ongelman välttämiseksi laki antaa keskuspankille vallan korottaa valtakunnallista korkokattoa, jos sen mukaan 15 prosentin korko on uhka lainanantajille. Se ei kuitenkaan voi nostaa tätä tasoa yli 18 kuukautta kerrallaan.
Seuraamukset ylilaskusta. Jokainen pankki, joka veloitti lainanottajalta yli 15 prosenttia, menettäisi lainan korot. Se menettäisi 15%: n rajan ylittävän summan lisäksi myös kaikki lainalle perittävät korot.
Palautukset asiakkaille. Lain mukaan, jos huomasit maksaneesi yli 15% korkoja mistä tahansa lainasta, voit nostaa pankin kanteen periäksesi takaisin maksamasi koron. Sinulla olisi oikeus haastaa pankki kaikkiin korkoihin ja maksuihin, jotka se oli veloittanut sinulta, ei vain ylimääräisiltä maksuilta. Sinulla olisi korkeintaan kaksi vuotta viimeisen maksusi jälkeen nostaa puku.

Vaikutukset luotonantoon

Tällä lakiehdotuksella olisi merkittävä vaikutus kuluttajien luotonantoon. Se poistaisi tietyt lainatyypit kokonaan ja asettaisi tiukemmat rajat toisille. Se ei kuitenkaan vaikuta monentyyppisiin lainoihin, joko siksi, että niiden nykyiset korot ovat liian alhaiset tai laki vapauttaa ne nimenomaisesti.

Lainat, jotka poistetaan

Lainahain estämislaki kieltää tosiasiallisesti palkkapäivälainat. Nämä ovat pieniä, erittäin lyhytaikaisia lainoja, jotka eivät vaadi luottotarkistusta. Jotta tämäntyyppinen laina olisi kannattavaa, palkkapäivän lainanantajat veloittavat erittäin korkeat korot - noin 15% per 100 dollaria kahden viikon ajan. Tämä saavuttaa lähes 400 prosentin vuotuisen prosenttikoron (APR). Kun liittovaltion korko on 15%, palkkapäivän lainanantajat eivät yksinkertaisesti pystyisi jatkamaan liiketoimintaa.

Lakilla olisi sama vaikutus auto-lainoihin. Ne toimivat paljon kuin palkkapäivälainat, mutta vääriä: Sen sijaan, että lainanantajalla olisi mahdollisuus käyttää palkkansa, lainanottajat tarjoavat autoja vakuutena. Jos he eivät voi maksaa lainaa ajoissa, lainanantaja takavarikoi auton ja myy sen. Autolainalainoilla on sama korkea korko kuin palkkapäivälainoilla, plus lisämaksut jopa 25%.

Rajoitetut lainat

Lainahain estämislaki ei poistaisi luottokortteja, mutta se vähentäisi huomattavasti korkoja, joita lainanantajat voivat periä niistä. CreditCards.com: n mukaan luottokorttien keskimääräinen vuosikorko heinäkuusta 2019 oli 17,8%, mikä on selvästi laissa asetetun rajan yläpuolella. Ja se on vain keskimääräinen; huonoilla luottotiedoilla tyypillinen korko on yli 25%. Jopa keskimääräisen “matalan koron” kortin korko on 14,74%, tuskin alle 15%: n rajan.

Kun laki on paikallaan, lainanantajien olisi alennettava kaikkien luottokorttien hintoja. Maksimikorko olisi 15%, ja alhaisen koron olisi oltava vielä alempi, jotta nämä kortit olisivat houkuttelevia. Lainanantajat lopettaisivat todennäköisesti korttien tarjoamisen huonoilla luottotiedoista kärsiville, koska he eivät enää voisi periä tarpeeksi korkeaa korkoa korvatakseen näiden lainanottajien aiheuttaman lisäriskin. Se tekisi vaikeuksissa olevien luottojen jokaiselle huomattavasti vaikeamman luottotietojensa palauttamisen.

Pro-vinkki: Vaihtoehtoinen tapa luoton palauttamiseen on Credit Builder -tilin kautta itse. Toisin kuin turvattu luottokortti, sinun ei tarvitse laittaa talletusta. Sen sijaan voit säästää rahaa ja palauttaa luotto samanaikaisesti.

Laki voisi myös merkittävästi vähentää henkilökohtaisia lainoja, etenkin vakuudettomia lainoja, joista peritään usein korkeampia korkoja. ValuePenguinin mukaan henkilökohtaisten lainojen keskimääräinen korko vuonna 2017 vaihteli 11,4 prosentista hyvällä luotolla ihmisillä 30,25 prosenttiin niillä, joilla on huono luotto. Jos lakihaiden estämistä koskeva laki hyväksytään, lainanantajat lopettavat todennäköisesti henkilökohtaisten lainojen tai ainakin vakuudettomien lainojen tarjoamisen matalan luottoluokituksen omaisille lainanottajille..

Lainat, jotka eivät muuttaisi paljon

Monet lainatyypit muuttuisivat vähän, jos ollenkaan, lainahain estämistä koskevan lain seurauksena. Sillä ei olisi paljon vaikutusta:

Asuntolainat. ValuePenguinin mukaan 30 vuoden kiinteäkorkoisen asuntolainan keskimääräinen korko vuonna 2017 oli vain 4%. Jopa niillä lainansaajilla, joilla on huono luotto, tyypillinen korko ei missään tapauksessa ole lähellä laissa asetettua 15 prosentin rajaa. Vaikka yleiset korot nousevat merkittävästi tulevaisuudessa, asuntolainojen ylin korko ei todennäköisesti saavuta tätä rajaa.
Opintolainat. Useimpien opintolainojen korot ovat myös alle 15%: n rajan. Liittovaltion opiskelijalainojen tyypillinen korko on noin 5–7,6%. Jopa yksityisten opiskelijalainojen osalta, jotka ovat paljon kalliimpia, korkein korko on vain 14,44%. Jos korot nousevat kuitenkin paljon tulevaisuudessa, 15 prosentin raja voi vähentää pankkien halukkuutta tarjota yksityisiä opiskelijalainoja.
Automaattiset lainat. Lainahain estämislaki voi vaikuttaa autolainojen korkoihin, mutta ei paljon. Autolainojen korot vuonna 2017 vaihtelivat 3,6 prosentista hyvällä luotolla ostajien välillä 15,24 prosenttiin niillä, joilla luotto oli huono. Joten autolainakorot pysyisivät lähitulevaisuudessa suurin piirtein ennallaan. Jos korot kuitenkin nousevat, ostajilla, joilla on huono luotto, on todennäköisesti vaikeampaa saada lainaa.
Liiketoimintalainat. Monentyyppisten pienyritysten lainojen korot voivat olla korkeammat kuin 15%: n raja - joskus melko korkeammat. Lainanottajat voivat maksaa jopa 80% luottolimiitistä, 99,7% online-lainasta ja 200% kauppiaan käteisellä. Lainahain estämislaki ei kuitenkaan vaikuttaisi mihinkään näistä lainoista, koska se koskee vain kulutuslainoja. TILA, jota se muuttaa, TILA ei kata lainoja, jotka on annettu ”pääasiassa liike-, kaupallisiin tai maatalouden tarkoituksiin”.
Lainat luotto-osuuskunnilta. Joidenkin luottoyhtiöiden myöntämien lainojen korot ovat yli 15%. Lainahain estämislaki kuitenkin vapauttaa luotto-osuuskunnat 15 prosentin enimmäismäärästä. Luotto-osuuskunnat voisivat jatkaa palkkapäivävaihtoehtoisten lainojen (PAL) tarjoamista, jotka ovat pieniä lyhytaikaisia lainoja, joiden enimmäiskorko on 28%. PAL: t tarjoavat edullisemman vaihtoehdon korkean koron palkkapäivälainoille, mutta vain ihmisille, joilla on luottotiliyhtiö.

Lain tuki

Senaattori Sandersin mukaan lainahain estämistä koskeva laki on saanut kiitosta ja tukea monilta kuluttajansuojaryhmiltä, mukaan lukien Consumer Action, Demand Progress ja Yhdysvaltain valtion, kuntien ja kuntien työntekijöiden liitto (AFSCME). Sitä tukevia toimituksia on ilmestynyt Forbes- ja Nation of Change -lehdissä.

Lakiesityksen kannattajat väittävät, että laki on tarpeen liian korkeiden korkojen hillitsemiseksi. He huomauttavat, että luottokorttien keskimääräinen korko on noussut ennätykselliseen 17,8 prosenttiin, vaikka säästötililtä maksettu keskikorko on laskenut alle 0,1 prosenttiin..

Mikä vielä pahempaa, pankit veloittavat yleensä korkeimmat hinnat matalan tulotason kuluttajilta - ihmisiltä, joilla on vähiten varaa siihen. Siksi nämä kuluttajat joutuvat usein velallisiksi, uudistaen toistuvasti lainat, joita he eivät pysty maksamaan takaisin. Lakiehdotuksen kannattajat näkevät tämän käytännön taloudellisen hyväksikäytön muodossa, joka vaikeuttaa perheiden pääsyä köyhyydestä. Heidän mielestään, kuinka vähän pankit maksavat tilinomistajille, koron rajoittaminen 15 prosenttiin lopettaa tämän hyväksikäytön ja antaa samalla pankeille mahdollisuuden saada kohtuullinen voitto.

Tietenkin riskialttiimmille lainanottajille pankit eivät todennäköisesti tarjoa lainoja alhaisemmilla korkoilla; he lopettaisivat niiden tekemisen. Siksi monet lakiehdotuksen kannattajat katsovat, että se on liitettävä uuteen julkisen pankkitoiminnan vaihtoehtoon, jotta pankkien ulkopuolella olevat kuluttajat saavat paremman pääsyn rahoituspalveluihin..

Sanders ja Ocasio-Cortez suosittelevat peruspankkipalvelujen tarjoamista postitoimistojen kautta. Yhdysvallat on tehnyt tämän aikaisemmin, käyttäessään postisäästöjärjestelmää vuodesta 1911 vuoteen 1966, ja monet muut maat, mukaan lukien Kiina, Ranska ja Japani, tekevät sen edelleen. Ehdotus tarjoaisi pankkipalveluita monissa matalan tulotason yhteisöissä, joilla ei tällä hetkellä ole liikepankkeja, ja antaisi asukkaille vaihtoehdon kalliille shekkien maksupalveluille ja palkkapäivälainaajille. Muita vaihtoehtoja ovat matkapuhelinpankkipalvelut, kuten Intian M-Pesa, ja kansalaistilit, joita suoraan hallinnoi keskuspankki.

Jos kuitenkin lainahain estämislaki vaikeuttaa jonkin verran lainanottoa Amerikassa, siitä voi olla hyötyä, ei haittaa, Forbesin mukaan Robert Hockett. Hockett huomauttaa, että kuluttajien velka Amerikassa ylittää nykyään 4 biljoonaa dollaria, mikä on taso, jota ei ole nähty juuri ennen vuoden 2008 talouskriisiä. Kriisi syntyi pääosin vastuuttoman luotonannon seurauksena - pankit painostivat subprime-asuntolainoja lainanottajille, joilla ei todellakaan ollut varaa siihen. niitä. Jos tiukemmat luottolimiitit estävät pankkeja myöhemmin myöntämästä tällaisia riskialttiita lainoja, se auttaa pitämään talouden vakaana.

Lain kritiikki

Kaikki eivät ole yhtä mieltä Hockettin väitteestä, jonka mukaan matalan tulotason lainanottajien luoton rajoittaminen on hyvä asia. The Washington Post -lehden toimitusjohtaja väittää, että vaikka luottokorttiluoton nousun ansiosta ostajien on helpompi päästä yli pään yli velan kanssa, se on myös antanut miljoonille kotitalouksille mahdollisuuden käyttää luottokorttien etuja, mukaan lukien ”mukavuus, palkkiot”. ohjelmat ja lisääntynyt likviditeetti. ” Monet näistä lainansaajista käyttävät luottokortteja vastuullisesti, ja luotonsaannin rajoittaminen heille vain satuttaa.

Mutta heikossa asemassa oleville, matalan tulotason lainanottajille on vielä suurempi vaara: Jos he eivät enää voi saada lainoja pankeista, muut luotonantajat astuvat melkein varmasti tarjoamaan tätä palvelua vielä epäedullisemmilla ehdoilla kuin pankit tarjoavat tänään. Epätoivoiset kuluttajat käyttävät kalliita myymälä-eräsuunnitelmia tai vuokraa omille -sopimuksille ostaakseen kohteita, joita he nyt rahoittavat luotolla, tai he lainaavat panttilainaamoista huomattavasti yli 25%: n vuotuisella korolla. Tai mikä pahempaa, he voivat kääntyä aitojen lainahaiden puoleen, jotka todella rikkovat polvisuojat.

Se saattaa kuulostaa kauhistuttavalta, mutta se on tapahtunut ennen. 1800-luvun lopulla ja 20-luvun alkupuolella, kun valtion koronkeruulake oli voimassa, lailliset pankit eivät voineet tehdä paljon voittoa pienillä lainoilla työskenteleville, joten he eivät tarjonneet niitä. Mutta palvelulle oli edelleen valtava kysyntä, joten laittomat lainanantajat astuivat täyttämään sen. He antoivat pieniä lainoja korkein korkoin ja uhkasivat lainanottajaa lyömällä ja silpomalla, elleivät he maksaisi.

Sanders ja Ocasio-Cortez väittävät, että koronkeruulakien palauttamisen ei tarvitse leikata työvoimaperheille tarvittavaa luottoa tai kannustaa laittomaan luotonantoon. Postipankkitoiminnassa he väittävät, että matalan tulotason lainanottajat voisivat edelleen saada lainoja tarvittaessa kohtuullisemmilla koroilla. Lainahain estämislaki ei nykyisessä muodossaan kuitenkaan anna mitään perustaa postipankkijärjestelmää. Ellei lainsäätäjät pysty antamaan toista lakiesitystä, lainahain estämislaki lopettaa nykyiset luottolähteet niille, jotka niitä eniten tarvitsevat, jättäen paitsi epäeettiset lainanantajat.

Lopullinen sana

Lainahain estämistä koskevan lain tavoite - poistaa saalistushinnat ja lopettaa työ- ja keskiluokan perheiden velkasykli - on jalo. Ei kuitenkaan ole selvää, että lakiehdotuksella, sellaisena kuin se on nykyisin, voitaisiin tehdä paljon tämän tavoitteen saavuttamiseksi.

Se alentaisi tietyntyyppisten lainojen korkoja ja poistaisi kohtuuttomat palkkapäivä- ja omaisuuslainat. Mutta se ei tee mitään hillitsemään petoksellisia käytäntöjä monien muun tyyppisten lainojen suhteen, mukaan lukien asuntolainat, autolainat ja opiskelijalainat. Ja se voi pahentaa ongelmaa ajamalla pienituloiset lainanottajat vaihtoehtoisten lainanantajien aseisiin, laillisiin tai laittomiin, joiden ehdot ja käytännöt ovat vielä väärinkäyttäjämpiä.

Jotta lainahain ehkäisylaki auttaisi työssäkäyviä perheitä, sen on kuljettava käsi kädessä julkisen pankkitoiminnan, kuten postipankkitoiminnan, kanssa, joka tarjoaisi luottoja kohtuullisemmilla korkoilla. Itse asiassa tällainen julkinen vaihtoehto menisi pitkälle kohti pienituloisten lainanottajien auttamista, vaikka lakihain estämistä koskevaa lakia ei hyväksytä. Uusien, matalakorkoisempien lainojen ollessa käytettävissä, työväenluokan kuluttajien ei tarvitse luottaa väärinkäytöksiin palkkapäivälainoihin tai korkeakorkoisiin luottokortteihin, ja tämäntyyppiset lainat katoavat vähitellen. Jos Sanders ja Ocasio-Cortez todella haluavat auttaa näitä lainanottajia, saattaa olla järkevää, että he keskittyvät ensin postipankkiehdotukseensa ja huolehtivat koronkiskonnan palauttamisesta myöhemmin..

Nyt kun tiedät lainahain estämistä koskevan lain yksityiskohdat, miltä sinusta tuntuu? Luuletko siitä olevan hyödyllistä tai haitallista työväenluokan ihmisille?