Pitäisikö minun ostaa talon nyt vai odottaa? - 6 huomioon otettavaa tekijää

Kodin ostaminen on suuri sijoitus, ja kuten mikä tahansa sijoituskin, on tärkeää saada koulutus ennen sukellusta. Kun sinulla on perustiedot kodin omistamisesta, sinun on mietittävä huolellisesti, oletko todella valmis ostamaan.

Kun määritetään, oletko valmis ostamaan ensimmäisen talosi, on otettava huomioon kuusi keskeistä tekijää.

Olenko valmis ostamaan talon?

1. Rahoituksen nykyinen tila

Talouden nykyinen tila on ehkä tärkein ainoa huomioon otettava tekijä määritettäessä, oletko valmis tuntemaan kodinomistusta. Kun tarkastelet nykyistä taloudellista tilannetta, sinun on vastattava kahteen kysymykseen:

• Onko minulle varattu käteismaksu käsirahaan?? Ihannetapauksessa sinun on voitava laskea vähintään 20% kodin kustannuksista, jotta sinun ei tarvitse maksaa yksityistä asuntolainavakuutusta. PMI on valtava rahan tuhlaaminen, koska se suojaa käytännössä vain pankin sijoituksia siinä tapauksessa, että laina laiminlyödään. Talon ostaminen ilman käsirahaa on pankille riskialtista ja sinulle, koska saatat joutua ansaitsemaan enemmän kuin koti on arvoinen, jos kiinteistöjen arvot putoavat. PMI suojaa pankkia, mutta sinulla ei ole turvaverkkoa, jos et ole laittanut rahaa kotiin.
• Voinko varata asuntolainan hinnan? Tämä kysymys näyttää itsestään selvältä, mutta on tärkeää pohtia tulevia asuntolainan maksuja sekä nykyisiä maksuja. Jos otat kiinteäkorkoisen asuntolainan, maksut eivät muutu lainan voimassaoloaikana, ja on helpompi ennustaa, onko sinulla varaa tulevaisuuden maksuihin. Kuitenkin, jos otat säädettävän korkoisen asuntolainan, saatat pystyä varaamaan maksut nyt, mutta et, kun ne muuttuvat tulevaisuudessa. Tämä on merkittävä riski, ja tämäntyyppiset säädettävät korkokiinnitykset ovat olleet tärkeä tekijä Yhdysvalloissa meneillään olevassa asuntolainakriisissä..

Joten miksi ihmiset ovat ottaneet säädettäviä korkoja asuntolainoja? Yleensä se johtuu siitä, että niiden alkuperäinen korko oli alhaisempi - mikä teki sen näyttää kuten heillä olisi varaa asuntolainaan, kun he todella eivät voisi. Älä kuulu tähän ansaan. Jos tarvitset jonkinlaista luovaa rahoitusta varaaksesi talosi, sinulla ei yksinkertaisesti ole varaa siihen.

2. Taloudellisen tulevaisuutesi vakaus

Tämä on toinen tärkeä tekijä määritettäessä, pitäisikö sinun ostaa talo nyt tai odottaa tulevaisuutta. Jos olet äskettäin vaihtanut työpaikkaa, jos mietit työpaikan vaihtamista tai jos odotat suuria muutoksia tuloihisi, talon ostaminen ei ole hyvä idea, ennen kuin olet vahvemmalla pohjalla. Pankit ja asuntolainanantajat vaativat yleensä, että olet ollut työnantajan kanssa vähintään vuosi tai kaksi ennen kuin he harkitsevat sinua lainaa varten.

Lisäksi sinulla on oltava suunnitelma maksaa asuntolaina, jos jotain menee pieleen tulevaisuudessa, kuten lomautus tai lääketieteellinen ongelma. Tyypillisesti tämä tarkoittaa sitä, että sinulla olisi oltava hätärahasto - vähintään muutaman kuukauden arvoinen elinkustannukset - varattu ennen kodin ostamista.

Hätärahasto voi myös olla hyödyllinen auttamaan sinua vastaamaan kaikista odottamattomista kustannuksista, jotka liittyvät asunnonomistamiseen. Esimerkiksi käteisvarojen varaaminen korjauksiin on välttämätöntä, koska sinulla ei ole vuokranantajaa soittamaan, kun jokin menee pieleen.

3. Luottopisteesi

Luotonne tila on yhtä tärkeä kuin talouden tila, kun päätetään, oletko valmis ostamaan kodin. Luottopisteesi määrää, antaako asuntolainanantaja lainaa sinulle, samoin kuin korko. Matala luottotulos voi johtaa huomattavasti korkeampaan korkoon, mikä tarkoittaa, että maksat tuhansia (tai satoja tuhansia) enemmän lainan voimassaoloaikana.

Tarvitset tyypillisesti yli 720 luottoluokituksen saadaksesi edullisimmat hinnat. Jos pistemäärä on alhaisempi, harkitse jonkin aikaa odottaa talon ostamista yrittäessäsi parantaa sitä. Voit tehdä tämän:

• Velan maksaminen
• Koska epätarkkuudet on poistettu luottotiedotteestasi
• Maksujen suorittaminen ajoissa kuukausittain
• Vältä uuden tyyppisten luottojen avaamista tai uusien lainojen hakemista

Ajan myötä vastuullisen lainakäyttäytymisen avulla vanhoilla raportin negatiivisilla vaikutuksilla on vähemmän vaikutusta, pisteet nousevat ja olet valmis ostamaan kodin paremmalla hinnalla.

4. Sitoumuksesi pysymään yhdessä paikassa

Talon ostaminen aiheuttaa suuria alkukustannuksia. Ensinnäkin sinun on maksettava asuntolainaasi liittyvät sulkemiskustannukset, jotka voivat olla yhteensä useita tuhansia dollareita. Kun olet kotona, suurin osa alkuperäisistä asuntolainan maksuista menee kohti lainan korkojen maksamista sen sijaan, että lainan saldo maksetaan alas. Muista myös se myynti kotisi tulevaisuudessa voi myös olla kallista, koska yleensä sinun on maksettava palkkiot kiinteistönvälittäjälle.

Kaikilla näillä kustannuksilla on erittäin vaikeaa - ellei mahdotonta - ansaita rahaa kotona, ellet aio pysyä siinä jonkin aikaa. Viime aikoihin asti monet asiantuntijat suosittelivat, että aiot pysyä vähintään kahden vuoden ajan, jos aiot ostaa kodin. Epävarmojen kiinteistömarkkinoiden ja epävarmojen kiinteistöjen arvojen vuoksi tätä arviota on kuitenkin muutettu ehdottamaan, että pidätttäisit ostamasta, ellet aio pysytellä vähintään kolme-viisi vuotta. Jos et ole sitoutunut asumaan yhdessä paikassa kyseisen ajan, nyt ei ole oikea aika ostaa.

5. Nykyiset kiinteistö- ja luottomarkkinat

Vaikka tämä tekijä ei ehkä ole yhtä tärkeä kuin muut näkökohdat, sinun on silti otettava se huomioon. Katso nykyisiä korkoja ja harkitse asiantuntijoiden mielipiteitä siitä, ovatko kiinteistöjen arvot nousussa vai todennäköisesti laskussa.

• Jos korot ovat ennätyksellisen alhaalla, voi olla hyvä aika ostaa, koska maksat alennetut kustannukset oikeuden lainata rahaa.
• Jos kiinteistöjen arvot ovat laskussa, voi olla hyvä aika odottaa, koska saat päästä parempaan kauppaan samantyyppisestä kodista vain muutaman kuukauden kuluttua.

Voi olla erittäin vaikea ennustaa tarkasti, mitä korkoja tai kiinteistöjen arvoja tehdään, joten näiden ei pitäisi olla ratkaisevia tekijöitä - mutta niitä kannattaa harkita.

6. Sitoumuksesi kodinomistamiseen

Asunnonomistaja on erilainen kuin vuokralainen. Sinun on huolehdittava kaikista kodin korjaus- ja kunnossapitotiedoista sen sijaan, että luottaa siihen, että joku muu tekee sen. Saatat olla enemmän pihatyötä ja lisävelvollisuuksia (kuten lumen lapiot ja kourujen puhdistaminen), joista vuokralaisten ei tarvitse huolehtia. Vaikka jotkut ihmiset eivät välitä tällaisista askareista, toiset eivät halua vaivaa. Mieti, oletko valmis ottamaan nämä lisäomaisuudenhoitovastuut ennen päätöksentekoa.

Lopullinen sana

Kaikki nämä tekijät on punnittava ja otettava huomioon päätettäessä, onko nyt oikea aika ostaa koti. Varmista, että kaikki perheenjäsenet ovat mukana ja ajattelee päälläsi, ei sydämelläsi. Jos et harkitse huolellisesti tämän tärkeän taloudellisen päätöksen kaikkia näkökohtia, saatat joutua kamppailemaan tehdä asuntolainan maksuja, joita sinulla on tuskin varaa - tai mikä pahempaa, saatat joutua sulkemiseen.

Mitkä muut tekijät on otettava huomioon ennen talon ostamista?

(valokuvalevy: Bigstock)