9 tapaa saada sairausvakuutusturva ilman työtä
Se on tullut paitsi valtava taakka monille perheille, myös esteen perinteisten työpaikkojen jättämiselle yrittäjyyden ja varhaiseläkkeen hyväksi.
Olit työttömänä, itsenäinen ammatinharjoittaja, palkattu työntekijä ilman sairausvakuutusta tai aiot siirtyä eläkkeelle ennen kuin olet oikeutettu Medicareen, sairausvakuutus on todennäköisesti huolestuneisuutesi kärjessä. Ja vaikka on olemassa muutamia vaihtoehtoja kohtuuhintaiseen sairaanhoitoon ilman sairausvakuutusta, on vaarallista mennä ilman suojaa.
Hyvä uutinen on, että et ole yksin. Ja kun miljoonat ihmiset joutuvat samaan kiusallisuuteen, ratkaisuja on yleensä ilmestyä.
Tässä on yhdeksän näistä ratkaisuista, jotka sinun tulee harkita, jos et saa työnantajan terveysetuja, et vielä ole Medicare-kelpoisuus ja et pidä ajatuksesta mennä ilman sairausvakuutusta.
Ensimmäiset asiat ensin: terveempiä auttaa
Ennen kuin sukellat terveydenhuollon kattavuusvaihtoehtoihin, voit parantaa yleistä terveyttäsi yhdellä tavalla, jolla voit suojautua terveydenhuollon kustannusten nousulta. Kukaan ei halua kuulla sitä, mutta se ei tee siitä yhtä totta. Terveellisempi syöminen, liikunta päivittäin, tupakoinnin lopettaminen ja alkoholin käytön vähentäminen tai siitä luopuminen johtaa terveyden paranemiseen, pienempiin lääketieteellisiin kustannuksiin ja jopa 14 vuotta pidempään elinajanodotteeseen..
Aloita lopettamalla tupakointi; sillä on suurin vaikutus pitkäikäisyyteen. Se voi myös säästää tuhansia dollareita vuodessa.
Liikunnan suhteen sinun ei tarvitse kallista kuntosalin jäsenyyttä terveyden saavuttamiseksi. Kokeile näitä kodin harjoitteluohjelmia, jotka voit tehdä ilmaiseksi ilman varusteita. Ja jos ajatus päivittäisestä liikunnasta saa sinut takaisin, kokeile vain kävelyä naapurustossa puolen tunnin ajan. Tuo kumppanisi, ystäväsi tai koirasi pitämään sinut seurassa tai kuuntelemaan äänikirjaa.
Mitä terveempi olet, sitä vähemmän kulutat todennäköisesti sairausvakuutukseen ja sitä harvemmin tarvitset lääketieteellistä hoitoa. Ja se luo positiivisen palautteen silmukan, mukaan lukien kansanterveyttä käsittelevän vuosikatsauksen 2019 raportti: Terveempi tekee sinusta onnellisemman ja onnellisempi vahvistaa fyysistä terveyttäsi.
Kuinka saada sairausvakuutus ilman työnantajan kattavuutta
Joten mitä vaihtoehtoja sinulla on sairausvakuutuksesta ilman työnantajan tukemaa suunnitelmaa?
Terveydenhuolto ei koskaan näytä niin yksinkertaiselta kuin sen pitäisi olla, joten tee kotitehtäväsi näiden vaihtoehtojen parissa ennen sitoutumista. Varo vähennyskelpoisten kustannusten lisäksi myös reseptilääkkeiden kattamista, poissulkemisia, kopioita ja vuosittaisia enimmäiskustannuksia.
1. Hanki suoja puolisosi työnantajasuunnitelman kautta
Olen itsenäinen ammatinharjoittaja ja minulla on onni, että minulla on vaimo, jolla on työnantajan tukema sairausvakuutus, joka kattaa minut. Itse asiassa vaimoni työpaikan vakaus ja hyödyt ovat juuri sitä, mikä sallii epäsäännöllisen itsenäisen ammatinharjoittajan tulot. Voin harjoittaa korkeamman riskin, korkeamman palkkaluokan tuloja ja investointeja keskittyen nettovarallisuutemme rakentamiseen, koska hänen työnsä asettaa ruokaa luotettavasti pöydälle.
Se on malli, jota monet parit seuraavat, yhden kumppanin toimittaessa niitit, kun taas toinen avustaa vaihtoehtoisilla tavoilla. Se voi tarkoittaa lasten kasvattamista ja kotitalouden hallintaa, yrityksen perustamista tai sijoitusten hallintaa. Äitipuolisani ei ole työskennellyt 25 vuoden aikana, mutta hän on taitava osakeinvestori ja ansaitsee rutiininomaisesti ylimääräistä 50 000–100 000 dollaria vuodessa isän säännöllisten tulojen ja etujen täydentämiseksi.
Ennen kuin lopetat työsi tai siirryt yhden tulotason kotitalouksiin, tutustu tarkkaan kumppanisi työhön ja etuihin. Jos heillä ei tällä hetkellä ole työnantajan tukemaa terveydenhuoltoa koko perheelle, heillä voi olla aika löytää uusi työpaikka, joka tarjoaa sitä.
2. Hanki osa-aikainen työ terveyshyötyineen
Kaikki osa-aikatyöt eivät estä etuuksia. Olen tuntenut hyvin ansaitsevia johtajia, jotka työskentelevät osa-aikaisesti vähintään sairausvakuutuksen turvaamiseksi tarvittavilla tunneilla. Suunnitteletko työskennellä kokopäiväisesti muualla, jäädä eläkkeelle tai perustaa oman yrityksen, osa-aikatyö voi ainakin tarjota sairausvakuutuksen ja ehkä tarjota hauskan, rento tavan ansaita vähän ylimääräistä rahaa ja paeta muista vastuista hetkisen.
Aloita näillä 11 osa-aikaisella työpaikalla, jotka tarjoavat terveyshyötyjä, ja unohda esiintymiset ja arvovalta. He ovat yliarvioituja, eivätkä varmasti tarjoa sairausvakuutusta sinulle.
3. ACA-vaihto
Edullinen hoitolaki (ACA) esitetään usein tahattomalle poliittiselle reaktiolle, kuten lyömällä polvi päähän vasaralla. Mutta rakastakaa tai vihaa sitä, ACA perusti sairausvakuutuspörssit, jotka tarjoavat toisen vaihtoehdon ostoksille ja sairausvakuutussuunnitelmien vertaamiseen. Täytät osavaltionne ACA-sairausvakuutusmarkkinoilla hakemuksen ja tarkistat sitten käytettävissäsi olevat tarjoukset. Voit hakea tarjouksia valtiossasi käymällä HealthCare.gov.
Yksi vaihtojen näkyvä piirre on, että sairausvakuuttajat eivät voi kieltää vakuutusta olemassa olevien olosuhteiden perusteella. Monille se on erinomainen uutinen.
Jotkut amerikkalaiset saavat myös tukia tulojensa perusteella. Tarkista kelpoisuutesi Kaiser Family Foundation -säätiön terveydenhuollon avustuslaskurilla.
Helppokäyttöisyydestään johtuen ACA-vaihto voi olla yksinkertainen paikka aloittaa kattavuuden etsiminen. Jos et pidä saamillasi tarjouksilla, voit laajentaa hakua yrittääksesi löytää paremman tarjouksen.
4. Vertaa tarjouksia yksityisillä vakuutusmarkkinoilla
Kaikkien Yhdysvaltain sairausvakuutussuunnitelmien on oltava ACA-vaatimusten mukaisia. Mutta voidakseen tulla noteerattuiksi ACA-sairausvakuutuspörssissä, suunnitelmat on varmennettava ”päteviksi terveyssuunnitelmiksi” (QHP). Tämä edellyttää tiukempia vaatimuksia. Kaikki Yhdysvaltain terveyssuunnitelmat eivät täytä näitä tiukempia vaatimuksia, joten vaikka ne ovat laillisia, niitä ei sallita myydä ACA-pörsseissä..
Enter: yksityiset terveyspörssit.
Yksityisillä terveyspörssimarkkinoilla voit etsiä ja tarkastella näitä varmentamattomia suunnitelmia, joita ei ole listattu virallisissa ACA-pörsseissä. Saatat löytää vain halvempaa vaihtoehtoa säästääksesi rahaa terveydenhuollon kuluihin. Tarkista eHealth ja GoHealth esimerkkeinä yksityisistä vaihtoista.
Huomaa vain, että nämä varmentamattomat suunnitelmat eivät välttämättä tarjoa samoja suojauksia kuin QHP: t. Esimerkiksi, olemassa oleva ehto voidaan pidättää sinua vastaan, kun haet suojaa.
5. Yhdistysterveysuunnitelmat
Presidentti Trump allekirjoitti lokakuussa 2017 toimeenpanomääräyksen, jonka avulla yksityiset henkilöryhmät voivat sovittaa yhteen neuvotella vakuutusyhtiöiden kanssa ”yhdistysterveyttä koskevista suunnitelmista” (AHP). Muutto on osoittautunut kiistanalaiseksi: kymmenkunta valtiota on haastanut työministeriön sen eteen. Vastustajat väittävät, että Trumpin hallinto pyrkii heikentämään ACA-vaihtoa sallimalla alemman riskin ryhmät neuvottelemaan kollektiivisesti halvemmista suunnitelmista. Vaikka AHP: n tulevaisuus on edelleen epävarma, ajatuksena on, että ammattijärjestöt ja muut ryhmät voivat hakea kattavuussuunnitelmia samalla tavalla kuin suuret yritykset tekevät tällä hetkellä.
Yhdistysten annettiin perustaa tätä tarkoitusta varten 1. huhtikuuta 2019, joten ei ole vielä selvää, miten maisema aukeaa AHP: lle. Mutta ne voisivat lisätä uuden edullisen vaihtoehdon, etenkin itsenäisiin ammatinharjoittajiin.
6. Siirrä ulkomaille
Haastattelin pari, joka ei ollut kauan sitten varhaiseläkkeellä, myi talonsa ja osti asuntolaivan Euroopasta. He oleskelevat niin kauan kuin haluavat tietyssä kaupungissa, vuokraamalla vesiliukumäärän vesi- ja sähkökytkimillä. Kun he ovat levottomia, he siirtyvät seuraavaan kaupunkiin.
Niin hauskaa kuin kuulostaa, se oli sairausvakuutus, joka alun perin herätti muutoksen. He halusivat jäädä eläkkeelle, mikä merkitsisi työnantajan tukeman terveyssuunnitelman menettämistä, mutta kattavan sairausvakuutuksen tarjoukset palasivat vuositasolla välillä 20 000–30 000 dollaria. Joten he katsoivat kauempana ja löysivät Euroopassa kattavan terveyssuunnitelman 7200 dollarilla vuodessa, joka kattaa molemmat.
Jos olet avoin ulkomaalaisseikkailulle, katso nämä 10 maata, joissa 2000 dollaria kuukaudessa ostaa hyvän elämän. Ja kyllä, 2000 dollaria sisältää sairausvakuutuksen.
7. Terveydenhuollon säästötilit (HSA)
Henkilöille, joilla on alhainen terveysriski, terveydenhuollon säästötilit (HSA) yrityksen kautta Vilkas voi tarjota edullisen ja joustavan vaihtoehdon.
Ne toimivat näin: Ostat edullisen, vähennyskelpoisen vakuutussuunnitelman ja avaat HSA: n rakentaaksesi kassatyynyn terveyshätätilanteisiin. Kun terveyskulut tulevat maksamaan, maksat niistä HSA: lla korkean vähennyskelpoisuuden kattamiseksi. Sitten vakuutuksesi alkaa ja kattaa loput kulut.
HSA: hon osallistumiseksi vakuutuksesi on täytettävä tietyt vaatimukset. Erityisesti omavastuun on oltava 1 350–6 750 dollaria yksilöille ja 2700–13 500 dollaria perhesuunnitelmiin..
Makeuttamalla kauppa, HSA: t saavat kolminkertaisen verosuojauksen: Maksut ovat verovapaita, maksuosi ansaitseminen ja kasvu ovat verovapaita, ja nostokset ovat verovapaita - edellyttäen, että käytät niitä lääketieteellisiin kuluihin, ts..
Koska hallitset sijoituksia, voit nähdä sijoituksillesi merkittävän tuoton sijoittamalla ne osakkeisiin ja muihin nopeasti kasvaviin omaisuuseriin.
Voit jopa käyttää HSA: ta erityyppisenä hätärahastona. Ne tietysti toimivat lääketieteellisissä hätätilanteissa, mutta voit myös lisätä joustavuutta jättämällä peruuttamispäätökset vuoden loppuun. Jos maksat lääketieteellisistä kustannuksista muilla kuin HSA: n varoilla ja pidät kuitit, kärsit myöhemmin vuoden aikana muusta kuin lääketieteellisestä taloudellisesta hätätilanteesta, voit korvata takautuvasti HSA: lta.
8. Kysy työnantajalta työntekijöiden terveydenhuollosta
Etsitkö varhain eläkkeelle, mutta oletko huolissaan sairausvakuutusten tähtitieteellisistä kustannuksista ilman työnantajan kattavuutta? Sinun pitäisi olla. Fidelityn vuoden 2019 raportin mukaan terveydenhuollon kustannukset eläkkeellä ovat keskimäärin 285 000 dollaria paria kohden. Ja se on yli 65-vuotiaita, kun pariskunnilla on pääsy Medicareen pehmentääkseen iskua.
Terveydenhuollon nousevat kustannukset todellakin muuttavat perusteellisesti eläkkeellejäämistä Amerikassa, pakottaen monet jatkamaan uransa säästääkseen enemmän rahaa ja siirtämällä sairausvakuutuskustannusten taakkaa.
Jotkut työnantajat tarjoavat edelleen lisäeläketurvaa eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Jos olet ajatellut varhaiseläkkeelle siirtymistä, kysy työnantajalta nähdäksesi, tarjoavatko he sitä. Varo kuitenkin, että jopa sellaisten työnantajien keskuudessa, jotka tarjoavat edelleen etuja, monet asettavat tiukat vaatimukset, kuten vähimmäisvuosimäärän heidän palveluksessaan.
Viimeisenä vaihtoehtona voit harkita korkean stressin aiheuttavan työn lopettamista ja rentouttavan ennen eläkkeelle siirtymistä - joka tietysti tarjoaa sairausvakuutuksen..
9. COBRA-aukon kattavuus
Jätin COBRA: n viimeiseksi hyvästä syystä: Se on viimeinen keino.
Konsolidoidussa omnibus-budjettien sovittelulaissa (COBRA) vaaditaan vakuutuksenantajia antamaan entisille työntekijöilleen pysyä nykyisellä terveydenhuoltosuunnitelmalla 18 kuukauden ajan työpaikastaan poistumisen jälkeen. Jos tämä kuulostaa helpolta voitolta, ota huomioon, että palkkio nousee yleensä ylöspäin, kun työnantaja lopettaa tuen sen puolestasi.
Silti, se on vaihtoehto aukon peittämiselle, antamalla hengitystilaa ennen kuin löydät pysyvän peiton. Siitä voi olla hyötyä, kun sinulla on tietty lääkäri tai hoitoryhmä, jota tarvitset väliaikaisesti, mutta jota ei tarvitse ikuisesti.
Muista vain tutkia muita vaihtoehtoja ja löytää pitkäaikainen ratkaisu, ihanteellisesti sellainen, joka antaa sinun ohittaa COBRA kokonaan.
Pidä itsenäisen ammatinharjoittajan viimeisenä ajatuksena muistaa, että voit vähentää sairausvakuutuskustannukset yrityskuluina. Se alentaa verotettavien tulojen lisäksi myös itsenäisen ammatinharjoittamisen veroja.
Lopullinen sana
Koska terveydenhuoltokustannusten nousu ei ole näkyvissä, ne, joilla ei ole työnantajan tukemia terveyssuunnitelmia, yrittävät yhä enemmän hankkia lääketieteellistä hoitoa. Sairausvakuutuksessa ei ole hopeamuotoa. Tutki niin monta vaihtoehtoa kuin pystyt ja löydä se, mikä tekee sinulle eniten taloudellista hyötyä.
Ja mielikuvitukselliselta, koska se saattaa kuulostaa, älä kirjoita ulkomaille muuttamista. Vaimoni ja minä asumme ulkomailla ja nautimme kohtuuhintaisesta, laadukkaasta terveydenhoidosta vähän stressiä ja 13,62 dollarin kopion kanssa. Kaipaan tiettyjä asioita Yhdysvalloista, mutta sairausvakuutuksen sotkuinen verkko ei ole yksi niistä.
Kuinka selviät ilman työnantajan tukemaa sairausvakuutusta? Mitä vaihtoehtoja olet tutkinut?
