Terveydenhuollon jakavat ministeriöt Hyvä vaihtoehto sairausvakuutukselle?

Näiden jatkuvasti kasvavien kustannusten edessä jotkut perheet etsivät vaihtoehtoa terveydenhuollon jakamisministeriöissä (HCSM). Nämä ovat uskoon perustuvia ohjelmia, jotka yhdistävät varoja auttaakseen jäseniä kattamaan terveydenhuollon kustannuksensa. Terveydenhuollon jakamisministeriöiden liiton mukaan Yhdysvalloissa on yli 100 HCSM: ää, jotka tarjoavat hoitoa lähes miljoonalle ihmiselle.

HCSM: t kuten Medi-Share työskentele saman perusperiaatteen mukaisesti kuin vakuutus: jakamalla kustannukset suurelle ryhmälle vähentävät minkään henkilön tuhoisten kustannusten riskiä. Laillisesti ottaen HCSM: t eivät kuitenkaan ole samaa kuin vakuutukset. He eivät pelaa samoilla säännöillä, eivätkä he kata samaa ihmisryhmää. Tämän seurauksena HCSM: n edut ja haitat eroavat melkoisesti perinteisen vakuutussuunnitelman eduista ja haitoista.

Kuinka terveydenhuollon jakavat ministeriöt toimivat

HCSM: t eivät ole yrityksiä, eivätkä myöskään hyväntekeväisyysjärjestöt. Oikeudellisesti sanottuna he ovat uskonnollisia voittoa tavoittelemattomia järjestöjä, jotka auttavat jäseniä jakamaan terveydenhuollon kulut. Näin he toimivat:

Jokainen jäsen maksaa kuukausittain ”osakkeen” vastaava sairausvakuutusmaksu. Useimmissa tapauksissa nämä osakkeet menevät HCSM: n hallinnoimaan yleiseen tiliin.
Kun jäsenet saavat hoitoa, HCSM maksaa kustannuksensa tästä tilistä. Joissakin tapauksissa ministeriöllä on järjestely tiettyjen lääkäreiden kanssa laskuttaa se suoraan jäsenten hoitokuluista. Muissa tapauksissa jäsenten on maksettava käteisellä etukäteen ja toimitettava sitten lasku HCSM: lle korvausta varten.
Jotkut HCSM: t lähettävät jäsenilleen kuukausittain luettelon, joka sisältää muiden hoitoon saaneiden jäsenten nimet. Tämän avulla he voivat nähdä suoraan, kuinka heidän kuukausittaiset osakkeensa auttavat muita.

Maan neljä suurinta HCSM: ää ovat Medi-Share, Christian Healthcare Ministries, Liberty HealthShare ja Samaritan Ministeriöt. Nämä neljä ohjelmaa vaihtelevat kustannusten, kattavuuden ja jäsenyyssääntöjen suhteen. Niillä kaikilla on kuitenkin tiettyjä yhteisiä piirteitä.

Mitä HCSM maksaa

HCSM-vakuutusmaksuilla on samat kustannukset kuin perinteisillä vakuutussuunnitelmilla, mutta he käyttävät niille erilaisia nimiä. Näihin kuluihin sisältyy:

omavastuuosuudet. Useimmissa HCSM-suunnitelmissa on jotain vastaavaa vähennyskelpoista määrää, joka sinun on maksettava omasta taskustasi ennen kuin HCSM alkaa kerätä kustannuksiasi. Erilaiset HCSM: t viittaavat tähän vähennyskelpoisuuteen "vuosittaisena kotitalousosuutena" (AHP), "vuotuisena jakamattomana määränä" (AUA) tai "henkilökohtaisena vastuuna". Jotkut HCSM: t asettavat vähennyskelpoisen kiinteän summan vuodessa, kun taas toiset veloittavat erillisen vähennyskelpoisuuden jokaisesta terveydenhuollon ”tapauksesta”. Toisin sanoen joka kerta kun saat uuden diagnoosin vammasta tai sairaudesta, sinun on maksettava omavastuu kokonaan. Valitsemastasi suunnitelmasta riippuen omavastuu voi olla 500–10 000 dollaria vuodessa tai 300–5 000 dollaria tapausta kohden..
vakuutusmaksutulo. Kuten edellä todettiin, HCSM: t viittaavat yleensä palkkioosi kuukausittaisena osuutena. Jotkut HCSM: t veloittavat saman osakkeen määrän jokaiselta jäseneltä; toiset säätävät osakekurssi ikäsi perusteella. Monien HCSM: ien avulla voit valita useista erilaisista järjestelyistä ja maksaa korkeammat osakekurssit vastineeksi alhaisemmasta vähennyskelpoisesta tai korkeammasta kattavuusrajasta. Yhden henkilön kuukausittaiset kustannukset voivat olla niinkin alhaiset kuin 80 dollaria henkilöä kohti, jolla on suuri omavastuu, tai jopa 500 dollaria, jos henkilö on alhainen.
copayments. Jos saat hoitoa HCSM-verkon palveluntarjoajalta, joudut todennäköisesti maksamaan lisämaksun tarjoajalle vierailusi aikana. Loput laskusi menee HCSM: lle myöhemmin. Tämä maksu on erillinen vuotuisesta vähennyskelpoisuudesta. Esimerkiksi Medi-Share perii jäseniltä 35 dollarin ”palveluntarjoajan palkkion” lääkärikäynnistä ja 200 dollaria matkasta ensiapuun.
Lisämaksut. Jotkut HCSM: t veloittavat lisämaksuja, etenkin uusista jäsenistä. Saatat joutua esimerkiksi maksamaan hakemusmaksun, kun kirjaudut ensin ohjelmaan, ja erillisen maksun maksutilin perustamiseen. HCSM: t voivat myös periä kuukausittain tai vuosittain jäsenmaksun hallintomenojen kattamiseksi. Jotkut ohjelmat veloittavat lisämaksun ihmisistä, joilla on erityisiä terveystilanteita, kuten liikalihavuus tai korkea verenpaine, joita ei hoideta. Muut ohjelmat noudattavat päinvastaista lähestymistapaa ja tarjoavat alennuksen kuukausittaisesta osuudestasi, jos täytät tietyt hyvän terveyden vaatimukset.

Mitä HCSM: t kattavat

HCSM: t vaihtelevat niiden tarjoaman kattavuuden mukaan. Koska he eivät ole teknisesti vakuuttajia, heidän ei vaadita kattavan kaikkia välttämättömiä terveyshyötyjä, kuten ACA määrittelee. Yleensä kuitenkin suurin osa HCSM-kustannuksista kattaa seuraavien kustannukset:

Hoito lääkärin vastaanotolla tai sairaalassa
Ensiapu
Leikkaus
Reseptilääkkeet, joita tarvitaan rajoitetun ajan tietyn tilan hoitamiseksi

Useimmat HCSM: t eivät kata monia kustannuksia, joita vakuutussuunnitelmat tekevät. Esimerkiksi suurin osa heistä ei tarjoa mielenterveydenhuollon kattavuutta ja reseptilääkkeille vain rajoitetusti. Monet heistä eivät kata rutiinihoidon, kuten tarkastusten tai immunisointien, kustannuksia. Ja toisin kuin sairausvakuuttajat, HCSM: t voivat kieltäytyä kattamasta kaikkea, jota pidetään ennenaikaisena sairautena.

Lisäksi useimmat HCSM: t kieltäytyvät nimenomaan korvaamasta kustannuksia kaikesta, mitä he pitävät Raamatun käyttäytymisohjeiden vastaisina. Siksi he kieltäytyvät korvaamasta abortin, syntyvyyden valvonnan, avioliiton ulkopuolella olevan raskauden, sukupuoliteitse tarttuvien tautien, huumeiden väärinkäytön tai alkoholismin hoidon tai alkoholin tai huumeiden käytön aiheuttamia vammoja. Monet eivät edes kata vammoja, jotka aiheutuvat toiminnoista, joita he pitävät vaarallisina, kuten kalliokiipeilyä.

Lopuksi, suurin osa HCSM: stä asettaa enimmäismäärät kokonaissummalle, jonka he maksavat jäsenille. Nämä enimmäismäärät voidaan asettaa kuukaudessa, vuodessa, tapausta kohti tai joissain tapauksissa jäsenen koko elinaikana. Määrä voi olla niinkin alhainen kuin 125 000 dollaria sairautta kohti tai jopa 1 000 000 dollaria, kun korkeammat kustannussuunnitelmat tarjoavat korkeammat kattavuusrajat.

Mitä lääkäreitä HCSM sisältää

HCSM: n jäsenenä voit saada hoitoa mistä tahansa palveluntarjoajaltasi. Siellä on kuitenkin saalis: Jos palveluntarjoajat tietävät käyttävänsi HCSM: ää, he saattavat kieltäytyä kohtelemasta sinua.

Koska HCSM: t eivät ole vakuutuksia, monet lääkärit ja sairaalat pitävät niitä käyttäviä ihmisiä rahaa maksavina potilaina. Rahan maksaminen kuulostaa siltä, että lääkärien pitäisi olla hyvä asia - ja jos lasku on pieni ja potilas voi maksaa sen etukäteen. Jos palveluntarjoaja kuitenkin katsoo, että potilas tarvitsee todennäköisesti tuhansien dollarien arvoista hoitoa, hän voi päättää, että on liian riskialtista hyväksyä ne ilman vakuutusta laskun maksamisen takaamiseksi..

Vaikka voit nähdä minkä tahansa lääkärin, monilla HCSM: issä on erityinen tarjoajien verkosto, joiden kanssa he työskentelevät, samanlainen kuin ensisijainen tarjoajaorganisaatio (PPO). Nämä tarjoajat ovat usein halukkaita tarjoamaan alennuksia HCSM: n jäsenille säästääkseen vaivaa asioidessaan vakuutuksenantajan kanssa. Seurauksena on, että kustannukset ovat aina pienemmät, jos valitset palveluntarjoajan HCSM-verkossa.

Kuka voi saada kattavuutta

Suurin osa HCSM-malleista on avoinna vain kristittyille, ja se tarkoittaa muutakin kuin vain ”kristittynä” merkityn ruudun tarkistamista lomakkeessa. Monet HCSM: t vaativat uusia jäseniä allekirjoittamaan uskonnollisen lausunnon ja osallistumaan säännöllisesti seurakunnan palveluihin.

Lisäksi useimmat HCSM: t antavat jäsenille lupauksen elää "raamatullisella" tavalla. Erilaiset HCSM: t määrittelevät tämän vaatimuksen eri tavoin, mutta melkein kaikki asettavat rajoituksia jäsentensä käyttäytymiselle. Näitä voivat olla:

Tupakan ja muiden laittomien huumeiden välttäminen. Tähän sisältyy marihuanan käyttö, jopa valtioissa, joissa se on laillista.
Käytä alkoholia vastuullisesti.
Suunnitelmasta katsotaan vaaralliseksi, jos se jättää tietyt toimet pois. Niihin voi kuulua juominen ja ajaminen, urheilu, kuten kiipeily ja benjihyppy, autossa ajaminen ilman turvavyötä ja moottoripyörän ajaminen jopa kypärällä.
Kaikki avioliiton ulkopuolella olevat seksuaaliset suhteet. Jotkut suunnitelmat menevät pidemmälle ja sanovat, että seksin on tapahduttava vain ”raamatullisessa kristillisessä avioliitossa”. Tämä tarkoittaa, että saman sukupuolen parit ja uskontojen väliset parit eivät ole oikeutettuja liittymään.

Joillakin HCSM-jäsenillä on tiukempia jäsenyysvaatimuksia kuin toisilla. Jotkut ovat rajoittuneet paitsi kristittyihin, myös tietyssä uskontokunnassa oleviin kristittyihin. Esimerkiksi Christ Medicus -säätiö on tarkoitettu vain katolilaisille. Muutamat HCSM: t, kuten Liberty, ovat avoimia ihmisille, jotka eivät ole kristittyjä, niin kauan kuin he ovat valmiita noudattamaan tiettyjä käyttäytymisstandardeja.

Terveydenhuollon jakavien ministeriöiden edut

HCSM: iin ei sovelleta samoja sääntöjä kuin vakuutussuunnitelmia - ja joillekin ihmisille se on hyvä asia. Se tarkoittaa, että näitä ohjelmia ei johdeta kuin yrityksiä, vaan samanmielisten kristittyjen yhteisöinä, jotka auttavat toisiaan. Tässä on joitain etuja, joita jäsenet näkevät valitsemalla HCSM perinteisen vakuutussuunnitelman sijaan.

1. Kustannukset voivat olla alhaisemmat

Yksi suurimmista syistä, miksi ihmiset liittyvät HCSM: iin Medi-Share on säästää rahaa. Kaiser Family Foundation -säätiön mukaan yksi 50-vuotias, joka ei kelpaa terveydenhoitotukiin, maksaa keskimäärin 668 dollaria kuukaudessa hopeaa koskevasta suunnitelmasta, joka on ostettu ACA: n sairausvakuutusmarkkinapaikan kautta. Mutta jos he liittyisivät HCSM: ään sen sijaan, heidän kuukausittainen osuutensa voisi olla missä tahansa 150–525 dollaria kuukaudessa, suunnitelmasta ja kuinka terveellisiä he ovat.

Perheille säästöt voivat olla vielä suurempia. Perhe, jossa on kaksi 50-vuotiasta vanhempaa ja kaksi teini-ikäistä lasta, maksaa keskimäärin 1 955 dollaria kuukaudessa hopeaesityksestä, joka on ostettu markkinoilta ilman tukea. HCSM: t voisivat kattaa saman perheen 300–1050 dollaria kuukaudessa. Ja bonuksena, monet HCSM: t eivät nosta perheen kuukausimaksuja, jos jollain heistä kehittyisi vakava sairaus.

On kuitenkin syytä huomata, että suurin osa keskiluokan henkilöistä ja perheistä, jotka ostavat sairausvakuutuksia, voivat saada ACA: n mukaisia tukia. Esimerkiksi, jos tämän neljää näyteperheen vuotuiset tulot olisivat 100 000 dollaria, tuet pudottaisivat kuukausipalkkionsa vain 822 dollariin kuukaudessa, vähemmän kuin monien HCSM: ien kuukausittainen osuus. 60 000 dollarin vuotuisilla tuloillaan he maksoisivat vain 398 dollaria kuukaudessa, vähemmän kuin kuukausittainen osuus suurimmalle osalle HCSM: ää. Ja heidän ACA-yhteensopiva käytäntö tarjoaisi varmasti enemmän kattavuutta kuin HCSM.

Silti nämä tuet eivät ole kaikkien käytettävissä. Ihmiset, joiden tulot ovat alle 100% tai yli 400% liittovaltion köyhyysasteesta, eivät ole kelpoisia. Ja useissa osavaltioissa ihmiset, joiden tulot ovat alle köyhyysrajan, eivät myöskään kelpaa Medicaidiin - ongelma, jota kutsutaan kattavuuseroksi. Tämän lisäksi monet työntekijät, jotka eivät voi saada kohtuuhintaista hoitoa perheilleen, eivät ole oikeutettu tukiin Obamacare-perheen häiriön vuoksi. Joten niille, jotka eivät kelpaa tukiin, HCSM voi olla huomattavasti halvempi kuin ACA-yhteensopiva terveyssuunnitelma.

2. Ne voivat kattaa joitain muita kuin lääketieteellisiä kustannuksia

Toisin kuin sairausvakuuttajat, HSCM: t ovat joskus valmiita auttamaan kustannuksissa, jotka eivät liity suoraan lääkityslaskuihin. Esimerkiksi samarilaisten ministeriöiden jäsen kertoi The Atlanticille, että hänen suunnitelmansa ei kata erityisesti hammashoidon kustannuksia. Kuitenkin, kun hän lähetti erityisen pyynnön korkeista hammaslaskuista, useat jäsenet lähettivät sekit auttaakseen häntä kattamaan sen. Jotkut HCSM-järjestelyt tarjoavat vakuutuksen myös jäsenille maksamaan hautauskulut tai lapsen adoptioista aiheutuvat kulut.

3. Voit liittyä milloin tahansa

Jos haluat kirjautua uuteen vakuutussuunnitelmaan sairausvakuutusmarkkinoiden kautta, sinun on yleensä odotettava vuotuista avointa ilmoittautumisaikaa, joka kestää 1. marraskuuta - 15. joulukuuta. Voit ilmoittautua muina aikoina vain, jos sinulla on ollut erityinen ”karsintatapahtuma”, kuten terveydenhuollon katoaminen, avioliitto tai eronneisuus, vauvan syntyminen, muutto uuteen kotiin tai palkan leikkaaminen. HCSM: ien avulla voit kuitenkin liittyä vakuutukseen milloin tahansa, vaikka sinulla olisi jo vakuutus toisesta lähteestä.

4. Ne edistävät terveellisiä elämäntapoja

Useimmat HCSM: t vaativat käyttäytymisstandardit eivät ole vain ”raamatullisia”; he ovat myös terveellisiä. Lähes kaikki HCSM: t kieltävät tupakoinnin ja laittoman huumeiden käytön tai ainakin kieltäytyvät kattamasta kaikkia näihin käytöksiin liittyviä sairauksia. Useimmat vaativat myös jäseniä välttämään muita riskialttiita toimia. Jopa heidän seksikieltansa "raamatullisen kristillisen avioliiton" ulkopuolella voivat vähentää sukupuolitautien riskiä.

Joissakin HCSM-lääkkeissä keskitytään erityisesti elämäntapoihin ja sairauksien ehkäisyyn. Esimerkiksi Medi-Share tarjoaa alennuksen osakekursseista jäsenille, jotka ylläpitävät terveellistä verenpainetta, kehon massaindeksiä ja vyötärön kehää.

Jotkut HCSM-yhdistelmät tarjoavat myös henkilökohtaista terveydenhuoltovalmennusta jäsenille, joilla on tai joilla on riski erityisiin elämäntapaan liittyviin sairauksiin, kuten sydänsairauksiin tai diabetekseen. Nämä ohjelmat voivat auttaa tiettyjen tavoitteiden saavuttamisessa, kuten tupakoinnin lopettaminen, harjoitteluohjelmaan sitoutuminen tai stressin lievittäminen. Palvelusta on kuitenkin usein lisämaksu.

5. He ovat uskoon perustuvia

Monille HCSM-käyttäjille yksi heidän suurimmista nähtävyyksistään on keskittyminen uskoon. Nämä organisaatiot eivät vain auta kattamaan terveydenhuollon kustannuksia; he yhdistävät jäsenet myös muihin ihmisiin, jotka jakavat uskomuksensa. Monissa tapauksissa kroonista sairautta hoitavat jäsenet saavat paitsi rahaa myös tukikirjeitä ja rukouksia muilta jäseniltä auttaakseen heitä tässä vaikeassa tilanteessa..

HCSM: ien uskoon perustuva luonne tarkoittaa kuitenkin myös, että ne ovat avoimia vain ihmisille, jotka jakavat ryhmän uskonnolliset vakaumukset. Useimmissa tapauksissa se tarkoittaa, että heidän on oltava kirkon kristittyjä. Jopa muutama HCSM, joka on avoin muun uskonnon ihmisille, vaatii jäseniä pitämään yllä "kristittyä" tai "raamatullista" elämäntapaa.

Terveydenhuollon jakamisministeriöiden haitat

HCSM: t voivat tietyllä tavalla tehdä muutakin kuin sairausvakuutuksia. Muilla tavoin he tekevät kuitenkin paljon vähemmän. Koska he eivät ole vakuutusta säätelevien lakien alaisia, heidän ei vaadita tarjoamaan samaa vakuutusturvaa. Niiden ei myöskään tarvitse antaa samoja takuita tarjoamastaan kattavuudesta. Ja koska heillä ei ole näitä takuita, monet lääkärit ja muut terveydenhuollon tarjoajat ovat ymmärrettävästi innokkaita työskentelemään heidän kanssaan.

1. Ennen olemassa olevia olosuhteita ei yleensä kateta

Kuten edellä todettiin, HCSM-yhdisteitä ei vaadita kattamaan olemassa olevia olosuhteita, ja useimmat eivät. Yksi tapa, jolla he pystyvät pitämään kustannuksensa niin alhaisella tasolla, on varmistaa, että kalleimmat lääketieteelliset tarpeet omaavat ihmiset eivät pysty esittämään vaatimuksia. Valitettavasti tämä sulkee pois ihmiset, jotka tarvitsevat eniten terveyshuoltoa.

Vaikka luuletkin olevan terveessäsi, se ei ehkä ole tarpeeksi hyvä, koska joillakin HCSM-lääkkeillä on laaja tulkinta olemassa olevan tilan tilanteesta. Esimerkiksi vierasbloggaaja WellStepsissä kirjoittaa, että Medi-Share kieltäytyi kattamasta mitään hänen munuaissairausväitteensä vaatimuksia, vaikka hänellä ei olisi ollut oireita elämänsä ensimmäisen 55 vuoden aikana. Samoin PeopleKeepin kommentaattori kirjoittaa, että koska hänen aviomiehelleen oli kerran sattunut levyvaurio, Liberty Health kieltäytyi kattamasta kaikkia muita selkäongelmia, joita hänellä on koko loppua. Ja Dallasin otolaryngologi kertoi Texas Medicinelle, että Christian Care Ministeriö oli kieltäytynyt korvaamaan korvaputken leikkauksen kustannuksia jokaiselle lapselle, jolla on koskaan ollut korvainfektio.

Jopa syöpää voidaan pitää ennenaikaisena sairautena. Useat suunnitelmat estävät syövän kattavuuden, jos sinulla on ollut jokin syöpä viimeisen vuoden aikana. Toiset kieltäytyvät kattamasta mitään syöpää, joka on diagnosoitu vuoden kuluessa liittymisestä suunnitelmaan, koska se oli todennäköisesti "olemassa" liittymishetkellä. Teoriassa HCSM voi jopa kieltää sinua kattamasta sydänsairauksia, jos olet koskaan kokenut siihen liittyviä oireita, kuten korkea veren kolesteroli.

Monet suunnitelmat käsittelevät raskautta myös ennenaikaisena sairautena. Jos olet jo raskaana liittyessään HCSM: ään, se ei kata mitään synnytystä edeltävästä hoidosta tai synnytyksestäsi aiheutuvia kustannuksia. Ja jos adoptoit lapsen, jolla on jo olemassa oleva sairaus, kyseisen sairauden hoito ei kuulu.

2. Muu kattavuus on rajoitettu

Olemassa olevat olosuhteet eivät ole ainoita asioita, joita HCSM: t kieltäytyvät kattamasta. Koska nämä suunnitelmat eivät ole ACA-vaatimusten mukaisia, monet niistä eivät kata hoitoa, jota ACA pitää välttämättömänä, kuten:

Mielenterveys
Päihdehuollon hoito
Reseptilääkkeitä tarvitaan yli muutaman kuukauden
tarkastukset
immunizations
Rutiininomaiset terveystarkastukset

Jopa katettujen asioiden osalta useimmat HCSM: t rajoittavat kattavuuden tiettyyn kokonaismäärään. Se poistaa koko sairausvakuutuksen: suojaamaan sinua katastrofaalisilta terveyskustannuksilta. Esimerkiksi 500 000 dollarin raja-arvo yhdelle sairaudelle voi kuulostaa niin paljon kuin milloin tahansa tarvitset. Mutta jos sinulla on vakava terveysongelma, se on helppo puhaltaa läpi summan yllättävän lyhyessä ajassa. Joten ellet valitse yhtä harvoista HCSM-suunnitelmista, jotka tarjoavat rajoittamattoman kattavuuden, kuten Christian Healthcare Ministriesin korkeimman tason Brother's Keeper -suunnitelma, olet koukussa kaikissa kuluissa ensimmäisen 500 000 dollarin jälkeen..

3. He eivät toimi HSA: n kanssa

Monet ihmiset säästävät rahaa terveydenhuoltoon käyttämällä korkeaa vähennyskelpoista vakuutussuunnitelmaa yhdessä terveydenhuollon säästötilin (HSA) kanssa, jonka he saavat sellaiselta yritykseltä kuin Vilkas. Voit säästää verojen edeltäviä dollareita HSA: ssa ja käyttää sitä maksamaan kaikista kustannuksista, joita terveyssuunnitelmasi ei kata. Voit käyttää tätä rahaa esimerkiksi vähennyskelpoisuuteen, takaisinmaksuihin ja kattamattomiin kuluihin, kuten hammaslääketieteen tai näönhoitoon..

Tämä olisi hyvä tapa käsitellä HSCM: n kattavuusrajoja - jos se olisi laillista. Voit kuitenkin hankkia HSA: n vain, jos sinulla on pätevä korkeaa vähennyskelpoisuutta omaava terveyssuunnitelma. HCSM: t eivät ole vakuutuksia, joten et voi käyttää näitä kahta suunnitelmaa yhdessä.

Jos sinulla on jo HSA liittyessään HCSM: ään, voit jatkaa siinä olevien varojen käyttöä sairauskuluihin. Et voi kuitenkaan tehdä uusia maksuja HSA: han, ellet pidä myös vanhaa korkeaa vähennyskelpoista vakuutusta.

4. Vakuutusmaksut eivät ole verovähennyskelpoisia

Jos erittelet vähennykset tuloveroosi, sinulla on oikeus vähentää sairauskulut, jotka ylittävät 10% mukautetusta bruttotulostasi. Siihen sisältyy paitsi summa, jonka kulutat lääkehoitoihin, myös summa, jonka kulutat sairausvakuutusmaksuihin.

Koska HCSM: t eivät ole vakuutuksia, kuukausittaisen osakkeen kustannuksia ei pidetä vakuutusmaksuna, eikä niistä voida vähentää vähennystä. Voit silti vähentää todelliset terveydenhuollon laskut, jos käytät HCSM: ää, mutta et itse HCSM: ään kuulumisen kustannuksia.

5. Jotkut palveluntarjoajat eivät hyväksy niitä

Koska HCSM-vakuutus ei ole vakuutus, monet terveydenhuollon tarjoajat pitävät niitä käyttäviä asiakkaita vakuuttamattomina. He kohtelevat heitä "itse maksaa" -potilaina - ihmisinä, jotka maksavat omaa hoitoaan - ja vaativat heitä maksamaan laskunsa kokonaan hoitopäivänä. Joskus tämä tapahtuu jopa palveluntarjoajien kanssa, joiden oletetaan kuuluvan HCSM-verkkoon. Esimerkiksi WellSteps-artikkelin kirjoittaja sanoo, että kolme sairaalaa, jotka kuuluvat Medi-Share-verkkoon, kieltäytyivät laskuttamasta Medi-Share-hoitoa hoidostaan ja vaativat häntä maksamaan itsensä.

Koko laskun maksaminen etukäteen voi olla erittäin rasittava potilaille, etenkin kalliiden hoitojen osalta. Vaikka he odottavat HCSM: n maksavan korvauksen heille, heidän ei ole aina helppoa kerätä tarpeeksi käteistä laskun maksamiseen kerralla..

Ja joskus tämä on vasta potilaan ongelmien alkua. Jotkut HCSM-lääkärit haluavat, että lääkärit lähettävät laskut suoraan heille, ja heidän on erittäin vaikeaa saada korvausta, jos olet itse maksanut. WellSteps-kirjoittaja kertoo olevansa "lukittuna loputtomaan paperityötaisteluun" yrittäen saada Medi-Share maksamaan korvaukset, jotka hänen oli pakko maksaa itse. Vaikka hän oli täyttänyt ja lähettänyt joukon paperityötä, hän ei ollut saanut korvausta kuukausien odotusten jälkeen. Useat PeopleKeepen kommentoijat sanovat kohdanneensa saman ongelman.

Joissain tapauksissa lääkärit ja sairaalat eivät vain kieltäytyä laskuttamasta HCSM-hoitoasi, he kieltäytyvät hyväksymästä sinua potilaana ollenkaan. WellSteps-kirjoittaja kertoi, että kaksi munuaisensiirtokeskusta oli hylännyt hänet - kuluttuaan jo 15 000 dollaria ennen siirtoa tehtyihin arviointeihin - koska he pitivät häntä vakuuttamattomana. Borgen Magazine -lehden haastatteleman sairaalan virkamiehen tohtori David Ansellin mukaan se ei ole epätavallista. Ilman vakuutusta on käytännössä mahdotonta saada elinsiirtoa Yhdysvalloissa, koska yksikään hoitokeskus ei hyväksy sinua.

6. Ne eivät ole oikeudellisesti sitovia

Oletetaan, että sinulla on sairaus, jonka tiedät ehdottomasti kuuluvan HCSM-kattavuutesi piiriin. Se ei ole aiemmin olemassa oleva tilanne, eikä se estä käyttäytymisrajoituksia. Olet jo maksanut vähennyskelpoisen vuoden, etkä ole vielä saavuttanut vakuutusturvaasi. Tässä tilanteessa HCSM: n tulisi maksaa lääkärisi lasku kokonaan, mutta ei ole takuuta, että se tulee.

Tämä johtuu siitä, että toisin kuin sairausvakuutus, HCSM-sopimus ei ole oikeudellisesti sitova sopimus. Sen sijaan se on kaikkien jäsenten välinen ”vapaaehtoinen sopimus” auttaa toisiaan maksamaan hoidosta. Medi-Share jopa toteaa suoraan verkkosivustollaan: "Emme ... lupaa maksua tai takaa, että lääkärisi laskut maksetaan."

Tämä tarkoittaa, että sinulla ei ole oikeussuojakeinoa, jos HCSM:

Kieltää vaatimuksen, joka olisi mielestäsi pitänyt maksaa
Sanoo, että se ei voi maksaa laskua, koska sillä ei ole paperityötä, vaikka olet lähettänyt sen useita kertoja
Korottaa hinnat antamatta syytä
Poistuu liiketoiminnasta ja jättää useita vaatimuksiasi maksamatta

Useimmissa HCSM: issä on virallinen valitusprosessi, jota voit käyttää, jos luulet HCSM: n kohdellut sinua epäoikeudenmukaisesti. Nämä vetoomukset ovat kuitenkin puhtaasti sisäisiä; he eivät ole minkään valtion tai paikallisen lain mukaisia. Jos valitus hylätään, ainoa turvautumiskanne on kallis oikeusjuttu, jolla ei ole varmuutta siitä, että voitat.

Kun saat hyötyä terveydenhuollon jakamisministeriöstä

Vaikka HCSM: t eivät tarjoa samoja etuja kuin vakuutus, se ei tarkoita, että he olisivat ansioita. Ne voivat tarjota erilaisia turvaverkkoja ihmisille, jotka eivät syystä tai toisesta voi käyttää perinteistä vakuutussuunnitelmaa.

HCSM voi olla hyödyllinen sinulle, jos:

Et voi saada kohtuuhintaisia vakuutuksia työssä. Tämä voi koskea sinua, jos olet työtön, itsenäinen ammatinharjoittaja, opiskelija tai kotona työskentelevä puoliso, jota ei ole katettu kumppanisi työpaikkasuunnitelmassa. Sitä voitaisiin soveltaa myös, jos ainoa työsi kautta käytettävissä oleva suunnitelmasi maksaa enemmän kuin sinulla on varaa maksaa.
Et voi saada tukia. Monet ihmiset, jotka eivät voi saada kohtuuhintaisia vakuutuksia työpaikkansa kautta, voivat saada kohtuuhintaisen tuetun suunnitelman sairausvakuutusmarkkinoilla. Et kuitenkaan voi saada tukea, jos tulosi ovat liian korkeat tai jos se on niin pieni, joudut Obamacare-vakuutusturva-aukkoon. Ja jos puolisosi on työssä, sinä ja lapsesi ei välttämättä pääse kelpoisuuteen perheen häiriön vuoksi.
Et ole kelvollinen mihinkään hallituksen ohjelmaan. Jos voit saada vakuutuksia hallituksen suunnitelman, kuten Medicare tai Medicaid, kautta, se tarjoaa sinulle enemmän etuja kuin HCSM, ehkä jopa halvemmalla. Itse asiassa monet HCSM: t vaativat sinua varmistamaan, että et ole kelvollinen minkäänlaiseen valtionapuun ennen hakemusta. Jopa suunnitelmat, jotka eivät vaadi tätä tilaa, että jos saat muuta apua, sinun tulee luottaa siihen ensin ja käyttää HCSM: ää vain "toissijaisena" hoidon lähteenä.
Sinulla ei ole vakavia terveysongelmia. HCSM: t eivät kata minkään olemassa olevan tilan kustannuksia, ja niillä on taipumus käyttää laajimpia määritelmiä määrittääkseen, mitkä olosuhteet ovat olemassa. Jos sinulla on ollut ongelmia keuhkojen kanssa koko elämäsi, niin vaikka sinulla ei olisi tällä hetkellä diagnosoitu ongelmia, on hyvät mahdollisuudet, että HCSM ei kata tulevaisuudessa kärsimiäsi keuhkoihin liittyviä ongelmia.
Voit täyttää suunnitelman elämäntavan vaatimukset. Suurimmalle osalle HCSM: ää se tarkoittaa uskonnollisen lausunnon allekirjoittamista, kirkossa käymistä säännöllisesti ja seksuaalisten suhteiden puuttumista avioliiton ulkopuolella. Sinun on myös vältettävä tupakkaa ja kaikkea muuta, mitä suunnitelmasi pitää terveysriskinä.

Jos jokin näistä vaatimuksista ei koske sinua, HCSM ei todennäköisesti säästää rahaa. Kuitenkin, jos tapaat kaikki viisi heistä, se todennäköisesti tapahtuu - ainakin niin kauan kuin jatkat tapaamistaan.

Lopullinen sana

HCSM: t eivät ole samaa kuin sairausvakuutus. Todellakin, jos vierailet minkä tahansa HCSM: n verkkosivustolla, löydät vastuuvapauslausekkeen, jossa sanotaan: "Tämä suunnitelma ei ole vakuutus." HCSM-vakuutuksilla ei ole samoja rajoituksia kuin vakuutuksilla, eivätkä ne myöskään tarjoa samoja etuja.

Tämän takia HCSM: n valitseminen vaihtoehtona vakuutukselle ei ole hyvä idea. Se voi säästää rahaa, mutta se ei tee tärkeintä työvakuutusta, jonka tarkoituksena on: suojata sinua katastrofaalisilta terveyskuluilta.

Jos etsit kohtuuhintaista terveydenhuoltoa, sinun on parasta kokeilla ensin tavallisia lähteitä. Katso vakuutussuunnitelman hankkimisen kustannukset työsi kautta, ja jos se on liian kallista, katso mitä löydät sairausvakuutusmarkkinoilta tai saat lyhytaikaisen vakuutuksen sellaisen yrityksen kautta kuin Ketterä sairausvakuutus. Mutta jos olet tarkistanut kaikkialla etkä yksinkertaisesti löydä kohtuuhintaisia suunnitelmia, HCSM voi tarjota sinulle ainakin jonkin verran kattavuutta hallittavissa olevaan hintaan.

Oletko koskaan käyttänyt HCSM: ää? Jos sinulla on, oliko kokemuksesi positiivinen vai negatiivinen?