Sairausvakuutusmarkkinat - Edullinen hoitolaki (ACA)

Monet ihmiset ovat hälyttäneet uuden lain nojalla lisääntyneistä terveydenhuollon kustannuksista. Mutta se on pohjimmiltaan sekoitettu laukku. Uuden tasavallan vanhemman toimittajan Jonathon Cohnin mukaan uudesta järjestelmästä hyötyvät yleensä ihmiset, joilla oli ongelmia vanhan järjestelmän mukaisesti - esimerkiksi ne, joilla on pienet tulot ja jo olemassa olosuhteet..

Ja vaikka se on ollut maan laki noin vuosikymmenen ajan, on vielä paljon kysymyksiä siitä, kuinka ACA vaikuttaa yksilöihin, työnantajiin ja terveydenhuollon tarjoajiin. Jos olet tällä hetkellä ilmoittautumassa tai aiot ilmoittautua, tai jos haluat vain lisätietoja siitä, miten ACA vaikuttaa työnantajan tukemaan terveyssuunnitelmaan, on joitain tärkeitä faktoja, jotka sinun pitäisi tietää.

Mitä ACA tekee??

ACA asettaa monia toimeksiantoja, säädöksiä, veroja ja verohelpotuksia sekä tukia sairausvakuutusyhtiöille. Esimerkiksi jotkut säädökset estävät sairausvakuutusyhtiöitä estämästä vakuutusta kaikille, joilla on jo olemassa oleva sairaus. Ja Affordable Care Act velvoittaa kaikkien tammikuun 2014 jälkeen myytävien suurten sairausvakuutussuunnitelmien, jotka eivät ole vanhanaikaisia, oltava ACA-vaatimusten mukaisia. On myös toimeksiantoja, jotka vaativat suuria työnantajia tarjoamaan sairausvakuutuksen kokopäiväisille työntekijöille.

Mutta se on vain osa siitä, mitä ACA tekee. Kaikkiaan se antoi yli 1000 varausta. ACA muun muassa:

• Laajennetut oikeudet, edut ja suojaukset terveydenhuollossa ja sairausvakuutuksissa
• Perustettiin sairausvakuutusmarkkinapaikka, josta voit ostaa sairausvakuutuksen avoimen ilmoittautumisen aikana
• Laajennettu Medicaid kaikille aikuisille, jotka ansaitsevat 133 prosenttia tai vähemmän osallistuvien valtioiden virallisesta köyhyysasteesta
• Parannettu lääkitys eläkeläisille ja pitkäaikaisvaikeuksille
• Laajennettu kattavuus miljoonille työntekijöille työnantajiensa kautta ja kieltänyt työnantajat vaatimasta työntekijöitä odottamaan yli 90 päivää ennen kuin he ovat oikeutettuja sairausvakuutukseen

• Vanhempien ikävakuutussuunnitelmat voidaan pidentää heidän huollettavistaan ​​25 vuoden ikään tai nuorempiin
• Kielletty sairausvakuutuksen tarjoajia asettamasta elinaikanaan raharajaa välttämättömille etuuksille tai sairaalan oleskeluille uusissa vakuutuksissa
• Perustetut tuet pienituloisten perheiden terveydenhuollon kustannusten vähentämiseksi.

Tukien ymmärtäminen

Jotkut ihmiset ovat oikeutettuja tukeen, joka määräytyy sekä perheen koon että kotitalouksien tulojen perusteella vakuutusmaksujen maksamiseksi. Yhdysvaltain terveys- ja ihmispalvelujen osaston ASPE-julkaisun mukaan 85 prosentilla kahdeksasta miljoonasta amerikkalaisesta, jotka ostivat sairausvakuutuksen markkinoiden kautta vuoden 2016 ilmoittautumisen yhteydessä, 85%.

Se on tärkeää, koska se tarkoittaa, että useimmat ihmiset pätevät. Ja koska tuet vaikuttavat todennäköisesti sinuun ja perheeseesi, sinun on tiedettävä muutama keskeinen tosiasia.

• Tuki on verohyvitys. Tämä tarkoittaa, että kun kirjaudut vakuutukseen markkinoilla, sinulla on kaksi vaihtoehtoa. Voit maksaa kattavuuden kokonaishinnan joka kuukausi ja saada verohyvityksen, kun jätät kyseisen vuoden veroilmoituksen korvaamalla kuinka paljon olet velkaa. Tai voit käyttää tukea kuukausittain alentaaksesi vakuutusmaksujasi.
• Maksutukipalkkiot eivät koske lisävakuutusta, kuten tapaturmalisuja tai aikuisten hammas- ja näkösuunnitelmia. Jos kuitenkin käytät yli 10% mukautetusta bruttotulostasi hammas-, näkö- tai sairauskuluihin, voit käyttää aikataulua A vähentämään nämä kulut, jos eritelmät.
• Jos olet keskimääräinen tukikelpoinen ilmoittautunut, suurin osa palkkioistasi katetaan.
• Kummankin alueen suunnitelmamuutosten vuoksi tuen määrät vaihtelevat vuodesta toiseen.

Tukea on kahta tyyppiä: kustannustenjako ja verohyvitys. Tukea ei ole saatavana työnantajapohjaisiin suunnitelmiin osallistuville, joten vain ne, joilla on vakuutus markkinoilla, ovat oikeutettuja.

Ensisijaiset verohyvitykset

Jos täytät vaatimukset saadaksesi verohyvitystä ja ilmoittautua liittovaltion tai osavaltion markkinoille, palkkioverohyvitys alentaa sairausvakuutusmaksusi kustannuksia. Esimerkiksi sen sijaan, että maksat 400 dollaria kuukaudessa kattavuudesta, palkkioverohyvitys saattaa vähentää kuukausimaksusi 200 dollariin.

Maksuverohyvityksillä ei ole kiinteää arvoa. Saamasi luoton dollarimäärä vaihtelee kotitalouden koon ja vuositulojen mukaan. Mitä pienemmät tulot, sitä suurempi alennus.

Maksuverohyvitystä saavat ihmiset, jotka ansaitsevat vuositulot 100–400 prosenttia liittovaltion köyhyysasteesta kotitalouden koon perusteella.

Kustannusten jakamistuet

Kustannusten jakamistuet tekevät sairausvakuutuksista edullisempia vähentämällä muista kuin taskusta aiheutuvia kuluja ihmisille, jotka ostavat hopeaesityksen markkinoilta. Näihin taskuun kuulumattomiin kuluihin sisältyy vähennyskelpoisuus, kollitakuu tai kopiointi. On tärkeätä huomata, että kustannustenjakoa koskevia tukia sovelletaan vain niihin kustannuksiin, jotka eivät ole taskusta ja jotka ovat suunnitelmasi mukaisia ​​verkkopalveluita..

Tulot, perheen koko ja siitä, oletko ilmoittautunut hopeasuunnitelmaan, määräävät kaikki, ovatko sinulla oikeudet kustannusten jakamiseen. Vakuutuksenottajat, jotka ansaitsevat 100–250 prosenttia liittovaltion köyhyysasteesta, ovat kelvollisia. Koska liittovaltion köyhyysraja on 250 prosenttia, huomattavasti harvemmat ihmiset saavat kustannustenjakoa koskevia tukia.

Jos olet oikeutettu kustannussäästötukiisi tulojesi perusteella, hopea-suunnitelma sisältää ne automaattisesti.

ACA-valtuudet

ACA: n valtuuttamat etuudet kattavat kustannukset, jotka aiheutuvat tiettyjen terveystilojen, joidenkin huollettavien (kuten adoptioon saatettujen) ja tiettyjen terveydenhuollon tarjoajien hoitamisesta. Joko liittovaltion tai osavaltion hallitus voi valtuuttaa terveydenhuollon etuja. Valtion ja liittovaltion mandaattien välillä on huomattava määrä.

Kaksi tunnetuinta toimeksiantoa ovat henkilökohtainen toimeksianto ja työnantajan mandaatti.

Yksilöllinen mandaattirangaistus

Yksi ACA: n kiistanalaisimmista säännöksistä oli niin kutsuttu henkilökohtainen toimeksianto, joka vaati melkein kaikkia Yhdysvalloissa sairausvakuutusta tai sakkojen maksamista veroista.

Ennen ACA: ta vakuutusyhtiöt suojautuivat kieltäytymällä suojaamasta riskin saaneilta henkilöiltä korkeita kuluja, perimällä vanhemmilta ja sairaammilta ihmisiltä korkeampia vakuutusmaksuja eikä kattamalla monia etuja, joita ACA nyt valtuuttaa. Yksilöllisen toimeksiannon tarkoituksena oli hajauttaa vakuutusmaksujen korkeat kustannukset laajemmalle pohjalle, mikä alensi siten vakuutusmaksujen kokonaiskustannuksia.

Vuonna 2017 hyväksytty verolaki sisälsi kuitenkin henkilökohtaisen toimeksiannon sakkojen kumoamisen. Vuodesta 2019 ihmiset eivät enää maksa liittovaltion sakkoa, jos heillä ei ole sairausvakuutusta.

Mutta joillakin valtioilla on tai harkitaan henkilökohtaista toimeksiantoa, joka edellyttää, että sinulla on sairausvakuutus tai maksettava sakko valtion veroista.

Valtioita, jotka tällä hetkellä vaativat yksilöitä ostamaan sairausvakuutuksen, ovat:

• Kalifornia
• District of Columbia
• Massachusetts
• New Jersey
• Vermont

Valtioita, jotka harkitsevat yksilöllisen toimeksiannon toteuttamista, ovat:

• Connecticut
• Havaiji
• Maryland
• Minnesota
• Oregon
• Rhode Island
• Washington

Työnantajan toimeksianto

Toisin kuin henkilökohtainen toimeksiannon sakko, työnantajan toimeksiannon seuraamukset pysyvät voimassa. Toimeksianto vaatii työnantajia, joilla on vähintään 50 kokopäiväistä työntekijää, tarjoamaan työntekijöille pätevä terveydenhoitoturva tai joutumaan seuraamuksiin.

Hyväksyttävän terveyssuunnitelman on tarjottava:

• Vähimmäisvaatimus. Tätä kutsutaan myös joskus ”kelpoiseksi terveysvakuudeksi”. Olennainen vähimmäisvakuus on mikä tahansa vakuutussuunnitelma, joka täyttää ACA: n vähimmäisvaatimukset. Päteviä suunnitelmia ovat Medicare, Medicaid, CHIP, markkinasuunnitelmat ja työnantajan tukemat suunnitelmat.
• Vähimmäisarvo. Järjestelmän on maksettava vähintään 60% etuuksien kustannuksista.
• Edullinen kattavuus. Työntekijän vaadittava maksu ei saa ylittää 9,86% työntekijän kotitalouksien tuloista.

Lisäksi työnantajien on kunkin vuoden loppuun mennessä todistettava tarjoavansa oikean vakuutuksen oikeille työntekijöille oikeaan aikaan ja todistettava heidän noudattavansa IRS: ää. Jos he eivät tee niin, heidän on maksettava sakot IRS: lle.

Suuret työnantajat joutuvat myös ankariin seuraamuksiin, jos he eivät tarjoa työntekijöilleen mitään suojaa. Rangaistuksia määrätään myös, jos he eivät tarjoa vakuutusta, joka tarjoaa vähintään välttämättömän kattavuuden vähintään 95 prosentille kokopäiväisistä työntekijöistään, tai jos heidän suunnitelmansa eivät täytä kohtuuhintaisuutta ja laatua koskevia vaatimuksia.

Kuka hyötyy ACA: sta

Sairauksien torjunta- ja ehkäisykeskusten mukaan miljoonia amerikkalaisia, joilla ei ole sairausvakuutusta työnantajansa kautta, ovat päättäneet olla ostamatta tai heillä ei ole varaa yksityisiin vakuutuksiin. Samoin lääke- ja lääkekeskukset toteavat, että ilman ACA: n tarjoamia olemassa olevien olosuhteiden laillisia suojauksia yhdellä kahdesta amerikkalaisesta on vaara, että kattavuus kielletään avoimilla markkinoilla. Nämä kuluttajat hyötyvät eniten ACA: sta ja sairausvakuutusmarkkinoista.

Sairausvakuutusmarkkinapaikka

Markkinapaikka perustettiin auttamaan ihmisiä vertailemaan kohtuuhintaisia ​​sairausvakuutuksia ja liittymään niihin, mutta on tärkeää ymmärtää sen toiminta.

Sairausvakuutusmarkkinat:

• Voit rekisteröidä valitsemasi suunnitelman nykyisestä terveydestäsi riippumatta
• Tarjoaa kattavuuden, jos sinulla ei ole pääsyä työnantajan kautta
• Tiedot tuista tai valtion ohjelmista, joihin olet oikeutettu
• Auttaa sinua ymmärtämään saatavissa olevien vakuutussuunnitelmien edut ja rajoitukset
• Tarjoaa vain vakuutussuunnitelmat, jotka täyttävät kohtuullisen kattavuuden vähimmäisvaatimukset
• Yksinkertaistaa vakuutussuunnitelmien rekisteröintiprosessia antamalla ihmisille täyttää vain yhden hakemuksen saadakseen pääsyn useisiin suunnitelmavaihtoehtoihin
• Auttaa vertaamaan vakuutussuunnitelmien todellisia kustannuksia, mukaan lukien kopio- ja omavastuuosuudet, jotta voit tehdä tietoisen sairausvakuutuspäätöksen

Kattavuuden hakeminen

Ilmoittautuminen terveydenhuoltoon markkinoilla on suhteellisen helppoa. Mutta ennen prosessin aloittamista on muutamia asioita:

• Ennakoidut tulosi tulevalle vuodelle
• Sosiaaliturvatunnukset
• Työnantaja- ja tulotiedot (palkkamerkit, W-2-lomakkeet tai palkka- ja verotiedot)
• Muiden sairausvakuutussuunnitelmien nykyiset vakuutusnumerot

Kuka voi hakea

Jos työnantajasi ei tarjoa sairausvakuutusta, olet itsenäinen ammatinharjoittaja tai työttömä tai työskentelet osa-aikaisesti ilman etuuksia, olet hyvä ehdokas markkinoiden kattavuuteen. Mutta kuka tahansa voi liittyä markkinoiden sairausvakuutukseen, kunhan ne täyttävät seuraavat kelpoisuusvaatimukset:

• He asuvat Yhdysvalloissa.
• He ovat Yhdysvaltain kansalaisia, Yhdysvaltain kansalaisia ​​tai he ovat laillisesti läsnä Yhdysvalloissa.
• Niitä ei ole vangittu.

Huomaa, että jokainen, joka täyttää nämä kriteerit, voi ostaa vakuutuksia markkinapaikasta. Mutta jos sinulla on pätevä sairausvakuutus työnantajan kautta, et ehkä ole tukikelpoinen. Jos luulet, että työnantajasi ei tarjoa terveydenhuoltoa koskevia vaatimuksia ja olet oikeutettu tukeen, sinulta ja työnantajalta voidaan joutua toimittamaan asiakirjat markkinoille.

Mihin & miten hakea

Hakemisprosessi on yksinkertainen ja selkeä, ja hakemiseen on useita tapoja:

• Mene liittovaltion markkinoille osoitteessa HealthCare.gov tai käytä osavaltion vakuutusmarkkinapaikkaasi rekisteröityäksesi yksityiseen vakuutukseen, hakeaksesi Medicaidia tai CHIP: ää tai saadaksesi tukia.
• Ilmoittaudu luotettavan verkkovälittäjän kautta, joka toimii oman valtion markkinoilla.
• Käy ja rekisteröidy oman valtion markkinoilla verkkosivustolla.
• Hanki henkilökohtaista apua käymällä LocalHelp.HealthCare.gov.
• Soita markkinointipalveluun, joka on avoinna ympäri vuorokauden, puhelinnumerolla 1-800-318-2596.
• Posti paperisovelluksessa.

Vaadittavat tiedot ja tositteet ovat samat, hakemuksesta riippumatta.

Muuten, jos olet hakenut 2020-suunnitelmaa ja haluat muuttaa sitä, voit tehdä sen ennen 15. joulukuuta mennessä asetettua määräaikaa. Uusi käytäntösi tulee voimaan 1. tammikuuta 2020.

Valtioiden väliset erot

Yleisesti ottaen tapa, jolla sairausvakuutusmarkkinat toimivat, pysyy samana kaikissa osavaltioissa. Ilmoittautumisprosessi vaihtelee kuitenkin valtion mukaan. Valtioilla on joko omat sairausvakuutusmarkkinat - joita he voivat kutsua vaihtoon - tai liittohallitus hoitaa ne heidän puolestaan. Jotkut osavaltiot ovat jopa toimineet yhteistyössä toisen valtion tai liittovaltion hallituksen kanssa.

Riippumatta siitä, kuinka valtio asetti vaihtosi, päämarkkina-verkkosivusto auttaa sinua löytämään sen.

Lopullinen sana

Yleensä sairausvakuutus on olemassa odottamattomille, ennakoimattomille ja hallitsemattomille terveysongelmille, joita meillä kaikilla lopulta on.

Mutta kalliit kuukausimaksut ja taskukustannukset saavat monet ihmiset pohtimaan, tarvitsevatko he todella terveydenhuoltoa. Tämä pätee erityisen hyvin, jos olet nuori ja terve, jos vierailet harvoin lääkärillä tai jos asiat ovat taloudellisesti hiukan tiukat. Mutta jos sinulla onnettomuus, vakava sairaus tai jatkuva terveysongelma, terveydenhuollon kustannukset kasvavat nopeasti.

Älä odota, kunnes olet matkalla kiireelliselle hoitoklinikalle tai päivystyspoliklinikalle ymmärtääksesi, että sinun täytyy kirjautua markkinoille ja ostaa suunnitelma. Suojauksen ostaminen tänään voi säästää rahaa huomenna.

Ja koska sairausvakuutusmarkkina on suunniteltu tarjoamaan vakuutusta miljoonille amerikkalaisille, jotka ovat vakuuttamattomia tai alivakuutettuja, luultavasti oikeutat tukeen.

Kuinka olet hyötynyt sairausvakuutusmarkkinoista?