5 vinkkiä nautittavaan eläkkeeseen valmistautumiseksi

Työntekijöiden etuuksia tutkivan tutkimuslaitoksen ja Matthew Greenwald & Associatesin suorittama vuoden 2013 eläkevarmuustutkimus tuottaa seuraavat hämmentävät tilastot:

• Vuonna 2013 kolmella neljästä amerikkalaisesta kokonaissäästöt olivat alle 25 000 dollaria, ja hämmästyttävällä 28 prosentilla oli vähemmän kuin 1 000 dollaria.
• Alle puolella amerikkalaisista on aavistustakaan siitä, kuinka paljon rahaa he tarvitsevat eläkkeelle siirtymisen aikana tai kuinka paljon heidän täytyy säästää saavuttaakseen tämän määrän..
• Lähes kaksi kolmasosaa työntekijöistä katsoo tarvitsevansa yli 250 000 dollarin säästöt. 40% arvioi tarvitsevansa vähintään 500 000 dollaria.
• Kuusi kymmenestä työntekijästä osallistuu eläkesäästösuunnitelmaan työn kautta, mutta keskiarvo on voimakkaasti vinoutuneiden niiden eduksi, jotka ansaitsevat vähintään 75 000 dollaria vuodessa - 94% niistä, jotka ansaitsevat 75 000 dollaria tai enemmän, ja 24% työntekijöistä, joiden tulot ovat alle 35 000 dollaria..
• Vain joka neljäs työntekijä on erittäin varma siitä, että heillä on tarpeeksi rahaa huolehtia peruskuluista, joihin ei sisälly terveydenhuoltoa, eläkkeellä - ja vain 14% uskoi saavansa tarpeeksi rahaa terveydenhuoltoon.

Huolimatta todennäköisyydestä, että monien amerikkalaisten on turvauduttava sosiaaliturvaan ja lääketieteelliseen hoitoon suurimmassa osassa eläke- ja terveydenhuoltokustannuksiaan, FindLaw.com-tutkimus paljastaa, että 30 prosentilla työntekijöistä ei ole uskoa siihen, että nämä ohjelmat ovat elinkelpoisia eläkkeelle siirtyessään. Monet taloustieteilijät analysoivat olemassa olevaa väestö- ja säästötietohanketta, jonka mukaan huomisen eläkeläisten on säästövä enemmän, pidempään työskenneltävä ja selviytyvä vähemmällä kuin nykyiset eläkeläiset tekevät. Jos mahdollinen kohtalo lannistaa sinua, toteuta seuraavat vinkit niin pian kuin mahdollista parantaaksesi todennäköisyyttäsi nauttia mukavasta eläkkeestä.

Kuinka valmistautua eläkkeelle

1. Säästä aikaisin ja usein

Jos sinulla ei ole eläkesäästötiliä, aloita se tänään ja osallistu siihen säännöllisesti koko työvuoden ajan. Mitä nuorempi olet aloittaessasi, sitä suurempi on säästöjen kokonaisarvo eläkkeelle siirtyessäsi.

Harkitse eroja työtovereiden Daven ja Billin välillä. Jokainen maksoi 200 dollaria kuukaudessa tai 2 400 dollaria vuodessa yrityssuunnitelmaansa 20 vuodeksi, ja kukin ansaitsi 5%: n korolla kuukausittain. Ainoa ero näiden kahden välillä on, että Dave sijoitti iästä 25 ikään 45 ikään eikä koskaan antanut uutta tukea. Bill odotti 45-vuotiaana aloittaakseen sijoittamisen ja jatkoi eläkkeelle siirtymiseen 65-vuotiaana. Kun he jäivät eläkkeelle samana päivänä 65-vuotiaana, vaikka he tekivät saman verran vuosia, Daven tilin saldo oli 225 307 dollaria, kun taas Billillä oli 83 092 dollaria - ero 142 215 dollaria.

Lisäarvo on ajan voiman tulos. Mitä aikaisemmin aloitat, sitä kauemmin rahasi voivat toimia sinulle. Jos Dave olisi jatkanut 200 dollarin sijoittamista kuukausittain 45-vuotiasta eläkkeelle, hänen tilinsaldonsa olisi ollut lähes 308 000 dollaria.

2. Tasapaino sijoituksesi

Monet ihmiset sekoittavat säästöt ja sijoitukset, jotka, vaikka liittyvät toisiinsa, eivät ole samoja. Säästö voi tapahtua FDIC-vakuutuksilla, talletustodistuksilla tai Yhdysvaltain valtion velkasitoumuksilla. Yleensä ne ovat erittäin turvallisia ja likvidejä, joten varat ovat käytettävissä tarvittaessa.

Toisaalta sijoitukset ovat varoja, joiden odotetaan tuottavan pitkäaikaista tuottoa vuosi toisensa jälkeen. Sijoitukset johtavat valikoimaan osakkeista ja joukkovelkakirjoista kiinteistöihin, taiteeseen ja kultaan. Eri sijoitukset vaativat omistajia ottamaan erilaisia ​​riskitasoja. Niiden hinta vaihtelee säännöllisesti sijoittajien mielialan, taloudellisen ja poliittisen ympäristön sekä kunkin sijoituksen vivahteiden mukaan. Rajoitetun likviditeetin ja sijoitusten lisääntyneen volatiliteetin seurauksena säästöihin verrattuna entiset tuottavat yleensä suuremman tuoton kuin säästöinstrumentti.

Eläkerahastojen tarkoituksena on tuottaa tulevaisuuden tuloja, joten niitä käytetään sijoitusten hankkimiseen. Koska on aina viisasta suojata pääoman menetyksiltä, ​​jopa korkeampaa tuottoa etsiessään, tarmokkaat sijoittajat vähentävät riskiä hajauttamalla. He omistavat samantyyppisiä erilaisia ​​varoja - kuten usean yrityksen osakekanta sen sijaan, että yhden yrityksen kantaosa - sekä erityyppisiä omaisuuseriä.

Sijoitussalkun tasapainottaminen vaatii analyysiä ja arvopapereiden valintaa, joten suuret markkinaliikkeet eivät vaikuta koko salkkuun kokonaisuutena. Esimerkiksi täydellisesti tasapainotetussa salkussa tiettyjen arvopapereiden merkittävä ylös- tai alaspäin siirtyminen korvataan muiden arvopapereiden vastaavalla liikkeellä vastakkaiseen suuntaan. Seurauksena on, että salkun arvo ei muutu merkittävästi vastauksena näihin muutoksiin, mutta kasvaa edelleen asteittain.

Kun olet nuori ja vuosia poissa eläkkeellesi, voit olla aggressiivisempi ja ottaa suurempia riskejä suurempaan potentiaaliseen tuottoon. Kun lähestyt kuitenkin tulojen tarvetta eläkkeelle, salkkuasi tulisi säätää pääoman suojaamiseksi - sinun pitäisi ottaa vähemmän riskiä, ​​vaikka se tarkoittaisi luopumista mahdollisuudesta saada ylisuuri voitto.

3. Maksimoi kaikki veroedut

New York Timesin artikkelin mukaan monien amerikkalaisten verotaakka on nykyään alhaisempi kuin se oli 1980-luvulla. Siitä huolimatta, kun otetaan huomioon liittovaltion ja osavaltion henkilökohtaisen tuloveron, liikevaihtoveron, FICA: n, kiinteistöverot, polttoaineverojen ja muiden maksujen ja verojen yhdistelmä, joka on liian suuri mainitsemista varten, verosäätiö arvioi, että amerikkalaiset maksavat yhteensä 4,22 biljoonaa dollaria verolaskun vuonna 2013, eli 29,4% maan tuloista. Lisäksi monet poliittiset tarkkailijat odottavat, että lisääntyvät liittovaltion velat johtavat ylimääräisiin veroihin, joihin liittyy huomattavia menoleikkauksia liittovaltion ohjelmissa..

Liittovaltion verolaki - monimuotoinen uusien lakien, vanhojen lakien tulkintojen ja muutosten sekä muuttuvan lainvalvonnan yhdistelmä - tarjoaa ahkerille kansalaisille runsaasti mahdollisuuksia vähentää verovelvollisuuttaan eläkesuunnitelman vähennysten ja hyvitysten avulla. Esimerkiksi vuonna 2014 jopa 17 500 dollaria (plus vielä 5 500 dollaria, jos olet 50-vuotias tai vanhempi) voidaan sijoittaa verosaatavaan suunnitelmaan, jossa se voi kasvaa verovapaasti, kunnes varoja nostetaan. Tämä summa ei sisällä työnantajan vastaavaa tukea.

Tuloista riippuen enintään 6500 dollaria (5500 dollaria 49-vuotiaille tai nuoremmille) voidaan sijoittaa IRA: hon ja vähentää tuloista. Niille, jotka tekevät IRA- tai 401 000 vakuutusmaksua, on jopa säästäjän verohyvitys, joka on jopa 2 000 dollaria, tulorajoituksin.

Keskimääräiselle henkilölle on mahdotonta rakentaa huomattavaa eläkesalkkua maksettaessa vuosituloverot, neuvonantajapalkkiot ja välityspalkkiot. Jopa rangaistuksilla veroetuuksista johtuvista eläkesuunnitelmista varhaisessa vaiheessa vetäytymisistä tulisi harkita verosaatavia suunnitelmia eläkesalkun ytimeksi ja rahoittaa niitä mahdollisimman paljon.

4. Live Lean

Elämme välittömän tyydytyksen aikakaudella, jolloin markkinoijat ja mainostajat kannustavat liian usein tarpeettomien tuotteiden ja palvelujen ostamiseen. Hienostuneen emotionaalisen manipuloinnin ja helpojen luottojen laaja saatavuus on luonut historian suurimman kuluttajamaan ja maailman suurimman talouden, ja se on johtanut tuhansien dollarien velkaantuneisiin kansalaisiin.

Riittävän tulevaisuuden eläkevarannon rakentaminen edellyttää sijoittamista rahaa tänään, velkojen maksamista ja samanaikaisesti menojen nautintojen välttämistä. Seurauksena on, että sinun kannattaa harkita seuraavien muutosten tekemistä:

• Poista tietyt ostot. Yhden vuoden vanhan käytetyn auton ostaminen uusimman mallin sijasta voi säästää tuhansia dollareita. Viimeisimmän matkapuhelimen tai tablet-tietokoneen luopuminen, kun nykyinen elektroniikka on täysin toimiva, voi säästää satoja dollareita. Säästöt, joita voit nettiä valmistaa ja syödä enemmän aterioita kotona tai tuoda lounaita töihin, voivat olla merkittäviä vuoden aikana.
• Lykkää joitain menoja. Kodin ostoksen viivästyminen vuodeksi tai kahdeksi, pienemmän jalanjäljen talon valitseminen ja loma lomalle valtion osavaltion lomakohteessa Disney-teemapuiston tai New Yorkin sijasta voi olla järkevää.
• Pyydä tuotteiden ja palveluiden hintojen alennuksia. Joissakin kulttuureissa hinnanalennusten tai ylimääräisten "ilmaismaksujen" neuvotteleminen on yleistä - ja se on käymässä yhä enemmän Yhdysvalloissa. Muista, että säästät rahaa lykkäämällä nykypäivän ylellisyyttä on rahaa, joka voi maksaa huomisen tarpeista.

Rahan säästäminen ei edellytä, että olet halpa tai hankala. Pikemminkin se on asenne, jota edistää todellinen ymmärrys siitä, mitä rahasi on arvoinen, ja se vaatii vain, että harkitset ostoksia älykkäästi eikä tunnepoliittisesti.

5. Pysy terveenä

Vaikka Medicare tarjoaa lähes yleismaailmallista terveydenhuoltoa yli 65-vuotiaille, nykyisten sääntöjen mukaan se ei maksa kaikesta. Kotihoidon ja ei-kuntouttavan hoitokodin hoidon lisäksi on palkkioita, yhteismaksuja ja vähennyksiä, joita ei katetta. Kun Medicare-ohjelman hintamerkki nousee, on yhä enemmän poliittisia perusteita siirtää lisää kustannuksia niille, jotka käyttävät sen palveluita: eläkeläisille. Fidelity Benefits Consulting arvioi, että hypoteettinen pari, joka jää eläkkeelle tänään 65-vuotiaana ja keskimääräinen elinajanodote, tarvitsee 220 000 dollaria eläkkeelle maksettavien sairauskulujensa maksamisen jälkeen Medicareen. Tämä ei sisällä tarvittaessa pitkäaikaishoidon kustannuksia, vaikka arviolta 70% vanhuksista todennäköisesti vaatii sitä jossain vaiheessa.

Monet vanhusten kohtaamat lääketieteelliset ongelmat ovat seurausta heidän nuorempien vuosien aikana tehdyistä elämävalinnoista. Tupakoinnilla, liiallisella alkoholin käytöllä, liikalihavuudella ja liikunnan puutteella on kaikki kielteisiä vaikutuksia, vaikka ne saattavat ilmestyä vasta myöhemmässä elämässä. Hyvän terveyden ylläpitäminen työvuosien aikana kannattaa todennäköisesti parempaa elämänlaatua ja alentaa terveydenhuollon kustannuksia ikääntyessäsi.

Lopullinen sana

Oikein valmistautuessa ei ole mitään syytä siitä, että eläkkeelle siirtyminen ei voi olla kultaisia ​​vuosia, joista olet aina haaveillut. Vastuun ottaminen varhaisessa vaiheessa elämässä ja huolellisuuden ja terveen järjen käyttäminen kulutustottumuksiin, sijoituksiin ja elämäntapoihin liittyvissä asioissa voi maksaa osinkoja paitsi myöhempinäkin vuosina, mutta myös niitä edeltävinä vuosina.

?