Kuinka tulla nopeasti taloudellisesti itsenäiseksi käyttämällä FI-kaavaa

Kuitenkin, kun näet termeillä, jotka on kirjoitettu isoilla kirjaimilla - "taloudellisena riippumattomuutena" tai "FI", sillä on yleensä yksi hyvin erityinen merkitys: säästää tarpeeksi rahaa tukeaksesi sinua loppuelämääsi. Tämän tyyppinen taloudellinen riippumattomuus - joka tunnetaan myös nimellä itsenäisesti varakas tai jolla on "kaikkea kaikkea-kaikkea" - tarkoittaa, että sinun ei tarvitse riippua palkasta. Kun saavutat taloudellisen riippumattomuuden, sinun ei enää tarvitse työskennellä elantonsa puolesta.

Vaikka suurin osa ihmisistä odottaa taloudellisen riippumattomuuden tulevan eläkkeelle, molempien ei tarvitse olla yhteydessä toisiinsa. FI: n saavuttaminen ei tarkoita, että sinun on lopetettava toimintansa, se tarkoittaa vain sitä, että sinun ei enää tarvitse huolehtia ansaitsemastasi summasta. Joten, jos olet aina halunnut luopua työstäsi markkinoinnissa ja tulla sukellusohjaajaksi, FI mahdollistaa tämän unelman toteuttamisen. Vaikka et ansaitse rahaa uudesta työstäsi, voit silti ansaita säästöjäsi tai sijoituksesi tekemällä mitä rakastat.

Taloudellisen riippumattomuuden kaava

Taloudellisen riippumattomuuden saavuttaminen on kunnianhimoinen tavoite, mutta se ei ole monimutkainen. Itse asiassa vain muutama yksinkertainen laskelma antaa sinulle karkean arvion siitä, kuinka monta vuotta sinulta kuluu sinne pääsemiseksi, nykyisen kulutus- ja säästöasteenne perusteella.

Periaatteessa taloudellisen riippumattomuuden kaavalla on kaksi osaa. Ensimmäinen osa laskee FI-numerosi - rahasumman, joka tarvitaan riittävien tulojen saamiseksi elämää varten:

FI-numero = Vuotuinen kulutus / turvallinen nosto-osuus

Kaavan toisessa osassa käytetään FI-numeroasi selvittääksesi, kuinka monta vuotta sinun saavuttaa FI:

Vuodet FI = (FI-numero - jo tallennettu määrä) / vuotuinen säästö

Tämä on vain karkea arvio, mutta se on tarpeeksi hyvä antamaan sinulle kuvan siitä, kuinka kaukana olet FI: stä tällä hetkellä. Kun tiedät sen, voit aloittaa seuraavien vaiheiden saavuttamiseksi henkilökohtaisen taloudellisen riippumattomuutensa aikaisemmin.

Laske menot

Oman taloudellisen riippumattomuuden kaavan laskemiseksi on ensin tiedettävä, kuinka paljon kulutat tällä hetkellä vuosittain. Jos sinulla on jo yksityiskohtainen kotitalousbudjetti, tämä vaihe on yksinkertainen. Katso vain kuukausittaiset kokonaiskustannuksesi ja kerro se numero 12: lla.

Jos sinulla ei ole sellaista, sinun on ensimmäinen askel tiellä kohti suomenkielistä budjettia. Istu budjetointisovelluksen, laskentataulukon tai yksinkertaisesti kynän ja paperiarkin kanssa ja lue kaikki säännölliset kulut - vuokrasta tai asuntolainan maksusta päivittäiseen kupilliseen kahvia tai vesipulloa. Älä unohda sisällyttää kuluja, joita syntyy vain satunnaisesti, kuten vuosineljänneksen kiinteistöverolasku tai vuosittainen vakuutusmaksu. Muista myös jättää budjetointiin joitain täytemahdollisia hätäkuluja, kuten autokorjauksia tai lääkärinlaskuja.

Lisää se kaikki yhteen ja saat ensimmäisen avainnumerosi: vuotuiset kokonaismenot. Mitä pienempi summa, sitä helpompaa on saavuttaa taloudellinen riippumattomuus.

Löydä FI-numerosi

Kun tiedät, kuinka paljon tuloja tarvitset vuosittain, voit selvittää ”FI-numerosi”: rahasumman, joka tarvitaan sinulle kyseisen tulotason antamiseksi elämää varten. FI-numerosi riippuu kahdesta asiasta: nykyisistä menoistasi ja turvallisesta nostoprosentistasi (SWR). SWR on prosenttiosuus säästöistäsi, jotka voit turvallisesti nostaa ilman, että loppuu elämäsi aikana.

Sijoituksistasi luotettavasti saatava tulon määrä on säästääsi kokonaismäärä kerrottuna SWR: llä. Joten selvittääksesi kuinka suuren summan tarvitset haluamiesi tulojen saavuttamiseen - toisin sanoen löytääksesi FI-numerosi - ota vain nykyiset menosi ja jaa se SWR: lläsi. Esimerkiksi, jos nykyiset menosi ovat 30 000 dollaria vuodessa ja SWR on 4%, jaat 30 000 dollaria 0,04: llä, jolloin FI-lukumäärä on 750 000 dollaria.

Monien finanssialan asiantuntijoiden mukaan 4% on tosiasiassa kohtuullinen SWR useimmille ihmisille. Tämä suuntaviiva, joka tunnetaan 4%: n säännönä, perustuu vuonna 1998 tehtyyn tutkimukseen, joka julkaistiin American Association of Individual Investors -lehden lehdessä ja jota yleensä kutsutaan Trinity-tutkimukseksi. Tutkimuksessa todettiin, että eläkeläiset, joilla on ainakin puolet pesämunastaan sijoitettu varastoihin, voivat turvallisesti nostaa vuosittain 4% lähtörahastansa - sopeuttamalla vuosittain inflaatioon - ja heillä on enemmän jäljellä 30 vuoden lopussa kuin he aloittivat..

Trinity -tutkimuksen mukaan 4% -sääntö toimii pitkällä aikavälillä kaikenlaisten markkinoiden ylä- ja alamäissä. Niin kauan kuin nostat enintään 4% alkuperäisistä varoistasi vuodessa, sijoitusten tulee kestää sinut koko elämäsi.

Jotkut finanssialan asiantuntijat väittävät, että 4 prosentin sääntö ei enää ole voimassa nykypäivän taloudessa sen alhaisimpien korkojen kanssa. PricewaterhouseCoopersin (PwC) vuoden 2015 tutkimuksessa todetaan kuitenkin, että sääntö on edelleen kohtuullinen kotitalouksille, joilla on ”huomattava varallisuus” - toisin sanoen taloudellisesti riippumattomiin. Joten vaikka 4% -sääntö ei olisi täydellinen, se on silti hyvä ohje suomalaistesi suunnittelulle.

Määritä taloudellinen itsenäisyysvuosi

Taloudellisen riippumattomuuden kaavan viimeinen osa on kuinka paljon rahaa säästät vuosittain. Kun olet määrittänyt vuosittaiset menosi, vuotuisten säästöjen selvittäminen on helppoa: vähennä vain kuluttamasi summa ansaitsemastasi summasta.

Nyt sinulla on kaikki mitä tarvitset selvittääksesi, kuinka kaukana olet taloudellisesta riippumattomuudesta. Tiedät kuinka paljon säästät ja kuinka paljon säästät vuodessa. Joten jos jaat ensimmäisen numeron toisella, se kertoo kuinka monta vuotta kestää FI: n saavuttaminen. Jos esimerkiksi FI-numerosi on 750 000 dollaria ja säästät 25 000 dollaria vuodessa, kuluu 30 vuotta saavuttaaksesi FI.

Tämä kuitenkin edellyttää, että aloitat nollasta. Jos säästöillä on jo rahaa, kuva näyttää kirkkaammalta. Jos esimerkiksi FI-numerosi on 750 000 dollaria, mutta eläketililläsi on jo 250 000 dollaria, sinun on vain tallennettava toinen 500 000 dollaria saavuttaaksesi rahasto. Joten hinta on 25 000 dollaria vuodessa, sinne kuluu 20 vuotta.

Toisaalta, jos säästöprosentti on alhaisempi, niin aikaa FI: hensi tulee pidempi. Esimerkiksi, jos säästät vain 10 000 dollaria vuodessa, kuluu 50 vuotta säästääksesi 500 000 dollaria, jonka tarvitset rahastoon pääsemiseksi. Ja jos et tallenna mitään, FI: n saavuttaminen tulee mahdottomaksi - säästösi eivät koskaan kasva ja FI eivät koskaan pääse lähempänä.

Tämä kaikki on tietysti ylimääräistä yksinkertaistamista, koska se olettaa, että vuosittain säästösi eivät ansaitse korkoa. Jos pidät vain rahaa säästötilillä, se ei ole kaukana totuudesta, koska korot ovat tällä hetkellä tuskin nollan yläpuolella. Jos olet kuitenkin sijoittanut pesimunasi järkevään yhdistelmään varastoja ja joukkovelkakirjoja, näiden sijoitusten tuoton pitäisi lisätä säästöihisi vuosittain, lyhentämällä aikaa, joka kuluu FI: n saavuttamiseen.

Pohjimmiltaan taloudellisen riippumattomuuden kaava on todella vain lähtökohta. Se kertoo sinulle pisin mahdollinen aika, joka voi kulua FI: n saavuttamiseen, mutta terveet sijoitukset voivat ajaa vuosia pois kokonaismäärästä. Jos haluat tarkemman laskelman, joka vaikuttaa sijoitetun pääoman tuottoon, voit käyttää Networthifyn tarjoamaa taloudellisen riippumattomuuden laskuria..

Säästäminen taloudellisen riippumattomuuden vuoksi

Taloudellisen riippumattomuutesi kaava osoittaa, kuinka kauan voi viedä sinut FI saavuttamiseen nykyisillä kulutus- ja säästöasteillasi. Sinun ei kuitenkaan tarvitse tyytyä siihen. Jos löydät tapoja vähentää vuosittaisia menojasi tai lisätä säästöjäsi - tai vielä parempaa, tee molemmat - voit tavoittaa rahastopalvelun paljon nopeammin.

Rahoitusasiantuntijat ovat erimielisiä siitä, kuinka paljon sinun pitäisi pyrkiä säästämään. Finanssikirjoittaja Jonathan Chevreau, kirjan “Findependence Day” kirjailija, sanoo Forbesille osoittamassa haastattelussa, että taloudellista riippumattomuutta tavoittelevien ihmisten tulisi yrittää säästää 20% bruttotuloistaan. Chevreau pitää tätä kunnianhimoisena tavoitteena, joka on "mahdoton" joillekin ihmisille - kuitenkin monet talousbloggerit sanovat onnistuneensa säästämään 50% tuloistaan tai jopa enemmän, ja rohkaisevat lukijoitaan tekemään samoin.

Vaikka asiantuntijoilla on erilaisia näkemyksiä siitä, minkä todellisen säästötavoitteesi pitäisi olla, he ovat melko yksimielisiä siitä, miten se saavutetaan, suosittelemalla yleensä strategioiden kolmiota: Maksaa velat takaisin, maksimoi tulosi ja leikkaa kulut.

Maksaa velat takaisin

The Pew Charitable Trust -yrityksen raportin mukaan 80 prosentilla kaikista amerikkalaisista on jonkinlainen velka. Noin 44%: lla on asuntolainoja, 39%: lla on luottokorttiluottoja, 37%: lla autolainoja ja 21%: lla maksamatta olevia opintolainoja. Kaiken kaikkiaan, tyypillinen kotitalous on noin 68 000 dollaria aukossa.

Suurin osa tästä velasta on vain tyhjäpaino budjetissasi. Kuukauden kuluttua sinun on maksettava siitä korko saamatta mitään vastinetta. Ja mitä kauemmin maksat sen, sitä enemmän korkoja lopulta maksat.

Velkojen maksaminen vapauttaa enemmän rahaa sijoituksillesi. Mitä nopeammin voit tehdä sen, sitä pidempi yhdistelmäkorko toimii sinulle ja sitä nopeammin pesimuna kasvaa.

Maksimoi tulot

Mitä enemmän rahaa tuot kuukaudessa, sitä enemmän voit säästää sijoittamiseen. On monia paikkoja, joissa voit etsiä lisätuloja, mukaan lukien seuraavat:

Päätyösi. Jos työsi maksaa tunnilla, voit yrittää saada lisää vuoroja tai lisätä enemmän ylitöitä. Jos sinulla on palkka, pyydä pomolta korotusta. Kummalla tahansa työpaikalla voit työskennellä taitoidesi kiillottamisessa ansaitaksesi ylennyksen - tai oppia kokonaan uusia taitoja, jotta voit saada uuden, paremmin palkatun työpaikan muualta.
Työn ulkopuolella. Jos et saa tarpeeksi tuntia työtä päätyölläsi, voit etsiä toisen työn korvataksesi eron. Voit myös perustaa sivutoiminnan, kuten tuutoroinnin, koiran ulkoilun tai freelance-kirjoittamisen. Tai pienemmässä mittakaavassa voit yrittää tuoda vähän ylimääräistä rahaa harrastamastasi harrastuksesta, kuten valokuvauksesta tai käsityöstä.
Kuulojen myyminen. Monilla ihmisillä on talon ympärillä ylimääräisiä tavaroita, joita he eivät enää tarvitse - ja osa niistä voi olla rahaa arvoista. Esimerkiksi vanhoilla huonekaluilla, kolikoilla ja koruilla on joskus arvo antiikkikauppiaille. Voit myös saada rahaa varovasti käytetyistä vaatteista, huonekaluista ja urheiluvälineistä lähetysliikkeiden kautta. Ja tietysti, voit myydä melkein mitä tahansa eBayssa tai Amazonissa.
Passiiviset tulovirrat. Yksi parhaimmista tavoista lisätä tulojasi on kehittää passiivinen tulovirta. Tämä on hanke, joka aloitettuaan tuo rahaa edelleen vähän tai ilman mitään lisäponnistuksia teiltä. Esimerkkejä ovat vuokra omistamistasi kiinteistöistä, rojaltilistat kirjoista tai julkaisemastasi musiikista ja mainostulot verkkosivustolta, joka ylläpitää vain vähän työtä.

Leikkaa kuluja

Kuliesi vähentäminen antaa sinulle enemmän bang for buck kuin lisätä tuloja. Lyhyellä aikavälillä molemmat strategiat lisäävät säästääksesi kuukaudessa. Kustannusten leikkaaminen auttaa kuitenkin myös pitkällä tähtäimellä, koska sen avulla voit elää pienemmällä tulolla koko elämäsi - mikä puolestaan alentaa FI-numeroasi ja helpottaa tavoittamista. Joten jokainen ansaitsemasi dollari auttaa sinua kerran, mutta jokainen säästösi auttaa sinua kahdesti.

Oletetaan esimerkiksi, että ansaitset tällä hetkellä 55 000 dollaria vuodessa, josta kulutat 30 000 dollaria ja säästät 25 000 dollaria. Tämä tarkoittaa, että FI-lukusi on 750 000 dollaria - vuosittaiset menot kerrottuna 25: llä. Koska säästät 25 000 dollaria vuodessa, taloudellisen riippumattomuuden saavuttaminen vie 30 vuotta..

Oletetaan, että saat korotuksen, joka tuo ylimääräistä 5000 dollaria vuodessa verojen jälkeen. Jos upotat kaiken rahan säästöihin, käytät 30 000 dollaria vuodessa, ja FI saavuttaminen vie vain 25 vuotta.

Kuitenkin, jos pystyt vähentämään kulujasi samalla 5000 dollarilla vuodessa, nostat säästöt 30 000 dollariin ja pudotat menot 25 000 dollariin samaan aikaan. Tämä tarkoittaa, että FI-numerosi on vain 625 000 dollaria - ja kun hinta on 30 000 dollaria vuodessa, kuluu vain 20,83 vuotta saavuttaaksesi FI. Joten, olet juuri lyhentänyt FI-aikaasi yhdeksällä vuodella - 80% enemmän kuin pystyisit lyhentämään sitä tuolla 5000 dollarin korotuksella.

Toinen plus säästää enemmän, eikä ansaita enemmän, on, että monille ihmisille se on helpompaa tehdä. Korotuksen saaminen tai sivuliiketoiminnan aloittaminen ei ole aina mahdollista, mutta melkein kuka tahansa löytää tapa vähentää ylimääräisiä menoja. Rahasäästöstrategioita on satoja, ellei tuhansia, joten on melkein taattua, että osa niistä voi toimia sinulle.

Voit säästää niin paljon kuin mahdollista keskittymällä budjettisi suurimpiin kuluihin, kuten seuraaviin:

kotelo. Jos mahdollista, etsi koti kaupungista kaupungista tai alueelta, jolla elinkustannukset ovat alhaiset. Jos tämä ei ole vaihtoehto, etsi edullisia lähiöitä omalta alueeltasi. Sen sijaan, että ostaisit suurimman talon, jonka sinulla on varaa, valitse pienempi talo, joka ei rasita budjettiasi, tai vuokraa talo, jos se on halvempaa kuin ostaminen. Hanki asuntolainalle alhaisin korko - tai, jos sinulla on jo kiinnitys, jälleenrahoita asuntolaina saadaksesi alhaisempi korko - ja maksa se sitten mahdollisimman nopeasti. Suorita niin paljon oma DIY-kotisi kunnossapito kuin mahdollista, ainakin yksinkertaisiin töihin, jotka voit helposti käsitellä.
kuljetus. Jos asut kaupungissa, pohdi, pystytkö selviytymään ilman autoa - vai voitko käyttää vain yhtä autoa useille kuljettajille. Tarkastele vaihtoehtoja, kuten kävely tai pyöräily töihin, julkisen liikenteen käyttäminen tai ajo- ja autonjakopalveluiden hyödyntäminen. Jos ajat, pidä vanha auto käynnissä niin kauan kuin voit, sen sijaan, että vaihtaisit sitä uudemmalle, kalliilla autolainalla. Ja tee taas yksinkertaisia huoltotöitä itse sen sijaan, että maksaa mekaanikolle.
ruoka. Pitääksesi ruokakustannuksesi alhaisina, syö kotitekoisia aterioita mahdollisimman usein ruokailun sijasta. Säästä rahaa päivittäistavaroissa ostamalla myyntiä, ostamalla myymälämerkkejä, käyttämällä kuponkeja järkevästi ja vähentämällä kalleimpia tuotteita, kuten lihaa ja jalostettuja ruokia. Jos alueellasi on useita kauppoja, luo ja käytä hintakirjaa seurataksesi, mitkä myymälät tarjoavat parhaita tarjouksia eri tuotteista. Ja jos sinulla on piha, aloita kodin vihannespuutarha kasvattaaksesi omia tuotteita.
ostokset. Paras tapa säästää ostoksilla on varmistaa, että tarvitset todella kaikkea ostamaasi. Sen sijaan, että vaihtaisit asioita, kuten vaatteita tai tarvikkeita vain siksi, että ne ovat vanhoja, pidä niitä, kunnes ne ovat kuluneet - ja ylläpitä niitä kunnolla, jotta ne kestävät mahdollisimman pitkään. Kun joudut tekemään ostoksen, kokeile käytettyjen esineiden ostamista. Jos joudut ostamaan uutta, käytä ConsumerReports-tapaista sivustoa tutkimaan ostamasi tuotetta ja valitse malli, joka antaa sinulle hyvän hinnan dollarillesi. Sitten kun olet päättänyt, mitä ostaa, shoppaile eri kaupoissa ja verkkosivustoilla löytääksesi parhaan tarjouksen.
Viihde. Sen sijaan, että ottaisit kalliita luksuslomia, suunnittele halvempaa retkeilymatkaa kodin läheisyyteen tai jopa majoitusta. Elokuvateatteriin käymisen sijaan vuokrata DVD-levyjä 1 dollarilla Redboxista tai lainata niitä paikallisesta kirjastostasi. Korvaa kallis kaapeliyhteys suoratoistopalvelulla, kuten Netflix, Amazon Prime tai Hulu. Nauti halvoista perheviihdevaihtoehdoista, kuten lautapeleistä, kävelystä puistossa tai geokätköön.
Koronmaksut. Kuten edellä todettiin, useimmilla amerikkalaisilla kotitalouksilla on jonkinlainen velka ja velan maksut voivat viedä suuren pureman kuukausibudjetistasi. Yksi tapa vähentää näitä maksuja on parantaa luotto-pisteet. Luottokelpoisuuden parantaminen auttaa sinua pääsemään alhaisempiin asuntolainojen, autolainojen, luottokorttien ja jopa autovakuutusten korkoihin. Luottojen parantaminen voi myös tehdä sinusta houkuttelevamman potentiaalisille työnantajille ja mahdollisesti avata uusia uravalintoja, kuten rahoitustyötä, jotka ovat raja-arvoisia huonoilla luottotiedoilla oleville ihmisille. Tapoja parantaa luottotulostasi ovat maksamatta olevien saldojen maksaminen, maksuviivästysten välttäminen ja luottotietojen tarkistaminen säännöllisesti virheiden varalta.

Sijoittaminen taloudelliseen riippumattomuuteen

Yksi taloudellista riippumattomuutta koskevasta kaavasta on harhaanjohtava asia, että siinä tarkastellaan vain menoja ja säästöjä. Se riittää kertomaan sinulle, kuinka kauan FI saavuttaminen vie, jos jätät rahasi istuen laatikossa ansaitsematta korkoa - mutta tosielämässä se on mahdollista tehdä paljon paremmin. Säästökoron nostamisen lisäksi pääset myös nopeampaan rahansiirtoon ansaitsemalla hyvät tuotot varaamallasi rahalla.

Valitettavasti taitojen selvittäminen, kuinka ansaita hyvä, mutta luotettava palautus, on hankalaa nykymaailmassa - eikä mitään taata. Vuosikymmeniä sitten, olet voinut yksinkertaisesti sijoittaa rahasi valtion joukkovelkakirjalainoihin ja ansaita tarpeeksi korkoa tarjotaksesi sinulle tasaisen kuukausitulon käytännössä ilman riskiä. Näin Joe Dominguez, yksi kirjasi "Rahasi tai elämäsi" kirjoittajista, onnistui saavuttamaan taloudellisen itsenäisyyden 1960-luvulla. Nykyään ennätyksellisen alhaisilla korkoilla et voi ansaita tällaista tuottoa ottamatta joitain riskejä pääoman kanssa.

Jos sijoitatte pitkällä aikavälillä, aika on kuitenkin teidän puolellanne. Voit sivuuttaa markkinoiden päivittäiset ylä- ja alamäet ja keskittyä salkkusi laatuun ja sen suorituskykyyn monien vuosien ajan. Ja pitkällä aikavälillä sijoituksilla, joilla on jonkin verran riskiä, kuten osakkeilla, on yleensä paras tuotto. Jos tavoitteena on taloudellinen riippumattomuus, on syytä ottaa vähän lyhytaikaista riskiä maksimoidaksesi mahdollisuudet kasvattaa pesämunasi pitkällä aikavälillä.

Toisaalta on myös tärkeää harkita riskinottokykyäsi. Sijoittaminen osakkeisiin ja joukkovelkakirjalainoihin tarkoittaa rahaa menettää toisinaan - ja jos et vain pysty käsittelemään sitä, olet paniikkisi ja myydät osakkeet tappiolla. Ota käsitys riskinsietokyvystäsi puhumalla finanssialan ammattilaisen kanssa tai miettiä miltä sinusta tuntuu, jos sijoituksesi saavuttaisivat 10% osuuden yön yli. Entä noin 20% tai jopa 50%?

Jos sijoitat pitkällä aikavälillä, on yleensä järkevää pitää sijoituksesi useita vuosia ja seurata tappioita. Voit säästää itsesi nukkumaan yöllä varmista, että sijoitusriski vastaa sitä, mitä pystyt käsittelemään. Pätevä finanssialan ammattilainen voi auttaa sinua määrittämään paremmin riskisi toleranssisi ja perustamaan sinulle järkevän sijoitussalkun.

Voit tietysti myös asettaa oman salkun. Sinun on kuitenkin oltava halukas käyttämään aikaa ja vaivaa tutkimuksen paitsi tekemisen lisäksi myös löytää sopivia sijoituksia, jotka vastaavat riskisi suvaitsevaisuuttasi ja pitkäaikaisia tavoitteitasi.

Luo ”Lazy” -salkku

Helpoin tapa sijoittaa taloudelliseen riippumattomuuteen on perustaa ”laiska” salkku joko indeksirahastoista tai pörssiyhtiöistä (ETF). Näissä rahastoissa on kokoelma sijoituksia, jotka vastaavat tiettyä indeksiä, kuten S&P 500. Rahan sijoittaminen vain pariin rahastoon, jotka kattavat laajan valikoiman Yhdysvaltain osakkeita, ulkomaisia osakkeita ja joukkovelkakirjalainoja, on yksi tapa luoda monipuolinen salkku pitää pitkäaikaisena.

Tämä strategia, joka tunnetaan nimellä "osta ja pidä", on historiallisesti tuottanut hyviä tuloksia. Bankraten historiallisten sijoitusten laskuri, joka perustuu Jelen taloustieteilijän Robert Schillerin tietoihin, osoittaa, että vuosina 1960–2010 sijoittajat, jotka ostivat ja pitivät S&P 500: n osakkeita, olisivat saaneet kaksinumeroisen tuoton millään tietyllä 30 vuoden ajanjaksolla. . Jopa sijoittaja, joka oli asettanut rahaa markkinoille juuri ennen sen kaatumista vuonna 1929, olisi ansainnut siitä lähes 10 prosenttia pitämällä näitä sijoituksia 30 vuoden ajan..

Kuten tämä esimerkki osoittaa, avain tällaiseen sijoittamiseen on halu odottaa markkinoiden ylä- ja alamäkiä. Sinun on vastustettava kiusausta ostaa lisää osakkeita, kun markkinat kasvavat, tai pelastaa ja myydä kaikki, kun se laskee. Jos annat tämän impulssin, päädyt ostamaan, kun hinnat ovat korkeat, ja myymään, kun ne ovat alhaiset - aivan päinvastoin kuin sinun täytyy tehdä ansaitaksesi rahaa markkinoilla.

Laiskalla sijoittamisella on kuitenkin useita etuja niille, jotka voivat jättää markkinoiden ”melun” huomiotta ja pysyä pitkään yllä:

Monipuolistaminen. Pohjimmiltaan monipuolistaminen tarkoittaa sitä, että kaikkia munia ei laita yhteen koriin. Kun ostat yhden osakkeen osakkeita, koko omaisuutesi riippuu kyseisen osakkeen suorituskyvystä. Kun ostat koko markkinoiden indeksirahastoa, sen sijaan omaisuutesi riippuu markkinoiden kokonaismäärästä, mikä on paljon turvallisempi veto. Ja kun yhdistät tuon koko markkinoiden indeksirahaston muihin rahastoihin, jotka on sijoitettu ulkomaisiin osakkeisiin ja joukkovelkakirjalainoihin, hajaat munasi yli valtavan määrän erilaisia koreja - joten vaikka koko Yhdysvaltain osakemarkkinat kaatuvat, se ei tule ota kaikki säästöt mukana.
Alhaiset maksut. Kun sijoitat aktiivisesti hallittuun sijoitusrahastoon, sinun on maksettava palkkio johtajalle. Sijoitusyhtiöinstituutin raportin mukaan keskimäärin hallinnoidun rahaston vuotuinen kulusuhde oli 89 peruspistettä eli 0,89% vuonna 2013. Se ei kuulosta paljolta, mutta se kuluttaa silti voittoa. Sitä vastoin tyypillinen indeksirahasto veloittaa vain 12 peruspistettä (0,12%). Morningstar Manager Researchin raportin mukaan keskimääräiset kustannussuhteet ovat välillä 0,11% - 0,37%..
Yksinkertaisuus. Laiska sijoittaminen, kuten nimensä viittaa, ei vie paljon aikaa ja energiaa. Sinun ei tarvitse huolehtia siitä, mitkä osakkeet tai joukkovelkakirjat ovat paras sijoitus tai edes paras aika ostaa ja myydä. Sinun tarvitsee vain sijoittaa rahaa samoihin kahteen tai kolmeen rahastoon kuukausittain ja pitää kiinni näistä rahastoista paksujen ja ohuiden kautta. Jos historia toistuu ja pystyt pitämään pitkäaikaisena (mieluiten vähintään kaksi vuosikymmentä), omaisuutesi tulisi kasvaa.

Tällaisen salkun perustaminen on helppoa verkkopalvelulla, kuten Capital One Investing (aikaisemmin nimeltään Sharebuilder) tai TD Ameritrade. Voit valita monista erilaisista indeksirahastoista ja ETF-rahastoista, joihin sijoittaa, ja joita tarjoavat yritykset, kuten Vanguard, Fidelity, iShares, Schwab tai SPDR. Forbesille kirjoittavan sijoitusneuvojan Rick Ferrin mukaan kaikki nämä yritykset tarjoavat hyvän valikoiman hyvin toimivia, edullisia rahastoja. Hän käyttää Vanguard ETF -lainoja esimerkkeinä laiskaa salkkua koskevaa lähestymistapaa, mutta hän sanoo, että voit saada samat tulokset saman tyyppisillä rahastoilla muilta yrityksiltä.

Ferri hahmottaa pari tapaa laiska-salkun perustamiseen. Yksinkertaisin on ostaa vain kaksi rahastoa: monipuolinen yhdysvaltalainen joukkovelkakirjarahasto, kuten Vanguard Total Bond Market ETF, ja maailmanlaajuinen osakemarkkinarahasto, kuten Vanguard's Total World Stock ETF. Jos haluat hieman parempaa hallintaa, voit sijoittaa kolmeen rahastoon jakamalla osakeinvestoinnit yhdysvaltalaisen osakerahaston ja yhden ulkomaisten osakkeiden välillä - esimerkiksi Vanguardin kokonais osakemarkkinoiden ETF ja sen kansainvälisen kokonaisosakkeen ETF. Chevreau suosittelee Forbesin haastattelussaan kolmen rahaston ETF-salkkua sijoittajille, jotka työskentelevät kohti taloudellista riippumattomuutta.

Tee sijoitukset automaattisiksi

Jos käytät online-välitystä laiskakannan rakentamiseen, voit myös asettaa sen tekemään sijoituksesi automaattisiksi. Useimmat online-välittäjät tarjoavat automaattisia sijoitussuunnitelmia, jotka vetävät kiinteän määrän rahaa säästöistäsi tai sekkitililtäsi kuukausittain ja laittavat sen salkkuusi, joten sinun ei tarvitse muistaa tehdä se.

Toinen automaattisen sijoittamisen etu on dollarikustannusten keskiarvo. Pohjimmiltaan tämä tarkoittaa, että laitat aina saman määrän dollareita sijoitukseen joka kuukausi, osakekurssista riippumatta. Näin tekemällä ostat automaattisesti lisää osakkeita, kun hinnat ovat alhaiset, ja vähemmän osakkeita, kun hinnat ovat korkeat. Toisin sanoen noudatat klassista sijoitusneuvontaa, "Osta alhainen, myy korkea", joutumatta edes ajattelemaan sitä.

Tasapaino kerran vuodessa

Kun määrität salkun ensimmäistä kertaa, sinun on päätettävä, kuinka jakaa rahasi kahden tai kolmen valitsemasi rahaston kesken. Jos sinulla on esimerkiksi yksi Yhdysvaltain osakerahasto, yksi kansainvälinen osakerahasto ja yksi joukkovelkakirjarahasto, voit päättää sijoittaa yhtä suuret määrät rahaa jokaiselle. Tai jos olet valmis ottamaan enemmän lyhytaikaista riskiä vastineeksi aggressiivisemmalle kasvulle, voit suunnata suuremman osan rahastasi osakkeisiin - esimerkiksi 40% ulkomaisille ja kotimaisille osakkeille ja 20% joukkovelkakirjoille.

On kuitenkin mahdollista, että kaikki kolme rahastoasi eivät kasva samalla vauhdilla. Ajan myötä rahastojen prosenttiosuus muuttuu. Esimerkiksi, jos ulkomainen osakerahasto kasvoi nopeammin kuin kaksi muuta, vuoden lopussa sinulla voisi olla 50% rahastasi ulkomaisissa osakkeissa, 35% kotimaisissa osakkeissa ja vain 15% joukkovelkakirjoissa.

Kerran vuodessa tai niin sinun pitäisi “tasapainottaa” salkkusi siirtämällä rahaa rahastoista, joilla on liikaa, niille, joilla on liian vähän. Jotkut verkkovälitystoimistot, kuten Wealthfront, voivat tehdä tämän sinulle automaattisesti. Muiden kanssa sinun on mentävä tilillesi, tarkastettava varojesi saldot ja mukautettava niitä tarpeen mukaan.

Seuraa edistymistäsi

Sijoitusten kasvaessa voit seurata edistymistä kohti taloudellista riippumattomuutta. Voit tehdä tämän tietyillä budjetointiohjelmilla, kuten Quicken Deluxe, tai käyttää ilmaista online-sijoitussovellusta, kuten Personal Capital.

Voit myös käyttää laskentataulukko-ohjelmaa luodaksesi yksinkertaisen seuranta-taulukon, johon annat nykyisen saldo jokaisessa sijoitusrahastossasi. Ohjelma voi lisätä ne automaattisesti ja näyttää kuinka kokonaisluku verrattuna FI-numeroosi. Tai luo hiukan monimutkaisempi taulukko, johon syötät saldon kuukausittain, jotta näet kuinka luvut muuttuvat ajan myötä ja voit jopa näyttää tulokset graafina.

Lopullinen sana

Täydellisen taloudellisen riippumattomuuden saavuttaminen ennen eläkeikääsi on haaste, eikä se ole kaikille mahdollista. Lähes jokainen voi kuitenkin seurata näitä vaiheita saavuttaa lisääntyneen taloudellisen riippumattomuuden välivaiheen. Tällä tasolla sijoituksistasi ansaitsemasi tulot eivät riitä kattamaan kaikkia elinkustannuksiasi, mutta riittävät, jotta voit elää pienemmällä palkalla kuin sinulla on nyt. Tämä tarkoittaa, että jos sinulla on korkeasti palkattua työtä, josta et todella pidä, voit luopua siitä jatkaa mielenkiintoisempaa uraa vähemmän rahalla.

Esimerkiksi, jos olet aina halunnut perustaa oman yrityksen tai poistua toimistotyöstäsi tullaksesi freelanceriksi, sijoitustulosi voivat antaa sinulle vapauden tehdä se. Tai jos pidät työstäsi, mutta haluaisit myös enemmän vapaata aikaa harrastuksiksi ja muiksi harrastuksiksi, voit järjestää työajan lyhentämisen siirtymällä kokopäiväisestä osa-aikaiseen tai 3/4-aikatauluun. Tällä tavoin voit alkaa nauttia taloudellisesti riippumattoman elämäntavan eduista ennen kuin olet valmis poistumaan työstä kokonaan.

Kuinka taloudellisesti itsenäinen olo muuttaisi elämääsi?