Lainanotto 401 (k) sta - 6 syytä lainan saamisen laiminlyöntiin

Hyvä uutinen on, että useimmilla amerikkalaisilla on nykyään pääsy työpaikan eläkesuunnitelmaan, kuten 401 (k). Yhdysvaltain väestölaskentatoimiston vuoden 2017 Pew-analyysin mukaan 53 prosentilla yli 22-vuotiaista työntekijöistä on käytettävissä maksupohjainen järjestely, ja 13 prosentilla on vanhanaikainen eläkejärjestelmä.

Huono uutinen on, että useimmilla amerikkalaisilla ei ole tarpeeksi näitä suunnitelmia. Vuoden 2018 uskollisuustutkimuksen mukaan työpaikan eläkesuunnitelman keskimääräinen saldo on vain 95 600 dollaria. Se ei ole tarpeeksi lähellä, jotta voisit suunnata mukavalle eläkkeelle, vaikka sinulla olisi vielä vuosikymmeniä aikaa.

Nyt, muille huonoille uutisille: Merkittävä osuus amerikkalaisista haittaa eläke-säästöjään entisestään lainaamalla heidän 401 (k) -suunnitelmansa perusteella. Kansallisen taloudellisen tutkimuksen toimiston (NBER) mukaan suunnilleen yhdellä viidestä 401 (k) -suunnitelman osallistujasta on jäljellä oleva 401 (k): n laina milloin tahansa. Yli kolmella osallistujasta on ollut laina jossain vaiheessa viimeisen viiden vuoden aikana. Keskimääräinen lainasaldo on Pew: n mukaan vuosituhatvuosina 4 763 dollaria, Gen Xersillä 6 248 dollaria ja vauvan ikäluokkien osalta 7666 dollaria..

Jos tarvitset rahaa kiireessä, lainaaminen 401 (k) -laitteelta voi näyttää helvalta korjata. Korko on paljon alhaisempi kuin palkkapäivälainan ottaminen tai luottokortillasi olevan saldon loppuminen. Mutta 401 (k) -lainoihin liittyy myös merkittäviä riskejä - riskejä, jotka voivat sabotoida koko taloudellista tulevaisuuttasi.

Kuinka 401 (k) lainat toimivat

Useimmissa tapauksissa, kun olet sijoittanut rahaa 401 (k) -suunnitelmaan, et saa nostaa sitä ennen eläkeiän saavuttamista. Jos otat rahat pois aikaisemmin kuin aikaisemmin jaetun summan, jota kutsutaan varhaiseksi jakamiseksi, sinun on maksettava 10% sakkona nostetusta määrästä minkä tahansa veron lisäksi. Esimerkiksi, jos sinulla on 50 000 dollaria suunnitelmassasi ja nostat 5000 dollaria, saldosi putoaa 45 000 dollariin ja maksat 500 dollarin sakko.

Voit kuitenkin kiertää tämän säännön lainaamalla rahaa 401 (k): ltäsi sen sijaan, että vedät sen suoraan. Tässä tapauksessa suunnitelmasi saldo on 50 000 dollaria, mutta siitä 5000 dollaria on itsellesi lainan muodossa. Niin kauan kuin maksat rahat takaisin korkoineen viiden vuoden kuluessa, et ole velkaa sakkoja eikä veroja.

401 (k) lainojen rajoitukset

Yritysten ei tarvitse sallia 401 (k) lainaa, mutta suurin osa niistä antaa. Internal Revenue Service (IRS) asettaa kuitenkin rajat, kuinka paljon voit lainata. Tyypillisesti voit ottaa vain 50% ansaitsemastasi tilin saldosta tai kaikkien maksuosuuksien kokonaismäärästä plus minkä tahansa osan työnantajan maksuista, jotka pidät, jos jättäisit työsi tänään.

401 (k) -lainoille on myös joitain ylä- ja alarajoja. Et voi nostaa yli 50 000 dollaria, vaikka oma saldo olisi yli 100 000 dollaria. Jos saldo on kuitenkin alle 20 000 dollaria, voit silti lainata jopa 10 000 dollaria. Nämä ovat vain IRS: n asettamat rajoitukset; työnantajat saavat asettaa alemmat maksimimäärät halutessaan.

IRS-säännöt sallivat sinun olla enemmän kuin yksi 401 (k) laina kerrallaan, kunhan lainasaldo ei ylitä enimmäismäärää. Useimmat työnantajat antavat sinun kuitenkin ottaa toisen 401 (k) lainan vain, jos olet maksanut ensimmäisen. Jotkut työnantajat myös sallivat 401 k: n lainan vain tietyistä erityisistä syistä, kuten kodin ostamisesta tai sairauskulujen maksamisesta.

Korot 401 (k) lainoille

Toisin kuin useimmat lainat, 401 (k) -laina ei vaadi luoton tarkistusta, koska lainat rahaa teknisesti itseltään. Se tekee siitä yhden helpoimmista tavoista saada lainaa, jos sinulla on huono luotto.

Useimmat yritykset, jotka hallinnoivat 401 (k) -suunnitelmia, asettavat 401 (k) -lainojen korkotasoksi noin 1% yli peruskoron riippumatta siitä, mikä on luottotulos. Ensisijainen korko on vertailuarvo, joka perustuu liittovaltion keskuspankin asettamaan liittovaltion rahastokorkoon.

Tämä korko ei kuitenkaan mene lainanantajan taskuihin. Koska lainat itse, korko menee takaisin omalle tilillesi. Se on yksi ominaisuuksista, jotka tekevät 401 (k) -lainoista niin houkuttelevia lainanottajille ja voivat johtaa heidän unohtamaan vaaransa.

Pro-vinkki: Jos työnantajasi tarjoaa 401 (k), tarkista Blooom, online-robo-neuvonantaja, joka analysoi eläketilisi. Yhdistä vain tilisi ja näet nopeasti, kuinka menee, mukaan lukien riski, monipuolistaminen ja maksamasi palkkiot. Lisäksi löydät oikeat rahastot sijoittamaan tilanteeseesi. Tilaa ilmainen Blooom-analyysi.

Ongelmia 401 (k) -lainalla

Ihmiset päättävät ottaa 401 (k) lainaa monista syistä. He voivat lainata saadakseen rahaa talon käsirahaan, maksaa korkeakoulujen kustannukset, kattaa korkeat lääketieteelliset laskut, maksaa kalliit kodin korjaukset, maksaa verot takaisin tai maksaa muut korkean koron velat.

Nämä kaikki ovat hyviä syitä lainata rahaa, ja 401 (k): n laina tarjoaa helpon tavan tehdä se. Koska kyseessä ei ole luottotarkistus, on helppo saada hyväksyntä tämän tyyppiselle lainalle, ja korot ovat melko alhaiset. Ja koska lainaat teknisesti itseltään, näyttää siltä, ettei ole mitään tapaa, jolla voit hävitä.

401 (k): n laina ei kuitenkaan ole ilmaista rahaa. Se on riskialtinen valinta, joka maksaa sinulle lähitulevaisuudessa ja voi sabotoida eläkesäästöjäsi tulevina vuosina. Ja jos et pysty maksamaan lainaa ajoissa, sinulla on mojova sakko, joka antaa vielä suuremman iskun talouteen.

Tässä on kuusi syytä, jotka kannattaa ehkä välttää 401 (k): n lainasta.

1. Alempi palkka

Kuten kaikki velat, myös 401 (k) laina on maksettava takaisin, ja nämä maksut tulevat nykyisistä tuloista. Jotkut 401 (k) suunnitelmat ottavat maksut suoraan ulos palkkasummasi, jotta et vaaranna sitä. Tämä tarkoittaa, että kunnes maksat lainan takaisin, jokainen saatu palkkari on pienempi.

Vaikka suunnitelmasi ei tee tätä, joudut silti varaamaan tietyn määrän dollaria kuukausibudjettisi lainamaksuista, mikä säästää vähemmän kaikessa muussa.

Jos budjettisi on jo tiukka, tämä ylimääräinen kustannus voi vaikeuttaa tai jopa mahdotonta päästä eroon. Parhaimmillaan sinun on kiristettävä vyösi entisestään, uppoutuen ylellisyyteen, kuten viihteeseen tai ruokailuun. Pahimmassa tapauksessa saatat joutua ottamaan lainaa vielä enemmän - suorittamalla esimerkiksi luottokorttilaskun - jatkamaan kaikkien laskujen maksamista.

2. Vähentyneet eläke-säästöt

Sen lisäksi, että maksat sinulle rahaa lyhyellä aikavälillä, 401 (k) -laina asettaa takaisin eläkesäästöjäsi tulevaisuutta varten. Tämäntyyppinen laina on kolminkertainen uhka, joka haittaa eläke-säästöjen kasvua kolmella tavalla:

Sinä annat vähemmän. Monet ihmiset lopettavat osallistumisensa 401 (k) -suunnitelmaansa tai eivät maksa niin paljon, kun maksavat lainaa. Itse asiassa jotkut suunnitelmat eivät edes salli sinun suorittaa maksuosuuksia, kun sinulla on erääntynyt 401 (k) laina. Tämä tarkoittaa, että jos maksat lainasi kokonaisuudessaan viiden vuoden ajan, menetät viiden kokonaisen vuoden 401 k: n suuruisen rahoitusosuuden, puhumattakaan palautuksista, jotka olet saattanut ansaita näiltä lainoilta..
Työnantajasi maksaa vähemmän. Monet työntekijät saavat vastaavia varoja työnantajiltaan, kun he osallistuvat 401 (k) -suunnitelmaan. Työnantajasi voisi esimerkiksi tarjota vastaavan jokaista panostasi dollaria, joka on korkeintaan 3% palkasta. Joten jos ansaitset 50 000 dollaria vuodessa ja annat vähintään 1500 dollaria 401 (k) -arvoosi, saat toisen 1500 dollaria työnantajalta. Jos leikkaat tuen määrään 0 dollaria maksaessasi 401 (k) lainan, tilisi ei menetä vain 1 500 dollaria vuodessa; se menettää myös työnantajasi 1500 dollaria, plus kaikki tuon 1500 dollarin tulot.
Sinulla on vähemmän kasvua. Jos lainat 5000 dollaria 401 (k): lta, se on 5000 dollaria vähemmän kuin tililläsi ansaitaksesi rahaa sinulle. Ennen kuin maksat sen takaisin, ainoa tuotto, jonka ansaitset tuolta 5000 dollarilta, on korko, jonka maksat itsellesi - ja koska nämä rahat tulevat omasta taskustasi, se ei oikeastaan ole voitto sinulle. Lisäksi, kun korot ovat alhaiset, voit ansaita melkein varmasti paremman tuoton sijoittamalla rahat muihin sijoituksiin 401 (k): aan, kuten osakkeisiin. Mitä kauemmin maksat 401 (k) -lainasi, sitä enemmän eläkesäästösi kärsivät.

3. Korot ja maksut

401 (k): n lainojen korot eivät ole kovin korkeita, mutta ne eivät aina ole paras käytettävissä oleva korko. Jos sinulla on kohtuullisen hyvä luottotieto, voit todennäköisesti saada alhaisemman koron erityyppisellä lainalla, kuten kodin pääomalainalla (HELOC) kautta. Figure.com. Toisaalta, jos luottotulos on alle 680, 401 (k) -laina on todennäköisesti alhaisimman koron vaihtoehto, ja jos se on alle 620, se voi olla ainoa vaihtoehtosi..

Tietenkin, korko, jonka maksat 401 (k) lainasta, ei oikeastaan ole hukkaan rahat, koska se menee omalle tilillesi. Sinun on kuitenkin maksettava myös noin 75 dollarin aloitusmaksu lainan asettamisesta, ja sitä summaa et saa takaisin. Lisäksi noin 401 (k) lainalla on hallinto- ja ylläpitomaksuja, jotka kestävät kunnes laina maksetaan.

4. Lisäverot

Lainanotto 401 (k): sta maksaa sinulle myös veroissa. Yleensä osallistut 401: n (k) arvoon ennen veroja edeltävillä dollareilla, mikä vähentää verolaskun kokonaismäärää. Se on yksi tärkeimmistä eduista, kun käytät 401 (k): aa eläkesäästöihin. Jos kuitenkin lainat käteistä 401 (k): lta, sinun on maksettava laina takaisin verojen jälkeisillä dollareilla, unohtamatta näitä verosäästöjä.

Oletetaan esimerkiksi, että olet lainannut 5000 dollaria 401 (k). Jos olet 25%: n veroluokassa, sinun on ansaittava 6 250 dollaria maksaaksesi takaisin 5000 dollaria verojen jälkeisillä dollareilla. Lisäksi korko, jonka maksat lainasta, tulee myös verojen jälkeisistä dollareista. Jos korko on 6%, se on toinen 300 dollaria, joka sinun on maksettava, mikä tarkoittaa toista 375 dollaria, joka sinun on ansaittava.

Vielä pahempaa, joudut maksamaan verot samasta 5000 dollarista jälleen, kun vetää sen eläkkeelle. Joten ottamalla 401 (k) lainan, kirjaudut tosiasiallisesti maksamaan veroja kahdesti.

5. Takaisinmaksuriskit

Suurin ongelma 401 (k) -lainalla on se, mitä tapahtuu, jos et voi maksaa sitä takaisin ajoissa. Jos et ole maksanut lainaasi viiden vuoden lopussa, IRS käsittelee lainan jäljellä olevaa määrää varhaisena jakona, ja sinun on maksettava siitä veroja sekä 10%: n sakko.

Oletetaan esimerkiksi, että otat 5 000 dollarin lainan ja olet viiden vuoden lopussa maksanut takaisin vain 4 000 dollaria. Jäljelle jäävästä 1000 dollarista tulee varhainen nosto, ja sinun on maksettava siitä noin 350 dollaria veroja ja sakkoja, kaikki yhdessä kertasummassa. NBER: n mukaan noin 10% kaikista 401 k: n lainanottajista on laiminlyönyt lainansa tällä tavalla.

Teoriassa voit kiertää tämän ongelman yksinkertaisesti suorittamalla kaikki lainamaksut ajoissa, mutta et ehkä saa mahdollisuutta. Jos menetät työsi tai vaihdat työpaikkaa, menetät pääsyn 401 (k) -lainaan, mikä tarkoittaa, että 401 (k) -lainasi saldo erääntyy kerralla.

Tässä tilanteessa sinulla on vain 60 päivää maksaa laina kokonaan. Jos et voi, sitä käsitellään varhaisena jakeluena. NBER: n tiedot osoittavat, että 86% lainansaajista, jotka jättävät työnsä jäljellä olevalla 401 k: n lainalla, laiminlyö lainan.

6. Riippuvuus velasta

Viimeinen ongelma 401 (k) -lainoissa on, että ne voivat muuttua tapaksi. The New York Times -lehdessä vuonna 2013 julkaistun uskollisuustutkimuksen mukaan suurin osa 401 k: n lainanottajasta lopulta uppoutuu tililleen ylimääräistä rahaa. Tutkimuksessa tarkasteltiin 180 000 ihmistä, jotka olivat ottaneet 401 (k) lainaa 12 vuoden aikana. Se totesi, että kaksi kolmasosaa heistä oli mennyt takaisin toista lainaa varten, 25% oli ottanut kolme tai neljä ja 20% oli lainannut 401 (k) suunnitelmastaan vähintään viisi kertaa.

Artikkelissa korostetaan, että nämä lainanottajat eivät ole välttämättä ”toimintahäiriöisiä”. Suurin osa heistä oli 40–50-vuotiaita, iäkkäitä, joilla ihmisillä on monia kilpailevia taloudellisia tarpeita, kuten lasten kouluttaminen yliopistoon tai ikääntyvien vanhempien hoitaminen. Monet heistä voisivat myös käyttää näitä lainoja selviytyäkseen finanssikriiseistä, kuten työpaikkojen menetyksestä tai korkeista lääkityslaskuista.

Vielä on tosiasia, että ottamalla toistuvasti 401 k: n lainaa rahoitustarpeidensa täyttämiseksi, nämä lainanottajat asettavat vakavan virheen eläkesäästöihinsä. Artikkelin mukaan lainanottaja, joka ottaa kaksi viiden vuoden lainaa, voi jäädä eläkkeelle siirtyessään 13,8% vähemmän kuin se, joka ei ota lainoja. Lainanottajat, jotka ottavat kolme lainaa, leikkaisivat eläkesäästönsä 19 prosentilla ja ne, jotka ottavat neljä lainaa, vähentäisivät säästöjään 23 prosentilla.

Vaihtoehdot 401 (k) -lainoille

Koska 401 k: n lainat voivat aiheuttaa niin monia ongelmia, useimmat asiantuntijat sanovat, että sinun pitäisi ottaa tämäntyyppinen laina vain viimeisenä keinona. Jos tarvitset rahaa hätätilanteessa, harkitse ensin näitä muita vaihtoehtoja.

1. Vaikeuksien jakaumat

Tärkein etu lainaamalla 401 (k) -laitteelta sen sijaan, että vain vetoa rahaa, on se, että vältät 10%: n rangaistuksen varhaisesta jakelusta. Useimmissa 401 (k) -suunnitelmissa on kuitenkin erityisiä sääntöjä, joiden avulla voit suorittaa varhaisen jakelun maksamatta sakkoa taloudellisissa vaikeuksissa.

IRS-sääntöjen mukaan et ole velkaa sakkoja 401 (k): n varhaisesta vetäytymisestä, jos:

Poistut työpaikastasi tai erotat vähintään 55-vuotiaana
Sinusta tulee täysin ja pysyvästi vammainen
Sinulla on sairauskuluja, jotka maksavat yli 10% vuosituloistasi
Tarvitset rahaa maksamaan tuomioistuimen määräämät lapsituki tai elatusaput
Kuolet ja 401 (k): n rahat maksetaan puolisolle tai muulle edunsaajalle

Yritys 401 (k) -suunnitelmat voivat asettaa omat säännöt poikkeusvaikeuksien sallimiseksi myös muun tyyppisissä taloudellisissa hätätilanteissa. IRS sallii suunnitelmien myöntää poikkeuksia kaikista ”välittömistä ja suurista taloudellisista tarpeista”.

Esimerkkejä ovat kodin ostaminen, korkeakoulujen kustannusten maksaminen, kodin suurkorjausten maksaminen luonnonkatastrofin seurauksena, suurien sairauskulujen hoitaminen, tarvittavien maksujen suorittaminen kodin menetyksen välttämiseksi sulkemiseen tai häätöyn ja hautajaiskulujen kattaminen. Jos otat jaon jostakin näistä syistä, sinun on maksettava veroja nostamasi rahaa, mutta ei rangaistusta.

Tärkein etu vaikeuksien jakamisen ottamisesta lainan sijasta on, että sinun ei tarvitse maksaa takaisin rahaa. Tämä merkitsee kuitenkin myös sitä, että voit periä eläkesäästöjäsi jopa enemmän kuin lainaamalla rahaa väliaikaisesti.

Silti vaikeuksien jakamisen avulla voit välttää lainaan liittyvät korot ja palkkiot, eikä se aiheuta velkariippuvuuden riskiä. Ja vaikka et voi ”maksaa takaisin” nostamiasi rahat, voit yrittää korvata sen korottamalla tulevaisuudessa maksujasi 401 (k): iin.

2. Muut lainat

401 (k): n laina ei ole ainoa tapa lainata rahaa, ja useimmille ihmisille se ei ole paras tapa. Tässä on joitain muita lainatyyppejä, jotka on harkittava

Asuntolainat tai HELOC-lainat. Jos omistat kodin, voit lainata sitä vastaan asuntolainalla tai HELOC: lla. Nämä lainat tarjoavat tyypillisesti vaatimattomia korkoja ja HELOC: n tapauksessa joustavia takaisinmaksuehtoja. Ja jos käytät rahaa kodin korjauksiin tai parannuksiin, voit jopa vähentää verojen korot. Katso HELOC-lainaa Figure.com.
Henkilökohtaiset lainat. Jos sinulla on hyvä luotto, voit todennäköisesti saada kunnollisen koron henkilökohtaiselta lainalta. Voit käyttää henkilökohtaista lainaa mihin tahansa tarkoitukseen, etkä yleensä tarvitse siihen vakuutta. Maksat kuitenkin todennäköisesti korkeammat korot tämän tyyppisestä lainasta kuin asuntovakuuslainalle. Uskottava on loistava paikka aloittaa henkilökohtainen lainahaku. Saat jopa 11 erilaista tarjousta lainaajilta vain kahdessa minuutissa.
Opintolainat. Yliopistokustannusten vuoksi opintolainan ottaminen on järkevämpää kuin lainata 401 (k): lta. Korot eivät ole liian korkeita, ja korko on usein verovähennyskelpoinen.
Työpaikan vuokralainat. Jotkut työnantajat työskentelevät kolmansien osapuolien, kuten Kashable, kanssa tarjotakseen halpoja lainoja työntekijöilleen. Työntekijät voivat maksaa lainat maksamalla palkanlaskennan, kuten 401 (k) lainan, mutta asettamatta eläkesäästöjään vaaraan.

3. Velan takaisinmaksu

Jos harkitset 401 (k): n lainaa muiden velkojen, kuten sairauslaskujen tai verojen, maksamiseksi, keskustele ensin velkojien kanssa. Katso, haluavatko he laatia pitkän aikavälin takaisinmaksusuunnitelman maksaaksesi velkasi hallittavissa olevissa erissä. Jos ne ovat, saatat pystyä maksamaan velat samalla viiden vuoden ajanjaksolla kuin saisit 401 (k) lainan, mutta pienemmillä korkoilla ja palkkioilla. Jotkut lääketieteelliset tarjoajat ovat jopa valmiita antamaan potilaille maksaa laskunsa vähitellen ilman korkoa.

Jos luotonantajat eivät halua neuvotella, yritä keskustella luotto-neuvonantajan kanssa. Nämä virastot voivat usein auttaa sinua laatimaan velanhallintasuunnitelman (DMP), jonka mukaan maksat kuukausittain maksuja neuvonantajalle ja neuvonantaja maksaa velkojillesi. Joskus DMP voi vähentää olemassa olevien velkojen korkoja tai sakkoja. Sen perustamisesta ja ylläpidosta on kuitenkin myös maksuja, joten varmista, että velkojen maksaminen tällä tavalla ei maksa pitkällä aikavälillä.

4. Vaihtoehdot lainanotolle

Joskus on mahdollista hoitaa hätäkulut ottamatta lainkaan uutta velkaa. Katso budjettiasi ja katso, voitko puristaa tarvitsemasi ylimääräiset dollarit leikkaamalla päivittäiset kulut. Harkitse kaapelin peruuttamista (tai siirtymistä halvempaan palveluun, kuten Sling TV), vaihtamalla halvempaan matkapuhelinsuunnitelmaan, leikkaamalla ruokalaskuasi tai löytämällä halvemman asunnon.

Jos et voi kerätä tarvittavaa rahaa leikkaamalla, harkitse voitko ansaita enemmän sen sijaan. Tapoja ansaita ylimääräistä rahaa ovat tavaroiden myynti verkossa, ylimääräisten työtuntien lisääminen työhön, sivukeikan hankkiminen tai sivutoimiston perustaminen.

Milloin harkita 401 (k) -lainaa

Haittapuolistaan huolimatta asiantuntijat sanovat, että on olemassa muutamia tilanteita, joissa 401 k: n laina voisi olla parempi kuin vaihtoehto. Jos olet käyttänyt kaikki muut vaihtoehtosi, kannattaa harkita 401 (k): n lainaa:

Verovelkojen maksaminen. Jos olet velkaa veroja tai muita velkoja IRS: lle, se voi hakea sinulta vero-panttioikeuden ja asettaa sille vaatimuksen kaikesta omaisuudestasi. Vero-panttioikeus tekee kiinteistön myymisestä tai asuntolainan jälleenrahoittamisesta vaikeaa tai mahdotonta, ja se luo mustan pisteen luottotietopisteeseesi, joka ei katoa ennen kuin se maksetaan. Upottaminen eläkesäästöihisi vero-pantin välttämiseksi tai maksamiseksi on todennäköisesti kahta pahuutta.
Konkurssin välttäminen. 401 (k): n laina voi myös olla hyödyllinen, jos ainoa vaihtoehto on konkurssi. Vaikka voit suojata osa omaisuudestasi konkurssin aikana, kuten kotisi ja eläkekassasi, se vahingoittaa luottotulostasi tulevina vuosina. Ja jopa sen jälkeen, kun konkurssi on tullut luottotiedotteestasi, se on edelleen julkinen asia, joka voi vahingoittaa mahdollisuuksiasi saada työpaikka, ammattilisenssi tai julkisen sektorin lupa.
Kodin ostaminen (ehkä). Jos sukellut 401 (k) -maksuun käsirahasi, jotkut suunnitelmat antavat sinulle lisäajan lainan takaisinmaksamiseen. Monet suunnitelmat antavat sinulle mahdollisuuden maksaa se takaisin yli 10 tai jopa 15 vuotta viiden sijasta. Tämä vähentää vaikutusta palkkasi, mutta se ei poista muita tämän tyyppisiin lainoihin liittyviä riskejä.

Jos sinun on ehdottomasti otettava 401 k: n laina, voit vähentää riskejä lainaamalla mahdollisimman vähän ja sitoutumalla lyhimmälle takaisinmaksuajalle. Tämä rajoittaa määrää, jolla muutat eläkerahastoa, ja vähentää myös riskiä, että vaihdat työpaikkaa ennen kuin laina maksetaan.

Lopullinen sana

Paras tapa välttää 401 (k) -lainan ottaminen on välttäminen joutumasta tilanteeseen, jossa tarvitset rahaa kiireessä. Luomalla kotitalousbudjettia ja pitämällä sitä kiinni, voit varmistaa, että päivittäiset kulut eivät pääse hallintaan. Varmista, että varaat budjetissasi rahaa kerrallaan kuluja, kuten kodin ja auton korjauksia varten, jotta ne eivät suistu budjetistasi.

Tietysti edes paras budjetti ei kata kaikkea. Voit varata rahaa jarrutöihin, joista tiedät, että tarvitset yhden päivän, mutta et voi rahoittaa suuria sairauksia, vammoja tai luonnonkatastrofeja. Voit kuitenkin suunnitella odottamattomia kuluja kantamalla paljon vakuutuksia ja pitämällä hyvin varustettua hätärahastoa, joka näkee sinut kriisin läpi.