Pitäisikö sinun hankkia henkilökohtainen laina kodin parantamiseen tai kunnostamiseen?

Etsitkö suurempaa, uuden rakennuskotiä omalla alueellasi, mutta markkinat ovat aivan liian kuumat, ja toisen maailmansodan jälkeisellä asuntokannalla ei vain ole samaa viehätysvoimaa. Joten päätät kompromissiin: viimeistelet nykyisen kodin tuhkakellarikerroksen. Noin 15 000 dollarilla se ei tule olemaan halpaa, mutta se on ehdottomasti edullisempi kuin suurempi talo.

On vain yksi ongelma. Sinulla ei olisi ongelmia sukeltamalla henkilökohtaisia säästöjäsi toisen talon ennakkomaksun kattamiseen, koska olisit kerännyt varoja, kun olet myynyt nykyisen talosi. Olet tietoinen siitä, että valmis kellarikerros lisää todennäköisesti kodin jälleenmyyntiarvoa pitkällä tähtäimellä, mutta et näe sitä lisäystä milloin tahansa pian. Loppujen lopuksi tämän hankkeen päätarkoitus on pitää perheesi kotona tulevina vuosina. Ja koska käytit kiinteistön ostamiseen alhaisen ennakkomaksun FHA-lainaa, sinulla ei ole tarvittavaa omaa pääomaa kotiin pääomarahoitusluoton (HELOC) saamiseksi..

Eikö sinulla ole vaihtoehtoja? Ei välttämättä. Jos sinulla on kunnollinen luotto, voit saada vakuudettoman henkilökohtaisen lainan, jolla on muutama merkkijono, joka ylittää kuukausittaisen erämaksun. Asunnonomistajille, joilla ei ole riittävää omaa pääomaa, suuri kodinsisustushanke on perusteltu syy saada henkilökohtaista lainaa - laina, joka voi olla verovelvollisempi kuin käyttää henkilökohtaista lainaa esimerkiksi lomaa tai häätä varten.

Kuinka kodinparannuslainat toimivat

Kodinhoitolaina yrityksen, kuten Credible.com, on henkilökohtainen, yleensä vakuudeton laina, joka on tarkoitettu kodinparannushankkeisiin liittyvien kulujen rahoittamiseen. Käytännössä kodinhoitolaina on identtinen henkilökohtaisten lainojen kanssa, jotka otetaan muihin sallittuihin tarkoituksiin, kuten velan vakauttamiseen, sairauskuluihin tai yrityksen perustamiskustannuksiin.

Henkilökohtaiset lainakorot ja ehdot eivät yleensä eroa lainan tarkoituksesta. Sen sijaan ne riippuvat lainanottajan luottokelpoisuudesta, muista kuin luottotekijöistä, kuten lainanottajan velan ja tulon välisestä suhteesta, lainanantajan vakuutusstandardeista ja vallitsevista viitekoroista.

Lainansaajat, joilla on erinomainen luotto (FICO-pisteytys yli 720–740), voivat odottaa henkilökohtaisia lainatarjouksia:

Alhaiset aloitusmaksut, jos sellaisia on (todennäköisesti alle 2%)
Matalat vuosikorot (alle 10–12% huhtikuu, sisältäen kaikki aloitusmaksut)
Pidemmät toimikaudet (viidestä seitsemään vuotta)
Korkeat lainarajat (enintään lainanantaja mukaan lukien, usein 35 000–40 000 dollaria)

Hyvän luotonsaajat (FICO-pisteytys yli 660–680) voivat odottaa oikeuttavan henkilökohtaisiin lainoihin:

Kohtalaiset aloitusmaksut, jos sellaisia on (todennäköisesti alle 4%)
Kohtalaiset hinnat (alle 15% APR, mukaan lukien kaikki aloitusmaksut)
Kohtalaiset ehdot (3–5 vuotta)
Maltilliset lainarajat (lainanantajan muuttama)

Jos lainansaajilla on laki, jos luotonsaajat ovat kohtuullisia tai arvonalentuneita (FICO-pisteytys alle 660), niiden on valmistettava itsensä lyhytaikaisiin korkeakorkoisiin lainoihin, joilla on alhaiset lainanottokorot..

Kodinparannuslainausvertailujen vertailu

Jokainen lainanantaja on erilainen, joten ota aikaa saadaksesi useita kodinhoitolainan tarjouksia useilta lainanantajilta. Käyttämällä yritystä kuten Credible.com auttaa prosessissa. Voit saada esivaltuutuksen muutamassa minuutissa ja saada tarjouksia useilta lainanantajilta.

Alkuperäisen lainanseurannan suorittaminen ei yleensä vaikuta luottotulokseesi. Tämä johtuu siitä, että luotonantajat odottavat "nostavan" luottoaan - laskevat väliaikaisesti luotto-pistemääriä - kunnes haet virallisesti. Toivottavasti sinun on haettava vain kerran valitsemasi houkuttelevin lainatarjous.

Monivuotisen erälainan aikana pienet korot ja ehdot korottavat. Oletetaan esimerkiksi, että sinun on rahoitettava 15 000 dollaria kodinsisustuskuluihin. Näin voit odottaa kuukausimaksun ja rahoituksen kokonaiskustannusten muuttuvan eri vuosikorkojen ja lainaehtojen perusteella:

8% APR: 36 kuukauden matkalla kuukausimaksu on 470,05 dollaria ja korkokustannukset yhteensä 1 921,64 dollaria. 60 kuukauden ajanjaksolla kuukausimaksu on 304,15 dollaria ja korkokustannukset yhteensä 3 248,75 dollaria..
11% APR: 36 kuukauden matkalla kuukausimaksu on 491,08 dollaria ja korkojen kokonaismäärä on 2 678,91 dollaria. 60 kuukauden aikavälillä kuukausimaksusi on 326,14 dollaria ja korkojen kokonaiskustannukset ovat 4 588,18 dollaria..
14% APR: 36 kuukauden matkalla kuukausimaksu on 512,66 dollaria ja korkojen kokonaismäärä on 3 555,92 dollaria. 60 kuukauden aikavälillä kuukausimaksusi on 349,02 dollaria ja korkojen kokonaiskustannukset ovat 5 941,43 dollaria..
17% APR: 36 kuukauden matkalla kuukausimaksu on 534,79 dollaria ja korkokustannukset yhteensä 4 252,47 dollaria. 60 kuukauden aikavälillä kuukausimaksusi on 372,79 dollaria ja korkojen kokonaismäärä on 7 367,32 dollaria..

Koroista riippumatta lyhyemmät laina-ehdot tarkoittavat yleensä alhaisempia kokonaiskorkoja ja korkeampia, mutta vähemmän kuukausimaksuja. Pidemmät lainaehdot tarkoittavat korkeampia kokonaiskorkoja ja pienempiä, mutta useampia kuukausimaksuja.

Urakoitsijaprojektit: maksa myyjälaskut projektin välitavoitteissa

Tämä menetelmä toimii paremmin urakoitsijan suorittamissa hankkeissa, joilla on yleensä suuret laskut hankkeen keskeisissä vaiheissa - usein ennakkomaksu, joka vastaa 25-35 prosenttia arvioidusta kokonaislaskusta, ja sitten lopullinen lasku loppusummasta. Jos leikkaat pääurakoitsijaa ja hallitset alihankkijoita itse, joudut maksamaan laskut suoraan heti, kun he alkavat ja suorittavat osia projektista.

Tässä skenaariossa odotat lainahakemustasi, kunnes projektisi ensimmäiset laskut saapuvat. Tämä minimoi projektia edeltävän maksuajan ja maksimoi lainan ostovoiman.

Tämä strategia lisää todennäköisyyttä, että lainasi tuotot kestävät pidempien, isompien hankkeiden kautta; Täydellinen keittiön uusinta voi kestää helposti esimerkiksi 12 kuukautta. Huonoihin puoliin sisältyy vakavien kustannusylitysten riski, joka liittyy olennaisesti kaikkiin merkittäviin parannushankkeisiin, ja riski, että et löydä lainanantajaa, joka olisi valmis hyväksymään koko lainapyyntösi.

Pro-kärki: Jos aiot käyttää urakoitsijaa, varmista, että käytät esimerkiksi palvelua HomeAdvisor. He ovat valinneet parhaimmat alueesi urakoitsijat, joten tiedät, että olet tyytyväinen sijoituksesi.

Hyödyt henkilökohtaisen lainan käytöstä kodinparannuksessa

Vaikka se ei olekaan ihanteellinen ensimmäinen valinta, henkilökohtaisen lainan käyttäminen seuraavan kodinsisustusprojektisi rahoittamiseen voi maksaa sinulle oikeissa olosuhteissa.

1. Projekti voisi maksaa itsensä

Elämässä ei ole takuita, eikä kodin parannuksessa sitä ehdottomasti ole. Mutta tietyt kodinsisustamishankkeet maksavat todennäköisemmin itsensä - ja ehkä enemmän - korkeamman jälleenmyyntiarvon kautta.

Kodinparannushankkeita, joiden tiedetään lisäävän jälleenmyyntiarvoa, ovat:

Keittiön uusiminen
Kylpyhuoneen lisääminen tai päivittäminen
Kannen lisääminen
Energiatehokkaiden päivitysten tekeminen, kuten uudet ikkunat ja eristys (mikä myös vähentää asunnon omistamisen kustannuksia)

Kodinparannusprojekteihin, jotka eivät todennäköisesti maksa itse itsensä jälleenmyynnin arvonnousun kautta, kuuluu:

Bonushuoneen lisääminen
Lisätään aurinkohuone
Maanpäällisen uima-altaan lisääminen
Autotalli lisääminen
Katon vaihtaminen (vaikka kaikki katot on lopulta vaihdettava)

Projektin lisäarvon laskeminen

Voit laskea kodinsisustusprojektisi lisäarvon kahdella tavalla:

Todellinen vs. arvioitu myynti Hinta. Tämä on ero parannetun kodin todellisen myyntihinnan ja parantamattoman, muuten saman kodin arvioidun myyntihinnan välillä.
Myyntihinta vs. ostohinta. Menetelmästä tulee vähemmän luotettava ajan myötä, koska parannuksesta riippumattomat markkinatekijät - kuten ostajan kysyntä ja vallitsevat korot - vaikuttavat myös jälleenmyyntiarvoon. Lisäksi, jos olet ollut kotona tarpeeksi kauan suorittaaksesi useita kodinparannusprojekteja, joudut ottamaan huomioon niiden kumulatiiviset kustannukset ja lisäarvonlisä.

Kummassakin tapauksessa vähennä toinen arvo ensimmäisestä. Jos ero ylittää kodinsisustusprojektisi kokonaiskustannukset, projektilla on nettorahoitushyöty.

2. Se voi kattaa kiireelliset korjaukset

Voit säästää joihinkin kodinsisustusprojekteihin, jos et halua siirtää niitä. Mutta kaikki kodinsisustamishankkeet eivät ole vapaaehtoisia. Kun suuri laite tai ominaisuus - kuten uunisi tai katto - on viimeisillä jalkoillaan, sinulla ei ehkä ole ylellisyyttä odottaa sen korjaamista tai vaihtamista, kun sinulla on enemmän rahaa.

Joskus joudut maksamaan etukäteen todella kiireellisistä korjauksista. Tämä voi joutua vaatimaan hätäsäästöjen raivaamista, jos se riittää, tai luottokorttisi veloittamista. Tällaisissa tapauksissa voit käyttää henkilökohtaisia lainatuottoja lyhytaikaisen velan tyydyttämiseen. Vältä luottokorttimaksujen korot täyttämällä lainahakemuksesi ennen ensimmäisen kuukausittaisen laskun erääntymistä.

3. Kuukausittainen kassavirta on helpompaa

Henkilökohtaisten lainavarojen käyttäminen projektin kolmen tai viiden vuoden kulujen kattamiseen on kuukausittaisen kassavirran suhteen huomattavasti helpompaa kuin laskujen maksaminen kokonaisuudessaan eräpäivänä.

4. Se voi olla helpompaa, nopeampaa ja halvempaa kuin vaihtoehdot

Ensimmäisen asuntolainan hakeminen on paljon aikaa vievämpää ja kalliimpaa kuin henkilökohtaisen lainan hakeminen. Asuntolainan (toinen asuntolaina) tai HELOC-hakemusprosessi on melkein yhtä työläs.

Vaikka asuntolainan ja HELOC: n sulkemiskustannukset eivät ole aivan yhtä korkeita kuin ensimmäisen asuntolainan sulkemiskustannukset ja ne voidaan yleensä kääntää lainasaldoon, ne lisäävät huomattavasti rahoituskustannuksiasi kokonaisuudessaan. Asuntovakuudelliset lainanantajat vaativat usein myös arviointeja ja omistusvakuutuksia, mikä hidastaa prosessia entisestään.

5. Sinua ei rajoita pääoma

Jos ansaitsit vähävaraista lainaa ostaaksesi kodin nopeammin, sinulla on todennäköisesti keinoja saavuttaa tavanomainen 85%: n laina-arvo-kynnysarvo, jolla asuntovakuuden myöntäjät harkitsevat jopa kodin pääomalainan tai HELOC-sovellusten hyväksymistä..

Huono ajoitus on toinen yleinen syy rajoitetulle pääomalle. Jopa maksukykyinen asunnonomistaja, joka maksaa tavanomaisen 20% ennakkomaksun kodinsa ostohintaan, on alttiina asuntojen laskusuhdanteelle. Arvioidun arvon lasku 20 prosentilla riittää alkuperäisen pääoman hävittämiseen.

Kummassakin tapauksessa, jos et voi luottaa kotisi pääomaan turvataksesi alhaisen koron laina, henkilökohtainen laina voi olla ainoa kannattava vaihtoehto kodinsisustamisen rahoittamiseen..

Miinukset henkilökohtaisen lainan käytölle kodin parantamiseen

Nämä ovat syitä harkita muita vaihtoehtoja ennen asettamista henkilökohtaiseen lainaan - tai puuttua kodinparannusprojektiisi ollenkaan.

1. Se voi vaikuttaa luottokelpoisuuteen

Tämä riski on luontainen jokaiselle uudelle luottotilille, mutta se on erityisen akuutti lainanottajille, jotka hoitavat korkeita vakuudettomia lainasaldoja. Jos asunnon parantamiseen tarkoitetun lainan kanssa menee pieleen, luotto-pisteet voivat saada suuren osuman. Vaikka pahinta ei tapahdu, saatat löytää lainanantajia skeptisemmiksi lainan rahoittamisen jälkeen.

Kodinhoitolainan suurin luottoriski on maksujen menettämisen riski. Jos et pysty maksamaan kuukausimaksujasi tulojen tai varojen äkillisen laskun takia, lainanantaja voi ilmoittaa maksamatta jättämisesi kolmelle suurimmalle kuluttajaluottojen raportointitoimistolle. Tällaiset kohteet pysyvät yleensä luottotiedoissasi seitsemän vuotta ja laskevat luottotulostasi koko ajan.

Vaikka velkasuhteesi suhde tuloihin ei vaikuta suoraan luotto-pistemääriisi, lainanantajat pitävät mieluummin lainanottajia, joiden suhde on enintään 50%; monille raja-arvo on 40%. Uuden merkittävän luottorajan lisääminen lisää varmasti velkasuhdetta. Jos olet jo ylittämässä linjan, tämä saattaa haitata tulevia lainasuunnitelmia.

2. Korkokulut ovat välttämättömiä

Et voi kokonaan välttää osamaksulainojen korkoja. Lainan lyhennysaikataulu näyttää tarkan sekoituksen pääoman ja korkojen välillä jokaiseen suunniteltuun maksuun. Vaikka äkillinen sattuma antaa sinulle mahdollisuuden maksaa laina kokonaisuudessaan yhden kuukausimaksun jälkeen, olet kiinnostuneena koroista.

Sitä vastoin vältät korot kokonaan, kun maksat uusiin luottolimiitteihin ennen tiliotteen eräpäivää.

3. Mahdollisesti korkeammat korot kuin vaihtoehdot

Hyvin pätevät lainanottajat, joiden velan ja tulon suhde on alhainen, vuositulot ovat yli 100 000 dollaria ja FICO: n luottotulokset ovat yli 740, voivat odottaa saavansa vakuudettomia henkilökohtaisia lainakorkoja, jotka ovat niinkin alhaiset kuin 6% - 8% APR, luotonantajan mukaan. Kun vakuudettomia luottotuotteita menee, se on suuri valikoima. Hyvin pätevällä luottokortin hakijalla on yleensä vähemmän kuin 10–12%.

Koska HELOC-lainat ja asuntovakuudelliset lainat on turvattu lainanottajan omaa pääomaa vastaan ja aiheuttavat siten huomattavasti pienemmän riskin lainanantajille, niiden korot alittavat lähes aina vakuudettomat vaihtoehdot ”. Hyvin pätevät lainanottajat voivat odottaa, että asuntolainatuotteiden korot vastaavat vallitsevia asuntolainojen vertailuarvoja, jotka ovat olleet alle 5% 2000-luvun lopusta lähtien.

4. Projektisi ei välttämättä maksa itsestään

Kodinsisustusprojektin ei tarvitse maksaa itsensä kannattavuutta. Jos haluat todella lisätä aurinkohuoneen taloon, jolla on kaikki syyt uskoa sinun olevan ikuisesti kotisi, niin lisää joka tapauksessa se sunroom, jälleenmyyntiarvo.

Jos pankkitili kuitenkin projektisi jälleenmyyntiarvon korottamiseen sijoituksen korvaamiseksi, on tärkeää laskea todennäköinen lisäarvo. Se on totta totta, jos aiot kääntyä ympäri ja myydä kotisi pian projektin valmistuttua.

5. Projektisi voi osoittautua arvioitua kalliimmaksi

Kustannusylitykset ja huono työstö uhkaavat kaikki kassavirtahankkeita yhtä varmasti kuin henkilökohtaisella lainalla rahoitetut projektit. Mutta uhka on suurempi, kun henkilökohtainen lainasi tuskin riittää kattamaan projektin odotettavissa olevaa budjettia ja sinulla on rajoitettu säästöpuskuri ylitysten tai muutosten huomioon ottamiseksi.

Jos joudut käyttämään vakuudetonta henkilökohtaista lainaa, rakenna huomattava puskuri rahoituspyyntöösi - sanoen 10–15% enemmän kuin projektibudjetti - ja maksa heti käyttämättömät varat takaisin takaisin projektin valmistuttua. Jos sinulla on mahdollisuus napauttaa kodin pääomarajaa, se on parempi kuin sukeltamalla hätä- tai pitkäaikaissäästöihin.

6. Et voi lopettaa projektiasi

Viimeisimmässä kotihaussa, vaimoni ja minä kävelimme talon läpi, joka oli suurempi kuin me tarvitsimme, mutta se oli hinnoiteltu oikein ja sillä oli mukava hillitä valitusta. Kaikki näytti hyvältä, kunnes pääsimme puolivalmiiseen keittiöön, joka katsoi aukollisen kaksiovisen kokoisen reiän läpi rappeutuneeseen aurinkohuoneeseen - joka näytti erittäin äärettömältä omakotitalolta..

Kellari oli kammottava puoliksi rakennettujen huoneiden kammio, joka oli selvästi juuri kuivunut kevätulvasta. Toinen kerros oli toinen hitaasti toteutettava katastrofi, liian alhaisten kattojen takautuessa liian pienissä huoneissa, jotka oli kytketty omituisin puoliaskelin. Klaustrofobinen portaikko johti siihen, jonka piti olla pieni piha, joka oli piilotettu pahaenteisesti pienen lukitun oven takana.

Tähän päivään asti olen utelias selvittämään, mikä meni pieleen siinä talossa. Epäilen, että se oli kääntöyritys - ostaja aliarvioi talon myyntimuodossa tarvittavan määrän, yritti tehdä liian paljon itse, täydensi sitä alennetulla korvauksella ja lopulta luopui ja asetti paikkansa markkinoille. tappiollisella hinnalla.

Kodinparannushankkeet epäonnistuvat useammin kuin haluat uskoa. Ne epäonnistuvat muun muassa seuraavien syiden vuoksi:

Alihankkijat ohittavat, jättäen keskeneräisen työn
Alihankkijavirheiden korjaaminen on liian kallista
Odottamattomia ongelmia syntyy, ja niiden korjaaminen tai kiertäminen on liian kallista
DIY-projektit ovat huonosti järjestettyjä tai niitä hallitaan
Hankkeen budjetti ylittää arviot siihen pisteeseen, että se ei ole enää taloudellisesti toteutettavissa

7. Saatat joutua laittamaan vakuuden

Vahvan luotonsaajat saavat tyypillisesti vakuudettomia henkilökohtaisia lainoja kohtuuhintaisilla korkoilla, alhaisilla aloituspalkkioilla ja pidemmillä ehdoilla.

Luotonsaajat, joiden luotto on heikentynyt, eivät ole niin onnekkaita. Saatat huomata, että ainoat luotonantajat, jotka haluavat lainata henkilökohtaisen lainasi, tarvitsevat riittävän vakuuden lainan vakuuttamiseksi - useimmiten auton tai virkistysajoneuvon omistusoikeuden. Mikäli lainasi menee vakavaan laiminlyöntiin - yleensä 90 päivän maksamatta jättämisen jälkeen - lainanantaja voi siirtyä tarttumaan vakuudeksi.

Vaihtoehtoja henkilökohtaisen lainan käytölle kodinparannuksessa

Ennen kuin haet henkilökohtaista lainaa kodinsisustusprojektisi rahoittamiseksi, harkitse näitä vaihtoehtoja.

1. Perusta kodinsisustussäästörahasto

Tämä on suosituin lähestymistapa kodinsisustamisen rahoitukseen, koska:

Ei ole luottoriskiä.
Se on helppo sovittaa käytännöllisesti katsoen minkä tahansa kokoisiin budjetteihin.
Sitä on helppo säätää taloudellisten olosuhteiden vaatiessa (maksut kasvavat ja pienenevät harkinnanvaraisten tulojen mukaan).
Rahoitettuaan se on valmis pyynnöstä.

Kun vaimoni ja minä lisäsimme terassin takapihallemme, emme edes harkineet maksaa 4000 dollaria taskusta. Sen sijaan haasimme kodinsisustamisen säästörahastoa, jonka olimme rakentaneet parin viime vuoden aikana. Jos olisimme rahoittaneet kokonaiskustannukset 10 prosentin huhtikuussa kolmen vuoden aikana, kuukausimaksumme olisi ollut noin 130 dollaria - sattumalta, suunnilleen yhtä suuri kuin kuukausittainen osuutemme kodinsisustamisen säästörahastoon..

Kodinparannusrahaston perustaminen ja kalibrointi

Aloita kodinsäästörahasto avaamalla FDIC-vakuutettu säästötili, jolla ei ole kuukausittaisia ylläpitomaksuja, markkinoiden ylittävää tuottoa ja, mikäli mahdollista, runsas tilin avaamista edistävä kampanja..

Pro-vinkki: Simple.com on 2,02% APY ja tarjoaa tällä hetkellä jopa 500 dollarin bonuksen, kun avaat tilin.

Tarkista sitten budjettisi (jonka voit asettaa läpi Henkilökohtainen pääoma) ja määritä, kuinka paljon sinulla on varaa varata joka kuukausi tulevia kodinparannusprojekteja varten. Noudata näitä ohjeita:

Jos soitat mukavasti muun tyyppisistä säästöistä, Löydät tarvittavat varat luomalla hätäsäästöistäsi, pitkäaikaissäästöistäsi ja muista säästöistä, joihin osallistut säännöllisesti.
Jos haluat mieluummin nostaa säästöprosenttiasi sen sijaan, sinun on tiukennettava harkinnanvaraisia menoja, jatkettava sivutoimintaa tai löydettävä passiivisia tulomahdollisuuksia.
Jos sinulla on mielessäsi erityinen kodinsisustusprojekti, arvioi se ja määritä, kuinka paljon tarvitset lainata koko projektin rahoittamiseen, jos se alkaisi huomenna. Tarkista hinnat useilta lainanantajilta, kuin jos todella hakeisit lainaa, ja ota huomioon korkein kuukausimaksu, jonka budjettisi voi kantaa korkeimmasta korosta, lyhyimmästä vaihtoehdosta. Jos olet halukas osallistumaan maksuun joka kuukausi seuraavien vuosien aikana, sinulla on varaa laittaa se korolliselle säästötilille.

Kodinparannusrahaston rajoitukset

Kodinhoitorahastosi säästörahasto ei ehkä riitä kattamaan suurien kodinsisustushankkeiden, etenkin sellaisten, jotka eivät voi odottaa, kaikkia kustannuksia. Kesti noin kolme vuotta säästöä nollaamiseksi terassiprojektimme 4000 dollarin hintalappu. Tässä tahdissa emme odota maksavan perusteellisesta keittiön uusinnasta tai rakenteellisesta lisäyksestä pelkästään kodinsisustusrahastomme avulla.

2. Hyökkää suurempiin hankkeisiin vähitellen

Jos sinulla ei ole ylellisyyttä odottaa kodinhoitosäästörahaston perustamista, käsittele kodinsisustusprojekteja ajan myötä, koska kassavirranne sallii. Ajattele tätä strategiaa rakentamalla ja tyhjentämällä paljon pieniä, lyhytaikaisia kodinsisustamiseen tarkoitettuja säästörahastoja - poistamalla 100 dollaria kuukaudessa neljäksi kuukaudeksi ja lyömällä sitten kodinsisustuskauppaa laitteiden ja tarvikkeiden kanssa, joiden arvo on 390 dollaria..

Tällä strategialla on joitain suuria etuja, nimittäin ilman velkaa ja rajoitettu vaikutus kassavirtaan. Mutta se vaatii organisointia ja huolellisuutta, jota rehellisesti sanottuna monet DIY-kodinsisustamisen harrastajat eivät voi vetää pois. Jos varaa vähemmän pääomaa ja enemmän aikaa odottaa ja tuhlata, vakavien kustannusten ylityksen tai projektin viivästymisten riski on suurempi kuin lainaa käyttävässä sprintissä valmistumiseen.

3. Käytä asuntolainaa tai luottorajaa

Asunnonomistajille, joilla on riittävä pääoma, tämä on hieno kodinsisustamisen rahoitusvaihtoehto, koska se tarjoaa:

Matalat korot. Edes parhaiten pätevät henkilökohtaisten lainojen hakijat eivät voi saada niin alhaisia korkoja kuin hyvin pätevät asunnonomistajat voivat odottaa HELOC: iin kautta Figure.com ja asuntolainat.
Joustavat ehdot. HELOC: t tarjoavat tyypillisesti 10 vuoden nostojaksoja, jotka ovat ihanteellisia pidemmän keston hankkeille ja vaiheittaisille hankkeille, joille asunnonomistaja haluaisi tehdä vain yhden lainahakemuksen. Asuntolainoilla voi olla vielä pidempi ehdot, vaikka haluat punnita eliniän korkokustannukset lainan eduihin.
Mahdolliset veroedut. Jos erittelet vähennykset, saatat pystyä vähentämään kodin pääomalainalle kertyneitä korkoja. Kysy veroasiantuntijalta ohjeita henkilökohtaisesta verotilanteestasi.

Ensisijaisen asuinpaikkansa menettämisen riskin lisäksi, jos sinusta tulee rikollinen, asuntolainatuotteiden suurin haittapuoli on työläs hakemusprosessi. Tämä ei ole viime hetken rahoitusvaihtoehto.

4. Käytä I-lainaa

Tämä vaihtoehto on järkevä pienemmille hankkeille. I osaston kiinteistöjen parannuslaina on liittovaltion vakuuttama laina, jota tukee Yhdysvaltain asunto- ja kaupunkikehitysministeriö (HUD).

Koska he ovat liittovaltion vakuutuksia, yksityiset lainanantajat, jotka myöntävät heille pääosasto I -lainoja, ovat vähemmän riskialttiita - lähinnä pankkeja, luotto-osuuskuntia ja erikoislainalainoja. Luottoluokituksen saaneet lainanottajat, jotka eivät täytä vakuudettomia henkilökohtaisia lainoja edullisilla koroilla ja ehdoilla, voivat saada vakuudettomia I osaston lainoja, vaikka jokainen lainanantaja on erilainen ja hyväksyntää ei taata.

HUD vakuuttaa osaston I lainoja pääomille, joiden arvo on enintään 7500 dollaria. Se riittää pienten tai keskisuurten kodinparannushankkeiden rahoittamiseen, mutta ei isojen lippujen uudistamiseen. Suuremmat lainat on turvattava omaisuudella. Kaikissa tapauksissa kodin on oltava valmis ja käytössä vähintään 90 päivän ajan sen jälkeen.

5. Hyödynnä 0% huhtikuun luottokorttitarjoukset

Tämä vaihtoehto sopii erittäin päteville asunnonomistajille, jotka haluavat rahoittaa suhteellisen pieniä kodinparannushankkeita.

Saadaksesi 0% huhtikuun ostokampanjan, tarvitset tyypillisesti FICO-pistemäärän pohjoispuolella 680–700, samoin kuin yhdenmukaisen maksuhistorian, alhaisen luoton käytön ja alhaisen velan ja tulot-suhteen..

Rahoitusrajasi on teknisesti korttisi luottoraja, mutta et halua mennä mihinkään lähelle maksimoidaksesi korttiasi. Pyrki pitämään luoton käyttöaste alle 50% - esimerkiksi saldo enintään 5000 dollaria 10 000 dollarin luottolimiitillä. Vältä veloittamasta muihin kuin kodinhoitoon liittyviä ostoksia 0% APR -korttiisi mainoskauden aikana.

0% huhtikuun luottokorttitarjoukset eivät yleensä kestä ikuisesti; pisin mitä olen nähnyt luotettavalla pohjalla on 21 kuukautta. Jos korkoa kertyy takautuvasti, sinun on suunniteltava maksaa koko saldosi pois ennen kampanjan päättymispäivää tai joudut kohtaamaan tuhoisat korkokulut. Vaikka ei, niin on sinun etujen mukaista nollata saldosi - tai saada se mahdollisimman pieneksi - ennen kuin kampanja loppuu. Siksi joudut lataamaan projektiin liittyvät ostoksesi etukäteen ja viettämään suurimman osan kampanja-ajasta maksamalla ne alas.

6. Tee asunnonomistajien vakuutushakemus

Tämä vaihtoehto on sopiva vain "parannuksiin", jotka ovat tarpeen vakuutussuojattujen tapahtumien, kuten myrskyvaurioiden, varalta. Jotkut oletukset ovat turvallisempia kuin toiset; Esimerkiksi suurin osa politiikoista kattaa rakeista ja tuulista vaurioituneiden kattojen korvaamisen, mutta vesivahinko on vähemmän taattu.

Tarkista talosi omistajasi vakuutukset määrittääksesi mitkä tapahtumat, kodin osat ja korjaukset ovat oikeutettuja. Tarkista omavastuusi, joka saattaa vaihdella kattaman tapahtuman tai vahinkojen tyypin mukaan, varmistaaksesi, että se on mukavasti pienempi kuin korjauskustannukset.

Suurin haitta asunnonomistajavakuutuksen tekemisessä tarvittavan kodinkorjauksen kustannusten kattamiseksi on potentiaalinen korotusmaksu. CNN Money: n mukaan vakuutusmaksut nousevat keskimäärin 9% ensimmäisen korvausvaatimuksen jälkeen ja 20% toisen korvauksen jälkeen.

Suurten korjausten, kuten kattojen täydellisen korvaamisen, korkeampien vakuutusmaksujen kustannukset eivät todennäköisesti ylitä korjauksen loppusummasta aiheutuvia kustannuksia, jopa vähennyskelpoisen jälkeen. Laskelma on erilainen vaatimattomille korjauksille, joiden korvausvaatimukset voisivat olla pitkäaikaisten vakuutusmaksujen aiheuttamat.

7. Valmistajan ja urakoitsijan rahoitus

Tämä vaihtoehto on järkevä itse valmistajille, jotka ostavat tavaroita suoraan valmistajilta ja tukkumyyjiltä, sekä asunnonomistajille, jotka työskentelevät hyvämaineisten rahoittajien kanssa.

Tämän tyyppinen rahoitus turvataan usein panttioikeudella, joka antaa rahoittajalle vaatimuksen osasta kiinteistön mahdollisesta myynnistä saatuja tuloja. Korot ja ehdot vaihtelevat, mutta vakuutetuilla rahoitustuotteilla on yleensä alhaisemmat rahoituskulut kuin vakuudettomilla tuotteilla.

Lopullinen sana

Innokkaat lukijat voivat huomata ilmeisen puutteen edellä luetelluissa vaihtoehdoissa. Missä on merkintä FHA: n kuntoutuslainoista tai 203 000 lainoista?

On totta, että 203 000 lainaa voidaan käyttää ja usein käytetään kodinparannuksiin. Mutta ne on suunniteltu rahoittamaan kiinteiden ylemmän asunnon ostamista ja kunnostamista, mikä on kunnianhimoisempi (ja kalliimpi) tarkoitus selvästi yli tyypillisen vakuudettoman henkilökohtaisen lainan kyvyn..

Jos etsit aktiivisesti taloa, joka tarvitsee vakavaa TLC: tä, sinun on ehdottomasti tutkittava, onko sinulla oikeus 203 000 lainaan, ja jos on, harkitse hakemista. Jos vaimoni ja minä päättäisimme tehdä valtavan uskon hypyn ja ostaa sen omituisen, puolivalmiina talon kaikki ne vuotta sitten, olisimme varmasti tehneet niin.

Aiotko ottaa henkilökohtaisen lainan kotiinparannushankkeen rahoittamiseksi? Vai onko jollain muista täällä hahmotelluista vaihtoehdoista järkevämpi sinulle?