Pitäisikö sinun vähentää kuukausittaisia ​​opintolainamaksuja?

Tämä kasvu johtuu osittain siitä, että nuoria aikuisia on historiallisesti ollut paljon päättämässä mennä yliopistoon, mutta se on myös väistämätön seuraus korkeakoulutuksen nousevista kustannuksista. Vaikka monet oikeutetusti varoittavat oppilaita laiminlyömästä liian suuria määriä koulutukseensa, ainakin joidenkin opintolainavelkojen ottaminen näyttää monille välttämätöntä. Opiskelijoiden pääsyn ja menestyksen instituutin mukaan jopa kaksi kolmasosaa vuoden 2017 luokan tutkinnon suorittaneista suoritti opintolainavelka.

Miksi opiskelijalainavelka on niin yleistä

Monet opiskelijat pakotetaan lainaamaan rahaa, koska korkea-asteen koulutuksen kustannukset ovat nousseet huomattavasti nopeammin kuin perheen tulot. Yliopistolautakunta, joka on seurannut kustannuksia sekä julkisissa että yksityisissä yliopistoissa vuodesta 1971 lähtien, kertoo, että luku-, huone- ja hallituskustannukset ovat yli kaksinkertaistuneet siitä eteenpäin kuluneiden vuosikymmenten aikana.

Kun kollegion hallitus aloitti hintojen seurannan, vuoden keskimääräiset kustannukset julkisessa yliopistossa olivat 1 410 dollaria, mikä oli 13,7% Yhdysvaltain perheiden 10 290 dollarin mediaanituloista vuonna 1971. Nopeasti eteenpäin lukuvuoteen 2018–19, jolloin julkisen yliopiston keskimääräiset kustannukset nousivat 21 370 dollariin vuodessa. Kun kotitalouden mediaanitulot olivat 57 652 dollaria vuonna 2017, se tarkoittaa, että julkisessa nelivuotisessa laitoksessa käymisen kustannukset vaativat nyt 37,1% mediaaniperheen vuotuisista tuloista.

Korkeakoulutuksen kustannuksista on tullut kohtuuttomia monille opiskelijoille. Eron korvaamiseksi heidät pakotetaan lainaamaan - joskus huomattavia määriä. Vuonna 2017 keskimääräinen kandidaatin tutkinnon suorittanut suoritti 32 731 dollaria opintolainavelkaa. Ja kun korkeakouluopintojen kustannukset nousevat jatkuvasti, keskimääräinen velkakuorma ei todennäköisesti pienene milloin tahansa pian.

Opintolainavelan seuraukset

Jopa opiskelijoiden velan kokonaismäärällä on merkitystä heidän kuukausimaksujensa suuruudella. Riippumatta siitä, mikä suuri summa voi olla, lainanottajat elävät kuukausittain osoittamansa budjetin sisällä. Yhdysvaltain keskuspankin mukaan keskimääräinen kuukausittainen opintolainamaksu vuodesta 2016 oli 393 dollaria. Se voi olla merkittävä osuus keskimäärin uuden tutkinnon suorittaneen kotiin maksettavasta palkasta.

LendEDU: n vuonna 2019 suorittamassa opiskelijoiden kyselytietojen analyysissä havaittiin, että uusien tutkinnon suorittajien tyypillinen lähtöpalkka on 48 400 dollaria. SmartAssetin tuloverolaskurin mukaan se tarkoittaa, että yhden tutkinnon suorittaneen kotiin maksettava palkkio voi olla 38 737 dollaria eli 3 228 dollaria kuukaudessa, jolloin keskimääräinen opintolainamaksu on noin 12% gradin keskimääräisistä nettotuloista.

Tuloihin perustuvat takaisinmaksusuunnitelmat laskevat, että 10% kotiin maksamastasi summasta on hyväksyttävä summa, mutta nämä luvut eivät ota huomioon henkilökohtaista tilannettasi. Opiskelijasi velat voivat olla korkeammat tai pienemmät kuin keskimäärin, samoin kuin tulosi. Saatat saavuttaa kaikki keskiarvot, mutta sinulla on korkeammat kuukausikustannukset muista tekijöistä johtuen, kuten yhden tai useamman lapsen saaminen, mikä tekee 10%: sta vaikean maksun sinulle riippumatta siitä, onko sinulla ”varaa” siihen varaa..

Monille lainanottajille tämä summa on taistelu. Pew Research Centerin (Pew) tietojen mukaan lähes puolet (noin 48%) opiskelijalainanottajista, jotka eivät enää ole koulussa, väittävät, että maksujen suorittaminen on taloudellinen vaikeus. Vuoden 2017 Pew-raportissa todettiin, että vain 27% opintolainalla valmistuneista ilmoitti elävänsä mukavasti.

Lisäksi kamppailu näiden kuukausimaksujen suorittamisesta voi vaikuttaa tutkinnon suorittaneisiin muilla tavoilla. Esimerkiksi Pew totesi, että opiskelijalainat vaikuttivat 24 prosentin lainansaajien uravalintoihin. CNBC: n mukaan yli 80% 22–35-vuotiaista opiskelijalainanottajista, jotka eivät ole vielä ostaneet taloa, syyttävät opiskelijalainansa. Yhdysvaltain naisten vuoden 2018 kyselyn mukaan liiallinen velka voi jopa vaikuttaa päätökseen mennä naimisiin ja perustaa perhe.

Se voi vaikuttaa myös eläkesäästöihisi. NerdWalletin vuonna 2015 tekemässä tutkimuksessa todettiin, että keskimääräistä korkeakoulututkintoa voidaan joutua siirtämään eläkkeelle siirtämiseen 75-vuotiaana osittain nousevien opintolainavelkojen vuoksi. Vaikka tutkijat ovat kiireisiä lainamaksujen suorittamisessa, asteikot saattavat lykätä eläkesäästöihin osallistumistaan, mikä voi johtaa 684 474 dollarin säästötappioihin 50 vuoden aikana, tutkimuksen mukaan.

Pitäisikö laskea opintolainamaksujasi?

Kaikki tämä herättää kysymyksen: Pitäisikö laskea kuukausittaisia ​​opintolainamaksujasi?

Valitettavasti ei ole helppoa vastausta. Lukuun ottamatta jälleenrahoitusta, useimmille lainansaajille kaikki käytettävissä olevat kuukausimaksujen vähentämisohjelmat - konsolidointi, tuloihin perustuva takaisinmaksu, lykkäys ja pitkäaikaisuus - johtavat siihen, että laina-aika on pidempi ja lainaan maksetaan enemmän rahaa korkojen seurauksena maksetaan pidemmällä ajanjaksolla. Jopa lainan anteeksiantamismahdollisuus ei todennäköisesti hyödy keskimääräistä lainanottajaa, koska keskimääräiselle lainanottajalle ei jää tasapainoa 20-25 vuoden kellon loppumiseen mennessä, vaikka he olisivatkin ilmoittautuneet tulo- ohjattu takaisinmaksusuunnitelma.

Toisaalta voi olla pieni osuus lainanottajista, jotka voisivat hyötyä kuukausimaksujen alentamisesta.

Joten jos harkitset opintolainamaksujen alentamista, tässä on muutamia ehdotuksia, milloin se on järkevää ja milloin ei.

Milloin sinun pitäisi pienentää opiskelijalainan maksua

Jopa pienentäessäsi kuukausittaista opintolainamaksua saatat joutua maksamaan enemmän rahaa pitkällä tähtäimellä, saattaa silti olla joitain tilanteita, joissa se on silti hyvä idea. On myös muutamia, tosin harvinaisia, tilanteita, joissa kuukausimaksun vähentäminen säästää rahaa.

1. Et voi varata kuukausimaksua

Jos kamppailet oikeutetusti perustarpeista kuukausittaisesta opintolainalaskustasi johtuen, se on hyvä syy tutkia tapoja alentaa sitä, vaikka se saattaa tarkoittaa suuremman summan takaisinmaksua pitkällä tähtäimellä..

Yksi opiskelijalainan vaikutuksista on taloudellisen turvaverkon puute, jos joudut odottamattomiin kustannuksiin. Opiskelijalainojen jälleenrahoituksesta vastaavien asiantuntijoiden, Comet Financialin vuonna 2019 antaman raportin mukaan 41% opintolainojen lainanottajista kertoo, ettei heillä olisi varaa 400 dollarin hätäkuluihin. Vielä harvemmat pystyisivät hoitamaan kodinkorjauksen tai lääketieteellisen hätätilanteen, mikä voi mahdollisesti maksaa tuhansia.

Jos olet yksi näistä lainanottajista, jotka elävät palkkana palkkaan - tai, mikä pahempaa, et pysty edes loppumaan - kuukausimaksun alentaminen voi auttaa sinua saamaan taloudellisen tilanteen hallintaan. Kun olet tehnyt, voit aina valita lisätä maksuja myöhemmin.

2. Olet vaarassa kaatua

New Yorkin keskuspankin mukaan opintolainoilla oli korkein viivästysaste kaikissa kulutusvelkoissa vuoden 2018 kolmannesta neljänneksestä lähtien; Yli 90 päivää myöhässä oli 11,5% opiskelijalainoista, toisin kuin 7,9% luottokorttimaksuista ja 4,3% autolainoista.

Vaikka yrität kovasti täyttää opintolainavelvoitteesi, jos yrität jo varaa perustarpeisiin ja odottamattomiin menoihin - etenkin jos kyse on hätätapauksista -, voi olla houkutusta lykätä opintolainamaksusi. Mutta mitä enemmän viivästyt sitä, sitä vaikeampaa on saada kiinni. Maksujen viivästyminen, korkojen nousu ja maksujen pinoaminen voivat viivästyttää sinua entisestään ja asettaa maksukyvyttömyyden riskin.

Sen sijaan on paljon parempi soittaa laina-asiamiehellesi, myöntää, että kamppailet, ja pyytää häntä soveltamaan väliaikaista lykkäystä tai suvaitsevaisuutta auttaaksesi sinua saavuttamaan tilanteen. Sitten voit keskustella parhaasta suunnitelmasta jatkaa maksujen alentamista.

3. Olet vaarassa laiminlyödä

Opintolainojen laiminlyöntiä tulisi välttää kaikin puolin. Seuraukset voivat olla valtavat. Luottopisteesi vie huomattavan huolestuttavan ja estää sinua koskaan tekemästä mitään luottoa vaativaa asiaa, kuten talon ostamista, asunnon vuokrausta ja autolainan saamista. Vielä pahempaa: liittohallitus voi korottaa palkkasi nostamatta kannetta ensin, ja pitää kaikki verojen palautukset ikuisesti. Jos olet laiminlyönyt yksityisten lainojen myöntämisen, myös yksityiset lainanantajat voivat pilata palkkasi, mutta heidän on suoritettava kanne ensin sinulle..

Koska lainanottajille on tällä hetkellä tarjolla niin monta ohjelmaa, sinun ei koskaan tarvitse laiminlyödä valtion lainoja. Kaikki tuloihin perustuvat takaisinmaksuohjelmat toimivat maksukykyjesi rajoissa, ja jos sinulla ei tällä hetkellä ole maksukykyä äärimmäisissä tilanteissa, kuten työttömyys tai erittäin alhaiset tulot, voit suorittaa mahdollisesti 0 dollarin takaisinmaksun. Se tapahtui minulle lyhyen työttömyyden aikana ja myös muutaman ensimmäisen opetusvuoden aikana, jolloin tuloni olivat rajoitetut. Vielä paremmin, nämä 0 dollarin takaisinmaksut laskevat kello kohti lainan anteeksiantoa. Niin kauan kuin olet ilmoittautunut tuloperusteiseen takaisinmaksuohjelmaan, lainojasi voidaan antaa anteeksi 10, 20 tai 25 vuoden kuluttua ohjelmasta riippuen.

Jos pahemmaksi tulee pahin, voit aina jatkaa lykkäystä tai suvaitsevaisuutta. Jos sinulla on taloudellisten vaikeuksien lykkääminen, voit lykätä maksujasi keräämättä korkoja. Korot eivät lakkaa kertymästä suvaitsevaisuudella, mutta ainakin pystyt lykkäämään maksuja menemättä oletuksena.

Asiat muuttuvat hieman vaikeammiksi yksityisten lainojen suhteen. Vaikka useimmilla lainanantajilla on joitain maksuavustusohjelmia, yhdelläkään ei ole erilaisia ​​liittohallituksen tarjoamia ohjelmia, eikä lainojen anteeksiantamiseksi ole vaihtoehtoja. Jos et kuitenkaan pysty suorittamaan yksityisiä lainamaksujasi ja olet jo unohtanut joitain maksuja, monet lainanantajat työskentelevät kanssasi maksukyvyttömyyden välttämiseksi. Viimeisenä keinona voit jatkaa velan maksamista yksityisillä lainoilla.

4. Maksat takaisin vähemmän kuin pitkällä aikavälillä

Joissain harvoissa tapauksissa voit maksaa takaisin vähemmän pitkällä aikavälillä vähentämällä maksujasi. Jos kirjaudut tuloihin perustuvaan takaisinmaksusuunnitelmaan, kuten IBR (tulopohjainen takaisinmaksu), ja tulosi ovat riittävän alhaiset ja lainavelka riittävän suuri, jotta sinulla on jäljellä jäljellä tarvittavien 240+ maksun suorittamisen jälkeen, sinulla voi olla että jäljellä oleva tasapaino anteeksi. Tuloistasi riippuen maksusi saattavat olla niin pienet, että olet maksanut takaisin huomattavasti vähemmän kuin sinulla olisi tavanomaisella 10 vuoden takaisinmaksusuunnitelmalla.

Esimerkiksi suoritettuaani kymmenen vuoden korkeakoulututkinto tohtoriksi, jonka avulla voin opettaa korkeakoulutasolla, olin lainannut yhteensä noin 200 000 dollaria liittovaltion opiskelijalainoja. Minun vähäinen 35 000 dollarin opetuspalkkani antoi minulle koti-palkan, joka oli suunnilleen samansuuruinen kuin kuukausittainen opintolaina. Joten tilanteen hallitsemiseksi ilmoittautui IBR-suunnitelmaan.

Kun liitän nämä numerot StudentLoans.gov-yliopiston Yhdysvaltain koulutusosaston (DOE) takaisinmaksuarvioijaan, se arvioi, että normaalilla 10 vuoden takaisinmaksusuunnitelmalla maksan takaisin yhteensä 266 449 dollaria kuukausimaksulla 2220 dollaria. Toisaalta IBR-ohjelmalla maksan takaisin 155 980 dollaria - vähemmän kuin mitä olin alun perin lainannut - alkavalla kuukausimaksulla 203 dollaria. Loppuosa lainastani, jonka ennustetaan olevan 344 020 dollaria ja kertyneet korot jopa 25 vuoden kuukausimaksun jälkeen, annetaan anteeksi..

Tilanteeni on kuitenkin epätavallinen. Vuoden 2017 Pew-raportin mukaan vain 7 prosentilla kaikista opintolainan lainansaajista on yli 100 000 dollarin opiskelijalaina, mikä on yleisintä tutkinnon suorittaneiden keskuudessa.

Käyttämällä keskimääräisten lainanottajien tietoja ja samaa takaisinlaskuria, kuva näyttää hyvin erilaiselta. Tässä tapauksessa keskimääräinen lainanottaja maksaa enemmän rahaa pitkällä tähtäimellä kaikissa tuloihin perustuvissa takaisinmaksuohjelmissa, lukuun ottamatta tarkistettua palkkojen ansaitsemisen (REPAYE) -ohjelmaa, jossa takaisinmaksusumma on melkein sama. Lisäksi heillä ei ole jäljellä olevaa saldoa, joka anteeksi annetaan 20 vuoden kuluttua mistään tukikelpoisista tuloihin perustuvista takaisinmaksuohjelmista.

Ennen kuin teet päätöksiä opintolainoistasi, hyödynnä takaisinmaksulaskurit, kytke omat numerosi ja katso, miltä takaisinmaksu ja mahdollinen anteeksianto näyttävät ja jos se säästää rahaa pitkällä tähtäimellä. Tarkista numerosi säännöllisesti, koska tulosi todennäköisesti muuttuvat vuosien varrella.

5. Pätevyys julkisen palvelun lainan anteeksianto-ohjelmaan (PSLF)

Tavallisissa tuloperusteisissa takaisinmaksuohjelmissa voit antaa anteeksi lainat 20 vuoden kuluttua, jos olet lainannut rahaa 1. heinäkuuta 2014 jälkeen, tai 25 vuodeksi, jos olet lainannut ennen kyseistä päivää. Siellä on myös julkisen palvelun lainan anteeksianto-ohjelma (PSLF), joka anteeksi pätevien lainanottajien lainat 10 vuoden kuluttua. Pätevyyden hankkimiseksi sinun on työskenneltävä kokopäiväisesti ne 10 vuotta julkisen sektorin työssä tai pätevällä voittoa tavoittelemattomalla organisaatiolla. Jos täytät kriteerit, hyödyt todennäköisesti anteeksiannosta, koska takaisinmaksuaika on huomattavasti lyhyempi kuin muiden anteeksiantovaihtoehtojen kanssa. PSLF-kelpuuttaminen voi kuitenkin olla erittäin hankala, koska siinä on paljon erittäin erityisiä vaatimuksia.

6. Pystyt kvalifioitumaan ja hyötymään jälleenrahoituksesta

Opintolainan jälleenrahoituksen myötä yksityinen lainanantaja maksaa nykyisen lainasi ja antaa sinulle uuden lainan, jolla on uudet takaisinmaksuehdot ja uusi korko, joka voi olla kiinteä tai muuttuva. Opintolainojen jälleenrahoitus on yksi harvoista tilanteista, joissa voit mahdollisesti alentaa opintolainamaksujasi ja säästää rahaa alentamalla korkoasi.

Suurin osa muista vaihtoehdoista, jotka pienentävät kuukausittaisia ​​opintolainamaksuja, kuten lainojen vakauttaminen ja tuloihin perustuvat takaisinmaksusuunnitelmat, tekevät niin pidentämällä laina-aikaa alentamatta korkoja, minkä vuoksi maksat takaisin enemmän pitkällä tähtäimellä. Tämän artikkelin kirjoittamisen jälkeen jotkut opiskelijalainojen jälleenrahoituslainanantajat mainostavat niinkin alhaisia ​​korkoja kuin 2,54% (muuttuva). Credible: n online-resurssin jälleenrahoituslainan löytäjän jälleenrahoituslaskurin mukaan, jos sinulla on keskimäärin opiskelijalainan saldo 32 731 dollaria, saat uuden kuukausimaksun 309 dollaria. Se säästää 84 dollaria verrattuna keskimääräisen opiskelijalainan ottajan 393 dollarin kuukausimaksuun tavanomaisella 10 vuoden takaisinmaksusuunnitelmalla. Se säästää myös yhteensä 10 039 dollaria lainan voimassaoloaikana.

Uudelleenrahoituksella on kuitenkin haittoja, mutta aloittaminen ei ole kaikille. Monet lainanottajat eivät välttämättä pääse kelpoisuuteen. Jälleenrahoitus vaatii luottotarkistuksen, ja jos velkasuhde-tulosuhde on liian korkea - mahdollisesti siksi, että sinulla on liian paljon opintolainavelkaa -, olet liian velkaa luottokorteille tai luottorajasi on liian alhainen muusta syystä, saatat saada ei hyväksytä. Hyväksyttyjen lainanottajien tyypillinen luottoluokitus on 700+. Lisäksi monet luotonantajat vaativat, että sinulla on keskimääräistä korkeammat tulot.

Lisäksi, vaikka voit jälleenrahoittaa sekä liittovaltion että yksityisiä opiskelijalainoja, jos päätät jälleenrahoittaa liittovaltion lainat, sinulla ei ole enää pääsyä liittovaltion takaisinmaksuohjelmiin, kuten lainojen vakauttamiseen tai tuloihin perustuvaan takaisinmaksuun. Tämä johtuu siitä, että vaihdat liittovaltion lainan uuteen yksityisen lainanantajan kanssa.

Yleensä sinun ei pitäisi yrittää jälleenrahoittaa opintolainojasi, ellet pysty suorittamaan maksuja tavallisella 10 vuoden takaisinmaksusuunnitelmalla. Tässä tapauksessa et todennäköisesti hyöty millään tuloihin perustuvilla takaisinmaksusuunnitelmilla. Muista kuitenkin, että jos päätät jälleenrahoittaa, menetät myös pääsyn DOE: n anteliaisiin lykkäys- ja suvaitsevaisuusvaihtoehtoihin, jos osut karkeaseen korjaukseen. Vaikka jotkut lainanantajat tarjoavat suvaitsevaisuutta taloudellisten vaikeuksien vuoksi, suvaitsevaisuuden sallitut pituudet ovat tyypillisesti paljon lyhyempiä kuin DOE tarjoaa..

Pro-kärki: Jos opintolainojen jälleenrahoittaminen on järkevää tilanteellesi, aloita Credible.com. Saat useita tarjouksia muutamassa minuutissa. Plus, Credible.com tarjoaa jopa 750 dollarin bonuksen jokaiselle, joka rahoittaa opintolainansa uudelleen.

Milloin sinun tulee välttää opintolainan maksamisen alentamista

Näiden kuukausittaisten opintolainamaksujen suorittaminen on kiistatta taistelu monille ihmisille. Joten miksi et halua alentaa näitä kuukausimaksuja?

Vastaus on, että useimmissa tapauksissa maksun pienentäminen voi johtaa siihen, että maksat takaisin paljon enemmän pitkällä aikavälillä koron vuoksi, joka kertyy pidemmälle takaisinmaksuajalle. Lisäksi olet kiinni maksujen suorittamisessa paljon pidemmäksi ajaksi, sitoaksesi rahat käyttämään muita asioita, kuten säästöjä eläkkeelle, kodin ostamista tai varaamaan rahaa lasten koulutuksen rahoittamiseen..

Jos löydät tapoja varata se, vaikka se saattaa joutua uhraamaan joitain asioita jonkin aikaa, lainojen maksaminen mahdollisimman nopeasti on yleensä paras tapa. Tässä on tilanteita, joissa sinun tulee välttää opintolainamaksujen alentamista.

1. Voit varata lainamaksusi

Vaikka epäilemättä on korkeakoulututkinnon suorittaneita, joiden kuukausittaiset opintolainamaksut vaikeuttavat perustarpeiden varaamista, muut tutkinnon suorittaneet eivät vaikeuta niin paljon. Saatat tuntea olevani hieman nippiä, mutta jos kuukausimaksusi ei vaikeuta päivittäistavaroiden ostamista, vuokran maksamista tai lääketieteellisten laskujen varaamista, sinun tulee välttää sen laskemista, vaikka voisitkin saada tuloihin perustuvan takaisinmaksuohjelma.

Tämä johtuu siitä, että tuloihin perustuvat takaisinmaksuohjelmat eivät alenna korkoasi; he vain alentavat kuukausimaksujasi samalla pidentäen takaisinmaksuaikaa. Jopa lainojen konsolidointi, joka yhdistää kaikki lainasi yhdeksi maksuksi, laskee keskiarvon lainoista, joilla on alhaisin konsolidointia edeltävä korko, pidentää laina-aikaasi 30 vuoteen alentamatta korkoasi merkittävästi. Kaikki tämä tarkoittaa, että riippumatta valitsemastasi ohjelmasta, maksat todennäköisesti paljon enemmän ja maksat paljon pidemmän ajan, kuin jos olisit juuri valinnut tyypillisen 10 vuoden takaisinmaksusuunnitelman.

Jos sinulla on hyvin palkattava työ ja yrität laittaa vähintään 10% tuloistaan ​​opintolainoihin, sinun kannattaa ensin arvioida uudelleen joitain muita kuukausibudjettisi osa-alueita - kuten vuokramaksun suuruus, auton maksu tai tavallinen ruokakauppalasku - ennen opintolainamaksujen alentamista.

2. Sinulla on kyky ottaa toinen työ

Vuoden 2017 Pew-raportin mukaan opintolainavelkaantuneilla on todennäköisemmin toinen työpaikka kuin niillä, joilla ei ole lainoja. Se ei välttämättä ole hauskaa ja joudut ehkä joutumaan unohtamaan osan sosiaalisesta elämästä vähän, mutta uhraukset voivat maksaa eksponentiaalisesti, kun maksat opintolainat ennemmin..

Lisäksi se, että sinulla on sivukeikka näinä päivinä, ei ole niin epätavallista. Bankrate teki vuoden 2018 tutkimuksen, että 37 prosentilla amerikkalaisista on sivutyö. Yhä useammat aikuiset joutuvat ottamaan ylimääräistä työtä kiinni velasta tai säästää taloudellisten tavoitteiden saavuttamiseksi, joten jos tämä on sinulle mahdollisuus, olet hyvässä seurassa.

3. Maksat takaisin enemmän pitkällä aikavälillä

Vaikka valtion takaisinmaksuohjelmat voivat joskus säästää rahaa opintolainoilla, useimmissa tapauksissa ilmoittautuminen yhdelle asettaa sinut takaisin.

Esimerkiksi DOE: n takaisinmaksuarvioijan mukaan ”keskimääräinen” opiskelijalainanottaja, joka ilmoittautuu tuloihin perustuvaan takaisinmaksuohjelmaan, voi maksaa 3000–5000 dollaria enemmän kuin jos he olisivat valinneet tavanomaisen 10 vuoden takaisinmaksusuunnitelman. Se ei ehkä kuulosta paljoalta, etenkin alennetun kuukausimaksun vuoksi, mutta luvut voivat vaihdella suuresti todellisen aloituspalkan ja lainasumman mukaan. Jos esimerkiksi aloituspalkkasi on 25 000 dollaria, maksat lopulta takaisin lähes 10 000 dollaria enemmän samasta lainatusta määrästä kuin jos olet noudattanut tavanomaista 10 vuoden takaisinmaksua.

Jokaisen tilanne on kuitenkin ainutlaatuinen, ja numeroilla pelaaminen voi muuttaa kokonaiskuvaa merkittävästi. Jos esimerkiksi lainaat suuremman summan - esimerkiksi 40 000 dollaria - ja aloitat keskimääräistä lähempänä palkkaa 45 000 dollaria, maksat lopulta takaisin lähes 15 000 dollaria enemmän tuloihin perustuvalla suunnitelmalla kuin tavanomaisella 10-vuotisella palkalla takaisinmaksusuunnitelma. Puhumattakaan siitä, että maksaisit näitä maksuja vielä 10–15 vuotta.

Kuten näette, pienempi kuukausimaksu ei monissa tapauksissa ole eduksesi. Niin kauan kuin on mahdollista kääntää nykyistä maksua, vaikka se olisikin hieman epämukavaa, kannattaa pysyä siinä ja yrittää maksaa lainasi mahdollisimman nopeasti..

Lopullinen sana

Vaikka korkeakoulututkinnon mukana tulee monien opiskelijoiden lainavelka, tilastot osoittavat edelleen, että hyödyt ovat kustannuksia suuremmat. Vuoden 2014 Pew-analyysissä todettiin, että opiskelijavelkaantuneiden - ja siihen liittyvän koulutuksen - kotitalouksien mediaanitulot olivat melkein kaksinkertaiset kotitalouksiin, joita johtaa muun kuin tutkinnon suorittaneet. Lisäksi 63% nuorista korkeakoulututkinnon suorittaneista, jotka lainasi rahaa koulujen maksamiseen, kertoi sijoituksensa olevan jo maksettu, kun taas 84% ​​uskoi, että heidän sijoituksensa kannattaisi lähitulevaisuudessa, ellei sitä olisi jo tehty..

Mahdolliset elinikäiset ansiosi korkeakoulututkinnon suorittaneina voivat ylittää kaikkea opintolainavelkaa. Kyse on vain parhaiden tapojen löytämisestä, jolla voit hallita tätä velkaa ja purkaa se mahdollisimman nopeasti.

Haluatko suorittaa opintolainamaksuja? Millä tavoin, jos sellaisia ​​on, ne saattavat auttaa sinua hallitsemaan tätä velkaa?